Tema 3.

Tipos de créditos

Cinco puntos a considerar si buscas un crédito hipotecario

Tipos de préstamos ¿Cuál me conviene? - Fintonic

Inclusión Financiera en América Latina: escenario y oportunidades para las Fintech (dock.tech)

Lecturas

¿Qué es y para qué sirve un fideicomiso? (monex.com.mx)

¿Por qué es tan caro el crédito en México? | IDC (idconline.mx)

El Crédito en México - Revista Fortuna

5 puntos a considerar si buscas un crédito hipotecario.
La comisión nacional para la protección y defensa de los usuarios de servicios financieros
CONDUSEF reportó los mitos más comunes de los créditos hipotecarios a fin de que los
usuarios tomen la decisión que más les convenga comprar o rentar.
Se enfatizó la importancia de analizar si las personas que buscan adquirir un crédito
hipotecario se encuentran en el mejor momento de su vida financiera para realizar la
compra de una vivienda,
1. Tener un enganche es importante que tengas el ahorro suficiente para dar un
enganche y cubrir los gastos que genera la documentación.
2. Considerar la evaluación un mito común es que las instituciones financieras prestan
el total del dinero para cubrir la vivienda.
3. El proceso real empieza con una evaluación de ingresos edad, años de trabajo,
valor de la casa o departamento y con base en ello determina en qué monto es el
que te va a prestar.
4. Por lo general, el monto a financiar es de 80% por ciento del valor de la vivienda,
pero no existe alguna, además es necesario tomar en cuenta que a mayor
enganche, el financiamiento y la mensualidad es menor tiempo de deuda.
La CONDUCEF resaltó que con un crédito hipotecario no se está atado toda la vida, como
se cree, ya que el objetivo de toda entidad financiera es recuperar el dinero que presta,
por lo que ofrecen facilidades a sus clientes para que puedan hacer frente a los pagos,
desempleo o empleo informal.
También se piensa que al dejar de trabajar se pierde un inmueble, sin embargo, los
créditos hipotecarios están acompañados de una serie de seguros, entre ellos de
desempleo.
Finalmente la comisión mencionó que se cree que los créditos hipotecarios sólo son para
gente con empleos formales, pero no es así, hay manera de comprobar ingresos mediante
recibos de honorarios, facturas y cuentas bancarias y esto permite calificar y obtener un
crédito hipotecario, todo depende de los requisitos de la institución financiera con
información de agencias eleconomista.
Contexto

De acuerdo con Banxico (2010) y su comparador crediticio, debemos entender que un

crédito es un préstamo de dinero que se puede usar para diferentes fines y los créditos
pueden ser de gran utilidad; es importante recordar que los préstamos, al igual que
cualquier otro producto o servicio, tienen un costo. En el caso de los créditos el costo se
refleja en las comisiones e intereses pagados adicionales al monto original del préstamo.
A lo largo de este tema podrás comprender cuál puede ser la mejor opción de crédito a
elegir, dependiendo de las facilidades y tasas que se buscan, así como el monto necesario
y el tiempo en el que se quiere liquidar.
Tema 3. Tipos de créditos

Explicación
3.1 Elementos del crédito

Día con día el sistema financiero mexicano se robustece poniendo a disposición de todos
los participantes diferentes tipos de productos financieros que, por una parte, ayudan a
impulsar el consumo y, por otra, facilitan obtener un bien o servicio para pagarlo
posteriormente.
Precisamente este es el caso del crédito, el cual se considera como una operación
financiera en la que una persona o entidad (acreedor) presta una cantidad determinada de
dinero a otra (deudor), quien deberá devolver el dinero tras un tiempo pactado además de
un premio adicional llamado intereses (utilidad del acreedor).

Elementos del credito

Para consultar los elementos que componen al crédito, haz clic aquí.

 Deudor o prestatario: es la persona que solicita el crédito para ciertos fines.

 Acreedor o prestamista: es quien otorga el crédito.

 Monto o capital: es la cantidad de dinero que se le entrega al deudor para cumplir

sus fines.

 Confianza: creencia que se tiene de que el monto o capital será entregado en los
términos pactados.

 Tasa de interés: es el % porcentaje que cobra el prestamista sobre el capital,

como premio por la renta o uso del dinero prestado. En caso de retraso en el pago
de capital o intereses aparece una nueva tasa llamada tasa de interés
moratoria, la cual es una sanción que impone el acreedor por el atraso al pago.

 Intereses: el resultado de aplicarle la tasa de interés al capital prestado.

Expresada en una unidad monetaria: pesos, dólares, euros, etc. Estos están
sujetos a IVA excepto los intereses para crédito hipotecario casa habitación.

 Amortización: es la forma en que se pagará el crédito, definido como la cantidad

de capital que se va pagando para disminuir la deuda.

 Plazo: es el tiempo de que dispondrá el deudor para pagar al acreedor, puede ser
a corto, largo o mediano.
  Comisión: gastos administrativos extras que puede cobrar el acreedor al deudor
por prestar sus servicios, los cuales están sujetos al cargo de IVA. Por ejemplo:
apertura de crédito, investigación, gastos notariales, manejo de cuenta, etcétera.

 CAT (Costo anual total): este es un indicador que establece una tasa anualizada
que incluye todos los gastos en que se pueden incurrir al contratar un crédito; es
decir, serían los intereses más los gastos extras incurridos, anualizados en una
tasa.

 Objeto: destino que se le da el monto prestado. El capital aportado por el acreedor

al deudor puede tener los siguientes destinos:

 Adquisición de bienes duraderos: equipo de oficina, maquinaria, equipo de

transporte, terreno, casa, bodegas, empresas, etc.

 Aspectos personales: boda, vacaciones, colegiaturas, etcétera.

 Bienes y capital de trabajo productivo.

 Reestructuración y pago de otros créditos.

 Garantía: todo aquello que podría responder para el pago total del préstamo.

Al hablar de créditos, se considera el concepto de garantías, las cuales son todo

aquello que ayude a asegurar a la institución crediticia el pago de los créditos. Éstas
protegen a los bancos contra el riesgo de que los deudores no paguen, son mecanismos
que las instituciones crediticias podrían utilizar para asegurase que pueden recuperar el
dinero prestado. Una garantía le da confianza a la institución financiera al momento de
otorgar un crédito.

¿Qué se considera como garantía?

Bienes muebles, inmuebles o mercancías

Esta forma de garantía consiste en que, si el deudor no paga el crédito, la institución de puede
vender los bienes o mercancías que fueron dados en garantía por el deudor, con los fondos
obtenidos por la venta se cubre el adeudo.
Las garantías más comunes de este tipo son la prenda (joyas o metales preciosos) y la hipoteca.
(bienes inmuebles).
 Fiador o tercero

Se da cuando existe un obligado solidario que se compromete a pagar la deuda en caso de que el
deudor no pague.

Ese tercero puede ser una persona física o persona moral, una compañía afianzadora o el gobierno.

En este tipo de garantía se puede encontrar la fianza, misma que existe cuando una persona distinta
del deudor se compromete a pagarle a la institución crediticia en caso de que el deudor incumpla con
su compromiso de pago.

Fideicomiso

Este tipo de garantía es muy utilizada por los bancos, consiste en que el deudor transfiere la
propiedad de un bien o mercancía a un fideicomiso el cual sirve como garantía de pago.
En caso de que durante la vida del crédito el deudor no cumpla con sus obligaciones de pago, el
banco vende ese bien o mercancía que está en el fideicomiso a un tercero y, con el ingreso de la
venta, se cubre el adeudo restante.

3.2 Crédito personal

Los créditos otorgados pueden clasificarse de acuerdo a los objetivos //Objeto// de su uso,
en el resto del tema conocerás tres tipos.
Credito personal

El primero de ellos es el crédito personal, mismo en el que la institución financiera pone a

disposición del deudor una suma de dinero que podrá usar libremente, sin necesidad de
destinarlo al consumo de un bien o asunto específico, incluso una de sus aplicaciones ha
sido para el pago de otras deudas, sobre todo de tarjeta de crédito.
Sus características son las siguientes:
 Son de corto y mediano plazo (de dos hasta 96 meses).
 Son créditos no revolventes.
 Los montos de estos préstamos pueden variar entre $1,000.00 hasta los
$500,000.00 pesos.
 Enfocado en persona física.
 El objetivo principal de este crédito es la ayuda a hacer frente a las obligaciones o
emergencias; otros destinos más comunes son para vacaciones, boda, estudios,
gastos médicos, pago de otros créditos, etc.
 El pago del crédito no necesita estar garantizado con algún bien en específico.
 Tasa de interés puede ser fija, variable o mixta.
 Podrá estar compuesto de una comisión por apertura de crédito, un seguro de vida o
un seguro para el desempleo.
 El monto financiado no tiene que estar destinado a un objetivo en específico.
  Las entidades financieras que brindan este tipo de crédito son usualmente bancos,
sociedades financieras de objeto múltiple, además de las sociedades financieras
populares.

Antes de buscar un crédito de este tipo debes considerar la urgencia con la que se
necesita el dinero, esto te ayudará a saber el tipo de crédito que necesitas.
También debes tomar en cuenta la capacidad de pago que tienes, identificando el nivel de
deuda que una puedes contraer sin riesgo a retrasarte o incumplir los pagos. Para calcular
esto de manera rápida puedes determinar el ingreso neto (después de impuestos), restar
los gastos y el porcentaje que se destina al ahorro.
¿Qué necesitas para contratarlo?

Para formalizar este servicio se requiere elaborar un contrato de apertura de crédito

simple, donde se describa en un pagaré la tabla de amortización de los pagos,
después de que la institución financiera recabe los documentos necesarios.
Los documentos más comunes son los siguientes:
 Ingreso mensual mínimo comprobable.
 Antigüedad en el puesto de trabajo actual.
 Referencias a petición.
 Documentación de identificación.
 Formato de solicitud de la entidad financiera.

Dentro de esta categoría también puedes encontrar los créditos de nómina, los cuales se
otorgan por el banco con condiciones preferenciales en comparación del primero, ya que
está respaldado por un ingreso.

La institución crediticia podrá otorgarle, a tasas de interés preferenciales, una cantidad de

crédito
 basada en el sueldo que percibe cada mes y
 se podrá descontar el pago directamente de la cuenta de nómina.

Como apunte final respecto a este tipo de créditos, es importante que consultes el portal de la
CONDUSEF para comparar las condiciones y términos que existen entre las entidades que lo brindan.

Condusef
3.3 Otros Créditos
A continuación, se describen otros tipos de créditos:
Crédito hipotecario

El crédito hipotecario es un préstamo otorgado por una institución financiera a un usuario,

que puede ser una persona física, una sociedad o bien una empresa, para la adquisición
de un bien inmueble.

 El bien queda como garantía en caso de incumplimiento de pago.

 El cliente se obliga a pagar el monto prestado en un plazo preestablecido, junto con

los intereses, gastos y comisiones que se hayan estipulado en el contrato.

 El inmueble quedará gravado en el Registro Público de La Propiedad, y estará a

nombre de la institución financiera hasta que el deudor liquide el último pago y se
solicite ante notario público la libertad del gravamen del bien.

 El deudor durante la vigencia del crédito no podrá disponer para la venta el bien,

 “salvo haya realizado una cesión de derechos del crédito”

contratado a una tercera persona.

Para la evaluación de los planes del crédito

Para la evaluación de los planes del crédito hipotecario se necesitaría analizar los
siguientes puntos:
1. Monto financiable: proporción del valor del inmueble susceptible de ser
financiado por el banco. Este monto puede llegar hasta el 80% sobre el valor del
inmueble.

2. Enganche: al iniciar el proceso de compraventa del inmueble, se determina una

cantidad de dinero anticipada que se paga al prestamista, representando un
porcentaje sobre el valor del bien.

3. Denominación del crédito: se puede otorgar en pesos, UDI’s, dólares y Veces el

Salario Mínimo (VSM).

4. Plazo solicitado para la liquidación del crédito: número de años en los que se
amortizará el crédito hipotecario.

5. Tasa anual de interés considerada para la liquidación del crédito, la cual puede
ser: variable, variable con tope, fija o mixta.

6. Tasa de interés moratoria: tasa de interés extra que se carga en caso de atraso
en los pagos.
7. Comisiones y gastos adicionales aplicables a este: investigación general del
crédito (Buro), estudio socioeconómico, avalúo del bien, administración del crédito,
seguros de vida, seguro de daños al inmueble, servicios de notaria, etcétera.

Algunos de estos gastos y comisiones se tendrán que pagar al inicio del crédito y
otros durante la vigencia del mismo.

8. La existencia de penalización por realizar pagos anticipados o prepagos, pagos

parciales o por el total de la deuda.

9. Gastos notariales por concepto de escrituración y liberación de gravamen.

10. Lugar, forma y modo de realizar el pago. Ejemplo: con cargo automático a una
cuenta bancaria o pago en ventanilla.

11. Costo Anual Total (CAT): Costo total del crédito, después de haber incluido todos
los costos y gastos o comisiones inherentes al financiamiento. Por ley todo plan de
crédito hipotecario deberá publicar esta tasa.

 En el CAT no se incluye los gastos notariales, ni impuestos con el IVA y el

impuesto por la adquisición de inmuebles.

12. Mínimo de ingresos requeridos por el solicitante, ya sea individual o ingresos

conjuntos.
Cofinanciamiento
Cuándo los recursos del acreditado no son suficientes para adquirir un crédito, el
cofinanciamiento es una solución adecuada.
 Esto consiste en que dos instituciones financieras se unen para otorgar un
financiamiento para la adquisición de un mismo inmueble.
En México existen dos instituciones que manejan este esquema de financiamiento: el
INFONAVIT y el FOVISSTE. Ambas instituciones trabajan en cooperación con otras
instituciones crediticias como Sofoles y Sofomes.

Crédito automotriz
//el auto queda como garantía en caso de incumplimiento//
El crédito automotriz es un préstamo otorgado por una institución financiera al cliente para
la compra de un automóvil, el cual se quedará como garantía en caso de incumplimiento
del pago. El cliente se obliga a pagar el monto total en un plazo preestablecido en el
contrato firmado, además de los intereses, gastos y comisiones estipuladas en ese mismo
documento.
¿Quiénes otorgan este tipo de crédito?

En primer lugar, pueden hacerlo las instituciones de banca múltiple, así como ciertas
instituciones auxiliares de crédito tales como las arrendadoras financieras, Sofomes y
Sofipos. De igual manera las concesionarias y agencias de venta de autos y empresas de
autofinanciamiento.
1. instituciones de banca múltiple
2. instituciones auxiliares de crédito
3. arrendadoras financieras
4. Sofomes
5. Sofipos
6. Concesionarias
7. agencias de venta de autos
8. empresas de autofinanciamiento

Crédito prendario y crédito ABCD

En el crédito prendario

En el crédito prendario un deudor obtiene de manera inmediata una suma de dinero en

calidad de préstamo basada la cantidad sobre el valor de un bien que se deja en depósito
o empeño con un prestamista o acreedor para garantizar el cumplimiento del pago. Si el
deudor incumple con el pago, la prenda que se encuentra en garantía se puede vender o
subastar para liquidar el adeudo.
Tipos de empeño

Hay dos tipos de empeño:

1. Empeños líquidos: se refieren a una operación realizada originalmente y que no

tiene referencia anterior.

2. Empeños por refrendo: se refiere al tiempo en el que se pagará el préstamo

solicitado, esto puede ser un mes o días, pero si en el plazo especificado no puede
pagarlo, entonces pagará solamente los intereses generados y lo correspondiente al
costo del almacenaje y contar con más tiempo para pagar. En el empeño por
refrendo, la operación que se realiza tiene una referencia anterior.

créditos ABCD

Por otro lado, se encuentran los créditos ABCD, también conocidos como crédito al
consumo, los cuales son destinados a la Adquisición de Bienes de Consumo Duradero.

Estos créditos se otorgan para adquirir bienes muebles que normalmente se consumen
por varios años, como los enseres domésticos, los aparatos electrodomésticos, las
computadoras, entre muchos otros.

Crédito refraccionario
El Banco de México define al crédito refaccionario como “aquellos créditos de mediano y
largo plazo destinados a la producción agrícola y sirven para la adquisición de
instrumentos para labrar la tierra, la compra de abono para el campo o para la adquisición
de ganado”.
Este tipo de créditos puede ser solicitado por personas físicas y morales con actividades
1. agropecuarias,
2. forestales,
3. pesqueras y
4. demás actividades económicas o
5. industriales vinculadas al medio rural.
Crédito de habilitación o avío
De acuerdo al Banco de México los créditos de avío se otorgan a la industria y son usados
para “la adquisición de materiales necesarios para la fabricación de los bienes que
produce la empresa, como
1. materias primas; y
2. también utilizados para el pago de salarios o
3. para cubrir los gastos directos de explotación que tenga que realizar la empresa”.
4. Este tipo de créditos tienen por finalidad cubrir las necesidades inmediatas para dar
continuidad al ciclo de producción y, de esta manera, no interrumpir el negocio.

Cierre

Como usuarios y partícipes del Sistema Financiero Mexicano, debemos comprender cómo funciona y
las múltiples opciones que tiene para ofrecernos. Al estudiar los tipos de créditos que existen en
nuestro país, nos podemos percatar del sistema tan robusto con el que contamos y al mismo tiempo
buscar las opciones que más se adecuen a nuestras necesidades, teniendo siempre en la mira
mantener nuestra economía sana, y recordando que el uso de créditos siempre debería de tener como
fin utilizarse para generar algo mayor, tal como lo menciona Díaz (2016).

Checkpoint
Asegúrate de:
 Identificar los tipos de crédito que existen.
 Definir los objetivos de los diferentes tipos de créditos.
Referencias
 Banco de México. (2020). Comparador de Créditos (2020). Recuperado de
https://comparador.banxico.org.mx/ComparadorCrediticio/informacion-general-de-creditos.jsp
 Díaz, A. (2016). Títulos y Operaciones de Crédito. México: Iure.