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PARTE II
CLASE N°6
TIPOS DE GARANTÍAS
HIPOTECA – PRENDA - FIANZA
¿Qué son las Garantías Financieras?
Las garantías financieras se consideran destinadas a garantizar el
cumplimiento de las obligaciones adquiridas, y varían dependiendo
de cuál sea el activo o las condiciones exactas que se suscriban entre
el prestamista y el prestatario.
Tipos de Garantías Financieras
– Aval o garantía personal: la figura del avalista, pudiendo ser
una persona física o jurídica, plantea el caso más común de todos. Si se produce
una situación de impago por parte del primer pagador, y por tanto no se hace
cargo de la deuda, el avalista tendrá que hacerse cargo de la misma, y así
sucesivamente con todos los avalistas que suscribieran la garantía original
(pueden ser uno o varios).

– Hipoteca: la entidad financiera con la que hayamos suscrito nuestro

activo financiero podrá hacerse con una propiedad personal como garantía en
caso de que se produzca un impago. Normalmente hablamos de bienes
inmuebles.
Tipos de Garantías Financieras
– Fianza o pignoración: es la menos usada, pero es una garantía que
se deposita de forma anterior a la suscripción del contrato, haciendo una figura
similar a la de un aval voluntario.

No es de uso común en el ámbito bancario, como lo es en el sector judicial.

– Prenda: se utiliza mucho en el caso de créditos para adquirir vehículos.

Tipos de Garantías Financieras
Las garantías financieras poseen un lado positivo porque pueden protegernos
ante algún tipo de acciones financieras con cierto riesgo, pero también un lado
negativo, ya que si no somos capaces de conseguir un nivel económico
suficiente para adquirir cierta garantía o los avales necesarios, puede que nos
veamos perjudicados como agentes financieros a la hora de conseguir un activo
que estamos necesitando.
¿Qué es una Hipoteca?
La hipoteca es un derecho real de garantía, que se constituye para asegurar el
cumplimiento de una obligación (normalmente de pago de un crédito o
préstamo), que confiere a su titular un derecho de realización de valor de
un bien, (generalmente inmueble) el cual, aunque gravado, permanece en poder
de su propietario, pudiendo el acreedor hipotecario.
¿Qué es una Hipoteca?
En caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado,
promover la venta forzosa del bien gravado con la hipoteca, cualquiera que sea
su titular en ese momento para, con su importe, hacerse pago del crédito
debido, hasta donde alcance el importe obtenido con la venta forzosa
promovida para la realización de los bienes hipotecados.
Crédito Hipotecario
Casi todas las instituciones solicitarán un porcentaje del valor del inmueble, lo que se denomina
como anticipo, que puede ser a partir del 10% en adelante y varía según la institución financiera
con la que se esté negociando el crédito.

También existen en el mercado créditos en preventa, con la ventaja de que no se requiere

anticipo.
Crédito Hipotecario
Lo primero que se debe tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca es que el valor del
importe a pedir no puede superar el 80% del valor del inmueble que se va a entregar como
garantía real;

el aspecto positivo de entregar un bien inmueble como garantía para la contratación de una
hipoteca es que permite al banco ofrecer un tipo de interés y unas comisiones más bajas para
la amortización que cualquier otro tipo de préstamo,

el aspecto negativo es que como no se pueda pagar la hipoteca el banco se quedará con esa
propiedad.
PRENDA
Habrá constitución de prenda cuando el deudor, por una obligación cierta o
condicional, presente o futura, entregue al acreedor una cosa mueble o un
crédito en seguridad de la deuda.

Esto es un contrato que busca o tiene como finalidad dejar como garantía una
propiedad o posesión, que debe encontrarse en plena disponibilidad, y solvencia
para poder disponer de la misma.

El ejemplo mas utilizado es para los automóviles

ANALISIS DE RIESGOS
Análisis De Créditos
−Todo crédito debe pasar por una etapa de evaluación previa por simple y
rápida que esta
sea
−Todo crédito por fácil y bueno y bien garantizado que parezca tiene riesgo
−El análisis de crédito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del
futuro, sino que disminuya
−Es necesario en importante contar con buen criterio y sentido común
Aspectos necesarios en la evaluación de
un crédito
−En el proceso de evaluación de un crédito para una empresa se debe contemplar una

evaluación profunda tanto de sus aspectos cualitativos como cuantitativos

−Es necesario considerar el comportamiento pasado del cliente tanto como cliente de la misma
institución como de las demás instituciones

−La decisión crediticia se la debe tomar en base a antecedentes históricos o presentes.

−Es necesario considerar en los análisis de crédito diferentes consideraciones que se pueden dar
con el fin de anticipar los problemas
Aspectos necesarios en la evaluación de
un crédito
−Después de haber realizado un análisis a conciencia del crédito es necesario
tomar una decisión por lo que se recomienda escoger 4 o 5 variables de las
tantas que se dieron para su elaboración

−En lo que se refiere a casos de garantía, debe tratarse en la mejor forma

posible tener la mejor garantía y que tenga una relación con el préstamo de 2 a
1 esto con el fin de poder cubrir ampliamente el crédito
Operatoria del crédito
−Debe existir una solicitud de intenciones en las que se especifique claramente
los requerimientos del cliente
−Una ves aprobado el crédito es necesario elaborar el contrato correspondiente
donde se establecerá claramente las obligaciones del prestatario como del ente
financiero
−Se deberá establecer el calendario de pago
−Es necesario estar en completo seguimiento del crédito ya que la economía del
clientes es bastante cambiante y tenemos que tener permanentemente
información que nos corroboren con el crédito
Aspectos necesarios en el análisis
−Seriedad
−Simulación de capacidad de pago
−Situación patrimonial
−Garantías