República Bolivariana de Venezuela

Ministerio del Poder Popular para la Educación Universitaria

Universidad Nacional Experimental Simón Rodríguez
Núcleo La Grita

Teoría General de los Seguros

(Resumen)

Autores:
Guerrero Contreras Sofia Claret C.I. V-30.162.789
Toro Ramírez Willfred Daniel C.I V-28.327.428

Facilitadora:

Msc. Laura Chacón

Marzo 2024
 Evolución Histórica del Seguro

Comencemos desde el principio. Para rastrear el origen de los seguros, tenemos

que remontarnos a la Antigua Babilonia, en el siglo XVIII a.C. Allí, los comerciantes
tenían un sistema por el cual prestaban dinero a otros comerciantes a cambio de una
prima. Si un barco se hundía y se perdían sus mercancías, el préstamo se cancelaba. De
esta manera, los comerciantes aseguraban la inversión que habían hecho. Más tarde, en
Grecia y en Roma, se utilizaron sistemas similares de seguro. Los antiguos griegos
tenían un sistema conocido como "Sistema del Hombre de Mar", donde los viajes en
barco se consideraban una empresa conjunta en la que cada miembro de la tripulación
participaba en los beneficios y los riesgos. Si un barco se hundía, todos compartían el
riesgo y las pérdidas.

En la antigua Roma, el seguro se utilizaba en el comercio marítimo y terrestre,

pero de una manera diferente. En lugar de compartir los riesgos y las ganancias, los
romanos utilizaban el concepto de las "naufragium" en el cual, si un barco se hundía
en el mar, los inversores recibían una compensación por la pérdida de su inversión. En
la Edad Media, los gremios de comerciantes y artesanos crearon su propio sistema de
seguros, en el cual se proporcionaba ayuda y apoyo económico a los miembros del
gremio en caso de fallecimiento, enfermedad o daño a la propiedad. Era un sistema de
seguro mutuo en el cual todos los miembros contribuían a un fondo común que luego
se usaba para ayudar a los que lo necesitaban. Fue en Inglaterra durante el siglo XVII
donde surgieron las primeras compañías de seguros modernas. Los navegantes que
surcaban los mares en busca de mercancías valiosas necesitaban protegerse contra los
riesgos del mar, como el robo o el hundimiento de los barcos. Por lo tanto, se crearon
las primeras compañías comerciales de seguros, como la Lloyd's Coffee House de
Londres, que comenzó a asegurar barcos y cargamentos en 1688.

Desarrollo del Seguro en Venezuela

Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervención del Estado,
solamente regían las disposiciones del Código de Comercio de 1919, en cuanto lo que
el mismo refería sobre los actos de comercio. En 1886, se funda la «C. A. De Seguros
Marítimos», con sede en Maracaibo. Posteriormente ésta suspende sus operaciones y
en 1919 da origen a la «Compañía Seguros Marítimos del Zulia», la cual fue registrada
en 1.918. La primera compañía nacional de Seguros que funcionó en Caracas fue la
Compañía Venezolana de Seguros, registrada el 19 de junio de 1.893, con un capital
de Bs. 250.000,00. En 1.914 se fundó “La Previsora”, la más antigua de nuestras
Compañías de Seguros Nacionales. En 1925 se crea «Seguros Fénix», quien se fusiona
en 1930 con La Previsora. Paralelamente, en ese mismo año, se establecen en el país
las compañías «Pan American LifeInsuranceCompany» (norteamericana) y
«SunInsurance Office Limited» (inglesa), lo cual fue un suceso trascendental para el
progreso de los Seguros de Vida. En 1.931, se funda Seguros Ávila, que fue la primera
Empresa de Seguros inscrita en el Ministerio de Fomento cuando se dictó la Ley de
1.935, su registro tenía el No. 1 y fecha 8 de julio de 1.936.

Al crearse la Fiscalía de Empresas de Seguros en el Ministerio de Fomento. En

1.967 Venezuela reunió en Caracas las empresas de los países hermanos y entonces se
creó la Confederación Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE). A
continuación, Venezuela ingresó al Buró Internacional de Productores de Seguros
(BIPAR). En 1.972 Venezuela asistió a la Primera Reunión Mundial de Productores de
Seguros efectuada en Buenos Aires y en ésta, se proclamaron los Principios que regulan
la profesión del Productor de Seguros, base firme de los derechos que asisten a los
hombres y mujeres que dedican sus vidas a esta noble actividad de servicio social. Para
1.980 habían inscritas en total 44 empresas de seguros operando en el territorio
nacional. En la actualidad existen más de 50 empresas de Seguros las cuales aumentan
de año en año sus ingresos por primajes, lo que permite pensar que día a día se
incrementa la conciencia en los beneficios que brinda la Institución de Seguros.

Definición e Importancia del Seguro

Es un contrato, denominado Póliza de Seguro, donde la Compañía Aseguradora se

obliga a indemnizarte en caso que se produzca un siniestro. El contrato de seguro puede
tener por objeto toda clase de riesgos y la Aseguradora puede indemnizarte a través de un
capital, una renta o la prestación de un servicio, dependiendo el caso. El contrato de seguro
es consensual, por lo que los derechos y obligaciones son recíprocos, tanto por parte de la
Aseguradora como de parte tuya, en carácter de Asegurado. Los seguros brindan
previsibilidad y estabilidad financiera en tu economía personal y familiar. Estos pueden
ubicarse dentro del grupo de Seguros de Daños Patrimoniales o del grupo de Seguros
de Personas.
En nuestra vida vivimos infinidad de situaciones que no podemos prever y que
pueden afectar a nuestro bienestar y el de nuestra familia, y es aquí donde empiezan a
jugar un papel importante los seguros, ya que permiten anular el efecto de estos
imprevistos o reducir su impacto. La importancia de contratar un seguro para proteger
tus bienes, tu salud y tu vida es precisamente esa, cuidar de lo que te importa, y estar
seguro de que todo ello no se verá afectados en ningún caso. Aun así, como ya
apuntábamos anteriormente, la penetración de los seguros no es igual en todos los
países, como por ejemplo en Latinoamérica, donde la cultura de vivir asegurado es
menos común.

 Nos dan Seguridad: Los seguros proporcionan protección y respaldo

ante cualquier circunstancia inesperada. Es mejor tenerlo y no
necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo.
 Nos Reduce las Pérdidas y los Riesgos: Tanto en el plano personal
como en el de los negocios, tener un seguro aumenta la probabilidad de
salir adelante ante imprevistos como los desastres naturales que se
escapan de nuestras manos.
 Nos Aportan Tranquilidad: Los seguros también nos ayudan a reducir
nuestro miedo y nuestra frustración frente a la incertidumbre del futuro.
No contar con una estabilidad financiera afecta a nuestra salud, ya que
nos provoca tensión y ansiedad, por eso también promueven la
educación financiera.

El Seguro: Principios Fundamentales. El interés Asegurable; Principio

de Indemnización

El objetivo principal de cada contrato de seguro es brindar al asegurado

protección financiera ante un evento futuro e incierto. El asegurado nunca debe tratar
de hacer uso de esta cobertura para obtener un beneficio. La búsqueda del lucro al
reportar ocurrencias falsas, viola los términos y condiciones de un contrato de seguro,
rompe la confianza, y resulta en un incumplimiento que invita a sanciones tanto en el
ámbito civil como en el penal. Una aseguradora siempre debe investigar cualquier
reclamo dudoso; como así también es su deber aceptar e indemnizar todos los reclamos
genuinos, sin mayores retrasos ni molestos obstáculos burocráticos.
 Principio de interés asegurable: Se define como interés asegurable, a
un interés lícito de naturaleza tal, que el evento contra el cual se asegura
pudiese causar pérdidas al asegurado. En este aspecto, el interés
asegurable no se refiere al objeto en riesgo, sino a la relación económica
que vincula a una persona con el objeto del contrato que está expuesto a
un riesgo; de tal manera que el deterioro o quebranto de dicho objeto, le
cause daños a su patrimonio. Debe existir un interés económico lícito de
que un siniestro no ocurra; esto define la importancia que tiene su correcta
determinación, ya que, de no existir el interés asegurable, es nulo el
contrato de seguros. La clase más simple y común de interés asegurable
se encuentra en el ejemplo de un propietario y su bien asegurado; el de
un acreedor hipotecario que le interesa que se conserve el bien que se ha
 otorgado en garantía. El inquilino que se ha hecho responsable por
devolver un bien en el mismo estado en que lo recibió, etc.
 Principio de indemnización: Principio por el cual el seguro tiene como
objetivo la indemnización de las pérdidas patrimoniales sufridas al
acaecer el riesgo asegurado, pero nunca se puede convertir en una forma
de obtener beneficios por encima del importe de las pérdidas sufridas, de
este principio se deriva la naturaleza compensatoria que tiene el seguro.
Este principio en algunas modalidades de seguro se quiebra, por ejemplo,
en el seguro de lucro cesante, que asegura el riesgo de pérdida de
beneficios esperados, se cobra la indemnización en el caso en que el
negocio asegurado no tenga buen fin, dándose un beneficio por el cobro
de la indemnización pese a no haber habido pérdida real. En el caso de
los riesgos patrimoniales o de responsabilidad este principio es fácilmente
observable, puesto que las indemnizaciones son calculadas en función del
valor del bien u objetos asegurados. No sucede esto de forma tan clara en
los riesgos personales, seguros de accidentes y de vida, puesto que la
cuantificación monetaria del riesgo no es posible.

Clasificación del Seguro: El Seguro Social, El Seguro Privado. El Reaseguro.

El Coaseguro

El Seguro Social: Es un programa del Gobierno federal que ofrece pensiones para la
jubilación, pagos cuando no puede trabajar por una discapacidad y beneficios para sus
dependientes legales tras su muerte.
Usted necesita un número de Seguro Social para realizar varios trámites, como:
 Solicitar empleo
 Abrir una cuenta de banco
 Pagar impuestos
 Obtener beneficios por jubilación o discapacidad.

El Seguro Privado: Es un mecanismo de seguridad financiera gratuito, que protege

los siniestros pendientes de pago de los asegurados o beneficiarios, a la fecha de la
liquidación forzosa de las empresas aseguradoras legalmente constituidas de acuerdo a
la normativa legal vigente.
El Reaseguro: Es un contrato de seguro mediante el cual una compañía aseguradora
(cedente) pasa a ser asegurado de otra entidad aseguradora (reaseguradora), es decir,
distribuye los riesgos y limita las responsabilidades que habría que asumir en caso de
siniestro, cubriendo parcial o totalmente su coste. De este modo se protege ante la
posibilidad que ocurra un siniestro de elevada cuantía, que pudiera ocasionarle graves
pérdidas económicas.
El Coaseguro: Es un acuerdo suscrito entre dos o más compañías de seguros para
asegurar un bien o una actividad con un riesgo de un valor económico tan elevado que
una única entidad no está en disposición de asumir, con el fin de distribuir los riesgos
y homogeneizar la composición de su cartera.

El Riesgo. Conceptos y Clases: Progresivos, Catastróficos, Físicos y

Objetivos, Subjetivos o Moral

Es la posibilidad de pérdida o daño, es decir, la constante amenaza que pesa sobre

el hombre y su patrimonio. El hombre como tal está sujeto a riesgos desde su
nacimiento hasta la muerte, tales como, enfermedades, accidentes, terremotos, muerte
prematura etc. Los bienes igualmente pueden sufrir incendios, terremotos, robos,
colisiones etc. En fin, toda clase de suertes de riesgos o eventos dañinos.
Todo hombre, desde los albores de la humanidad, ha mantenido relaciones con
otras personas y con propiedades adquiriendo responsabilidades u obligaciones,
morales unas, legales otras; las cuales han puesto en contacto directo con incontables
riesgos. Con relación a los riesgos, el individuo ha tratado, por todos los medios, de
evitarlos o mitigar sus consecuencias.
Para definir el riesgo, debemos analizar la aparición de éste en cada una de las
relaciones anteriormente mencionadas, ya que constituye el elemento fundamental en
la institución del seguro. En primer lugar, toda persona que sufre una pérdida de sus
ganancias esperadas como consecuencia de: La muerte, una enfermedad y cualquier
accidente. Los sucesos mencionados constituyen riesgos, ya que conllevan al
desarrollo de pérdidas en las personas, lo que nos permite hablar del riesgo de muerte,
enfermedad y accidentes.
Por otra parte, el individuo al contraer responsabilidades u obligaciones legales
que, su no cumplimiento, le podrían acarrear serias consecuencias financieras y
posteriormente de carácter moral, psicológico y sociológico.
Riesgo progresivo: Cuando la probabilidad de siniestro crece constantemente con el
transcurso del tiempo como el riesgo de la muerte y enfermedad.

Riesgo catastrófico: Está determinado por la afectación en serie de una cantidad de

unidades expuestas. Además, estos eventos son tan excepcionales y las circunstancias
que lo producen tan difíciles que la probabilidad de pérdida se hace difícil de
aproximar. Para hacer frente a este problema se trata de dispersar los riesgos evitando
la acumulación de exposición en un solo punto. Por otra parte, existen los riesgos
excluidos en las Pólizas Básicas, que pueden ser incluidos mediante cláusulas
adicionales, como, por ejemplo: Terremoto, en la Póliza de Incendio, Guerra, Motín y
Conmoción Civil, en la Póliza de Transporte; etc.

Riesgo físico u objetivo: Son todas aquellas características que presentan cada uno de
los bienes descritos en la solicitud que recibe la compañía aseguradora. Es decir que
como no todos los riesgos son iguales, habrá ciertas diferencias entre todas las
características, las cuales aparecerán detalladas en cada solicitud.

Riesgo moral o subjetivo: Se refiere al peligro de pérdidas a causa de actividades

mentales del hombre. Es facultad de la compañía el aceptar o no este tipo de riesgo. El
riesgo moral representa uno de los enemigos más importantes del seguro porque
ocasiona pérdidas cuantiosas.

Riesgo en el Caso del Seguro de Vida. Infraseguro y Sufraseguro

Tiene como objetivo principal garantizar la protección económica de las

personas que el asegurado tiene como beneficiarios, que en la mayoría de los casos son
los hijos o cónyuges, aunque también puede ser el propio tomador principal. En caso
de que la persona titular de la póliza falleciera o se viera incapacitada por un accidente
o una enfermedad, los beneficiarios cobrarían una indemnización económica pactada
en el contrato con la aseguradora. ¿Quieres saber qué tipos de seguros de riesgo existen,
cómo funcionan y qué garantías ofrecen?

Los seguros de vida riesgo se pueden contratar a favor de beneficiarios o para

nosotros mismos. Por este motivo existe una amplia gama de seguros que debes
analizar con detalle para saber cuál es el que más te conviene. Es importante que
consultes todos los seguros de vida que hay a través de nuestro comparador, y si te
quedas con dudas, consultes con uno de nuestros asesores.

Infraseguro: Este concepto hace referencia al hecho de asegurar un bien por debajo
de su valor real y tiene lugar sobre todo en los seguros de hogar. En caso de infraseguro,
la suma asegurada que se refleja en la póliza es inferior a la valoración del continente
o contenido que se pretende proteger.

En muchos casos, esta situación es consecuencia de un despiste, aunque en otros

supuestos responde a una intencionalidad por parte del usuario que busca rebajar el
coste de la prima. En este sentido, es importante tener en cuenta que, en caso de
siniestro, el pago de un importe menor conlleva una compensación insuficiente para
hacer frente a todos los gastos derivados de un incidente. El infraseguro es lo contrario
del sobreseguro, donde a diferencia de lo anterior, se paga una cantidad más alta de la
que corresponde. Tanto en un supuesto como en otro se incurre en una imprecisión de
la póliza que tiene diferentes efectos en el pago de las indemnizaciones.

Sufraseguro: Es cuando el valor de los bienes sujetos a aseguramiento es menor al

valor asegurado. Las aseguradoras niegan el pago de las cantidades que exceden el
valor real del bien, ya que en ningún caso el seguro puede ser instrumento de
enriquecimiento para el asegurado.

La prima. Sus clases; Prima Pura o Teórica, Prima Bruta, Comercial o de

Tarifa

Se refiere al monto de dinero que se paga al seguro para recibir una cobertura.
También se le conoce como "pago de prima" o "pago de seguro". Cuando una persona
o empresa paga prima a un seguro, el seguro le brinda cobertura en caso de que se
produzca un siniestro o una pérdida.
Prima Pura o Teórica: es el monto que le corresponde al seguro pagado por un cliente,
excluyendo cualquier tipo de gasto administrativo, impuesto o costo de venta. La prima
pura es el costo real de la cobertura. Por lo general, la prima pura es un porcentaje de
la prima comercial.
Prima Bruta: El total de los pagos de primas por el seguro, incluyendo gastos
administrativos, costos de venta, etc.
Prima Comercial: El total de los pagos de primas por el seguro, excluyendo gastos
administrativos, impuestos y costos de venta.
Prima de Tarifa: Es el costo de la cobertura de un seguro antes de que se agreguen
impuestos y gastos administrativos. La prima de tarifa se determina por las
circunstancias individuales de cada seguro. Por ejemplo, si se calcula una prima de
tarifa, se tendría en cuenta el riesgo de que el seguro tenga que pagar un reclamo.

La tarifa. Sus clases: Obligatorias u Oficiales, Particulares o Privadas

Es una medida de riesgo que se utiliza para determinar la prima de tarifa. Una
tarifa se calculará tomando en cuenta el tipo de seguro, la cantidad de cobertura y el
nivel de riesgo asociado al seguro.
Tarifas Obligatorias u Oficiales: Son un tipo de tarifa que se utiliza para determinar
la prima de tarifa. Estas tarifas se fijan por la autoridad de seguros local. Las tarifas
obligatorias u oficiales se establecen teniendo en cuenta diversos factores de riesgo,
como la localización del seguro, la zona de riesgo, la historia de reclamos, entre otros.
Tarifas Particulares o Privadas: Son las tarifas que se fijan por las empresas de
seguros individualmente, en vez de ser establecidas por la autoridad de seguros. Las
tarifas particulares o privadas pueden ser más altas o más bajas que las tarifas
obligatorias. Por ejemplo, si una empresa de seguros tiene experiencia en cubrir un tipo
de riesgo en específico.
Las Reservas
Son una cantidad de dinero que se retiene para cubrir los reclamos futuros. Las
reservas son aproximaciones de la cantidad de dinero que una empresa de seguros
necesita para pagar los reclamos que se esperan en el futuro. Las reservas se calculan
teniendo en cuenta muchos factores, como la naturaleza de los reclamos, el promedio
de reclamos, y el tiempo.

Clasificación e Importancia

Las reservas se clasifican en tres tipos:

- Las Reservas Legales: Son las reservas mínimas que las empresas de seguros deben
tener. Estas reservas son fijadas por la ley y varían de un estado a otro.
- Las Reservas Facultativas: Son las reservas que las empresas de seguros fijan
voluntariamente para asegurarse de poder pagar los reclamos.
- Las Reservas Adicionales: Son las reservas que una empresa de seguros fija por
encima de las reservas legales y facultativas. Las reservas adicionales pueden usarse
para cubrir reclamos no previstos o reclamos más costosos de lo esperado. Las reservas
adicionales pueden provenir de los beneficios de la empresa de seguros o de la
inversión de los activos de la empresa.
Las reservas son importantes porque aseguran que las empresas de seguros
tengan suficiente dinero para cubrir los reclamos. Si una empresa de seguros no tiene
suficientes reservas, puede tener problemas para pagar los reclamos. Esto podría afectar
no solo a la empresa de seguros, sino también a los asegurados.

La Solicitud del Seguro

Es la petición formal que un potencial cliente hace a una empresa de seguros para
recibir un seguro. El formulario de solicitud del seguro incluye información sobre el
cliente y la propiedad a la que se quiere asegurar. El formulario de solicitud también
puede incluir otras preguntas, como la historia de reclamos o cualquier antecedente del
cliente.
 El Contrato de Seguro

Es el documento legal que se firma entre una empresa de seguros y un cliente

para establecer las condiciones del seguro. El contrato de seguro establece qué seguro
se otorga, qué cosas se cubren, qué no se cubren y qué tienen que hacer los dos lados
para mantener el contrato en vigor.

Tipos de Aseguradores

Hay diferentes tipos de aseguradores, incluyendo aseguradores directos,

compañías de reinsurancia, entidades de riesgo colectivo y aseguradoras mutuales. Los
aseguradores directos venden seguros directamente al público. Las compañías de
reinsurancia aseguran a las compañías aseguradoras. Las entidades de riesgo colectivo
son organizaciones que aseguran.

La Póliza

Es un documento específico que describe los detalles del seguro. La póliza

establece la cantidad de prima, el periodo de cobertura y las exclusivas del seguro. La
póliza también incluye una cláusula de cancelación, la cual describe las condiciones
bajo las cuales la empresa aseguradora puede cancelar el seguro.

Su Contenido

La póliza de seguro tiene varias partes. La primera es la primera página, que

contiene el nombre del asegurado, el número de póliza, el tipo de seguro y la fecha de
inicio. Las siguientes partes de la póliza incluyen la exclusivas y limitaciones, la
cobertura, los deducibles, la cláusula de cancelación, la cláusula de arbitraje y la
cláusula de deslinde.
Exclusiones

Son condiciones o actividades específicas que no se cubren por el seguro. Las

exclusiones están incluidas en la póliza de seguro. Las exclusiones varían dependiendo
del tipo de seguro, pero pueden incluir daños causados por inundaciones, terremotos,
guerras o daños intencionales. Las exclusiones se incluyen en la póliza para asegurarse
de que la empresa aseguradora.
 Anexos

Son documentos que se agregan a la póliza de seguro. Los anexos suelen incluir
declaraciones juradas, recortes de precios y terminaciones del seguro. Los anexos
también pueden incluir una cobertura adicional o una modificación del seguro. A
menudo, los anexos se entregan por separado a la póliza de seguro, pero a veces son
incluidos en la misma.

Nulidad

Es una cláusula que hace nulo o invalida la póliza de seguro. La nulidad puede
ocurrir por varias razones, como un error en el formulario de aplicación o una mentira
en la aplicación. Si la póliza se hace nula, no estará en vigor y la empresa aseguradora
no tendrá que pagar ningún reclamo.

El Siniestro

Es un evento que se cubre por una póliza de seguro. Los siniestros son los eventos
que causan pérdidas, como incendios, terremotos, robos, etc. Cuando un siniestro
ocurre, la asegurada debe presentar una reclamación con la empresa aseguradora. La
empresa aseguradora entonces analizará la reclamación.

El Ajuste de Pérdidas

Son los procesos y procedimientos que se utilizan para calcular el costo de un

siniestro. Los ajustes de pérdidas incluyen la investigación del siniestro, la valuación
de la pérdida y el pago de la reclamación. El ajuste de pérdidas puede ser complejo y
tiene que ser hecho con cuidado. están cubiertos por la póliza de seguro porque forman
parte del proceso de reclamación. La póliza de seguro establece el proceso que se debe
seguir para presentar una reclamación y los ajustes de pérdidas son parte de ese
proceso.