´¨COMO ENDEUDARSE DE UNA MANERA OPTIMA¨

Asignatura:
Banca y seguros

Docente:
Luis Antonio montenegro

Alumna:
Jimena Andrea Limachi Vera

2024
¿Qué es el crédito?
El término refiere a un acuerdo mediante el cual una persona recibe dinero del banco
o alguna otra entidad financiera a fin de comprar un producto o servicio, lo cual será
pagado en el futuro. Aquello ofrece a los usuarios la flexibilidad de acceder a un bien
en un momento en el que no necesariamente cuentan con el efectivo para adquirirlo.
Por otra parte, es importante notar que el concepto es muy amplio y puede significar
diferentes cosas en el mundo financiero. De hecho, es posible que hayas oído
previamente este término para referirse a la capacidad de crédito o el historial
crediticio.
¿Cómo funciona el crédito?

El interés

Se trata de un concepto íntimamente asociado al crédito y forma parte de su

funcionamiento. Debes tener en mente que brindar dinero al público implica un riesgo
para las instituciones financieras, por lo que aquel servicio tiene un costo sobre un
tiempo determinado. Entonces, a la suma otorgada por el banco que el usuario
deberá retornar se le suma un monto: el interés.

El costo de crédito

El monto del interés que se cobra no siempre es el mismo y se encuentra

determinado por diversos factores. Algunos de estos son el tipo de producto
financiero que se solicita, el monto que se desea pedir o el plazo en el que se
devolverá el dinero al banco.
Además, una de las principales preocupaciones de las entidades financieras es la
capacidad de pago de los solicitantes, lo cual es simplemente la habilidad de las
personas para devolver el préstamo adquirido. Por lo tanto, antes de entregar
cualquier crédito, los bancos tomarán en cuenta factores como los ingresos, el
historial de crédito y las deudas actuales del solicitante.

¿Qué tipos de crédito existen?

Para la SBS existen ocho tipos de créditos, los cuales son:

1. CRÉDITOS CORPORATIVOS. son aquellos créditos otorgados a personas

jurídicas que han registrado un nivel de ventas anuales mayor a S/. 200 millones en
los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados financieros anuales auditados
más recientes del deudor.

2. CRÉDITOS A GRANDES EMPRESAS. Son aquellos créditos otorgados a

personas jurídicas que poseen al menos una de las siguientes características:
Ventas anuales mayores a S/. 20 millones, pero no mayores a S/. 200 millones en
los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados financieros más recientes del
deudor.

3. CRÉDITOS A MEDIANAS EMPRESAS. Son aquellos créditos otorgados a

personas jurídicas que tienen un endeudamiento total en el sistema financiero
superior a S/. 300.000 en los
últimos seis (6) meses y no cumplen con las características para ser clasificados como créditos
corporativos o a grandes empresas.

4. CRÉDITOS A PEQUEÑAS EMPRESAS. Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de

producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo
endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es
superior a S/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses.

5. CRÉDITOS A MICROEMPRESAS. Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de

producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo
endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es no
mayor a S/. 20,000 en los últimos seis (6) meses.

6. CRÉDITOS DE CONSUMO REVOLVENTE. Son aquellos créditos revolventes o líneas de

créditos otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o
gastos no relacionados con la actividad empresarial.

7. CRÉDITOS DE CONSUMO NO-REVOLVENTE. Son aquellos créditos no revolventes otorgados a

personas naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con
la actividad empresarial.

8. CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA. Son aquellos créditos otorgados a personas

naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y
subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas
debidamente inscritas.

Para poder cumplir con estos créditos hay que seguir estos pasos:

1. Ponte en contacto con la Entidad Financiera o el concesionario para recibir información

2. Pregunta qué documentos debes adjuntar
3. Diligencia los formularios, siempre ingresando información completa y veraz
4. Entrega los documentos solicitados También

podemos decir que:

• Plazo: es el número de meses en que realizarás el pago del crédito

• Tasa de interés: es el porcentaje adicional que el deudor deberá pagar por el dinero prestado.
• Capital: es el valor del dinero que pediste prestado
• Intereses de mora: es lo que se te va a cobrar por el hecho que no pagues tu crédito en la fecha
pactado
Cuota del préstamo: cantidad de dinero que vas a pagar en la periodicidad
definida; tiene dos componentes: amortización a capital y la tasa de interés mensual
(o puede tener otros conceptos de pagos como intereses de mora, seguros, entre
otros)
• Prestamista o acreedor: es quien presta el dinero

• Deudor: es quien pide el crédito y está a cargo de retornar el dinero al

prestamista
• Codeudor: es otra persona que asume la responsabilidad de retornar el
dinero prestado y en algunos casos ayuda a pagar la cuota. Es quien,
incluso, podría llegar a cancelar la totalidad del crédito.

Capacidad de pago y cuota mensual:

Si bien las entidades financieras realizan sus cálculos de ingresos y gastos de cada
cliente, este paso a paso te permite tener una primera aproximación sobre cuánto
podrías endeudarte de manera mensual:

• Paso 1: ten en cuenta tus ingresos brutos (la totalidad de tus ingresos sin
descuentos)
• Paso 2: a estos ingresos brutos réstale todas tus obligaciones:
o Cuota de obligaciones financieras
o Cuota de tarjetas de crédito
o Descuentos de nomina
• Paso 3: a esto que restaste anteriormente, réstale otros gastos que
tengas para sobrevivencia. El valor que te queda es con lo que contarías
potencialmente para pagar un crédito

Las entidades financieras manejan sus propias metodologías para definir las cuotas de
los créditos. La cuota del crédito tiene los siguientes componentes:

1. Amortización capital: la porción de la cuota mensual que aplica a disminuir el

capital total del crédito
2. Tasa de interés/intereses: la porción de la cuota mensual que aplica a intereses
3. Otros conceptos como seguros, intereses de mora, entre otros

Capacidad de pago y su impacto en el sector financiero:

La capacidad de pago es el disponible que tú tendrías, después de descontar deudas

(incluyendo tu nuevo crédito), gastos personales y otros para asumir esa deuda y/o
préstamo.

Cuando una entidad financiera manifiesta que tienes debilidades en la capacidad de

pago es porque:

1. Estás muy endeudado, es decir, pagas muchas cuotas en el sector

financiero o tienes muchas tarjetas de crédito por pagar.
 2. Tienes un nivel de ingresos muy bajo para la deuda a adquirir, es decir, la
cuota calculada para el crédito vs el valor de los ingresos; es
recomendable evaluar si en realidad necesitas ese valor de préstamo.

Ahorros vs el crédito:

Diferencia entre un ahorro y un crédito

Antes de revisar cómo cumplir tus sueños, primero revisar las diferencias de ahorro y
crédito.

Recuerda que el crédito: es la acción de prestarle a una persona y/o empresa un

dinero con el compromiso de devolver este dinero ya sea a cuotas o en un solo pago,
con una tasa de interés que el cliente debe pagar por el uso de ese dinero.

Ahorro: es la acción de guardar para el futuro un porcentaje de mi ingreso sea en mi

casa, en la alcancía, en mi cuenta de ahorros o a través de otros productos
financieros.

Ambos mecanismos te servirán para cumplir tus metas, pero con el crédito puedes
cumplir un sueño de manera inmediata asumiendo una tasa de interés, mientras que
ahorrando debes esperar un tiempo más largo mientras reúnes el dinero suficiente.

Ventajas de un crédito vs ventajas de ahorrar

Ventajas de un crédito:

1. Posibilidad de tener más dinero del que tienes ahorrado.

2. Cumplir metas inmediatas
3. Cubrir una necesidad que no se tenía contemplada: por ejemplo, un viaje o un
carro.
4. El proceso es más rápido que un ahorro

Ventajas de ahorrar:

1. Tener un futuro financiero sin deudas

2. Invertir esos ahorros de manera inteligente para aumentar tu
patrimonio, por ejemplo, abrir una cuenta de inversión, invertir en
bienes raíces, entre otros
3. Disponer de liquidez en una necesidad extrema
4. Programar el cumplimiento de tus metas de mediano y largo plazo
Gracias al apalancamiento financiero logramos invertir más dinero del que realmente
tenemos. De este modo, podemos obtener más beneficios (o más pérdidas) que si
hubiéramos invertido solo nuestro capital disponible. Una operación apalancada (con
deuda) tiene una mayor rentabilidad con respecto al capital que hemos invertido. Esto
se puede hacer por medio de deuda o a través de derivados financieros.

Cuanta más deuda se utilice, mayor será el apalancamiento financiero. Un alto grado
de apalancamiento financiero conlleva altos pagos de interés sobre esa deuda, lo que
afecta negativamente a las ganancias.

Cómo se calcula el apalancamiento financiero

El grado de apalancamiento se suele medir en unidades fraccionadas. Un

apalancamiento de 1:2 por ejemplo, significa que por cada euro invertido se está
invirtiendo dos euros, es decir, la deuda es también de un euro. Apalancamiento 1:3
es que por cada euro invertido hay dos euros de deuda, el capital propio supone el
33% de la inversión.

Por lo tanto, la fórmula para calcular el apalancamiento financiero de una operación

será: