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PREPARAR LA INFORMACIÓN DEL CLIENTE EN MORA

Andrés Mauricio Cardozo Nieto

SENA: Servicio Nacional de Aprendizaje

2619942: Servicios y Operaciones Microfinancieras

Instructor: Gloria Patricia Ceballos

7 Junio 2023
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DESARROLLO DE TRABAJO

2. Ejercicio de apropiación – Ensayo Solución de Caso 2.1 Imagine que usted trabaja para

una entidad microfinanciera y le otorgó un microcrédito al señor Roberto quien es dueño de una

tienda; dentro de los documentos que se encuentran en el expediente, usted realizó los dos

análisis que puede ver en los siguientes enlaces:

Análisis cuantitativo (Revisar hoja llamada Solución):

https://drive.google.com/file/d/1NU7Bcl3vdmlaK85PA2mKWRAYykVGrBuy/view

Análisis cualitativo:

https://drive.google.com/file/d/17U-8whKw7WpSdJqcB_-hBSZVkZkwyJr2/view

Él no tiene casa propia ni vehículo, pero recibe ingresos por la venta de mercancía, producción

de empanadas y jugos en su tienda; al cliente se le desembolsó un microcrédito por valor de $

1’000.000 de pesos a doce meses; hace un mes se le desembolsó ese monto y muestra una mora

de 20 días en su primera cuota. No tiene cuentas bancarias, ni experiencia crediticia. Dentro del

expediente está la siguiente documentación:

• Cédula de ciudadanía.

• Solicitud de crédito.

• Documento pagaré.

• Formato con datos personales, del cónyuge, de vivienda y negocio.

• Declaración fuente de ingresos.

• Formato con datos del crédito.

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• Formato con referencias.

• Análisis cuantitativo.

• Análisis cualitativo.

• Póliza de microseguro.

• Formato de respaldo de garantías.

Nota. Recuerde que una vez clasificados los clientes en mora, se debe verificar en el expediente

la existencia de la documentación presentada al momento de solicitar el crédito, al igual que las

anotaciones realizadas acerca de los clientes, dentro del software manejado por la entidad. Con lo

anterior, indique con una X cuáles documentos SÍ o NO encontraría en el expediente del señor

Roberto, cliente del segmento microfinanciero poseedor de un microcrédito. Socialice sus

respuestas en el foro. No olvide justificar las razones de la selección realizada.

SOLUCION
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2.2. Realice un ensayo donde involucre el cuadro anteriormente desarrollado, con la

justificación del punto 1A, y las respuestas de los siguientes puntos (desde el A hasta el F).

Los parámetros mínimos para el ensayo son:

• Presentar un título.

• Utilizar normas gramaticales, ortográficas y puntuación.

• Usar conectores

• Realizar una pequeña introducción donde describa brevemente el ensayo.

• En el contenido debe presentar los puntos 1 y 2 del taller.

• Diligenciar la tabla del punto 1

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• Contiene las respuestas del punto 2 de la A hasta la F sustentadas.

• Organizar los conceptos lógicamente.

• Debe contener imágenes que apoyen el texto.

• Realizar un análisis. • Emitir conclusiones.

SOLUCION

IMPORTANCIA DE LOS EXPEDIENTES DE CRÉDITOS

Las entidades financieras hoy en día realizan análisis, en la decisión de

otorgamiento de créditos, para mitigar riesgos, de acuerdo a la normativa vigente de la
entidad. La documentación registrada en los expedientes, debe ser información
requerida, ordenada, legible, para ser controlada y verificada la calidad de la
información obtenida, ya que al no realizar una buena recolección documentaria, se presentaran
problemas, por ejemplo: el no saber la razón del no pago de las obligaciones, entre otros. La
importancia de dicha documentación, es que mediante este proceso los asesores de
gestión pueden comprobar su previo, su solvencia, la capacidad de devolución del
dinero prestado o las garantías que puede aportar, entre otros. En conclusión, el proceso de
selección de variables cualitativas, cuantitativas, en los estudios realizados consideran aquella
información susceptible de incrementar o reducir la probabilidad de impago del cliente.
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SOLUCION

A. ¿Qué ocurriría si al revisar los expedientes de los clientes faltara algún dato o firmas de los

documentos anteriormente mencionados?

R// Primero que todo, si llegase a falta algún dato o firma en los documentos, no se habría

realizado el debido proceso según las políticas de la entidad financiera, ya que al pasar por alto

algún dato o revisar sin minuciosidad cualquier firmas en los documento, es un riesgo que

asume, no solo el asesor financiero los cuales somos nosotros, sino que de igual manera son un

riesgo para la entidad financiera donde laboremos, por eso siempre es recomendable; Revisar,

analizar y evaluar todos los documentos y datos que se requieren y se han recopilado antes del

desembolso de cualquier crédito o préstamo, todo esto se debe realizar ya que dichos datos y

documentos, respaldan y comprueban que el cliente puede cumplir con la obligación de pago y

que garantiza que en dado caso se presente algún incumplimiento, dichas firmas y datos tenga la

validez para ser puesto como evidencia para el cobro de garantías.

B. Una vez revisada la documentación que debe tener en el expediente, un cliente poseedor de

microcrédito y en especial en el caso del Señor Roberto, por favor estudie el análisis cuantitativo

y cualitativo que realizó como asesor para ese cliente en particular, e indique qué pudo haber

fallado en la documentación y/o análisis elaborados para que esa persona no haya pagado su

primera cuota y tenga 20 días de mora. Adicionalmente, defina si considera que el problema es

capacidad de pago y/o voluntad de pago.

R// Creo que se puedo haber fallado al momento de no revisar si los estados financieros del

cliente el señor Roberto, estaban firmados por algún contador certificado, también se puedo
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haber pasado por alto indagar si poseía algún certificado de ingresos, en no pedir información

sobre recibos públicos y registro de retenciones al año anterior, no revisar si estaba obligado para

declaración de renta gravable siendo obligado o no, debe informar sobre sus rentas o ingresos

que perciban como lo exige la norma y de pronto porque no se realizó una buena gestión de

cobranza siguiendo las políticas de la entidad en relación con los distintos tipos de cobranza,

creíamos que se pasó por alto esos datos y procesos importantes a la hora de requerir la

documentación necesaria antes del desembolso del crédito y la gestión de cobranza después del

mismo, pero todos los documentos que son esenciales para el otorgamiento, como el documento

de Pagare, el formato de pago de Garantías y los análisis cualitativos y cuantitativos del crédito

está en los expedientes previamente revisados y evaluados en la TABLA de registro y

comparación de los formatos y documentos, queriéndonos dar a entender que el señor Roberto,

no está en mora por no poseer la capacidad de pago, si no que de pronto no quiera asumir su

voluntad de pago con la obligación contraída a su nombre en la entidad financiera.

C. Dentro de su análisis realizado, igualmente informe en qué etapa de cobranza está el cliente y

cuáles acciones ha realizado hasta el día 15, teniendo en cuenta las políticas a continuación.

R// El cliente, el señor Roberto se encuentra en una etapa de cobranza administrativa en la cual,

el cliente ha incumplido con los acuerdos de pago, debido a los llamados de atención que se han

hecho por parte de la entidad financiera desde el primer dia en mora, el señor Roberto ha hecho

caso omiso, a las recomendaciones. Las acciones que se han realizado hasta el dia 15 han sido,

contactar al cliente desde el primer dia hasta el quinto dia de mora, en este días se le pregunta por

qué del atrasado con el pago de la cuota y recodarle la importancia de pagar a tiempo, de igual

manera en los días 6 – 10, se ha realizado la primera visita al negocio y al hogar de señor
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Roberto haciendo entrega de la primera carta de advertencia y avisar al Aval sobre la situación.

Y desde los días 11 – 15, se comprueba que el clienta ha fallado con los acuerdos de pago

pactados en las cartas envías; se envía la segunda carta de advertencia, se llama al Aval y se le

hace entrega de la primera carta de atención. dando aviso sobre el mal reporte que se ha tenido

de señor Roberto con su deuda.

D. Como hoy el cliente tiene 20 días de mora, informe qué acciones va a realizar y cuáles serán

sus argumentos, teniendo en cuenta que esta vez realizó un análisis profundo del expediente.

R// Las acciones que se realizaran, serán siguiendo los parámetros y políticas de la entidad

microfinanciero, teniendo en cuenta todos los procesos y atenciones de llamados anteriores al dia

20 de mora del señor Roberto, en esta etapa se envía por tercera vez una carta de advertencia

sobre los días que ha presentado en mora, por el incumpliendo de la obligación de pago y por

caso omiso a los llamados de alerta que se le realizaron, debido a esto, reiteradamente se le

pregunta por qué ha fallado e incumplido con los acuerdos y condiciones de pago, por último se

le informa que debido a su comportamiento, entrar en esta a una etapa de cobranza extrajudicial,

deber ir a la entidad financiera o a la oficina del sucursal y dialogar para llegar a un acuerdo en

relación con el préstamo otorgado y el incumpliendo en las obligaciones de las cuotas del mismo

para no llegar a acuerdos legales judiciales.

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E. Una vez realizada la gestión, ¿qué hará con esa información obtenida del cliente y del proceso

que hasta ahora ha realizado en la gestión de cobro?

R// Ya habiendo concluido con la gestión debidamente llevada a cabo, la información que fue

obtenida del cliente, el señor Roberto se emitirá a las centrales de riegos para que clasifique

dicho comportamiento en el historial crediticio del señor Roberto, dando mala reputación como

deudor, no por el hecho de querer hacerle un perjuicio, sino por haber incumplido con los

acuerdos de pago, para que otras entidades financieras sepan del compartimiento de pago del

cliente, por otra el proceso que se ha llevado hasta el momento de los 20 días de mora del señor

Roberto, han sido llamado de atención, cartas de advertencia y si se llegara a algún acuerdo o

diálogo con la entidad o el jefe sucursal para consolidar la deuda por términos factibles y sin

ningún perjuicio judicial. Del resto el proceso de la gestión de cobro del cliente Roberto, se

seguirá llevando a cabo hasta que llegue a la etapa de la castigación de la cartera, debido a que

habrá supera los 180 días de mora con respecto a la deuda, el proceso y la información de

archiva para ser diligencia a las centrales de riesgo.

F. La entidad financiera en la cual usted trabaja, se basó en algunos argumentos del Manual de

gestión de cobro persuasivo y coactivo de una superintendencia para abordar el tema referente a

la ubicación de información del deudor, así menciona lo siguiente, dentro de su manual:

R// Se adelantarán las gestiones de búsqueda de información del deudor (identificación,

representación y ubicación) en las bases de datos disponibles y acceso a la información en

Internet, de conformidad con la Ley de Habeas Data.

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UBICACIÓN DE INFORMACION DE CODEUDOR

Se adelantarán las gestiones de búsqueda de información del deudor (identificación,

representación y ubicación) en las bases de datos disponibles y acceso a la información en

Internet, de conformidad con la Ley de Habeas Data.

Se incluirá la información pertinente en el sistema que designe la entidad financiera, para la

correspondiente radicación en la entidad, con el propósito de dar apertura o continuación al

proceso de cobro coactivo.

Si con la información obtenida se advierte que el deudor puede insolventarse, o de algún modo

perturbar a dificultar el cobro de la obligación, se deberá omitir o suspender el cobro persuasivo

y trasladar el expediente para el inicio de proceso coactivo. (Coordinadora Grupo Gestión de

Persuasivo y Coactivo - Superintendencia de sociedades 2018, p.14).

Con base en lo anterior plantee qué haría usted en el caso que el señor Roberto no viva

actualmente en el domicilio registrado en el expediente:

SOLUCION

R// Debido a que el cliente, o sea, el señor Roberto no se encuentra residiendo o viviendo en el

domicilio que quedo registrado en el expediente, cuando se realizó la visita domiciliaria para la

aprobación del préstamo. Con base a esta situación planteada, se realiza y se pone en acción los

procesos para contactar con las referencias recopiladas, como son las referencias familiares,

comerciales, del arrendador (ya que la casa no era propia) y personales, todo eso con el fin de

indagar el paradero del señor Roberto dado que no se encuentra residiendo en el domicilio con el

cual contaba antes del desembolso del préstamo, dado el caso que tenga codeudor (Ya que el no

dejo que la esposa firmara el documento como codeudora en el análisis cualitativo), este correrá
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la responsabilidad de la obligación contraída por el Señor Roberto por el incumpliendo del

acuerdo de pago, en caso que no se llegue a ningún dialogo, el señor Roberto, el codeudor o

ambo, quedaron con reportes negativos en las centrales de riesgos debido al mal comportamiento

en relación con el pago de las obligaciones contraídas con la entidad financiera.