Banca personal

La banca personal se refiere al conjunto de servicios

financieros que proporcionan las instituciones bancarias a
los clientes individuales. Estos servicios incluyen productos
como cuentas corrientes, tarjetas de crédito, préstamos
personales, hipotecas y asesoramiento financiero
personalizado. El objetivo de la banca personal es satisfacer
las necesidades financieras de cada cliente en particular y
ayudarles a alcanzar sus metas económicas a largo plazo.

La banca personal es el servicio que ofrecen los bancos para

aquellos que buscan satisfacer sus necesidades financieras de
manera individualizada. Es decir, que cada persona tiene
acceso a un conjunto de productos financieros adaptados a su
situación económica y personal, ya sea una cuenta corriente,
una tarjeta de crédito o hasta un préstamo personalizado. El
objetivo principal es guiar al cliente hacia el logro de sus metas
económicas a largo plazo y brindarle asesoramiento financiero
especializado.

En cuanto a las características fundamentales de la banca

personal, encontramos la atención directa al cliente por parte
del banco, la oferta adaptada e individualizada en donde se
busca dar soluciones específicas para las necesidades
particulares del consumidor y con planes flexibles.

Por último pero no menos importante, ¡la seguridad en los

procesos y transacciones es fundamental!

La banca personal ha logrado una gran relevancia debido a lo

difícil que puede ser para los consumidores comunes navegar
por el complicado mundo financiero. Por tanto, muchos
consumidores han buscado ayuda en expertos financieros
profesionales para poder tomar decisiones más informadas. Los
factores que impulsaron esta evolución se deben principalmente
al deseo de disponer un acompañamiento especializado dentro
del servicio bancario tradicional y así maximizar beneficios
económicos personales mientras se minimizan riesgos e
incrementan tranquilidad en relación a temas financieros.

Dicho en otras palabras, la banca personal está diseñada para

satisfacer todas las necesidades financieras individuales con
productos especializados y gran atención al cliente por parte del
banco. Es una excelente opción para aquellos clientes
interesados en tener respaldo profesional y ayuda experta
mientras toman decisiones importantes sobre su economía
todos los días.

¿Cuáles son las características de la banca personal?

La banca personal es un servicio que brinda una institución
financiera a sus clientes para atender sus necesidades y
requerimientos particulares. Y ahora, te presentamos las
características más relevantes de este servicio:

 Atención personalizada. El objetivo principal de la

banca personal es ofrecer una atención
individualizada y cercana al cliente, con el fin de
identificar sus necesidades específicas y brindarle
soluciones adaptadas a su situación financiera.

 Amplia oferta de productos y servicios. Las

entidades bancarias que brindan banca personal
cuentan con una amplia variedad de productos
financieros, como cuentas bancarias, tarjetas de
crédito, préstamos personales o hipotecarios, entre
otros.
  Asesoría financiera. La banca personal también se
destaca por ofrecer asesoría en materia financiera a
sus clientes. Los expertos que forman parte del
equipo de banca privada pueden orientar acerca de
diversas cuestiones, como inversiones a largo plazo o
estrategias para ahorrar.
 Flexibilidad en los horarios. Otra característica
importante de la banca personal es su flexibilidad
horaria. En muchas ocasiones se puede acceder a los
servicios en horarios fuera del habitual para
comodidad del cliente.

 Requisitos especiales. Debido al carácter exclusivo y

selectivo de este tipo de servicio bancario se suelen
establecer ciertos requisitos mínimos para ser
considerado un cliente privilegiado dentro del banco.
Se espera que el perfil del cliente refleje cierta
solvencia económica o estabilidad financiera.

En resumen, la banca personal ofrece ventajas importantes

para aquellos clientes que buscan una atención más
individualizada y especializada en materia financiera.
Mediante esta forma de banca, las entidades bancarias se
esfuerzan por satisfacer plenamente las necesidades y
requerimientos exclusivos de sus clientes, ofreciendo un
servicio a la medida.

¿Qué factores impulsaron la banca personal?

La banca personal ha surgido como una respuesta a las
necesidades de los clientes que buscan soluciones integrales y
personalizadas para gestionar su patrimonio financiero. A lo
largo de los años, diversos factores han influido en el desarrollo
de este tipo de servicios bancarios.

Uno de los principales factores es la creciente complejidad del

mercado financiero. Los clientes requieren un mayor nivel de
asesoramiento para tomar decisiones informadas y adecuadas
con respecto a sus inversiones y ahorros. La banca personal
ofrece herramientas y recursos para ayudarles a analizar los
diferentes productos financieros disponibles y seleccionar
aquellos que mejor se adapten a sus objetivos.

Otro factor importante ha sido el aumento en la

disponibilidad de información financiera. Los clientes no
solo tienen acceso a una amplia gama de fuentes informativas,
sino que además son cada vez más conscientes de la
importancia del conocimiento financiero para maximizar su
patrimonio. La banca personal les brinda la oportunidad de
trabajar con expertos en finanzas que les pueden proporcionar
información valiosa sobre herramientas y estrategias
financieras específicas.

De igual modo, ha existido un cambio cultural hacia un estilo

más individualizado en la gestión financiera. A medida que las
sociedades se vuelven más prósperas, las personas buscan tener
mayor control sobre sus finanzas y adquirir un mayor
conocimiento acerca del mundo financiero.

De igual manera, otros factores como el aumento del poder

adquisitivo, la globalización económica o el aumento del nivel
educativo también han influido en este fenómeno.
Todos estos factores juntos han contribuido al crecimiento del
sector bancario personalizado. Los clientes ahora tienen una
gran cantidad de opciones cuando se trata de gestionar sus
finanzas, y la banca personal está ahí para ayudarles en el
camino.

¿Segmentación de banca personal?

Banca de particulares
Banca de particulares es el nivel de servicio que todos
necesitamos en servicios financieros. A través de ella
realizamos operaciones habituales como el ingreso de la
nómina, transferencias o domiciliación de recibos. Nos permite
también contar con una tarjeta de débito para obtener efectivo
en cualquier momento y, tal vez, una de crédito para aplazar
pagos.
Entre la operativa habitual se encuentra la solicitud de una
hipoteca para nuestra vivienda o de un préstamo para financiar
la compra de un coche, una reforma u otras necesidades.
También canaliza nuestro ahorro, bien sea a través de depósitos
o de, por ejemplo, planes de pensiones. La banca de
particulares se encarga, por tanto, de cubrir servicios
financieros más habituales

Banca personal
Banca electrónica, una opción cada vez más extendia
El cliente de banca personal tiene un capital superior para
ahorrar o invertir, pero no llega a ser suficiente para ser
considerado cliente de banca privada. Esto le permiten obtener
un trato más personalizado que el cliente de banca para
particulares. Cuenta con un gestor personal, que le da un
servicio diferenciado y asesoramiento en sus inversiones.
Aunque lo habitual es que el cliente de banca personal tenga los
mismos productos que el de banca minorista, puede que cuente
con ventajas especiales. Por ejemplo un límite de uso mayor en
su tarjeta de crédito. También tendrá, posiblemente,
condiciones especiales o mayor seguimiento de la inversión de
su patrimonio que el de banca de particulares.

Banca privada
Bajo el nombre de banca privada se incluyen aquellos clientes
que cuentan con un elevado capital. Aunque el límite entre
banca privada y banca personal lo suele poner la propia entidad
financiera, se puede tomar como referencia a aquellos con un
capital superior a los 300.000 euros. Las personas que se
encuentran en esta situación, normalmente no tienen problemas
de financiación, sino que buscan proteger y rentabilizar al
máximo su patrimonio.
A diferencia del cliente de banca personal, el de banca privada
puede llegar a contar con un gestor en exclusiva. Este gestor,
además de ofrecerle un trato personalizado, gestiona al detalle
el patrimonio del cliente ofreciéndole productos, en general
más complejos, muchas veces exclusivos y con condiciones
muy beneficiosas. Además, en la gestión de estos patrimonios
la asesoría fiscal toma gran relevancia, ya que pequeñas
diferencias en la fiscalidad pueden suponer grandes cantidades
de dinero.

¿Que es el crédito de consumo?

Los créditos de consumo son préstamos que conceden las

entidades financieras a sus clientes para adquisición de bienes o
servicios. Por lo general, son empleados para gastos propios o
familiares tales como la compra de un vehículo o en bienes
para el hogar.
¿Qué es un crédito de consumo Perú?
Los créditos de consumo son préstamos que están destinados a
satisfacer necesidades personales. Por lo general, las personas
piden un crédito de consumo para financiar los muebles de la
casa, hacer un viaje, comprar electrodomésticos, festejar una
boda o un cumpleaños, entre otras cosas.
Principales características de los créditos de consumo
A la hora de entender qué es un crédito de consumo y en qué
consiste, es importante revisar algunas características comunes
que tienen las ofertas de distintas entidades financieras tales
como:
.- Es ofrecido no siempre por un banco, puede ser también una
entidad financiera o una aseguradora y la relación es con un
cliente que recibe el dinero para atender a una necesidad
personal o familiar.
.- El préstamo personal consta por escrito en un contrato y el
cliente se lleva una copia. Debe contar con la firma de ambas
partes, de lo contrario, no es válido.
.- Debe contener ciertas informaciones que aseguren a quien lo
pide, el conocimiento de cada uno de los datos financieros que
se reúnen en la operación. Algunos de estos datos son: tasa de
interés, número de cuotas, condiciones de prepago, entre otros.

Datos clave a considerar en los créditos de consumo

En el contrato, algunos de los datos del préstamo personal que
aparecen obligatoriamente son:
.- Tasa anual: corresponde a la cantidad prestada y es el costo
total del préstamo expresado en porcentaje, teniendo en cuenta
comisiones, gastos administrativos, etcétera.
.- Tipo de interés nominal: aplica solo en el caso de que no se
establezca la tasa anual, con sus gastos correspondientes.
.- Importe: la suma prestada.
.- Número de cuotas a pagar.
.- El importe de las cuotas (si son todas iguales o varían).
.- Periodicidad de pago (semanal, mensual, bimestral, etc.).
.- Constitución de garantías, penalizaciones y otros
gastos que se pueden aplicar.
Una vez que tengas claro lo qué es un crédito de consumo y
cómo usarlo, ten en cuenta que al contratarlo no deben faltar
los derechos de ambas partes durante todo el proceso de
otorgamiento y pago del préstamo, condiciones generales, y
además, delimitar que este crédito no tiene un fin concreto, sino
que el cliente lo puede usar para lo que desee, sin tener que
informarlo a la entidad que presta el dinero.

Qué información debe tener presente cuando quiera obtener un

crédito de consumo?

Antes de obtener un crédito de consumo, debe considerar la

siguiente información:
 El precio al contado del producto o servicio, monto de
la cuota inicial, número de cuotas, periodicidad y la
fecha de cancelación de la primera cuota.
 La tasa de interés efectiva cobrada.
 La cantidad total a pagar, incluyendo intereses, gastos
administrativos, comisiones, portes y seguros.
 Los intereses moratorios aplicables en caso de
incumplimiento.
  La existencia de exoneraciones por pagos puntuales, así
como la posibilidad de realizar pagos anticipados o
prepagos, el procedimiento para acceder a los mismos,
requisitos, etc.
 La existencia de cuotas extraordinarias, como las
"cuotas dobles", en fechas como Fiestas Patrias o
Navidad.

¿Qué debe hacer antes de decidir por la entidad o

establecimiento comercial que le brindará el crédito?
 Es importante comparar entre distintos bancos o
establecimientos comerciales; y
 Evaluar la real necesidad de solicitar y poder asumir un
crédito de consumo.

Si ya eligió la entidad financiera que le otorgará el crédito, ¿qué

debe hacer antes de firmar el contrato?
 Debe determinar, de acuerdo con sus posibilidades de
pago, el monto del crédito solicitado.
 Leer toda la documentación y recordar que al firmar un
contrato está asumiendo y aceptando una serie de
responsabilidades.
 Exigir una copia del contrato y de los documentos
donde estén señaladas las tarifas y las condiciones.
 Cumplir con realizar puntualmente sus pagos.
 Conservar los documentos que acrediten los pagos
realizados.
Tipos de crédito de consumo
 Tarjetas de crédito.

 Cupos rotativos.

 Créditos de libranza.

 Sobregiros.

 Pignorados.

 Créditos de bajo monto

Definición de Tarjeta de Crédito

Las tarjetas de crédito son una manera de pagar por bienes y
servicios y pueden ser una manera conveniente de pedir
prestado dinero al banco. Muchas instituciones financieras,
como Scotiabank Colpatria, emiten tarjetas de crédito al
asociarse con compañías
como Mastercard®, Visa® y American Express®.

Una de las principales ventajas es que se pueden utilizar para

ayudarte a manejar el flujo de efectivo a corto plazo al
permitirte realizar compras sin usar tu propio dinero. Con una
tarjeta de crédito, podrás usar para tus compras el crédito que te
otorga el banco, y posteriormente realizarás los pagos
correspondientes al banco directamente.
Puedes disfrutarlas con las diferentes franquicias; Visa,
Mastercard o American Express. Contamos con un amplio
portafolio de tarjetas que se adaptan a cada necesidad y
momento de tu vida.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite
realizar tus compras de una forma mucho más sencilla.
Además, también es una oportunidad para tener efectivo
siempre que lo necesites, con una tasa de interés efectiva anual.
En Scotiabank Colpatria contamos con franquicias como
American Express, MasterCard o Visa para brindarte las
mejores experiencias.
Vive experiencias únicas y memorables con tus tarjetas de
crédito
Una tarjeta de crédito es la oportunidad para experimentar
las compras a tu manera. Solicita la tuya ahora y acércate al
celular que quieres, a tu moto nueva o al viaje a la playa que
tienes planeado. Con nosotros podrás encontrar beneficios
hechos a tu medida junto a la alta calidad de nuestros aliados:
Compra de cartera
Unifica tus deudas con tu tarjeta de crédito Y ahórrate las
preocupaciones!

y tienes beneficios como:

• Tasas de interés preferenciales.

• No se requiere documentos, solo una llamada.
• Cuotas mensuales diferidas hasta en 48 meses.
• Mejoras tu flujo de caja.
• Transacción ágil y segura.

Ventajas y beneficios de tarjeta de crédito

  Mejoras tu flujo de efectivo a corto plazo gracias a que
puedes comprar sin usar tu propio dinero.
 Realizas tus compras en plazos más convenientes.

 Puedes comprar con los montos de crédito que te otorga el

banco y realizar más tarde los pagos correspondientes

directamente con el banco. Leer más
 Puedes diferir tus compras nacionales hasta en 36 meses.

 Disfrutas de promociones exclusivas con nuestros aliados.

 Con tus tarjetas de crédito Scotiabank Colpatria puedes

tener el beneficio de una cuota de manejo a $0 si realizas

un número mínimo de compras mensuales.*
Visa, Mastercard o American Express, los mejores aliados para
tus tarjetas.
En Scotiabank Colpatria podrás sacar tu tarjeta de crédito con
la franquicia que más se adapte a tus
necesidades: Visa, Mastercard o American Express. En
nuestro portafolio contamos con tarjetas de crédito que llenaran
tu vida de momentos especiales al lado de los que más quieres.
Disfruta de las tarjetas de crédito y realiza tus compras para
conseguir lo que siempre soñaste.
Cuota de manejo
Contamos con una tarjeta de crédito que no te cobra cuota de
manejo. la tarjeta One Light te ofrece este beneficio para que
siempre disfrutes de tus compras. Además puedes disfrutar
de servicios de asistencia internacional a través de las
franquicias de Visa o Mastercard. Disminuye el pago mínimo
mensual de tus cuotas hasta en 48.
¿Cómo sacar una tarjeta de crédito?
Para sacar una tarjeta de crédito Visa, Mastercard o
American Express lo puedes hacer de manera fácil y práctica
en línea sin tener que desplazarse a una oficina. Solo con tu
cédula en mano y algunos datos sobre ti podrás iniciar el
proceso de aplicación de tu tarjeta de crédito online.
Inicia AQUÍ y sigue cada uno de los pasos.
Scotiabank Colpatria, te da el respaldo con cobertura a nivel
nacional con su red de oficinas y cajeros para los pagos de tu
tarjeta de crédito.

¿Cómo funciona una Tarjeta de Crédito?

Una tarjeta de crédito es una manera conveniente de pedir
prestado dinero para pagar por las cosas. No necesitas llevar
dinero en efectivo y puedes usarlo para pagar por Internet o en
persona. Incluso puedes utilizarlo para pagar cosas en el
exterior. Hay otras ventajas de tener una tarjeta de crédito - la
mayoría ofrecen beneficios como acumulación de puntos,
descuentos en tiendas específicas, seguro de viaje, protección
de compra y una garantía de protección contra el fraude. Una
tarjeta de crédito también te permite sacar dinero en efectivo
(también conocido como adelanto en efectivo o retiro en
efectivo) de un cajero automático.
Elementos básicos del funcionamiento
Los siguientes conceptos son comunes en el funcionamiento de
tu Tarjeta de Crédito
1. Cuotas: Es el valor que calcula el banco para determinar
el monto mínimo mensual que debes pagar dependiendo
del movimiento y compras que realices con tu tarjeta.
2. Intereses: Es un valor adicional que varía de acuerdo al
producto que tienes con el banco. Para conocer los valores
actualizados de las tasas de interés de cada producto del
banco puedes visitar el siguiente enlace.
3. Cupo: Es el límite máximo que otorga el banco para que
puedas gastar con tu tarjeta
4. Saldo: Es el dinero que debes al banco después de
efectuar tus pagos mensuales de intereses, cuota mínima o
abono a capital
Límite de cupo de crédito
Cuando recibes una tarjeta de crédito se te asignará un límite de
crédito. Esta es la cantidad total de dinero que tendrás
disponible para gastar usando tu tarjeta. Se recomienda que
siempre dejes algún cupo disponible para poder cubrir
cualquier interés que se podría aplicar.

Los detalles de todas las transacciones que realice se mostrarán

en su estado de cuenta junto con:
 La cantidad mínima que debes pagar de acuerdo a las
compras que hayas realizado
 La fecha en la que se debe recibir al menos el pago
mínimo

Si no se paga el saldo mínimo en su totalidad cada mes, se te

cobrarán intereses sobre el monto restante en su cuenta.
Ingresando a la banca virtual, podrás comprobar los detalles de
los movimientos tus productos activos que tengas con
Scotiabank Colpatria para asegurarse de saber cuánto se le
cobrará.

Tipos de tarjetas de crédito

Existen varios tipos de tarjetas para que puedas elegir la que
mejor se adapte a tus necesidades individuales.
Existen alianzas con diferentes establecimientos comerciales
que te brindarán beneficios adicionales, como descuentos
permanentes, por hacer uso de tu tarjeta.

Crédito ROTATIVO
Un crédito Rotativo es un cupo de crédito personal
reutilizable. Se otorga un préstamo con un cupo inicial y éste se
va renovando constantemente a medida que realice abonos a la
deuda.

Un crédito Rotativo es un cupo de crédito personal

reutilizable. Se otorga un préstamo con un cupo inicial y éste
se va renovando constantemente a medida que realice abonos a
la deuda. Una vez abierto el cupo de crédito, se puede disponer
del cupo parcial o totalmente. Tu deuda y tus cuotas se
definirán según el dinero que usaste.

Como puedes ver a simple vista, este producto financiero es

una herramienta de gran ayuda para alcanzar objetivos a
corto plazo y cumplir algunas de tus metas: hacer un viaje,
realizar una remodelación, comprar electrodomésticos, cubrir
los gastos de tratamientos médicos, entre otros. Incluso, puede
ser de gran ayuda para invertir en tu emprendimiento o en
capital de trabajo propio. Además, si lo utilizas bien, puedes
disfrutar de cuotas mensuales muy cómodas, que no
representarían una carga alta dentro de tus obligaciones
financieras.

1. ¿Cómo funciona un crédito rotativo?

Una vez solicitas tu crédito rotativo, tu entidad financiera
aprueba un cupo específico para que puedas usarlo cuando tú
desees o en el momento que más lo necesites. Es importante
tener en cuenta que puedes usar la totalidad de tu cupo o
solamente una parte.
Por ejemplo, si tienes un crédito rotativo con un cupo aprobado
por $10’000.000, puedes usar solo $3’000.000 para remodelar
tu vivienda y, a medida que vas abonando mes a mes a tu
deuda, recuperas el cupo total que tenías aprobado. Si el crédito
Rotativo es revolvente, quiere decir que el saldo que tengas
adeudado con todos los usos realizados, automáticamente, cada
mes se difiere al tiempo establecido por tu banco.

2. ¿De qué manera puedes usar el cupo de tu crédito

rotativo?
Existen diferentes formas de utilizar el cupo de tu crédito
rotativo y todas son igual de sencillas. En algunos bancos, las
tres más frecuentes son: transferir el monto que deseas usar de
tu crédito a tu cuenta de ahorros por medio de canales digitales;
sacar dinero de un cajero directamente de tu crédito rotativo,
usando la tarjeta débito de tu cuenta de ahorros por medio de la
opción crédito rotativo, y pagando en establecimientos
comerciales con tu tarjeta débito seleccionando la opción de
crédito rotativo. En las tres posibilidades tú eliges cuánto
dinero usar.

3. ¿Para qué tipo de metas puedes usar un crédito rotativo?

Aunque esta modalidad de crédito está diseñada para que
puedas usar tu cupo en lo que quieras, un crédito rotativo es
una gran herramienta para impulsar tu emprendimiento o
negocio.
En muchos casos, aquellos usuarios que aún no están
registrados como personas jurídicas, es decir, que son personas
naturales o profesionales independientes dueños de sus
microempresas, suelen acudir a esta modalidad de crédito
porque les permite tener un cupo disponible en todo momento
para cubrir los gastos necesarios. Por esto, un crédito rotativo
es en muchas ocasiones una gran herramienta y un aliado
fundamental para hacer crecer tu negocio.

4. ¿Cuáles son los beneficios que te brinda?

Entre los beneficios principales que puedes disfrutar gracias a
tu crédito rotativo están:
 La disponibilidad inmediata y permanente de dinero.
 Un mayor flujo de caja que te permite equilibrar todas tus
finanzas.
 Saldos diferidos a un número de meses cómodos
establecidos por el banco.
 Facilidad para acceder a tu dinero.
 La posibilidad de usarlo en cualquier momento.

5. ¿Qué mitos existen alrededor del crédito rotativo

Muchas personas creen en algunos mitos existentes sobre el
crédito rotativo. Uno de los más comunes es pensar que este
se paga igual que, por ejemplo, un crédito de libre
inversión, el cual se cancela una única vez y en un plazo
determinado. Pero no es así. Un crédito rotativo es un crédito
revolvente, es decir, tu línea de crédito es renovable, no tiene
un número fijo de cuotas en total y depende del período que
hayas establecido previamente con el banco para diferir
mensualmente lo que vayas usando, por ejemplo, a 48 meses.
También existe otro mito sobre este tipo de crédito: que nunca
terminas de pagarlo. Pero la verdad es que puedes hacer abonos
a capital mayores a tu cuota mensual, del monto que tú
prefieras, para saldar la deuda más rápido y en el tiempo que lo
desees.
Sin duda alguna, el crédito rotativo es una herramienta
financiera de mucha ayuda para tener un flujo de caja
permanente, que te ayude a suplir las necesidades que tengas,
bien sean personales o de tu emprendimiento. Si sabes cómo
usar adecuadamente tu cupo aprobado y organizarte para pagar
las cuotas mensuales sin problema, puede ser un producto
financiero que te lleve a lograr todos tus objetivos.

Por último, recuerda que un crédito rotativo, al igual que

otros productos financieros, tiene unas tasas aplicadas a su
uso y una cuota o comisión de manejo. Además, ten presente
que la aprobación del crédito rotativo en cada caso está sujeta a
las políticas de crédito y riesgo de la entidad financiera. No
olvides tener esto presente al momento de solicitarlo.

Crédito de Libranza
¿Qué es la Libranza?
Crédito de libre inversión que se otorga a personas empleadas
con pago a cargo de la nómina
La libranza es un crédito de libre inversión que se otorga a
personas empleadas y la cuota mensual se descuenta
directamente de la nómina del empleado. El empleador, gracias
a un acuerdo con el banco, realiza el descuento de la nómina
del empleado correspondiente al valor de la cuota mensual, y
hace el pago a la entidad financiera
Por lo general la tasa es acordada entre el banco y la empresa, y
es más baja que la de los préstamos personales.
Dependiendo de la entidad financiera, en el caso de las
personas jubiladas el descuento se hace de la mesada pensional.
Beneficios:

 Cuotas fijas mensuales.

 La cuota se descontará mensualmente por nómina.
 La tasa acordada es generalmente más baja que la de
préstamos personales.

Tips para un buen manejo de un crédito de consumo

 Revisa tu capacidad de pago: Haz un balance entre los

ingresos que recibes cada mes y los gastos que debes

cumplir en el mismo periodo. Si tienes que pagar más de
lo que recibes es un más momento para adquirir una
obligación adicional.
 Utiliza el crédito de consumo que más te convenga:

Cada crédito de consumo tiene distintas características,

tasa de interés, plazo, periodo de gracia, beneficio, entre
otros; por eso, es importante comparar los distintos tipos
de créditos de consumo, comparar entre las distintas
entidades financieras y elegir aquel se ajuste a tu
necesidad.
 Evite solicitar un crédito de consumo para salir de

otras deudas: Esta situación se tornará insostenible en

muy poco tiempo.
 Paga a tiempo: Esto te evitará entrar en mora y afrontar

costos adicionales, además de ser reportado en las

centrales de riesgo.
  Abonar dinero extra: En la medida de tus
posibilidades, esto te ayudará a pagar más rápido el
crédito y te ahorrará intereses.

Todos tenemos metas y objetivos financieros distintos que se

adaptan a nuestros planes de vida, posibilidades de pago y a los
conocimientos financieros con los que contamos. Por
eso, necesitamos diferentes herramientas y productos que
nos permitan llevar a cabo todos los proyectos que nos
proponemos.

En muchas ocasiones, cuando necesitamos abrir una cuenta

bancaria, no tenemos claridad sobre las características de cada
tipo de cuenta que existe y probablemente seleccionamos una
que no responde realmente a nuestras necesidades.

Por eso, te mostraremos algunas de las diferencias más

importantes que existen entre una cuenta de ahorros y
una cuenta corriente, dos de los productos financieros más
comunes. De esta manera, podrás elegir el producto que te
brinde los beneficios adecuados y te ayude a alcanzar todas tus
metas.

1. El propósito que tiene cada tipo de cuenta

 Una de las diferencias más importantes que existen
entre estos tipos de cuenta es para qué vas a usarla. Si
tu meta es guardar tu dinero, ahorrar en costos y al
 mismo tiempo generar rentabilidad sobre los recursos
depositados, lo que buscas es una cuenta de ahorros.
 Por el contrario, si lo que necesitas es un producto
transaccional para la administración de tus recursos
que te permita tener liquidez adicional, una cuenta
corriente funcionará bastante bien para ti.

2. Los medios que puedes utilizar para hacer uso del dinero
que tienes en tu cuenta
 La tarjeta débito es un medio de pago común para
las cuentas de ahorro y corriente. Con ella puedes
ahorrar en comisiones al realizar compras en
tiendas físicas o virtuales. Adicionalmente, puedes
disfrutar de descuentos en algunos
establecimientos comerciales.

Adicional a la tarjeta débito, la cuenta corriente se utiliza con

chequera. Con este medio de pago, puedes realizar un
seguimiento riguroso a tus transacciones más importantes.
3. Los costos administrativos que generan
 Hay que tener en cuenta que algunos productos
financieros o servicios generan costos, bien sea por
el manejo de los productos o por realizar
transacciones, y que estos varían según cada
entidad bancaria. Por ejemplo, en el caso de las
cuentas corrientes es usual enfrentarse a comisiones
por transacciones y costos por la entrega de la
chequera. Por otro lado, con una cuenta de
ahorros las transacciones y los retiros suelen tener
descuentos específicos que facilitan el ahorro, como
transacciones digitales gratuitas, inscripción de pagos
en línea sin costo, consulta de saldo a $0, entre otros.
4. Los datos que necesitas para abrir tu cuenta
  Es importante que conozcas qué te piden al
momento de sacar una de estas cuentas, para
evitar trámites innecesarios. Por ejemplo, muchas
cuentas de ahorro están diseñadas para personas que
están iniciando su vida financiera y aún no cuentan
con ingresos fijos. Entonces, según el tipo de cuenta
que solicites, necesitarás únicamente tus datos
personales, como cédula, dirección de residencia,
número de celular, entre otros.

En cambio, para solicitar una cuenta corriente necesitarás más

documentos, ya que usualmente estas son utilizadas para hacer
transacciones que requieren un respaldo, a través de un cheque
o de un cupo de sobregiro. Esto implica que las entidades
financieras deben solicitarte documentos para el análisis de
crédito. Si eres independiente, necesitarás algunos documentos
que constaten tus actividades laborales como certificado de
existencia y representación legal expedido por cámara de
comercio, copia de declaración de renta, extractos bancarios,
entre otros.

5. Los montos solicitados para adquirir tu cuenta

 Para una cuenta de ahorros, dependiendo la entidad
financiera, no es necesario tener un monto mínimo de
apertura. Con una cuenta corriente sí necesitas tener
un monto específico de acuerdo con el banco en
donde la solicites.

6. La posibilidad de sobregiro
 Una cuenta corriente, a diferencia de una cuenta de
ahorros, te brinda la posibilidad de
realizar sobregiros. ¿Qué significa esto? Pues bien,
puedes solicitar una especie de préstamo en el que tu
banco gira un determinado monto a la cuenta, aunque
 esta no tenga fondos. Esta modalidad funciona bajo la
promesa de que el propietario de la cuenta deposite el
dinero nuevamente dentro de un plazo no mayor a 30
días calendario.

7. La posibilidad de cobrar tus cheques sin confirmación

 Esta es una característica particular de las cuentas
corrientes y es conocida como sobre canje. Esto
quiere decir que tienes la posibilidad de recibir dinero
sobre los cheques que te han consignado sin necesidad
de una confirmación previa por parte de la entidad
financiera que realizó el giro. Recuerda que,
dependiendo del monto, sí se necesita dicha
confirmación.

Ya sea que escojas una cuenta de ahorros o una cuenta

corriente, recuerda analizar detalladamente para qué la vas a
usar, cuáles son las metas que te ayudará a conseguir y cuáles
son los beneficios que te brinda.

Crédito PIGNORADO
Puede darse el caso de que necesitemos liquidez para llevar a
cabo un proyecto, pero no dispongamos de unos ingresos
mínimos que nos permitan beneficiarnos de un préstamo. Si, en
cambio, nuestros bienes pueden responder por el respaldo
que no nos da nuestra economía actual, tenemos la
posibilidad de llegar a un acuerdo con el banco.
De forma similar a como ocurre con las hipotecas, en el
préstamo pignorado podemos dejar como fianza activos de
ahorro a cambio de disfrutar de un dinero que nos es más
prioritario que un bien físico o financiero personal. A
continuación, te contamos cómo son y cómo funcionan; pero
antes, seguro que te viene bien conocer lo que es un préstamo.
¿Qué es un préstamo pignorado?
Lo que realmente se pignora (o se pone como garantía) es un
bien, no un préstamo. Ese bien puede ser dinero, acciones, una
propiedad, etc. Por ejemplo, cuando se dice que se ha
«pignorado un préstamo», en realidad se está diciendo que se
ha tomado un préstamo utilizando un cierto bien como garantía

Normalmente, cuando solicitas un préstamo, ofreces tu

garantía personal para responder por su devolución, es
decir, tu patrimonio actual o el que adquirirás en un futuro. Sin
embargo, en algunos casos, la entidad bancaria o el prestamista
pueden solicitar para su tranquilidad una garantía adicional
para conceder el dinero: la pignoración de un bien.

Pignorar un préstamo significa garantizar la devolución del

dinero que vamos a recibir dejando un bien en prenda. ¿Y esto
último qué quiere decir? Pues dejar como garantía del
préstamo uno o varios activo físicos o financieros que
alcancen el valor del préstamo que se nos concede, de ahí que
puedan ser varios si la suma de ellos lo iguala.

En resumidas cuentas, se trata de dejar como garantía de que

vas a cumplir tu obligación ciertos bienes que respondan
como fianza: un vehículo, acciones, un depósito bancario, etc.
No es necesario que sea un inmueble como sucede con las
hipotecas.
De hecho, puedes hacerlo tú mismo, como titular del préstamo,
o puede llevarlo a cabo un tercero, que en vez de ejercer como
avalista pignora un bien de su propiedad.

¿Qué características tiene?

Tener en cuenta los riesgos de pignorar un bien es el primer

paso antes de enfrentarse a este tipo de contrato. Hay que
conocer los pasos para pedir un contrato de
préstamo que sopesar la utilidad del producto que vamos a
dejar de utilizar en nuestro favor y analizar las opciones que
tenemos antes de tomar una decisión, pero, si estamos seguros,
podemos beneficiarnos de sus características.

Estas son:

 Financia cualquier tipo de proyecto.

 Solo requiere el producto pignorado, por lo que se da poca
vinculación.

 Los intereses son más bajos en comparación con los

préstamos personales más habituales. Entre el 1% y el 5%
TAE.

 El plazo de reembolso es similar al resto de créditos,

situándose entre 1 y 8 años dependiendo de la cuantía
solicitada.
  La cantidad máxima a disfrutar dependerá del valor que
tenga el bien que ponemos a pignorar como garantía.
Entre el 60 % y el 80 % de lo ahorrado.
 El dinero de la pignoración queda retenido hasta la
devolución del crédito.
 El activo de ahorro debe estar gestionado por la entidad
bancaria en la que se solicita el préstamo.

¿Pignorar un préstamo o solicitar un préstamo con garantía

hipotecaria?

En comparación con un préstamo con garantía hipotecaria, la

garantía del préstamo pignorado o de garantía pignoraticia,
como ocurre con los lombardos, resulta más económico. Por un
lado, por los tipos de intereses que acostumbran a ser más bajos
que los de carácter personal o hipotecario. Por otro,
porque están exentos de pagar el impuesto de actos
jurídicos como son los gastos de tasación o gestoría.

Una de las ventajas del préstamo pignorado es que su

tramitación es bastante sencilla. Solamente tendríamos que
acudir al notario a documentar la operación en escritura pública
o en póliza intervenida. Además, al presentar un bien pignorado
como garantía adicional de pago es posible que tengamos
acceso a más capital o a un tipo de interés más competitivo.

La desventaja con la hipoteca, en la que puedes seguir

utilizando el bien hipotecado mientras la estás pagando, es que
al pignorar un bien este pasa a manos del acreedor y dejas de
disponer de su uso durante la vida del préstamo. Por ejemplo,
si fuese el caso de un coche, dejaríamos de sacarle partido. Eso
sí, si se trata de un activo financiero, como por ejemplo unas
acciones o un fondo de inversión, puede seguir generándote
rentabilidad.
¿Qué pasa si pignoras un préstamo y dejas de pagarlo?

En caso de que no puedas hacer frente al pago de las cuotas del

préstamo, el banco tiene derecho a quedarse con el
bien pignorado y recobrar así su dinero. Hay que tener en
cuenta que este servicio es un recurso que posee el banco para
asegurarse de que recuperará el capital, aunque sea en forma de
bien.

Si el bien es físico, lo sacará a subasta pública, mientras que, si

es un activo financiero, lo ejecutará para recuperar el capital
prestado. Por ejemplo, si son acciones, las venderá, y si son
participaciones de un fondo, las liquidará.

Resumen y conclusiones

La pignoración funciona como una alternativa interesante para

responder a un préstamo que necesitamos conseguir
con garantías reales de pago. Podemos hacerlo a través de
bienes de cierto valor o de aquellos que, al menos para
nosotros, lo han perdido o han dejado de ser todo lo útiles que
eran. Por ejemplo: un segundo coche que ya no utilizamos. Por
eso, el préstamo pignorado es una buena opción en ocasiones.

Si estás interesado en saber qué posibilidad se ajusta más a tu

economía para recurrir a un préstamo, quizá te interese nuestro
artículo sobre préstamos con capital privado sin garantía
hipotecaria.
Lo que realmente se pignora (o se pone como garantía) es un
bien, no un préstamo. Ese bien puede ser dinero, acciones, una
propiedad, etc. Por ejemplo, cuando se dice que se ha
«pignorado un préstamo», en realidad se está diciendo que se
ha tomado un préstamo utilizando un cierto bien como garantía

CREDITOS DE BAJO MONTO

para los créditos de consumo, créditos de consumo de bajo
monto (menor o igual a 2 UIT[1]) y crédito para las pequeñas y
microempresas, se determinarán libremente, dentro del límite
establecido por el BCRP, agregando que aquellas cobradas por
encima de ese límite serán consideradas tasas de interés de
usura tipificadas como un delito, siendo de aplicación el
artículo 214° del Código Penal[2].
Los 7 tipos de créditos más usados en PERÚ.

Para alcanzar tus metas financieras existen diferentes

herramientas que pueden brindarte el impulso que necesitas.
Una de ellas puede ser un crédito. Hoy en día existe un
portafolio amplio y variado de productos crediticios.

1. Crédito Comercial
Este tipo de préstamo es solicitado por personas naturales o
jurídicas para poder financiar los costos el desarrollo de la
actividad productiva y económica organizada. Por ejemplo, si
una empresa necesita comprar materia prima para realizar sus
productos, con un crédito comercial puede financiar esa
compra. También está la compra de maquinaria, de mercancía
para la venta, o el financiamiento de cuentas por cobrar cuando
se hace una venta a plazos. Un aspecto importante de este tipo
de crédito es que se debe contar con la certeza de las
ganancias. Es decir, para conservar la liquidez, es necesario
saber que recibirás dinero de la misma actividad productiva en
la que estás invirtiendo.
2. Crédito de Consumo.- Este es un tipo de crédito que está
diseñado para financiar la adquisición de benes de consumo y
que puedas suplir diferentes necesidades: cubrir algunos gastos
imprevistos, financiar parte de tus estudios, invertir en bienes y
servicios, realizar un viaje, entre otros. El crédito de consumo
es uno de los más populares entre las personas naturales.

3. Microcrédito y PYMES
Gracias a este tipo de crédito, las pequeñas y medianas
empresas pueden cubrirlos gastos relacionados con sus
actividades productivas, sus gastos administrativos o de
recursos humanos.

4. Crédito Garantizado
Este tipo de crédito funciona bajo unas condiciones
particulares: aquí, el préstamo debe ser respaldado por una
garantía real. Por eso, el deudor ofrece un bien propio para
respaldar el pago de la obligación.

5. Crédito Personal
Aquí aparece la figura del codeudor. En este tipo de crédito,
además de la persona que solicita el préstamo, otra persona o
entidad garantizará el pago de la obligación. A esta persona se
le conoce como codeudor.

6. Crédito Hipotecario
Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la
compra, ampliación, reparación o construcción de una
vivienda. La propiedad adquirida queda en garantía o
“hipotecada” a favor del Banco para asegurar el cumplimiento
del crédito.

7. Crédito Rotativo
Este tipo de crédito revolvente, también conocido como un
cupo de crédito personal reutilizable, es muy llamativo para
personas que necesitan contar con recursos y flujo de caja
constantemente. Aquí el banco te brinda un préstamo con un
cupo inicial y este se va renovando constantemente a medida
que realices abonos a tu deuda. Si quieres saber más sobre el
crédito rotativo haz clic aquí.

Finalmente, recuerda que la mejor estrategia para elegir un

crédito que se acomode a tus necesidades es comprender
realmente cuánto necesitas, cómo vas a invertirlo, tu capacidad
de pago y el número de cuotas en las que finalizarás tu deuda.

LEY QUE PROTEGE DE LA USURA A LOS

CONSUMIDORES DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
Artículo 1. Modificación de los artículos 6 y 11 de la Ley
28587, Ley Complementaria a la Ley de Protección al
Consumidor en Materia de Servicios Financieros
Modifícanse los artículos 6 y 11 de la Ley 28587, Ley
Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en
Materia de Servicios Financieros, los mismos que quedan
redactados en los siguientes términos:
“Artículo 6.- Cobro de intereses, comisiones y gastos
Las tasas de interés que cobran las empresas del sistema
financiero se señalan libremente, dentro del límite establecido
por el Banco Central de Reserva en aplicación del artículo 52
del Decreto Ley 26123, Ley Orgánica del Banco Central de
Reserva del Perú.
El interés moratorio tiene por finalidad indemnizar la mora en
el pago del crédito y se computa y cobra a partir de la fecha en
que el deudor incurre en mora, sin perjuicio del cobro del
interés convencional compensatorio pactado, según lo
establecido en el artículo 1242 del Código Civil. Está prohibida
la capitalización de intereses y el cobro de penalidad u otra
comisión o gasto en caso de incumplimiento o atraso en el pago
del crédito.
Las tasas de interés moratorio serán las mismas que el Banco
Central de Reserva establece para las operaciones ajenas al
sistema financiero, conforme lo establece el artículo 51 del
Decreto Ley 26123, Ley Orgánica del Banco Central de
Reserva del Perú.
Las comisiones o gastos que las empresas del sistema
financiero cobran a los usuarios deben implicar la prestación de
un servicio adicional o complementario a las operaciones
contratadas por los usuarios, efectivamente prestado y que
justifiquen el traslado de dicho costo al usuario, cuyo valor se
basa en un costo real y demostrable a través de un informe
técnico, económico y legal que las empresas deben presentar a
la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones, siendo aprobadas y
publicadas mediante resolución de esta entidad. Las comisiones
deben presentarse conforme con las categorías o
denominaciones que esta reglamente.
La disposición contenida en el primer párrafo del artículo 1243
del Código Civil, aprobado por el Decreto Legislativo 295, y el
artículo 214 del Código Penal, aprobado por el Decreto
Legislativo 635, también se aplica a la actividad de
intermediación financiera.
Los contratos, hojas resumen, comisiones, tarifas, cargos y
gastos que cobren las empresas del sistema financiero, así
como las condiciones generales y específicas de las pólizas de
las empresas del sistema de seguros, deberán ser aprobadas por
la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones, mediante resolución y
puestas en conocimiento del público en su portal web, de
acuerdo con las normas establecidas en la Ley 29571, Código
de Protección y Defensa del Consumidor, y la Ley 28587, Ley
Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en
Materia de Servicios Financieros.
Las tasas de interés, comisiones y gastos que las empresas
cobran a los usuarios deben especificarse claramente en los
propios contratos que se celebren, así como la periodicidad del
cobro de los mismos.
[…]”
“Artículo 11.- Cláusulas abusivas
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones identificará y sancionará las
cláusulas abusivas en materia de tasas de interés, comisiones o
gastos y emitirá normas de carácter general y específico que
prohíban su realización e inclusión en los contratos, de acuerdo
a la normatividad vigente sobre la materia”.
Artículo 2. Modificación del artículo 52 del Decreto Ley
26123, Ley Orgánica del Banco Central de Reserva del
Perú
Modifícase el artículo 52 del Decreto Ley 26123, Ley Orgánica
del Banco Central de Reserva del Perú, en los siguientes
términos:
“Artículo 52.- El Banco propicia que las tasas de interés de las
operaciones del sistema financiero sean determinadas por la
libre competencia, dentro de las tasas de interés máximas que
fije para ello en ejercicio de sus atribuciones. El Banco tiene la
facultad de fijar tasas de interés máximas y mínimas, en forma
semestral, con el propósito de regular el mercado, dicha
competencia no puede ser delegada a otra entidad.
Las tasas de interés activas máximas fijadas serán
exclusivamente para las operaciones de crédito referidas en el
literal c) del inciso 3) del artículo 221 de la Ley 26702, Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
Las tasas de interés activas cobradas por encima de ese límite
serán consideradas tasas de interés de usura y tipificadas como
un delito, siendo de aplicación el artículo 214 del Código
Penal, aprobado por Decreto Legislativo 635.
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones vigilará y supervisará el
cumplimiento de las tasas máximas, procediendo a sancionar y
denunciar ante el órgano competente a las entidades financieras
que excedan dicho límite, de acuerdo a sus atribuciones”.
Artículo 3. Modificación de los artículos 9, 221, 349 y 358 de
Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de
Banca y Seguros
Modifícanse los artículos 9, 221, 349 y 358 de la Ley 26702,
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, en los
siguientes términos:
“Artículo 9. LIBERTAD PARA FIJAR INTERESES Y
PROCEDIMIENTOS PARA EL COBRO DE
COMISIONES Y GASTOS
Las empresas del sistema financiero pueden señalar libremente
las tasas de interés, dentro del límite establecido por el Banco
Central de Reserva en aplicación del artículo 52 de la Ley
26123, Ley Orgánica del Banco Central de Reserva del Perú.
Las comisiones y gastos deben implicar la prestación de un
servicio, adicional y/o complementario a las operaciones
contratadas por los usuarios, efectivamente prestado y que
justifiquen el traslado de dicho costo al cliente, cuyo valor se
basa en un costo real y demostrable a través de un informe
técnico, económico y legal que las empresas deben presentar
previamente a la Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones siendo
aprobadas y publicadas mediante resolución de esta entidad.
La disposición contenida en el primer párrafo del artículo 1243
del Decreto Legislativo 295, Código Civil, y el artículo 214 del
Decreto Legislativo 635, Código Penal, también se aplica a las
operaciones de intermediación realizadas por las empresas
financieras.
Las empresas del sistema de seguros determinan libremente las
condiciones de las pólizas. Las tarifas y otras comisiones serán
reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS).
Dichos conceptos deben ser puestos en conocimiento de forma
detallada al público usuario, así como ser informadas y
aprobadas previamente por la Superintendencia de Banca,
Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones
(SBS).
Los contratos, hojas resumen, comisiones, tarifas, cargos y
gastos que cobren las empresas del sistema financiero, así
como las condiciones generales y específicas de las pólizas de
las empresas del sistema de seguros, deberán ser aprobadas por
la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones, mediante resolución y
puestas en conocimiento del público en su portal web, de
acuerdo con las normas establecidas en la Ley 29571, Código
de Protección y Defensa del Consumidor, y la Ley 28587, Ley
Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en
Materia de Servicios Financieros”.
“Artículo 221. OPERACIONES Y SERVICIOS
Las empresas podrán realizar las siguientes operaciones y
servicios, de acuerdo a lo dispuesto por el capítulo I del título
IV de esta sección segunda:
[…]
3. a) Otorgar sobregiros o avances en cuentas corrientes
b) Otorgar créditos directos, con o sin garantía
c) Otorgar créditos de consumo, créditos de consumo de bajo
monto y crédito para las pequeñas y microempresas. El crédito
de consumo de bajo monto es el crédito cuyo monto es igual o
menor a 2 UIT.
[…]”
“Artículo 349. ATRIBUCIONES
Son atribuciones del Superintendente, además de las ya
establecidas en la presente ley, las siguientes:
[…]
20. Sancionar y denunciar a las empresas del sistema financiero
que incumplan el artículo 52 del Decreto Ley 26123, Ley
Orgánica del Banco Central de Reserva del Perú, y el artículo 9
de la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de
Banca y Seguros; y cobren a los usuarios tasas de interés
activas superiores a las tasas máximas fijadas por el Banco
Central de Reserva del Perú”.
“Artículo 358. COMUNICACIÓN AL MINISTERIO
PÚBLICO
El Superintendente pondrá en conocimiento del Ministerio
Público, los hechos delictivos que hubieren sido detectados en
el curso de las inspecciones que se practique a las instituciones
sometidas a su control. Queda facultado para denunciar ante el
Ministerio Público a las empresas del sistema financiero que
incumplan el artículo 52 del Decreto Ley 26123, Ley Orgánica
del Banco Central de Reserva del Perú, y el artículo 9 de la Ley
26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y
Seguros; y cobren a los usuarios tasas de interés activas
superiores a las tasas máximas fijadas por el Banco Central de
Reserva del Perú, en aplicación del artículo 214 del Código
Penal, aprobado por Decreto Legislativo 635”.
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS FINALES
Primera. Tratamiento de clientes con dificultades
temporales para el pago de créditos en el marco de una
declaratoria de estado de emergencia
Las empresas de oficio o a instancia de parte pueden efectuar
modificaciones contractuales de créditos, así como
reprogramaciones y otros análogos, en el marco de una
declaratoria de estado de emergencia.
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones establecerá los
procedimientos para el tratamiento de los referidos clientes y
determinará las alternativas acordes con su situación financiera
y capacidad de pago; sin que ello implique el cobro adicional
de intereses, comisiones, penalidades, gastos administrativos u
otros análogos.
Segunda. Devolución de seguro de desgravamen
En toda operación crediticia en la que se cuenta con un seguro
de desgravamen, corresponde a la entidad financiera presentar
al usuario por lo menos una alternativa de seguro de
desgravamen con rescate o devolución, que será de libre
elección por el cliente.
Adicionalmente, el cliente podrá optar libremente la
contratación de un seguro de desgravamen a través de la
entidad financiera o con la empresa de seguros que elija. Si el
cliente opta por contratar el seguro de desgravamen con una
empresa de seguros independiente de la entidad financiera, ello
no generará comisión o gasto adicional para el cliente.
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) determina el
procedimiento operativo en un plazo de treinta (30) días
contados a partir de la vigencia de la presente ley y bajo
responsabilidad funcional.
Tercera. Los certificados de no adeudo y levantamiento de
hipoteca
Una vez cancelado el crédito la empresa del sistema financiero
entregará en un plazo no mayor a siete (7) días hábiles y de
manera automática los certificados de no adeudo, de liberación
de prenda vehicular y de garantía hipotecaria según sea el caso,
bajo responsabilidad funcional.
Cuarta. Eliminación de la comisión interplaza
En los contratos de tarjeta de débito no procede el cobro de la
comisión interplaza por retiro de dinero en efectivo a través de
un cajero automático del propio banco o en ventanillas de
atención en una localidad distinta a la ciudad donde abrió la
cuenta bancaria el usuario.
El incumplimiento de lo señalado precedentemente da lugar a
la imposición de la respectiva sanción conforme a lo
establecido en las normas correspondientes de la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones (SBS).
Quinta. Del cobro de la comisión de membresía
En el contrato de tarjeta de crédito no procede el cobro de la
comisión de membresía, salvo que las partes lo pacten, sin
perjuicio de los beneficios, derechos y obligaciones propias de
la línea de crédito otorgada por la empresa del sistema
financiero.
POR TANTO:
Habiendo sido reconsiderada la Ley por el Congreso de la
República, insistiendo en el texto aprobado en sesión del Pleno
realizada el día treinta de diciembre de dos mil veinte, de
conformidad con lo dispuesto por el artículo 108 de la
Constitución Política del Perú, ordeno que se publique y
cumpla.
En Lima, a los diecisiete días del mes de marzo de dos mil
veintiuno.
MIRTHA ESTHER VÁSQUEZ CHUQUILIN
Presidenta a. i. del Congreso de la República
LUIS ANDRÉS ROEL ALVA
Segundo Vicepresidente del Congreso de la República
1936151-1