Universidad Mariano Gálvez.

Facultad de Ciencias Jurídicas y Sociales.

Crédito Bancario
GRUPO No. 3
 CRÉDITO
BANCARIO
 ● CRÉDITO:
“Capacidad de comprar u obtener un préstamo, respaldada por una promesa de pago
dentro de un período.

Un crédito consiste en la que una entidad financiera pone a nuestra disposición una
cantidad de dinero hasta un límite especificado en un contrato y durante un período
de tiempo determinado.
 

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 ● CRÉDITO BANCARIO:
Es un préstamo de dinero  que una parte
(banco) otorga a otra persona (individual o
jurídica), con el compromiso de que, en el futuro,
quien lo recibe devolverá dicho préstamo en
forma gradual (es decir mediante el pago de
cuotas) o en un solo pago y con un interés
adicional que compensa a quien presta, por todo
el tiempo que no tuvo ese dinero

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● Otra definición de CRÉDITO BANCARIO
Acto mediante el cual una parte (banco), que tiene a su cargo el manejo de
fondos propios y de terceras personas, otorga a otra parte (usuario o interesado)
una cantidad de dinero en préstamo a determinado plazo a una tasa de interés
dada y garantías previamente pactadas y formalizado en un contrato.

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EJEMPLO DEL CONTENIDO DE CONTRATO DE PRESTAMO:

*Elementos personales
 
 

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*Cantidad Otorgada
 
 

*Consentimiento
 
 

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*Derechos y Obligaciones del acreditante y el acreditado
 
 

*Motivos de extinción del contrato

 
 

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*Duración del contrato
 
 

*Al finalizar se requiere la firma del acreditante, el acreditado

y en algunos casos se solicita del avalista (fiador).
 
Además anexo al contrato se pueden agregar los siguientes documentos:
- Copia de Documento Personal de Identificación–DPI-de ambas partes
- Número de Identificación Tributaria –NIT-
- Comprobantes de solvencia de créditos anteriores-cartas de referencia-
- Certificado de Estudio Socioeconómico-
- Cartas labores
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 ● IMPORTANCIA:
El Crédito bancario es una de las maneras más utilizadas por parte de las empresas hoy
en día de obtener un financiamiento necesario

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 VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL CRÉDITO BANCARIO
 

● Ventajas ● Desventajas
*Flexibilidad en las condiciones *Condiciones muy estrictas

*Intereses convenientes al usuario * Intereses muy altos

*Estabilización en caso de apuros con

respecto al capital.

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Cuando la persona (individual o jurídica), se presente con el ejecutivo de negocios
de préstamos del banco, debe ser capaz de negociar. Debe dar la impresión de que
es competente.

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● Si se va en busca de un préstamo, habrá que presentarse con el funcionario
correspondiente con los datos siguientes:

* La finalidad del préstamo.

* La cantidad que se requiere
* Un plan de pagos definido.
* Pruebas de solvencia
* Un plan bien trazado de cómo espera la empresa desenvolverse en el futuro y lograr una situación que
le permita pagar el préstamo.
* Una lista con avales y garantías colaterales que la empresa está dispuesta a ofrecer.
* El costo de intereses varía según el método que se siga para calcularlos. Es preciso que la empresa sepa
siempre cómo el banco calcula el intereses real por el préstamo. Luego que el banco analice dichos
requisitos, tomará la decisión de otorgar o no el crédito.

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 Por su
instrumentación
Préstamo o crédito bancario:
Es la modalidad bajo la cual el
deudor suscribe un título valor a
favor del banco.

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 Crédito en cuenta
● Es la modalidad en la que a través de un contrato
y abriendo una cuenta corriente en el banco o
utilizando una existente, el banco entregará los
fondos al deudor, para que este los pueda utilizar
mediante el giro de cheques.

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 Crédito revolvente o rotatorio
Es la modalidad en la que, habiendo apertura o línea
de crédito, el acreditado queda facultado para hacer
reembolsos durante la vigencia del contrato para que
puedan ser utilizadas nuevamente por el mismo.

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 Sobregiro o descubierto
Es la modalidad que implica una
concesión de crédito no demandada
formalmente que es resultado de un
acuerdo concomitante con la
presentación del cheque.

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 Crédito documentario
Es la modalidad en la que el banco emisor obrando
a petición y de conformidad con las instrucciones de
un cliente ordenante se obliga a hacer un pago a un
tercero o beneficiario.

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Por su Plazo
  Crédito a corto plazo
6 meses hasta un tiempo máximo de 1 año.

 Crédito a mediano plazo

1 año y menor de 5 y están destinados a
financiar actividades de media duración.

 Crédito a largo plazo

5 años.

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Por su Garantía
 Crédito de garantía personal
Conocida como garantía fiduciaria es aquella garantía que se
exige cuando se otorgan créditos generalmente a corto plazo.

Estos financiamientos están garantizados con el compromiso

de cancelarlos que adquiere el deudor.

Normalmente existe colateralmente la obligación de un

codeudor el cual se convierte en forma solidaria en
prestatario ante el banco otorgante.

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 Garantía hipotecaria
Es la garantía que se otorga cuando el
deudor recibe un préstamo es de
carácter inmobiliaria a favor del banco
prestatario (terrenos, fincas, casas,
etc.).

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 Garantía Prendaria
Este tipo de crédito se caracteriza por las
garantías sobre bienes muebles que el deudor
endosa a favor del banco, para asegurar el
cumplimiento de la obligación, representando
una garantía real y tangible.

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 Garantía con bono de
prenda.
Es la garantía que se otorga por
parte del deudor, pero en este caso
intervienen también los Almacenes
Generales de Depósito.

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Por su destino
 Crédito al consumo
Se solicitan para la compra de
muebles y artículos para el hogar que
no siempre pueden pagarse al
contado.

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 Crédito a la producción
Son aquellos cuyos fondos son destinados a la
creación de la riqueza y se solicitan por
comerciantes e industriales para desarrollar sus
diversas actividades mercantiles que incrementan
su patrimonio empresarial y personal.

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 Crédito de habilitación o avió
Crédito destinado a la adquisición de materias primas,
materiales y pago de jornadas o salarios.

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 Crédito refaccionario
Créditos destinados a la compra de
maquinaria y montaje de la
infraestructura para la producción de
la empresa.

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ANÁLISIS SOBRE LA EJECUCIÓN
DE LOS CRÉDITOS CON
GARATÍA MIXTA EN EL MEDIO
GUATEMALTECO
● Criterio que considera que deben
ejecutarse en juicio ejecutivo:
Este criterio es sustentado por quienes
estiman que no existiendo disposición alguna
de carácter adjetivo que regule los créditos
con garantía mixta y la clase de ejecución que
debe promoverse para obtener su pago, la vía
procesal a utilizarse debe ser la del Juicio
Ejecutivo.

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● Criterio que considera que deben
ejecutarse en la vía de Apremio:
Es sustentado por quienes estiman que, a falta
de regulación legal sobre el procedimiento
ejecutivo, que debe promoverse para cobro
judicial de los créditos garantizados en forma
mixta, debe aplicarse el principio
universalmente aceptado de que lo accesorio
sigue la suerte de lo principal.

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● Criterio que considera que deben iniciarse ejecuciones
separadas para cada garantía:
Este último criterio es sustentado por quienes consideran que en el
ordenamiento jurídico guatemalteco, específicamente en el Código
Procesal Civil y Mercantil, están debidamente ubicados e
individualizados qué títulos ejecutivos deben ser tramitados tanto en la
Ejecución en la Vía de Apremio como en el Juicio Ejecutivo, tal y como
lo establecen nuestro Código Procesal.

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 PROPUESTA DE
SOLUCIÒN AL
PROBLEMA PLANTEADO
a) El Código Civil guatemalteco en su
artículo 842, regula bajo el epígrafe
“Hipoteca y otras garantías”, lo que
consideramos constituye la garantía
mixta.

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B). Si se constituye prenda
o hipoteca, ésta puede
garantizar el saldo insoluto
que deje la prenda, pero en
este caso no habrá
responsabilidad personal
del deudor, ni aun por pacto
expreso.
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C) Art, 51 Ley Bancos y grupos financieros:
Los créditos que concedan los bancos
deberán estar respaldados por una adecuada
garantía fiduciaria, hipotecaria, prendaria, o
una combinación de éstas, u otras garantías
mobiliarias, de conformidad con la ley.

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La reforma del Código Procesal Civil y
Mercantil para incluir los créditos
con garantía mixta como un título
para una ejecución en la VÍA DE
APREMIO:
● A . Lo ideal sería que la garantía mixta fuera
incluida en una reforma por adición al artículo 294
del Código Procesal Civil y Mercantil.

● B. Para estar en concordancia con los créditos

hipotecarios y los créditos prendarios regulados en
los incisos tercero y quinto del artículo
anteriormente citado.

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La unificación de criterios judiciales
para la tramitación de la ejecución
de los créditos con garantía mixta
en la vía de apremio:
● A . La Corte Suprema de Justicia no solo tiene
facultad, sino que además los medios que se
requieren para unificar el criterio de los diferentes
órganos jurisdiccionales

● B. Para determinar que los créditos con garantía

mixta o créditos mixtos sean tramitados mediante los
procedimientos señalados por el Código Procesal
Civil y Mercantil para la Vía de Apremio

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Incluir la ejecución de los
créditos con garantía mixta
como una EJECUCIÓN
ESPECIAL:
A) Resulta difícil que el
Congreso de la República
de Guatemala ponga su
atención en introducir la
reforma correspondiente en
el Código Procesal Civil y
Mercantil.

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● B) dicha reforma no sería afortunada
ya que el título a introducir en el
sistema procesal guatemalteco,
llevaría inmersa la existencia de una
deuda de una cantidad líquida,
exigible y de plazo vencido.

46
EMPRESA
 EMPRESA
● Entidad en la que intervienen el
capital y el trabajo como factores de
producción de actividades
industriales o mercantiles o para la
prestación de servicios.

48
● Una empresa es una organización de personas y recursos que
buscan la consecución de un beneficio económico con el
desarrollo de una actividad en particular. Esta unidad productiva
puede contar con una sola persona y debe buscar el lucro y
alcanzar una serie de objetivos marcados en su formación .

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 CLASIFICACION DE LAS EMPRESAS
● MICROEMPRESA: Si posee menos de 10
empleados.

● PEQUEÑA EMPRESA: Si tiene entre 10 y 49

empleados.

● MEDIANA EMPRESA: Si tiene un numero de 50 y

249 empleados.

● GRAN EMPRESA: Si posee 250 o mas empleados.

50
 FACTORES QUE AFECTAN UNA
EMPRESA:

1.)CONDICIONES ECONOMICAS: Por

ejemplo ,las tasa y tendencias de empleo,
tipos de inetereses,etc.

2.)AVANCES TECNOLOGICOS: Por ejemplo

la forma en que los consumidores utilizan y
compran productos/servicio, y la manera en
que las empresas abastecen y suministran
bienes haciendo uso de la tecnología.
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● 3.)ASPECTOS CULTURALES Y SOCIALES:
Por ejemplo, el aumento del numero de mujeres
trabajando ha tenido un efecto positivo en las
compras en línea.

● 4.)FACTORES MEDIOAMBIENTALES: Por

ejemplo los consumidores pueden buscar
información y comparar opciones para elegir
energía alternativas.

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● 5.)FACTORES ESTACIONALES CLIMATICOS: Las
empresas que venden artículos de temporada , como ropa de
esquí o de baño, pueden verse afectadas por las condiciones
climáticas.

● 6.)FACTORES POLÍTICOS Y LEGALES: por ejemplo, los

cambios en las leyes y reglamentos de salud y seguridad en el
trabajo puede repercutir en el modo en que las empresas llevan
a cabo sus actividades.

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 INYECCION DE CAPITAL
SOCIAL:
Inyección de capital social
básicamente es obtener un
aporte adicional a través de
sus socios , o acudir a la
obtención de créditos por parte
de instituciones de crédito u
organizaciones auxiliares de
crédito.
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 Si la empresa decide optar por un
préstamo diferente del de los
accionistas o personas privadas
entonces no deberá olvidar en tomar en
cuenta los siguientes componentes
antes de realizar la petición de un
préstamo:
• A. Principal: La cantidad de dinero que el banco estará prestando.

CANTIDAD DE DINERO

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● B. Plazo de amortización: Tiempo que se establece para devolver el dinero
del préstamo.

BAJAR LA DEUDA

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● C. Cuota de amortización: parte del préstamo y de los intereses que se
devolverán al banco cada mes (o cada periodo establecido).

58
● D. Sistema de amortización que se utilizará para administrar el préstamo.

● E. Tasa de interés

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Fijo: El tipo de interés no cambia a lo largo de la vida del préstamo.

Variable: El tipo de interés varía cada cierto periodo de tiempo de acuerdo

con la evolución de un índice de referencia.

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● F. Las diferentes comisiones

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● G. Tipo de crédito:
○ Corriente: Puede ser utilizado en más de una necesidad, las veces que se desee.

○ Simple: Puede ser utilizado únicamente una necesidad establecida con el acreedor, llega a un fin
cuando la deuda es solvente

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● H. Garantía
○ Personal
■ Aval: El avalista garantiza en todo o en parte el
pago del deudor al acreedor de la suma que se
contemple en el título de crédito respectivo. 

■ Fianza: Con su suscripción el fiador queda

comprometido con el acreedor a pagar por el
deudor, si éste no lo hace.

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○ Real
■ Hipoteca simple: Bienes inmuebles específicamente
determinados que no se entregan al acreedor y que le da
derecho a éste, en caso de incumplimiento de la obligación
garantizada, a ser pagado con el valor de los bienes.
■ Hipoteca sobre unidad industrial: Son aquellas constituidas en
favor de instituciones de crédito sobre la unidad completa de
una empresa industrial, agrícola, ganadera o de servicios,
incluyéndose todos los elementos materiales, muebles o
inmuebles afectos a la explotación, considerados en su
unidad.

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■ Prenda: Se constituye por el deudor
sobre un bien mueble enajenable para
garantizar al acreedor el cumplimiento
de una obligación y su preferencia en
el pago.

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LEY DE BANCOS
Y GRUPOS
FINANCIEROS
 ARTICULO 51. Garantías.
● Los créditos que concedan los bancos deberán estar respaldados por una
adecuada garantía fiduciaria, hipotecaria, prendaria, o una combinación de éstas,
u otras garantías mobiliarias, de conformidad con la ley.

● Los créditos sujetos a garantía real no podrán exceder del setenta por ciento del
valor de las garantías prendarias, ni del ochenta por ciento (80%) del valor de las
garantías hipotecarias.

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ARTICULO 54. Activos extraordinarios.
No obstante, las prohibiciones y limitaciones impuestas por esta Ley, los
bancos y, en su caso, las demás empresas del grupo financiero podrán
recibir toda clase de garantías y adquirir bienes raíces, establecimientos
comerciales mercaderías, acciones, documentos de crédito, valores,
prendas y bienes de toda clase, siempre que tal aceptación o adquisición
sea hecha de buena fe, en los casos siguientes:

a) Como garantía adicional, a falta de otra mejor, cuando fueren

indispensables para asegurar el pago de créditos a su favor, resultantes de
operaciones efectuadas con anterioridad;

68
……ARTICULO 54. Activos extraordinarios.

b) Cuando a falta de otros medios para hacerse pago tuvieren que

aceptarlos en cancelación, total o parcial, de créditos a favor del propio
banco y, en su caso, las demás empresas del grupo financiero,
resultantes de operaciones legalmente efectuadas en el curso de sus
negocios; c) Cuando tuvieren que comprarlos, para hacer efectivos
créditos a su favor, o bien para la seguridad de su propia acreeduría;

c) Cuando le fueren adjudicados en virtud de acción judicial promovida

contra sus deudores…

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 ARTICULO 105. Derecho común y
tribunales ordinarios.
Los juicios ejecutivos que las instituciones bancarias y las
empresas de los grupos financieros planteen quedarán sujetos a los
preceptos de esta Ley y, en lo que no fuere previsto en ella, a las
disposiciones del derecho común.

El conocimiento y la resolución de los negocios y cuestiones

litigiosas entre los bancos y grupos financieros, y entre éstos y
terceros, corresponde a los tribunales ordinarios.

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 ARTICULO 107. Ejecución.
Los juicios ejecutivos que promuevan los bancos o las
empresas integrantes de grupos financieros, con base en título
correspondiente a crédito con garantías reales, se iniciarán
con señalamiento de día y hora para el remate, y en el propio
auto podrá decretarse la intervención del inmueble si así lo
pidiere el ejecutante.

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