Claudia González Reis -GF- 2021/2022

Índice
1. Préstamos con garantía personal………………………………………………….. 2
2. Préstamos con garantía hipotecaria……………………………………………….. 2
3. Préstamos con garantía pignoraticia ……………………………………………… 3
4. Los préstamos al consumo,¿Qué tipo de préstamos son?……………………… 5
5. Gastos asociados a los préstamos………………………………………………… 6
a. Gastos préstamos hipotecarios…………………………………………….. 6
b. Gastos de un préstamo personal………………………………………….. 6
6. Modalidades de Préstamos hipotecarios según el tipo de interés.…………….. 7
7. Ofertas de préstamos personales …………………………………………………. 8
8. Ofertas de préstamos hipotecarios ……………………………………………….. 9 y 10
Bibliografía ……………………………………………………………………………… 11

Los préstamos

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1. Préstamos con garantía personal

El préstamo con garantía personal es aquél en el que el prestatario responde con el conjunto de
su patrimonio (bienes y derechos), presente y futuro, de manera general, sin que ningún bien
concreto quede afecto o sujeto al pago del préstamo de forma especial.
El Banco, en este caso, no tiene preferencia alguna sobre el patrimonio del cliente por lo que, en
caso de impago, es más complicada la recuperación ya que el deudor, como puede disponer
libremente de todos sus bienes, podría carecer de patrimonio con el que responder en el
momento de la reclamación de la deuda.
Este tipo de garantía, llamada responsabilidad patrimonial universal del deudor, está presente en
todos los préstamos.
Entre las características de la garantía personal podemos destacar:
● Puede servir para respaldar un crédito que se destinará a estudios, viajes, negocios u
otros.
● La entidad financiera evalúa la capacidad de pago del solicitante, requiriendo los
últimos comprobantes del pago de su salario o de los ingresos que reciba por su
negocio. Asimismo, se revisa su historial crediticio.
● La entidad de crédito también evalúa al avalista, de igual forma que lo hace con el
deudor.
● No requiere de la presentación de un bien mueble o inmueble como respaldo. En dicho
caso, estaríamos frente a una garantía real.
●Al no contar con un bien tangible como garantía no suelen ser préstamos de muy alto monto
(como los créditos hipotecarios) ni de muy largo plazo.
Ventajas de este préstamo
● No requiere que el deudor posea bienes de alto valor, como un inmueble o joyas.
● La evaluación de la entidad prestamista será objetiva y en base a documentos fiables
que presente el solicitante.
●La presentación de un avalista es una opción muy útil para quienes no poseen una alta
capacidad de pago o sus ingresos son inestables.
Desventajas de este préstamos
● El deudor debe tener documentos que acrediten sus ingresos.
● El prestamista no tiene como garantía un bien que pueda vender en caso de impago
para recuperar el crédito otorgado.
●Depende de una evaluación minuciosa del cliente, que muchas veces puede ser imperfecta.

2. Préstamos con garantía hipotecaria

Es un préstamo en el que el cliente aporta como garantía de pago de la operación un inmueble
en propiedad.
El banco podría ejecutar sus derechos sobre dicho inmueble en el supuesto de que el cliente no
cumpliese con los compromisos de pago del préstamo.
Los requisitos para obtener este préstamos son:
● Tener un inmueble en propiedad a tu nombre
● Ser mayores de edad
●Tener ingresos

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Este tipo de préstamos pueden ser solicitados incluso por las personas que estén incluidas en
ficheros de morosidad y los únicos requisitos son ser mayor de edad y presentar una vivienda
como aval.
Los productos funcionan de manera totalmente diferente a los préstamos hipotecarios ya que su
propósito final no es el de comprar una vivienda, sino disponer de financiación para realizar
otras actividades.
Para saber la cantidad total de dinero que el banco podrá prestar al usuario, éste necesitará
conocer cuál es el valor tasado de la vivienda y restar el monto pendiente que queda por pagar
de su hipoteca.
Pros y contras de los préstamos con garantía hipotecaria:
Ventajas:
● Permiten solicitar grandes importes de hasta 300.000 euros o más.
● Tienen plazos de reembolso muy extensos, de hasta 20 años.
● Muchos de estos préstamos permiten disfrutar de uno o varios periodos de carencia.
● Para que te los concedan, no será necesario justificar que tienes ingresos.
● Se pueden obtener aunque figures en alguna lista de morosos o tengas embargos
pendientes.
● Podrás seguir habitando la propiedad que pongas como garantía.
Desventajas:
● Los intereses de los créditos con garantía hipotecaria son más altos que los de las
hipotecas y los préstamos personales.
● Estos préstamos suelen incluir comisiones de formalización y otros gastos de gestión
que pueden encarecer el producto.
● El tiempo que tardarán en darte el dinero puede ser de varios días.
● Si no pagas las cuotas del crédito, correremos el riesgo de perder la vivienda, entre
otras consecuencias negativas.
● Requieren que tengas una vivienda sin hipoteca para poder conseguirla.
Con un préstamo con garantía hipotecaria podrás conseguir entre el 35% y el 40% del valor de
tasación de la vivienda que garantice la operación.
La entidad mandará a tasar la vivienda para conocer su valor actual según diferentes factores.
Para tasar el inmueble a poner como garantía se suelen tener en cuenta los siguientes factores:
● Antigüedad del inmueble. Una vivienda de obra nueva es, generalmente, más valiosa.
● Ubicación. Si está en una gran urbe o en un pueblo.
● Situación del mercado. Si el mercado inmobiliario está al alza o no.
●Características de la vivienda. Condiciones, metros cuadrados, si requiere reforma, si tiene
extras (terraza, parking,...).
Pasos a seguir para la solicitud de este préstamos son:
● Solicitud del préstamo eligiendo la cantidad que necesitamos y el plazo, generalmente
a través de internet.
● Análisis y estudio de tu perfil para conocer la viabilidad de la solicitud.
● Tasación de la vivienda para verificar la cantidad máxima que podrán prestar.
●Firma ante notario del contrato del crédito.
La solicitud y el análisis son pasos que se realizan en un plazo de unas 24 o 48 horas, aunque la
tasación y la firma ante notario puede tardar un poco más. Por lo general, el proceso dura
alrededor de una o dos semanas.

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3. Los préstamos con garantía pignoraticia

La RAE define pignoración como “acción y efecto de pignorar”. Precisa pignorar como “dar o
dejar algo en prenda”.
El término pignoraticio proviene del latín y significa literalmente prenda, es decir, una garantía de
este tipo es un empeño de un bien mueble frente al préstamo de dinero. En general, supone un
aval frente al prestamista que utilizará la prenda en depósito mientras dure el préstamo, es
decir, no puede hacer uso de ella mientras el prestatario abone periódicamente y de buena
forma los pagos del crédito.
La garantía pignoraticia surge a finales del siglo XV con los montes de piedad, que justamente
aparecen para dar solución al problema de la usura del momento, con intereses de hasta el
100% del préstamo, y cuyo modo de funcionamiento, humilde y para el pueblo llano, era
aceptar el empeño de sus mayores valores (joyas, carros, útiles de valor…) para conseguir
liquidez.
Tipos de garantía pignoraticia más utilizados y habituales en la actualidad
●Garantía de maquinaria, mercaderías, semovientes y cosechas
○Se puede efectuar con o sin desplazamiento de la prenda en cuestión
○Los bienes tendrán que estar asegurados
○Es obligatoria en cualquier caso la inscripción en el Registro de Bienes Muebles.
●Garantía de valores admitidos a negociación en mercados secundarios
○valores negociables en mercados secundarios oficiales, siempre y cuando esté formalizado en
escrituras públicas o a través de una póliza intervenida por un corredor de comercio.
○ Para valorar la garantía, se mira la cotización de los valores en el mercado
● Garantía de imposiciones a plazos fijos o cuentas de ahorro
○ saldo de una cuenta de ahorro o de imposiciones con plazos fijos.
○ Al firmar la póliza se inmoviliza el saldo de la cuenta de ahorro u imposición a
largo plazo por el valor del crédito correspondiente.
● Garantía de certificaciones de obra
○ Se realizan con desplazamiento de prenda, tienen que ser endosadas y
enviadas al organismo pagador, que tendrá que anotar la toma de razón del
endoso.
○Los créditos con este tipo de garantías suelen cubrir entre el 70 y el 80 por ciento de la
certificación de obra.
Las Ventajas y desventajas de los préstamos pignoraticias son:
Ventajas:
● Son la facilidad y rapidez de conseguir liquidez con un bien que tengamos de valor.
●No es necesario vender el bien, sino dejarlo en depósito a la espera de poder obtener más
dinero con el que hacer frente al levante de la garantía.
● Desventajas:La tasación de los bienes, que suele ser por debajo del valor de mercado,
con el ánimo de quedarse bienes de una forma más provechosa.
●Dificultad para captar recursos y poder recuperar el bien, perdiendo la posesión de éstos.
En el caso de devolver todo el préstamo sin incidencias, el cliente recupera su bien pignorado.
Sin embargo, si llega un momento en el que es imposible afrontar la deuda de manera normal,
el prestamista podrá poner a subasta pública el bien para, de esta forma, recuperar el dinero
prestado. En caso de que fueran bienes financieros, podrá ejecutar sus derechos (como vender
acciones) para recuperar el capital.
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4. Los préstamos al consumo,¿Qué tipo de préstamos son?

Un préstamo al consumo es un tipo de operación económica dirigida a promover la financiación
de una gran variedad de bienes por parte de los individuos.
Con la mejoría de las condiciones de vida en las últimas décadas y el aumento progresivo de la
renta per cápita, los individuos han ido aumentando su deseo de consumo de bienes de más
valor.
Este hecho ha ayudado a que en un momento dado se planteen la adquisición de bienes
relacionados con su ocio, sus gustos, su educación, etc. Por medio de la intermediación de las
entidades financieras han surgido gran número de posibilidades como el préstamo al consumo.
En muchas ocasiones este tipo de préstamo no es solamente ofrecido por una entidad financiera
o bancaria al uso, sino que grandes compañías desarrollan un modelo de venta a préstamos de
consumo, posibilitando a sus clientes los pagos de sus compras en un periodo de tiempo y un
número de cuotas.
Los préstamos al consumo comparten una serie de características a conocer:
●El importe a recibir por parte del prestatario no es normalmente elevado, como sucede por
ejemplo en la compra de viviendas o vehículos.
●En comparación con otros tipos de préstamo, los intereses relativos a esta modalidad suelen
ser altos.
●Los requisitos para el acceso a estos no son tan estrictos como para la financiación
inmobiliaria.
●Su formalización por escrito y la definición de sus cláusulas es similar al de un préstamo
bancario tipo.
Pese a que los préstamos al consumo se ofrecen bajo diferentes denominaciones, la Asociación
Nacional de Establecimientos Financieros de Créditos (ASNEF) reconoce principalmente dos
tipos:
●el préstamo clásico, según establece "el tipo más tradicional de crédito, conocido como 'pago
aplazado'". Se caracteriza porque tiene una duración determinada, de manera que el
consumidor conoce el plazo y el número de cuotas que tendrá que pagar.
●El crédito revolving, que normalmente "se articula a través de una tarjeta de crédito como una
forma específica más de pago de la misma". Es decir, en esta opción el cliente tiene a su
disposición una línea de crédito, con un límite pactado. En este tipo de préstamo el tipo de
interés suele ser variable, mientras que en el anterior fijo.
Los derechos de los clientes
Una vez celebrado el contrato, podrá renunciar al mismo en un plazo de 14 días naturales desde
su firma, sin que sea necesario justificación y sin penalización. Se deberá devolver el dinero
entregado más los intereses acumulados hasta la fecha de devolución aplicando las
condiciones contractuales y antes de los 30 días naturales de la notificación de desistimiento.
El consumidor cuenta con el derecho de reembolso anticipado si estuviera interesado en liquidar
antes de tiempo, ya sea de forma total o parcial, el capital del crédito. En tal caso, tendrá
derecho a una reducción del coste total del crédito que comprenda los intereses y costes,
incluso si éstos hubieran sido ya pagados, correspondientes a la duración del contrato que
quede por transcurrir. A cambio, el prestamista también puede exigir una compensación "justa y
justificada" que no podrá ser superior al 1% del importe reembolsado si queda más de un año
para finalizar el plazo o al 0,5% si el vencimiento se producirá en plazo inferior al año.

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5. Gastos asociados a los préstamos

Gastos préstamos hipotecarios
●Tasación: valoración del valor de la vivienda por un tasador y correrán a cargo del prestatario
●Gestoría cuyos cargos corren a cuenta del prestamista.
●Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD): Es un impuesto por la escritura del
préstamo hipotecario.
●Gastos de Notaría: Lo que cobra el notario por la formalización del préstamo en escritura
pública.El prestamista asumirá el coste de los aranceles notariales de la escritura de préstamo
hipotecario, y los de las copias los asumirá quien las solicite.
●Los gastos de inscripción de las garantías en el registro de la propiedad corresponderá al
prestamista.
●Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD): Es un impuesto por la escritura del
préstamo hipotecario. El pago del impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos
documentados se realizará de conformidad con lo establecido en la normativa tributaria
aplicable. Tras la reforma operada en la normativa el ITPAJD, modalidad de Actos Jurídicos
Documentados es asumido por el prestamista.

Gastos de un préstamo personal

Cuando contratamos préstamos personales no solo debemos fijarnos en el tipo de interés,
también debemos mirar las comisiones y los costes adicionales. Las entidades bancarias
suelen cobrar por estos conceptos:
●Comisiones de apertura: es el precio que debemos pagar por acceder a los créditos al
consumo de una entidad bancaria. Es un porcentaje del importe prestado con una cantidad
mínima.
●Comisión de estudio: es lo que cobra el banco por evaluar nuestra solicitud de crédito.
●Penalización en caso de devolución anticipada: algunas entidades bancarias cobran un
porcentaje del crédito personal si lo devolvemos antes de tiempo. Puede ser de entre el 0,5 % y
el 1 % dependiendo del tiempo que quede para que venza el plazo de devolución.
●Gastos de notario: hay bancos que formalizan los contratos de concesión de sus préstamos
personales ante un notario. Esto puede aumentar el precio del crédito un 0,3 % más.
●Productos vinculados: para acceder a algunos préstamos bancarios es posible que tengamos
que contratar otros productos: abrir una cuenta, contratar seguros…
●Comisiones e intereses de demora: sólo se cobran si no somos capaces de devolver nuestros
créditos al consumo a tiempo. La cantidad a pagar depende de cada banco.

6. Modalidades de Préstamos hipotecarios según el tipo de interés.

Según el tipo de interés aplicable, hay préstamos a tipo de interés fijo y a tipo de interés variable:
●En los préstamos a tipo de interés fijo, el tipo de interés permanecerá constante a lo largo de
toda la vida del préstamo, por ejemplo, en un 6% anual.
○Este carácter constante le confiere una ventaja clara como es la estabilidad en los pagos, que
no varían y que, por lo tanto, aíslan el préstamo de cualquier incertidumbre respecto a la
evolución de los tipos de interés.
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○De esta manera, el prestatario quedará protegido ante cualquier subida que registren los tipos
de interés, si bien, en contrapartida, no se beneficiará de posibles disminuciones.
○No obstante, en este último caso, al prestatario le puede convenir realizar una nueva operación
de crédito, cancelando con los fondos obtenidos la primera operación. Evidentemente, se
deberá estudiar si el ahorro de intereses compensa los gastos de cancelación y de
formalización de los préstamos.
● En los préstamos a tipo de interés variable (revisable), el tipo de interés de la
operación variará, cada cierto período, en función de cómo evolucione la referencia
que se haya acordado a tal fin.
● En los préstamos a tipo de interés mixto, se establece un tipo de interés fijo durante
los primeros años y posteriormente, hasta el vencimiento final, un tipo variable.
En las operaciones de amortización con tipos de interés mixto o variable, en el momento de la
contratación no se conocen los tipos de interés a aplicar durante los diferentes períodos que
dura la operación. En dicho momento se pacta el importe prestado, la duración de la operación,
el tipo de interés a aplicar durante el primer período (denominado tipo de interés de salida), el
tipo de interés de referencia, en base al cual se va modificando el tipo de interés de los
restantes períodos y el diferencial a añadir al tipo de referencia.
Habitualmente, el tipo de interés aplicable se establece de la siguiente manera: será igual al nivel
del tipo de interés tomado como referencia más un valor diferencial que se suele mantener fijo
durante la vida de la operación:
●El tipo de referencia suele ser el Euríbor a un año, el tipo medio de los préstamos hipotecarios
a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito
en España, etc. En relación con el mercado hipotecario, existen unos tipos de referencia
oficiales que se publican mensualmente en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
● El diferencial se establece en un determinado número de puntos porcentuales, por
ejemplo, 1,5.

7. Ofertas de préstamos personales

●El Préstamo Personal de Bankinter es el mejor préstamo personal del mercado, ya que cobra
un interés mínimo del 0% TIN: es decir, a priori es un préstamo sin intereses. Eso sí, es
importante destacar que su TIN puede variar en función del perfil del cliente y de la valoración
de riesgo que realice la entidad, aunque nunca superará el 13%. Por lo demás, el Préstamo
Personal de Bankinter te permitirá solicitar entre 3.000 y 90.000 euros, a devolver en un plazo
de entre 12 y 96 meses, y no tendrás que justificar el propósito de tu solicitud a la entidad, es
decir, podrás destinar el dinero que te concedan a financiar cualquier proyecto.Respecto a los
costes y comisiones, los únicos de los que no podrás librarte son los de amortización anticipada
(Bankinter cobra el máximo que permite la ley, es decir, un 1% si queda más de un año para
que venza tu préstamo y un 0,5% si queda menos). Si el préstamo incluye comisión de apertura
o no dependerá de cada caso. No obstante, los clientes que tengan que pagarla nunca
abonarán más del 2%.

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●Con Cofidis podrás obtener hasta 60.000 euros, a devolver en un plazo de hasta ocho años. La
financiera no te cobrará comisión de apertura, ni de cancelación total o parcial. Se trata de un
préstamo cómodo y flexible que puedes conseguir desde un 4,95% TIN.

●BBVA ofrece un préstamo personal 100% online de hasta 20.000 euros con un plazo de
devolución de hasta 8 años y con respuesta en 8 horas laborables. Se trata de una financiación
sin comisiones, que podrás conseguir con un TIN desde 4,75% y que es exclusivo para nuevos
clientes de BBVA.

8. Ofertas de préstamos hipotecarios

●La mejor hipoteca variable del mercado es la Hipoteca Variable de COINC, que tiene un interés
del 1,89% el primer año y de euríbor más 0,89% los siguientes. Su principal punto fuerte es su
competitivo tipo de interés, que se puede conseguir sin necesidad de contratar otros productos
de la entidad como seguros, domiciliar la nómina, etc.

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●La Hipoteca Inteligente de EVO Banco ocupa la segunda plaza gracias a su reducido interés:
euríbor más 1,85% el primer año y euríbor más 0,83% los siguientes. Los tipos están
bonificados en 0,10 puntos por domiciliar los ingresos, en 0,10 puntos más por contratar el
seguro de hogar de la entidad y en 0,15 puntos por contratar su seguro de vida.

●Y el bronce es para la Hipoteca Open Variable de Openbank (una entidad online de Banco
Santander). Su interés el primer año es del 1,95%, mientras que para los siguientes es de
euríbor más 0,95%. Este precio está bonificado en 0,30 puntos por domiciliar los ingresos y en
0,10 puntos por firmar el seguro de hogar del banco. Openbank, además, te devolverá el coste
de la tasación si se la encargas. Y si decides llevarla a cabo por nuestra cuenta, te reembolsará
230,70 euros tras la firma del crédito; siempre que la valoración la haga una agencia
homologada por el Banco de España.

Bibliografía:
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