PRÉSTAMOS

Lara Martínez Álvarez

Tabla de contenido
Concepto ................................................................................................................................................. 2
Elementos de los préstamos: .................................................................................................................. 2
Características de los préstamos: ........................................................................................................... 2
Diferencia entre un préstamo y un crédito ............................................................................................ 5
Ejemplos de productos que actualmente ofrecen las entidades financieras. ........................................ 6
Informe: .................................................................................................................................................. 7
Concepto

Un préstamo financiero es una operación financiera mediante el cual la prestamista

entrega una cantidad de dinero al prestatario, que se compromete a devolver lo
recibido, junto con los intereses pactados entre las partes, en unos pagos o
contraprestaciones que han de realizarse en los plazos de tiempo establecidos.

Elementos de los préstamos:

- Capital principal: Es la cantidad de dinero que se ha prestado y sobre la cual

se pagará un interés.
- Interés: Es el coste financiero del préstamo, es decir, el precio del dinero. Es
el cargo que se cobra por la utilización de dinero o capital ajeno durante un
tiempo, y viene representado en porcentaje sobre el principal.
- Cuota: Cada uno de los pagos de devolución donde vengan repartidos el
principal y el interés.
- Plazo: Es el tiempo durante el cual se va a utilizar el préstamo. El plazo contará
desde que se inicia el contrato hasta que se abone la última cuota, devolviendo
así la totalidad del principal y sus intereses.
- Prestamista: Es el agente que presta el dinero, y al cual debe devolverse junto
a unos intereses.
- Prestatario: Persona que recibe el capital y debe devolverlo conforme a lo
pactado, junto a unos intereses.

Características de los prestamos:

- Interés: Los préstamos suelen implicar el pago de intereses, que es el costo

adicional por pedir prestado dinero. Puede ser fijo o variable según el tipo de
préstamo.
- Plazo: Es el tiempo acordado para pagar el préstamo. Puede ser a corto plazo
(pocos meses), a mediano plazo (varios años) o a largo plazo (decenios).
- Garantía: Algunos préstamos requieren garantías, como bienes o activos, que
el prestamista puede reclamar si no se cumple con el pago del préstamo.
- Tasa del interés: Puede ser fija o variable. Una tasa fija se mantiene constante
durante la vida del préstamo, mientras que una tasa variable puede cambiar
según las condiciones del mercado.
- Amortización: Es la forma en que se pagan los préstamos, a través de cuotas
regulares que incluyen parte del capital prestado y los intereses.
- Requisitos: Los prestamistas suelen establecer requisitos, como historial
crediticio, ingresos y capacidad de pago, para otorgar un préstamo.
- Costos adicionales: costos administrativos, comisiones u otros cargos
asociados con el préstamo.
- Tipo de préstamo: Puede ser personal, hipotecario, estudiantil, entre otros.
Cada uno tiene condiciones específicas y propósitos distintos.
1. Según la finalidad del préstamo se divide en dos:
1.1. Préstamos personales

Son aquellos que están destinados a financiar alguna necesidad concreta. Suelen ser
solicitados cuando no tienes dinero suficiente al momento, pero precisas costear una
necesidad.

→ Tienen un importe menor que los préstamos de carácter hipotecario, un

máximo de 30.000 €.
→ Suelen disponer de un plazo de devolución menor y menos trámites pues la
cantidad solicitada y a devolver es menor.
1.1.1. Préstamos de consumo

Se utilizan para costear un producto de consumo duradero y que no tiene un precio

elevado. Algunos ejemplos de este tipo de productos: un coche, una moto, bicicleta
eléctrica o un electrodoméstico que no puedes pagar al momento.

1.1.2. Prestamos de estudios

Si vas a estudiar un grado, máster o carrera universitaria y no puedes costearlo al

completo, los préstamos de estudio serán tu salvación.

Como el de consumo, no suele ser un precio elevado, siempre comparándolo con una
hipoteca y se suele abonar en un período corto de plazo, de 3 a 6 meses.

1.2. Préstamos hipotecarios

Los préstamos hipotecarios están destinados a financiar la compra de una vivienda.

Por lo general, las cantidades solicitadas son grandes y, por supuesto, mayores que
las de un préstamo personal.

La gran diferencia respecto a los otros préstamos, además de la cantidad de la

operación, es que los bancos o entidades prestamistas cuentan con una garantía real,
este tipo de garantía implica que, si la persona que solicita el préstamo hipotecario no
puede hacer frente a los gastos, la garantía es la vivienda o el inmueble.

En este caso, la propiedad de la vivienda pasará a estar en manos del banco o entidad
prestamista.

Una de las formas habituales para que un banco o entidad acceda a darte un
préstamo es contar con un aval. El avalista, en este caso, se declara en disposición
de hacer frente a los gastos del avalado si este no puede costearlo. El avalista que
elijas debe cumplir con algunos requisitos: Ser mayor de edad, tener ingresos
estables, solvencia y contar con propiedades libres de carga.

2. Según quien pide el préstamo se divide en 4:

 2.1. Empresas

Este préstamo para empresas se solicita para financiar un proyecto o negocio a medio
o largo plazo, sobre todo al inicio cuando se suele necesitar una ayuda externa para
comenzar en un negocio.

3. Según qué entidades se encargan de financiarte, podemos dividir este tipo de

préstamos:
3.1. Bancos

En el caso de los préstamos concedidos por bancos es necesario presentar:

Un plan de viabilidad del proyecto si el dinero solicitado es para financiar un nuevo

negocio.

Un informe de la situación actual de la empresa si la solicitud es para una empresa o

negocio ya establecida.

En los préstamos de empresa que conceden los bancos los tipos de interés dependen
del proyecto que presentes y la entidad a la que lo solicites, pero suelen variar entre
el 4 y el 9%.

La cantidad financiada también depende de la entidad, siendo la mínima de 3.000 €

y la máxima de 50.000 o 100.000 €.

3.2. ICO

Este tipo de préstamos se conocen así por las siglas de Instituto de Crédito Oficial,
ICO, una entidad de carácter público que tiene como objetivo promover la actividad
económica y contribuir al crecimiento del país.

La solicitud a la ICO exige que se presente un informe de la capacidad para pagar del
solicitante, así como para detallar para qué tipo de negocio es el préstamo.

La financiación en estos casos es mayor que en el de los bancos, alcanzando los 12,5
millones de euros.

El tipo de interés, por su parte, puede ser fijo o variable dependiendo del plazo del
préstamo y de los años de carencia (una cláusula que suele estar presente en el
contrato de préstamo por la cual dispones de un periodo de tiempo “libre” de pagar la
cuota del dinero solicitado o una parte de la misma).

3.3. Autónomos

Para autónomos suele ser más complicado encontrar la financiación ideal, pues
suelen estar pensados para empresas, grandes o pequeñas.
En el caso de los autónomos solicitan una mayor información y documentación para
conceder el préstamo:

• El plan de negocio
• Presupuesto o factura proforma de la inversión
• Declaración de Hacienda de los últimos 3 años
• Declaración trimestral o detalles de operaciones financieras

Los préstamos personales conllevan una serie de gastos según la entidad o persona
que lo preste. Gastos como:

• Comisión de apertura: un porcentaje de la cantidad solicitada y que se suele

abonar en el momento que se firma.
• Comisión de estudio: gastos que asume la entidad o prestamista para estudiar
al cliente que lo solicita y que se abona al comienzo de la operación.
• Cancelación anticipada: este gasto surge cuando se cancela el préstamo y el
solicitante quiere devolver el dinero antes del tiempo pactado. Como
consecuencia de esto, el dinero generado por intereses es menor y la entidad
o prestamista ganará menos dinero, exigiendo un gasto por cancelación.
• Corretaje: el beneficio que se lleva el Corredor de Comercio, persona que se
encarga de garantizar el contrato.

Diferencia entre un préstamo y un crédito

PRESTAMO CREDITO

un producto financiero que permite a forma de financiación más flexible que

un usuario acceder a una cantidad
fija de dinero al comienzo de la
operación, con la condición devolver
esa cantidad más los intereses
pactados en un plazo determinado
permite acceder a la cantidad de dinero
prestada según las necesidades de cada
momento. El crédito establece un límite
máximo de dinero, dentro del cual el cliente
podrá ir disponiendo parcial o totalmente.
Puede ser que el cliente use todo el dinero
concedido, solamente una parte o nada.

La operación tiene una vida Las figuras habituales para obtener

determinada previamente
financiación a través de un crédito son la
tarjeta de crédito y la póliza de crédito o
línea de crédito, que se suele articular a
través de una cuenta corriente en la que se
pueden hacer ingresos y retiradas de
fondos hasta el límite concedido.
 Una vez amortizado todo el capital a A medida que se devuelve el dinero se podrá
través del pago de las cuotas seguir disponiendo de más, siempre que no
(mensuales, trimestrales, se supere el límite fijado
semestrales…), se da por concluida
la operación sin posibilidad de
acceder a más dinero, salvo que se
formalice un nuevo préstamo

Los intereses se cobran sobre el Los intereses de los créditos suelen ser
total del dinero prestado. más altos que los de un préstamo.

Solo se pagan intereses por la cantidad

utilizada, aunque puede haber una
comisión mínima sobre el saldo no
dispuesto.

Los préstamos tienen un plazo Por lo general, a diferencia del préstamo, el

mayor, generalmente de años crédito se renueva cada año para seguir
permitiendo que el cliente use esa línea de
financiación cuando lo necesite.

Los créditos se suelen usar para cubrir desfases entre cobros y pagos por parte de
las empresas, para afrontar períodos puntuales de falta de liquidez o para compras
concretas. Por su parte, los préstamos suelen utilizarse para financiar la compra de
un bien o servicio.

Ejemplos de productos que actualmente ofrecen las entidades financieras.

El Préstamo Personal Santander es un préstamo al consumo a tipo fijo que te

ofrece:
• Tipo de interés nominal anual fijo desde 5,45% (TAE 5,90%) al 11,75% (TAE
13,13%).
• Comisión de Apertura (financiada): entre el 1% y el 2%.
• Comodidad: porque eliges la cuota mensual que quieres pagar seleccionando
el importe y plazo que mejor te convengan.
• Flexibilidad: porque podrás devolverlo hasta en 7 años.
• Importe máximo 100.000€.
• Seguridad: porque día a día estás expuesto a riesgos o dificultades que
pueden alterar tu tranquilidad o la de tu familia, podrás asegurar el pago de
las cuotas en caso de fallecimiento, invalidez permanente absoluta,
incapacidad temporal o desempleo.
Dale un nuevo aire a tu casa con Renueva tu Hogar, el préstamo para la reforma de
tu vivienda.

Este préstamo te ofrece condiciones exclusivas para financiar reformas en el hogar,

compra de mobiliario y electrodomésticos y todas estas ventajas:
• Comodidad: la cuota que pagarás mes a mes estará determinada por el
importe y plazo que elijas.
• Flexibilidad: porque podrás devolverlo hasta en 7 años.
• Importe máximo 100.000€.
• Seguridad: porque día a día estás expuesto a riesgos o dificultades que
pueden alterar tu tranquilidad o la de tu familia, podrás asegurar el pago de
las cuotas en caso de fallecimiento, invalidez permanente absoluta,
incapacidad temporal o desempleo.

Informe:

Elabora un informe comparativo, indicando ventajas e inconvenientes de cada

alternativa.

Al comparar dos préstamos para la compra de vehículos de diferentes entidades

bancarias, es fundamental analizar las ofertas y condiciones ofrecidas por el Banco
Santander y BBVA. En el caso del Banco Santander, se destacan cuatro ventajas
clave que resultan atractivas para los potenciales solicitantes. En primer lugar, este
banco ofrece un atractivo Tipo de Interés Nominal (TIN) fijo del 6,75% y una Tasa
Anual Equivalente (TAE) del 7,45% para aquellos clientes que domicilien su nómina,
presentando una tasa competitiva en el mercado. La flexibilidad en el importe, con
montos que alcanzan hasta 90.000 €, y los plazos de hasta 7 años, adaptándose a
variadas necesidades financieras, constituyen otro punto a favor. Además, el Banco
Santander incluye un seguro integral que cubre situaciones como fallecimiento,
invalidez permanente, incapacidad temporal o desempleo, proporcionando una capa
adicional de seguridad financiera para los prestatarios. Asimismo, el banco se destaca
por su transparencia al proporcionar información detallada y normalizada sobre los
préstamos, cumpliendo con las regulaciones europeas vigentes.

Sin embargo, estos beneficios del préstamo de coche del Banco Santander presentan
algunas limitaciones. En primer lugar, las condiciones para el tipo de interés pueden
variar si el cliente no cumple con la domiciliación de la nómina, lo que resulta en un
aumento del coste total del préstamo y la cuota mensual. Asimismo, los costos
adicionales derivados de comisiones y seguros pueden incrementar
significativamente el costo global del préstamo, especialmente para aquellos clientes
que no tienen su nómina domiciliada en el banco.

Por otro lado, el préstamo de coche del BBVA ofrece tres ventajas sobresalientes.
Este banco proporciona una amplia gama de opciones de préstamo, adaptándose a
vehículos con diversas antigüedades, lo que brinda flexibilidad a los clientes según
sus necesidades específicas. Además, para los clientes que domicilian su nómina, el
BBVA ofrece tasas de interés desde un atractivo 6,55% TIN, resultando más
competitivo en comparación con otras ofertas del mercado. Además, el BBVA brinda
plazos de hasta 8 años sin comisión de apertura, permitiendo a los prestatarios un
período extendido para devolver el préstamo.

No obstante, el préstamo de coche del BBVA también tiene sus desventajas. Para
aquellos clientes que no domicilian su nómina, las tasas de interés pueden ser
significativamente más altas, lo que conlleva a un aumento en el coste total del
préstamo. Además, la falta de detalles sobre los seguros asociados al préstamo
puede generar incertidumbre respecto a la cobertura ofrecida, lo cual puede resultar
en una desventaja significativa para algunos solicitantes.

En resumen, tanto el Banco Santander como el BBVA ofrecen tasas atractivas y

opciones flexibles en términos de plazos y montos. Sin embargo, mientras que el
Santander detalla un seguro asociado al préstamo, el BBVA no proporciona
información clara sobre este aspecto. Además, ambos bancos incluyen comisiones
que pueden aumentar el costo total del préstamo, por lo que se recomienda analizar
detalladamente las condiciones antes de tomar una decisión.