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DEDICATORIA Este trabajo va dedicado en especial a nuestro facilitador de ctedra quien da a da nos ha impartido sus conocimientos y contribuir en nuestra formacin como futuros profesionales.

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AGRADECIMIENTO Nuestros agradecimientos van en especial a nuestro creador Dios; por darnos la vida y permitir en caminarnos hacia nuestros objetivos, a nuestros padres que son nuestra razn de ser, y en especial agradecimiento interno como grupo por desempearnos en el logro de nuestro trabajo

II

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INDICE Dedicatoria Agradecimiento Introduccin Objetivo general Objetivos especficos El banco del instituto ecuatoriano de seguridad social Biess Valores Polticas Generales Objetivos Exencin tributaria Mecanismos de operacin Relacin entre IESS y el Banco del IESS. Prestamos que Otorga la Institucin I II III 6 6 7 7 8 7 9 9 9 10 10 11 - 13 13 - 15 15 - 18 18 -20 20 - 23 23 - 26 26 -27 28 - 29 29 - 31 31 - 32 33 34 37

Hipotecarios
Vivienda Terminada Para Remodelacin Construccin de Vivienda Sustitucin de Hipotecas Compra de Terreno y Construccin de Vivienda Compra de Terreno para la Vivienda Adquisicin de Oficinas, Locales Comerciales y Consultorios

Quirografarios
Liquidacin del crdito

Prendarios
Recomendacin Conclusin Linkografia

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INTRODUCCION

El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) busca convertirse en un banco virtual al 100 %. De esa forma buscarn reducir costos y competir con el resto de la bancan y facilitar, a travs de internet, el acceso de los afiliados y jubilados a sus productos crediticios, afirm el gerente del Biess, Efran Vieira. En 15 meses de operaciones, el Banco del IESS entreg USD $1 141 millones en crditos quirografarios, USD 946 millones en crditos hipotecarios y USD 98 millones en crditos prendarios, inform Omar Serrano Cueva, representante de los afiliados. Una de las experiencias aprendidas en el sector financiero, es que las dificultades que han tenido bancos en el exterior es por sus altos costos fijos, es decir, tienen costos de instalaciones, de propiedades, tremendamente fuertes. El nuestro es un concepto en el cual, el tema de costos hay que manejarlo con mucho cuidado. En ese sentido debemos volvernos lo ms virtuales posibles, asegur el gerente del Biess. Efran Vieira record que el sistema virtual ya se aplica en los prstamos quirografarios otorgados por el Biess, el cual se ha convertido en un ejemplo para Amrica Latina. Recalc que el proceso que tiene hacer el afiliado, en su totalidad lo realiza a travs de la pgina web www.biess.fin.ec. Los desembolsos se cumplen en mximo 72 horas, a un plazo de hasta 5 aos y con los intereses ms convenientes, insisti Vieira. Bajo este sistema el Banco ha logrado mensualmente beneficiar con este crdito a 60 mil familias ecuatorianas, sin que deban acudir personalmente a la entidad. El Biess cuenta con dos sucursales en el pas, una en la ciudad costera de Guayaquil y la otra en Quito. Prximamente est previsto abrir dos sucursales ms en las ciudades de Cuenca (Sierra) y Portoviejo (Costa), para facilitar la asesora personalizada a los usuarios.

III 5

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OBJETIVO GENERAL Conocer los procesos operacionales del banco en base a sistemas tecnolgicos y comunicacin, procurando as otorgar a cada afiliado fondo previsionales encaminados hacia el desarrollo del sector productivo.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

Concientizar en nuestros compaeros la importancia del BIESS Conocer los beneficios que ofrece el BIESS a los afiliados y jubilados. Establecer la relacin existente entre el IESS y el BIESS Identificar los procesos de banca virtual para agilitar los requerimientos del afiliado

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El BANCO DEL INSTITUTO ECUATORIANO DE SEGURIDAD SOCIAL BIESS Es una institucin financiera pblica del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, creada mediante ley, publicada en el Suplemento del Registro Oficial No. 587 de 11 de mayo del 2009. Tendr personera jurdica propia y de carcter pblico, con finalidad social, con autonoma tcnica, administrativa y financiera. Se rige de acuerdo a la Constitucin de la Repblica, las disposiciones de la ley del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, Ley de Mercado de Valores, Ley de Seguridad Social, las dems leyes de la Repblica del Ecuador, las normas de carcter general que expida la Junta Bancaria y Superintendencia de Bancos y Seguros, el Consejo Nacional de Valores y por el presente estatuto. Podr usar su denominacin social o solamente Banco del lESS o sus siglas (BIESS) en todos sus actos y contratos. Valores Compromiso institucional Vocacin de servicio a los asegurados Integridad Liderazgo de los mandos medios Orientacin a resultados Mejoramiento continuo Polticas Generales Garantizar el uso eficiente de los fondos previsionales bajo principios de seguridad, solvencia, eficiencia, rentabilidad y responsabilidad en funcin de los estndares del mercado. Asegurar la diversificacin de las operaciones financieras; y, canalizar los fondos previsionales hacia la inversin productiva.

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Propender a la universalizacin de las operaciones financieras expandiendo su cobertura a nivel nacional, procurando compatibilidad entre los fondos previsionales y el volumen de crdito e inversin otorgados. Promover condiciones competitivas dentro del mercado financiero nacional. Garantizar transparencia y eficiencia en la gestin del Banco, incorporando mecanismos de evaluacin y rendicin de cuentas, respetando la aplicacin de normas, manuales y resoluciones. Fomentar la observancia plena del Cdigo de tica en los diferentes procesos y en la gestin del negocio del Banco. Instrumentar mecanismos que permitan mitigar el riesgo en las operaciones de crdito e inversin. Incorporar como parte de la cultura del Banco la administracin integral de riesgos y la poltica de mejoramiento continuo para la calidad. Objetivos Establecer mecanismos de financiamiento que posibiliten satisfacer las necesidades de crdito de los asegurados e impulsen el desarrollo del Sector Productivo. Orientar los fondos previsionales hacia inversiones rentables de corto, mediano y largo plazo que propicien el desarrollo de la economa. Fortalecer la autonoma tcnica, administrativa y financiera del Banco dentro del marco regulatorio a fin de proteger e incrementar los fondos previsionales, fomentando una cultura orientada al servicio a los asegurados y al mejoramiento continuo. Desarrollar, mejorar e implementar nuevos productos y servicios financieros para los asegurados bajo condiciones de seguridad, confianza y rentabilidad. Implementar una estructura organizacional flexible con adecuados estndares de calidad, en funcin de las necesidades de los procesos de negocio, de apoyo, de control y agregadores de valor.

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Implementar los procesos operacionales del Banco en base a sistemas tecnolgicos, de informacin y comunicacin de punta acorde a la realidad del BIESS. Alcanzar la mejor rentabilidad posible del portafolio de inversiones acorde a la curva de rendimiento por calificacin de riesgo y plazo. Exencin tributaria El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, estar exento del pago de todo tipo de impuestos. Mecanismos de operacin Para la inversin en proyectos de desarrollo, el BIESS proceder a: a) Realizar el anlisis integral de la viabilidad del proyecto considerando los aspectos tcnicos legales y financieros, otorgando prioridad a los que generen rentabilidad financiera, rentabilidad social, valor agregado y nuevas fuentes de empleo; b) Verificar la seguridad del retorno de la inversin; c) Identificar la eventual existencia de restricciones a la idoneidad de la empresa postulante y de los respectivos titulares y administradores; y, d) Prestar servicios de calidad y con calidez, apoyndose en procesos de banca virtual para agilitar los requerimientos de los afiliados. Las inversiones financieras del BIESS estarn sujetas a los criterios que sean aprobados por el Directorio para programas o proyectos especficos y observarn los manuales de procesos correspondientes, dentro de los lmites aprobados por la Junta Bancaria, a travs de normas de carcter general. Relacin entre Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social y el Banco del IESS. El Directorio del Banco presentar anualmente un informe de gestin al Consejo Directivo del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social o cuando este lo requiera,

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conforme a lo dispuesto en el artculo 12, numeral 18 de la Ley del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social. Al amparo del numeral 9 del artculo 12 y de la Disposicin General Quinta de la Ley del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, el Consejo Directivo del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, asignar los recursos, en cada ejercicio econmico, que se destinarn como nica fuente de financiamiento del presupuesto anual de gastos operacionales y administrativos del BIESS. Prestamos que Otorga la Institucin

Hipotecarios

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Vivienda Terminada
Afiliados El Biess ofrece prstamos para adquirir viviendas terminadas como casas, departamentos y viviendas multifamiliares que se encuentren listas para ser habitables (pueden contener locales comerciales) Condiciones del Financiamiento Monto y Financiamiento El Biess financiar el 100% del avalo actualizado, hasta USD $100.000, cuando el valor de la vivienda sea igual o superior a USD $125.000; se financiar el 80% del avalo actualizado y la diferencia deber ser cubierta por el solicitante. Plazo Mximo Hasta 25 aos. Depender de la edad del asegurado. Tasa de Inters La tasa de inters que se conceder al prstamo hipotecario flucta de acuerdo con el plazo, entre el 7.90% y 8.56%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador, considerando los plazos mximos de pago. Capacidad de Endeudamiento El afiliado puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las deudas reportadas por el Bur de Crdito y de la Central de Riesgos Se tomar en cuenta los ltimos 6 meses de sueldo reportados al IESS.

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Jubilados El Biess ofrece prstamos para adquirir viviendas terminadas como casas, departamentos y viviendas multifamiliares que se encuentren listas para ser habitables (pueden contener locales comerciales) Requisitos Generales para Jubilados 1. Encontrarse en goce de pensin de vejez otorgada por el IESS. 2. No mantener obligaciones pendientes con el IESS o Biess. 3. Cumplir con el parmetro integral de calificacin de riesgo (o crediticia) establecido al efecto.

Condiciones de Financiamiento Monto y Financiamiento El Biess financiar el 100% del avalo actualizado, hasta USD $100.000, cuando el valor de la vivienda sea igual o superior a USD $125.000; se financiar el 80% del avalo actualizado y la diferencia deber ser cubierta por el solicitante. Plazo Mximo Hasta 25 aos. Depender tambin de la edad del asegurado. Tasa de Inters La tasa de inters que se conceder al prstamo hipotecario flucta de acuerdo con el plazo, entre el 7.90% y 8.56%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador, considerando los plazos mximos de pago.

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Capacidad de Endeudamiento El Jubilado o Pensionista puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las deudas reportadas por el Bur de Crdito y de la Central de Riesgos Se tomar en cuenta la pensin que recibe mensualmente del IESS.

Para Remodelacin
Afiliados El Biess ofrece prstamos para remodelacin o mejoramiento de vivienda que incluye la modificacin interna de la vivienda de propiedad del asegurado, sin cambios ni variaciones en la estructura principal (por ejemplo el cambio de pisos, closets, mampostera, etc.) El Biess ofrece prstamos para ampliacin de vivienda que se refiera al incremento de la superficie de la vivienda actual y remodelacin de la vivienda principal, siempre que la ampliacin no sobrepase una superficie de 40m2. Requisitos Generales para Afiliados 1. Mnimo 36 aportes individuales o solidarias (cnyuges y/o unin libre reconocida legalmente) y 12 ltimas aportaciones consecutivas. 2. No mantener obligaciones vencidas con el IESS o Biess. 3. Cumplir con el parmetro integral de calificacin de riesgo (o crediticio) establecido al efecto. 4. No encontrarse el empleador en mora de sus obligaciones con el IESS. 5. Tener vivienda propia libre de gravmenes. Condiciones de Financiamiento Monto y Financiamiento Se financiar hasta el 50% del avalo de realizacin de la vivienda.

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Plazo Mximo Hasta 15 aos. Depender de la edad del asegurado. Tasa de Inters La tasa de inters que se conceder al prstamo hipotecario para remodelacin, flucta de acuerdo con el plazo, entre el 7.90% y el 8.56%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador, considerando los plazos mximos de pago. Capacidad de Endeudamiento El afiliado puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las deudas reportadas por el Bur de Crdito y de la Central de Riesgos Se tomar en cuenta los ltimos 6 meses de sueldo reportados al IESS. Jubilados El Biess ofrece prstamos para remodelacin o mejoramiento de vivienda que incluye la modificacin interna de la vivienda de propiedad del jubilado, sin cambios ni variaciones en la estructura principal (por ejemplo el cambio de pisos, closets, mampostera, etc.) El Biess ofrece prstamos para ampliacin de vivienda que se refiera al incremento de la superficie de la vivienda actual y remodelacin de la vivienda principal, siempre que la ampliacin no sobrepase una superficie de 40m2. Requisitos Generales para Jubilados: 1. Encontrarse en goce de pensin de vejez otorgada por el IESS. 2. No mantener obligaciones vencidas con el IESS o Biess.

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3. Cumplir con el parmetro integral de calificacin de riesgo (o crediticia) establecido al efecto. 4. Tener vivienda propia libre de gravmenes. Condiciones del Financiamiento Monto y Financiamiento Se financiar hasta el 50% del avalo de realizacin de la vivienda. Plazo Mximo Hasta 15 aos. Depender de la edad del asegurado. Tasa de Inters La tasa de inters que se conceder al prstamo hipotecario para remodelacin, flucta de acuerdo con el plazo, entre el 7.90% y el 8.56%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador, considerando los plazos mximos de pago. Capacidad de Endeudamiento El Jubilado o Pensionista puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las deudas reportadas por el Bur de Crdito y Central de Riesgos. Se tomar en cuenta la pensin que recibe mensualmente del IESS.

Construccin de Vivienda
Afiliados El Biess ofrece prstamos para construccin de vivienda o la edificacin de unidades en terreno propio del asegurado y/o su cnyuge o conviviente, el mismo que debe estar libre de gravmenes.

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Edificacin de unidades de vivienda independientes que estn sobre o junto a construcciones ya existentes, y tambin a la terminacin de las unidades de vivienda que no estn en condiciones habitables. Requisitos Generales para Afiliados 1. Mnimo 36 aportes individuales o solidarias (cnyuge y/o unin libre reconocida legalmente) y 12 ltimas aportaciones consecutivas. 2. No mantener obligaciones vencidas con el IESS o Biess. 3. Cumplir con el parmetro integral de calificacin de riesgo (o crediticio) establecido al efecto. 4. No encontrarse el empleador en mora de sus obligaciones con el IESS. 5. Tener terreno propio libre de gravmenes.

Condiciones de Financiamiento Monto y Financiamiento El financiamiento, que va desde el 80% hasta el 100%, estar en funcin directa con el valor del Presupuesto de Construccin. Plazo Mximo Hasta 25 aos. Depender de la edad del asegurado. Tasa de Inters La tasa de inters que se conceder al prstamo hipotecario flucta de acuerdo con el plazo, entre el 7.90% y 8.56%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador, considerando los plazos mximos de pago.

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Capacidad de Endeudamiento El afiliado puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las deudas reportadas por el Bur de Crdito y de la Central de Riesgos. Se tomar en cuenta los ltimos 6 meses de sueldo reportados al IESS.

Jubilados El Biess ofrece prstamos para construccin de vivienda para la edificacin de unidades en terreno propio del asegurado y/o su cnyuge / conviviente, el mismo que debe estar libre de gravmenes. Edificacin de unidades de vivienda independientes que estn sobre o junto a construcciones ya existentes, y tambin a la terminacin de las unidades de vivienda que no estn en condiciones habitables. Requisitos Generales para Jubilados 1. Encontrarse en goce de pensin de vejez otorgada por el IESS. 2. No mantener obligaciones vencidas con el IESS o Biess. 3. Cumplir con el parmetro integral de calificacin de riesgo (o crediticia) establecido al efecto. 4. Tener terreno propio libre de gravmenes. Condiciones de Financiamiento Monto y Financiamiento El financiamiento, que va desde el 80% hasta el 100%, estar en funcin directa con el valor del Presupuesto de Construccin. Plazo Mximo Hasta 25 aos. Depender tambin de la edad del asegurado.

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Tasa de Inters La tasa de inters que se conceder al prstamo hipotecario flucta de acuerdo con el plazo, entre el 7.90% y 8.56%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador, considerando los plazos mximos de pago.

Capacidad de Endeudamiento El Jubilado o Pensionista puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las deudas reportadas por el Bur de Crdito y de la Central de Riesgos Se tomar en cuenta la pensin que recibe mensualmente del IESS.

Sustitucin de Hipotecas
Afiliados Requisito exclusivo para Cancelacin de Obligaciones Hipotecarias: Mantener una deuda cuyo destino original haya sido la vivienda con garanta hipotecaria en cualquier Banco, Mutualista o Cooperativa de Ahorro y Crdito. Entidades Financieras con las que el Biess mantiene convenio El afiliado que mantenga un crdito hipotecario en otra entidad financiera y desee trasladar su deuda al Biess deber tomar en cuenta la lista de entidades financieras con las cuales ha firmado un convenio para el efecto: Asociacin Mutualista Pichincha para la Vivienda Banco Bolivariano Banco de Loja Banco DELBANK

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Banco Internacional Banco del Pacfico Banco de Guayaquil Banco Procredit Cooperativa de Ahorro y Crdito 15 de Abril Asociacin Mutualista de Ahorro y Crdito para la Vivienda Azuay

Jubilados Este tipo de prstamo, aplica para que usted pueda cancelar sus obligaciones con garanta hipotecaria en cualquiera de las entidades financieras del pas, reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. nicamente podr acceder a este prstamo, si la hipoteca se refiere a obligaciones para adquisicin, construccin, ampliacin, remodelacin o mejora de vivienda de su propiedad; siempre y cuando su obligacin no se encuentre con pagos vencidos o dividendos en mora. En el caso de que el IESS haya adquirido previamente su obligacin hipotecaria de cualquier Institucin Financiera podr acogerse a las mismas condiciones financieras establecidas para los dems prstamos hipotecarios del Biess previa solicitud. El avalo actualizado del bien inmueble debe ser igual o superior al 125% del saldo a cancelar y no menor a DIEZ MIL DLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMRICA (USD 10.000,00). No se reconocer pagos por multas, penalizaciones o cualquier otro valor por pago anticipado de la obligacin, estipulados por la Entidad Financiera. De as requerirlo, el Biess hasta concluir el trmite de Constitucin de Hipoteca, podr solicitar a una Institucin Financiera, la emisin de una Carta de Garanta Bancaria, la cual viabilizar la sustitucin de la hipoteca que pesa sobre el inmueble de su propiedad.

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La obtencin de esta Carta de Garanta Bancaria necesariamente ser tramitada por el personal del Biess asignada a este proceso. Requisito exclusivo para Cancelacin de Obligaciones Hipotecarias: Mantener una deuda cuyo destino original haya sido la vivienda con garanta hipotecaria en cualquier Banco, Mutualista o Cooperativa de Ahorro y Crdito. Entidades Financieras con las que el Biess mantiene convenio El jubilado que mantenga un crdito hipotecario en otra entidad financiera y desee trasladar su deuda al Biess deber tomar en cuenta la lista de entidades financieras con las cuales ha firmado un convenio para el efecto: Asociacin Mutualista Pichincha para la Vivienda Banco Bolivariano Banco de Loja Banco DELBANK Banco Internacional Banco del Pacfico Banco de Guayaquil Banco Procredit Cooperativa de Ahorro y Crdito 15 de Abril Asociacin Mutualista de Ahorro y Crdito para la Vivienda Azuay

Compra de Terreno y Construccin de Vivienda

Afiliados Este tipo de prstamo, aplica para que usted pueda cancelar sus obligaciones con garanta hipotecaria en cualquiera de las entidades financieras del pas, reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros.

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nicamente podr acceder a este prstamo, si la hipoteca se refiere a obligaciones para adquisicin, construccin, ampliacin, remodelacin o mejora de vivienda de su propiedad; siempre y cuando su obligacin no se encuentre con pagos vencidos o dividendos en mora. En el caso de que el IESS haya adquirido previamente su obligacin hipotecaria de cualquier Institucin Financiera podr acogerse a las mismas condiciones financieras establecidas para los dems prstamos hipotecarios del Biess previa solicitud. El avalo actualizado del bien inmueble debe ser igual o superior al 125% del saldo a cancelar y no menor a DIEZ MIL DLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMRICA (USD 10.000,00). No se reconocer pagos por multas, penalizaciones o cualquier otro valor por pago anticipado de la obligacin, estipulados por la Entidad Financiera. De as requerirlo, el Biess hasta concluir el trmite de Constitucin de Hipoteca, podr solicitar a una Institucin Financiera, la emisin de una Carta de Garanta Bancaria, la cual viabilizar la sustitucin de la hipoteca que pesa sobre el inmueble de su propiedad. La obtencin de esta Carta de Garanta Bancaria necesariamente ser tramitada por el personal del Biess asignada a este proceso. Requisito exclusivo para Cancelacin de Obligaciones Hipotecarias: Mantener una deuda cuyo destino original haya sido la vivienda con garanta hipotecaria en cualquier Banco, Mutualista o Cooperativa de Ahorro y Crdito. Entidades Financieras con las que el Biess mantiene convenio El jubilado que mantenga un crdito hipotecario en otra entidad financiera y desee trasladar su deuda al Biess deber tomar en cuenta la lista de entidades financieras con las cuales ha firmado un convenio para el efecto: Asociacin Mutualista Pichincha para la Vivienda

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Banco Bolivariano Banco de Loja Banco DELBANK Banco Internacional Banco del Pacfico Banco de Guayaquil Banco Procredit Cooperativa de Ahorro y Crdito 15 de Abril Asociacin Mutualista de Ahorro y Crdito para la Vivienda Azuay

Jubilados Este tipo de prstamo, aplica para que usted pueda cancelar sus obligaciones con garanta hipotecaria en cualquiera de las entidades financieras del pas, reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. nicamente podr acceder a este prstamo, si la hipoteca se refiere a obligaciones para adquisicin, construccin, ampliacin, remodelacin o mejora de vivienda de su propiedad; siempre y cuando su obligacin no se encuentre con pagos vencidos o dividendos en mora. En el caso de que el IESS haya adquirido previamente su obligacin hipotecaria de cualquier Institucin Financiera podr acogerse a las mismas condiciones financieras establecidas para los dems prstamos hipotecarios del Biess previa solicitud. El avalo actualizado del bien inmueble debe ser igual o superior al 125% del saldo a cancelar y no menor a DIEZ MIL DLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMRICA (USD 10.000,00). No se reconocer pagos por multas, penalizaciones o cualquier otro valor por pago anticipado de la obligacin, estipulados por la Entidad Financiera. De as requerirlo, el Biess hasta concluir el trmite de Constitucin de Hipoteca, podr solicitar a una Institucin Financiera, la emisin de una Carta de Garanta Bancaria, la

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cual viabilizar la sustitucin de la hipoteca que pesa sobre el inmueble de su propiedad. La obtencin de esta Carta de Garanta Bancaria necesariamente ser tramitada por el personal del Biess asignada a este proceso. Requisito exclusivo para Cancelacin de Obligaciones Hipotecarias: Mantener una deuda cuyo destino original haya sido la vivienda con garanta hipotecaria en cualquier Banco, Mutualista o Cooperativa de Ahorro y Crdito. Entidades Financieras con las que el Biess mantiene convenio El jubilado que mantenga un crdito hipotecario en otra entidad financiera y desee trasladar su deuda al Biess deber tomar en cuenta la lista de entidades financieras con las cuales ha firmado un convenio para el efecto: Asociacin Mutualista Pichincha para la Vivienda Banco Bolivariano Banco de Loja Banco DELBANK Banco Internacional Banco del Pacfico Banco de Guayaquil Banco Procredit Cooperativa de Ahorro y Crdito 15 de Abril Asociacin Mutualista de Ahorro y Crdito para la Vivienda Azuay

Compra de Terreno para la Vivienda

Afiliados El Biess ofrece prstamos para "adquisicin de terreno", la superficie que se aceptar para el financiamiento, no podr superar los 5.000m2 en reas urbanas y 10 .000m2 en zonas rurales, los mismos debern contar con los servicios bsicos.

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Requisitos Generales para Afiliados: 1. Mnimo 36 aportes individuales o solidarias (cnyuge y/o unin libre reconocida legalmente) y 12 ltimas aportaciones consecutivas de cada uno de los solicitantes. 2. No mantener obligaciones vencidas con el IESS o Biess. 3. Cumplir con el parmetro integral de calificacin de riesgo (o creditica) establecido al efecto. 4. No encontrarse el empleador en mora de sus obligaciones con el IESS. Condiciones del Financiamiento Monto y Financiamiento El Biess financiar el 100% del valor del avalo de realizacin del terreno hasta USD 100.000. Superado este valor y hasta USD 125.000 podr financiarse hasta USD 100.000. Si el crdito solicitado es mayor a USD 125.000, se financiar el 80% del valor del avalo de realizacin del terreno. En cualquier caso la diferencia ser financiada por el solicitante. Plazo Mximo Hasta 12 aos y depender de la edad del asegurado. (Edad mxima del solicitante 75 aos). Ejemplo, si el solicitante tiene 65 aos de edad, el plazo mximo del crdito ser de 10 aos. Tasa de Inters La tasa de inters que se aplicar al prstamo hipotecario flucta de acuerdo con el plazo, entre el 7.90% y 8.56%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador. Capacidad de Endeudamiento

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El afiliado puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducida las deudas con el IESS y BIESS, as como aquellas reportadas por el Bur de Crdito. Se tomar en cuenta los ltimos 6 meses de sueldo reportados al IESS. Jubilados El Biess ofrece prstamos para "adquisicin de terreno", la superficie que se aceptar para el financiamiento, no podr superar los 5.000m2 en reas urbanas y 10 .000m2 en zonas rurales, los mismos debern contar con los servicios bsicos. Requisitos Generales para Jubilados 1. Encontrarse en goce de pensin de vejez otorgada por el IESS. 2. No mantener obligaciones vencidas con el IESS o Biess. 3. Cumplir con el parmetro integral de calificacin de riesgo (o crediticia) establecido al efecto. Condiciones de Financiamiento Monto y Financiamiento El BIESS financiar el 100% del valor del avalo de realizacin del terreno hasta USD 100.000. Superado este valor y hasta USD 125.000 podr financiarse hasta USD 100.000. Si el crdito solicitado es mayor a USD 125.000, se financiar el 80% del valor del avalo de realizacin del terreno. En cualquier caso la diferencia ser financiada por el solicitante. Plazo Mximo Hasta 12 aos y depender de la edad del asegurado. (Edad mxima del solicitante 75 aos). Ejemplo, si el solicitante tiene 65 aos de edad, el plazo mximo del crdito ser de 10 aos.

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Tasa de Inters La tasa de inters que se aplicar al prstamo hipotecario flucta de acuerdo con el plazo, entre el 7.90% y 8.56%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador. Capacidad de Endeudamiento El Jubilado o Pensionista puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las deudas con el IESS y Biess, as como aquellas reportadas por el Bur de Crdito. Se tomar en cuenta la pensin que recibe mensualmente del IESS.

Adquisicin de Oficinas, Locales Comerciales y Consultorios

Afiliados El Biess ofrece prstamos para adquisicin de Oficinas, Locales Comerciales y Consultorios. Requisitos Generales para Afiliados: 1. Mnimo 36 aportes individuales o solidarias (cnyuge y/o unin libre reconocida legalmente) y 12 ltimas aportaciones consecutivas de cada uno de los solicitantes. 2. No mantener obligaciones vencidas con el IESS o Biess. 3. Cumplir con el parmetro integral de calificacin de riesgo (o crediticia) establecido al efecto. 4. No encontrarse el empleador en mora de sus obligaciones con el IESS.

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Condiciones del Financiamiento Monto y Financiamiento El Biess financiar el 100% del valor del avalo de realizacin de las "Oficinas, Locales Comerciales, Consultorios" hasta USD 100.000. Superado este valor y hasta USD 125.000 podr financiarse hasta USD 100.000. Si el crdito solicitado es mayor a USD 125.000, se financiar el 80% del valor del avalo de realizacin de las "Oficinas, Locales Comerciales, Consultorios". En cualquier caso la diferencia ser financiada por el solicitante. Plazo Mximo Hasta 12 aos y depender de la edad del asegurado. (Edad mxima del solicitante 75 aos). Ejemplo, si el solicitante tiene 65 aos de edad, el plazo mximo del crdito ser de 10 aos. Tasa de Inters La tasa de inters que se aplicar al prstamo hipotecario flucta de acuerdo con el plazo, entre el 9.87% y 10.86%, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial promedio del Segmento productivo publicada por el Banco Central del Ecuador. Capacidad de Endeudamiento El afiliado puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las deudas con el IESS y Biess, as como aquellas reportadas por el Bur de Crdito. Se tomar en cuenta los ltimos 6 meses de sueldo reportados al IESS.

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Quirografarios
Afiliados El prstamo quirografario que concedemos, depende de su capacidad de pago, es decir, la pensin unificada mensual que usted recibe del IESS. El valor del prstamo se deposita en la cuenta personal que disponga el cliente, registrada y habilitada en una Institucin Financiera en el lapso de 72 horas a partir de la fecha en la que se aprob la solicitud. Condiciones de Financiamiento Tasa de Inters Los prstamos quirografarios se concedern a una tasa de inters efectiva anual, equivalente al clculo del promedio entre la tasa actuarial del IESS y el 50% de la tasa activa efectiva referencial del segmento de consumo establecida por el Banco Central del Ecuador vigentes a la fecha de concesin del crdito. La tasa de inters de los crditos ser reajustada trimestralmente, de acuerdo a la tasa que se encuentre vigente en el mes de reajuste y no podr ser menor a la tasa de rendimiento mnimo actuarial para los crditos quirografarios. Requisitos
1. 2. 3. 4.

Encontrarse recibiendo una pensin otorgada por el IESS. No tener obligaciones vencidas en el IESS o BIESS. Poseer su clave personal de ingreso al sistema. Mantener una cuenta activa (el titular de la cuenta debe ser el jubilado) en una Entidad Financiera registrada y aprobada en el IESS.

Pasos para acceder a un crdito

1. 2.

Acceder al sistema de Prstamos Quirografarios. Ingresar su cdula de identidad y clave de historia laboral del IESS.

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3.

Para

solicitar

su

clave

del

IESS

puede

ingresar

a: su

https://www.iess.gob.ec/solicitudclave-web/pages/loginSolicitud.jsf con nmero de cdula de identidad.

4. 5. 6.

Una vez en el sistema seleccionar su rol de usuario (Jubilado). Solicitar crdito, actualizar datos personales si es necesario, y continuar. Una vez en sta pgina, usted podr visualizar los resultados y novedades de su pre-calificacin. Si usted cumple con todos los requisitos podr aceptar y continuar.

7.

En sta seccin encontrar la solicitud y generacin del prstamo quirografario, donde se seala el cupo o monto mximo al que usted puede acceder, adems de plazos (mximo 60 meses), cuotas mensuales y tasas de inters se contempla al aceptar y continuar.

Si usted desea renovar su crdito quirografario, deber seguir los tres primeros pasos detallados anteriormente, y solicitar una Novacin.

Liquidacin del crdito

Usted puede pre-cancelar su prstamo, ingresando al sistema de prstamos quirografarios en la pgina web: www.biess.fin.ec y seleccionando la opcin de Recaudacin Prstamos Quirografarios. Aqu puede imprimir su comprobante de liquidacin y con ste tendr que realizar el pago en las Instituciones Financieras siguientes: Banco de Guayaquil, Banco Bolivariano y Servipagos. Jubilados El prstamo quirografario que concedemos, depende de su capacidad de pago, es decir, la pensin unificada mensual que usted recibe del IESS. El valor del prstamo se deposita en la cuenta personal que disponga el cliente, registrada y habilitada en una Institucin Financiera en el lapso de 72 horas a partir de la fecha en la que se aprob la solicitud. Condiciones de Financiamiento

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Tasa de Inters Los prstamos quirografarios se concedern a una tasa de inters efectiva anual, equivalente al clculo del promedio entre la tasa actuarial del IESS y el 50% de la tasa activa efectiva referencial del segmento de consumo establecida por el Banco Central del Ecuador vigentes a la fecha de concesin del crdito. La tasa de inters de los crditos ser reajustada trimestralmente, de acuerdo a la tasa que se encuentre vigente en el mes de reajuste y no podr ser menor a la tasa de rendimiento mnimo actuarial para los crditos quirografarios. Requisitos
1. 2. 3. 4.

Encontrarse recibiendo una pensin otorgada por el IESS. No tener obligaciones vencidas en el IESS o BIESS. Poseer su clave personal de ingreso al sistema. Mantener una cuenta activa (el titular de la cuenta debe ser el jubilado) en una Entidad Financiera registrada y aprobada en el IESS.

Pasos para acceder a un crdito

1. 2. 3.

Acceder al sistema de Prstamos Quirografarios. Ingresar su cdula de identidad y clave de historia laboral del IESS. Para solicitar su clave del IESS puede ingresar a: su

https://www.iess.gob.ec/solicitudclave-web/pages/loginSolicitud.jsf con nmero de cdula de identidad.

4. 5. 6.

Una vez en el sistema seleccionar su rol de usuario (Jubilado). Solicitar crdito, actualizar datos personales si es necesario, y continuar. Una vez en sta pgina, usted podr visualizar los resultados y novedades de su pre-calificacin. Si usted cumple con todos los requisitos podr aceptar y continuar.

7.

En sta seccin encontrar la solicitud y generacin del prstamo quirografario, donde se seala el cupo o monto mximo al que usted puede acceder, adems

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de plazos (mximo 60 meses), cuotas mensuales y tasas de inters se contempla al aceptar y continuar. Si usted desea renovar su crdito quirografario, deber seguir los tres primeros pasos detallados anteriormente, y solicitar una Novacin.

Liquidacin del crdito Usted puede pre-cancelar su prstamo, ingresando al sistema de prstamos quirografarios en la pgina web: www.biess.fin.ec y seleccionando la opcin de Recaudacin Prstamos Quirografarios. Aqu puede imprimir su comprobante de liquidacin y con ste tendr que realizar el pago en las Instituciones Financieras siguientes: Banco de Guayaquil, Banco Bolivariano y Servipagos.

Prendarios
Concede Prstamos Montes de Piedad a personas mayores de 18 aos afiliados o no al IESS. El Monte de Piedad es lder en el mercado de crditos prendarios, por la calidad en los servicios al cliente. Que es el Monte de Piedad Si usted requiere prstamos urgentes, el Monte de Piedad le proporciona crditos inmediatos con dinero en efectivo, dejando como garanta sus joyas de oro. Descripciones Generales El Biess garantiza la custodia de sus prendas (joyas de oro) Tasas de inters competitivas Entrega 1 o ms prstamos a la misma persona Monto del prstamo, hasta USD 1.500 180 das plazo

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Abonos parciales Precio real de las joyas incluido piedras preciosas Renovaciones por 2 ocasiones, con el 30% de abono al capital El patrimonio del cliente a travs del remate de joyas, en el cual el cliente no pierde sus joyas, obteniendo el precio ms justo.

Agencias a Nivel Nacional AGENCIA MATRIZ DIRECCION Mezanine del Edificio Matriz del Biess - Av. Amazonas N35 - 181 y Japn QUITO NORTE LATACUNGA GUAYAQUIL SUR QUEVEDO CUENCA AMBATO RIOBAMBA LOJA IBARRA MACHALA AZOGUES 10 de Agosto 2147 y Marchena Tarqui 443 y Quito Cdla. 9 de Octubre Av. Sexta Av. 7 de Octubre y Novena Hermano Miguel y Gran Colombia Castillo entre Sucre y Bolvar 10 de Agosto y Pichincha Bernardo Valdivieso y Rocafuerte Garca Moreno 927 y Chica Narvez Juan Montalvo 1754 entre Pasaje y Olmedo Veintimilla y Ayacucho

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RECOMENDACIN Como futuros beneficiarios de los servicios del BIESS debemos conocer la importancia de la mencionada entidad como principal rgano financiero que opta por garantizar la transparencia y eficacia de su gestin.

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CONCLUSION Como conclusin general del grupo llegamos a: El BIESS es una entidad la cual establece mecanismos de financiamiento que satisfagan las necesidades de crdito e impulsen el desarrollo del sector productivo. Esta institucin opera con total transparencia y la adopcin de valores orientados hacia el mejoramiento de los servicios de los asegurados.

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EJEMPLO DE PRESTAMO QUIROGRAFARIO

A Continuacin, para poder obtener el crdito se debe aprobar los siguientes requisitos:

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Amortizacin del prstamo

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LINKOGRAFIA https://www.iess.gob.ec/solicitudclave-web/pages/loginSolicitud.jsf

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GLOSARIO Afiliado.- Es aquella persona u organizacin social, que decide inscribirse en una obra social, en un partido poltico, en una Administradora de Fondos de Jubilaciones y Pensiones, en una empresa prestataria de salud y o en cualquier organizacin civil o empresarial, que requiera la afiliacin a la institucin, para ejercer derechos y obtener beneficios sobre la misma. Jubilado.- Se aplica a la persona que est retirada de su trabajo por haber cumplido la edad determinada por la ley o por enfermedad, y cobra la pensin correspondiente Buro de Crdito.-

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