LOS DINEROS
Jorge Alberto Vázquez Gutiérrez
TIPS para créditos
a microempresas
O
btener un crédito puede ser una solución de financiamiento
en ocasiones recomendable, pero entre mejor información se
tenga sobre funcionamiento, requisitos, beneficios o peligros,
hará más certera la elección del crédito a contratar.
Si eres microempresario
y necesitas créditos
Debes tener en cuenta que en general para
los bancos serás considerado como micro-
empresario si tienes hasta 10 trabajadores
en cualquiera de los sectores industrial, co-
mercial o de servicios; sin embargo, Na-
cional Financiera, quien también facilita
créditos, considera que son microempre-
sas aquellas que por sector tienen hasta
30 empleados en industria, cinco en co-
mercio y 20 en servicios.
Obligados solidarios
En todos los tipos de crédito puedes
ofrecer garantía mediante un obligado
solidario, el cual es una persona que par-
ticipa en apoyo al crédito para lograr re-
unir los requisitos necesarios, obtener
mayores beneficios o montos en el prés-
tamo. En caso de requerir el apoyo de
una persona para el crédito, también se
deberá entregar la documentación de la
persona que participe.
Pagos anticipados
Deberían significar una felicitación del
banco para ti y una reducción de inte-
reses; sin embargo, algunos bancos los
consideran como incumplimiento.
Por esta razón se deben estipular en
los contratos, ya que de no pedirlos, co-
múnmente los ejecutivos de cuenta no
indican que existen, y en caso de no soli-
citarlos (los pagos anticipados sin pena-
lización) sí se cobrarán posteriormente.
Apoyos que no influyen en
el precio final del crédito
Existen diferentes tipos de apoyos al soli-
citar el crédito, como cuenta de cheques
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sin requerimientos de saldo mínimo, sin
cobro de membresía, y sin cobro por
manejo de cuenta, permitiendo una lí-
nea por sobregiro en la cuenta de che-
ques, comúnmente se entregan tarje-
tas de crédito empresariales, banca por
Internet y banca por teléfono.
Crédito
La palabra crédito procede del latín
creditum, significa tener confianza; sin
embargo, no existe una definición única,
pero se puede entender como: "la entrega
de un valor actual, sea dinero, mercancía
o servicio sobre la base de la confianza, a
cambio de un valor equivalente esperado en
un futuro, pudiendo existir adicionalmente un
interés pactado."
Para mayor referencia véase Pymes,
financiamiento, inversión y administración
de riesgos, de Arturo Morales Castro,
editado por Gasca-SICCO.
Apoyos que sí influyen en el
precio final del crédito
El servicio de nómina para los emplea-
dos puede encarecer el precio del cré-
dito, pues se tiene que depositar con
varios días de anticipación el monto de
la nómina, lo cual se puede negociar en la
disminución de días de depósito al tener
abierta una cuenta de cheques y retirar-
se directamente el dinero de la cuenta,
ya que el banco tendrá la seguridad de
que las cantidades se encuentran efecti-
vamente en alguna cuenta.
Además de que al momento de con-
tratar el crédito se exigirá una termi-
nal punto de venta, existirán comisiones
adicionales, como pago en porcenta-
je por uso de la terminal punto de venta,
por exigirse montos mínimos de ven-
tas, comúnmente los montos iniciales al
contratar una terminal punto de venta
son demasiado altos, de 4.5% sobre el
monto de la venta, pero se puede nego-
ciar con el ejecutivo de cuenta una dis-
minución en los márgenes cobrados has-
ta de 1.5% sobre el monto de la venta
basándose en la demostración de los in-
gresos (ventas) que se realicen.
Requisitos indispensables
que favorecerán la
aprobación del crédito
Para empresas y personas con activida-
des empresariales:
• Es indispensable tener un ingreso
comprobable que supere
en los márgenes de ganancias
que pague el negocio hasta el doble
del monto solicitado en préstamo.
• Deben tener una utilidad
de operación comprobable,
lo cual se puede realizar
con la presentación
de las declaraciones de impuestos
al valor agregado y sobre la renta.
• La información financiera
presentada deberá ser
en montos mayores
a los $ 400,000 anuales
como mínimo.
• Para el otorgamiento del crédito
el banco toma en consideración
principalmente la “utilidad
de operación”, que son las ventas
menos los costos
y gastos; no se basa
en la información fiscal, a pesar
de que para comprobar los ingresos
se solicitan las declaraciones

fiscales. Se fundamentan
principalmente sobre información
contable, sobre
el exceso de las entradas
de la empresa sobre los gastos
y costos correspondientes
en el mismo periodo, excluyendo
las entradas derivadas
de otras fuentes distintas de
las actividades normales
de la empresa y antes de considerar
las deducciones de los ingresos.
• En caso de existir depreciaciones,
éstas incrementarán
en forma ficticia los ingresos
al aumentar la capacidad de pago
contablemente, lo que mejora
las expectativas del otorgamiento
del crédito, ya que el banco
o institución financiera toma
para la determinación
Puedes pedir apoyo (garantía) a alguna
persona al solicitar tu crédito, la cual se
denomina obligado solidario
de su capacidad de pago
la utilidad de operación.
• Se puede solicitar que los recursos
provengan de Nacional Financiera,
que tiene un esquema flexible
de tasa fija durante la vigencia
del contrato, y se reciben
los fondos mediante obligaciones
y transferencias de fondos a cuenta
de cheques del mismo banco.
• Para las empresas nuevas
comúnmente se otorgan créditos
simples, para las de más de tres
años son créditos
de carácter revolvente, en algunos
casos de dos años solamente.
• No tener problemas de antecedentes
negativos en el Buró de Crédito.
• Contar con proyectos
de crecimiento y solvencia
bien fundamentados.
• Estar dispuestas a respaldar
sus proyectos con soportes
adicionales en el momento
que se requiera.
Plazo de respuesta
Es independiente de la entrega del mon-
to solicitado, ya que se puede dar en 30
minutos, pero los fondos estarán auto-
rizados en una semana como máximo
para revisar la información, más tres
días para la firma del contrato y pos-
teriormente se depositarán los fondos,
después de que se haya abierto o aper-
turado la cuenta de cheques en la misma
sucursal donde se solicitó el crédito.
Nuestro autor:
Jorge Alberto Vázquez Gutiérrez es licenciado en economía por
el IPN. Ha impartido clases sobre microeconomía en el Conalep.
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