5.

Banca Comercial: Operaciones de Banca de Crédito

Operaciones de bancos comerciales

1. Operaciones de banca de crédito

2. Operaciones de banca de depósito
3. Operaciones fuera de balance y operaciones cambiarias

Functions of Commercial Banks

 El papel de intermediario: transformación del ahorro en inversiones.

 La función de pago: los bancos comerciales son parte importante del sistema de pago.
o los bancos proporcionan servicios que dan a los ahorradores un acceso rápido a sus
activos a través de cosas como cajeros automáticos, tarjetas de crédito y débito, cheques y
estados de cuenta mensuales.
 Proporcionar liquidez: La liquidez es la facilidad con la que los activos se pueden convertir en
un medio de pagos y, por lo tanto, en consumo. Los prestatarios también se benefician de una
liquidez más fácil.
 Diversificar de los riesgos: los bancos mitigan varios tipos de riesgo.
 Papel de información mediante la recopilación y el procesamiento de información, los bancos
comerciales pueden reducir los problemas asociados con la información asimétrica.
 Información asimétrica – los prestatarios conocen alguna información que los ahorradores no
conocen

1. Operaciones de Banca de Crédito

 se muestra en el lado izquierdo del balance

 que refleja el uso del capital (operaciones de crédito, compra de valores)
 ingresos (por ejemplo, ingresos por intereses)

Productos de crédito en las operaciones bancarias

 Las operaciones bancarias activas más importantes crean transacciones bancarias de

crédito.

CRÉDITO (PRÉSTAMO)

 Es un tipo de deuda
 En un préstamo, el prestatario inicialmente toma prestada una cantidad de dinero, llamada el
principal, del prestamista y está obligado a devolver una cantidad igual de dinero al
prestamista en un momento posterior.

La estructura de los instrumentos de deuda

 Un simple préstamo
o El principal (valor del préstamo) y los intereses se pagan el día del vencimiento.
o Préstamos comerciales a corto plazo o diversos instrumentos del mercado monetario.

 Contrato de préstamo de pago fijo

 o El prestatario recibe del prestamista una cantidad específica de fondos (valor del préstamo),
y a cambio realiza pagos fijos periódicos al prestamista hasta una fecha de vencimiento
especificada.
o Estos pagos fijos periódicos incluyen tanto el principal como los intereses.
o Ejemplo típico de esta estructura es una hipoteca.

 Bono cupón
o el prestatario (emisor de bonos) se compromete a pagar al prestamista (comprador de
bonos) el pago del cupón (que suele ser una cantidad fija) de forma periódica hasta una
fecha de vencimiento especificada, momento en el que el prestatario también debe pagar al
prestamista el valor nominal (o valor par) del bono.
o La tasa de cupón del bono cupón es el monto del pago del cupón dividido por el valor
nominal del bono.
o Ejemplos típicos: bonos corporativos o gubernamentales a mediano y largo plazo

 Bono de descuento (o bono de cupón cero)

o El prestatario (emisor de bonos) recibe inmediatamente del prestamista (comprador de
bonos) el precio de compra del bono, que es menor que el valor nominal.
o En cambio, el prestatario promete pagar al prestamista el valor nominal de la fianza en la
fecha de vencimiento del bono.
o Letras del Tesoro de EE. UU., bonos de ahorro de EE. UU.

Tipos de préstamos

 Asegurado. Es un préstamo en el que el prestatario promete algún activo (por ejemplo, un

automóvil o propiedad) como garantía para el préstamo.
 Los préstamos no garantizados son préstamos monetarios que no están garantizados contra
los activos del prestatario.
 crédito a corto plazo. vencimiento de hasta 1 año.
 crédito a medio plazo. vencimiento de 1 a 5 años.
 crédito a largo plazo. vencimiento de más de 5 años.

 Según la finalidad del préstamo:

o Crédito al consumo
o Crédito de inversión
o Crédito operativo
o Instrumentos de financiación corporativa para financiar actividades empresariales
o Instrumentos de financiación al por menor para la financiación de actividades y
particulares de las pequeñas empresas. Los principales instrumentos son:
 crédito al consumo
 Hipoteca

El proceso de préstamo

 Proceso gradual que conduzca a la celebración del contrato de crédito.

 2. 3.
1.
Análisis Negociación
Aplicaci Rechazo de
de de la garantía
ón de crédito la aplicación
del préstamo
crédito del
cliente

5. 6.
Rechazo de 4.
Conclusión del Seguimiento
la aplicación Negociación de
contrato de del
los intereses y crédito y cumplimiento
del plan de concesión del de las
pagos a plazo préstamo
condiciones
de crédito
 Garantía de préstamo. Sirve como protección para un prestamista contra el incumplimiento de
un prestatario
o Garantía personal
 Letra de cambio (factura en blanco)
 Garantías bancarias
o Garantía real
 Construcción.
 Propiedad personal.
 Enlace de valores

Tipos de cuotas

Hipoteca

 Una hipoteca estándar es un instrumento de deuda asegurado por la garantía de una propiedad
inmobiliaria especificada que el prestatario está obligado a pagar con un conjunto
predeterminado de pagos
 Es utilizado por individuos y empresas que deseen comprar un inmueble sin pagar la cantidad
total de dinero.
 En caso de incumplimiento del prestatario, el banco puede vender la casa (colateral) y utilizar
los ingresos de la venta para compensar la deuda hipotecaria
Sobregiro bancario

 La facilidad de sobregiro es el resultado de un

acuerdo con el banco por el cual un titular de
la cuenta corriente puede retirar una cantidad
especificada por encima del saldo de crédito
en su cuenta.
 Es una instalación a corto plazo.
 Los intereses se cobran sobre el importe real
retirado por el cliente.
 La tasa de interés sobre el sobregiro es mayor
que la de la tasa de préstamo.
Descuento de facturas

 Los bancos compran los títulos a valor nominal menos los intereses a la tasa de interés actual
para el período del título.
 Las letras de cambio surgen de las transacciones comerciales tanto en el comercio interno como
en el comercio exterior.
 Al descontar estos títulos antes de que venzan por una cantidad nominal, los bancos ayudan a
la comunidad empresarial.
 Los bancos recuperan el importe total de estos títulos de las personas sujetas a pago.

Tipos especiales de operaciones de crédito

 FACTORING – compra de créditos a corto plazo antes del plazo de vencimiento por parte de
una empresa de factores
 FORFAITING – compra de créditos a medio y largo plazo antes del plazo de vencimiento por
parte de un deudor.
 ARRENDAMIENTO (LEASE) – un contrato por el cual un propietario (el arrendador) de un
activo específico (como una parcela de tierra, edificio, equipo o maquinaria) otorga a una
segunda parte (el arrendatario) el derecho a su posesión y uso exclusivos durante un período
específico y en condiciones específicas, a cambio de pagos periódicos de alquiler o
arrendamiento especificados. En la mayoría de los casos, un contrato de arrendamiento es un
contrato de alquiler-compra sin el requisito de un depósito inicial y con la ventaja adicional de
los beneficios fiscales.