¿Qué tipo de contrato suscribió Silvia con la entidad bancaria?

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En caso de que Silvia no cumpla con su obligación de pago, ¿cuáles serían las consecuencias?
¿Cuáles son las consecuencias en caso de incumplimiento? 
1- EL MUTUO BANCARIO

Los Bancos realizan una serie de operaciones activas derivadas del mutuo, y se estudian en forma separada en
relación al objeto de los contratos o por sus distintas y especiales modalidades. El tema que analizaremos está
referido únicamente a conceptos generales aplicables a toda operación activa.

1. Definición El Mutuo Bancario es un contrato de crédito y como tal implica la transferencia de la propiedad de
dinero a favor de un cliente, quien se obliga a devolverlo dentro de un plazo convenido y a pagar una
remuneración.

2. Sujetos que intervienen

a. El Banco o mutuante, que es quien califica el crédito y después de cumplidas las condiciones y garantías,
procede al desembolso del dinero ofrecido. Entregado el mismo, el Banco carece de obligaciones a su cargo.

b. El cliente o denominado mutuario, que puede ser una persona natural o una persona jurídica.

3. Obligaciones del Mutuario

a. Pagar los intereses.- Al respecto debemos señalar que existen dos clases de intereses:

* Los intereses convencionales: Son aquellos convenidos expresamente por las partes. Estos intereses pueden
ser:

- Intereses compensatorios.- Que constituyen la contraprestación por el uso del dinero, tiene por finalidad el
mantener el equilibrio patrimonial, evitando que una de las partes obtenga un enriquecimiento indebido al no
pagar el importe del rendimiento del dinero, el interés se paga desde la fecha del otorgamiento del crédito
hasta su cancelación.

- Intereses moratorios.- Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar la mora en el pago. Es una sanción por
el deudor. El interés moratorio es independiente al interés compensatorio, y se aplica únicamente a partir del
día siguiente del vencimiento de la obligación y por todo el tiempo en que exista retardo en el pago.

* Los intereses legales: Son aquellos que se aplican cuando en el contrato no se ha fijado expresamente el cobro
de intereses. De acuerdo con nuestro Código Civil, todo préstamo por regla general es remunerado, y sólo como
excepción se establece la gratuidad del mutuo, cuando las partes expresamente así lo han acordado por escrito.
En todo caso el deudor está obligado a pagar la tasa de interés legal que es fijada por el Banco Central de
Reserva.

Para evitar la usuta el Banco Central de Reserva fija la tasa máxima de los intereses convencionales y legales.

b. Devolver el dinero prestado en la misma cantidad y moneda.

- El deudor cumple la obligación con la entrega de la misma cantidad pactada, y si fuera en moneda nacional no
puede exigirse el pago en moneda distinta. Tratándose de obligaciones en moneda extranjera, nuestra
legislación permite el pago en moneda nacional al tipo de cambio de venta, siendo nulo todo pacto en contrario.

c. Pagar en el lugar convenido.- El lugar en que debe realizarse el pago es sumamente importante. El Art. 1238
del C.C. indica que el pago debe efectuarse en el domicilio del deudor, salvo pacto en contrario.
d. Pagar dentro del plazo pactado.- El pago debe ser efectuado el día del vencimiento de la obligación, lo cual
depende del plazo que se haya estipulado. Si no se hubiese estipulado el plazo, el Banco podría exigir el pago
inmediatamente después de contraída la obligación.

e. Asumir los gastos del pago.- Los gastos del pago corren por cuenta del deudor, en ellos se consideran los que
corresponden a la cobranza, tales como notificaciones, portes, comisiones, protesto entre otros.

Art. 1408. Préstamo bancario. El préstamo bancario es el contrato por el cual el banco se compromete a
entregar una suma de dinero obligándose el prestatario a su devolución y al pago de los intereses en la moneda
de la misma especie, conforme con lo pactado

II. Comentario

1. Se regula como un contrato consensual El Código eliminó la categoría de los contratos " reales" , de modo
que regula este contrato como " consensual" , de allí que se diga allí que el banco " promete" la entrega de una
suma de dinero.

2. Obligaciones de las partes De acuerdo con el criterio aplicado, se tata de un contrato bilateral con
prestaciones comprometidas por ambas partes, a diferencia del depósito que si bien se regula como contrato "
consensual" , dado que se trata de un contrato de " ejecución instantánea" para el depositante, celebrado el
mismo sólo restan prestaciones del banco.

El banco se obliga a entregar una suma de dinero; y el cliente a su devolución con más los intereses convenidos.
La devolución deberá efectuarse en el tiempo y en la especie de moneda estipulados. El banco debiera tener,
también, un plazo para cumplir la prestación comprometida, Esto como correlato de la obligación de conducirse
con " buena fe" (art. 961 del Código).

De todos modos esta regulación plantea interrogantes. Por ejemplo qué pasa si el banco no cumple su
promesa? Y antes aún, donde constará la promesa, si normalmente el banco hace suscribir al solicitante del
préstamo una solicitud y a partir de ese momento el banco se reserva el derecho de tomar una decisión, sin que
exista plazo alguno para ello. Si el contrato (la solicitud?) no fija plazo, que debe hacer el solicitante?

3. La "promesa de mutuo" Por lo dicho antes resulta de interés analizar el tema de la " promesa de mutuo o
préstamo" . Nuestro Código Civil regula este contrato como " real" , lo que permite distinguir éste de la promesa
de mutuo, como acertadamente expresa Zavala Rodríguez citando a Messineo.

El régimen legal de la promesa de mutuo está prevista en el Código Civil ya que el Código de Comercio no
contiene ninguna regla sobre el tema. El art. 2244 distingue entre promesa gratuita y promesa onerosa; la
primera no da acción alguna; la segunda, cuando ha sido aceptada, da derecho para que en el término de tres
meses, se pueda reclamar al promitente incumplidor una indemnización por daños.

Ese breve plazo de tres meses es un término de caducidad, que ha sido fijado legalmente para evitar que el
mutuante pueda invocar el cambio en la situación económica y financiera del futuro mutuario, como se prevé
en el Código Civil italiano.

Corresponde por tanto analizar las reglas del mutuo en el nuevo Código, a efectos de prever una regulación
aplicable por analogía.. Sobre el mutuo el Código regula en los arts. 1525 y ss. El art. 1525 define el mutuo
también como una promesa del mutuante de entregar, y seguidamente el art. 1526 consagra una regla que
puede responder a nuestras preguntas. En efecto dispone: " El mutuante puede no entregar la cantidad
prometida sí, con posterioridad al contrato, un cambio en la situación del mutuario hace incierta la restitución.
Excepto ese supuesto, si el mutuante no entrega la cantidad prometida en el plazo pactado, en su defecto, ante
el primer requerimiento, el mutuario puede exigir el cumplimiento o la resolución del contrato".

Estimamos que esta norma permite contestar nuestras preguntas. La única causal de negativa a entregar que
puede hacer el banco es decir que la situación (económica) del solicitante (todavía no es mutuario), ha
cambiado y hace incierta la restitución. Si no invoca esta razón, no puede invocar otras, y debecumplir. Qué
puede hacer entonces el solicitante? En primer lugar intimar el cumplimiento, sea que exista plazo de entrega y
éste hubiera vencido, o si no existía plazo para cumplir. Vencido el plazo otorgado en la intimación o un tiempo
razonable, el solicitante podrá demandar la ejecución del contrato, con más daños y perjuicios, en su caso, o la
resolución del contrato.

¿En calidad de qué actuó el vendedor del stand en relación a la empresa Motcor S.A., al contratar con
Silvia? Fundamenta.

2- Representacion.