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Mas allá de las acciones del Estado y las instituciones bancarias para paliar los efectos del COVID-
19, en los casos que no se puedan regularizar éstas obligaciones pecuniarias, es evidente y resulta
necesario conocer las acciones de cobranza, especialmente las de carácter judicial para la
recuperación de los adeudos pactados.
De allí la importancia de conocer los mecanismos y vías de ejecución judicial para una adecuada
recuperación de créditos y capitales, a través del conocimiento del procedimiento civil y los
procesos de estructura monitoria que desarrolla el Código Procesal Civil, como herramienta
adjetiva para tal fin.
Contenido Académico
Consideraciones Generales
• Obligaciones, garantías, Defensa del Derecho de Crédito
• Operaciones Financieras y garantías en la Contratación Bancaria
• Préstamos de Dinero, Líneas de Créditos, Operaciones Contingentes.
• Clausulas de Aceleración, Acciones judiciales, Mora, Tratamiento de Castigos
➢ Una obligación nace para ser cumplida, para ser ejecutada, para que el deudor satisfaga la
prestación del acreedor; el deudor no esta en la disyuntiva de cumplir o no cumplir, sino
que tiene que cumplir.
➢ En una situación normal, la obligación, sea cual sea su origen y su fuente, debe ser
cumplida, con la debida diligencia y en los términos pactados de acuerdo a la prestación
acordada.
¿Qué pasa cuando las obligaciones (pecuniarias) no son cumplidas?
MORA
INCUMPLIMIENTO
A Partir de estas circunstancias (legales)
activamos la Defensa del Derecho de Crédito del Acreedor
EJECUCIÓN DE GARANTÍAS
GARANTIAS EN LA DEFENSA DEL CRÉDITO
“…ARTÍCULO 1335. (DERECHO DE GARANTÍA GENERAL DE LOS ACREEDORES).-
Todos los bienes muebles e inmuebles, presentes y futuros del deudor que se ha
obligado personalmente constituyen la garantía común de sus acreedores. Se
exceptúan los bienes inembargables…”
✓Uno de los Artículos más importantes del Código Civil, configura la responsabilidad de
la relación obligatoria.
Personales
Una facultad o derecho que se dirige hacia el patrimonio del deudor o de un “tercero”
(GARANTE – FIADOR). De este modo aumenta la posibilidad de satisfacción del interés del
acreedor al disponer de dos patrimonios como garantía.
Reales
La garantía real otorga al acreedor un derecho subjetivo sobre un concreto bien del deudor
o de un tercero. Este poder goza de la protección característica de todo derecho real como
la inmediatividad y la eficacia erga omnes.
Cuando las partes disponen constituir una garantía de un derecho real para la seguridad de
un crédito, se dota a éste de preferencia.
Clases de Garantías: Personales, Reales: Prenda, Hipoteca.
HIPOTECA
La hipoteca es un derecho real destinado a garantizar el pago de un crédito, sin desposeer al
propietario del bien gravado. Permite al acreedor, si no se le paga el crédito, ejecutar y
obtener la venta del bien judicialmente al vencimiento de la deuda, sin que importe del
poder en quien se encuentre (derecho de persecución), y cobrarse con el precio de la venta
antes que los demás acreedores (derecho de preferencia).
PRENDA
La garantía prendaría, o el de prenda, es un contrato de garantía real, por cuya virtud el
deudor, o un tercero por él, entrega al acreedor, para seguridad de su crédito, la
posesión efectiva de un bien inmueble (anticresis) o mueble (prenda, en sentido
estricto), concediéndole sobre el mismo un derecho real que le permite conservarlo en
su poder hasta el pago (derecho de retención) o hacerle vender judicialmente para
cobrarse sobre el precio con preferencia a los demás acreedores.
II. Para exigir la pena convencional no es necesario acreditar que exista perjuicio alguno.
Otros Tipos de Garantías Introducidas en Contratos.
II. Si una de las partes no cumple, la otra puede rescindir el contrato, reteniendo las arras el que
las recibió o exigiendo la devolución en el doble quien las dio; a menos que prefiera exigir el
cumplimiento o la resolución del contrato, con el resarcimiento del daño.
El Derecho de Retención
Concepto
El derecho de retención es una garantía concedida por la Ley a ciertos acreedores que le
otorga la facultad de conservar la cosa del deudor de la que ya se encuentran en posesión,
hasta que sean satisfechos de ciertos créditos relacionados con la cosa retenida.
La retención es una garantía especial, puesto que constriñe al deudor a cumplir si quiere
recuperar la cosa
Como quiera que su derecho tiene origen legal no prosperarán contra él las denuncias por
robo o apropiación indebida que por generalmente suelen presentar algunos propietarios
para intentar recuperar su vehículo.
Operaciones Financieras y Garantías en la
Contratación Bancaria
Servicios Financieros.
Servicios diversos que
prestan las entidades
financieras autorizadas,
con el objeto de
satisfacer las
necesidades de los
consumidores
financieros.
➢ Los recursos captados por las entidades financieras a través de los ahorristas, así como también
los provenientes de otras fuentes, son destinados a la otorgación de créditos y clientes
financieros.
Un ejemplo común son las operaciones de préstamos de dinero y líneas de créditos consignadas
con múltiple destinos.
Préstamo de dinero
El préstamo de dinero, como una forma del mutuo, es un contrato por el cual el prestatario
se obliga a devolver al Banco prestamista una suma igual a la recibida de éste en los
plazos estipulados y, además, a pagarle los intereses convenidos.
Línea de Crédito
Se entiende por apertura de crédito el acuerdo en virtud del cual un Banco se obliga a poner
una determinada suma de dinero a disposición del acreditado en la medida de sus
requerimientos o bien a realizar otras prestaciones que permitan a éste obtener crédito; el
acreditado, a su vez, se obliga a reembolsar la suma utilizada o a cubrir el importe de las
obligaciones contraídas por su cuenta, así como a pagar las comisiones, intereses y gastos
convenidos.
CONCEPTO DE FIANZA BANCARIA
Por el contrato de fianza bancaria, un Banco o entidad de crédito debidamente autorizado,
se comprometen a garantizar a una persona, frente al acreedor, el cumplimiento de las
obligaciones contraídas por el fiador, en un contrato de obra, pago de derechos
arancelarios, consecuencias judiciales o administrativas y otros.
➢ Las Obligaciones son un vínculo jurídico, por medio de las cuales se constriñe y en caso
de incumplimiento, se puede solicitar a autoridad competente la coacción del Deudor.
-> Por ello es necesario éstas se encuentren debidamente estructuradas.
➢ El Patrimonio del Deudor es garantía del Acreedor, principio fundamental que denota la
importancia de constituir GARANTIAS para asegurar la recuperación del crédito, caso
contrario y en ausencia de éste se deberán buscar otras vías de aseguramiento de pagos
y de cobranza.
OJO!
Sin embargo, previo a iniciar cualquier tipo de acciones de
cobranza, es necesario realizar el estudio de la obligación
pecuniaria, el Contrato o documento ejecutivo, Estado de las
garantías, montos e intereses adeudados y otra condición.
Contenido:
1. Datos de las partes intervinientes a ejecutarse (Deudor, codeudor, garantes, fiadores)
2. Datos de la Operación crediticia, obligación o préstamo suscritos,
monto, plazos, tasa de interés, periodicidad y comportamiento de
pago.
3. Datos de la Garantías otorgadas, registros, valores catastrales,
comerciales aproximados, investigaciones de otros bienes del
patrimonio del Deudor.
4. Análisis y Evaluación de cobranza judicial y cobranza extrajudicial.
(Porcentaje o Grado de Recuperabilidad)
5. Conclusiones y Recomendaciones Finales.
• Asimismo se debe tomar en cuenta consideraciones respecto a la estructuración de la
obligación pactada para el inicio de acciones legales, lo cual se puede hacer un ejercicio de
revisión como el siguiente:
7. La confesión de deuda líquida y exigible ante la autoridad judicial competente para conocer en
la ejecución.
9. En todos los casos en que la Ley confiera al acreedor, el derecho de promover proceso ejecutivo.
PROCESO EJECUTIVO: REQUISITOS DE LA DEMANDA, SUSTANCIACIÓN DEL
PROCESO.
II. Si la autoridad judicial considerare que el documento carece de fuerza ejecutiva, declarará que
no hay lugar a la ejecución, mediante auto interlocutorio. Una u otra resolución se dictará sin
noticia del deudor.
PROCESO EJECUTIVO: REQUISITOS DE LA DEMANDA, SUSTANCIACIÓN DEL
PROCESO.
III. En la misma sentencia, dispondrá se cite de excepciones a la parte ejecutada. Si ellas fueren
opuestas, se actuará conforme a lo dispuesto en el Artículo 382 del presente Código: Por el contrario,
si el ejecutado no opusiere excepciones, la sentencia se tendrá por ejecutoriada y se pasará
directamente a la fase de ejecución, observando el trámite previsto por los Artículos 397 y siguientes
de este Código.
IV. Cuando no exista diligencia judicial de reconocimiento de firmas y rúbricas en forma previa a la
demanda ejecutiva, se intimará de pago al deudor por el total de lo debido e intereses, dentro de
tercero día, bajo apercibimiento de costas y costos; sin embargo, esta intimación no será necesaria en
los casos que leyes especializadas así lo dispongan.
PROCESO EJECUTIVO: REQUISITOS DE LA DEMANDA, SUSTANCIACIÓN DEL
PROCESO.
ARTÍCULO 381. (CITACIÓN DE EXCEPCIONES).
I. Citada la parte ejecutada, dispondrá de un plazo de diez días para
oponer en un mismo acto todas las excepciones que tuviere contra la
demanda, acompañando toda la prueba documental de que disponga y
mencionando los medios de prueba de que intentare valerse.
II. Si entre las excepciones opuestas figurare la de incompetencia y ésta se declarare probada, la
autoridad judicial se abstendrá de pronunciarse sobre las restantes, y ejecutoriada esa resolución,
quien fuere competente, resolverá las demás excepciones.
PROCESO COACTIVO: REQUISITOS DEL PROCESO, SU DESARROLLO.
II. Las excepciones deberán oponerse dentro del plazo de cinco días perentorios desde la citación con
la demanda y sentencia. No se admitirán incidentes, oposiciones u otras formas de cuestionamiento
procesal.
PROCESO COACTIVO: REQUISITOS DEL PROCESO, SU DESARROLLO.
III. El segundo adjudicatario deberá oblar el precio dentro de los tres días siguientes después de haber
sido notificado con la opción. Si no oblare el precio en el plazo de tres días, igualmente se resolverá su
derecho con carácter retroactivo y perderá el depósito en la forma señalada en el Parágrafo anterior.
IV. Realizado el remate y antes de su aprobación la parte ejecutada o en su defecto el tercerista podrá
liberar los bienes rematados pagando el importe del capital, intereses, costas y costos.
PROTESTO
El protesto tiene por objeto establecer, fehacientemente, que una letra (pagaré) fue
presentada en tiempo oportuno y que el obligado dejó total o parcialmente de aceptarla o
pagarla. Salvo disposición legal expresa, ningún otro acto puede suplir el protesto.
El protesto por falta de pago de una letra pagadera a fecha fija o días o meses fecha o vista,
se efectuará en el curso del tercer día hábil siguiente a la fecha de su vencimiento.
ARTÍCULO 318. (BIENES INEMBARGABLES). Son bienes inembargables:
➢ Llamadas telefónicas
➢ Mensajería
➢ Visitas