Banca personal

1. Concepto: La banca personal se refiere al conjunto de

servicios financieros que proporcionan las instituciones
bancarias a los clientes individuales. Estos servicios
incluyen productos como:

➢ Cuentas corrientes

➢ Tarjetas de crédito

➢ Préstamos personales

➢ Hipotecas

➢ Y asesoramiento financiero personalizado.

2. El objetivo de la banca personal

Su objetivo es satisfacer las necesidades financieras de

cada cliente en particular y ayudarles a alcanzar sus metas
económicas a largo plazo.

3. Características fundamentales de la banca personal

Encontramos lo siguiente:

➢ La atención directa al cliente por parte del banco,

➢ La oferta adaptada e individualizada en donde se

busca dar soluciones específicas para las
necesidades particulares del consumidor y con planes
flexibles.

➢ Por último, pero no menos importante, ¡la seguridad

en los procesos y transacciones es fundamental!
4. ¿Cuáles son las características de la banca personal?
Las características más relevantes de este servicio:

• Atención personalizada. El objetivo principal de

la banca personal es ofrecer una atención
individualizada y cercana al cliente, con el fin de
identificar sus necesidades específicas y brindarle
soluciones adaptadas a su situación financiera.
• Amplia oferta de productos y servicios. Las
entidades bancarias que brindan banca personal
cuentan con una amplia variedad de productos
financieros, como cuentas bancarias, tarjetas de
crédito, préstamos personales o hipotecarios,
entre otros.
• Asesoría financiera. La banca personal también
se destaca por ofrecer asesoría en materia
financiera a sus clientes. Los expertos que forman
parte del equipo de banca privada pueden orientar
acerca de diversas cuestiones, como inversiones a
largo plazo o estrategias para ahorrar.
• Flexibilidad en los horarios. Otra característica
importante de la banca personal es su flexibilidad
horaria. En muchas ocasiones se puede acceder a
los servicios en horarios fuera del habitual para
comodidad del cliente.
• Requisitos especiales. Debido al carácter
exclusivo y selectivo de este tipo de servicio
bancario se suelen establecer ciertos requisitos
mínimos para ser considerado un cliente
privilegiado dentro del banco. Se espera que el
 perfil del cliente refleje cierta solvencia
económica o estabilidad financiera.
5. ¿Qué factores impulsaron la banca personal?
Uno de los principales factores es la creciente
complejidad del mercado financiero.

Los clientes requieren un mayor nivel de asesoramiento

para tomar decisiones informadas y adecuadas con
respecto a sus inversiones y ahorros.

La banca personal ofrece herramientas y recursos para

ayudarles a analizar los diferentes productos financieros
disponibles y seleccionar aquellos que mejor se adapten a
sus objetivos.

Otro factor importante ha sido el aumento en la

disponibilidad de información financiera.

Los clientes no solo tienen acceso a una amplia gama de

fuentes informativas, sino que además son cada vez más
conscientes de la importancia del conocimiento financiero
para maximizar su patrimonio.

La banca personal les brinda la oportunidad de trabajar

con expertos en finanzas que les pueden proporcionar
información valiosa sobre herramientas y estrategias
financieras específicas.

De igual modo, ha existido un cambio cultural hacia un

estilo más individualizado en la gestión financiera. A
medida que las sociedades se vuelven más prósperas, las
personas buscan tener mayor control sobre sus finanzas y
adquirir un mayor conocimiento acerca del mundo
financiero.

De igual manera, otros factores como el aumento del

poder adquisitivo, la globalización económica o el
aumento del nivel educativo también han influido en este
fenómeno.

Todos estos factores juntos han contribuido al crecimiento

del sector bancario personalizado.

Los clientes ahora tienen una gran cantidad de opciones

cuando se trata de gestionar sus finanzas, y la banca
personal está ahí para ayudarles en el camino.

6. Segmentación de banca personal

6.1 Banca de particulares

Banca de particulares es el nivel de servicio que todos
necesitamos en servicios financieros.
A través de ella realizamos operaciones habituales como
el ingreso de la nómina, transferencias o domiciliación de
recibos.
Nos permite también contar con una tarjeta de débito para
obtener efectivo en cualquier momento y, tal vez, una de
crédito para aplazar pagos.
Entre la operativa habitual se encuentra la solicitud de una
hipoteca para nuestra vivienda o de un préstamo para
financiar la compra de un coche, una reforma u otras
necesidades.
También canaliza nuestro ahorro, bien sea a través de
depósitos o de, por ejemplo, planes de pensiones. La
banca de particulares se encarga, por tanto, de cubrir
servicios financieros más habituales

6.2 Banca personal

Banca electrónica, una opción cada vez más extendía
El cliente de banca personal tiene un capital superior para
ahorrar o invertir, pero no llega a ser suficiente para ser
considerado cliente de banca privada. Esto le permiten
obtener un trato más personalizado que el cliente de
banca para particulares.
Cuenta con un gestor personal, que le da un servicio
diferenciado y asesoramiento en sus inversiones. Aunque
lo habitual es que el cliente de banca personal tenga los
mismos productos que el de banca minorista, puede que
cuente con ventajas especiales.

Por ejemplo un límite de uso mayor en su tarjeta de crédito.

También tendrá, posiblemente, condiciones especiales o
mayor seguimiento de la inversión de su patrimonio que el
de banca de particulares.

6.3 Banca privada

Bajo el nombre de banca privada se incluyen aquellos
clientes que cuentan con un elevado capital. Aunque el
límite entre banca privada y banca personal lo suele poner
la propia entidad financiera, se puede tomar como
referencia a aquellos con un capital superior a los 300.000
Soles.
Las personas que se encuentran en esta situación,
normalmente no tienen problemas de financiación, sino
que buscan proteger y rentabilizar al máximo su
patrimonio.

A diferencia del cliente de banca personal, el de banca

privada puede llegar a contar con un gestor en exclusiva.
Este gestor, además de ofrecerle un trato personalizado,
gestiona al detalle el patrimonio del cliente ofreciéndole
productos, en general más complejos, muchas veces
exclusivos y con condiciones muy beneficiosas. Además,
en la gestión de estos patrimonios la asesoría fiscal toma
gran relevancia, ya que pequeñas diferencias en la
fiscalidad pueden suponer grandes cantidades de dinero.

CREDITO CONSUMO
1.- ¿Que es el crédito de consumo?
Los créditos de consumo son préstamos que conceden las
entidades financieras a sus clientes para adquisición de
bienes o servicios. Por lo general, son empleados para
gastos propios o familiares, para financiar los muebles de
la casa, hacer un viaje, comprar electrodomésticos,
festejar una boda o un cumpleaños, entre otras cosas.
 2. Principales características de los créditos de
consumo. - A la hora de entender qué es un crédito
de consumo y en qué consiste, es importante revisar
algunas características comunes que tienen las
ofertas de distintas entidades financieras tales
como:
.- Es ofrecido no siempre por un banco, puede ser también
una entidad financiera o una aseguradora y la relación es
con un cliente que recibe el dinero para atender a una
necesidad personal o familiar.
.- El préstamo personal consta por escrito en un contrato y
el cliente se lleva una copia. Debe contar con la firma de
ambas partes, de lo contrario, no es válido.
.- Debe contener ciertas informaciones que aseguren a
quien lo pide, el conocimiento de cada uno de los datos
financieros que se reúnen en la operación. Algunos de
estos datos son: tasa de interés, número de cuotas,
condiciones de prepago, entre otros.
3. Datos clave a considerar en los créditos de consumo
En el contrato, algunos de los datos del préstamo personal
que aparecen obligatoriamente son:
.- Tasa anual: corresponde a la cantidad prestada y es el
costo total del préstamo expresado en porcentaje,
teniendo en cuenta comisiones, gastos administrativos,
etcétera.
.- Tipo de interés nominal: aplica solo en el caso de que
no se establezca la tasa anual, con sus gastos
correspondientes.
.- Importe: la suma prestada.
.- Número de cuotas a pagar.
.- El importe de las cuotas (si son todas iguales o varían).
.- Periodicidad de pago (semanal, mensual, bimestral,
etc.).
.- Constitución de garantías, penalizaciones y otros
gastos que se pueden aplicar.
Una vez que tengas claro lo qué es un crédito de consumo
y cómo usarlo, ten en cuenta que al contratarlo no deben
faltar los derechos de ambas partes durante todo el
proceso de otorgamiento y pago del préstamo,
condiciones generales, y además, delimitar que este
crédito no tiene un fin concreto, sino que el cliente lo
puede usar para lo que desee, sin tener que informarlo a la
entidad que presta el dinero.
4.Qué información debe tener presente cuando quiera
obtener un crédito de consumo?
Antes de obtener un crédito de consumo, debe considerar
la siguiente información:
• El precio al contado del producto o servicio, monto
de la cuota inicial, número de cuotas, periodicidad y
la fecha de cancelación de la primera cuota.
• La tasa de interés efectiva cobrada.
• La cantidad total a pagar, incluyendo intereses,
gastos administrativos, comisiones, portes y
seguros.
• Los intereses moratorios aplicables en caso de
incumplimiento.
• La existencia de exoneraciones por pagos puntuales,
así como la posibilidad de realizar pagos anticipados
o prepagos, el procedimiento para acceder a los
mismos, requisitos, etc.
• La existencia de cuotas extraordinarias, como las
"cuotas dobles", en fechas como Fiestas Patrias o
Navidad.
5. ¿Qué debe hacer antes de decidir por la entidad o
establecimiento comercial que le brindará el crédito?
• Es importante comparar entre distintos bancos o
establecimientos comerciales; y
• Evaluar la real necesidad de solicitar y poder asumir
un crédito de consumo.
6-¿Qué debe hacer antes de firmar el contrato?
• Debe determinar, de acuerdo con sus posibilidades
de pago, el monto del crédito solicitado.
• Leer toda la documentación y recordar que al firmar
un contrato está asumiendo y aceptando una serie
de responsabilidades.
• Exigir una copia del contrato y de los documentos
donde estén señaladas las tarifas y las condiciones.
• Cumplir con realizar puntualmente sus pagos.
• Conservar los documentos que acrediten los pagos
realizados.

7.Tipos de crédito de consumo

• Tarjetas de crédito.

• Cupos rotativos.

• Créditos de libranza.

• Sobregiros.

• Pignorados.

• Créditos de bajo monto

7,1 Tarjeta de Crédito

Las tarjetas de crédito son una manera de pagar por bienes
y servicios y pueden ser una manera conveniente de pedir
prestado dinero al banco. Muchas instituciones
financieras, emiten tarjetas de crédito al asociarse con
Mastercard®, Visa® y American Express®.
Una de las principales ventajas es que se pueden utilizar
para ayudarte a manejar el flujo de efectivo a corto plazo al
permitirte realizar compras sin usar tu propio dinero. Con
una tarjeta de crédito, podrás usar para tus compras el
crédito que te otorga el banco, y posteriormente realizarás
los pagos correspondientes al banco directamente.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite
realizar tus compras de una forma mucho más sencilla.
Además, también es una oportunidad para tener efectivo
siempre que lo necesites, con una tasa de interés efectiva
anual y compra al contado o en cuotas.

Qué es la Compra de cartera

Unifica tus deudas con tu tarjeta de crédito Y ahórrate las
preocupaciones! tienes éstos beneficios como:

• Tasas de interés preferenciales.

• No se requiere documentos, solo una llamada.
• Cuotas mensuales diferidas hasta en 48 meses.
• Mejoras tu flujo de caja.
• Transacción ágil y segura.
Ventajas y beneficios de tarjeta de crédito
• Mejoras tu flujo de efectivo a corto plazo gracias a que

puedes comprar sin usar tu propio dinero.

• Realizas tus compras en plazos más convenientes.

• Puedes comprar con los montos de crédito que te

otorga el banco y realizar más tarde los pagos

correspondientes directamente con el banco.
• Puedes diferir tus compras nacionales hasta en 36

meses.
• Disfrutas de promociones exclusivas con las Alianzas

estratégicas.

¿Cómo sacar una tarjeta de crédito?

Lo puedes hacer de manera fácil y práctica en línea sin
tener que desplazarse a una oficina. Solo con tu cédula en
mano y algunos datos sobre ti podrás iniciar el proceso de
aplicación de tu tarjeta de crédito online o en la misma
entidad Financiera de tu preferencia.
¿Cómo funciona una Tarjeta de Crédito?
Una tarjeta de crédito es una manera conveniente de pedir
prestado dinero para pagar por las cosas.
No necesitas llevar dinero en efectivo y puedes usarlo para
pagar por Internet o en persona. Incluso puedes utilizarlo
para pagar cosas en el exterior.
Hay otras ventajas de tener una tarjeta de crédito - la
mayoría ofrecen beneficios como acumulación de puntos,
descuentos en tiendas específicas, seguro de viaje,
protección de compra y una garantía de protección contra
el fraude. Una tarjeta de crédito también te permite sacar
dinero en efectivo (también conocido como adelanto en
efectivo o retiro en efectivo) de un cajero automático.
Elementos básicos del funcionamiento
Los siguientes conceptos son comunes en el
funcionamiento de tu Tarjeta de Crédito
1. Cuotas: Es el valor que calcula el banco para
determinar el monto mínimo mensual que debes pagar
dependiendo del movimiento y compras que realices
con tu tarjeta.
2. Intereses: Es un valor adicional que varía de acuerdo
al producto que tienes con el banco. Para conocer los
valores actualizados de las tasas de interés de cada
producto del banco puedes visitar el siguiente enlace.
3. Cupo: Es el límite máximo que otorga el banco para
que puedas gastar con tu tarjeta
4. Saldo: Es el dinero que debes al banco después de
efectuar tus pagos mensuales de intereses, cuota
mínima o abono a capital
Límite de cupo de crédito
Cuando recibes una tarjeta de crédito se te asignará un
límite de crédito. Esta es la cantidad total de dinero que
tendrás disponible para gastar usando tu tarjeta. Se
recomienda que siempre dejes algún cupo disponible para
poder cubrir cualquier interés que se podría aplicar.

Los detalles de todas las transacciones que realice se

mostrarán en su estado de cuenta junto con:
• La cantidad mínima que debes pagar de acuerdo a las
compras que hayas realizado
• La fecha en la que se debe recibir al menos el pago
mínimo

Si no se paga el saldo mínimo en su totalidad cada mes, se

te cobrarán intereses sobre el monto restante en su
cuenta. Ingresando a la banca virtual, podrás comprobar
los detalles de los movimientos tus productos activos que
tengas con Scotiabank Colpatria para asegurarse de saber
cuánto se le cobrará.

Tipos de tarjetas de crédito

Existen varios tipos de tarjetas para que puedas elegir la
que mejor se adapte a tus necesidades individuales.
Existen alianzas con diferentes establecimientos
comerciales que te brindarán beneficios adicionales,
como descuentos permanentes, por hacer uso de tu
tarjeta.
7.2 CRÉDITO ROTATIVO

Un crédito Rotativo es un cupo de crédito personal

reutilizable. Se otorga un préstamo con un cupo inicial y
éste se va renovando constantemente a medida que
realice abonos a la deuda. Una vez abierto el cupo de
crédito, se puede disponer del cupo parcial o totalmente.
Tu deuda y tus cuotas se definirán según el dinero que
usaste.

Como puedes ver a simple vista, este producto financiero

es una herramienta de gran ayuda para alcanzar
objetivos a corto plazo y cumplir algunas de tus metas:
hacer un viaje, realizar una remodelación, comprar
electrodomésticos, cubrir los gastos de tratamientos
médicos, entre otros. Incluso, puede ser de gran ayuda
para invertir en tu emprendimiento o en capital de trabajo
propio. Además, si lo utilizas bien, puedes disfrutar de
cuotas mensuales muy cómodas, que no representarían
una carga alta dentro de tus obligaciones financieras.

¿Cómo funciona un crédito rotativo?

Una vez solicitas tu crédito rotativo, tu entidad financiera
aprueba un cupo específico para que puedas usarlo
cuando tú desees o en el momento que más lo
necesites. Es importante tener en cuenta que puedes
usar la totalidad de tu cupo o solamente una parte.
Por ejemplo, si tienes un crédito rotativo con un cupo
aprobado por $10’000.000, puedes usar solo $3’000.000
para remodelar tu vivienda y, a medida que vas abonando
mes a mes a tu deuda, recuperas el cupo total que tenías
aprobado. Si el crédito Rotativo es revolvente, quiere decir
que el saldo que tengas adeudado con todos los usos
realizados, automáticamente, cada mes se difiere al
tiempo establecido por tu banco.
¿De qué manera puedes usar el cupo de tu crédito
rotativo?
Existen diferentes formas de utilizar el cupo de tu crédito
rotativo y todas son igual de sencillas. En algunos bancos,
las tres más frecuentes son: transferir el monto que deseas
usar de tu crédito a tu cuenta de ahorros por medio de
canales digitales; sacar dinero de un cajero directamente
de tu crédito rotativo, usando la tarjeta débito de tu cuenta
de ahorros por medio de la opción crédito rotativo, y
pagando en establecimientos comerciales con tu tarjeta
débito seleccionando la opción de crédito rotativo. En las
tres posibilidades tú eliges cuánto dinero usar.

¿Para qué tipo de metas puedes usar un crédito

rotativo?
Aunque esta modalidad de crédito está diseñada para que
puedas usar tu cupo en lo que quieras, un crédito rotativo
es una gran herramienta para impulsar tu
emprendimiento o negocio.
En muchos casos, aquellos usuarios que aún no están
registrados como personas jurídicas, es decir, que son
personas naturales o profesionales independientes
dueños de sus microempresas, suelen acudir a esta
modalidad de crédito porque les permite tener un cupo
disponible en todo momento para cubrir los gastos
necesarios. Por esto, un crédito rotativo es en muchas
ocasiones una gran herramienta y un aliado fundamental
para hacer crecer tu negocio.

¿Cuáles son los beneficios que te brinda?

Entre los beneficios principales que puedes disfrutar
gracias a tu crédito rotativo están:
• La disponibilidad inmediata y permanente de dinero.
• Un mayor flujo de caja que te permite equilibrar todas
tus finanzas.
• Saldos diferidos a un número de meses cómodos
establecidos por el banco.
• Facilidad para acceder a tu dinero.
• La posibilidad de usarlo en cualquier momento.
¿Qué mitos existen alrededor del crédito rotativo
Muchas personas creen en algunos mitos existentes sobre
el crédito rotativo. Uno de los más comunes es pensar
que este se paga igual que, por ejemplo, un crédito de
libre inversión, el cual se cancela una única vez y en un
plazo determinado. Pero no es así. Un crédito rotativo es
un crédito revolvente, es decir, tu línea de crédito es
renovable, no tiene un número fijo de cuotas en total y
depende del período que hayas establecido previamente
con el banco para diferir mensualmente lo que vayas
usando, por ejemplo, a 48 meses.
También existe otro mito sobre este tipo de crédito: que
nunca terminas de pagarlo. Pero la verdad es que puedes
hacer abonos a capital mayores a tu cuota mensual, del
monto que tú prefieras, para saldar la deuda más rápido y
en el tiempo que lo desees.
Sin duda alguna, el crédito rotativo es una herramienta
financiera de mucha ayuda para tener un flujo de caja
permanente, que te ayude a suplir las necesidades que
tengas, bien sean personales o de tu emprendimiento. Si
sabes cómo usar adecuadamente tu cupo aprobado y
organizarte para pagar las cuotas mensuales sin problema,
puede ser un producto financiero que te lleve a lograr todos
tus objetivos.
Por último, recuerda que un crédito rotativo, al igual que
otros productos financieros, tiene unas tasas aplicadas
a su uso y una cuota o comisión de manejo. Además, ten
presente que la aprobación del crédito rotativo en cada
caso está sujeta a las políticas de crédito y riesgo de la
entidad financiera. No olvides tener esto presente al
momento de solicitarlo.

7.3 CRÉDITO DE LIBRANZA

¿Qué es la Libranza?
Crédito de libre inversión que se otorga a personas
empleadas con pago a cargo de la nómina
La libranza es un crédito de libre inversión que se otorga a
personas empleadas y la cuota mensual se descuenta
directamente de la nómina del empleado. El empleador,
gracias a un acuerdo con el banco, realiza el descuento de
la nómina del empleado correspondiente al valor de la
cuota mensual, y hace el pago a la entidad financiera
Por lo general la tasa es acordada entre el banco y la
empresa, y es más baja que la de los préstamos
personales.
Dependiendo de la entidad financiera, en el caso de las
personas jubiladas el descuento se hace de la mesada
pensional.
Beneficios:

• Cuotas fijas mensuales.

 • La cuota se descontará mensualmente por nómina.
• La tasa acordada es generalmente más baja que la de
préstamos personales.

Tips para un buen manejo de un crédito de consumo

• Revisa tu capacidad de pago: Haz un balance entre

los ingresos que recibes cada mes y los gastos que

debes cumplir en el mismo periodo. Si tienes que
pagar más de lo que recibes es un más momento
para adquirir una obligación adicional.
• Utiliza el crédito de consumo que más te
convenga: Cada crédito de consumo tiene distintas
características, tasa de interés, plazo, periodo de
gracia, beneficio, entre otros; por eso, es importante
comparar los distintos tipos de créditos de
consumo, comparar entre las distintas entidades
financieras y elegir aquel se ajuste a tu necesidad.
• Evite solicitar un crédito de consumo para salir de

otras deudas: Esta situación se tornará insostenible

en muy poco tiempo.
• Paga a tiempo: Esto te evitará entrar en mora y

afrontar costos adicionales, además de ser

reportado en las centrales de riesgo.
• Abonar dinero extra: En la medida de tus
posibilidades, esto te ayudará a pagar más rápido el
crédito y te ahorrará intereses.
Todos tenemos metas y objetivos financieros distintos que
se adaptan a nuestros planes de vida, posibilidades de
pago y a los conocimientos financieros con los que
contamos. Por eso, necesitamos diferentes
herramientas y productos que nos permitan llevar a cabo
todos los proyectos que nos proponemos.

En muchas ocasiones, cuando necesitamos abrir una

cuenta bancaria, no tenemos claridad sobre las
características de cada tipo de cuenta que existe y
probablemente seleccionamos una que no responde
realmente a nuestras necesidades.

Por eso, te mostraremos algunas de las diferencias más

importantes que existen entre una cuenta de ahorros y
una cuenta corriente, dos de los productos financieros
más comunes. De esta manera, podrás elegir el producto
que te brinde los beneficios adecuados y te ayude a
alcanzar todas tus metas.

1. El propósito que tiene cada tipo de cuenta

 • Una de las diferencias más importantes que
existen entre estos tipos de cuenta es para qué vas
a usarla. Si tu meta es guardar tu dinero, ahorrar en
costos y al mismo tiempo generar rentabilidad
sobre los recursos depositados, lo que buscas es
una cuenta de ahorros.
• Por el contrario, si lo que necesitas es un producto
transaccional para la administración de tus
recursos que te permita tener liquidez adicional,
una cuenta corriente funcionará bastante bien
para ti.

2. Los medios que puedes utilizar para hacer uso del

dinero que tienes en tu cuenta
• La tarjeta débito es un medio de pago común
para las cuentas de ahorro y corriente. Con ella
puedes ahorrar en comisiones al realizar
compras en tiendas físicas o virtuales.
Adicionalmente, puedes disfrutar de
descuentos en algunos establecimientos
comerciales.

Adicional a la tarjeta débito, la cuenta corriente se utiliza

con chequera. Con este medio de pago, puedes realizar un
seguimiento riguroso a tus transacciones más
importantes.

3. Los costos administrativos que generan

 • Hay que tener en cuenta que algunos productos
financieros o servicios generan costos, bien sea
por el manejo de los productos o por realizar
transacciones, y que estos varían según cada
entidad bancaria. Por ejemplo, en el caso de las
cuentas corrientes es usual enfrentarse a
comisiones por transacciones y costos por la
entrega de la chequera. Por otro lado, con
una cuenta de ahorros las transacciones y los
retiros suelen tener descuentos específicos que
facilitan el ahorro, como transacciones digitales
gratuitas, inscripción de pagos en línea sin costo,
consulta de saldo a $0, entre otros.
4. Los datos que necesitas para abrir tu cuenta
• Es importante que conozcas qué te piden al
momento de sacar una de estas cuentas, para
evitar trámites innecesarios. Por ejemplo,
muchas cuentas de ahorro están diseñadas para
personas que están iniciando su vida financiera y
aún no cuentan con ingresos fijos. Entonces, según
el tipo de cuenta que solicites, necesitarás
únicamente tus datos personales, como cédula,
dirección de residencia, número de celular, entre
otros.

En cambio, para solicitar una cuenta corriente necesitarás

más documentos, ya que usualmente estas son utilizadas
para hacer transacciones que requieren un respaldo, a
través de un cheque o de un cupo de sobregiro. Esto
implica que las entidades financieras deben solicitarte
documentos para el análisis de crédito. Si eres
independiente, necesitarás algunos documentos que
constaten tus actividades laborales como certificado de
existencia y representación legal expedido por cámara de
comercio, copia de declaración de renta, extractos
bancarios, entre otros.

5. Los montos solicitados para adquirir tu cuenta

• Para una cuenta de ahorros, dependiendo la
entidad financiera, no es necesario tener un monto
mínimo de apertura. Con una cuenta corriente sí
necesitas tener un monto específico de acuerdo
con el banco en donde la solicites.

6. La posibilidad de sobregiro
• Una cuenta corriente, a diferencia de una cuenta
de ahorros, te brinda la posibilidad de
realizar sobregiros. ¿Qué significa esto? Pues
bien, puedes solicitar una especie de préstamo en
el que tu banco gira un determinado monto a la
cuenta, aunque esta no tenga fondos. Esta
modalidad funciona bajo la promesa de que el
propietario de la cuenta deposite el dinero
nuevamente dentro de un plazo no mayor a 30 días
calendario.
7. La posibilidad de cobrar tus cheques sin
confirmación
• Esta es una característica particular de las
cuentas corrientes y es conocida como sobre
canje. Esto quiere decir que tienes la posibilidad de
recibir dinero sobre los cheques que te han
consignado sin necesidad de una confirmación
previa por parte de la entidad financiera que realizó
el giro. Recuerda que, dependiendo del monto, sí
se necesita dicha confirmación.

Ya sea que escojas una cuenta de ahorros o una cuenta

corriente, recuerda analizar detalladamente para qué la
vas a usar, cuáles son las metas que te ayudará a conseguir
y cuáles son los beneficios que te brinda.
7.4 “Crédito PIGNORADO"
¿Qué es un préstamo pignorado?
Lo que realmente se pignora (o se pone como garantía) es
un bien, no un préstamo. Ese bien puede ser dinero,
acciones, una propiedad, etc. Por ejemplo, cuando se dice
que se ha «pignorado un préstamo», en realidad se está
diciendo que se ha tomado un préstamo utilizando un
cierto bien como garantía
Normalmente, cuando solicitas un préstamo, ofreces tu
garantía personal para responder por su devolución, es
decir, tu patrimonio actual o el que adquirirás en un futuro.
Sin embargo, en algunos casos, la entidad bancaria o el
prestamista pueden solicitar para su tranquilidad una
garantía adicional para conceder el dinero: la pignoración
de un bien.

Pignorar un préstamo significa garantizar la devolución del

dinero que vamos a recibir dejando un bien en prenda. ¿Y
esto último qué quiere decir? Pues dejar como garantía
del préstamo uno o varios activo físicos o
financieros que alcancen el valor del préstamo que se nos
concede, de ahí que puedan ser varios si la suma de ellos
lo iguala.

En resumidas cuentas, se trata de dejar como garantía de

que vas a cumplir tu obligación ciertos bienes que
respondan como fianza: un vehículo, acciones, un
depósito bancario, etc. No es necesario que sea un
inmueble como sucede con las hipotecas.

De hecho, puedes hacerlo tú mismo, como titular del

préstamo, o puede llevarlo a cabo un tercero, que en vez
de ejercer como avalista pignora un bien de su
propiedad.

¿Qué características tiene? Estas son:

• Financia cualquier tipo de proyecto.

• Solo requiere el producto pignorado, por lo que se da
poca vinculación.

• Los intereses son más bajos en comparación con los

préstamos personales más habituales. Entre el 1% y el
5% TAE.

• El plazo de reembolso es similar al resto de créditos,

situándose entre 1 y 8 años dependiendo de la cuantía
solicitada.

• La cantidad máxima a disfrutar dependerá del valor

que tenga el bien que ponemos a pignorar como
garantía. Entre el 60 % y el 80 % de lo ahorrado.
• El dinero de la pignoración queda retenido hasta la
devolución del crédito.
• El activo de ahorro debe estar gestionado por la
entidad bancaria en la que se solicita el préstamo.
¿Pignorar un préstamo o solicitar un préstamo con
garantía hipotecaria?
En comparación con un préstamo con garantía
hipotecaria, la garantía del préstamo pignorado o de
garantía pignoraticia, como ocurre con los lombardos,
resulta más económico. Por un lado, por los tipos de
intereses que acostumbran a ser más bajos que los de
carácter personal o hipotecario. Por otro, porque están
exentos de pagar el impuesto de actos jurídicos como
son los gastos de tasación o gestoría.

Una de las ventajas del préstamo pignorado es que su

tramitación es bastante sencilla. Solamente tendríamos
que acudir al notario a documentar la operación en
escritura pública o en póliza intervenida. Además, al
presentar un bien pignorado como garantía adicional de
pago es posible que tengamos acceso a más capital o a un
tipo de interés más competitivo.
La desventaja con la hipoteca, en la que puedes seguir
utilizando el bien hipotecado mientras la estás pagando, es
que al pignorar un bien este pasa a manos del acreedor
y dejas de disponer de su uso durante la vida del
préstamo. Por ejemplo, si fuese el caso de un coche,
dejaríamos de sacarle partido. Eso sí, si se trata de un
activo financiero, como por ejemplo unas acciones o un
fondo de inversión, puede seguir generándote rentabilidad.

¿Qué pasa si pignoras un préstamo y dejas de pagarlo?

En caso de que no puedas hacer frente al pago de las
cuotas del préstamo, el banco tiene derecho a quedarse
con el bien pignorado y recobrar así su dinero. Hay que
tener en cuenta que este servicio es un recurso que posee
el banco para asegurarse de que recuperará el capital,
aunque sea en forma de bien.

Si el bien es físico, lo sacará a subasta pública, mientras

que, si es un activo financiero, lo ejecutará para recuperar
el capital prestado. Por ejemplo, si son acciones, las
venderá, y si son participaciones de un fondo, las liquidará.

7.5 CREDITOS DE BAJO MONTO.- Para los créditos de

consumo, créditos de consumo de bajo monto (menor o
igual a 2 UIT[1]) y crédito para las pequeñas y
microempresas, se determinarán libremente, dentro del
límite establecido por el BCRP, agregando que aquellas
cobradas por encima de ese límite serán consideradas
tasas de interés de usura tipificadas como un delito, siendo
de aplicación el artículo 214° del Código Penal[2].

7.6¿Qué es prestamo por sobregiro?

Un cargo por sobregiro es lo que tu banco te cobra cuando

realizas un pago o una compra con cargo a tu cuenta de
cheques que excede tus fondos disponibles. El banco
cubre el monto en dólares del faltante para que tu
transacción pueda completarse, pero luego te exige que
pagues un cargo por ese servicio.
Los 7 tipos de créditos más usados en PERÚ.

Para alcanzar tus metas financieras existen diferentes

herramientas que pueden brindarte el impulso que
necesitas. Una de ellas puede ser un crédito. Hoy en día
existe un portafolio amplio y variado de productos
crediticios.

1. Crédito Comercial
Este tipo de préstamo es solicitado por personas
naturales o jurídicas para poder financiar los costos el
desarrollo de la actividad productiva y económica
organizada. Por ejemplo, si una empresa
necesita comprar materia prima para realizar sus
productos, con un crédito comercial puede financiar esa
compra. También está la compra de maquinaria, de
mercancía para la venta, o el financiamiento de cuentas
por cobrar cuando se hace una venta a plazos. Un aspecto
importante de este tipo de crédito es que se debe contar
con la certeza de las ganancias. Es decir, para conservar
la liquidez, es necesario saber que recibirás dinero de la
misma actividad productiva en la que estás invirtiendo.
2. Crédito de Consumo.- Este es un tipo de crédito que
está diseñado para financiar la adquisición de benes de
consumo y que puedas suplir diferentes necesidades:
cubrir algunos gastos imprevistos, financiar parte de
tus estudios, invertir en bienes y servicios, realizar un
viaje, entre otros. El crédito de consumo es uno de los
más populares entre las personas naturales.

3. Microcrédito y PYMES
Gracias a este tipo de crédito, las pequeñas y medianas
empresas pueden cubrirlos gastos relacionados con sus
actividades productivas, sus gastos administrativos o de
recursos humanos.

4. Crédito Garantizado
Este tipo de crédito funciona bajo unas condiciones
particulares: aquí, el préstamo debe ser respaldado por
una garantía real. Por eso, el deudor ofrece un bien propio
para respaldar el pago de la obligación.

5. Crédito Personal
Aquí aparece la figura del codeudor. En este tipo de
crédito, además de la persona que solicita el préstamo,
otra persona o entidad garantizará el pago de la
obligación. A esta persona se le conoce como codeudor.

6. Crédito Hipotecario
Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga
para la compra, ampliación, reparación o construcción de
una vivienda. La propiedad adquirida queda en garantía o
“hipotecada” a favor del Banco para asegurar el
cumplimiento del crédito.

7. Crédito Rotativo
Este tipo de crédito revolvente, también conocido como
un cupo de crédito personal reutilizable, es muy llamativo
para personas que necesitan contar con recursos y flujo
de caja constantemente. Aquí el banco te brinda un
préstamo con un cupo inicial y este se va renovando
constantemente a medida que realices abonos a tu
deuda. Si quieres saber más sobre el crédito rotativo haz
clic aquí.

Finalmente, recuerda que la mejor estrategia para elegir

un crédito que se acomode a tus necesidades es
comprender realmente cuánto necesitas, cómo vas a
invertirlo, tu capacidad de pago y el número de cuotas en
las que finalizarás tu deuda.
LEY QUE PROTEGE DE LA USURA A LOS
CONSUMIDORES DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
Artículo 1. Modificación de los artículos 6 y 11 de la Ley
28587, Ley Complementaria a la Ley de Protección al
Consumidor en Materia de Servicios Financieros
Modifícanse los artículos 6 y 11 de la Ley 28587, Ley
Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en
Materia de Servicios Financieros, los mismos que quedan
redactados en los siguientes términos:
“Artículo 6.- Cobro de intereses, comisiones y gastos
Las tasas de interés que cobran las empresas del sistema
financiero se señalan libremente, dentro del límite
establecido por el Banco Central de Reserva en aplicación
del artículo 52 del Decreto Ley 26123, Ley Orgánica del
Banco Central de Reserva del Perú.
El interés moratorio tiene por finalidad indemnizar la mora
en el pago del crédito y se computa y cobra a partir de la
fecha en que el deudor incurre en mora, sin perjuicio del
cobro del interés convencional compensatorio pactado,
según lo establecido en el artículo 1242 del Código Civil.
Está prohibida la capitalización de intereses y el cobro de
penalidad u otra comisión o gasto en caso de
incumplimiento o atraso en el pago del crédito.
Las tasas de interés moratorio serán las mismas que el
Banco Central de Reserva establece para las operaciones
ajenas al sistema financiero, conforme lo establece el
artículo 51 del Decreto Ley 26123, Ley Orgánica del Banco
Central de Reserva del Perú.
Las comisiones o gastos que las empresas del sistema
financiero cobran a los usuarios deben implicar la
prestación de un servicio adicional o complementario a las
operaciones contratadas por los usuarios, efectivamente
prestado y que justifiquen el traslado de dicho costo al
usuario, cuyo valor se basa en un costo real y demostrable
a través de un informe técnico, económico y legal que las
empresas deben presentar a la Superintendencia de
Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones, siendo aprobadas y publicadas mediante
resolución de esta entidad. Las comisiones deben
presentarse conforme con las categorías o
denominaciones que esta reglamente.
La disposición contenida en el primer párrafo del artículo
1243 del Código Civil, aprobado por el Decreto Legislativo
295, y el artículo 214 del Código Penal, aprobado por el
Decreto Legislativo 635, también se aplica a la actividad de
intermediación financiera.
Los contratos, hojas resumen, comisiones, tarifas, cargos
y gastos que cobren las empresas del sistema financiero,
así como las condiciones generales y específicas de las
pólizas de las empresas del sistema de seguros, deberán
ser aprobadas por la Superintendencia de Banca, Seguros
y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones,
mediante resolución y puestas en conocimiento del
público en su portal web, de acuerdo con las normas
establecidas en la Ley 29571, Código de Protección y
Defensa del Consumidor, y la Ley 28587, Ley
Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en
Materia de Servicios Financieros.
Las tasas de interés, comisiones y gastos que las
empresas cobran a los usuarios deben especificarse
claramente en los propios contratos que se celebren, así
como la periodicidad del cobro de los mismos.
[…]”
“Artículo 11.- Cláusulas abusivas
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones identificará y sancionará
las cláusulas abusivas en materia de tasas de interés,
comisiones o gastos y emitirá normas de carácter general
y específico que prohíban su realización e inclusión en los
contratos, de acuerdo a la normatividad vigente sobre la
materia”.
Artículo 2. Modificación del artículo 52 del Decreto Ley
26123, Ley Orgánica del Banco Central de Reserva del
Perú
Modifícase el artículo 52 del Decreto Ley 26123, Ley
Orgánica del Banco Central de Reserva del Perú, en los
siguientes términos:
“Artículo 52.- El Banco propicia que las tasas de interés de
las operaciones del sistema financiero sean determinadas
por la libre competencia, dentro de las tasas de interés
máximas que fije para ello en ejercicio de sus atribuciones.
El Banco tiene la facultad de fijar tasas de interés máximas
y mínimas, en forma semestral, con el propósito de regular
el mercado, dicha competencia no puede ser delegada a
otra entidad.
Las tasas de interés activas máximas fijadas serán
exclusivamente para las operaciones de crédito referidas
en el literal c) del inciso 3) del artículo 221 de la Ley 26702,
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y
Seguros.
Las tasas de interés activas cobradas por encima de ese
límite serán consideradas tasas de interés de usura y
tipificadas como un delito, siendo de aplicación el artículo
214 del Código Penal, aprobado por Decreto Legislativo
635.
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones vigilará y supervisará el
cumplimiento de las tasas máximas, procediendo a
sancionar y denunciar ante el órgano competente a las
entidades financieras que excedan dicho límite, de
acuerdo a sus atribuciones”.
Artículo 3. Modificación de los artículos 9, 221, 349 y 358
de Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia
de Banca y Seguros
Modifícanse los artículos 9, 221, 349 y 358 de la Ley 26702,
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y
Seguros, en los siguientes términos:
“Artículo 9. LIBERTAD PARA FIJAR INTERESES Y
PROCEDIMIENTOS PARA EL COBRO DE COMISIONES Y
GASTOS
Las empresas del sistema financiero pueden señalar
libremente las tasas de interés, dentro del límite
establecido por el Banco Central de Reserva en aplicación
del artículo 52 de la Ley 26123, Ley Orgánica del Banco
Central de Reserva del Perú.
Las comisiones y gastos deben implicar la prestación de un
servicio, adicional y/o complementario a las operaciones
contratadas por los usuarios, efectivamente prestado y
que justifiquen el traslado de dicho costo al cliente, cuyo
valor se basa en un costo real y demostrable a través de un
informe técnico, económico y legal que las empresas
deben presentar previamente a la Superintendencia de
Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones siendo aprobadas y publicadas mediante
resolución de esta entidad.
La disposición contenida en el primer párrafo del artículo
1243 del Decreto Legislativo 295, Código Civil, y el artículo
214 del Decreto Legislativo 635, Código Penal, también se
aplica a las operaciones de intermediación realizadas por
las empresas financieras.
Las empresas del sistema de seguros determinan
libremente las condiciones de las pólizas. Las tarifas y
otras comisiones serán reguladas por la Superintendencia
de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos
de Pensiones (SBS). Dichos conceptos deben ser puestos
en conocimiento de forma detallada al público usuario, así
como ser informadas y aprobadas previamente por la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones (SBS).
Los contratos, hojas resumen, comisiones, tarifas, cargos
y gastos que cobren las empresas del sistema financiero,
así como las condiciones generales y específicas de las
pólizas de las empresas del sistema de seguros, deberán
ser aprobadas por la Superintendencia de Banca, Seguros
y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones,
mediante resolución y puestas en conocimiento del
público en su portal web, de acuerdo con las normas
establecidas en la Ley 29571, Código de Protección y
Defensa del Consumidor, y la Ley 28587, Ley
Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en
Materia de Servicios Financieros”.
“Artículo 221. OPERACIONES Y SERVICIOS
Las empresas podrán realizar las siguientes operaciones y
servicios, de acuerdo a lo dispuesto por el capítulo I del
título IV de esta sección segunda:
[…]
3. a) Otorgar sobregiros o avances en cuentas corrientes
b) Otorgar créditos directos, con o sin garantía
c) Otorgar créditos de consumo, créditos de consumo de
bajo monto y crédito para las pequeñas y microempresas.
El crédito de consumo de bajo monto es el crédito cuyo
monto es igual o menor a 2 UIT.
[…]”
“Artículo 349. ATRIBUCIONES
Son atribuciones del Superintendente, además de las ya
establecidas en la presente ley, las siguientes:
[…]
20. Sancionar y denunciar a las empresas del sistema
financiero que incumplan el artículo 52 del Decreto Ley
26123, Ley Orgánica del Banco Central de Reserva del
Perú, y el artículo 9 de la Ley 26702, Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de
la Superintendencia de Banca y Seguros; y cobren a los
usuarios tasas de interés activas superiores a las tasas
máximas fijadas por el Banco Central de Reserva del Perú”.
“Artículo 358. COMUNICACIÓN AL MINISTERIO
PÚBLICO
El Superintendente pondrá en conocimiento del Ministerio
Público, los hechos delictivos que hubieren sido
detectados en el curso de las inspecciones que se
practique a las instituciones sometidas a su control.
Queda facultado para denunciar ante el Ministerio Público
a las empresas del sistema financiero que incumplan el
artículo 52 del Decreto Ley 26123, Ley Orgánica del Banco
Central de Reserva del Perú, y el artículo 9 de la Ley 26702,
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y
Seguros; y cobren a los usuarios tasas de interés activas
superiores a las tasas máximas fijadas por el Banco
Central de Reserva del Perú, en aplicación del artículo 214
del Código Penal, aprobado por Decreto Legislativo 635”.
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS FINALES
Primera. Tratamiento de clientes con dificultades
temporales para el pago de créditos en el marco de una
declaratoria de estado de emergencia
Las empresas de oficio o a instancia de parte pueden
efectuar modificaciones contractuales de créditos, así
como reprogramaciones y otros análogos, en el marco de
una declaratoria de estado de emergencia.
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones establecerá los
procedimientos para el tratamiento de los referidos
clientes y determinará las alternativas acordes con su
situación financiera y capacidad de pago; sin que ello
implique el cobro adicional de intereses, comisiones,
penalidades, gastos administrativos u otros análogos.
Segunda. Devolución de seguro de desgravamen
En toda operación crediticia en la que se cuenta con un
seguro de desgravamen, corresponde a la entidad
financiera presentar al usuario por lo menos una
alternativa de seguro de desgravamen con rescate o
devolución, que será de libre elección por el cliente.
Adicionalmente, el cliente podrá optar libremente la
contratación de un seguro de desgravamen a través de la
entidad financiera o con la empresa de seguros que elija. Si
el cliente opta por contratar el seguro de desgravamen con
una empresa de seguros independiente de la entidad
financiera, ello no generará comisión o gasto adicional
para el cliente.
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) determina el
procedimiento operativo en un plazo de treinta (30) días
contados a partir de la vigencia de la presente ley y bajo
responsabilidad funcional.
Tercera. Los certificados de no adeudo y levantamiento
de hipoteca
Una vez cancelado el crédito la empresa del sistema
financiero entregará en un plazo no mayor a siete (7) días
hábiles y de manera automática los certificados de no
adeudo, de liberación de prenda vehicular y de garantía
hipotecaria según sea el caso, bajo responsabilidad
funcional.
Cuarta. Eliminación de la comisión interplaza
En los contratos de tarjeta de débito no procede el cobro
de la comisión interplaza por retiro de dinero en efectivo a
través de un cajero automático del propio banco o en
ventanillas de atención en una localidad distinta a la
ciudad donde abrió la cuenta bancaria el usuario.
El incumplimiento de lo señalado precedentemente da
lugar a la imposición de la respectiva sanción conforme a
lo establecido en las normas correspondientes de la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones (SBS).
Quinta. Del cobro de la comisión de membresía
En el contrato de tarjeta de crédito no procede el cobro de
la comisión de membresía, salvo que las partes lo pacten,
sin perjuicio de los beneficios, derechos y obligaciones
propias de la línea de crédito otorgada por la empresa del
sistema financiero.
POR TANTO:
Habiendo sido reconsiderada la Ley por el Congreso de la
República, insistiendo en el texto aprobado en sesión del
Pleno realizada el día treinta de diciembre de dos mil
veinte, de conformidad con lo dispuesto por el artículo 108
de la Constitución Política del Perú, ordeno que se
publique y cumpla.
En Lima, a los diecisiete días del mes de marzo de dos mil
veintiuno.
MIRTHA ESTHER VÁSQUEZ CHUQUILIN
Presidenta a. i. del Congreso de la República
LUIS ANDRÉS ROEL ALVA
Segundo Vicepresidente del Congreso de la República
1936151-1