TEMA 3.

OPERACIONES PASIVAS

MARCO NORMATIVO
El depósito mercantil se regula en los artículos 303 y ss. del CDC
El depósito como contrato por el cual una persona que recibe una cosa mueble se obliga
a custodiarla y a devolverla cuando le sea reclamada, puede tener la calificación de
mercantil, cuando el depositario se dedique profesionalmente a tal actividad y también
en el supuesto de que un empresario o comerciante se constituya en depositario de
objetos destinados al comercio (mercancías, títulos-valores, etc.).
En el depósito mercantil el depositante entrega la cosa al depositario, que se obliga a
devolverla
NATURALEZA JURÍDICA
Dado que en el depósito bancario el banco adquiere la propiedad del dinero y el derecho
a utilizarlo para sus fines, el depósito bancario debe caracterizarse como irregular.
El artículo 305 CdC define el depósito mercantil como “real” y “unilateral”, al
perfeccionarse por la entrega de la cosa pactada y generar entonces obligaciones sólo
para el depositario.

El depósito bancario es un contrato atípico : “ Deposito Irregular de Dinero”.

Diferencias con el Contrato de Depósito de nuestros códigos:

• La propiedad de lo depositado la adquiere la Entidad

• La Entidad está facultada para usar el dinero depositado

• La Entidad no custodia el bien depositado sino que dicha custodia se transforma

en un deber de administración prudente de los fondos

• El depositario paga un interés al depositante

• La devolución no puede ser exigida sino en un tiempo determinado

Consecuencias prácticas de no ser un verdadero contrato de depósito:

• Aplicación o no del artículo 1200 Cc: “La compensación no procederá cuando

alguna de las deudas proviniere de depósito o de las obligaciones del depositario
o comodatario”

• Doctrina: No aplicación del artículo 1200 Cc y sí cabe la compensación

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 Similitudes con el contrato de préstamo:

Definición de Préstamo: “contrato en virtud del cual el cliente presta un dinero a la

Entidad la cual se obliga a restituirlo en un momento posterior incrementado con unos
intereses”. Posee la misma causa que los Depósitos “a plazo”.

• Artículo 309 CdC.

• Artículo 1768 Cc.
Las diferencias con el préstamo mutuo son notables:

• Sobre todo en el depósito a la vista, pues falta la certeza del momento de la

devolución del capital, que es esencial al préstamo.

• En el depósito la liquidez y disponibilidad son inmediatas y esenciales al concepto

(en el depósito a plazo fijo la línea es más difusa.

• No es la voluntad de las partes conceder ni recibir dinero a préstamo sino, en la

mayoría de los casos, invertir.

• La
finalidad de custodia en el depósito es importante, habida cuenta de las
medidas legales de defensa del ahorro.

• Dudas doctrinales (Doctrina mayoritaria: depósito irregular) y jurisprudenciales

(jurisprudencia mayoritaria: préstamo).

• La propia legislación bancaria admite y menciona la figura del depósito irregular:

• El artículo 37 Ley de Ordenación Bancaria de 31 de diciembre de 1946, habla de
captación de fondos del público “en forma de depósito irregular”.

• El artículo 28.2 Ley de Disciplina e Intervención Entidades de Crédito, habla de

captar fondos del público en forma “de depósito”.

• Artículo 210 CdC permite a los Bancos recibir capitales en depósito.

CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS
Concepto: “Contrato por el que el cliente entrega unas cantidades de dinero a la
entidad de crédito, que adquiere su propiedad, y en el que la entidad de crédito
se obliga a devolver dichas cantidades bien en cualquier momento a petición del
cliente, bien en un plazo prefijado”.

• Las operaciones bancarias pasivas constituyen el presupuesto para que

pueda producirse la actividad típicamente bancaria de intermediación en el
crédito.

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 • Los depósitos abiertos de dinero constituyen la operación pasiva
fundamental que permite iniciar el ciclo productivo de la actividad típica de
intermediación indirecta en el crédito

• El contrato de depósito bancario suele ir ligado a un contrato de cuenta

corriente, pero ambos contratos no deben confundirse.
Características

• La Entidad de Crédito adquiere la Propiedad del dinero entregado y

adquiere la obligación de su guarda y restitución.

• La Entidad de Crédito invierte por cuenta propia el dinero entregado en sus

múltiples operaciones activas.

• Los depósitos abiertos de dinero no son depósitos típicos:

• Porque el bien depositado tiene carácter fungible

• Porque la entidad depositaria adquiere la propiedad del dinero y las

facultades de uso y disposición

• Porque la entidad depositaria queda obligada a devolver otro tanto de la

misma especie y calidad (el “tantundem”)

• Porque el derecho real de dominio del cliente depositante se convierte en

un derecho de crédito a la restitución de la suma dineraria pactada

• En algunos Depósitos se produce una doble disponibilidad del dinero

depositado:

• Disponibilidad de la entidad depositaria, que adquiere la propiedad y lo

aplica a operaciones activas

• Disponibilidad del cliente depositante a medida que lo requieran sus

necesidades

• Consecuencia de la Doble Disponibilidad: Medidas de Ordenación y

Supervisión bancaria dirigidas a garantizar que la entidad esté en
condiciones de restituir el dinero depositado en el momento en el que el
cliente lo exija (Coeficiente de Caja). Defienden el interés general.

CLASES
Atendiendo al plazo de disponibilidad:

▪ Reembolsables a la vista: sin plazo de vencimiento

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 • Los Depósitos a la vista son aquellos en los que el cliente depositante puede
exigir a la entidad de crédito depositaria la restitución de todo o parte del
dinero depositado en cualquier momento, sin condicionamiento temporal
alguno.

• Son contratos REALES porque se perfeccionan con la entrega del dinero a la

entidad depositaria.

• Son contratos UNILATERALES porque una vez perfeccionados nacen

obligaciones a cargo de la entidad depositaria exclusivamente:

• Obligación de restituir la suma dineraria depositada

• Obligación de pagar intereses por la concesión de crédito por parte del cliente
depositante

▪ Reembolsables a plazo fijo: finalidad inversora con plazo de vencimiento

• Son Depósitos abiertos de dinero en los que el depositante, en virtud de pacto

expreso, se obliga a respetar un determinado plazo para exigir la restitución del
dinero depositado.

• Existe una DISPONIBILIDAD UNILATERAL a favor de la entidad de crédito

depositaria.

• Generan mayores intereses remuneratorios dado que la entidad depositaria

puede aplicar las cantidades depositadas a sus operaciones activas durante un
período de tiempo más extenso.

• Son contratos UNILATERALES porque una vez perfeccionados nacen

obligaciones a cargo de la entidad depositaria exclusivamente:

• Obligación de restituir la suma dineraria depositada al vencimiento

• Obligación de pagar intereses por la concesión de crédito por parte del cliente
depositante
Atendiendo a la forma de restitución:

▪ Simples: retirada en un acto

▪ En cuenta corriente: retirada en varios actos con posible compensación

▪ En libretas de ahorro (sin servicio de caja)

Atendiendo a la titularidad y disponibilidad de los fondos:

▪ Individual.

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 ▪ Conjunta, en cuyo caso la disponibilidad puede ser:

• Indistinta.

• No presumen copropiedad sobre lo depositado (discutido; URÍA sí, DÍEZ PICAZO

no) ni propiedad solidaria.

• TS 7 de julio de 1992 (RJ 6188): la solidaridad no desaparece con la muerte de

uno de los acreedores.

• Problemas situación de fallecimiento de uno de los cotitulares.

• Mancomunada, de todos o de varios los titulares.

OBLIGACIONES DE LAS PARTES

Para el depositario (banco):

▪ Obligación del disponibilidad (sustituye a la de custodia)

▪ Obligación de prudente administración

▪ Obligación de restitución del depósito (misma suma recibida)

▪ Obligación de abonar los intereses pactados

Inexistentes para el depositante

▪ Contrato real y unilateral

PIGNORACIÓN DE LOS SALDOS DE DEPÓSITOS

Operación muy habitual en la práctica bancaria

El depósito (su saldo) se usa como garantía de una obligación principal (muchas veces
del propio depositante) Históricas dudas doctrinales y jurisprudenciales

▪ Imposibilidad de acudir al procedimiento de los arts. 320 y ss. CdC (la libreta no es
título-valor)

▪ Admisibilidad de la prenda de un derecho de crédito

▪ Reciente admisibilidad de la pignoración de los saldos de depósitos (SSTS de 19 de

abril de 1997 y 25 de junio de
2001). Se pignora el “crédito a la restitución”, no el dinero

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EL DEPÓSITO BLOQUEADO
Concepto: Depósito bancario en el que 2 ó más partes en un contrato acuerdan
depositar una cantidad en una entidad financiera y dan instrucciones precisas a la
misma para que, cumplida alguna condición ó llegada una fecha, realice una actividad
específica con el saldo de dicho depósito.
Función económica:

▪ Permite a las partes de un contrato garantizar mutuamente el cumplimiento del

mismo con la seguridad que proporciona una entidad financiera.
Características:

▪ Las partes deben instruir a la entidad financiera sobre el destino del saldo. En caso
contrario surgirán discrepancias y eventuales pleitos.

▪ El documento de constitución del depósito bloqueado conteniendo las

instrucciones para gestionar el mismo adquiere una importancia fundamental.

▪ Las partes que instruyen al banco, una vez constituido el depósito, no pueden
modificarlo unilateralmente (ni siquiera el depositante)
Obligaciones del depositario (banco):

▪ Conservar el importe depositado

▪ No entregarlo a ninguna de las partes (ni siquiera al depositario) salvo acuerdo

previo de todas ellas

▪ Seguir en detalle las instrucciones de constitución del depósito bloqueado