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CLASIFICACION DEL CREDITO

• Las operaciones de crédito se clasifican normalmente siguiendo los


siguientes criterios: su destino; las garantías que se otorgan para su
obtención; la personalidad del prestatario y, finalmente, su duración.

1-Por su Destino
Producción
permite financiar las inversiones productivas
proporciona a los empresarios recursos para el capital de trabajo
para las inversiones en maquinaria y equipo
lo cual ayuda a la producción de bienes y servicios

También se puede clasificar el crédito a la producción de acuerdo con el


rubro específico de su aplicación,
La agricultura, la pesca, el comercio, la industria, el transporte, la
construcción, etc.
CLASIFICACION DEL CREDITO

1-Por su Destino

Consumo
son préstamos hechos a individuos que los ocupan para adquirir bienes.

También se puede clasificar el crédito clasificar el crédito al consumo de


acuerdo con el campo específico de su aplicación:
-consumo inmediato
-bienes de consumo duradero, por ejemplo, un crédito hipotecario.
CLASIFICACION DEL CREDITO

2-Por las garantías otorgadas

crédito con garantía real, que pudiera ser uno de los bienes del deudor

crédito con garantía personal, el cual es avalado/asegurado por el


conjunto del patrimonio del prestatario
CLASIFICACION DEL CREDITO
3- Por su duración
crédito a corto plazo (generalmente a 6, 12, 24 meses) incrementa el
capital circulante o de trabajo de las empresas comerciales, industriales y
de servicios, ayudándolas a pagar salarios y adquirir materias primas, en
espera de ingresos provenientes de sus ventas

El crédito a mediano plazo se emplea para el desarrollo de los medios de


producción o para financiar un proyecto/proceso/producto cuyo ciclo es
mayor de 1 o 2 años.

El crédito a largo plazo permitirá la adquisición de activos fijos a las


empresas o personas, ya sea maquinaria, equipo e inmuebles.
Diferentes tipo de Crédito
Apertura de crédito (credit open) La apertura de crédito es la operación activa por medio
de la cual, el banco se compromete con un cliente a otorgar anticipos en una línea de
crédito. El acuerdo inicia casi siempre con una promesa verbal, que puede ser confirmada
en un documento bancario. El crédito confirmado producirá, generalmente, el pago de
una comisión por parte del cliente.

Prestamo Directo: Son los préstamos directos son considerados como la operación clásica
del crédito bancario, ya que para su otorgamiento se exige como garantía aquella que
ofrece el sujeto como persona.

Prestamos Personales Es el tipo de crédito en el cual la firma del acreditado es la garantía.


Es la cantidad de dinero que un banco presta a una persona física, sin garantía
determinada y a corto plazo, para un propósito específico.

Credito al detalle Es un instrumento financiero a través del cual una institución financiera,
que funge como emisor de la tarjeta, concede a su cliente una línea de crédito revolvente
con un importe determinado, conocido como límite de crédito. Mediante un contrato, la
institución establece las condiciones bajo las cuales otorga el crédito al cliente, y la forma
en que éste deberá pagar a dicha institución sus adeudos. La tarjeta de crédito es un
medio de pago sin uso de efectivo, con un financiamiento automático, generalmente, a 30
días.
Créditos Personales para obtener bienes de consumo
duradero
Tarjeta de Credito Es un instrumento financiero a través del cual una institución
financiera, que funge como emisor de la tarjeta, concede a su cliente una línea de crédito
revolvente con un importe determinado, conocido como límite de crédito. Mediante un
contrato, la institución establece las condiciones bajo las cuales otorga el crédito al
cliente, y la forma en que éste deberá pagar a dicha institución sus adeudos. La tarjeta de
crédito es un medio de pago sin uso de efectivo, con un financiamiento automático,
generalmente, a 30 días.

Credito Documentario (Carta de Credito)El crédito documentario es una operación


bancaria en virtud de la cual un banco, por orden de su cliente, pone a disposición de una
tercera persona (situada en un país distinto y utilizando los servicios de otro banco), una
determinada cantidad de dinero, que le será entregada a cambio de ciertos documentos
estipulados por el ordenante. Este crédito funge como el convenio mediante el cual un
banco actúa a petición de las instrucciones de su cliente (el ordenante):

1. Se obliga a efectuar el pago a un beneficiario o a aceptar las letras de cambio (giros)


que libre.
2. Autoriza a otro banco a efectuar dicho pago o a aceptar y pagar tales letras de cambio
(giros).
3. Autoriza a otro banco a negociar contra los documentos exigidos, siempre y cuando se
hayan cumplido los términos y condiciones del crédito.
Sujetos que intervienen en un crédito
documentario (Carta de Crédito)

1. Ordenante: es el comprador de la mercancía, quien solicita la apertura del crédito


documentario, e instruye al banco emisor sobre las condiciones para llevarlo a cabo. Está
obligado a reembolsar cuantas cantidades o gastos haya anticipado el banco.

2. Banco emisor: es el banco responsable de abrir el crédito documentario al beneficiario;


en este caso, actúa de acuerdo con las instrucciones del ordenante.

3. Beneficiario: es el vendedor de la mercancía, y el que tiene el derecho de cobro, en


función del cumplimiento de las condiciones impuestas en el crédito.

4. Banco corresponsal: según la responsabilidad que se le asigne, se llamará banco


pagador, si debe entregarle dinero al beneficiario contra el cumplimiento de sus
obligaciones (pago a la vista); banco negociador, si estuviera encargado de descontar letras
al beneficiario contra el cumplimiento de sus obligaciones (pago diferido); banco
aceptador, si admite las letras del beneficiario para pagárselas al vencimiento; y banco
avisador, si sólo notifica al beneficiario de la apertura del crédito.
Créditos Personales para obtener bienes de consumo
duradero
Credito a Corto plazo (short term credit) El financiamiento a corto plazo, por lo general, se
usa para capital de explotación o de trabajo, ya que se necesita únicamente por una
temporada; inclusive para la ejecución de algúna orden de trabajo, y en la compra de
alguna partida de mercancías o materias primas a precios benéficos. Su eventualidad varía
entre 30 días y un año.

Credito de Produccion : Es aquel que se utiliza para fomentar el desarrollo productivo. Se


agrupa en créditos a la agricultura y a la ganadería, principalmente; puede generarse a
cualquier plazo, pero el tiempo es determinado por la empresa que lo utiliza; por ejemplo,
si se destina a la compra de tractores, se consideraría como crédito para la agricultura, ya
que fomenta la producción agropecuaria.

Credito de Consumo Se produce cuando el capital se destina para gastos personales, y se


otorga a particulares para el pago de bienes de consumo o de servicios, o para la prórroga
de deudas.

Credito back to back Apoyo crediticio que se concede mediante la garantía de un depósito
a plazo fijo o mediante un mandato de administración de inversiones, según el cual, el
depósito es administrado por un fideicomiso para que su vencimiento sea aplicado a la
liquidación del adeudo. También se le conoce como crédito paralelo.

Credito de proveedor En el financiamiento de las exportaciones, el proveedor otorga


mercancías a través de un crédito que cobra intereses. De este modo, el vendedor recibe
un anticipo (el porcentaje de anticipo depende de las condiciones establecidas en el
crédito) sobre el valor del contrato, así como letras de cambio para ser amortizadas en un
periodo convenido. El proveedor puede vender estas letras a un banco para su descuento.
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Créditos Personales para obtener bienes de consumo
duradero
Crédito puente de Vivienda Es un crédito de mediano plazo que los intermediarios del
sistema financiero otorgan a los desarrolladores de vivienda para que sea destinado a la
construcción de conjuntos habitacionales, equipamiento comercial y mejoramiento de
hogares. Primero, se concede en un breve lapso; después se pacta otro a mayor tiempo,
para evitar el retraso que conlleva la preparación de documentos y garantías. Es un
crédito que se otorga a quienes no poseen liquidez, pero que pronto dispondrán de ella.

Crédito Publico : El crédito público puede considerarse en tres sentidos: 1) aquél,


concedido al sector público; 2) el que recibe un Estado o cualquier administración pública;
y 3) el otorgado con fondos públicos al sector privado. En resumen, el crédito público
acontece cuando un organismo público recibe el crédito y también cuando se usan
recursos del Estado para financiar al sector privado.

Crédito Privado: se le conoce como crédito al sector privado, y es aquel que se concede a
las personas físicas y morales (empresas), que se rigen bajo el derecho privado.

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Ciclo de Vida del Crédito
PROSPECCIÓN Y
PRECALIFICACIÓN
Identifica potenciales
clientes con el perfil deseado

COBRANZAS
Gestión de estrategias focalizadas
en Cobranza Recuperación
de cartera
ADQUISICIÓN DE CLIENTES
Reducir el riesgo y automatizar
CICLO DE VIDA DEL la toma decisiones
CRÉDITO

ADMINISTRACIÓN
DE CARTERA PREVENCIÓN
Monitoreo de cartera, controla el DE FRAUDE
riesgo y ejecuta estrategias diferentes Evaluación a clientes y prospectos
para el crecimiento del negocio. y aplicar reglas para prevenir
pérdidas por fraude

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PROSPECCION Y PRECALIFICACION DE CREDITO
INVESTIGACION
• Es la concesión de crédito a nuevos clientes, así como a clientes ya establecidos,
requieren el conocimiento de la capacidad financiera del cliente para contraer
endeudamiento. Antes de expedir el primer pedido se llevará a cabo una investigación
sobre los antecedentes financieros del cliente. Ejemplo: Central de riesgos, Estados
Financieros, referencias comerciales

ANALISIS
• Es el estudio de los datos que permitirán decidir si se otorga o niega la solicitud de
crédito, lo que preferentemente se analiza son los hábitos de pago del cliente y de su
capacidad para atender sus compromisos. Ejemplo: Central de riesgos, Estados
Financieros, referencias comerciales

ACEPTACION DE CLIENTES PARA OTORGAR CREDITOS


• Al terminar la investigación y el análisis del perfil del cliente, si es que se decide
otorgarle la línea de crédito, se le calcula un límite de crédito en función de su potencial
de compras y su capacidad para pagar en tiempo y forma el monto de crédito otorgado.
PROCESO DE ANALISIS PARA OTORGAR UN CREDITO
Solicitud de Crédito
Variables La información que se incorpora en una solicitud varía de acuerdo con el tipo de crédito que se
pretende otorgar al solicitante y la política de la empresa. Es un formulario de información socio
de demográfica.

Análisis
Entrevista
Para evaluar mejor al solicitante se debe disponer de información acerca de su sinceridad, apariencia
y personalidad, además de los datos objetivos que puedan comprobar en cuanto al cumplimiento de
sus deudas, y con los resultados se pueden hacer ajustes sobre las condiciones de crédito; así como
detectar si hay omisiones voluntarias e involuntarias

Visita Domiciliaria
La personalidad y la capacidad se reflejan en el hogar. Debe verse la proporción del ingreso aplicado
al gasto del alojamiento: si tiene casa propia o departamento amueblado y si tiene residencia
prolongada, generalmente se aprovecha la visita para examinar los contratos de luz y de teléfono, el
tipo de negocio, su ubicación y apariencia, los precios de venta, las inversiones aparentes o
documentadas, y demás.

Empleo
El examen de este renglón permite conocer la regularidad del ingreso, la cantidad mensual o
semanal, los ingresos extras, la seguridad que el solicitante tiene en el trabajo, la permanencia en el
mismo y si la empresa es de prestigio.

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PROCESO DE ANALISIS PARA OTORGAR UN CREDITO
Cuentas Bancarias
Variables El hecho de que la persona posea cuentas bancarias o seguros de vida o contra accidentes, sea
miembro de alguna asociación, etc., generalmente señala el grado de confianza que se le puede dar,
de dado que refleja responsabilidad y estabilidad

Análisis
Bienes Muebles e inmuebles
La casa y el valor de los bienes muebles indican la posición social y económica del solicitante de
crédito, a la vez que en forma ligera revelan si pueden servir de garantía en caso necesario. Lo mismo
puede decirse de los bienes inmuebles. Conviene analizar el recibo de la renta y observar la cantidad
mensual de pago

Fiadores o Avalistas
Si el solicitante de crédito demuestra tener capacidad para recibir un monto de crédito relativamente
bajo, se puede completar la seguridad de pagar los adeudos por medio de garantías personales, la
seguridad del pago puede considerarse completa. Estas garantías personales pueden ser fiadores.

Contrato de Compra Venta


Una de las mejores garantías se puede obtener con el contrato de compra-venta autorizado por un
corredor público e inscrito en el Registro Público de la Propiedad, si se trata de un bien inmueble.
Puede hacerse con cláusula rescisoria y con reserva de dominio. En caso de que no pague el cliente,
entonces se procede a la posesión del bien inmueble por parte de la empresa.

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PROCESO DE ANALISIS PARA OTORGAR UN CREDITO
Ingresos
Variables El ingreso total es el factor base para fijar el límite de crédito; deben estudiarse los

de porcentajes que se gastan en la región como promedio en cada uno de los rubros de las
necesidades básicas que deben pagar los solicitantes de crédito; Ejemplo Alimentación,
Alojamiento, Vestuario, Diversiones, Servidumbre, Impuestos, Pago de otras deudas, etc
Análisis
Experiencia de Pago
Debe investigarse si el solicitante tiene antecedentes de crédito y la forma como los ha
pagado. En este caso, se debe solicitar la opinión que tiene el acreedor del solicitante de
crédito para conocer si en términos generales es cumplido, pagos con ligero retraso, retrasos
a veces, mal pagador, etcétera.

Abonos o cuotas
Para calcular el importe de los abonos, se divide el saldo neto del crédito entre el número de
pagos que se haya fijado. El saldo neto es la diferencia entre el precio de venta y la cantidad
de contado más el sobreprecio, el cual está integrado por los intereses y los gastos de manejo
de las cuentas por cobrar

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INVESTIGACION DEL CREDITO
• La investigación de crédito reúne la información histórica por medio
del análisis que se usa como base para predecir la conducta futura.

• La predicción que se busca es de conducta de crédito, una predicción


del tipo e importe de las obligaciones por concepto de crédito que
puede esperarse que paguen y una estimación del importe máximo
del crédito que debiera aceptarse del cliente individual.

• La investigación tiene sentido porque se parte de la creencia de que


el comportamiento pasado del solicitante de crédito puede usarse
para predecir el comportamiento futuro.

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CUALIDADES PERSONALES DE LOS
SOLICITANTES DE CREDITOS
1-INGRESO
En el caso de créditos para el consumo final “La mayor parte de las deudas del
consumidor tienen que pagarse de sus ingresos.

La investigación del ingreso de una persona es esencial. Se debe determinar:


1-Su importe
2-Regularidad establecida para recibir el ingreso
3-Probabilidad estimada de su continuidad
4-Debe evaluarse en relación con las obligaciones que se tienen que cubrir
Para un microempresario sus ingresos pueden ser variables.

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CUALIDADES PERSONALES DE LOS
SOLICITANTES DE CREDITOS
2-EMPLEO
“Probablemente el empleo es la principal fuente de ganancias, por lo que debiera
investigarse al mismo tiempo que el ingreso.

La información acerca del empleo debiera incluir como mínimo:


1- El nombre del patrón
2- Tipo de negocio
3- Puesto ocupado por el sujeto que se investigará
4 -La permanencia que normalmente tiene en los empleos
5- Detalle de ingresos
6- Deducciones de ley

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CUALIDADES PERSONALES DE LOS
SOLICITANTES DE CREDITOS

3- Residencia
“La verificación de la residencia por medio de la investigación es,
primero que todo, una rutina de comprobación de identidad.

4- Estado civil
Es importante saber si es casado o soltero, viuda o divorciada, las
anteriores afecta el ingreso y las obligaciones acerca del ingreso, así
como la actitud de la persona respecto a la obligación del crédito.
Es importante tomar en cuenta la felicidad o desdicha relacionada con el estado civil.
Muchas de las dificultades de cobro provienen de los problemas familiares y puede ser que
la investigación tenga que ampliarse para incluir la información relativa a la estabilidad de la
situación familiar. Pag 111
CUALIDADES PERSONALES DE LOS
SOLICITANTES DE CREDITOS

5- Referencias y Reputación
Es necesario revisar que las referencias sean confiables en la información que
proporcionan sobre el solicitante de crédito, dado lo cual el conocimiento del
individuo estudiado sería incorrecto.

6- Colateral
El colateral, en forma de un activo tangible del que sea propietaria la persona y que
ofrezca como una garantía adicional a la institución que presta.
Es importante tomar en cuenta la felicidad o desdicha relacionada con el estado civil.
Muchas de las dificultades de cobro provienen de los problemas familiares y puede ser que
la investigación tenga que ampliarse para incluir la información relativa a la estabilidad de la
situación familiar.
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