DERECHO ECONOMICO

Actividad Grupal

Integrantes:
 Eliana Avilés
 Edison Castillo
 Pedro Ávila
 Josué Herrera
 Byron Ordoñez

1. Determine los diferentes segmentos de crédito que existen en el sistema

financiero bancario y de cooperativas de ahorro y crédito. Explique las
características de cada uno de los segmentos, lo topes o techos a la tasa de
interés, quién fija las tasas y cuál fue la última regulación que se tomó al
respecto.

JUNTA DE POLITICA Y SUPERINTENDENCIA

INSTITUCIÓN ENCARGADA DE FIJAR TASAS DE REGULACIÓN DE ECONOMÍA
INTERES: MONETARIA Y POPULAR Y
FINANCIERA SOLIDARIA
COOPERATIVAS DE
BANCOS
AHORRO Y CREDITO
Segmentos % % % %
de credito Sub-segmento referencial maxima referencial maxima
Productivo corporativo 9,02 10,01 8,78 9,29
Productivo Productivo empresarial 10,04 10,74 9,72 10,36
Productivo PYMES 10,66 11,26 10,33 11,26
Consumo Consumo 16,24 16,77 16,18 16,77
Educativo 8,61 9,5 8,45 9,5
Educativo
Educativo Social 5,49 7,5 5,49 7,5
Vivienda de Interes público 4,99 4,99 4,95 4,99
Vivienda
Vivienda de Interes Social 4,98 4,99 4,98 4,99
Inmobiliario Inmobiliario 9,55 10,4 9,46 10,4
Microcrédito minorista 20,56 28,23 19,82 28,23
Microcredito de Acumulación
Microcrédito simple 20,4 24,89 20,24 24,89
Microcrédito de Acumulació
ampliada 19,71 22,05 19,54 22,05
Inversión
Pública Inversión Pública 8,18 9,33 8,61 9,33

En el sistema financiero bancario y de cooperativas de ahorro y crédito en Ecuador,

existen varios segmentos de crédito, entre ellos:
 a. Créditos de consumo: Destinados a financiar compras de bienes y servicios
para uso personal, como electrodomésticos, vehículos o viajes.

b. Créditos hipotecarios: Utilizados para la adquisición, construcción o mejora de

viviendas.

c. Créditos empresariales: Dirigidos a empresas para financiar inversiones en

activos fijos, capital de trabajo u otros proyectos comerciales.

d. Créditos agrícolas: Diseñados para el sector agrícola y pecuario, para adquirir

insumos, maquinaria, mejorar infraestructura o invertir en tecnología.

e. Créditos educativos: Otorgados para financiar estudios superiores o programas

de capacitación.

Las características de los diferentes segmentos de crédito en el sistema financiero

bancario y de cooperativas de ahorro y crédito en Ecuador pueden variar, pero aquí hay
algunas características comunes:

a. Monto del crédito: Cada segmento tiene un rango de montos disponibles para
solicitar, dependiendo de la naturaleza del préstamo y las políticas de la
institución financiera.

b. Plazo de pago: Se establece un plazo específico para devolver el crédito, que

puede variar desde meses hasta varios años, dependiendo del tipo de
préstamo.

c. Garantías: En algunos casos, se pueden requerir garantías como bienes

inmuebles o avales para respaldar el crédito.

d. Tasa de interés: Cada segmento tiene su propio rango de tasas de interés, que
puede ser fija o variable, dependiendo del tipo de crédito y las condiciones del
mercado.

e. Requisitos: Cada segmento puede tener requisitos específicos en cuanto a

ingresos, historial crediticio y documentación necesaria para solicitar el crédito.

Estas son solo algunas características generales, pero es importante tener en cuenta
que pueden variar según la institución financiera y las políticas vigentes.
En Ecuador, las tasas de interés para los diferentes segmentos de crédito son fijadas
por las instituciones financieras, tanto bancos como cooperativas de ahorro y crédito.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que existen regulaciones y normativas
emitidas por entidades como la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS) que
establecen límites o topes a las tasas de interés que pueden ser aplicadas. Estos límites
pueden variar según el tipo de crédito y las condiciones del mercado.
Todo lo descrito se mantiene sobre el margen legal sustentado por la ultima resolución
No. JFRP-F-2023-070 realizada durante el mes de junio del presente año 2023.

2. Explique la implicancia y alcance de los que significa que los servicios

financieros son un servicio de orden público.

La implicancia y alcance de considerar que los servicios financieros son un servicio de

orden público son extensos y fundamentales para el funcionamiento de una economía
y la sociedad en su conjunto. A continuación, los conceptos más importantes sobre por
qué es un servicio de orden público:

Definición de servicio de orden público:

Cuando se califica a los servicios financieros como un servicio de orden público,

significa que estos servicios son considerados esenciales y fundamentales para el
bienestar económico y social de una nación. Los servicios de orden público son
aquellos que se consideran críticos para mantener el orden, la estabilidad y el progreso
de la sociedad.

 Importancia económica y social:

Los servicios financieros desempeñan un papel vital en el funcionamiento de la

economía, ya que facilitan la intermediación entre aquellos que tienen
excedentes de fondos (ahorradores) y aquellos que necesitan financiamiento
(prestatarios). Esta intermediación financiera canaliza los recursos hacia
inversiones productivas, promoviendo el crecimiento económico y la creación
de empleo.

Además, los servicios financieros permiten la movilización de ahorros,

facilitando la acumulación de capital y fomentando la estabilidad financiera a
largo plazo. Asimismo, el acceso a servicios financieros básicos, como cuentas
bancarias y seguros, puede mejorar la calidad de vida de las personas y
promover la inclusión financiera.

• Protección al público:

La consideración de los servicios financieros como un servicio de orden público

implica una responsabilidad de las autoridades gubernamentales para proteger
los intereses y derechos de los consumidores financieros. Los organismos
reguladores y supervisores deben asegurar que las instituciones financieras
operen de manera justa, transparente y en cumplimiento de las normativas.

Además, es esencial que los productos y servicios financieros ofrecidos sean

adecuados para los clientes y que se les proporcione información clara y
completa para que puedan tomar decisiones financieras informadas.

• Regulación y supervisión más estricta:

 El estatus de servicio de orden público conlleva una mayor regulación y
supervisión por parte de los entes gubernamentales encargados de la
estabilidad y seguridad del sistema financiero. Estos organismos establecerán
marcos normativos y estándares prudenciales para mitigar los riesgos y prevenir
crisis financieras.

Las instituciones financieras estarán sujetas a requisitos de capital, liquidez y

adecuada gestión de riesgos para garantizar su solidez y resiliencia frente a
perturbaciones del mercado. La supervisión constante y el monitoreo de las
actividades financieras ayudarán a prevenir el fraude, el lavado de dinero y
otras prácticas ilícitas.

• Responsabilidad en la estabilidad financiera:

Dado que los servicios financieros están intrínsecamente vinculados a la

estabilidad del sistema financiero en su conjunto, las autoridades tienen la
responsabilidad de tomar medidas preventivas y correctivas para evitar
situaciones de crisis sistémicas.

Esto implica la identificación temprana de riesgos sistémicos, la adopción de

políticas macroprudenciales y la supervisión integral de instituciones financieras
consideradas “demasiado grandes para quebrar” (too big to fail). El objetivo es
salvaguardar la confianza en el sistema financiero y prevenir el contagio de
problemas de una entidad a otras.

• Inclusión financiera:

El reconocimiento de los servicios financieros como un servicio de orden

público también implica promover la inclusión financiera, lo que significa
asegurar que la mayor parte de la población tenga acceso a servicios financieros
básicos y asequibles.

Las políticas y regulaciones se enfocarán en facilitar la bancarización de

personas sin acceso a servicios financieros, lo cual puede contribuir a reducir la
pobreza y fomentar el desarrollo económico sostenible.

En conclusión, que los servicios financieros sean considerados un servicio de orden

público tiene implicaciones cruciales para la economía y la sociedad. Esto conlleva una
mayor responsabilidad de los reguladores y supervisores en la protección del público,
la estabilidad financiera y la promoción de la inclusión financiera. Además, implica una
regulación más estricta para garantizar la transparencia, integridad y solidez del
sistema financiero en beneficio de toda la sociedad.
 3. Explique si es posible obtener una segunda hipoteca sobre un mismo bien
inmueble y cuáles son los requisitos para obtenerla en caso de que fuera
posible.

En Ecuador sí es posible obtener una segunda hipoteca sobre un mismo bien inmueble,
siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos y condiciones establecidos por las
entidades financieras y las leyes vigentes.

En general, estos son algunos requisitos para obtener una segunda hipoteca en
Ecuador:

 Propiedad libre de gravámenes: Para solicitar una segunda hipoteca, la

propiedad debe estar libre de hipotecas anteriores o cualquier otro tipo de
gravamen. Esto significa que la propiedad no debe tener ninguna deuda
pendiente relacionada con una hipoteca previa.

 Capacidad de pago: El solicitante de la segunda hipoteca debe demostrar su

capacidad para cumplir con los pagos de las dos hipotecas simultáneamente.
Las entidades financieras evaluarán los ingresos y gastos del solicitante para
determinar su capacidad de pago.

 Valor de tasación: La propiedad será sometida a una tasación para determinar

su valor actual en el mercado. El monto de la segunda hipoteca estará sujeto a
este valor y generalmente se otorga un porcentaje de este, que puede variar
según la entidad financiera.

 Información crediticia: El solicitante deberá presentar información sobre su

historial crediticio, incluyendo detalles sobre sus deudas, pagos atrasados,
ingresos y otros factores que puedan influir en la decisión de la entidad
financiera.

 Documentación legal: Se requerirá presentar los documentos legales

relacionados con la propiedad, como la escritura de la propiedad, el certificado
de gravámenes actualizado y otros documentos que respalden la propiedad.

La legislación que respalda la posibilidad de obtener una segunda hipoteca sobre un

mismo bien inmueble en Ecuador es principalmente la Ley de Instituciones del Sistema
Financiero (LISF), específicamente en su capítulo referente a las operaciones de crédito.
Aunque no existe una disposición específica que prohíba o limite la obtención de una
segunda hipoteca, la LISF establece los principios generales y las regulaciones para las
entidades financieras que otorgan préstamos hipotecarios.

Es importante tener en cuenta que la LISF proporciona el marco legal general para las
operaciones financieras en Ecuador, pero las condiciones y requisitos específicos para
obtener una segunda hipoteca pueden variar entre las diferentes entidades financieras.
Además de la LISF, otras leyes y regulaciones pueden ser relevantes en el contexto de
las hipotecas y los bienes inmuebles en Ecuador, como el Código Civil, el Código de la
Producción y la Ley Orgánica para el Fomento Productivo, Atracción de Inversiones,
Generación de Empleo y Estabilidad y Equilibrio Fiscal. Estas leyes pueden abordar
aspectos relacionados con los derechos y obligaciones de los propietarios, los
procedimientos de garantía y otros aspectos legales relevantes en el ámbito de las
hipotecas.