EL CRÉDITO

Autores: Julián Pérez Porto y Ana Gardey. Publicado: 2009.

Actualizado: 2013.
Definicion.de: Definición de crédito (http://definicion.de/credito/)

Lee todo en: Definición de crédito - Qué es, Significado y

Concepto http://definicion.de/credito/#ixzz4GVMgnkB7

El origen etimológico de la palabra crédito nos remonta al

latín creditum, que significa “cosa confiada”. Por lo tanto, la noción
de crédito aparece vinculada con tener confianza.

Un crédito es una cantidad de dinero que se le debe a una entidad

(por ejemplo, un banco) o a una persona.

¿Cuáles son las diferencias entre un crédito y un préstamo?

Es muy común que estos dos términos se confundan sobre todo en
aquellos ámbitos en los que no hay una cultura financiera, sin
embargo, es necesario explicar que pese a que para muchos decir
“tengo que pedir un préstamo” o “voy a pedir un crédito” es
exactamente lo mismo, existen muchas diferencias entre ellos, las
cuales explicaremos a continuación.

En un préstamo, el banco pone a disposición de un cliente una

cantidad fija de dinero, la cual deberá ser devuelta en un lapso de
tiempo determinado, junto a unos intereses también pautados
previamente. Se trata de una operación que se realiza a medio o
largo plazo y que se va amortizando en cuotas regulares que pueden
ser de tipo mensual, trimestral, semestral o anual.

Así el cliente puede planificar la forma y cuotas en las que irá

devolviendo el dinero que se le prestó. En la mayoría de los casos
los préstamos se conceden a clientes particulares para que les den
un uso privado y, a la hora de firmar el contrato, se piden ciertas
exigencias, como un aval o una garantía real. Una vez firmado
éste, el préstamo se ingresará en la cuenta que el cliente ya posee y
desde el primer día que se hace efectivo, comienzan a calcularse los
intereses de acuerdo a la cantidad que el banco le ha prestado.
En el caso de los créditos, el banco ofrece al cliente una cuenta de
crédito, en el cuál el cliente podrá acceder a la cantidad que necesite
(habiendo una cantidad máxima determinada en el contrato). En
general la forma en la que el cliente paga dicho crédito es de forma
regular cuando el banco le hace llegar la liquidación por el dinero
utilizado, a lo que se le suman los gastos e intereses impuestos por
la entidad.

En ambos casos se presta dinero y la persona se compromete a

devolverlo en un determinado plazo de tiempo y, también en ambos
casos, el banco obtiene sus ganancias de los intereses que
impone al contrato.

Por último tanto en el primero como en segundo caso,

el acreedor (quien concede el crédito) tiene el derecho de exigir y
cobrar el dinero en el tiempo pautado y, en caso de que la persona
no cumpla con el pago, el acreedor podrá tomar
represalias legales contra él (como demandarlo y llevarlo a juicio).

Existe un tipo de crédito que se conoce como crédito de consumo y

que consiste en un préstamo que ofrece una entidad financiera a
una persona o empresa a fin de que puedan comprar bienes o
disponer de una determinada cantidad de dinero para una operación
determinada.

Algunos de los productos que pueden adquirirse a través de un

crédito de consumo son automóviles, muebles, electrodomésticos,
complementos de entretenimiento, ordenadores, adornos y
productos para decorar y también bienes inmateriales como viajes
o actividades de ocio.

Cabe mencionar que algunos organismos, como supermercados

proponen adherirse a una cuenta de consumo, donde el cliente
obtiene una tarjeta de crédito que le permitirá comprar productos de
ese lugar y pagar a plazos.

¿Qué es un crédito?

Un crédito es una operación financiera a través de la que una

persona o normalmente entidad cede a otra una monto de dinero, a
cambio de que esta última se lo devuelva, junto con los intereses
generados y devengados, en los términos y condiciones
establecidos por el préstamo.

De esta forma, aquél que cede su dinero recibe el nombre

de acreedor, y aquél que debe devolverlo se denomina deudor. Este
sería un poco el esquema de la operación:
¿Qué tipos de crédito hay?

Podemos clasificar los diferentes tipos de crédito en función de

diferentes criterios.

1. En base al origen
a. el crédito bancario,
b. el crédito hipotecario y
c. el crédito contra emisiones de deuda pública.

2. En función del destino al que vayan dirigido los créditos

a. el crédito de producción o
b. el de consumo.

3. En base al plazo para la devolución de los mismos,

a. crédito a corto y
b. medio plazo y
c. a largo plazo.

4. teniendo en cuenta como criterio la garantía

a. en crédito personal o
b. crédito real.

A continuación, vamos a hacer un análisis un poco más exhaustivo de

cada tipología de crédito. Todos los créditos, aunque sean de
diferente tipo, tienen en común el esquema que hemos visto antes,
con la obligación del deudor a la devolución de las dos cantidades:
dinero e intereses.
 1. TIPOS DE CRÉDITO EN FUNCIÓN DEL ORIGEN

a. Crédito Bancario

El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia,

típicamente bancos, a través de la celebración de un contrato.

Es muy importante diferenciarlo de los préstamos.

Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de dinero

y tú puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses
correspondientes de la parte que utilizas,

en el préstamo, pagas intereses por toda la cantidad de dinero que

te prestan, utilices o no el dinero.

b. Crédito Hipotecario

Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero

que otorga la entidad se debe utilizar para la compra o realización de
una casa en un terreno que ya tengas, o la adquisición de un
terreno.

Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor

considerable, el banco te exige una garantía que les asegure el
pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el terreno
o propiedad que hayas adquirido con el crédito.

Estos créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo.

 2. TIPOS DE CRÉDITO EN FUNCIÓN DEL DESTINO

a. Crédito de producción o comercial

El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados

con la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y
transporte de las distintas actividades económicas. También ayudan
en el pago de las compras de bienes, capital de trabajo, servicios y
proveedores.

Se suelen pagar en el medio y corto plazo.

b. Crédito de consumo

Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a

aquellos que se piden para cubrir necesidades más de tipo personal,
y suelen tratarse de algún bien o servicio. Son créditos que sólo se
entregan a las personas físicas, nunca morales. Entre ellos
podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una
boda, iniciar un negocio, irse de vacaciones…etc.
Normalmente se pagan en el corto y medio plazo.

3. Tipos de crédito en función del plazo

a. Créditos a corto y medio plazo

Los créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago
de la devolución del monto y de los intereses se realiza en un
periodo de entre uno a cuatro años.
b. Créditos a largo plazo
Sin embargo los créditos a largo plazo, establecen que la
devolución del monto y de los intereses puede realizarse en un plazo
que puede llegar hasta 40 años y que no baja de los ocho.
 No obstante, en ambos casos, cuando se trata de concretar los
plazos, suele acordarse entre la entidad y el cliente, o bien se
establece como condición en el propio crédito.

4. TIPOS DE CRÉDITO EN FUNCIÓN DE LA GARANTÍA QUE

ASEGURA EL PAGO DE LA DEVOLUCIÓN E INTERESES

a. Crédito personal
Por ejemplo un aval. En este caso una persona garantiza el pago de
la deuda, y se compromete a pagarla en caso de que el deudor
principal no cumpliese con la obligación.

b. Crédito real
En este caso podría tratarse por ejemplo de una hipoteca, en la que
el acreedor podría cobrar su deuda del saldo obtenido por la venta
del bien.