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SEDE CENTRAL
EXPEDIENTE Nº 1076-2022/PS2
ANTECEDENTES
1. Mediante escrito del 25 de abril de 2022, la señora Gómez presentó una denuncia
contra el Banco, por presuntas infracciones a la Ley Nº 29571, Código de Protección y
Defensa del Consumidor1 (en adelante, Código), en la cual señaló que la entidad
bancaria debitó indebidamente dos (2) operaciones en su Cuenta de Ahorros
N° 2903*****7455, las cuales no reconocía, pues: (i) los controles de seguridad y
verificación del Banco resultaban vulnerables, dado que permitió que terceros ingresen
a su Banca Móvil, lo que facilitó la realización de las operaciones y que sea víctima de
fraude electrónico; (ii) al momento de la realización de las operaciones, la tarjeta se
encontraba en su poder y, además, custodió responsablemente los datos sensibles
asociados a su tarjeta y cuenta de ahorros. Las operaciones cuestionadas se
realizaron de acuerdo con el detalle siguiente:
“(…)
PRIMERO: Iniciar un procedimiento administrativo sancionador, en mérito a la denuncia
del 25 de abril de 2022, presentada por la señora Blanca Elsa Gómez Vizcarra contra
Banco Internacional del Perú S.A.A. - Interbank por presunta infracción a lo establecido
1
Publicado el 2 de setiembre del 2010 en el Diario Oficial El Peruano, vigente a partir del 2 de octubre de 2010 y
modificado por Decreto Legislativo N° 1308.
1
Firmado digitalmente por ROA
QUISPE DE SÁNCHEZ Magda
Eveling FAU 20133840533 hard INSTITUTO NACIONAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA Y DE LA PROTECCIÓN DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL
Motivo: Doy V° B°
Fecha: 04.10.2022 15:47:59 -05:00 Calle De la Prosa 104, San Borja, Lima 41 - Perú Telf: 224 7800 / Fax: 224 0348
E-mail: postmaster@indecopi.gob.pe / Web: www.indecopi.gob.pe
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en los artículos 1° literal c), 18° y 19° del Código de Protección y Defensa del
Consumidor, en tanto habría debitado indebidamente dos (2) operaciones en su cuenta
de ahorros N° 2903*****7455, las cuales no reconoce, pues: (i) los controles de
seguridad y verificación del Banco resultan vulnerables, dado que permitió que terceros
ingresen a su Banca Móvil, lo que facilitó la realización de las operaciones y que sea
víctima de fraude electrónico; (ii) al momento de la realización de las operaciones, la
tarjeta se encontraba en su poder y, además, custodió responsablemente los datos
sensibles asociados a su tarjeta y cuenta de ahorros:
(i) Declaró fundada la denuncia presentada contra el Banco, por infracción a los
artículos 1° literal c), 18° y 19° del Código, por el débito indebido de dos (2)
operaciones no reconocidas en la cuenta de ahorros de la denunciante, por el
importe total de S/ 4 740,00, en tanto no se acreditó que fue válidamente
autorizada; por lo que, sancionó a la entidad bancaria con una multa de tres con
setenta y ocho (3,78) Unidades Impositivas Tributarias (en adelante, UIT).
(ii) Ordenó al Banco, como medida correctiva, que cumpla con devolver a la
denunciante el importe total de S/ 4 740,00, correspondiente a las operaciones
no reconocidas que fueron debitadas de su Cuenta de Ahorros, más los
intereses dejados de percibir, desde la fecha del débito de dichas operaciones
hasta el cumplimiento de la medida correctiva, de acuerdo con la tasa de
rendimiento aplicable a la referida cuenta
6. El 17 de junio de 2022, la señora Gómez solicitó que se deje sin efecto su denuncia.
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(vii) Debía dejarse sin efecto el pago de las costas y costos del procedimiento, así
como la medida correctiva ordenada.
ANÁLISIS
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12. El artículo 18° del Código establece que la idoneidad es la correspondencia entre lo
que un consumidor espera y lo que efectivamente recibe.
13. Por su parte, el artículo 19° del Código establece que los proveedores son
responsables por la calidad e idoneidad de los productos y servicios que ofrecen en el
mercado. En aplicación de esta norma, los proveedores tienen el deber de entregar los
productos y prestar los servicios al consumidor en las condiciones ofertadas o
previsibles, atendiendo a la naturaleza de estos, la regulación que sobre el particular
se haya establecido y, en general, a la información brindada por el proveedor o puesta
a disposición.
14. Asimismo, el literal c) del artículo 1° del Código señala que es un derecho de los
consumidores, la protección de sus intereses económicos y en particular contra las
cláusulas abusivas, métodos comerciales coercitivos, cualquier otra práctica análoga e
información interesadamente equívoca sobre los productos o servicios.
17. Cabe señalar que el parámetro de idoneidad en este tipo de casos está constituido por
los mecanismos de seguridad implementados por los proveedores para realizar
operaciones vía banca móvil; por ello, es necesario que, dentro de un procedimiento
de este tipo, en donde se cuestiona el servicio brindado por la entidad financiera, sea
éste quien presente medios probatorios suficientes para desvirtuar el hecho
denunciado y corrobore que autorizó válidamente la operación en cuestión.
18. Conforme a ello, a fin de determinar la responsabilidad del Banco, esta Comisión
verificará si la operación cuestionada se efectuó de acuerdo con parámetros de
seguridad mínimos implementados por el proveedor.
19. Resulta oportuno acotar que los sistemas de seguridad implementados por las
entidades financieras para la autorización de operaciones de transferencia de fondos a
favor de terceros, a través de canales electrónicos, se encuentran regulados por la
normativa pertinente.
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21. El ingreso de la clave dinámica (ya sea clave “Token”, clave de coordenadas o clave
SMS, entre otros) representa entonces la llave de autorización de las transacciones
respectivas a favor de terceros a través del canal virtual utilizado, la cual responde a
un protocolo de seguridad implementado por las entidades financieras. Es de precisar
que la clave de asignación dinámica varía para cada una de las operaciones a realizar,
ello con el fin de prevenir el riesgo de fraude electrónico, siendo que solo mediante el
ingreso correcto de dicha clave, el titular de la cuenta podrá realizar sus transacciones
mediante la plataforma web de la entidad financiera.
24. Al respecto, el Banco indicó que la señora Gómez afilió a la Banca Móvil a su teléfono
celular N° 996***022. Para acreditar lo indicado, la entidad bancaria denunciada
presentó el reporte SQL “Comprobante de Afiliación a la Banca Celular”, cuya imagen
se inserta a continuación:
Artículo 6.- En el caso de las operaciones de transferencia de fondos a terceros ofrecidas por las empresas para su
realización a través de canales electrónicos, las empresas deberán implementar un esquema de autenticación de los
clientes basado en dos factores como mínimo. Para el caso en que el canal electrónico sea Internet, uno de los
factores de autenticación deberá ser de generación o asignación dinámica. Las empresas podrán utilizar otros factores
de autenticación, en tanto éstos proporcionen un nivel de seguridad equivalente o superior respecto a los dos factores
señalados, en particular cuando se trate de operaciones importantes según los límites que el banco determine de
acuerdo a las características del producto o servicio ofrecido.
(…)
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Ver reverso de la foja 40 del expediente.
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Número de celular:
996***022
Fecha de afiliación:
20/11/2020
COD UNICO:
10093193
26. Asimismo, cabe indicar que, el Banco señaló que el Código Único que identificaba al
cliente era el N° 10093193, tal como se apreciaba en el documento denominado
“Posición de Cliente”, que se inserta a continuación:
27. De la revisión de dicha imagen, se verifica que la señora Gómez, tenía asignado el
Código Único 10093193, lo cual permite determinar que fue esta quien solicitó la
afiliación a la Banca Móvil.
28. Por consiguiente, en tanto se ha verificado la correcta afiliación del número celular
indicado a la clave SMS, corresponde verificar si el Banco ha acreditado el ingreso a la
Banca Móvil.
29. Para acreditar el ingreso a la Banca Móvil, el Banco presentó el reporte extraído del
sistema Teradata SQL Assistant, de cuyo contenido se verifica el registro de la glosa
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Ver foja 40 del expediente.
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“Autenticar y recuperar información del usuario”, lo cual tuvo lugar a las 11:47:39 horas
del 11 de enero de 2022 y a las 09:17:25 horas del 12 de enero de 2022, lo que
significa que los sistemas de la entidad bancaria registraron dos (2) ingresos al canal
indicado, luego de haberse consignado los datos de la tarjeta y la clave de ingreso, tal
como puede visualizarse en las imágenes insertadas a continuación:
“Autenticar y recuperar
información de usuario”
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Ver reverso de la foja 39 y foja 40 del expediente.
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“Autenticar y recuperar
información de usuario”
30. En ese sentido, del análisis de los citados medios probatorios, es posible concluir que
se encuentra acreditado los dos (2) correctos ingresos a la Banca Móvil con los datos
de la denunciante (Código de Usuario: 10093193), minutos antes de la realización de
las operaciones cuestionadas.
31. Por consiguiente, en tanto se ha acreditado los dos (2) correctos ingresos a la Banca
Móvil, corresponde verificar si de los medios probatorios presentados por el Banco se
verifica el ingreso de la clave dinámica y el registro de las operaciones cuestionadas
por la denunciante.
32. De la revisión de los medios probatorios que obran en el expediente, se verifica que el
Banco presentó el reporte extraído del sistema Teradata SQL Assistant, emitido
respecto de las operaciones cuestionadas, efectuadas el 11 y 12 de enero de 2022 por
los importes de S/ 3 000,00 y S/ 1 740,00, tal como se observa en las imágenes
insertas a continuación:
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Ver reverso de la foja 29 y foja 40 del expediente.
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Fecha: 11/01/2022
Hora: 11:55:00
Código de cliente: 10093193
Monto: S/ 3 000,00
“Transferencias a otro banco desde ahorros”
Fecha: 12/01/2022
Hora: 09:19:03
Código de cliente: 10093193
Monto: S/ 1 740,00
“Transferencias a otro banco desde ahorros”
33. De la revisión del reporte presentado por el Banco, se verifica que a las 11:55:00 horas
del 11 de enero de 2022 y a las 09:19:03 horas del 12 de enero de 2022, se
efectuaron —mediante Banca Móvil— dos (2) transacciones denominadas
“Transferencias a otro banco desde ahorros”” por los montos de S/ 3 000,00 y
S/ 1 740,00, con cargo a la Cuenta de Ahorros de la denunciante, generándose los
códigos de transacción 40P40041151 en ambas operaciones.
34. Asimismo, la entidad bancaria presentó la impresión del “Reporte Latinia”, de cuyo
contenido se verifica el envío de las claves SMS al teléfono celular afiliado a la cuenta
de ahorros de la señora Gómez, para la realización de las operaciones cuestionadas,
cuyas imágenes se verifican a continuación:
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Ver foja 45 y 46 del Expediente.
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Enviados el 11/01/2022
a las 11:54:45 horas
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Enviados el 11/01/2022
a las 11:54:45 horas
35. De las imágenes citadas en el párrafo precedente, se verifica que a las 11:54:45 horas
del 11 de enero de 2022 y a las 09:18:57 horas del 12 de enero de 2022, se enviaron
las claves dinámicas con la finalidad de validar las operaciones efectuadas por los
montos de S/ 3 000,00 y S/ 1 740,00, respectivamente.
36. En ese sentido, se advierte que el Banco ha acreditado la correcta afiliación del
número celular 996***022 a la Banca Móvil, así como el correcto ingreso al referido y
la autorización de las operaciones cuestionadas con la emisión de los códigos de
transacción, así como de las claves dinámicas correspondientes.
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37. Por otro lado, se debe tener en cuenta que el 17 de junio de 2022, la señora Gómez
solicitó que se deje sin efecto su denuncia, en tanto reconoció haber realizado las dos
(2) operaciones cuestionadas.
38. En este sentido, teniendo en cuenta los argumentos expuestos en el presente análisis,
puede concluirse que las operaciones realizadas a través de la Banca Móvil, con cargo
a la cuenta de ahorros de la denunciante, fueron correctamente autorizadas.
39. Por los argumentos expuestos, la Comisión considera que corresponde revocar la
Resolución Final N° 0828-2022/PS2, en el extremo que declaró fundada la denuncia
interpuesta por la señora Gómez contra el Banco; y reformándola, declararla infundada
por la presunta infracción a los artículos 1 literal c), 18° y 19° del Código, toda vez que
quedó acreditada la correcta autorización de las operaciones cargadas a la Cuenta de
Ahorros de la denunciante.
40. En la medida que esta Comisión ha revocado el pronunciamiento del OPS, declarando
infundada la denuncia interpuesta contra el Banco, corresponde dejar sin efecto la
Resolución Final N° 0828-2022/PS2, en los extremos por los que sancionó a la entidad
bancaria con una multa de tres con setenta y ocho (3,78) UIT, le ordenó el
cumplimiento de medidas correctivas, el pago de las costas del procedimiento, así
como dispuso su inscripción en el RIS, por ser accesorios al pronunciamiento
sustantivo.
41. Dicho esto, corresponde precisar que, si bien el Banco expuso argumentos
impugnatorios dirigidos a cuestionar la medida correctiva ordenada, la sanción
impuesta, el pago de las costas y costos, y la inscripción en el RIS, en la medida que
se ha revocado el pronunciamiento emitido por el OPS, este Colegiado no emitirá
pronunciamiento al respecto.
RESUELVE
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SEXTO: informar a las partes que la presente resolución tiene vigencia desde el día
siguiente de su notificación y, de conformidad con lo dispuesto por el artículo 125 de la Ley
N° 29571, Código de Protección y Defensa del Consumidor —modificado por el artículo 1
del Decreto Legislativo N° 1308—, agota la vía administrativa8. Asimismo, esta resolución
puede ser cuestionada vía proceso contencioso administrativo ante el Poder Judicial, dentro
del plazo de tres (3) meses posteriores a su notificación, de acuerdo con lo previsto en el
numeral 1 del artículo 18 del Texto Único Ordenado la Ley N° 27584, Ley que regula el
Proceso Contencioso Administrativo9, aprobado por Decreto Supremo N° 011-2019-JUS.
8
LEY 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR, publicada el 2 de setiembre de 2010 y
modificada por el DECRETO LEGISLATIVO 1308, publicado el 30 de diciembre de 2016
Artículo 125.- Competencia de los órganos resolutivos de procedimientos sumarísimos de protección al
consumidor
(…)
La resolución que emita la correspondiente Comisión agota la vía administrativa y puede ser cuestionada mediante el
proceso contencioso administrativo.
9
TEXTO ÚNICO ORDENADO DE LA LEY 27584, LEY QUE REGULA EL PROCESO CONTENCIOSO
ADMINISTRATIVO, aprobado por Decreto Supremo N° 011-2019-JUS, publicada el 4 de mayo de 2019
Artículo 18.- Plazos
La demanda deberá ser interpuesta dentro de los siguientes plazos:
1. Cuando el objeto de la impugnación sean las actuaciones a que se refieren los numerales 1, 3, 4, 5 y 6 del Artículo 4
de esta Ley, el plazo será de tres meses a contar desde el conocimiento o notificación del acto material de
impugnación, lo que ocurra primero.
(…)
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