ENSAYO FINAL

ALUMNO: JORDDY RETANO GONZALEZ

DERECHO BANCARIO
8VO SEMESTRE
LICENCIATURA EN DERECHO
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) es una de las dependencias del
Gobierno de México más importantes en materia económica y fiscal. Seguramente la
primera asociación que se viene a la mente es con los impuestos. Y si bien eso es cierto,
no es la única función que tiene este órgano. Por eso, te contaremos qué otras cosas hacen
la Secretaría de Hacienda.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) en México se compone de varias
unidades administrativas y órganos internos que trabajan en conjunto para llevar a cabo
sus funciones. Algunas de las principales dependencias que conforman la SHCP son:
1. Subsecretaría de Hacienda: Encargada de la política hacendaria, la elaboración del
presupuesto de ingresos y egresos, y la coordinación de las políticas fiscales y financieras
del país.
2. Subsecretaría de Egresos: Responsable de la programación y ejercicio del gasto público,
así como de la evaluación y control de los recursos asignados a las distintas dependencias
y entidades del gobierno.
3. Subsecretaría de Ingresos: Encargada de la administración y recaudación de los
impuestos y contribuciones federales, así como del diseño y evaluación de políticas fiscales.
4. Tesorería de la Federación: Responsable de la administración de los recursos financieros
del gobierno federal, incluyendo la recaudación, la administración de la deuda pública y la
gestión de la tesorería.
5. Unidad de Banca, Valores y Ahorro: Encargada de regular y supervisar las instituciones
financieras, incluyendo los bancos, casas de bolsa, sociedades de inversión y
aseguradoras.
6. Unidad de Crédito Público: Responsable de la gestión de la deuda pública del gobierno
federal, incluyendo la emisión de bonos y la negociación de contratos de crédito. Estas son
algunas de las principales unidades que conforman la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público en México, pero existen otras áreas y departamentos que también desempeñan
funciones específicas dentro de la institución.
En México, las operaciones de crédito son reguladas y supervisadas por la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP) a través de la Subsecretaría de Hacienda y la Unidad
de Crédito Público. Estas entidades son responsables de la gestión de la deuda pública y
la coordinación de las políticas financieras relacionadas con las operaciones de crédito.
En México pueden ser llevadas a cabo por el gobierno federal, los gobiernos estatales y
municipales, así como por entidades paraestatales. Algunas de las principales formas de
operaciones de crédito en el país son:
1. Emisión de bonos y valores: El gobierno federal y los gobiernos estatales pueden emitir
bonos y otros valores para obtener financiamiento. Estos bonos pueden ser adquiridos por
inversionistas nacionales e internacionales.
2. Contratación de préstamos: El gobierno y los entes públicos pueden contratar préstamos
tanto con instituciones financieras nacionales como internacionales. Estos préstamos
pueden tener diferentes finalidades, como financiar proyectos de infraestructura, programas
sociales u otros fines públicos.
3. Renegociación de deuda: En caso de que exista una carga insostenible de deuda, el
gobierno puede llevar a cabo procesos de renegociación de la deuda para obtener mejores
condiciones de pago y reducir los montos a pagar en el corto plazo.
Es importante destacar que las operaciones de crédito están sujetas a límites establecidos
por la Ley de Disciplina Financiera de las Entidades Federativas y los Municipios. Esta ley
tiene como objetivo regular la contratación y el uso de financiamiento por parte de las
entidades gubernamentales, asegurando la sostenibilidad y la transparencia en el manejo
de la deuda pública. La SHCP, a través de la Unidad de Crédito Público, supervisa y evalúa
las operaciones de crédito de las entidades gubernamentales para garantizar que se
cumplan las disposiciones legales y se mantenga la estabilidad financiera del país.
La función bancaria se refiere a las actividades y servicios que realizan las instituciones
bancarias para facilitar el manejo, intermediación y movilización de los recursos financieros
en una economía. Estas instituciones, como bancos comerciales y de inversión,
desempeñan un papel crucial en el sistema financiero y económico de un país. A
continuación, detallo algunas de las principales funciones bancarias:
1. Captación de depósitos: Los bancos aceptan depósitos de personas, empresas y otras
entidades. Estos depósitos pueden ser cuentas corrientes, cuentas de ahorro o depósitos
a plazo fijo, y los bancos se comprometen a mantener los fondos disponibles para su retiro
o utilización por parte de los depositantes.
2. Concesión de créditos y préstamos: Los bancos otorgan préstamos y créditos a
individuos y empresas que necesitan financiamiento. Esto puede incluir préstamos
personales, hipotecas para la compra de viviendas, préstamos comerciales para inversión
en negocios, entre otros.
3. Intermediación financiera: Los bancos actúan como intermediarios entre los ahorradores
y los prestatarios. Recogen los depósitos de los ahorradores y utilizan esos fondos para
otorgar préstamos a quienes los necesitan. De esta manera, facilitan la transferencia de
recursos de aquellos que tienen excedentes de dinero a aquellos que requieren
financiamiento.
4. Emisión de tarjetas de crédito y débito: Los bancos emiten tarjetas de crédito y débito
que permiten a los clientes realizar pagos y retiros de efectivo de forma electrónica. Estas
tarjetas están respaldadas por los fondos depositados en las cuentas bancarias de los
clientes.
5. Servicios de pago y transferencias: Los bancos ofrecen servicios de pago y transferencia
de fondos, como transferencias electrónicas, cheques, giros y pagos internacionales. Esto
facilita el comercio y las transacciones financieras tanto a nivel nacional como internacional.
6. Custodia de valores: Los bancos ofrecen servicios de custodia y administración de
valores, como acciones, bonos y otros instrumentos financieros, en nombre de sus clientes.
7. Asesoramiento financiero: Muchos bancos brindan servicios de asesoramiento financiero
a sus clientes, ayudándoles a administrar sus finanzas, planificar inversiones, estructurar
préstamos y otros aspectos relacionados con su situación financiera.
Además de estas funciones, los bancos también desempeñan un papel importante en la
estabilidad financiera del país, cumpliendo con regulaciones y normativas establecidas por
los organismos reguladores para asegurar la solidez y transparencia del sistema bancario.
La apertura de crédito se refiere al proceso mediante el cual una institución financiera, como
un banco, otorga a un cliente la posibilidad de utilizar una línea de crédito preaprobada.
Básicamente, implica que la institución financiera pone a disposición del cliente cierta
cantidad de dinero, hasta un límite acordado, que puede ser utilizado según las
necesidades del cliente. La apertura de crédito es un tipo de financiamiento revolvente, lo
que significa que una vez que el cliente utiliza parte o la totalidad de los fondos disponibles,
puede volver a utilizarlos a medida que realiza pagos y libera crédito disponible. Algunas
características clave de la apertura de crédito son:
1. Límite de crédito: La institución financiera establece un límite máximo de crédito que el
cliente puede utilizar. Este límite se basa en la evaluación de la capacidad de pago y el
historial crediticio del cliente.
2. Disponibilidad de fondos: Una vez aprobada la apertura de crédito, el cliente puede
acceder a los fondos en cualquier momento, dentro del límite establecido, sin necesidad de
realizar nuevas solicitudes o trámites.
3. Flexibilidad en el uso de los fondos: El cliente puede utilizar los fondos de la apertura de
crédito según sus necesidades, ya sea para realizar compras, pagar facturas, cubrir gastos
imprevistos u otras finalidades.
4. Intereses y comisiones: El cliente solo paga intereses y comisiones sobre el monto
utilizado de la línea de crédito. No se cobran intereses sobre el crédito no utilizado.
5. Periodo de pago: La institución financiera establece un plazo y condiciones de pago para
el saldo utilizado de la apertura de crédito. Puede ser un pago único al vencimiento o pagos
mensuales, según lo acordado.
Es importante tener en cuenta que la apertura de crédito está sujeta a las políticas y
requisitos de la institución financiera, así como a la capacidad de pago y la solvencia del
cliente. Cada institución tiene sus propias condiciones y criterios para otorgar y gestionar la
apertura de crédito. Los detalles específicos se acuerdan en el contrato de crédito entre el
cliente y la institución financiera.
Una cuenta corriente es un tipo de cuenta bancaria que permite a los individuos y empresas
realizar transacciones financieras frecuentes y tener acceso a su dinero de manera
conveniente. Es una cuenta utilizada para la gestión diaria de las finanzas, como recibir
depósitos, realizar pagos, hacer transferencias y retirar efectivo.
A continuación, presento algunas características y aspectos clave de una cuenta corriente:
1. Operaciones frecuentes: Las cuentas corrientes están diseñadas para facilitar
transacciones regulares. Los titulares de cuenta pueden realizar depósitos, cheques y
transferencias de forma regular para administrar sus ingresos y gastos diarios.
2. Acceso a los fondos: Los fondos en una cuenta corriente se consideran líquidos y están
disponibles para el titular en cualquier momento. Pueden ser retirados mediante cheques,
tarjetas de débito, transferencias electrónicas u otros métodos proporcionados por el banco.
3. Cheques: Una característica distintiva de una cuenta corriente es la posibilidad de emitir
cheques para realizar pagos a terceros. Los cheques pueden ser utilizados para pagar
facturas, realizar compras o transferir fondos a otra persona.
4. Saldos variables: A diferencia de una cuenta de ahorros, una cuenta corriente
generalmente no genera intereses o tiene un rendimiento financiero significativo. Los saldos
en una cuenta corriente pueden variar constantemente debido a los depósitos y retiros
realizados por el titular de la cuenta.
5. Tarjetas de débito: Las cuentas corrientes suelen estar asociadas con una tarjeta de
débito que permite al titular realizar pagos directamente desde la cuenta en puntos de venta
o realizar retiros de efectivo en cajeros automáticos.
6. Estados de cuenta: El banco proporciona regularmente estados de cuenta a los titulares
de cuentas corrientes, que detallan las transacciones realizadas, los depósitos, los retiros
y los saldos disponibles.
7. Costos asociados: Las cuentas corrientes pueden estar sujetas a ciertos cargos y
comisiones, como mantenimiento de cuenta, emisión de cheques o transferencias, entre
otros. Estos costos varían según el banco y el tipo de cuenta. Es importante tener en cuenta
que las características y condiciones específicas de las cuentas corrientes pueden variar
según el país y la institución financiera. Es recomendable consultar los términos y
condiciones proporcionados por el banco para obtener información precisa sobre una
cuenta corriente en particular.
Un contrato es un acuerdo legalmente vinculante entre dos o más partes que establece
derechos y obligaciones para las partes involucradas. Puede ser oral o escrito, aunque los
contratos escritos suelen ser más comunes y recomendables, ya que proporcionan
evidencia documental de los términos acordados. Un contrato típicamente incluye
elementos como:
1. Oferta: Una de las partes presenta una propuesta específica, expresando su intención
de realizar un contrato en determinados términos.
2. Aceptación: La otra parte acepta la oferta de manera clara y sin condiciones adicionales.
La aceptación crea un acuerdo mutuo y esencial para la formación del contrato.
3. Consideración: Ambas partes deben proporcionar algo de valor (ya sea bienes, servicios,
dinero u otros beneficios) como parte del acuerdo contractual.
4. Consentimiento libre y válido: Las partes deben tener capacidad legal para celebrar el
contrato y deben hacerlo voluntariamente, sin coerción o engaño.
5. Términos y condiciones: El contrato establece las obligaciones, derechos y
responsabilidades de cada una de las partes, así como otros detalles relevantes, como
plazos, pagos, condiciones de entrega, etc.
6. Ejecución y cumplimiento: Una vez que las partes han acordado los términos del contrato,
deben cumplir con las obligaciones y realizar las acciones especificadas en el contrato.
La extinción de un contrato puede ocurrir de diversas maneras, algunas de las cuales son:
1. Cumplimiento: Cuando ambas partes han cumplido completamente con todas las
obligaciones establecidas en el contrato, se considera que el contrato se ha extinguido por
cumplimiento.
2. Terminación mutua: Las partes pueden acordar mutuamente poner fin al contrato antes
de su cumplimiento completo. Esto generalmente se establece en una cláusula de
terminación anticipada dentro del contrato.
3. Vencimiento: Si el contrato tiene un plazo definido o una fecha de vencimiento
establecida, se extinguirá automáticamente al llegar a ese punto, siempre y cuando no se
haya renovado o prorrogado.
4. Rescisión: En ciertas circunstancias, las partes pueden rescindir el contrato debido a un
incumplimiento grave, un incumplimiento de las condiciones acordadas o por alguna otra
razón estipulada en el contrato.
5. Nulidad o anulación: Un contrato puede considerarse nulo o anulado si se determina que
hay un vicio en su formación, como falta de capacidad legal, error, fraude o coacción.
Es importante tener en cuenta que las leyes y regulaciones específicas pueden variar según
el país o jurisdicción, y pueden tener disposiciones específicas sobre la formación y
extinción de contratos. Es recomendable buscar asesoramiento legal adecuado en caso de
dudas o situaciones específicas relacionadas con contratos.
Las cartas de crédito (también conocidas como cartas de crédito documentarias o cartas
de crédito comerciales) y las órdenes de crédito son instrumentos utilizados en el comercio
internacional para facilitar las transacciones y garantizar el pago entre un comprador y un
vendedor.
1. Carta de Crédito: Una carta de crédito es un documento emitido por un banco a solicitud
del comprador (importador) que garantiza el pago al vendedor (exportador) siempre y
cuando se cumplan ciertas condiciones establecidas en la carta. La carta de crédito se basa
en la confianza del vendedor en el compromiso del banco emisor de pagarle. Generalmente,
el vendedor presenta los documentos de envío y cumplimiento de los términos acordados
para recibir el pago.
2. Orden de Crédito: La orden de crédito es una instrucción dada por un comprador a su
banco para que emita un crédito a favor del beneficiario (por ejemplo, un proveedor o un
tercero designado) en un banco en el extranjero. La orden de crédito es una forma de pago
utilizada cuando el comprador desea que su banco transfiera fondos directamente al
beneficiario. Esta orden especifica el monto, la moneda y los detalles de la cuenta
beneficiaria. Tanto las cartas de crédito como las órdenes de crédito tienen características
similares, como el uso de intermediarios financieros y la protección tanto para el comprador
como para el vendedor. Sin embargo, existen diferencias sutiles en la forma en que se
utilizan y en las obligaciones y riesgos que asumen las partes. En ambos casos, es
importante que las partes involucradas en la transacción internacional estén familiarizadas
con los términos y condiciones establecidos en la carta de crédito o la orden de crédito, y
que sigan los procedimientos y requisitos adecuados para garantizar un proceso de pago
fluido y seguro.
Es recomendable que los interesados en utilizar cartas de crédito o órdenes de crédito
consulten con su institución financiera o busquen asesoramiento especializado para
asegurarse de comprender plenamente los requisitos y las implicaciones de estos
instrumentos en el comercio internacional.
La prenda mercantil es una forma de garantía que se utiliza en el ámbito comercial para
respaldar el pago de una deuda o el cumplimiento de una obligación. Consiste en la entrega
de un bien mueble, generalmente mercancías o productos, al acreedor como garantía de
pago en caso de incumplimiento por parte del deudor.
La prenda mercantil se rige por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito en
México y generalmente se establece mediante un contrato de prenda. Algunas
características de la prenda mercantil son las siguientes:
1. Garantía: La prenda mercantil se utiliza para garantizar una deuda existente o futura. El
deudor entrega al acreedor un bien mueble como garantía de pago.
2. Bien mueble: La prenda mercantil recae sobre bienes muebles, es decir, aquellos que
pueden ser transportados o desplazados fácilmente, como mercancías, maquinaria,
equipos, inventarios, entre otros.
3. Entrega del bien: El deudor entrega el bien al acreedor o a un tercero designado como
custodio. La entrega física del bien es un requisito esencial para constituir la prenda
mercantil.
4. Derechos del acreedor: El acreedor tiene el derecho de retener el bien entregado como
garantía y, en caso de incumplimiento del deudor, puede venderlo o disponer de él para
recuperar el monto adeudado.
5. Ejercicio de la prenda: En caso de incumplimiento por parte del deudor, el acreedor puede
vender el bien mediante una subasta pública o privada, y utilizar los fondos obtenidos para
satisfacer la deuda.
6. Registro: La prenda mercantil debe ser registrada en el Registro Público de Comercio
para que tenga efectos contra terceros. El registro brinda publicidad a la garantía y protege
los derechos del acreedor frente a otras personas que pudieran tener reclamaciones sobre
el bien. Es importante tener en cuenta que la prenda mercantil es un tema complejo y está
sujeta a regulaciones y requisitos legales específicos en cada país. Es recomendable
buscar asesoramiento legal adecuado al utilizar la prenda mercantil como garantía para
asegurarse de cumplir con las leyes y los procedimientos correspondientes.
El depósito es una operación financiera en la cual una persona (denominada depositante)
entrega ciertos bienes, fondos o valores a otra persona o entidad (denominada depositario)
con el propósito de que los guarde, custodie y administre de acuerdo con los términos
acordados.
A continuación, presento algunas características clave del depósito:
1. Entrega de bienes: La depositante entrega físicamente los bienes o valores al depositario.
Pueden ser dinero en efectivo, documentos, objetos de valor, títulos valores u otros activos.
2. Custodia y seguridad: El depositario asume la responsabilidad de guardar los bienes en
forma segura y protegerlos de daños, pérdidas o robos. Debe tomar las medidas necesarias
para garantizar su integridad y preservación.
3. Confianza: El depósito se basa en la confianza entre el depositante y el depositario. El
depositante confía en que el depositario cuidará adecuadamente de los bienes depositados
y los devolverá según lo acordado.
4. Derechos y obligaciones: El depositante conserva la propiedad de los bienes
depositados, mientras que el depositario tiene la obligación de conservarlos y devolverlos
en las condiciones acordadas.
5. Acceso y retiro: El depositante puede tener derecho a acceder a los bienes depositados
o a retirarlos total o parcialmente según lo establecido en el contrato de depósito. Esto
puede estar sujeto a condiciones o restricciones específicas.
6. Remuneración: En algunos casos, el depositario puede cobrar una comisión o tarifa por
sus servicios de custodia y administración. Estas condiciones se acuerdan entre las partes
al momento de establecer el depósito.
Es importante tener en cuenta que el depósito puede tener diferentes formas y finalidades.
Por ejemplo, existe el depósito bancario, donde una persona deposita dinero en una cuenta
bancaria y el banco actúa como depositario. También existen los depósitos en custodia,
donde se depositan bienes con un tercero de confianza, como una institución financiera o
una empresa de almacenamiento. Las condiciones y términos específicos del depósito se
establecen en un contrato o acuerdo entre el depositante y el depositario. Es recomendable
leer y comprender detalladamente los términos y condiciones antes de realizar un depósito
y, si es necesario, buscar asesoramiento legal o financiero adecuado.
El depósito de cuentas de cheque y el depósito de ahorro son dos tipos de operaciones
bancarias que implican el ingreso de dinero en una cuenta bancaria. A continuación, se
explica cada uno de ellos:
1. Depósito de cuentas de cheque: Este tipo de depósito se refiere al ingreso de cheques
en una cuenta bancaria. Cuando una persona recibe un cheque como pago o cobro de un
servicio, puede depositarlo en su cuenta de cheques. El banco verifica la autenticidad y
suficiencia de fondos del cheque antes de acreditar el monto en la cuenta del titular. Una
vez que el cheque se procesa y se considera válido, el dinero correspondiente se agrega al
saldo disponible en la cuenta.
Es importante tener en cuenta que los tiempos de procesamiento de los cheques pueden
variar según el banco y la ubicación, y puede haber períodos de espera antes de que los
fondos estén disponibles para su retiro o uso.
2. Depósito de ahorro: El depósito de ahorro es cuando una persona coloca dinero en una
cuenta de ahorros en un banco. La cuenta de ahorros es una cuenta bancaria diseñada
para ahorrar y acumular intereses sobre los fondos depositados. El titular de la cuenta
puede realizar depósitos periódicos o esporádicos en la cuenta de ahorros, y el banco
ofrece una tasa de interés sobre el saldo para incentivar el ahorro.
La cuenta de ahorros generalmente tiene restricciones en cuanto a la cantidad de retiros o
transferencias que se pueden hacer en un período determinado, y en algunos casos, puede
haber requisitos mínimos de saldo o comisiones asociadas.
El depósito de cuentas de cheque y el depósito de ahorro son operaciones comunes en la
banca y permiten a los individuos administrar y hacer crecer sus finanzas personales. Cada
tipo de depósito tiene sus características y consideraciones específicas en términos de
disponibilidad de fondos, requisitos y condiciones establecidas por el banco.
Es recomendable consultar los términos y condiciones de la cuenta y del banco en particular
para comprender plenamente las políticas relacionadas con los depósitos y el acceso a los
fondos.
En conclusión, el derecho bancario mexicano es un conjunto de leyes, regulaciones y
normativas que rigen las actividades y operaciones bancarias en México. Estas normas
están diseñadas para regular y supervisar el funcionamiento de las instituciones bancarias,
proteger los derechos de los clientes y promover la estabilidad del sistema financiero.
Algunos aspectos destacados del derecho bancario mexicano incluyen:
1. Regulación y supervisión: Las instituciones bancarias en México están sujetas a una
estricta regulación y supervisión por parte de las autoridades financieras, como la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y el Banco de México. Estas entidades supervisan
el cumplimiento de las normas y requisitos prudenciales para garantizar la solidez y
estabilidad del sistema bancario.
2. Contratos y operaciones bancarias: El derecho bancario regula diversos contratos y
operaciones, como los contratos de depósito, crédito, préstamo, fiduciarios, garantías, entre
otros. Estas regulaciones establecen los derechos y obligaciones de las partes involucradas
y los mecanismos para resolver disputas.
3. Protección al consumidor: El derecho bancario mexicano establece medidas para
proteger los derechos de los consumidores bancarios. Estas medidas incluyen la
transparencia en la información proporcionada por los bancos, la regulación de las tasas de
interés y comisiones, y mecanismos de reclamación y defensa de los consumidores.
4. Prevención del lavado de dinero y financiamiento al terrorismo: El derecho bancario
mexicano también aborda la prevención del lavado de dinero y el financiamiento al
terrorismo. Las instituciones bancarias tienen la obligación de implementar políticas y
procedimientos para detectar y reportar transacciones sospechosas, así como de verificar
la identidad de sus clientes y mantener registros adecuados.
Es importante tener en cuenta que el derecho bancario mexicano es un campo en constante
evolución, sujeto a modificaciones legislativas y regulaciones actualizadas. Por lo tanto, es
recomendable consultar las leyes y regulaciones vigentes, así como buscar asesoramiento
legal especializado en caso de situaciones o consultas específicas relacionadas con el
derecho bancario en México.
JORDDY RETANO GONZALEZ / SEMESTRE 8 / DERECHO BANCARIO