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Análisis DE Información DEL Cliente EN MORA

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ANÁLISIS DE INFORMACIÓN DEL CLIENTE EN MORA.

N°: GA5-ATA2-TALLER01

Maicol stivel Sánchez Hernández

2547430

Servicios Y Operaciones Microfinancieras

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Enero,7, 2023
2. Ejercicio de apropiación – Ensayo solución de caso

2.1 Imagine que usted trabaja para una entidad microfinanciera y le otorgó un microcrédito al señor
Roberto quien es dueño de una tienda; dentro de los documentos que se encuentran en el expediente,
usted realizó los dos análisis que puede ver en los siguientes enlaces:

Análisis cuantitativo (Revisar hoja llamada Solución):

https://drive.google.com/file/d/1NU7Bcl3vdmlaK85PA2mKWRAYykVGrBuy/view

Análisis cualitativo: https://drive.google.com/file/d/17U-8whKw7WpSdJqcB_-hBSZVkZkwyJr2/view

Él no tiene casa propia ni vehículo, pero recibe ingresos por la venta de mercancía, producción de
empanadas y jugos en su tienda; al cliente se le desembolsó un microcrédito por valor de $ 1’000.000 de
pesos a doce meses; hace un mes se le desembolsó ese monto y muestra una mora de 20 día s en su
primera cuota. No tiene cuentas bancarias, ni experiencia crediticia. Dentro del expediente está la
siguiente documentación:

• Cédula de ciudadanía.
• Solicitud de crédito.
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• Documento pagaré.
• Formato con datos personales, del cónyuge, de vivienda y negocio.
• Declaración fuente de ingresos.
• Formato con datos del crédito.
• Formato con referencias.
• Análisis cuantitativo.
• Análisis cualitativo.
• Póliza de microseguro.
• Formato de respaldo de garantías.

Nota. Recuerde que una vez clasificados los clientes en mora, se debe verificar en el expediente la
existencia de la documentación presentada al momento de solicitar el crédito, al igual que las anotaciones
realizadas acerca de los clientes, dentro del software manejado por la entidad.

Con lo anterior, indique con una X cuáles documentos SÍ o NO encontraría en el expediente del señor
Roberto, cliente del segmento microfinanciero poseedor de un microcrédito. Socialice sus respuestas en
el foro. No olvide justificar las razones de la selección realizada.
Registro en físico y en bases de datos Sí No
Copia de cédula ampliada al 150 %. x
Formato de solicitud de crédito. x
Documento pagaré. x
Comprobante de pago dos últimas quincenas o meses. x
Formato de datos personales: x
Nombre completo. x
Número de identificación. x
Fecha y lugar de expedición de la cédula. x
Fecha y lugar de nacimiento. x
Edad. x
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Declaración de renta año gravable, si está obligado a presentar, de lo contrario adjuntar certificación x juramentada

en la cual se exima de su presentación, según lo dispuesto por la DIAN.

Copia de servicio público de domicilio actual. x

Formato de garantías (lista de electrodomésticos). x
Certificado de tradición de inmueble, menor a 60 días de expedición, si aplica. x
Copia de tarjeta de propiedad de vehículo si aplica. x
Extractos bancarios últimos tres meses. x

2.2. Realice un ensayo donde involucre el cuadro anteriormente desarrollado, con la justificación del
punto 1A, y las respuestas de los siguientes puntos (desde el A hasta el F).

Los parámetros mínimos para el ensayo son:

• Presentar un título.
• Utilizar normas gramaticales, ortográficas y puntuación.
• Usar conectores.
• Realizar una pequeña introducción donde describa brevemente el ensayo.
• En el contenido debe presentar los puntos 1 y 2 del taller.
• Diligenciar la tabla del punto 1.
• Contiene las respuestas del punto 2 de la A hasta la F sustentadas.
• Organizar los conceptos lógicamente.
• Debe contener imágenes que apoyen el texto.
• Realizar un análisis. Emitir conclusiones.

a) ¿Qué ocurriría si al revisar los expedientes de los clientes faltara algún dato o firmas de los
documentosanteriormente mencionados? Solución: Primero que todo, si llegase a falta algún dato o firma en los
documentos, no se habría realizado el debido proceso según las políticas de la entidad financiera, ya que al pasar
por alto algún dato o revisar sin minuciosidad cualquiera firma en los documentos, es un riesgo que asume, no solo
el asesor financiero los cuales somos nosotros, sino que de igual manera son un riesgo para la entidad financiera
donde laboremos, por eso siempre es recomendable; Revisar, analizar y evaluar todos los documentos y datos que
se requieren y se han recopilado antes del desembolso de cualquier crédito o préstamo, todo esto se debe realizar
ya que dichos datos y documentos, respaldan y comprueban que el cliente puede cumplir con la obligación de pago
y que garantiza que en dado caso se presente algún incumplimiento, dichas firmas y datos tenga la validez para ser
puesto como evidencia para el cobro de garantías

b) Una vez revisada la documentación que debe tener en el expediente, un cliente poseedor de microcrédito y
enespecial en el caso del Señor Roberto, por favor estudie el análisis cuantitativo y cualitativo que realizó como
asesor para ese cliente en particular, e indique qué pudo haber fallado en la documentación y/o análisis elaborados
para que esa persona no haya pagado su primera cuota y tenga 20 días de mora.

Adicionalmente, defina si considera que el problema es capacidad de pago y/o voluntad de pago.

Solución: El señor Roberto no le dijeron la fecha exacta de su pago, como tampoco le informaron de los intereses
de mora por los días de retraso. No revisar si estaba obligado para declaración de renta gravable siendo obligado o
no, debe informar sobre sus rentas o ingresos que perciban como lo exige la norma y de pronto porque no se realizó
una buena gestión de cobranza siguiendo las políticas de la entidad en relación con los distintos tipos de cobranza,
creíamos que se pasó por alto esos datos y procesos importantes a la hora de requerir la documentación necesaria
antes del desembolso del crédito y la gestión de cobranza después del mismo, pero todos los documentos que son
esenciales para el otorgamiento, como el documento de Pagare, el formato de pago de Garantías y los análisis
cualitativos y cuantitativos del crédito está en los expedientes previamente revisados y evaluados en la TABLA de
registro y comparación de los formatos y documentos, queriéndonos dar a entender que el señor Roberto, no está
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en mora por no poseer la capacidad de pago, si no que de pronto no quiera asumir su voluntad de pago con la
obligación contraída a su nombre en la entidad financiera.
c) Dentro de su análisis realizado, igualmente informe en qué etapa de cobranza está el cliente y cuáles
accionesha realizado hasta el día 15, teniendo en cuenta las políticas a continuación. Solución: El cliente, el señor
Roberto se encuentra en una etapa de cobranza administrativa en la cual, el cliente ha incumplido con los acuerdos
de pago, debido a los llamados de atención que se han hecho por parte de la entidad financiera desde el primer día
en mora, el señor Roberto ha hecho caso omiso, a las recomendaciones. Las acciones que se han realizado hasta
el día 15 han sido, contactar al cliente desde el primer día hasta el quinto día de mora, en este día se le pregunta
por qué del atrasado con el pago de la cuota y recodarle la importancia de pagar a tiempo, de igual manera en los
días 6 – 10, se ha realizado la primera visita al negocio y al hogar de señor Roberto haciendo entrega de la primera
carta de advertencia y avisar al Aval sobre la situación. Y desde los días 11 – 15, se comprueba que el cliente ha
fallado con los acuerdos de pago pactados en las cartas envías; se envía la segunda carta de advertencia, se llama
al Aval y se le hace entrega de la primera carta de atención. dando aviso sobre el mal reporte que se ha tenido de
señor Roberto con su deuda.
Siendo estas las acciones que se realizaron hasta el día 15, siguiendo el debido proceso de las políticas de la entidad
financiera.

Políticas de cobro de la microfinanciera de acuerdo con días de mora:

Días:

0 días de mora. Se llama al cliente recordando la fecha del vencimiento de pago de la cuota como
medidapreventiva.
1 – 5 días. Se debe llamar al cliente desde el primer día de mora y preguntar qué día puede pagar.
Sedebe recordar la importancia de pagar antes que venza el plazo de la cuota. 6 – 10 días. Se visita al
cliente, se entrega la primera carta y se llama al aval.
11- 15 días. Si el cliente ha fallado con los acuerdos de pago, se le envía una segunda carta y se entrega
la primera carta al aval.
16 – 20 días. Se envía la tercera carta al cliente, la segunda al aval, se le pregunta por qué ha incumplido
los acuerdos de pago, e igualmente se le informa que debe ir a la oficina a hablar con el jefe de la sucursal.
21 – 30. Cita con el jefe de la sucursal, puede ser en la oficina de la microfinanciera o en el negocio del
cliente.
31 – 40. Se envía una última carta de cobro pre jurídico tanto al cliente como al aval, allí se recomienda verificar
las garantías que respaldan el crédito.
41 – 50. Se envía carta indicando el retiro de las garantías, y de ser posible, el jefe de la sucursal hace un último
esfuerzo estableciendo otro compromiso de pago con el cliente.
51 días en adelante. Se toman acciones judiciales, los papeles del cliente son entregados al abogado o al
departamento responsable.
180 días: Se castiga la cartera.

d) Como hoy el cliente tiene 20 días de mora, informe qué acciones va a realizar y cuáles serán sus
argumentos,teniendo en cuenta que esta vez realizó un análisis profundo del expediente. Solución: Las acciones
que se realizaran, serán siguiendo los parámetros y políticas de la entidad microfinanciero, teniendo en cuenta todos
los procesos y atenciones de llamados anteriores al dia 20 de mora del señor Roberto, en esta etapa se envía por
tercera vez una carta de advertencia sobre los días que ha presentado en mora, por el incumpliendo de la obligación
de pago y por caso omiso a los llamados de alerta que se le realizaron, debido a esto, reiteradamente se le pregunta
por qué ha fallado e incumplido con los acuerdos y condiciones de pago, por último se le informa que debido a su
comportamiento, entrar en esta a una etapa de cobranza extrajudicial, deber ir a la entidad financiera o a la oficina
del sucursal y dialogar para llegar a un acuerdo en relación con el préstamo otorgado y el incumpliendo en las
obligaciones de las cuotas del mismo para no llegar a acuerdos legales judiciales.

e) Una vez realizada la gestión, ¿qué hará con esa información obtenida del cliente y del proceso que hasta
ahoraha realizado en la gestión de cobro? Solución: Ya habiendo concluido con la gestión debidamente llevada a
cabo, la información que fue obtenida del cliente, el señor Roberto se emitirá a las centrales de riegos para que
clasifique dicho comportamiento en el historial crediticio del señor Roberto, dando mala reputación como deudor, no
por el hecho de querer hacerle un perjuicio, sino por haber incumplido con los acuerdos de pago, para que otras
entidades financieras sepan del compartimiento de pago del cliente, por otra el proceso que se ha llevado hasta el
momento de los 20 días de mora del señor Roberto, han sido llamado de atención, cartas de advertencia y si se
llegara a algún acuerdo o diálogo con la entidad o el jefe sucursal para consolidar la deuda por términos factibles y
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sin ningún perjuicio judicial. Del resto el proceso de la gestión de cobro del cliente Roberto, se seguirá llevando a
cabo hasta que llegue a la etapa de la castigación de la cartera, debido a que habrá supera los 180 días de mora
con respecto a la deuda, el proceso y la información de archiva para ser diligencia a las centrales de riesgo.
f) La entidad financiera en la cual usted trabaja, se basó en algunos argumentos del Manual de gestión de
cobropersuasivo y coactivo de una superintendencia para abordar el tema referente a la ubicación de información
del deudor, así menciona lo siguiente, dentro de su manual:

Ubicación de información del deudor

Se adelantarán las gestiones de búsqueda de información del deudor (identificación, representación y ubicación) en
las bases de datos disponibles y acceso a la información en Internet, de conformidad con la Ley de Habeas Data.

Se incluirá la información pertinente en el sistema que designe la entidad financiera, para la correspondiente
radicación en la entidad, con el propósito de dar apertura o continuación al proceso de cobro coactivo.

Si con la información obtenida se advierte que el deudor puede insolventarse, o de algún modo perturbar a dificultar
el cobro de la obligación, se deberá omitir o suspender el cobro persuasivo y trasladar el expediente para el inicio
de proceso coactivo. (Coordinadora Grupo Gestión de Persuasivo y Coactivo - Superintendencia de sociedades
2018, p.14).

Con base en lo anterior plantee qué haría usted en el caso que el señor Roberto no viva actualmente en el domicilio
registrado en el expediente:

Respuesta: Debido a que el cliente, o sea, el señor Roberto no se encuentra residiendo o viviendo en el domicilio
que quedo registrado en el expediente, cuando se realizó la visita domiciliaria para la aprobación del préstamo. Con
base a esta situación planteada, se realiza y se pone en acción los procesos para contactar con las referencias
recopiladas, como son las referencias familiares, comerciales, del arrendador (ya que la casa no era propia) y
personales, todo eso con el fin de indagar el paradero del señor Roberto dado que no se encuentra residiendo en
el domicilio con el cual contaba antes del desembolso del préstamo, dado el caso que tenga codeudor (Ya que el
no dejo que la esposa firmara el documento como codeudora en el análisis cualitativo), este correrá la
responsabilidad de la obligación contraída por el Señor Roberto por el incumpliendo del acuerdo de pago, en caso
que no se llegue a ningún dialogo, el señor Roberto, el codeudor o ambo, quedaron con reportes negativos en las
centrales de riesgos debido al mal comportamiento en relación con el pago de las obligaciones contraídas con la
entidad financiera.
Conclusion

Se puedo evidenciar que en las respuestas planteadas resaltan la gran importación que hay en el ámbito financiero
en relación con las entidades financieras y la gestión de cobranza de las mismas, haciendo mucho énfasis los
riesgos que se pueden acarrear y llevar a cabo si no se cumple o no se hace el debido proceso para la gestión de
la cobranza, ya que cada documento o firma, respalda y da fe de que la información que se recogió es veraz y
concisa, aparte de eso nosotros como asesores financieros debemos tener mucha minuciosidad al recopilar,
analizar y evaluar, cada documento o expediente que se recoge de los clientes, todo eso para dar validez al
momento de presentarse alguna incumpliendo en el pago de las obligaciones, se llegaría a un cobro coactivo para
la garantía del préstamo que se realice, por ultimo nos damos cuenta que tener todos los expedientes, firmas,
recibos y documentos, son de vital importancia para respaldar el compromiso que se acordó antes del otorgamiento
del crédito, resaltando así que no se debe pasar por alto cualquier documentación así sean las reseñas de los
vecinos debemos tener la certeza de que todo esté firmado y documentado, como respaldo al momento de iniciar
el proceso de la cobranza.
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