LAS GARANTÍAS

(COLATERAL)
 Garantías
• Estas garantías, como su nombre lo indica, son
otorgadas por personas, las cuales pueden ser
naturales o jurídica.
• Para aceptar este tipo de garantías, se evalúa la
condición de la persona, su patrimonio y la
solidez de su condición financiera.
• Se aceptan para garantizar obligaciones
generalmente de corto plazo, cuya fuente
primara de pago es confiable, estable e
identificable.
• Regularmente son accesorias a otras garantías
reales.
 Fianza (limitada e ilimitada)
Características:
• Debe constituirse mediante documento escrito, público o
privado.
• Puede ser otorgada por persona natural y por persona
jurídica, en cuyo caso requiere acta de Asamblea de
Accionistas.
• El fiador siempre es un obligado en forma solidaria con
el deudor.
• El contrato debe contener renuncia del fiador a todos los
beneficios.
• El contrato debe contener disposición de que la fianza
se mantiene por todo el tiempo que dure la obligación,
en caso de que se renueve o modifique la obligación,
sin necesidad de consentimiento previo del fiador.
 Codeudores
Características:
• Debe constar en documento escrito, público o privado.
• El codeudor es obligado en los mismos términos que el
deudor.
• Puede constituirse en codeudor una persona natural o
una persona jurídica, en cuyo caso debemos contar con
el Acta de Asamblea de Accionistas.
• El codeudor no tiene ningún beneficio del cual deba
renunciar para que su condición sea efectiva con
respecto al cumplimiento de la obligación.
• En caso de que se renueve o modifique la obligación, es
necesario que el codeudor comparezca en ese acto.
Tratándose de persona jurídica, debe contarse con
nueva acta de Asamblea de Accionistas.
 Garantías reales
• Consisten en la afectación de
determinados bienes, propiedad del
deudor o de terceros al cumplimiento de
las obligaciones garantizadas.
• Se llaman reales porque el deudor o un
tercero garantizan el cumplimiento de la
obligación con una cosa concreta e
individualizada.
PRENDA MERCANTIL
 Efectivo:
• Garantiza préstamos para emisión de avales,
cartas promesa de pago, gastos personales etc.
• Se formaliza mediante el Contrato de Prenda
Mercantil pre-impreso. El préstamo se formaliza
en un pagaré. Ambos documentos se
confeccionan en la respectiva Sucursal.
• Si fueran varias personas las titulares del
depósito y estuviera éste bajo la modalidad “o”,
cualquiera de ellas puede constituir la prenda
mercantil. Si el depósito estuviere bajo la
modalidad “y”, entonces todos los titulares
deben constituir la prenda.
• Si lo otorga una persona jurídica debemos
contar con Acta de Junta Directiva si es
para garantizar obligaciones propias de la
sociedad o Acta de Asamblea de
Accionista, si el titular del depósito está
garantizando obligaciones de terceros.

• Mientras la obligación esté vigente, el

depósito debe mantener su condición de
pignorado, independiente de quien lo haya
constituido.
 Valores:
Acciones
Bonos
Títulos desmaterializados registrados en Bolsa
– Garantiza préstamos. Antes de su aceptación debe
consultarse con Banca de Inversión, si se trata de
títulos aceptados por el Banco, por razón de la
solvencia y calidad crediticia del emisor y el valor
real, según la comprobación de las cotizaciones
públicas.
– Se formaliza mediante el Contrato de Prenda
Mercantil preparado previamente por la Gerencia de
Asesoría Legal. El préstamo se formaliza en un
pagaré.
• Si el titular de los valores es una persona
jurídica, debemos contar con Acta de Junta
Directiva, si es para garantizar obligaciones
propias de la sociedad o Acta de Asamblea de
Accionistas si el titular está garantizando
obligaciones de terceros.
• Si los valores están expedidos en cualquiera de
formas “o” – “y” la prenda debe ser otorgada por
todos los titulares.
• El banco debe mantener la custodia de los
valores hasta que la obligación se cancele.
• No se inscriben en el Registro Público
 Semovientes
• Es una garantía que se constituye sobre
animales de cualquier especie y sus productos.
• Se formaliza en el mismo documento en donde
consta la obligación principal que garantiza.
• Se inscribe en el Registro Público y en la
Secretaría del distrito respectivo.
• Es importante la descripción del ganado, marca,
descripción del herrete (ferrete), raza, edad y
cualquier otro elemento que lo individualice.
 Granos
• Es una garantía que se constituye sobre los
frutos de cualquier naturaleza, cosechados o
pendiente, así como la madera y arbolado.
• Se formaliza en el mismo documento en donde
consta la obligación principal que garantiza.
• Se inscribe en el Registro Público.
• Es importante la designación del lugar en donde
se depositarán los granos cosechados y el
nombre del depositario.
 Inventarios
• Es una garantía poco utilizada y realmente
es adicional a otra garantía real.
• Se formaliza en documento privado.
• Es importante una descripción detallada
del inventario y establecer el control que
ejercerá el banco para su liberación.
 Cupos de concesiones de
transportes colectivos
• Es una garantía adicional a la garantía de
hipoteca de bien mueble sobre vehículos
dedicados a la actividad de transporte
colectivo de pasajeros.
• Se debe contar con el certificado de
concesión, el cual debe tener plenamente
identificado el vehículo y éste debe
coincidir con el vehículo cuya hipoteca
mueble se constituye.
• Debe ser otorgado por el titular de la
concesión, quien a su vez debe ser el
dueño del vehículo hipotecado.
• Se formaliza en el mismo documento
público en donde conste la hipoteca de
bien mueble.
• En caso de ejecución de esta garantía, el
banco sólo tiene derecho a la
administración del cupo y no al cupo en sí,
toda vez que se trata de una concesión y
no de una propiedad.
HIPOTECAS
Hipotecas de bienes muebles
• Esta garantía recae sobe cualesquiera
bienes muebles. Entre los más frecuentes
tenemos: vehículos, mobiliario de oficina,
fábricas, restaurantes entre otros.
• Debe ser otorgada por el dueño de la
cosa, de manera que debemos verificar la
existencia de una factura o algún
documento que demuestre la propiedad.
• La hipoteca debe constar en la misma escritura
en donde consta la obligación principal o debe
hacer referencia a la obligación a la cual
accede.
• La finca debe estar libre de gravámenes,
embargos y secuestros.
• No existe límite para el término de la hipoteca.
• Pueden darse varios grados de hipotecas, es
decir, que no está limitada a la primera y
segunda hipoteca.
• La hipoteca se inscribe en el Registro Público.
 Anticresis
• La anticresis es una garantía individual y
separada de la hipoteca.
• La ley estipula que se constituya
solamente por 20 años.
• Esta garantía recae sobre las rentas que
produzcan los bienes inmuebles.
• Debe ser otorgada por el dueño del
inmueble.
• La anticresis debe constar en la misma
escritura que consta la obligación
principal.
• La anticresis es sólo una y no tiene grados
como si los tiene la hipoteca.
• Es una garantía que se ejecuta sin
necesidad de proceso judicial, si así lo
contempla el contrato.
• Debe ser inscrita en el Registro Público.
 Cesiones de pago
• Se trata de fuentes alternas de ingresos fijos del
deudor o de un tercero para ser aplicadas al
pago de la obligaciones contraídas por el
deudor.
• No son una garantía, sino una fuente de repago.
• Requiere de la existencia previa de un derecho,
de manera que debe existir un contrato escrito.
• La cesión debe otorgarse en documento
privado.
• El cedente debe ser titular del derecho a
recibir, con lo cual puede ser una persona
natural o una persona jurídica. Si fuere
una persona jurídica debe obtenerse el
Acta de Junta Directiva o Asamblea de
Accionistas según el caso.
Las cesiones de pago más frecuentes son:
• Cesiones de canon de arrendamiento de
bienes y servicios.
• Cesiones de pago derivados de contratos
con la Nación.
Cancelación de las obligaciones
y garantías
• Una vez canceladas las obligaciones a cargo del
deudor, el banco está en la obligación de cancelar
igualmente las garantías.
• Para la cancelación de garantías que constan en
documentos públicos se sigue la misma formalidad, en
cuyo caso se expide la minuta de cancelación y el
cliente determinará si el se encarga personalmente del
trámite o lo asigna al banco.
• En aquellas obligaciones y garantías que constan en
documento privado, procede estampar sello de
cancelado en el respectivo documento de obligación de
garantía, así como entregar los originales al cliente.
 Elementos que deben ser
considerados en la constitución
de garantías
• Las garantías deben ser otorgados por los
dueños de los bienes.
• Los bienes deben estar libres de gravámenes,
embargos y secuestros, ya sean civiles,
laborales, penales o administrativos.
• Son nulas las garantías constituidas sobre
bienes de menores, salvo que se cuente con
autorización judicial.
• En el caso de que las garantías sean otorgadas
por personas jurídicas debemos asegurarnos de
que contamos con las actas correspondientes.
• En los casos de garantías otorgadas en
documento privado, la firma del otorgante en el
contrato respectivo debe ser autenticada ante el
notario. En caso de extranjero se deben
apostillar.
• En los casos de garantías otorgantes en
documento público, debemos asegurarnos de
que cuente con el sello de la Sección de
Hipoteca del Registro Público, cuando la
escritura regresa inscrita.
Clasificación de los préstamos
bancarios según el Acuerdo 6-2000
de la Superintendencia de Bancos:
 Según los prestarios
• Persona Natural: Consumo
• Persona Jurídica: Corporativos
• Otros préstamos: Cooperativas
Compañías de seguro
Gobierno
 Por su duración:
• Largo plazo
• Corto plazo

(Esto va a depender de donde toma el

banco los recursos para prestar, si es de
depósitos a plazo, entonces será a largo
plazo el préstamo.)
Objeto material del préstamo:
• Dinero: el prestatario tiene la obligación
de devolver aquello que se le ha prestado.

• Títulos o valores: el prestatario pagará

devolviendo otros títulos o valores de la
misma clase e idénticas condiciones o su
equivalente si se extinguiesen.
 Por su garantía:
• Garantía Personal
Personales (fiador, aval, codeudor)

• Garantía Real
Hipotecarios (bienes muebles o bienes
inmuebles)
Anticrético
Prendarios
Fiduciarios
 Personas intervinientes en la
formalización de los
financiamiento y garantías
• Banqueras
• Gerencia de Asesoría Legal
• Abogados Externos
• Departamento de Tramitación
OBJETIVOS
• Otorgar, en el menor tiempo posible, de
una forma rápida, segura y eficiente,
cualquier tipo de financiamiento
• Ejercer la vigilancia del crédito otorgado,
verificando y dándole seguimiento al
comportamiento de nuestro cliente en sus
actividades, en el historial de pago y el
estado de la garantía.
• Obtener la rentabilidad proyectada y la
recuperación de nuestro capital en el
plazo pactado.
• Anticipar desde el inicio de la contratación,
el resultado favorable en caso de Acción
Judicial.
Muchas Gracias