EDUCACIÓN FINANCIERA

La educación financiera es importante porque permite que las personas estén informadas acerca
de cómo gestionar o administrar de forma adecuada sus recursos económicos para que en el
futuro puedan tomar decisiones responsables que contribuyan a la satisfacción sus necesidades.
1. FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA FINANCIERO: Dentro del sistema
financiero están las instituciones financieras, donde personas con capacidad de ahorro
acuden para depositarlo y otras que lo hacen para acceder a préstamos. Así el dinero
circula entre las personas teniendo como intermediarios a los bancos.
*Para obtener un préstamo, el banco cobra una TCEA que es la tasa de interés que
incluye todo lo que se paga por un crédito. Además, se tiene en cuenta la central de
riesgos, que se encarga de registrar el comportamiento de las personas en cuanto a su
comportamiento frente al pago de sus obligaciones con el sistema financiero y de la
misma manera de considera el historial crediticio. Dependiendo de lo anterior, las
instituciones financieras evalúan y determinan si otorgar el crédito o no.
Por otro lado, por ahorrar se cobra una TREA que permitirá calcular cuánto se ganará
por una cantidad de dinero depositado en el banco. Los ahorros son protegidos por el
FSD.

2. GESTIÓN DE RECURSOS: El gran problema económico que suelen enfrentar la

mayoría de personas es la escasez, esto debido a sus numerosas necesidades y limitados
recursos, lo que genera el tener que elegir dejando atrás otras opciones, a esto se le
llama costo de oportunidad. El tomar una decisión que tiene el costo de renunciar al
beneficio de otras alternativas.
Para una buena gestión de recursos se requiere del ahorro, ¿Qué es el ahorro?; es
guardar dinero para utilizarlo en el futuro con el propósito de llegar a cumplir un
determinado objetivo y requiere de constancia y sacrificio si la meta es grande.
Para ser capaces de ahorrar es necesario en primer lugar establecer la cantidad de dinero
que deseamos, en cuánto tiempo y cómo haremos para lograr obtener la cifra propuesta.
Lo esencial es elaborar un presupuesto del dinero que tenemos, reducir costos y
aumentar ingresos.

3. DERECHOS Y DEBERES DEL CONSUMIDOR FINANCIERO:

Se encuentran bajo la ley N°26702 ley general del sistema financiero y del sistema de
seguros orgánica de la SBS y la Resolución SBS N°3274- 2017 del 18/08/2017
reglamento de gestión de conducta de mercado del sistema financiera.
a) Antes de ser cliente: Se puede acceder a información como el tarifario, formularios
contractuales, simulaciones y al portal de retasas en la web de la SBS antes de
contratar algún producto o servicio financiero.
*En el tarifario se ven reflejados las tasas de interés, comisiones y gastos que son
aplicados a los productos y servicios que son ofrecidos
*Los formularios contractuales son documentos donde se especifican el tipo de tasa
de interés compensatorio, intereses, así como penalidades, fechas de pago, etc.
(depósitos), mientras que en los de crédito se especifica el monto de crédito, la
moneda, intereses compensatorios, monto y detalle de comisiones y gastos,
cronograma de pagos, etc.
*Los simuladores de créditos calculan el valor de las cuotas mensuales que se
tendría que pagar por el crédito que se pueda contratar tomando en cuenta la tasa de
interés semejante a la real.
*Portal de retasas SBS nos brinda información acerca de las tarifas (TCEA, TREA)
que cobran las entidades financieras para sus productos o servicios.
 b) Cuando eres cliente: Se tiene el derecho de acceder a información oportuna sobre
las modificaciones contractuales y también a presentar reclamos en caso de alguna
irregularidad.
INDECOPI también interviene en el cumplimiento de los derechos de los consumidores
porque es la entidad encargada de velar por los ellos frente a la adquisición de
productos o servicios financieros.
4. PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS:
*Conociendo el negocio financiero: El dinero tiene un costo que viene a ser el interés
que se paga por él, en el caso de un depósito al banco por parte del consumidor, el
banco paga una tasa, que se le conoce como tasa pasiva; mientras que en un crédito el
consumidor paga una tasa al banco que es la tasa denominada activa.
*Productos financieros:
a) Productos financieros activos: Depósitos de ahorros, cuentas corrientes, depósitos a
plazo y depósitos CTS.
b) Productos financieros pasivos: Créditos Hipotecarios, créditos a empresas y créditos
personales
*Utilidad de las instituciones financieras: Es la diferencia entre la tasa de interés activa
menos la tasa de interés pasiva.
Diferencias entre el ahorro formal y el ahorro informal:
- En un ahorro formal, el dinero está protegido por la FSD mientras que en el
informal es inseguro y puede sufrir robos o pérdidas.
- Cuando ahorras formalmente recibes un interés como pago, mientras que en el
informal no recibes beneficios.
- Si ahorramos dinero formalmente demostramos que tenemos capacidad de pago, en
cambio si lo hacemos informal podemos ser tentados a gastarlo sin ningún límite.
OPERACIONES PASIVAS: Las operaciones pasivas son aquellas en las que la entidad
financiera paga a los consumidores por el dinero que depositan. Entre ellos tenemos:
cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plaza y depósitos CTS.
 ¿Qué son las cuentas de ahorro? Son depósitos de dinero, efectuados en una
cuenta de una entidad financiera, a nombre del ahorrista y se encuentran
asociadas a una tarjeta de débito.
 ¿Qué son las cuentas corrientes? Es un producto financiero que permite a las
personas recibir depósitos y realizar pagos. Llamadas también depósitos a la
vista.
 ¿Qué son los Depósitos a plazo fijo? Son depósitos realizados en una cuenta
por un plazo fijo. Este plazo es establecido entre la entidad financiera y el
depositante.
 ¿Qué son los Depósitos CTS? Es un depósito que el empleador efectúa por
disposición legal su propósito es prever el riesgo posible a originarse debido a
un cese de laboral.
 ¿Qué son las cuentas mancomunadas? Es una cuenta de ahorro en el que hay
dos o más aportantes.
El secreto bancario es la informacion de las operaciones pasivas de los clientes,
cual acceso esta prohibido para directores, trabajadores y
terceros.
OPERACIONES ACTIVAS: Son las operaciones de prestamo de recursos por una
entidad financiera a personas en un periodo
 *Creditos hipotecarios: son préstamos para la compra de un inmueble que tiene
garantizado el pago con el valor de la misma propiedad.
*Creditos a microempresas: Son prestamos de dinero otrogados a personas naturales o
juridicas para financiar sus actividades de proddcuion , comercio o prestacion de
servicios
*Creditos de consumo: Son préstamos que conceden las entidades financieras a sus
clientes para adquisición de bienes o servicios.
*Tarjeta de credito: Es el acceso a compras necesarias o urgentes cuando no se cuenta
con dinero en efectivo en tu cuenta de debito , esta linea de credito es otorgada por
un banco.
CENTRALES DE RIESGO: La importancia de un buen comportamiento de pago
radica en los historiales crediticios que son instrumento en la toma de decisiones de la
entidad financiera en el momento de otorgar un crédito y este lo podemos encontrar en
las centrales riesgo. Una central de riesgo es un registro que mantiene información
actualizada sobre los deudores. En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la
Central de Riesgos de la SBS y las Centrales Privadas de Información de Riesgos
(CEPIRS).
Las opciones que existen si no puedo pagar un credito son una reprogramacion, una
refinanciacion y la consolidacion de deudas.
SERVICIOS FINANCIEROS: Giros (sin cuenta de ahorro), remesas (con cuenta de
ahorro), cheques de gerencia, ´pago de haberes, pago de servicios, recaudación de
impuestos y compra-venta moneda extranjera.

5. ENTIDADES DE REGULACION Y SUPERVISION DEL SISTEMA

FINANCIERO: Tenemos la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras,
Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP)
y la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV).
SBS: Se encarga de regular y supervisar los sistemas financieros, de seguros,
privado de pensiones y cooperativo de ahorro y crédito, además de prevenir y
detectar el lavado de activos.
BCRP: Su finalidad es preservar la estabilidad monetaria, mediante el control de la
inflación.
SMV: Supervisa la eficiencia y transparencia de los mercados para protección de
los inversionistas.

SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES Y SISTEMA NACIONAL DE

PENSIONES:
- En el SPP se posee una cuenta individual de capitalización mientras que en el SNP
los aportes del trabajador van a un fondo Colectivo, que sirve para pagar a los
actuales pensionistas.
- En el SPP se puede elegir el tipo de fondo en donde invertir los aportes, en cambio
en la SNP no cuenta con un esquema que genere rentabilidad a sus afiliados.
- En el SPP, las pensiones se pagan en Nuevos Soles o dólares americanos, sin
embargo, en el SNP, solo se paga en nuevos soles.

6. SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES: La importancia del ahorro previsional recae

en asegurar nuestra vejez de forma digna. Por lo cual existen modalidades para la
jubilación: El ahorro obligatorio, que son el aporte al SPP o al SNP según sea el caso y
el ahorro voluntario que se basa en depósitos voluntarios, fondos mutuos. Etc.
Los beneficios de aportar a estos sistemas de pensiones son: el otorgamiento de pensión
de jubilación, de supervivencia, de invalidez y hasta gastos de sepelio.
El Bono de Reconocimiento es un título valor a través del cual el Estado reconoce las
aportes que los trabajadores realizaron al Sistema Nacional de Pensiones (ONP) cuando
se afiliaron al Sistema Privado de Pensiones y para acceder a él se tiene como requisito
haber realizado 48 meses de aportación al SNP.
7. SISTEMA DE SEGUROS: Se encarga de proteger a las personas y sus bienes frente a
diversos hechos que la amenazan. Es importante contar con un seguro porque ayudará a
superar un accidente o siniestro de manera más fácil, disminuyendo el impacto
económico y los planes futuros. Existen varios tipos de seguros, entre los cuales
tenemos: Seguros patrimoniales, seguros de vida, seguros de accidentes personales y
seguros sociales. Además, también existen los micro seguros que son ideales para
personas de bajos recursos y/o microempresarios asegurando riesgos personales o
patrimoniales.
El deber de todo asegurado es: pagar la prima, declarar con sinceridad las circunstancias
del siniestro, dar aviso oportuno, hacer lo posible por evitar el siniestro y demostrar la
ocurrencia del siniestro y lo que ha perdido.
En el Perú existen dos seguros obligatorios: SOAT y AFOCAT

8. PREVENCIÓN DE LAVADO DE ACTIVOS: El lavado de activos es el conjunto de

operaciones realizadas con el propósito de ocultar o disfrazar el origen ilícito de bienes
o recursos que provienen de actividades ilícitas.
Algunas formas donde se manifiesta el lavado de activos son las siguientes:
 Transferencias fraccionadas de fondos de origen ilícito (TID).
 Utilización de personas para realizar operaciones financieras por encargo,
 Utilización de empresas de fachada (empresas que no operan).
 Uso de identidades falsas, documentos o testaferros.
Definitivamente el país se perjudica con el lavado de activos porque desestabiliza a
las instituciones financieras, genera el riesgo de una baja reputación y ayuda a
financiar a la delincuencia y la corrupción.
El ente encargado de identificar y comunicar operaciones sospechosas o ilícitas es
la Unidad de inteligencia Financiera.