UNIDAD 2

1. Historia del seguro.

Las primeras formas de seguro datan de la Edad Antigua en las civilizaciones
griegas, romanas o babilónicas. En este período buscaban proteger tanto sus
intereses personales como de la comunidad, vivían en pequeños grupos y a
través de la colaboración hacían frente entre todos a los infortunios. Además, se
dieron cuenta de que al unirse en grupo era más fácil enfrentarse a las adversidades
como encontrar alimentos, cazar animales o enfrentarse a otras desgracias que les
fueran sucediendo, por ejemplo, si una familia quedaba desamparada, el grupo
asumía la responsabilidad de protegerla. Se trataba de una colaboración solidaria.
La Edad Media estuvo marcada por el desarrollo y crecimiento comercial. En
esta época aparecen los primeros seguros sobre la vida humana debido a los
viajes que se realizaban a través del océano. Los piratas se dedicaban a
capturar a la tripulación y pedir un rescate, y si éstos no lo tenían, eran
lanzados al mar. Así surgió este tipo de seguros para poder garantizar el
rescate y más tarde, se amplió la cobertura a fallecimiento en caso de
naufragio o por diversos incidentes que pudieran encontrarse durante el viaje.

En la época de las cruzadas, el ‘préstamo a la gruesa’ evolucionó hasta el

punto en el que se podía asegurar el buque y la carga pagando una prima fija.
En los gremios medievales se formaron asociaciones con fines solidarios para
proteger a los miembros contra pérdidas por incendio, inundaciones o robo.
En este período, Carlos I dicta la primera Ley que regula de carácter
obligatorio el contrato de Seguro Marítimo. En este momento pasan de estar
representados por una persona física a estar formado por entidades
pluripersonales y sociedades anónimas.

El 2 de septiembre de 1666 hay un antes y un después en el mundo de las

aseguradoras. Ese día se produjo el gran incendio de Londres que comenzó a
extenderse sin límites y que arrasó gran parte de la ciudad. El resultado fue
catastrófico, 12.300 casas y 87 iglesias destruidas y miles de personas que
perdieron sus casas y negocios. El médico Nicholas Barbon dejó su profesión
de médico y comenzó a reconstruir las viviendas que habían sido arrasadas.
Esto le llevó a crear su propia compañía aseguradora contra incendios en
1667, la Fire Office.
En 1802 se crea en Toulouse (Francia) una gran mutua de seguros dando lugar
al reaseguro, que tiene como objetivo distribuir los riesgos asumidos por los propios
aseguradores. Se reservan la parte que puedan soportar y el resto lo colocan en las
entidades reaseguradoras. De esta forma, si ocurre un trágico accidente, no es una
compañía la que tiene que hacer frente a todos los gastos, sino que está repartido
entre muchas.
2. El contrato de Seguros.
2.1 Características.
Un contrato de seguro se caracteriza por las siguientes notas:

 Consensual: las dos partes, asegurado y asegurador, deben conocer y

aceptar expresamente las condiciones del contrato.

 Bilateral: el contrato contiene obligaciones para cada una de las partes.

 Aleatorio: ninguna de las partes sabe con seguridad si ocurrirá o no la

contingencia asegurada ni cuándo se producirá ésta.

 Oneroso: el importe de la prima de un seguro siempre es inferior al

importe de la prestación o indemnización; de otro lado, el asegurado para
el que no se produzca la contingencia asegurada habrá pagado unas primas
sin recibir ninguna compensación efectiva.

 Estar basado en la buena fe: se parte de que el asegurado no provocará

circunstancias que den lugar a que se produzca el hecho asegurado.

3. Las pólizas de seguros.

3.1 Condiciones Generales, Particulares.
Condiciones generales
o Se aplican a todos los contratos de un mismo Cpo, otorgados por un mismo asegurador y
aplicadas por el mismo mercado en la mayoría de los casos.
o Delimitan la extensión del riesgo asumido por el asegurador.
o Regula las relaciones entre las partes intervinientes en el contrato y garanCza el ejercicio de
los derechos y obligaciones que Cenen las partes.
o Están detallados los riesgos cubiertos, las exclusiones, las obligaciones del asegurado en
caso de siniestro, caducidad, prescripción de la subrogación, jurisdicción , domicilio y otras
generales.
o Deben ser aprobadas por la Superintendencia de Bancos.
o Son de observancia obligatoria para los contratantes.
Condiciones Particulares
o Son aquellas que individualizan al seguro y reflejan la voluntad de los contratantes en un
caso en concreto, ya que estas son más discutidas entre las partes que las condiciones
generales.
o Son variables y en algunos casos modifican a los parámetros impuestos por las condiciones
generales.
o En caso de incongruencia, estas prevalecen sobre las generales.

3.2 Seguros de Vida y/o personas,

El seguro de vida es el proveedor de protección frente al fallecimiento y la

invalidez. Por sus coberturas, es un producto asegurador muy extendido, ya que
representa una gran ayuda para los familiares y allegados cuando se produce el
fallecimiento o la invalidez del tomador de la póliza, sobre todo cuando
dependen directamente de sus ingresos o está vinculado a un préstamo de
cualquier tipo.
En el momento de la contratación de una póliza de vida, al igual que para
suscribir cualquier otro seguro, es importante tener claro qué tipos existen de
seguros de vida existen, cuáles son sus coberturas, quién lo debe contratar y
dónde.

Existen tres modalidades principales dentro de los seguros de vida:

 Seguro para caso de muerte, también denominado seguro de vida riesgo.

Dentro del que se recogen el seguro de vida entera y el seguro de vida
temporal.

 Seguro en caso de vida, denominado vida ahorro.

 Seguro de vida mixto, que une las dos modalidades anteriores.

La elección entre un seguro de vida ahorro o de vida riesgo dependerá de tus

preferencias. El primero de ellos se contrata para obtener una rentabilidad sobre
las primas abonadas, mientras que con el segundo el beneficiario recibe el capital
estipulado cuando se produce el fallecimiento del tomador de la póliza. Te
contamos las particularidades de cada uno.
3.3 Seguros Generales.
Con los seguros generales tendrás todos tus bienes o valores 100% protegidos frente a
cualquier pérdida o daño material que puedan sufrir en los locales o espacios que decidas
incluir en la póliza. Así ofrece una amplia gama de productos dentro de esta sección.
Incendio y líneas aliadas
Permite proteger a las empresas ante un eventual siniestro, a través de su amplia gama de
coberturas como consecuencia directa de incendio, impacto de rayo, humo y las medidas
adoptadas para evitar su propagación y extensión. Algunas seguros generales son:
Lucro cesante
Este seguro es una extensión de los seguros contra incendio y rotura de maquinaria. Indemniza
las pérdidas financieras por interrupción del negocio como consecuencia de la destrucción o del
daño cubierto bajo el seguro de incendio y sus anexos.
Responsabilidad Civil
Este seguro está dirigido a todas aquellas empresas que en el desarrollo de sus actividades
resulten civilmente responsable por daños materiales, corporales y patrimoniales ocasionados
a terceras personas.
Robo y Asalto
Las ventajas de la póliza de Seguro de Robo y/o Asalto de MAPFRE brindan al cliente la
seguridad de que sus bienes se encontrarán amparados bajo actos mal intencionado como
asaltos dentro y fuera de sus predios.
Transporte
Ampara pérdida o daño del transporte de bienes y de mercancía, ya sea por vía marítima,
fluvial, terrestre o aérea.
Flotas de Vehículos
El seguro corporativo para Empresas y Flotas de Vehículos MAPFRE incluye todas las
coberturas indispensables para que puedas circular con total seguridad.
4. Principios básicos del seguro.

INTERÉS ASEGURABLE
o El asegurado deberá demostrar que una pérdida proveniente de un evento (siniestro) lo
afecta, lo daña, lo perjudica. En estos casos el asegurado reclama su derecho a la
indemnización.
o En sentido más específico es lo que da derecho legal a asegurar. Debe estar en una relación
reconocida legalmente con lo que se asegura.
INDEMNIZACIÓN
o El asegurador debe colocar al asegurado en la misma situación en que se encontraba antes
del siniestro.

o La base de este principio es lograr un pago justo que evite lucro o ganancia en caso de
presentarse un evento que produzca una pérdida.
o El seguro no puede servir como instrumento para mejorar, por esto es de vital importancia
el análisis, la definición y el acuerdo sobre las sumas aseguradas.
o La aseguradora debe reponer o indemnizar el valor correcto del bien.
o Este principio no se cumple únicamente con la indemnización, ya que puede resultar más
conveniente para ambas partes la reposición, reparación o sustitución. Sin embargo, sea cual
sea la figura de indemnización, debe basarse en el principio de no generar lucro ni para el
asegurado, ni para la compañía de seguros.
SUBROGACIÓN
o La facultad de una persona para sustituir a otra, utilizando los derechos y recursos de ésta
contra un tercero.
o Cualquier indemnización que la compañía de seguros haya realizado a favor de un
asegurado por la ocurrencia de un evento, hace que los derechos de recuperación ante
terceros sean transferidos al asegurador hasta el monto de la indemnización.
o Este principio es consecuencia del anterior ya que sólo se aplica a las pólizas que se
constituyen en base a contratos de indemnización.
o El asegurador sólo tiene derecho a beneficiarse por la subrogación en la medida de su
pago.
BUENA FE
o Es el principio fundamental del seguro. Se entiende que el asegurador y el asegurado
actúan con la mejor intención, sin ánimo de perjudicar a la otra parte o hacer, cometer o
permitir actos malintencionados o voluntarios que lleguen a causar efectos de daño a la otra
parte.
o El seguro se basa en la especulación. Los hechos que producen pérdidas están o son
conocidos por parte del asegurado. El asegurador confía y reconoce como verdaderas las
declaraciones del asegurado sobre las circunstancias que dieron lugar al siniestro.
o El asegurado está obligado a declarar totalmente apegado a la verdad, la situación e
información cualitativa y cuantitativa de los bienes a asegurarse.
o La falta a este principio a través de declaraciones fraudulentas puede hacer anulable el
contrato con el asegurador.
CAUSA INMEDIATA
o Para que el asegurado tenga derecho a cobrar una indemnización, la causa analizada para
establecer si existe cobertura o no es la causa inmediata al siniestro.
o Causa inmediata significa la causa activa, eficiente, que pone en marcha una cadena de
sucesos produciendo un resultado, sin la intervención de ninguna fuerza que surja y
colabore activamente y proceda de una fuente nueva e independiente.
o El tiempo transcurrido entre la causa y el efecto no afecta la cuestión.
o Para que un asegurado tenga derecho a cobrar, no debe romperse la cadena de sucesos que
lleva desde el riesgo cubierto hasta la pérdida sufrida por causa de la “materialización” de
esos riesgos