INTRODUCCIÓN

EL CRÉDITO El crédito es una fuerza motriz vital en los negocios sólo utilizandolo es posible alcanzar el gran volumen de ventas que suponen hoy las operaciones mercantiles. El crédito aumenta la capacidad de compra de todos y cada uno de los miembros de la familia mercantil, desde el productor hasta el consumidor y de las empresas de todo tipo desde microempresas hasta instituciones internacionales. El pilar fundamental en el crédito es la confianza que el comprador contrae cuando realiza una compra a crédito. El vendedor se desprende de sus mercancías confiado en la promesa del comprador de que pagará en el futuro. Ello implica un riesgo implicito en el crédito. CLASISFICACIÓN Del crédito se han hecho varias clasificaciones de acuerdo al punto de vista en el que se las considere. De acuerdo a la legislación se divede en: • Crédito Civil, y • Crédito Mercantil. Según su vencimiento se clasifica en: • • • • Crédito Crédito Crédito Crédito a Corto Plazo, a Mediano Plazo, a Largo Plazo, y Sin Plazo.

En atención a las personas que intervienen en el trato se divide en: • Crédito Público, y • Crédito Privado. Por la calidad de las cosas se divide en:

Esto último juega un papel importante en el acrecentamiento de la inflación.• Crédito Natural. De acuerdo a la garantía otorgada se divide en: • Crédito Personal. El crédito juega un papel muy importante en la correcta utilizacion de los capitales ociosos o incapaces para los negocios ya qu por medio de el crédito estos capitales se ponen en manos de de personas que pueden convertirlos en productivos. Esto es debido a que con el crédito se pueden adquirir capitales sin la necesidad de contar con bienes equivalentes o sin tener que desprenderse de ellos. VENTAJAS DEL CRÉDITO El crédito comercial se vale de instrumentos como Letras de Cambio. indirectamente es uno de las formas más eficaces para la formación del capital. Teniendo en cuenta el objeto y la finanlidad se clasifica en: • Crédito Productivo. el cual se subdivide en: a) Crédito Comercial. Cheques. y • Crédito Monetario. Pagarés. y • Crédito de Consumo. etc. y aárece cmo de orden personal y muy estricto.. ya que crea una presión importante sobre la circulacion de valores. El Crédito produce efecto directamente en la transformación de los capitales fijos en circulantes. y b) Crédito Agrícola. . y • Crédito Real.

el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado. o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo. distribuidores. o a contraer por cuenta de éste una obligación. El papel comercial es un complemento del crédito bancario y es factible cambiar de papel comercial a préstamos bancarios y de nuevo a papel comercial. se entenderá. por lo general. de acuerdo al diferencial en las tasas de interés. Actualmente casi todas las ventas de los fabricantes a meyoristas son a crédito. Las grandes compañias en ocaciones obtienen financiamiento a corto plazo por medio del papel comercial y otros documentos del mercado de dinero. y tampoco es posible determinar el importe del crédito por el objeto a que se . para que el mismo haga uso del crédito concedido en la forma y en los términos y condiciones convenidos. y en todo caso a pagarle los intereses. salvo pacto en contrario. comisiones y gastos que deba cubrir el acreditado. El crédito mercantil cubre el precio de los artículos. productos parcial o tatalmente acabados: las personas que intervienen son comerciantes. Si en el contrato no se señala un límite a las disposiciones del acreditado. sólo las compañias de mejor crédito pueden utilizarlos como fuentes de financiamiento. Si las partes fijaron límite al importe del crédito. El papel comercial consiste en pagarés negociables. quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga. Los bienes involucrados pueden ser materias primas. PRIMER APERTURA DE CREDITO En virtud de la apertura de crédito. que en él quedan comprendidos los intereses. prestaciones.El CRÉDITO MERCANTIL El crédito mercantil es aquel que se usa para asegurar bienes para reventa a cambio de una promesa de pago a tiempo futuro específico. más barato que un prestamo bancario a corto plazo concedido por un banco comercial. maquiladores o fabricantes. Dado que carecen de garantía y son documentos del mercado de valores. La principal ventaja del papel comercial como fuente de financiamiento a corto plazo es. sin garantía y a corto plazo que se venden en el mercado de dinero. gastos y comisiones que se estipulen.

maquinarias. de este Capítulo. edificios. que parte del importe del crédito se destine a cubrir las responsabilidades fiscales que pesen sobre la empresa del acreditado o sobre los bienes que éste use con motivo de la misma. podrán ser otorgados en los términos de la Sección 1a. siempre que los vencimientos no sean posteriores al del crédito. y con los frutos o productos. Los contratos de crédito refaccionario o de habilitación o avío: . en la proporción que corresponda. simultánea o separadamente. el acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito precisamente en la adquisición de aperos. que se haga constar en tales documentos su procedencia de manera que queden suficientemente identificados y que revelen las anotaciones de registro del crédito original. El acreditado podrá otorgar a la orden del acreditante. en la realización de plantaciones o cultivos cíclicos o permanentes. o animales de cría. aperos. siempre que los actos u operaciones de que procedan tales adeudos hayan tenido lugar dentro del año anterior a la fecha del contrato. pagarés que representen las disposiciones que haga del crédito concedido. abonos. futuros. y que parte asimismo de ese importe se aplique a pagar los adeudos en que hubiere incurrido el acreditado por gastos de explotación o por la compra de los bienes muebles o inmuebles o de la ejecución de las obras que antes se mencionan. con las garantías y demás derechos accesorios. o de algún otro modo convenido por las partes. de la empresa a cuyo fomento haya sido destinado el préstamo. muebles y útiles. con las fincas. pendientes o ya obtenidos.destina. ganado. También podrá pactarse en el contrato de crédito refaccionario. instrumentos. CREDITO DE HABILITACION O AVÍO Los créditos refaccionarios y de habilitación o avío. en la compra o instalación de maquinarias y en la construcción o realización de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado. instrumentos. La transmisión de estos títulos implica. al tiempo de celebrarse el contrato. se entenderá que el acreditante está facultado para fijar ese límite en cualquier tiempo. CRÉDITO REFACCIONARIO En virtud del contrato de crédito refaccionario. útiles de labranza. Los créditos refaccionarios quedarán garantizados. la responsabilidad solidaria de quien la efectúe y el traspaso de la parte correspondiente del principal del crédito representada por el pagaré. construcciones. en la apertura de tierras para el cultivo. en todo caso.

También se puede utilizar una parte para el pago de pasivos fiscales que pesen sobre la empresa del acreditado.. y señalarán los demás términos y condiciones del contrato. sino desde la fecha y hora de su inscripción en el Registro. con toda precisión. ganado o animales de cría. a invertir el importe del préstamo en la adquisición de aperos. deberán cuidar de que su importe se invierta precisamente en los objetos determinados en el contrato.Se consignarán en contrato privado que se firmará por triplicado ante dos testigos conocidos y se ratificara ante el Encargado del Registro Público de que habla la fracción IV. útiles de labranza. II. IV. Es una operación de crédito por medio de la cual un. Quienes otorguen créditos de refacción o de habilitación o avío..I. el acreditado se obliga. quedando obligado el acreditado a restituir las sumas al banco de acuerdo a lo disuesto en el contrato. los bienes que se afecten en garantía. para que haga uso del crédito concedido en la forma términos y condiciones convenidos en un contrato de apertura de crédito. que para tal efecto debe celebrarse. o bienn.Expresarán el objeto de la operación. gastos y comisiones pactados en dicho contrato. En este tipo de crédito. con excepción de . para el pago de gastos de explotación relacionados con el giro de la empresa. pago de bienes muebles e inmuebles para el mismo fin o realización de actividades productivas.. así como a cubrir los interéses. según la ubicación de los bienes afectos en garantía. Este crédito tiene preferencia de pago sobre otros tipos. instrumentos. éste perderá el privilegio a que se refieren los artículos 322 y 324. obonos. Los contratos de habilitación o refacción no surtirán efectos contra tercero. si se probare que se le dio otra inversión a sabiendas del acreedor o por su negligencia. III. la duración y la forma en que el beneficiario podrá disponer del crédito materia del contrato. o en el Registro de Comercio respectivo.Fijarán.. banco se obliga a poner una suma de dinero a disposición de una persona física o moral. en la realización de plantaciones y cultivos clínicos o permanentes. independiente mente de los títulos de crédito que haya suscrito. cuando en la garantía no se incluya la de bienes inmuebles. en la compra o instalación de máquinaria y en la construcción o realizacion de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado. todo esto se podrá efectuar siempre y cuando estas deudas tengan como máximo un año de antigüedad. mediante contrato ante notario.Serán inscritos en el Registro de Hipotecas que corresponda.

el acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito presisamente en la adquisición de los bienes que estipula la ley. Además la ley permite que una parte de estos créditos s e destinen a l pago de pasivos cuya antigüedad sea menor de un año. Es obligación del acreditante vigilar la inversión por medio de un interventor el cuál estará económicamente a cargo del acreditado. sobre el quedará la responsabilidad perdiendo la preferencia al pago. Dentro de los requisitos del contarto se encuentra su inscripción ante el Registro Publico de la Propiedad y el Comercio. En virtud del contato de crédito refaccionario. pactado con anterioridad. puesto que este tipo de crédito se formaliza ante Notario Público. derivados de la explotación normal del negocio. aún con la vigilancia del acreditante. Docummentación necesaria: − − Solicitud de crédito. exigiendo el pago inmediato. Estados financieros. esto es muy importante para la preferencia de pago. En lo referente a las garantía s el acreditado quedará como depositario de las mismas. Normalizar o fortalecer su posición financiera. mientras éste no liquide la deuda. Si el acreditante no vigila el destino.habilitación o avío y a los hipotecarios inscritos antes de este. en virtud de que su aplicación es muy amplia. éste tiene la facultad de rescindir el contrato. REQUISITOS Este servicio se otorga a cuentabientes de cheques con amplía solvencia económica. ya que se tomará a partir de la fecha en que se lleve a cabo. En caso de que se destine el crédito a otro fin diferente al pactado. Conveniencia para el usuario − − − − − − Liquidez en virtud de un calendari de pagos elaborado profesionalmente. . Un plazo de pago mayor al de otro tipo de financiaminento. Seguridad de contar con fondos durante un plazo determinado. Posibilidad de lograr un crédito mayor en otra operación.

Si se trata de mercancías o bienes designados genéricamente. Si hubiera sobrante después de haber cubierto este dividendo. autorizados conforme a la Ley General de Instituciones de Crédito. Escritura constitutiva (en caso de ser persona moral). a voluntad del depositante. agrícolas o ganaderas. podrán expedir estos títulos. bonos de prenda múltiples. − No se otorgarán a plazo mayor de 15 años. Cuando se trate de mercancías o bienes individualmente designados.− − − − Detalle de las garantías. Cuando el certificado de depósito se emita con . se dedicara a crear una reserva para cubrir los interseses y amortizacuones del crédito concedido. − Que el dividendo repartido no exceda el 12% anual. los Almacenes sólo podrán expedir un bono de prenda en relación con cada certificado de depósito. Sólo los Almacenes Generales de Depósito. CREDITO PRENDARIO El certificado de depósito acredita la propiedad de mercancías o bienes depositados en el Almacén que lo emite: el bono de prenda. − Por sus características este crédito es otorgado a personas físicas o morales con actividades industriales. debiendo pactarse reembolso por amortización proporcional en plazos no mayores a un año. Las constancias. Título de propiedad. cada uno excepto en los casos especiales. − Su importe no excederá el 75% del valor comprobado mediante avalúo de bienes. recibos o certificados que otras personas o instituciones expidan para acreditar el depósito de bienes o mercancías. la constitución de un crédito prendario sobre las mercancías o bienes indicados en el certificado de depósito correspondiente. excepto los productos o frutos de obtenerse. Requisitos posteriores: − Que estén al corriente los servicios de pago de interéses y amortizaciones del crédito otorgado. los Almacenes podrán expedir. Certificado de libertad de gravámenes. no producirán efectos como títulos de crédito.

que se deberán tomar a un porcentaje no mayor del 70% de su valor comercial. Tanto el certificado de depósito como el bono de prenda. deberán contener: I. III. II. IV. Descripción del producto: El préstamo prendario es un crédito en el que el cliente otorga en garantía o prenda.....La mención de ser certificado de depósito y bono de prenda. y el número progresivo de éstos. no perecederos.La mención de estar o no sujetos los bienes o mercancías materia del depósito al pago de derechos. impuestos o responsabilidades fiscales..la mención expresa de no ser negociable. la mención de no existir tales adeudos. deberá ir adherido al certificado de depósito.La mención de estar o no asegurados los bienes o mercancías depositados y del importe del seguro.. que deberá ser igual para el certificado de depósito y para el bono o los bonos de prenda relativos.El lugar del depósito. en su caso..El número de orden. X. respectivamente.El plazo señalado para el depósito.. XI. estos bienes cedidos en prenda deben ser de fácil realización.El nombre del depositante. .La especificación de las mercancías o bienes depositados.. IX.La designación y la firma del almacén. no se expedirá bono de prenda alguno en relación con él.La mención de haber sido constituido el depósito con designación individual o genérica de las mercancías o efectos respectivos. Si se expide un solo bono. el Almacén no puede expedir solamente uno de los títulos. VIII.La mención de los adeudos o de las tarifas en favor del Almacén o.. VI. con mención de su naturaleza. V. bienes o mercancías. en su caso. ser propiedad del acreditado y estar depositados en almacenes generales de depósitos autorizados. Salvo el caso de que el certificado se emita como no negociable. cuando se expidan varios en relación con un solo certificado.La fecha de expedición del título. VII.. XII. y cuando para la constitución del depósito sea requisito previo el formar la liquidación de tales derechos. calidad y cantidad y de las demás circunstancias que sirvan para su identificación. nota de esa liquidación..

que consiste en entregar cierta cantidad a una persona física o moral. Características: • Crédito documentado mediante la suscripción de uno o varios pagarés. • Beneficios: • • Obtener liquidez inmediata. cubriendo eventualidades transitorias de tesorería a corto plazo y apoyo temporal del capital de trabajo. llamado también directo o en blanco. Plazo: un año máximo. a reembolsar la cantidad recibida más los intereses estipulados. mediante la suscripción de uno o varios pagarés. Vigencia de la línea: un año máximo. capacidad de pago y aspectos cualitativos del solicitante. en el plazo previamente convenido. obligando a ésta. mismo que considera la solvencia moral. bajo un procedimiento de formalización sencillo. Recuperación de la garantía al 100% a la liquidación del préstamo. . por su valor total. Toda mercancía tomada en prenda deberá estar asegurada a favor de Banco Santander Mexicano. así como de la entrega de la información que en cada caso aplique.Características: • Proporciona recursos para capital de trabajo. situación financiera. Suscribir un pagaré. Deberán apegarse al resultado del Estudio de Crédito. es una operación de crédito a corto plazo. • Descripción: El préstamo quirografario. Requisitos: • • • Contar con una cuenta de cheques con Banco Santander Mexicano. • Beneficios: • Satisfacer necesidades de efectivo en forma inmediata.

a reembolsar la cantidad recibida más los intereses estipulados. Deberán apegarse al resultado del Estudio de Crédito. Deberán apegarse al resultado del Estudio de Crédito. situación financiera. es una operación de crédito a corto plazo. Características: • Crédito documentado mediante la suscripción de uno o varios pagarés. obligando a ésta. Vigencia de la línea: un año máximo. . • Beneficios: • Satisfacer necesidades de efectivo en forma inmediata. Suscripción de pagaré(s). así como de la entrega de la información que en cada caso aplique. Comprobar amplia solvencia moral y económica. situación financiera. Comprobar amplia solvencia moral y económica. Suscripción de pagaré(s). llamado también directo o en blanco. mismo que considera la solvencia moral. mediante la suscripción de uno o varios pagarés. en el plazo previamente convenido. capacidad de pago y aspectos cualitativos del solicitante. cubriendo eventualidades transitorias de tesorería a corto plazo y apoyo temporal del capital de trabajo. CREDITO QUIROGRAFARIO Descripción: El préstamo quirografario. capacidad de pago y aspectos cualitativos del solicitante. mismo que considera la solvencia moral. así como de la entrega de la información que en cada caso aplique. que consiste en entregar cierta cantidad a una persona física o moral.Requisitos: • • • • Contar con cuenta de cheques de Banco Santander Mexicano. Requisitos: • • • • Contar con cuenta de cheques de Banco Santander Mexicano.

así como de la entrega de la información que en cada caso aplique. • • • CREDITO EN LINEA . Características: • Utilización de la línea de crédito de manera revolvente. Cubrir necesidades extraordinarias de liquidez. capacidad de pago y aspectos cualitativos del solicitante. durante toda la vigencia del contrato. Deberán apegarse al resultado del Estudio de Crédito. mediante el cual el Banco pone a disposición del cliente una suma de dinero. • Requisitos: • Personas físicas y morales que se dediquen a la industria. situación financiera. de la que éste puede disponer en forma revolvente. Disposiciones de acuerdo a políticas de la Institución. Apertura de cuenta de cheques con Banco Santander Mexicano. máximas de 90 días. mismo que considera la solvencia moral. Se dispone de una cuenta de cheques asociada que sirve como medio de disposición y pago del crédito. de tal manera que se tenga siempre disponibilidad del crédito. Suscribir contrato de apertura de crédito en cuenta corriente. • • • Beneficios: • Apoyar al solicitante con recursos inmediatos para hacer frente a sus necesidades de liquidez a corto plazo. Vigencia de la línea: un año máximo. comercio o prestación de servicios.CREDITO EN CUENTA CORRIENTE Descripción: Financiamiento a corto plazo documentado en un contrato.

las empresas (Persona moral) deberán ser generadoras de divisas. Para el caso de recurrir al producto en dólares. ya sea en moneda nacional o en dólares. mismo que considera la solvencia moral.Descripción: Línea de crédito revolvente. así como de la entrega de la información que en cada caso aplique. en función a tasa TIIE o LIBOR (para el caso de Crédito en línea en Dólares). Deberán apegarse al resultado del Estudio de Crédito. etc. La cuenta de cheques asociada no genera ninguna comisión por manejo. firmas de pagarés. eventualidades en Nómina. situación financiera. más un margen. Prepagos sin penalización. Plazos de 3 a 12 meses. • . Suscribir contrato de apertura de crédito en cuenta corriente. capacidad de pago y aspectos cualitativos del solicitante. Tasas competitivas dentro del mercado. Características: • • • Pago del Capital al vencimiento del Crédito. sin la necesidad de autorizaciones especiales. pago a proveedores etc. la cual le permite disponer de manera sencilla los fondos a través de su Banca Electrónica Santander Mexicano (Enlace) ó bien a través de la emisión de cheques ó transferencias. mismo que se definirá al contratarse. • • • Requisitos: • • • Contar con cuenta de cheques de Banco Santander Mexicano. Destino abierto: capital de trabajo. Los intereses son calculados de forma diaria y pagaderos mensualmente. asociada a una Cuenta de Cheques. Beneficios: • • Liquidez inmediata.

mismo que considera la solvencia moral. Refactoraje. sin carga de pasivos adicionales. Factoraje sin recurso. Obtener recursos inmediatos. Personas Físicas y Morales dedicadas a la industria. Deberán apegarse al resultado del Estudio de Crédito. de apoyo a proveedores. Suscribir un contrato de factoraje financiero. Los documentos a ceder deberán provenir de la operación mercantil. sin tener que esperar al vencimiento de los documentos. Características: Los tipos de Factoraje son: • • • Factoraje al emisor. situación financiera. • Requisitos: • • Contar con cuenta de cheques de Banco Santander Mexicano. capacidad de pago • • • . que documenten sus ventas y/o compras a crédito. Incrementar el flujo de efectivo. Beneficios: • • Resolver problemas de liquidez inmediata. El tipo de cobranza puede ser: • • Directa. Delegada. comercio y servicios.ARRENDAMIENTO FINANCIERO Descripción: Contrato mediante el cual se adquieren los derechos de crédito derivados de la proveeduría de bienes y/o servicios. Factoraje Internacional. Las modalidades de factoraje financiero son: • • Factoraje con recurso.

• Requisitos: • • • • Personas físicas y morales dedicadas a la industria. capacidad de pago y aspectos cualitativos del solicitante. situación financiera. originados por la acción normal del negocio. Garantía hipotecaria en primer lugar sobre la unidad industrial. Deberán apegarse al resultado del Estudio de Crédito. Características: Los recursos de este tipo de crédito se pueden destinar para: • Consolidar pasivos a corto plazo. así como de la entrega de la información que en cada caso aplique. Consolidación de pasivos originados en la operación normal del negocio. Cubrir necesidades de inversión en activos fijos. garantizado con la unidad industrial. El plazo del crédito no podrá ser mayor a 7 años incluyendo periodo de gracia. así como de la entrega de la información que en cada caso aplique. • • Beneficios: • Satisfacer los requerimientos financieros de la empresa cuando éstos son de tal naturaleza y diversidad que no pueden quedar debidamente cubiertos con créditos refaccionarios o de habilitación o avío. .y aspectos cualitativos del solicitante. mismo que considera la solvencia moral. CREDITO CON GARANTIA DE UNIDADES INDUSTRIALES Descripción: Financiamiento a mediano y largo plazo documentado en un contrato de apertura de crédito simple. Contar con cuenta de cheques de Banco Santander Mexicano.

BIBLIOGRAFIA LEY DE TITULOS Y OPERACIONES DE CRÉDITO .

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful