UNIVERSIDAD DEL CARIBE

UNICARIBE

ASIGNATURA

Matemática Financiera II

Tema Asignado

Tasas de interés sobre préstamos hipotecarios en tres bancos comerciales de

República Dominicana

EMPRESAS:

ASOCIACIÓN POPULAR DE AHORROS Y PRÉSTAMOS

BANCO DE RESERVAS DE LA REPUBLICA S A
BANCO MULTIPLE BHD LEON SA

SUSTENTANTES:

Alejandra Rijo Mota 2019-3840

Noelia Ozoria Tapia 2019-1396
Franchesca Rodríguez ID: A00132108
Venecia Guzmán Wilson 2013-4447

DOCENTE:

Nurkis Amalia Ruiz Nina

26 de abril del 2022

Santo Domingo, R.D.
 Introducción

El préstamo hipotecario es un producto financiero que nos permite recibir dinero a cambio
de nuestro compromiso personal de devolver dicha cantidad, junto con los intereses
correspondientes, mediante pagos periódicos y poniendo como garantía un inmueble. En
caso de incumplimiento, la entidad nos podrá requerir el pago del dinero comprometido
mediante un procedimiento judicial y en último caso, se podrá quedar con nuestra vivienda
como parte total o parcial del cobro de la deuda.

Algunas de las características de los préstamos hipotecarios son:

 Hay un inmueble.
 Se debe hacer una escritura pública que deberá ser inscrita en el Registro de la
Propiedad.
 Es un préstamo a medio-largo plazo (generalmente entre 15 y 30 años).
 Hay varios tipos de préstamos hipotecarios de acuerdo al tipo de interés (fijo, variable
o mixto), el tipo de cuota que paguemos o el tipo de moneda en el que se pague el
préstamo (normal o en divisas)

Ya sean por los beneficios otorgados por el Gobierno dominicano para adquirir la primera
vivienda o por las facilidades que brindan algunos bancos comerciales, los desembolsos
para préstamos hipotecarios, según la Superintendencia de Bancos, han registrado un
crecimiento de un 11.27%, a mayo de 2018.

Objetivo

Luego de tener en claro sobre lo que es y cómo se manejan los prestamos llegar a comparar con
otros bancos y ver cual conviene más visto que dicha investigación detalla sobre tres bancos
tendremos el conocimiento necesario poder deducir, dando a demostrar todo los conocimientos aquí.
 Justificación

Siendo un tema de intereses para nuestras vidas, desarrollaremos este tema con claridad y
comparabilidad, sabiendo que los prestamos son la operación financiera por la cual una persona
otorga mediante un control o acuerdo entre las partes, u activo a otra persona a cambio de la
obtención de un interés.

La presente investigación se enfocará en los préstamos hipotecarios de los bancos a mencionar,

Asociación Popular de ahorros y préstamos (APAP), Banco BHD León y banco Banreservas.

En este trabajo le permitiremos ver los beneficios para los préstamos, sus tarifas, y sus requisitos.
Préstamos Hipotecarios

Los préstamos hipotecarios, aunque no requiere que el

propósito sea comprar un inmueble, si requieren que sea
garantizado por un inmueble, lo cual se conoce como
“hipoteca”. Por estar garantizado por un inmueble, estos
préstamos ofrecen condiciones más atractivas que las de un
préstamo personal regular, como son menores tasas de
interés y mayores plazos.

Los propósitos más comunes de los préstamos hipotecarios son la adquisición de un solar, la
construcción, remodelación o adquisición de un inmueble, siendo este último el más común y el que
ofrece mejores condiciones.

Una Hipoteca tiene generalmente las siguientes características:

a) La garantía de pago es un inmueble residencial unifamiliar; es decir, no edificios, no oficinas,

no comercios ni usos de suelo mixtos, ni propiedades donde viva más de una familia.
b) El pago es mensual y a largo plazo (10, 15 y 20 años).
c) Sólo se otorga a personas físicas.
d) La propiedad y ocupación del inmueble se mantiene por el solicitante, sin embargo la Hipoteca
se registra ante notario (se anexa a la escritura), lo que previene realizar cambios de
propietario sobre el mismo sin autorización.
e) Las Hipotecas se pueden utilizar para comprar un inmueble (en sus diferentes modalidades:
nuevo, usado, preventa, construcción, etc.) o bien para adquirir un préstamo sobre una
propiedad existente (crédito de liquidez); en ambos casos el procedimiento es similar.

Porcentaje máximo a prestar sobre valor del inmueble en garantía

Independientemente del propósito del préstamo, el establecimiento financiero no presta el valor

completo del inmueble puesto en garantía, sólo una proporción. El monto restante debe ser pagado
por el cliente y es lo que se conoce como “inicial”.

El plazo ideal para un préstamo hipotecario va a depender de dos factores básicos:

1- Tu capacidad de pago.
2- Qué tanto estés dispuesto(a) a esperar.

Sin embargo, por lo general luego de 15 años la variación en términos de cuota no es significativa;
pero sí se siente en el total que vas a pagar. Ya que en la medida en que se amplía el tiempo pagas
más intereses, por ende, incrementa el total del precio de la vivienda que adquieras.
Seguro de incendio y líneas aliadas para un préstamo hipotecario

Este seguro protege el inmueble en garantía ante las pérdidas o daños ocasionados como
consecuencia de incendio y otros riesgos determinados.

Es obligatorio y tiene un costo adicional a la cuota del préstamo. Solo estará vigente mientras el
préstamo lo esté, luego del saldo es responsabilidad de los propietarios contratarlo nuevamente.

Tasación de inmueble

Supone la contratación de un experto, debidamente autorizado por la

institución financiera, para determinar el valor de mercado estimado del
inmueble a adquirir. El costo de la misma le corresponde al cliente y está
sujeto al tipo de inmueble, su ubicación y su valor en el mercado.

Requisitos para solicitar un préstamo hipotecario

Estos son para la pre-aprobación del crédito y pueden variar por institución financiera:

 Edad entre 18 y 70 años.

 Si es empleado, mínimo seis (6) meses de servicio en la empresa donde laboras.
 Constancia de ingresos, como pueden ser: carta de trabajo, tres (3) últimos estados de cuenta
de ahorros o corriente, comprobantes de pago de nómina de los últimos tres meses, ingresos
por pertenencia de acciones de empresas, ingresos por remesas, ingresos por alquiler de
inmuebles, ingresos por negocios propios, contratos de servicios, entre otro documento que
justifique tus ingresos.
 Completar formulario de solicitud.

Existen otros costos asociados a tramitar una Hipoteca, notablemente gastos notariales, que pueden
ser desde 4% hasta 8% del valor del inmueble (dependiendo el estado), y comisión por apertura, que
por lo regular ronda al 2% y en algunos bancos puede ser financiada.

Las Hipotecas cobran una tasa de interés que se determina por varios factores, siendo los más
importantes: valor del inmueble (a mayor valor tiende a ser menor la tasa), enganche (a mayor
enganche menor tasa), ocupación del solicitante (cada banco valora las ocupaciones diferente en
factores como: estabilidad, riesgo, etc.) y comportamiento crediticio (como hemos hecho frente a
deudas en el pasado. Cada banco tiene sus propias tasas, procesos, análisis y reglas para aplicarlas,
por lo que diferentes bancos nos pueden dar diferentes condiciones con la misma información.
Modalidades de préstamos hipotecarios

El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su dinero. Los bancos pueden
conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o mixto.

a) Tipo de interés fijo: El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen
fijos durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá
de antemano cuánto tendrá que pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas
de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo
superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos
también son más cortos; se suele fijar un máximo de 20 años.

b) Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en
ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de
acuerdo con algún índice de referencia, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La
ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés inicial
suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de
amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso más. Con un tipo de
interés variable, uno corre el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los intereses
suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de subidas de tipos.
Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre
lo que tenga que pagar y una cuota mensual determinada. Sin embargo, estos productos
tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que pagar al banco,
y a veces estos importes pueden llegar a ser muy elevados.

c) Tipo de interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele
ser de entre tres y cinco años) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o bajar la
cuota a pagar en función de la evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.
Préstamos Hipotecarios vía Asociación Popular de Ahorros y

Préstamos (APAP)

La Asociación Popular de Ahorros y Préstamos (APAP) es

una institución financiera privada, de carácter mutualista,
creada mediante Ley No. 5897, del 14 de mayo de 1962, con
el objetivo de promover el ahorro para el financiamiento de la
compra, construcción y/o mejoramiento de la vivienda familiar.

Más allá de su tradicional liderazgo en el financiamiento de viviendas económicas y de clase

media, y como parte de su estrategia de diversificación, APAP ha extendido su apoyo a los
más importantes sectores productivos del país, consolidando su participación en el sistema
financiero dominicano.

Con sede en la ciudad de Santo Domingo, y sucursales distribuidas en dicha ciudad,

Santiago, San Francisco de Macorís, La Vega, Moca, La Romana, Higüey, Verón, San
Cristóbal, Haina y Puerto Plata, APAP ha sentado las bases para continuar su crecimiento
sostenido en un mercado financiero cada vez más competitivo: capital humano de calidad
excepcional, estrategia de vanguardia y tecnología de punta.

Préstamos Hipotecarios

Beneficios

 Hasta un 90% de financiamiento.

 Hasta 40 años para pagar.
 Financiamiento de los gastos de cierre e impuestos de transferencia.
 Las mejores tarifas en primas para los seguros de vida y propiedad.
 Seguro de la propiedad.
 Sin penalidad por abonos extraordinarios
 Pre-aprobación inmediata
 Emisión de Tarjeta de Crédito gratis.
 Gestión de IPI y Cargas y Gravámenes.
 Facilidad de enviar tus documentos vía correo electrónico o Whatsapp.
 Puedes programar los pagos de las cuotas desde tu cuenta de ahorros.
APAP inicia su Feria Hipotecaria con tasas desde 8.95%

La Asociación Popular de Ahorros y Préstamos,

inició su Feria Hipotecaria con interesantes tasas
de interés que van desde 8.95%, fija por 12 meses,
hasta 13.50%, fija por 20 años.

El concepto de la campaña refuerza el

posicionamiento de la entidad financiera en el
mercado hipotecario por más de 56 años, bajo el
lema “Experto Hipotecario”, que incluye
asistencia personalizada y una gestión 100%
digital hasta la firma del contrato.

“Las alianzas comerciales para esta feria hipotecaria permitirán también acceder a beneficios
de descuentos en muebles y electrodomésticos, así como descuentos en servicios de
sistemas de seguridad y seguros para el hogar”, resaltó APAP.

Formas para precalificarse

Los interesados pueden precalificarse a través de sus canales digitales, chatAPAP vía
apap.com.do (de 8:00 a.m. a 9:00 p.m., de lunes a viernes y de 9:00 a.m. a 1:00 p.m. los
sábados y domingos), o por TeleAPAP 809-689-0171
Banco De Reservas De La Republica S A

Banco de Reservas de la República Dominicana es el mayor banco de la República

Dominicana por activos, y en 2010 clasificó como el segundo mayor de la región de
Centroamérica, tras el Banco Nacional de Costa Rica. Pionero en el servicio de banca
dominicano, manejado por el Estado Dominicano. Además de proveer servicios de banca
personal y empresarial, maneja la mayoría de los fondos estatales.

Con los préstamos hipotecarios que

ofrece el banco de la reserva puedes
construir o remodelar tu vivienda local
comercial.

Beneficios

• Atención personalizada y asesoría financiera.

• Disponibilidad de cuota flexible.
• Atractivas tasas de interés.
• Instalaciones de pagos electrónicos con carga a sus cuentas.
• Trato preferencial con Seguros Banreservas.
• Disponibilidad de programación la compra de tu vivienda a través del programa
Reserva Tu Hogar.
• Plazos adaptados a tus necesidades. Hasta 20 años para pagar
• Cobertura de hasta un 80% del valor de la propiedad Valor menor, entre tasación
y contrato de compra y venta.

Tarifas: Tasa 12.95% Cargo por mora 2.5%

Requisitos

Para Pre-aprobación:

• Formulario de solicitud de préstamo hipotecario requerido completado y firmado.

• Copia de Cédula de Identidad y Electoral del (los) solicitante (s) y cónyuge, Si el
cliente reside en el extranjero, debe presentar copia de las 3 últimas declaraciones
de impuestos.
 • Formulario de Estado de Situación de Ingresos y Gastos firmados para montos
hasta RD $ 4, 999,999.00.
• Constancia de ingreso familiar (carta de trabajo / movimientos de los últimos 3
estados de cuenta).

Requisitos para la aprobación formal:

• Tasación del inmueble (Ver Tasadores Externos Autorizados).

• Formulario de declaración jurada de la compañía de seguros, y exámenes médicos,

si lo amerita.

• Fotocopia de certificado de título y plano catastral del inmueble.

• Dirección exacta del inmueble y croquis de su ubicación.

• Pago de tasación del inmueble, realizado por un tasador autorizado del banco.

• Contrato de opción a compra, o en su defecto carta de compromiso de oferta de venta,

indicando: precio, ubicación y descripción catastral.

• Declaración de condominio, si procede, (resolución dictada por el Tribunal Superior

de Tierras).

• Certificado de cargas y gravamen, el cual es expedido por el Registro de Títulos de la

localidad.

• Si el inmueble está gravado debe anexarse carta de certificación de deuda.

• Certificación del IPI o declaración jurada del inmueble donde se conste de su

exoneración, emitido por la Dirección General de Impuestos Internos (DGII).

Requisitos para Ampliación y Remodelación

En adicionales a todos los anteriores generales:

• Plano de croquis de ampliación y / o remodelación del área

• Presupuesto especificado y firmado por el ingeniero

• Plan de desembolsos, si aplica

Generales:

• Mínimo RD $ 200,000.00

• Máximo el 80% del presupuesto de la obra

• Plazo máximo de negociación hasta 20 años

Requisitos para la construcción:

• Estimación del solar.

• Permiso de construcción, emitido por el ayuntamiento u organismos públicos.

• Juego de planos aprobado por el Ministerio de Obras Públicas.

• Presupuesto de la obra, detallado y firmado por ingeniero.

• Plan de desembolsos, si aplica.

• Mínimo RD $ 200,000.00

• Máximo el 80% del presupuesto de la obra.

• Plazo máximo de negociación hasta 20 años.

• Programa de desembolso, plano o croquis de la ampliación y / o remodelación.

Compra de Solar

En adicionales a todos los anteriores generales:

• Tasación del solar

• Fotocopia de certificado de título y plano catastral del inmueble

• Dirección exacta del inmueble y croquis de su ubicación

• Mínimo RD $ 200,000.00
• Hasta el 80% del precio de venta del inmueble

• Plazo máximo de negociación hasta 5 años

Expo Hogar

El Banco de Reservas inauguró su Expo Hogar, con

atractivas tasas de financiamiento desde 8.77% y plazos
hasta 20 años para pagar.

Los financiamientos tendrán cobertura de un 90% del

valor del inmueble. Para los clientes que opten por adquirir
un local comercial, pueden financiar hasta el 70% de la
propiedad, con un plazo de hasta 10 años para pagar.

El banco realiza esta feria cada año en noviembre con la

finalidad de facilitarle a las personas el poder tener un
hogar con buenas cuotas y tasas fijas hasta por 10 años.

Otras consideraciones:

Sobre las tasaciones: por valor menor a RD$10MM no ameritan ser revisadas por la
Gerencia de Valuaciones bajo las siguientes condiciones:

• Si y solo si, la tasación es elaborada por un tasador autorizado por el Banco.

• Viviendas terminadas en un 100%.

Las tasaciones por valor mayor a los RD$10.0MM deben ser tramitadas vía SIEBEL-CRM
debiendo cumplir los acuerdos de servicios.
Banco BHD León

El Banco BHD León es una entidad de intermediación financiera supervisada por la

Superintendencia de Banco de la República Dominicana, fundado el 24 de julio de 1972
como Banco Hipotecario Dominicano bajo la dirección de Samuel Conde, presidente
fundador de nuestra entidad financiera.

Como solicitar un préstamo hipotecario

en el BHD León

El préstamo hipotecario cuenta con un plan de pagos extraordinarios, seguros de vida y

propiedad incluidos en las cuotas mensuales.

Beneficios:

Para adquirir tu nueva vivienda:

• Plazos desde 12 meses hasta 20 años.

• Financiamiento de hasta 80% del valor promedio entre la tasación del inmueble y
el precio de compraventa. Con un mínimo de RD$200,000.
• Financiamiento de gastos de cierre e impuestos fiscales (siempre y cuando no
exceda el porcentaje máximo permitido).
• Seguros de vida y propiedad de pagaderos mensualmente.
• Seguro de incendio y líneas aliadas hipotecario pagadero mensualmente.

Plan realizar la remodelación que quieras:

• Plazo desde 12 meses hasta 10 años.

• Prestamos hasta de 100% del valor del presupuesto.
• Financiamiento de hasta 80% dl valor menor entre la tasación del inmueble y
el precio de compraventa. Mínimo RD$200,000.
Para construir la casa de tus sueños

• Plazo desde 12 meses hasta 20 años.

• Financiamiento de hasta 80% del valor menor entre la tasación del inmueble y
el precio de compraventa. Mínimo RD%200,000.
• Se realiza por medio de cubicaciones a ser revisadas por el departamento de
ingeniería, dando un periodo de gracias de hasta 6 meses, pagando solo
intereses.

Requisitos

• Copia de cedula de identidad o pasaporte si es extranjero.

• Completar el formulario de solicitud.

• Buen historial de crédito.

• Estabilidad laboral mínima de seis meses en la empresa.

• En caso de ser independiente remitir estados bancarios que evidencien sus ingresos.

• Póliza de Vida e incapacidad total y permanente.

• Póliza de Incendio y Líneas Aliadas incluyendo Huracanes y terremotos.

• A partir de RD$ 12, 000,000.00 y/ó 59 años de edad debe realizarse Examen médico.
 COMPARA PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS PARA UNA VIVIENDA POR UN

MONTO DE RD$1, 500,000 Y A UN PLAZO DE 15 AÑOS.

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
APAP Banreservas BHD Leon
18.410.00
20.000.00 18.244.00 18.979.00
18.000.00

16.000.00

14.000.00

12.000.00

10.000.00

8.000.00

6.000.00

4.000.00

2.000.00 12.25 12.42 80.00

13.00 40.00 20.00
90.00 80.00 20.00
-
Cuota mensual Tasa de interes % de Cobertura Plazo Maximo
APAP 18.244.00 12.25 90.00 40.00
Banreservas 18.410.00 12.42 80.00 20.00
BHD Leon 18.979.00 13.00 80.00 20.00

En este ejemplo, podemos observar que la ASOCIACIÓN POPULAR DE AHORROS Y

PRESTAMOS es el intermediario financiero más conveniente, tanto por su tasa de interés
como el tiempo estimado para cancelar la cuenta, como el porcentaje de cobertura del
financiamiento.
CALCULO CUOTA DE PRÉSTAMO MÁS TABLA DE AMORTIZACIÓN.

Datos = Préstamo de 1, 500,000.00 60 Cuotas 15% Tasa de Interés

 Conclusiones

El crédito hipotecario no tiene que ser obligatoriamente para comprar una vivienda, puede
ser un terreno, una oficina o un local, entre otros.

Algunas entidades financieras exigen un pago inicial que puede ser inferior al 30% del
valor de la propiedad, llamado ´´Inicial´´.

Por cuanto más tiempo pidas el crédito, más dinero vas a pagar por él en total, así que
no está de más revisar los valores con diferentes plazos.
Bibliografía

 https://apap.com.do/prensa/apap-inicia-su-feria-hipotecaria-con-tasas-desde-8-95/

 https://www.banreservas.com/products/prestamos-hipotecarios-0

 https://www.google.com/url?sa=i&url=https%3A%2F%2Ftasacion.co%2Fque-debes-saber-
sobre-tasacion-de-
inmuebles%2F&psig=AOvVaw2XV47pxfR4EsLbRRBI_PCd&ust=1611803655330000&sourc
e=images&cd=vfe&ved=0CAIQjRxqFwoTCLj3g7yTu-4CFQAAAAAdAAAAABAP
 https://apap.com.do/wp-content/uploads/2019/06/Guia-Hipotecaria.pdf
 https://www.rexi.do/prestamos-
hipotecarios/resultados/22762?p=1&ido=true&o=0&iw=false&pq=1&a=1500000&t=15&fr=1&
pfcs=1&pfeb=1&c=0
 https://www.rexi.do/wiki/prestamos-hipotecarios#PrestamosHipotecarios-3
 https://prousuario.gob.do/educacion-financiera/calculadoras-financieras/cuota-de-prestamo/
Anexos