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PRODUCTOS Y SERVICIOS BANCARIOS

1. Productos y servicios

 La cuenta bancaria – depósitos a la vista : Son las cuentas de soporte


operativo, es decir, para canalizar sus ingresos y pagos.
 Transferencias: Las transferencias son servicios relacionados con las
cuentas bancarias de gran utilidad para realizar pagos, tanto nacionales
como internacionales.
 El cambio de moneda: Otro servicio relacionado con cuentas bancarias
es el cambio de moneda. Conozca la diferencia entre moneda y divisa.
 La banca a distancia: Banca por teléfono, banca online, cajeros
automáticos…
 Medios de pago: el dinero en efectivo: Conozca las ventajas e
inconvenientes de utilizar dinero en efectivo como medio de pago.
 Medios de pago: los cheques : Los cheques, o talones, siguen siendo
utilizados como medios de pago. Hay varios modalidades, pero todos
tienen unos requisitos formales y elementos esenciales para que sean
válidos. No hay que olvidar una serie de consejos de seguridad para
operar con cheques.
 Medios de pago: las tarjetas: Por su comodidad y aceptación, las
tarjetas se han convertido en uno de los medios de pago más utilizados
en todo el mundo. Conozca todas sus características y modalidades.

2. Que es un producto financiero

Se puede definir producto bancario como aquel que conlleva una


transacción de dinero, percibiendo a cambio normalmente un tipo de
interés.
Las entidades financieras ofrecen a sus clientes estos productos. Entre
los más destacados se encuentran los siguientes:

 Cuentas bancarias: existen varias modalidades, como pueden ser


cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuenta vivienda, o cuenta
joven. Gracias a estas cuentas, los usuarios disponen de unas
operaciones básicas a realizar con su dinero, además de recibir un
interés dependiendo del tipo de cuenta.
 Depósitos bancarios: en ellos los clientes depositan una cantidad
de dinero durante un tiempo fijado de antemano y con un interés que
les reportará un beneficio al finalizar el plazo del depósito.
 Crédito: el cliente recibe una cantidad de dinero por parte del banco,
con la obligación de devolverlo en un plazo determinado y con unas
condiciones fijadas de antemano. Aparte de estos productos, existen
otros que se utilizan muy a menudo dentro de la operativa bancaria.
Las hipotecas, las tarjetas de débito o de crédito, los planes de
pensiones o los fondos de inversión son algunos de ellos

 PRÉSTAMO
De acuerdo al Código Civil Peruano, el mutuo es un contrato por el
cual el mutuante, prestamista o prestador se obliga a entregar al
mutuatario, mutuario o prestario una cantidad de dinero o bienes
consumibles a cambio de que se le devuelvan otros de la misma
especie, calidad o cantidad. En el préstamo bancario, el cliente recibe
del Banco (en un solo acto) una determinada cantidad de dinero con
el compromiso de devolver su importe más los intereses y comisiones
convenidos en las fechas pactadas. El importe total contratado por el
cliente es depositado en una cuenta y los intereses son calculados
sobre la totalidad del préstamo.

En el Perú, los préstamos son productos bancarios con mucha


demanda, son la fuente de financiamiento por excelencia, tanto de
personas naturales (físicas) como jurídicas. Por lo general, las
entidades financieras los otorgan exigiendo garantías personales
(avales y fiadores) o reales (hipoteca, garantía mobiliaria / prenda y
anticresis). Las entidades financieras han recogido las diversas
necesidades de sus clientes y en base a una sectorización por
diversos factores están logrando satisfacerlos. Entre los tipos de
préstamo más difundidos destacan: El préstamo de consumo,
hipotecario, vehicular y de consumo.
EL CRÉDITO

El crédito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a


disposición de su cliente, a solicitud de éste y dentro de un límite
pactado, cantidades de dinero dentro de un periodo preestablecido;
por su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e
intereses del saldo utilizado y de devolver el saldo líquido al
culminarse la relación contractual.

En muchos países de Latinoamérica se confunde con frecuencia el


Crédito con el Préstamo; incluso en países como Perú, México y
Argentina los términos son equiparados como si fueran sinónimos; sin
embargo, éstos se diferencian básicamente porque en el Préstamo el
banco hace entrega en una sola vez, de una cantidad determinada de
dinero, debiendo el cliente devolver dicha suma; a diferencia del
Crédito, en donde el banco pone a disposición del cliente hasta una
determinada cantidad, pudiendo el cliente usarla paulatinamente,
según sus necesidades.

Como se indicó, en la práctica bancaria peruana se emplea como


término genérico “crédito” para referirse tanto a préstamos como
créditos; pudiéndose observar oferta de productos denominados
“Créditos Hipotecarios”, “Créditos Vehiculares”, “Créditos Personales”,
los cuales en realidad son préstamos por ponerse el dinero a
disposición del cliente por un monto determinado en un solo acto, no
dándole la posibilidad al cliente de utilizarlo paulatinamente según su
conveniencia.

EL CRÉDITO EN CUENTA CORRIENTE Y EL SOBREGIRO

Como se señalo anteriormente, de acuerdo a legislación peruana, las


cuentas corrientes pueden ser “al descubierto” cuando no tiene la
provisión de fondos suficientes y “con provisión de fondos” cuando
mantiene saldos “a favor” porque el cliente hizo los abonos
respectivos. En este orden de ideas, el crédito en cuenta corriente es
un contrato por el cual el banco se compromete a pagar los cheques
que su cliente gire contra su cuenta corriente aunque ésta no tenga
los fondos suficientes. El cliente restituye automáticamente el crédito
abonando en su cuenta.

El sobregiro es casi idéntico al crédito en cuenta corriente con la única


diferencia que no existe un acuerdo previo entre el cliente y el banco,
sino que el banco decide unilateralmente pagar los cheques no
cubiertos; es potestativo.

En el Perú, coexisten las dos modalidades y los bancos las otorgan


en función a la buena relación comercial que tengan con sus clientes,
en base al dinamismo de sus cuentas y al buen cumplimiento que
hayan demostrado.

LA APERTURA DE CRÉDITO

Por la apertura de crédito, un banco se compromete con su cliente a


otorgarle créditos de dinero o de firma, directamente a él o a un
tercero que le indique, dentro de ciertos límites cuantitativos y
mediante el pago de una remuneración, vía intereses o comisiones.
De este modo el cliente sabrá que dispondrá del apoyo financiero en
el momento que lo requiera. En ese sentido, como mencionan la
mayoría de autores sobre la materia, la apertura de crédito más que
un financiamiento es una promesa de financiamiento.

En el caso peruano, es común que un banco asuma un riesgo


máximo con respecto a un cliente importante y en ese sentido le
aprueba una serie de facilidades crediticias directas o indirectas, a
este conjunto se le denomina “línea de crédito”, la cual puede utilizar
el cliente cuando lo desee dentro del tiempo pactado. Asimismo, ante
la creciente competencia, la Apertura de Crédito es muy empleada
por los bancos como forma de “fidelizar” a los clientes y como
producto de “ventas cruzadas”.
3. QUE ES UN SERVICIO FINANCIERO

Las finanzas incluyen los préstamos de dinero, las acciones de las


empresas de carácter mundial, trasnacionales o no, y el flujo de capital
que impulsa el intercambio comercial.

El sector de los servicios financieros, denominado sector financiero,


corresponde a una actividad comercial, prestadora de servicios de
intermediación relacionados al ámbito de la generación de valor a través
del dinero.

Desde el punto tributario, son actividades que están clasificadas en el


comercio. Tributan en la 1ª Categoría, sobre la base de rentas
efectivas.Las actividades que incluye este sector de los servicios
financieros son principalmente:

1. Bancos e instituciones financieras: Bancos internacionales y


extranjeros, representaciones.
2. Oferta y contratación de seguros: Empresas de seguros
generales, de vida, de crédito, corredores.
3. Administradoras de fondos: Generales, de pensiones, mutuos,
para la vivienda, de inversión.
4. Mercado de valores: Bolsas de comercio y de valores, corredores.

5. Otros servicios financieros: Factoraje, arrendamiento


financiero, casas de cambio.

Los servicios financieros aumentan y este tipo de transacciones se


adapta continuamente al contexto social, económico, y tecnológico.

Con este incremento también se eleva el número de datos a manejar


y con él, el riesgo de fraude.

Los riesgos de seguridad en la gestión de servicios financieros están


relacionados con el uso que se hace de los datos que se manejan en
las transacciones y su forma de almacenamiento, y que pueden
incluir:

1. Pérdida de datos.
2. Infraestructuras y sistemas desprotegidos.
3. Uso indebido de la información por parte de terceros.
4. Infracción de las leyes que regulan su uso.etc.

Para protegerse de este tipo de fraude y evitar los costes legales


derivados del incumplimiento de la ley, se recurre a
Software especializado que garantiza la protección de los sistemas e
infraestructuras, la identificación del cliente, y un manejo de los datos
eficiente y seguro. todo lo anterior son los puntos más importantes
de este tema

4. Como y porque se crean

Los productos y los servicios financieros conforman en gran parte la


cartera de actividades que los bancos e intermediarios financieros
ofrecen a sus clientes. Ahora se verán los principales productos y
servicios y las diferencias existentes entre ambos.

Los servicios financieros pueden ayudar a que el dinero se utilice de


manera productiva. En lugar de guardar el dinero debajo del colchón,
los consumidores pueden entregar sus ahorros a intermediarios que
pueden invertirlos en la próxima innovación tecnológica o brindar a
alguien la oportunidad de comprarse una casa.

Los mecanismos que se utilizan para intermediar estos flujos pueden ser
complicados, y la mayoría de los países se basan en normas para
proteger a prestatarios y prestamistas y contribuir a mantener la
confianza que sustenta todos los servicios financieros

5. Que necesidades satisfacen estos productos

Estos servicios apoyan y suelen acompañar a los productos, y afectan


claramente a los clientes. El objetivo de los servicios financieros debe
ser facilitar las operaciones bancarias entre el banco y el usuario.
Uno de los servicios más importantes que debe poseer una entidad
bancaria es la opción de banca online. Así, los clientes podrán efectuar
todas sus operaciones desde casa por medio de internet.
El servicio de ayuda telefónica es vital, ya que cuando un cliente tenga
alguna duda, simplemente llamando por teléfono, se le ayudará. Es
importante que el banco cuente con un óptimo servicio de asesoramiento
tanto en las oficinas físicas como por vía telemática.
Por último, el banco debe garantizar la seguridad de sus operaciones.
Hoy en día, esto es algo que preocupa a los clientes. La entidad
financiera debe contar con los servicios adecuados para considerarse
segura.

6. Canales de atención

- CAJEROS AUTOMATICOS
- AGENTES
INFORMACION GENERAL DE CUENTAS PASIVAS

1. Cuentas pasivas

Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los


cuales el banco puede disponer para la realización de sus operaciones
de activo. Están registrados en el lado derecho del balance de situación;
siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de
estas cuentas, aumentan con transacciones de Crédito y disminuyen con
las de Debito.
La captación de pasivos, es de gran importancia para todo banco, ya
que supone las actividades que realiza una institución bancaria para
allegarse dinero, esencialmente del público en general. Para que un
banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depósito, pues
sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a
colocar estos fondos en préstamos e inversiones que le generen
dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de
dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

2. Cuenta corriente

La cuenta corriente bancaria es un contrato en virtud del cual un banco


se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona (llamada
"cuentacorrentista" hasta el límite de la cantidad de dinero que estuviere
depositado en dicha cuenta, o del crédito que se haya estipulado entre
las partes. Es un instrumento básico en el negocio bancario pues
permite a los bancos captar dinero del publico, con lo que se obtienen
fondos para prestamos y otras actividades, ofreciendo a los clientes
la seguridad de la custodia de su dinero y un medio de pago ágil y
ampliamente aceptado.
La competencia ha llevado a los bancos, en la actualidad, a ofrecer
diversos servicios conexos a las cuentas corrientes: pagos de intereses
sobre saldos mínimos, servicio de conformación
telefónica, banca electrónica, etc.

En otras palabras, las cuentas corrientes o depósitos a la vista se


caracterizan porque los fondos depositados en ellas son de
disponibilidad inmediata y en efectivo, mediante cualquier instrumento
facilitado por la entidad para obtener las cantidades
de dinero consignadas en ellas, tarjeta de débito o crédito, cheques,
pagarés, o personalmente en ventanilla. Dependiendo de la modalidad
pactada, ofrecen otro tipo de servicios tales como domiciliar pagos y
cobros, ingreso de nómina, realizar transferencias; algunos más
específicos como anticipo de nóminas, seguros de asistencia en viajes,
seguros de hogar, condiciones ventajosas en préstamos y créditos, etc.
  La entidad remite al domicilio del titular la información de las
operaciones realizadas a través de una cuenta corriente, de forma
periódica, quincenal, mensual, etc., en un documento denominado
extracto.

3. Depósitos de ahorro

Las libretas de ahorro o cuentas de ahorro a la vista son productos muy


semejantes a las cuentas corrientes y son por definición, contratos de
depósito de efectivo, de libre disposición. Todas las operaciones
realizadas quedan reflejadas en la libreta que se entrega al titular de la
cuenta, popularmente se llamaba "cartilla de ahorros". Las cuentas de
ahorros son aquellas cuentas que se consigna en las entidades
financieras que tienen entre sus actividades, la captación de fondos y los
mismos se mantienen en poder y a disposición de dicha entidad por
períodos más largos que los depósitos de cuenta corriente.
El hecho de mantener por un mayor tiempo, los fondos depositados en el
banco, pero con la facilidad de convertirlos en dinero corriente (efectivo)
en un corto tiempo y sin pérdida de valor, es lo que le asigna a
esta clase de depósito la categoría o calificativo de "cuasi-dinero".
También se puede decir que es un instrumento que permite disponer
de dinero efectivo de forma rápida puesto que se puede hacer por
ventanilla, o utilizando algún instrumento de pago que lleve vinculado.
Otra característica que cabe señalar es el hecho de que la
libreta física permanece en poder del cliente, debiendo actualizarla
cuando considere conveniente, él mismo, en los cajeros habilitados para
ello, o en cualquier sucursal del banco.
Hasta hace relativamente poco tiempo, las principales diferencias eran
que con la libreta de ahorros no se podía operar con cheques, no se
disponía de algunos servicios de caja y no admitían descubiertos.
Actualmente no ocurre así, cuando se contrata una libreta de ahorros, el
banco suele ofrecer instrumentos y servicios similares, asociados a una
cuenta corriente.
No obstante, en entidades en las que esto no es posible, la solución
consiste en vincular una cuenta corriente y otra de ahorro de un mismo
titular, para subsanar la limitación que impone la entidad de librar
cheques contra una libreta de ahorros, son las llamadas libretas o
cuentas de ahorro combinadas. Por otra parte, para hacer retiros de
estas cuentas, especialmente cuando se trata de montos elevados, el
banco exige un aviso previo por escrito, de tal manera que pueda contar
con la liquidez suficiente para cubrir el compromiso.
Los bancos reconocen un beneficio trimestral en concepto de interés,
por las cuentas de ahorros, que de acuerdo a la reglamentación de la
Comisión Bancaria, ese interés es anual, capitalizado trimestralmente,
sobre el promedio de los saldos más bajos de cada mes. Cualquier
persona mayor de edad, puede abrir este tipo de cuenta. Para el banco,
constituye un típico servicio de captación de recursos.

4. Cuentas a plazo fijo

Son depósitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de


un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado
y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse ante
del vencimiento del plazo pactado.
También de dicen que son depósitos que se formalizan entre el cliente y
el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un
monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni
incrementarse antes del vencimiento del plazo pactado. Los intereses
que se pagan por estos depósitos quedan a criterio y política de cada
banco.
Estos depósitos son líneas de captación de recursos que, por ser
negociados a plazos, no son exigibles a la vista y su entrega al cliente,
sólo es exigible a la fecha en que se vence el término de plazo o
mediante notificación escrita y previamente entregada al banco. Los
recursos obtenidos, el banco los puede usar como activos productivos
para préstamos a mediano y largo plazo, inversiones y otros tipos de
créditos, que a la vez que conforman el pasivo bancario, condicionan en
forma determinante la capacidad productiva de la empresa bancaria.

5. Depósitos CTS

Los depósitos por Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) en el


sistema bancario mantienen su tendencia creciente al totalizar S/. 12,054
millones al cierre de marzo 2014, cifra mayor en S/. 2,146 millones
(22%) con relación a marzo del 2013.

Según la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc), los picos


estacionales que registra esta variable en mayo y noviembre de cada
año se deben a que son justamente en esos meses en los cuales se
realizan los depósitos en las cuentas CTS de los trabajadores por parte
de sus empleadores, de acuerdo a ley.

Actualmente, los trabajadores sólo pueden disponer como máximo de un


70% del excedente de seis remuneraciones brutas mensuales que tenga
depositado en su cuenta.
Esta intangibilidad parcial del fondo permite al trabajador contar con un
mecanismo alternativo a un seguro de desempleo y rentabilizarlo a tasas
de intereses bastante atractivas.

De otro lado, el número de titulares de cuentas CTS en las entidades


privadas del sistema bancario peruano llegó a 3.041 millones al finalizar
el primer trimestre del 2014, cifra mayor en 165,152
cuentas (6%) que hace un año.

Mientras que el número de empleadores depositantes ascendió a


302,933 en marzo del 2014, superior en 78,092 empleadores (35%)
respecto a similar mes del año anterior.

Finalmente, es importante destacar que el 55% del monto total de los


depósitos CTS está en moneda nacional, porcentaje que hace 10 años
no alcanzaba el 10%.

Este resultado denota el aumento de la confianza en el Nuevo Sol y los


mayores rendimientos ofrecidos por los depósitos en dicha moneda.
MOVIMIENTOS DE CUENTAS PASIVAS

1. DEFINICION

Los sistemas de funcionamiento de las cuentas son el sistema


administrativo y el sistema especulativo.

1.1. Sistema administrativo

Los valores que registra la cuenta que representa un determinado


elemento patrimonial tienen un carácter homogéneo, lo que
supone que los cargos y los abonos que recoge atienden a al
mismo criterio de valoración (precio de adquisición, valor de
reintegro, valor de reembolso, etc.). Tienen dos características
prácticas destacables:

 El importe del saldo de la cuenta coincide con el valor del


elemento patrimonial que representa, según el criterio de
valoración que proceda.
 La diferencias de neto generadas en las transacciones en la
que el elemento patrimonial está implicado se recoge en una
cuenta de resultados.

1.2. Sistema especulativo

El sistema especulativo consiste en la posibilidad de registrar valores en


una determinada cuenta según criterios heterogéneos. Así coinciden en
una misma cuenta valores calculados en función del precio de
adquisición con los calculados en función del precio de venta. En
consecuencia:
 La cuenta queda desajustada porque su saldo no refleja el valor del
elemento patrimonial representado en un momento dado. Es
necesario periódicamente ajustarla, depurando las diferencias de
neto patrimonial recogidas a través de los valores de ventas,
calculándose el resultado de la siguiente manera: Resultado =
Ventas - (Existencias iniciales + Compras - existencias finales). Es
necesario también, en el momento de practicar el ajuste, determinar
el valor de las existencias finales del bien de que se trate
extracontablemente.
 La ganancia o pérdida producida tras cada alteración en la que esté
implicada la cuenta no se registra de forma automática para cada
operación, practicándose al final del período, para que la cuenta de
resultados recoja, globalmente, el resultado del conjunto de
operaciones según la fórmula de cálculo ya descrita.

Las cuentas del pasivo representan las deudas y obligaciones que posea
la empresa o entidad económica. Estas cuentas aumentan con un abono
y disminuyen con un cargo.

Las cuentas principales del pasivo son:

 Proveedores
 Documentos por pagar
 Acreedores diversos
 Acreedores hipotecarios
 Intereses cobrados por anticipado
 Rentas cobradas por anticipado
 Deudas a pagar
 Obligaciones financieras.
 Para la apertura de la cuenta no se requieren aportaciones mínimas.
El riesgo de impago depende de la solvencia de la entidad, controlada
directamente por el Banco y la cobertura que ofrece el Fondo de
Garantía de Depósitos Bancarios hasta una cantidad máxima.
La rentabilidad ofrecida es mínima, pagadera mensual, trimestral,
semestral o anualmente, y básicamente, ofrecen tres modalidades, la
más utilizada, remunerando el saldo diario desde el primer ingreso
realizado; otra remunera por tramos, pagando más interés para tramos
con saldos superiores, y la última condiciona la remuneración a partir de
un saldo medio determinado.
 El banco nos aplicará, en general, comisión de mantenimiento, comisión
de administración, en casos particulares comisión por apunte, y si
procede, comisión por descubierto. Estas comisiones tienen que estar
expuestas públicamente en cada oficina, y en cualquier caso el cliente
tiene derecho a disponer de la información de las comisiones aplicables
al contrato.
 Los gastos ocasionados pueden derivar de muy diversas operaciones,
desde transferencias, ingreso de cheques, utilización de tarjetas de
débito ó crédito, etc. Existe una gran oferta y tipología muy variada de
estos productos, segmentándolos incluso por edades que abarcan
desde cuentas infantiles, cuentas para jóvenes (a partir de 18 años
hasta los 26, o bancos concretos hasta los 31) con limitadas ventajas, o
cuentas específicas de pensionistas.
 La aparición de la banca por Internet ha supuesto una alternativa muy
interesante a la banca tradicional partiendo de que las condiciones
ofrecidas por algunas entidades son muy favorables, bien desde el punto
de vista de la superior rentabilidad, bien por la omisión de comisiones y
otros gastos de gestión, otra ventajosa posibilidad es la de poder operar
también por teléfono.
 A pesar de estas ventajas, existen ciertos inconvenientes como la
limitación de contratar algunos productos o realizar operaciones sólo
disponibles en las oficinas físicas o entidades colaboradoras de los
bancos que operan por Internet.

Actualmente, los servicios bancarios se pueden clasificar en tres grandes


grupos:

1.  Las operaciones de pasivo son aquellas en las que las entidades


financieras, básicamente, se dedican a la captación de recursos financieros,
y a cambio, se comprometen a pagar, generalmente en forma de interés,
una rentabilidad a los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de
activos financieros.

2. Las operaciones de activo para las entidades financieras,


implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribución
que pagarán en forma de tipo de interés, o bien acometen inversiones con
la intención de obtener una rentabilidad.

3. Servicios comisionarios, en los que las entidades financieras realizan


operaciones de mediación (transferencias, giros, efectos tomados al cobro,
etc...) y de custodia (alquiler de cajas de seguridad, etc...), cobrando por las
mismas las oportunas comisiones.

Es una labor de intermediación y actividad financiera específica que


contribuye ha solucionar problemas temporales de liquidez a empresas del
sector real y del mismo sector financiero, donde los corredores establecen
los contactos con los demandantes y oferentes de dinero, pero no participan
en la operación. Es un instrumento o mecanismo financiero especializado
en operaciones a corto plazo. Las mesas de dinero pueden enmarcarse
dentro del mercado monetario o de dinero y secundario; dentro del mercado
monetario por cuanto los plazos de sus operaciones no son mayores de
seis meses, en el mercado secundario porque los activos e instrumentos
financieros que se utilizan han sido emitidos en el mercado primario y a
través de las mesas de dinero pasan a circular a manos de terceros
Recibe el nombre de "Mesa de Dinero" por que es con el cual se ha
asociado la actividad del corretaje, ya que estos negocios se realizaban en
las empresas de corretaje financiero en un recinto totalmente privado,
donde había como dotaciones físicas Mesas muy largas en espacios
abiertos, con sistemas sofisticados de comunicación; además también se
conoce como la traducción castellana de "MONEY DECK" con la cual se le
conoce en los países anglosajones.
El papel fundamental de las mesas de dinero, tuvo origen en las
operaciones conocidas en Colombia como CALL MONEY o dinero caliente.
El cual consiste en la captación y colocación de recursos financieros a muy
corto plazo, sistema comúnmente utilizado por el sistema financiero y
bancario en períodos de iliquidez temporal, como las fechas de encaje y de
ciertas inversiones básicas. Este sistema Call es de gran agilidad, se cierra
con una simple llamada telefónica.
Las mesas de dinero funcionan básicamente bajo dos formas: 
1.
2. Tomando posición propia, la cual implica garantizar o avalar las
operaciones, financiando una cartera de valores con recursos propios o
de terceros, lo cual se denomina dealers
3. Sin tomar posesión propia, como intermediarios o corredores
financieros, combinando las necesidades de sus clientes operación que
se llama brokerage. Este es un servicio que pone en contacto al
oferente con el demandante.

Los cupos de crédito a los usuarios pasa los dearlership, varía de acuerdo
al raling o clasificación que efectúa la mesa, las garantía pueden ser reales
o personas, de acuerdo a cupo asignado y a la empresa. La actividad de
corretaje tal y como se debe entender consiste en poner en contacto a dos
o más personas naturales o jurídicas para que estas efectúen negocios
directamente entre ellas por medio de un corredor (broker), que no puede
tomar ninguna posición en el negocio y su trabajo es remunerado con una
comisión pagada por quienes hacen el negocio.
  El procedimiento para ofrecer dinero consiste en colocar sobre la mesa
una orden en firme por un término preciso, durante el cual los operadores o
corredores de la mesa, pueden colocarla en orden. El procedimiento del
demandante es similar al del oferente, pero esta señala el monto, plazo y
tasa a la cual estaría dispuesto a cerrar la operación.

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