Reconocemos los riesgos del sistema financiero respecto al uso de recursos o

productos financieros (1)

GESTIONA RESPONSABLEMENTE LOS RECURSOS ECONÓMICOS
Competencia y
 Comprende las relaciones entre los elementos del sistema económico y financiero.
Capacidades
 Toma de decisiones económicas y financieras
 Reconoce conceptualización que me permite comprender el sistema financiero y lo que ofrece para
Criterios de participar de este.
evaluación  Reconoce posibilidades de financiamiento y la importancia de recurrir a entidades financieras
formales, así como de analizar la publicidad para tomar decisiones responsables de emprendimiento.
Propósito de la
 Reconocer los riesgos del sistema financiero respecto al uso de recursos o productos financieros.
sesión
Evidencia de  Explica en un texto cómo el sobreendeudamiento y el ser incluidos en el reporte de centrales de
aprendizaje riesgo son consecuencia de decisiones financieras inadecuadas,

¿Qué evalúan las entidades financieras para dar un financiamiento? y ¿Qué debo tener en cuenta
cuando solicito financiamiento?

Aspectos generales que verifican las entidades antes de otorgar un préstamo

Carácter:
Evalúan la voluntad de pago que tienes más que la situación financiera de tu negocio.
Suelen averiguar tu historial crediticio para ver qué tan buen pagador eres, es tu carta
de presentación.
Capacidad:
Evalúan si tu negocio tiene la capacidad de generar los flujos de dinero necesarios para
pagar el préstamo, la experiencia que tienes en el mercado, las personas que trabajan
contigo, entre otros.
Capital:
Analizan si tu negocio tiene respaldo económico para solventarse o si el propietario tiene la capacidad económica de hacerle frente.
Colateral:
Si tiene algún bien mueble o inmueble que sirva para colocar como garantía.
Condiciones externas:
Se refiere a factores externos que pueden afectar tu negocio como la economía del país, cuál es la situación del sector donde quieres
incursionar, la competencia y otros factores relevantes.

Factores a tomar en consideración antes de efectuar un préstamo

Destino:
Puede ser para bienes de capital o capital de trabajo, dependerá del uso. Es bienes de capital si el
préstamo tiene como destino ayudar a completar las instalaciones de tu empresa. Por ejemplo, la
compra de inmuebles, maquinaria o equipo. Es capital de trabajo cuando el dinero es necesario para que
tu empresa funcione. Por ejemplo, compra de mercadería, sueldos de trabajadores, etc.
Plazo:
Puede ser corto (menos de 1 año), mediano (entre 1 y 3 años) o largo plazo (más de 3 años). Debes
tener en cuenta que este plazo debe ser mayor al periodo que tienes pensado recuperar el dinero
porque si no, corres el riesgo de no poder afrontarlo e incurrir en moras. La mora es el monto adicional
que debes pagar por cada día que pase después del vencimiento de la cuota.

Moneda:
Es importante definir la moneda por la diferencia de tipo de cambio, ya que de un día al otro el costo de la moneda extranjera respecto al
nuevo sol puede variar. Mientras más nuevos soles debas pagar por la moneda extranjera, más alto será el valor de tu deuda. Por ello, te
recomendamos te endeudes en la moneda que tu empresa percibe ingresos.
Interés:
Debe ver si es fijo (no cambia a lo largo del préstamo, se usa cuando los préstamos son pequeños) o variable (sube o baja de acuerdo con la
situación económica del país. Por ejemplo, la inflación, devaluación de la moneda, etc.). Antes de elegir una entidad del sistema financiero,
debes conocer las tasas de interés y beneficios que ofrece cada una para saber cuánto tendrás que pagar adicionalmente al término de tu
contrato.
Garantía:
Puede ser joyas (pignoraticia); terreno, casa o local (hipotecaria); maquinaria o vehículo (prendaria) o, con otra persona que asuma la
responsabilidad de la deuda (aval).
Asesoría:
Algunas entidades financieras te brindan asesoría para que desarrolles tu empresa, así como comparten experiencias de otros
emprendedores que realizan actividades similares. La asesoría es de gran ayuda para los nuevos emprendedores que aún no conocen mucho del
 MIS ACTIVIDADES
Reflexiona sobre la primera parte del documento y responde:

1. ¿Por qué las entidades financieras exigirán esas condiciones?

2. ¿Por qué es importante evaluar las condiciones para acceder a financiamiento?
3. Cumplir estas condiciones ¿Qué compromisos personales nos exige?
Reconoce qué aspectos evaluar antes de asumir un compromiso financiero
4. ¿Por qué es importante evaluar los aspectos señalados en la fuente antes de asumir un compromiso
con la entidad financiera?
5. Ponte en esa situación y explica, ¿Qué consecuencias traería no considerar estas condiciones?
¿Cómo afectaría esto al bienestar personal y familiar?
6. Dado un financiamiento por una entidad financiera, ¿qué recomendaciones darías a un familiar para
responder responsablemente al compromiso financiero asumido? ¿Qué le ayudaría a organizarse o a
responder responsablemente?

7. Elabora un mapa conceptual que incluya estos conceptos

8. Explica ¿por qué es necesario conocer la capacidad de pago y capacidad de endeudamiento?
9. ¿En tu entorno familiar manejan esta información? ¿Crees que les es o será de utilidad manejarlo?

10. ¿Qué es el sobrendeudamiento?

11. ¿Qué consecuencias puede traer un sobreendeudamiento? ¿Cómo el sobreendeudamiento afecta el
bienestar personal y colectivo?
12. ¿Cuál es la utilidad de consultar la central de riesgo?
13. ¿Qué información se esperaría encontrar en ese instrumento sobre una persona o empresa
responsable?
14. ¿Cuál es la utilidad de consultar la central de riesgo?
15. ¿Qué información se esperaría encontrar en ese instrumento sobre una persona o empresa
responsable?

16. Considerando que tienes que elaborar una cartilla con la que promoverás la toma de decisiones
económicas informadas y el uso responsable de los productos y servicios del sistema financiero para
un emprendimiento realiza lo siguiente.

Desarrolla lo siguiente

 Revisa lo trabajado a lo largo de estas cuatro actividades.

 Identifica conceptualización clave que debas incorporar en la elaboración de un texto explicativo.
 Redacta el texto que responda a la pregunta:
 ¿Qué implica tomar decisiones económicas informadas y el uso responsable de los productos y
servicios del sistema financiero para un emprendimiento?
 Revisa incorporar en el texto el aporte de esta actividad, es decir la explicación sobre los riesgos del
sistema financiero respecto al uso de recursos o productos financieros, el sobreendeudamiento y el ser
incluidos en el reporte de centrales de riesgo.
 Incorpora las ideas de tu texto final a la cartilla
 Conoce las diferencias entre capacidad de pago y de endeudamiento

Créditos

Los créditos permiten cumplir con las metas personales y de negocio, por lo que es muy importante mantener el acceso a ellos y continuar
ampliándolos a lo largo de los años, señaló Experian Perú.
No obstante, antes de solicitar un préstamo se deben conocer los conceptos de capacidad de endeudamiento y capacidad de pago, refirió.
Al respecto, la head middle office de Experian Perú, Marcela Pinzón, explicó en qué consisten cada uno de los conceptos antes mencionados.

Capacidad de endeudamiento
La capacidad de endeudamiento se refiere a la capacidad general de una persona para endeudarse con base en su
historial de crédito, ingresos anuales y otros factores relevantes, sostuvo.
“Para definir la capacidad de endeudamiento de una persona se debe realizar un balance financiero general sobre sus
ingresos y egresos anuales, incluyendo sus deudas vigentes y las proyecciones de los intereses a pagar”, indicó.

Este balance dará a conocer si el nivel de deuda que presenta una persona es bajo o alto, y si está en la capacidad de adquirir una nueva
obligación financiera o crédito en el corto plazo, precisó.

Capacidad de pago
La capacidad de pago hace referencia a la capacidad de pagar mes a mes las obligaciones financieras, expresó la
especialista. Recomendó no comprometer más del 30% del ingreso mensual al pago de una obligación financiera,
luego de restar los gastos fijos y variables.
Los gastos fijos se refieren a aquellas salidas permanentes de dinero en el corto plazo como gastos en
transporte, arriendo, o alimentación; mientras que los gastos variables son aquellos que aparecen de manera
inesperada como, por ejemplo, las emergencias médicas, detalló.

Capacidad de pago

Caso: Desde hace un tiempo, Gustavo quiere comprar maquinaria para su taller de carpintería, pero la que necesita
cuesta casi 10.000 soles. Entonces, acudió a una entidad financiera y pidió información para solicitar un
crédito. Presentó todos los papeles que le solicitaron y, luego de esperar unos días la respuesta, le dijeron que
no le podían prestar el monto que solicitó ya que su capacidad de pago solo le permitía pagar cuotas de un
préstamo de hasta 6.000 soles y no de 10.000 soles. Gustavo se molestó mucho, pues piensa que no le quieren
prestar lo que ha solicitado. “Y ahora, ¿qué hago?”, se preguntó.

En este caso, Gustavo solicitó un crédito por 10.000 soles al plazo máximo, y la cuota a pagar resultó ser muy alta para sus
ingresos. Por ello, la institución financiera le ofreció un crédito por un monto menor, en lugar de denegarle el crédito. Sería
irresponsable endeudar tanto a Gustavo. La solución para él es ahorrar primero los 4.000 soles que le faltan y luego solicitar
un préstamo acorde a su capacidad de pago, es decir, que su cuota mensual no exceda del 30% del total de los ingresos que

¿Cómo conocer tu capacidad de pago?

(…), para determinar su capacidad de pago, el portal Finanzas Prácticas de VisaNet recomienda seguir estos pasos para calcularla
1. INGRESO BRUTO:
Deberá considerar todos sus ingresos antes de impuestos. Es decir, su sueldo, comisiones y otras entradas comprobables.
2. INGRESO NETO:
A su ingreso bruto (calculado en el punto anterior) deberá restar los impuestos que apliquen a su actividad laboral, como el impuesto a la
renta y cualquier otro al que esté sujeto. El resultado de esa resta se llama ingreso neto.

GASTOS:
Deberá determinar claramente cuáles son sus gastos –también llamados egresos– y
restarlos a su ingreso neto. Resultará muy importante que en este punto considere todos
sus gastos fijos y aquellos que son variables. Entre los gastos fijos debe considerar alquiler
o crédito hipotecario, alimentación, vestido, educación, transporte, diversión, entre otros.
También debe consignar una cantidad que asignará para el ahorro, dinero que le servirá en
caso de emergencia. En el caso de los gastos variables, como vacaciones, regalos,
entretenimiento, eventos sociales (aniversarios y cumpleaños), estos también deberían
figurar en su lista.
 Reconocemos los riesgos del sistema financiero respecto al uso de
recursos o productos financieros (2)
GESTIONA RESPONSABLEMENTE LOS RECURSOS ECONÓMICOS
Competencia y
 Comprende las relaciones entre los elementos del sistema económico y financiero.
Capacidades
 Toma de decisiones económicas y financieras
 Reconoce conceptualización que me permite comprender el sistema financiero y lo que ofrece para
Criterios de participar de este.
evaluación  Reconoce posibilidades de financiamiento y la importancia de recurrir a entidades financieras
formales, así como de analizar la publicidad para tomar decisiones responsables de emprendimiento.
Propósito de la
 Reconocer los riesgos del sistema financiero respecto al uso de recursos o productos financieros.
sesión
Evidencia de  Explica en un texto cómo el sobreendeudamiento y el ser incluidos en el reporte de centrales de
aprendizaje riesgo son consecuencia de decisiones financieras inadecuadas,

Conoce las diferencias entre capacidad de pago y de endeudamiento

A. ¿Qué es el sobreendeudamiento?

Para comprender este concepto, lee el siguiente caso:

Jorge se ha endeudado más allá de sus posibilidades de pago. Esto se debe a que no
cumplió con la regla básica del manejo del dinero: no gastar más de lo que se gana. En
parte, lo hizo con las mejores intenciones, para ayudar a su familia. Pero no se percató
de que estaba gastando dinero que no tenía. Al usar una tarjeta de crédito, no se gasta
la plata que uno tiene, sino que se gasta el dinero prestado por la entidad financiera que
le entregó la tarjeta. Tener una tarjeta de crédito no es malo, puede ser de gran
utilidad en el caso de una emergencia de tener que hacer un pago inesperado. Es
importante considerar que tener una tarjeta de crédito es buena idea, siempre y cuando

El sobreendeudamiento

Una persona puede endeudarse demasiado por varias razones:

 Consumo irresponsable o irreflexivo, se gasta más de lo que se gana
comprando cosas innecesarias.
 Mala planificación, no se hizo un cuidadoso seguimiento de la deuda y de
su efecto en el presupuesto personal o familiar.
 Debemos tener presente que todos nosotros somos parte de la economía
nacional y que no pagar nuestras obligaciones financieras afecta nuestra
reputación crediticia (historial), a la entidad financiera (porque se rompe
la cadena de pagos) y a la economía en su conjunto.
El sobreendeudamiento puede generar consecuencias negativas en la persona, por ejemplo:
 Puede reducir demasiado su consumo, con el fin de cumplir con los pagos. Esto puede afectar a la alimentación, estudios y
otras necesidades de su familia.
 Sufrir estrés, preocupación, angustia por no poder cumplir con los pagos. Esto afecta sus relaciones familiares, amicales y
laborales.
 Es calificada negativamente en las centrales de riesgos, su historial crediticio se ve afectado, las entidades financieras no
le van a querer prestar más dinero por ser una persona de riesgo para el sistema financiero (ya que ven que no paga sus
créditos).
 De otro lado, al no pagar sus préstamos se rompe la cadena de pagos en el sistema financiero, es decir, afecta a la
economía del país en su conjunto, ya que, si los préstamos no se pagan, los depositantes no recibirán su dinero depositado,
esto en grandes proporciones puede hacer colapsar la economía del país.
 B. ¿Qué es la central de riesgo?

Todo el que participa en el sistema financiero tiene un historial de pago. Es decir, un historial de
crédito. Cuando las entidades financieras deben decidir si otorgar o no un crédito a algún
consumidor, revisan en las centrales de riesgo su historial de crédito.

Concepto
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene información actualizada sobre los deudores, incluyendo
datos demográficos, pagos de obligaciones de crédito, registros de deudas incobrables y otros.
En el Perú existen dos tipos de centrales de
riesgos: la Central de Riesgos de la SBS y las
Centrales Privadas de Información de Riesgos
(CEPIRS), cada una de ellas tiene una
regulación específica y sistematizan
información de diversas fuentes.

Para la SBS el deudor de un crédito de la

pequeña empresa, la microempresa, consumo
(revolvente y no revolvente) e hipotecario se
clasifica, según su nivel de retraso (en días
calendario), en:
Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las
oficinas de la SBS dos veces al año, y en el aplicativo de la página web de la
SBS.

Considerando que tienes que elaborar una cartilla con la que promoverás la toma de decisiones
económicas informadas y el uso responsable de los productos y servicios del sistema financiero
para un emprendimiento realiza lo siguiente.

Mis ACTIVIDADES
Desarrolla lo siguiente

 Identifica conceptualización clave que debas incorporar en la elaboración de un texto explicativo.

 Redacta el texto que responda a la pregunta:
 ¿Qué implica tomar decisiones económicas informadas y el uso responsable de los productos y servicios del sistema
financiero para un emprendimiento?
 Revisa incorporar en el texto el aporte de esta actividad, es decir la explicación sobre los riesgos del sistema
financiero respecto al uso de recursos o productos financieros, el sobreendeudamiento y el ser incluidos en el reporte
de centrales de riesgo.
 Incorpora las ideas de tu texto final a la cartilla

LISTA DE COTEJO DE AUTOEVALUACIÓN

COMPETENCIA: GESTIONA RESPONSABLEMENTE LOS RECURSOS ECONÓMICOS

Estoy en
¿Qué puedo hacer para mejorar
Criterios de evaluación Lo logré proceso de
mis aprendizajes?
lograrlo
Reconocí conceptualización que me permite comprender el sistema
financiero y lo que ofrece para participar de este.
Expliqué en qué consiste el sistema financiero, cuáles son los productos
que las entidades financieras ofrecen y quiénes participan de las
actividades financieras
Reconocí posibilidades de financiamiento y la importancia de recurrir a
entidades financieras formales, así como de analizar la publicidad para
tomar decisiones responsables de emprendimiento.
Analicé lo que implica participar de actividades financieras y los riesgos al
usar productos y servicios financieros.