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1-Por su Destino
Producción
permite financiar las inversiones productivas
proporciona a los empresarios recursos para el capital de trabajo
para las inversiones en maquinaria y equipo
lo cual ayuda a la producción de bienes y servicios
1-Por su Destino
Consumo
son préstamos hechos a individuos que los ocupan para adquirir bienes.
crédito con garantía real, que pudiera ser uno de los bienes del deudor
Prestamo Directo: Son los préstamos directos son considerados como la operación clásica
del crédito bancario, ya que para su otorgamiento se exige como garantía aquella que
ofrece el sujeto como persona.
Credito al detalle Es un instrumento financiero a través del cual una institución financiera,
que funge como emisor de la tarjeta, concede a su cliente una línea de crédito revolvente
con un importe determinado, conocido como límite de crédito. Mediante un contrato, la
institución establece las condiciones bajo las cuales otorga el crédito al cliente, y la forma
en que éste deberá pagar a dicha institución sus adeudos. La tarjeta de crédito es un
medio de pago sin uso de efectivo, con un financiamiento automático, generalmente, a 30
días.
Créditos Personales para obtener bienes de consumo
duradero
Tarjeta de Credito Es un instrumento financiero a través del cual una institución
financiera, que funge como emisor de la tarjeta, concede a su cliente una línea de crédito
revolvente con un importe determinado, conocido como límite de crédito. Mediante un
contrato, la institución establece las condiciones bajo las cuales otorga el crédito al
cliente, y la forma en que éste deberá pagar a dicha institución sus adeudos. La tarjeta de
crédito es un medio de pago sin uso de efectivo, con un financiamiento automático,
generalmente, a 30 días.
Credito back to back Apoyo crediticio que se concede mediante la garantía de un depósito
a plazo fijo o mediante un mandato de administración de inversiones, según el cual, el
depósito es administrado por un fideicomiso para que su vencimiento sea aplicado a la
liquidación del adeudo. También se le conoce como crédito paralelo.
Crédito Privado: se le conoce como crédito al sector privado, y es aquel que se concede a
las personas físicas y morales (empresas), que se rigen bajo el derecho privado.
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Ciclo de Vida del Crédito
PROSPECCIÓN Y
PRECALIFICACIÓN
Identifica potenciales
clientes con el perfil deseado
COBRANZAS
Gestión de estrategias focalizadas
en Cobranza Recuperación
de cartera
ADQUISICIÓN DE CLIENTES
Reducir el riesgo y automatizar
CICLO DE VIDA DEL la toma decisiones
CRÉDITO
ADMINISTRACIÓN
DE CARTERA PREVENCIÓN
Monitoreo de cartera, controla el DE FRAUDE
riesgo y ejecuta estrategias diferentes Evaluación a clientes y prospectos
para el crecimiento del negocio. y aplicar reglas para prevenir
pérdidas por fraude
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PROSPECCION Y PRECALIFICACION DE CREDITO
INVESTIGACION
• Es la concesión de crédito a nuevos clientes, así como a clientes ya establecidos,
requieren el conocimiento de la capacidad financiera del cliente para contraer
endeudamiento. Antes de expedir el primer pedido se llevará a cabo una investigación
sobre los antecedentes financieros del cliente. Ejemplo: Central de riesgos, Estados
Financieros, referencias comerciales
ANALISIS
• Es el estudio de los datos que permitirán decidir si se otorga o niega la solicitud de
crédito, lo que preferentemente se analiza son los hábitos de pago del cliente y de su
capacidad para atender sus compromisos. Ejemplo: Central de riesgos, Estados
Financieros, referencias comerciales
Análisis
Entrevista
Para evaluar mejor al solicitante se debe disponer de información acerca de su sinceridad, apariencia
y personalidad, además de los datos objetivos que puedan comprobar en cuanto al cumplimiento de
sus deudas, y con los resultados se pueden hacer ajustes sobre las condiciones de crédito; así como
detectar si hay omisiones voluntarias e involuntarias
Visita Domiciliaria
La personalidad y la capacidad se reflejan en el hogar. Debe verse la proporción del ingreso aplicado
al gasto del alojamiento: si tiene casa propia o departamento amueblado y si tiene residencia
prolongada, generalmente se aprovecha la visita para examinar los contratos de luz y de teléfono, el
tipo de negocio, su ubicación y apariencia, los precios de venta, las inversiones aparentes o
documentadas, y demás.
Empleo
El examen de este renglón permite conocer la regularidad del ingreso, la cantidad mensual o
semanal, los ingresos extras, la seguridad que el solicitante tiene en el trabajo, la permanencia en el
mismo y si la empresa es de prestigio.
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PROCESO DE ANALISIS PARA OTORGAR UN CREDITO
Cuentas Bancarias
Variables El hecho de que la persona posea cuentas bancarias o seguros de vida o contra accidentes, sea
miembro de alguna asociación, etc., generalmente señala el grado de confianza que se le puede dar,
de dado que refleja responsabilidad y estabilidad
Análisis
Bienes Muebles e inmuebles
La casa y el valor de los bienes muebles indican la posición social y económica del solicitante de
crédito, a la vez que en forma ligera revelan si pueden servir de garantía en caso necesario. Lo mismo
puede decirse de los bienes inmuebles. Conviene analizar el recibo de la renta y observar la cantidad
mensual de pago
Fiadores o Avalistas
Si el solicitante de crédito demuestra tener capacidad para recibir un monto de crédito relativamente
bajo, se puede completar la seguridad de pagar los adeudos por medio de garantías personales, la
seguridad del pago puede considerarse completa. Estas garantías personales pueden ser fiadores.
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PROCESO DE ANALISIS PARA OTORGAR UN CREDITO
Ingresos
Variables El ingreso total es el factor base para fijar el límite de crédito; deben estudiarse los
de porcentajes que se gastan en la región como promedio en cada uno de los rubros de las
necesidades básicas que deben pagar los solicitantes de crédito; Ejemplo Alimentación,
Alojamiento, Vestuario, Diversiones, Servidumbre, Impuestos, Pago de otras deudas, etc
Análisis
Experiencia de Pago
Debe investigarse si el solicitante tiene antecedentes de crédito y la forma como los ha
pagado. En este caso, se debe solicitar la opinión que tiene el acreedor del solicitante de
crédito para conocer si en términos generales es cumplido, pagos con ligero retraso, retrasos
a veces, mal pagador, etcétera.
Abonos o cuotas
Para calcular el importe de los abonos, se divide el saldo neto del crédito entre el número de
pagos que se haya fijado. El saldo neto es la diferencia entre el precio de venta y la cantidad
de contado más el sobreprecio, el cual está integrado por los intereses y los gastos de manejo
de las cuentas por cobrar
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INVESTIGACION DEL CREDITO
• La investigación de crédito reúne la información histórica por medio
del análisis que se usa como base para predecir la conducta futura.
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CUALIDADES PERSONALES DE LOS
SOLICITANTES DE CREDITOS
1-INGRESO
En el caso de créditos para el consumo final “La mayor parte de las deudas del
consumidor tienen que pagarse de sus ingresos.
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CUALIDADES PERSONALES DE LOS
SOLICITANTES DE CREDITOS
2-EMPLEO
“Probablemente el empleo es la principal fuente de ganancias, por lo que debiera
investigarse al mismo tiempo que el ingreso.
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CUALIDADES PERSONALES DE LOS
SOLICITANTES DE CREDITOS
3- Residencia
“La verificación de la residencia por medio de la investigación es,
primero que todo, una rutina de comprobación de identidad.
4- Estado civil
Es importante saber si es casado o soltero, viuda o divorciada, las
anteriores afecta el ingreso y las obligaciones acerca del ingreso, así
como la actitud de la persona respecto a la obligación del crédito.
Es importante tomar en cuenta la felicidad o desdicha relacionada con el estado civil.
Muchas de las dificultades de cobro provienen de los problemas familiares y puede ser que
la investigación tenga que ampliarse para incluir la información relativa a la estabilidad de la
situación familiar. Pag 111
CUALIDADES PERSONALES DE LOS
SOLICITANTES DE CREDITOS
5- Referencias y Reputación
Es necesario revisar que las referencias sean confiables en la información que
proporcionan sobre el solicitante de crédito, dado lo cual el conocimiento del
individuo estudiado sería incorrecto.
6- Colateral
El colateral, en forma de un activo tangible del que sea propietaria la persona y que
ofrezca como una garantía adicional a la institución que presta.
Es importante tomar en cuenta la felicidad o desdicha relacionada con el estado civil.
Muchas de las dificultades de cobro provienen de los problemas familiares y puede ser que
la investigación tenga que ampliarse para incluir la información relativa a la estabilidad de la
situación familiar.
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