ANTECEDENTES EL CONTRATO DE SEGURO La existencia de la persona est sujeta a riesgos potenciales que de llegar a suceder, crean desequilibrios de diversa

ndole. Un terremoto, una erupcin volcnica, un accidente, la prdida de la capacidad de trabajo, la muerte, en fin, cualquier siniestro1 que pudiera ocurrir en el futuro, causa preocupacin y hace que el hombre busque las formas ms adecuadas a su alcance para prevenirse contra esos riesgos. Una de esas formas es el seguro, que se describe grficamente como un cinturn de seguridad que protege a las personas, no del riesgo en s, sino de los efectos que produce un siniestro. En ese sentido, el seguro da la posibilidad de convertir la incertidumbre en certidumbre, porque la garanta de que se cuenta con satisfactores econmicos para cubrir una posible necesidad. Entonces la funcin del seguro es prever o preparacin para acontecimientos futuros. ORIGEN DEL SEGURO La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por los babilonios y los Hinds. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa 2 y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje. Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos. Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para el casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres.
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Siniestro. Avera grave, destruccin fortuita o prdida importante que sufren las personas o las cosas por causa de un accidente, catstrofe, etc. Que suelen ser indemnizadas por las aseguradoras. 2 El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas prdidas resultaban mayores que las esperadas, este poda perder dinero.

Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas inciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres. Ha sido el desarrollo capitalista el que ms ha incidido en la conformacin del seguro, particularmente en el campo del seguro privado o comercial. En la actualidad, el seguro es una institucin que cubre una gran variedad de renglones de la actividad social y su mayor o menor cobertura, cualquiera sea la organizacin poltica del Estado depende en gran parte de su desarrollo econmico y social. CONCEPTO "Por el contrato de seguro, el asegurador, que deber ser una sociedad annima organizada conforme la ley guatemalteca, se obliga a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al ocurrir el riesgo previsto en el contrato, a cambio de la prima que se obliga a pagar el asegurado o el tomador del seguro 3" . Seguro de vida o de personas: Son aquellos que, de conformidad con las condiciones pactadas, obligan a la aseguradora al pago de una suma de dinero en caso de muerte o de supervivencia del asegurado. Seguro de Daos: Son aquellos que, conformidad con las condiciones pactadas obligan a la aseguradora al pago de una indemnizacin por eventos inciertos que causen daos o prdidas y los que tienen por objeto proporcionar cobertura al asegurado contra los daos o perjuicios que pudiera causar a un tercero.

NATURALEZA JURDICA Por considerar que son las ms importantes, referimos nicamente tres ideas doctrinarias que pretenden justificar la naturaleza del contrato de seguro.

Arto. 874 Decreto numero 2-70 del Congreso de la Repblica. Cdigo de Comercio

Teora de la indemnizacin. Segn esta concepcin, el seguro es una institucin que tiene por objeto reparar o atenuar las consecuencias de un acontecimiento eventual e imprevisto. Se le critica a esta teora que la reparacin de un dao o su atenuacin, slo puede referirse al siniestro que ocurra en la esfera patrimonial de las personas aseguradas; pero, no puede decirse lo mismo del seguro personal, ya que la integridad fsica no es un bien sujeto a daos que puedan cuantificarse en trminos indemnizatorios. Teora de la Necesidad. El fundamento del seguro, segn esta teora, consiste en que es un recurso por medio del cual un gran nmero de existencias econmicas amenazadas por peligros anlogos, se organizan para atender mutuamente posibles necesidades tasables y fortuitas de dinero. Sin embargo, en el supuesto de que aplicramos esta teora al contrato de seguro y dijramos que este se funda en la posibilidad de satisfacer necesidades econmicas futuras, ella no encajara como causa general del contrato, ya que una persona puede tomar un seguro, con la seguridad de que esa necesidad futura no la va a experimentar porque tiene solvencia patrimonial suficiente. Teora de la Previsin. En nuestro criterio es la ms acertada: cuando se contrata un seguro se est previendo minimizar las consecuencias de un hecho que, como riesgo, motiva el contrato de seguro. Independientemente de otras consideraciones, quien celebra un contrato de seguro, como asegurado o tomador, lo hace como persona previsora que quiere trasladar a otra, el asegurador, las consecuencias parciales o totales de una eventualidad futura; o sea el riesgo convertido en siniestro.

CARACTERISTICAS a) Es un contrato principal y tpicamente mercantil ; b) Es bilateral;

c) Es consensual, porque se perfecciona en el momento en que las partes se ponen de acuerdo en celebrarlo, lo que se presume cuando el asegurado recibe la aceptacin del asegurador para concertar la relacin contractual, sin supeditarlo al pago de la prima inicial o entrega de la pliza 4. En otras legislaciones el contrato de seguro es calificado como real y formal, porque si no se paga la prima y se extiende la pliza, no hay contrato; d) Es oneroso, no slo porque las partes se gravan recprocamente, sino por su misma naturaleza mercantil; aunque aqu cabe mencionar que es oneroso solo para una de las partes, ya que si las dos partes obtuvieras beneficios lucrativos, una de ellas estara cometiendo un ilcito, al caer en error o defraudar a la aseguradora5. e) Es aleatorio porque las partes someten la posibilidad contractual de obtener una ventaja a un suceso futuro e incierto; o sea que depende del azar. Por esta caracterstica es que un contrato de seguro no puede adolecer de lesin, ya que la desigualdad en las prestaciones es un riesgo propio de este tipo de contratos. Por otro lado, debe aclararse que, aun cuando el clculo actuarial sea cada das ms tcnico y ms certero, que el seguro sea un negocio seguro, porque los aseguradores casi eliminan la posibilidad de perder, distribuyendo las indemnizaciones o sumas pagadas entre un gran nmero de sujetos asegurados, esto no le quita al contrato su carcter aleatorio. f) Es un contrato por adhesin. El contrato de seguro se formaliza por escrito en un documento llamado pliza, cuyas clusulas generalmente son impuestas por el asegurador, previa aceptacin de la Superintendencia de Bancos. En otras palabras, quien contrata un seguro no puede discutir esas clusulas generales ya impresas, las que pretenden uniformar el rgimen contractual segn el ramo de que se trate, con una tcnica de formulacin que es propia de este contrato. Lo importante en todo caso es la intervencin que el Estado debe tener en la redaccin de las plizas para evitar clusulas leoninas 6 que perjudiquen al posible asegurado. De ello se preocupa tambin el Cdigo de Comercio cuando estipula reglas para interpretar los contratos redactados mediante formularios, que es el caso de seguro comercial. g) Es un contrato que debe concertarse de buena fe . Esta caracterstica del contrato de seguro, es elemento importante en cualquier contrato. Pero se insiste en sealarlo con particularidad en este negocio, porque tanto el asegurador como

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Arto. 882 del Decreto 2-70 del Congreso de la Repblica. Cdigo de Comercio Arto. 885 del Cdigo de Comercio. El seguro no es lucrativo respecto del asegurado 6 Es aqulla que se incluye en los contratos y es contraria a la buena fe y al justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes (consumidor y profesional) en perjuicio del consumidor y no ha sido negociada individualmente entre las dos partes.

el asegurado deben manifestar su voluntad basados en la ms estricta buena fe 7, tanto en la celebracin del contrato, como durante su periodo de vigencia. ELEMENTOS PERSONALES Asegurador. Es la persona jurdica que en forma de sociedad annima y organizada al tenedor de la ley guatemalteca, se encuentra debidamente autorizada para dedicarse al negocio del seguro. Las sociedades annimas son las nicas que pueden fungir como tales; y para iniciar sus actividades se someten al previo control de la Superintendencia de Bancos, en cuanto a las bases tcnicas de sus planes, tarifas, plizas, etc.8 El asegurador regularmente acta por medio de su personal auxiliar para la celebracin de los contratos de seguro; a este personal se le conoce como " agentes de seguros" o agentes vendedores de seguros. La categora de estos agentes es la de ser Auxiliares del comerciante. Puede darse el caso tambin de que la funcin de concertar contratos de seguros en nombre de un principal, la desempee una sociedad mercantil, tal como se observa en la prctica comercial de Guatemala, resultando un comerciante social principal, actuando como auxiliar independiente de otro comerciante principal. En cuanto al agente auxiliar de seguros, necesita autorizacin o licencia de la Superintendencia de bancos para trabajar en ese ramo. Solicitante. Se le llama as a la persona que en forma directa contrata el seguro, ya sea por su cuenta o por la de un tercero determinado o determinable que traslada los riesgos al asegurador. Arto. 875 del Cdigo de Comercio. Asegurada. Nuestra ley define al asegurado como la persona interesada en la traslacin de los riesgos. El asegurado en s, es el sujeto sometido a la posibilidad de experimentar la eventualidad (riesgo) que acta como motivo del contrato; eventualidad que puede afectar su integridad fsica o bien su esfera patrimonial. Inciso 3. Arto. 875 Cdigo de Comercio. Beneficiario. Cuando el riesgo se hace realidad (siniestro), se produce el efecto principal del seguro: obtener el beneficio previsto en la pliza como obligacin del asegurador. ELEMENTOS OBJETIVOS
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las partes obligadas conocen en verdad sus derechos y obligaciones y se vinculan de buena fe en sus intenciones y deseos de negociar, para no darle una interpretacin distinta a los contratos, ya que de otra manera se destruira la seguridad del trfico comercial. 8 Ver anexo. Sociedades Aseguradoras vigentes para operar segn la Superintendencia de Bancos de Guatemala

Consideramos como elementos objetivos del contrato de seguro: El riesgo y la prima. El Riesgo. Nuestro Cdigo de comercio, define al riesgo como la eventualidad de todo caso fortuito pueda provocar la prdida prevista en la pliza (Arto. 875 inciso 6.). Establecer un concepto preciso de lo que debe entenderse como riesgo, en forma genrica, es sumamente difcil. Que el riesgo cause dao, provecho o que sea lamentable, son criterios que pueden confundir al momento de querer delimitar este concepto. Vamos a tratar de introducir claridad en relacin a este tema: el riesgo es el principal objeto del contrato de seguro y consiste, como dice nuestro Cdigo de Comercio, en una eventualidad: es un hecho de naturaleza jurdica que puede o no suceder en el futuro de una persona asegurada. Asimismo, es necesario establecer la interdependencia conceptual entre riesgo y siniestro. Siniestro es la ocurrencia del riesgo asegurado (Arto. 875 inciso 7.) Una persona asegura su vehculo contra robo. El riesgo es la eventualidad de que se lo roben o no. Ocurre que si se lo roban, entonces se ha dado el siniestro. Ahora bien, otra persona contrata un seguro dotal para que si sobrevive despus de sesenta aos, el Asegurador le pague una pensin mensual mientras siga viviendo. En el caso del vehculo, el hecho es deplorable, es lamentable; en el seguro dotal es un acontecimiento feliz: seguir viviendo. El riesgo para que sea objeto del seguro, debe reunir una serie de requisitos establecidos por la doctrina y la legislacin. Estos requisitos son los siguientes: a) Posible. Un riesgo asegurable debe ser posible. No puede admitirse como tal una eventualidad que no estuviera dentro de un margen de posibilidad de suceder. Podramos asegurarnos contra los daos que causara el riesgo de que el sol ya no diera calor? No, porque sera un riesgo imposible de darse en un plazo racionalmente inmediato.

b) Incierta. Las eventualidades ciertas no pueden tomarse como riesgos. Si el acontecimiento previsto como riesgo tiene necesariamente que suceder, no puede ser objeto de seguro, ya que perdera su carcter de aleatoriedad. c) Futuro. En el sentido que los riesgos que se trasladan son los que se corren en el futuro. Debe ser un acontecimiento que puede o no suceder a partir del acto contractual. En este aspecto, al estudiar el artculo 906 del Cdigo de Comercio, no debemos confundirnos en su interpretacin, ya que an cuando el contrato es nulo si al celebrarse ya ocurri el siniestro, esa nulidad no opera si las partes consideran de mutuo acuerdo que el riesgo sigue existiendo. d) Sujeto a inters. Un aspecto importante en cuanto al riesgo es que esa eventualidad futura debe ser un acontecimiento en el cual se tenga inters en que no suceda. El inters asegurable, muy manifiesto en el seguro de daos y menos

en el de personas, aunque siempre existente, consiste en el propsito de que el riesgo no se convierta en siniestro. Si el asegurado desea que la eventualidad suceda, se desnaturaliza el contrato de seguro y la misma buena fe que la fundamenta. Porque en tal caso si el mismo asegurado tendra inters en provocar el siniestro para cobrar la suma asegurada. La Prima. Nuestro Cdigo de Comercio define a la prima como " la retribucin o precio del seguro. (Arto. 875, inciso 5). Ms explcitamente podemos decir que la primera es la cantidad que paga el tomador del seguro o el asegurado, al asegurador, en carcter de contraprestacin a la eventual obligacin de este, de pagar la suma asegurada si ocurre el siniestro. El valor que se le atribuye a la prima est sujeto a una serie de previsiones tcnicas por parte del asegurador, de tal manera que su cobro resulte rentable. Y aun cuando la prima se establece para cada contrato en particular, atendiendo al valor de la cosa asegurada, los riesgos a que est expuesta, la mayor o menor posibilidad que ocurran los siniestros o la edad del asegurado, por ejemplo, siempre se hace el clculo sobre la base del planes generales cuya flexibilidad se va ajustando a cada situacin en particular. La prima como elemento objetivo del contrato de seguro, se sujeta a los siguientes principios: a) Principio de predeterminacin . La prima como precio del seguro no es un valor que deba discutirse en cada contrato que se celebre. Como elemento esencial, ha sido sometido a un estudio tcnico que permite al asegurador saber cunto debe exigir en determinado seguro tomando en cuenta los riesgos asegurados. En otras palabras, la prima, en su valor, esta predeterminada para cualquier contrato en particular. El asegurador sabe de antemano cual es la prima que debe cobrar en cada tipo de seguro, independientemente de cada contrato. b) Principio de pago anticipado . De acuerdo a esta regla, el asegurado debe pagar la prima al momento de celebrarse el contrato. Este principio lo desarrolla el artculo 892 del Cdigo de Comercio, en el entendido que admite pacto en contrario. Este pago anticipado se refiere al primer periodo del seguro o sea el lapso por el cual se calcula la unidad de prima, que en caso de duda se considera que es de un ao. Por ejemplo: Se asegura un vehculo por tres aos. Por cada ao se fija una cantidad que el asegurado debe pagar y esa es la unidad de prima que har efectiva, salvo pacto en contrario, al iniciarse cada ao. Un pacto en contrario sera que se permitiera cancelar el valor de la unidad de prima mediante pagos parciales. c) Principio de Indivisibilidad. La prima se considera indivisible en su carcter de obligacin del asegurado. Ello quiere decir que su valor se adeuda en forma total, aun en el caso de que el riesgo se haya cubierto nicamente durante una parte del periodo. Si se asegura un toro semental, dentro del seguro agrcola y ganadero, por un periodo de un ao y por una prima de dos mil quetzales; y resultara que el

objeto asegurado viene a Guatemala cuando ya han pasado seis meses de ese ao, el asegurado tendra que pagar la totalidad de la prima por el principio de indivisibilidad. ELEMENTO FORMAL LA PLIZA El elemento formal del contrato de seguro es la pliza. En nuestro Derecho podemos conceptuar la pliza como el documento pre-redactado que contiene el contrato de seguro. A este respecto, recordemos de nuevo que si bien la pliza viene a formalizar en definitiva dicho contrato, este se perfecciona antes de que se extienda dicho documento, ya que es un negocio jurdico consensual que se puede probar por otros medios: la confesin del asegurador de que acepta la proposicin de contratar un seguro; o bien por otro medio, siempre que hubiere principio de prueba por escrito. Esta ultima podra ser la nota que el asegurador entrega al asegurado, en la que le informa que su proposicin de contratar ha sido aceptada (Artos. 882 y 888 del Cdigo de Comercio). Lo anterior quiere decir que, previo a la entrega de la pliza, se da una policitacin contractual cuya particularidad es la de no conformar una preparacin del negocio, sino que es el negocio en s, representado en la solicitud para contratar de parte del tomador del seguro o el asegurado mismo, hecha por s o por un representante, usando formularios especiales que deben contener las estipulaciones generales sobre las que se va contratar. En esta solicitud el interesado en celebrar el contrato declara con veracidad todos aquellos hechos que el asegurador debe conocer para apreciar el riesgo o los riesgos que se van a trasladar y que influyen en los alcances del seguro. Despus viene la aceptacin por parte del asegurador, la que tambin se hace por escrito; y por ltimo, se extiende la pliza. La pliza es un documento impreso en sus estipulaciones generales, como contrato por adhesin; de manera que los convenios particulares se escriben en los espacios que el machote tiene previstos. Por otro lado, si se quieren extender las previsiones de las plizas hacia otros mbitos que surgen de la autonoma de la voluntad, se pueden usar hojas adicionales para dejar constancia de cualquier pacto no ordinario. Una particularidad de estos pactos es que su contenido o alcance jurdico prevalece sobre los pactos impresos. La pliza, como documento pre redactado, debe ser aprobada previamente por la Superintendencia de Bancos. Jurdicamente, un pacto adicional, para considerarlo como tal, no debe estar pre redactado. FUNCIONES DE LA PLIZA La pliza cumple varias funciones con relacin a las partes, siendo ellas, las siguientes:

a) Funcin Normativa. Por ser el documento que en definitiva contiene el contrato de seguro, la pliza norma los derechos y obligaciones de las partes, en concordancia con las disposiciones del Cdigo de Comercio. La pliza no puede contradecir las disposiciones imperativas de la ley; b) Funcin Determinativa. El contenido general y particular de cada contrato de seguro se determina por el contenido de la pliza, segn lo establecido, en forma general, en el artculo 887 del Cdigo de Comercio; c) Funcin Traslativa. Como un contrato de seguro puede sufrir sustitucin en sus elementos personales, la pliza sirve para trasladar las legitimaciones que se dan en los sujetos de la relacin jurdica; sirve para ceder la calidad de asegurado o de asegurador; d) Funcin Probatoria. La pliza prueba la existencia de un contrato de seguro, con la salvedad de que no es el nico medio de conviccin para ese efecto: e) Funcin de Titulo Ejecutivo. Conforme el artculo 327 del Cdigo Procesal Civil y Mercantil, la pliza es un titulo ejecutivo. Pero, debemos distinguir dos situaciones: para el asegurador, la pliza tiene esa calidad con el fin de poder cobrar las primas que se le adeuden; y para el asegurado solo la tendra si la obligacin del asegurador, en cuanto a la suma asegurada, es una cantidad fija, tal como sucede en el seguro de personas. Para el seguro de daos se considera que la pliza no es un titulo ejecutivo, porque primero tiene que establecerse el valor objetivo del dao, que puede no llegar a la suma asegurada. Por ello es que una accin para reclamar un derecho indemnizatorio en un seguro de daos, necesariamente debe plantearse en juicio sumario, a menos que la cantidad por reclamar se hubiere fijado de antemano; aunque esto ltimo sera ilgico que se diera porque ira en contra de los intereses del asegurado y del asegurador, y no compaginara con la teora y prctica del seguro. En resumen, funciona como titulo ejecutivo en el seguro de personas; pero no en el seguro de daos. CLASES DE PLIZAS Aun cuando el ttulo del artculo 888 del Cdigo de Comercio es defectuoso dndole su verdadera interpretacin, las plizas pueden ser nominativas, a la orden y al portador. En el seguro de personas la pliza, por la propia naturaleza del contrato, tiene que ser nominativa. Y, para el seguro de daos, puede adoptar cualquiera de esas formas. La cesin de la pliza nominativa solo puede hacerse con el consentimiento del asegurador, ya que se supone que este acepto contratar en razn de factores personales. REPOSICIN DE LA PLIZA La pliza, debido a su carcter documental, puede extraviarse o destruirse. El Cdigo de Comercio en sus artculos 890 y 891 establece los procedimientos para obtener su reposicin, aunque con una confusa redaccin para poder saber cul

es el mecanismo de esos procedimientos. Si la pliza que se pierde o se destruye es a la orden o al portador, la persona que se considere con derecho al seguro puede pedir al asegurador o a juez del domicilio, si el primero se negare, para que publique un aviso en el Diario Oficial y en otro de mayor circulacin, haciendo saber que la pliza cuyos datos se informan quedara sin valor alguno treinta das despus de la publicacin, si ninguna otra se opuso a la peticin. Transcurrido dicho plazo, el asegurador est obligado ante quien justifique su derecho relacionado con el seguro, aun cuando no exhiba la pliza. Lo anterior, que es el contenido del artculo 890, me parece defectuoso, porque pareciera que se refiere a la reposicin de una pliza que cubre riesgos ya acaecidos, lo cual no necesariamente es as porque el hecho de la prdida o deterioro puede suceder aun cuando el siniestro no haya ocurrido y el periodo del seguro este corriendo. De manera que, debemos entender que la reposicin se hace por la destruccin o prdida en cualquier lapso de vigencia del contrato. Por otro lado, el artculo 891 establece la reposicin de la pliza nominativa la que nicamente se hace con la participacin del asegurador por la misma naturaleza del ttulo nominativo. En resumen de lo anterior, debemos decir que la reposicin de una pliza deteriorada o perdida, tiene la finalidad de proporcionar un documento substituto; y hacia ese fin debi armarse el articulado de la ley; y no en la forma en que se redacto, ya que un acto de publicidad substituye al elemento formal del contrato, cuando debi indicarse expresamente la necesidad de una resolucin judicial que substituyera a la pliza " al portador" y "a la orden. Consideramos que as debe entenderse el procedimiento de reposicin judicial a que se refiere el cdigo de Comercio.

COMPROMISO DR CAFTA El Decreto Nmero 31-2005, aprob la ratificacin de Guatemala al DR CAFTA, y en el captulo de Servicios Financieros, se acord: Est prohibida la funcin y operacin de agencias y sucursales de empresas de seguros extranjeras. Dentro de 4 aos a la entrada en vigor de este Acuerdo, Guatemala permitir el establecimiento de sucursales de aseguradoras extranjeras. Para mayor certeza, solo las personas individuales y empresas autorizadas por la ley, pueden ofrecer, promover o vender seguros, o llevar a cabo cualquier otra actividad de seguros dentro del territorio de Guatemala. EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

El contrato de seguro por su carcter bilateral, genera derechos y obligaciones para las partes. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO a) Obligacin de pagar la prima. Es obligacin esencial del asegurado, pues proviene de la misma conceptualizacin legal del contrato de seguro. Art. 874 cdigo de comercio. Su pago de debe hacerse, salvo pacto en contrario, al momento de celebrarse el contrato, en lo que se refiere al primer periodo del seguro.

b) Obligacin de veracidad. Como el solicitante de un contrato de seguro puede ser el mismo asegurado, tiene la obligacin de declarar conforme a la estricta verdad el interrogatorio que por escrito le formule el asegurador y que se refiere a hechos importantes que permiten apreciar el riesgo o los riesgos que va a cubrir el seguro. Esta obligacin se fundamenta en la buena fe y es sujeto de ella el asegurador, el solicitante, el representante o quien actu en inters de un tercero. Arts. 880, 881 del Cdigo de Comercio. Cuando no se cumpla con esta obligacin se puede dar por terminado el contrato o bien que el pago de la suma asegurada no se efectu.

c) Obligacin de comunicar la agravacin del riesgo . La agravacin del riesgo podemos interpretarla como la mayor posibilidad de que se convierta en siniestro. Las agravaciones deben ser esenciales para que generen la obligacin y se consideran como tales:

1. Hechos que de haberse tomado en cuenta en la oportunidad en que se aprecio el riesgo asegurado, se habra contratado en trminos diferentes; y 2. Se presume que el asegurado conoce toda agravacin que emane de actos u omisiones que provengan de su cnyuge o descendientes que vivan con l. Cuando surge una agravacin del riesgo, debe ser comunicada de inmediato al asegurador en el da hbil siguiente a la fecha en que se conoce la agravacin. Arto. 894 Cdigo de Comercio.

d) Obligacin del Atenuar el riesgo. El asegurado tiene la obligacin de atenuar el riesgo o impedir que este se agrave, deben tomarse todas aquellas precauciones para que el siniestro no suceda. Atenuar el riesgo es adoptar una conducta que posibilite su no conversin en siniestro. Arto. 895 Cdigo de Comercio. Sin embargo si el siniestro sucede por un acto de solidaridad humana el asegurado debe pagar la suma asegurada. Arto. 904 Cdigo de Comercio.

e) Obligacin de avisar el siniestro . Acaecido el siniestro, el asegurador o el beneficiario, deben dar aviso del mismo al asegurador. El plazo para rendirlo es de cinco (5) das, salvo pacto en contrario o disposicin diferente de la ley. Si un beneficiario ignora ser el favorecido de una suma asegurada, el plazo no se contara a partir de la fecha en que sucede el siniestro, sino desde aquella en que tuvo conocimiento de su derecho. Arto. 896 Cdigo de Comercio.

f) Obligacin de Informar las circunstancias en que acaeci el siniestro. El asegurador debe conocer en qu circunstancias sucedi el siniestro, de manera que pueda apreciar la objetividad del dao o la posibilidad de subrogarse en los derechos del asegurado, con base en los informes que se le dan. Arto. 896 Cdigo de Comercio. DERECHOS DEL ASEGURADO El principal derecho del asegurado, como consecuencia del contrato de seguro, es el de recibir la suma asegurada a que se obligo pagar el asegurador en el caso de que ocurra el siniestro. Arto. 901 Cdigo de Comercio. Este derecho, salvo pacto en contrario o disposicin expresa de la ley, debe ser satisfecho treinta das despus de que el asegurador ha recibido los documentos e informaciones que hacen exigible la reclamacin. Esto se hace bajo el principio de Buena fe. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR a) Obligacin de pagar la suma asegurada . En el seguro de daos, debe determinarse en su cuanta segn el valor objetivo del dao causado por el siniestro, con el fin de que no sea lucrativo para el asegurado. En el caso del seguro de personas -muerte, accidente, enfermedad- las cantidades a pagar estn determinadas de antemano y no sujetas a valoracin alguna. Arto. 901 del cdigo de comercio.

El asegurador responde si el asegurado o las personas de quienes responde civilmente hayan actuado con culpa en la ocasin del siniestro; inclusive en los casos de culpa grave, salvo pacto en contrario. De lo que si no responde, es de la actuacin de mala fe, por caer dentro del campo doloso. Arto. 903 del Cdigo de Comercio.

b) Obligacin eventual de reducir la prima . Como el valor de la prima se fija, entre otros parmetros atendiendo a las circunstancias que puedan contribuir a que el riesgo se materialice, si estas desaparecen o pierden importancia y as se convino en el contrato, el asegurado tiene derecho a pedir que se le reduzca la prima a pagar; y el asegurador la obligacin de reducirla. Arto. 900 del Cdigo de Comercio.

c) Obligacin de entregar al asegurado una pliza. De acuerdo con el arto. 887 del Cdigo de Comercio, el asegurador est obligado a entregar al asegurado una pliza que deber contener:

el lugar y fecha en que se emita los nombres y domicilio del asegurador y asegurado y la expresin, en su caso, de que el seguro se contrata por cuenta de tercero la designacin de la persona o de la cosa asegurada la naturaleza de los riesgos cubiertos el plazo de vigencia del contrato, con indicacin del momento en que se inicia y de aquel en que termina la suma asegurada la prima o cuota del seguro y su forma de pago las condiciones generales y dems clausulas estipuladas entre las partes

la firma del asegurador, la cual podr ser autgrafa o sustituirse por su impresin o reproduccin

DERECHOS DEL ASEGURADOR a) Su derecho principal es cobrar la prima en la forma que establece la ley o el contrato; y b) Derecho de compensar o descontar de la indemnizacin las primas que se le adeuden o los prestamos que le haya hecho el asegurado sobre las plizas; esto sucede en el seguro de vida, donde el asegurado obtiene prestamos sobre su pliza. Otro tipo de relaciones obligacionales no pueden compensarse, salvo pacto en contrario. Art. 902 cdigo de comercio. OBLIGACIN RECIPROCA DE LAS PARTES. Las partes deben comunicarse en cambio en la direccin que establecieron en la pliza para sus relaciones contractuales.

NULIDAD Considerada como la ineficacia de un acto jurdico a consecuencia de hechos como los siguientes: ilicitud de su objeto, falta de cumplimiento de los requisitos necesarios para su realizacin o cuando se da un vicio en el consentimiento. En el caso del contrato de seguro, la nulidad esta prevista por los siguientes motivos: a) Es sabido que el riesgo es una eventualidad. Si el riesgo ha desaparecido o se ha convertido en siniestro, no puede ser cubierto mediante un contrato de seguro; y si se celebra bajo esas circunstancias, es nulo de acuerdo al arto. 906 del cdigo de comercio. Sin embargo las partes pueden contratar, si consideran que la cosa asegurada aun no se encuentra expuesta al riesgo previsto en el contrato. En este caso, se trata de una eventualidad calificada como incertidumbre subjetiva o riesgo putativo.

b) En el contrato de seguro de personas es nula toda clausula que faculte al asegurador a dar por terminado el contrato de forma anticipada.

RESCISION

Proceso dirigido a hacer ineficaz un contrato vlidamente celebrado, obligatorio en condiciones normales, a causa de accidentes externos susceptibles de ocasionar un perjuicio econmico a alguno de los contratantes o a sus acreedores. El Cdigo de Comercio norma, como hechos que provocan la rescisin del contrato de seguro los siguientes: a) Los seguros de daos pueden rescindirse por el asegurador o el asegurado, anticipadamente y sin expresin de causa, avisndose con quince das de anticipacin a la fecha en que va a darse por terminada la relacin contractual. (excepcin contrato de transporte por viaje y seguro de personas).

b) La persona que solicita un seguro para s o para un tercero, tiene la obligacin de ser veraz en sus declaraciones sobre el riesgo a asegurar. Si se viola esta obligacin, entonces aparece la figura de Reticencia, que es omisin o inexacta declaracin. Esta omisin o inexactitud, debe estar referida a hechos relacionados con la apreciacin del riesgo asegurado y que estn contemplados en el cuestionario que el asegurador presenta al solicitante, tal como los conozca o deba conocer al momento de celebrar el contrato. O sea que no se podra calificar de omisin o inexactitud el no manifestarse sobre un hecho sobre el cual no ha sido cuestionado o que no lo conozca o deba conocer segn sus circunstancias. Dada la reticencia, el asegurador, a ttulo de indemnizacin, tiene derecho a la prima correspondiente al periodo en curso. c) Cuando el asegurado acta de mala fe o con culpa grave, omitiendo circunstancias o declarando inexactitudes, aunque no influyen en la realizacin del siniestro, da como resultado la facultad del asegurador de tener por rescindido el contrato.

d) El contrato de seguro es ineficaz y surte los efectos de una rescisin, el hecho de que a consecuencia de una declaracin inexacta o una omisin, hecha de buena fe y sin culpa grave, resulte un riesgo no asegurable , ya que en este caso el asegurador queda liberado de la obligacin de pagar la suma asegurada y no el siniestro. Como limitacin a la posibilidad de rescindir un contrato de seguro, el cdigo de comercio establece que no procede en los siguientes casos:

1. Si el asegurado provoco la omisin o inexacta declaracin.

2. Si el asegurado conoca o deba conocer el hecho omitido o declarado inexactamente 3. Cuando el asegurador renuncie a impugnar el contrato por esta causa 4. Si se omite contestar alguna de las preguntas del asegurador, salvo que la omisin signifique, segn el cuestionario, tenerla por contestada en un sentido que no corresponda a la verdad de los hechos. e) Hay rescisin parcial cuando son varios los sujetos asegurados, las cosas o los riesgos cubiertos si la declaracin solo pueda afectar a uno de ellos, as ser el efecto de la rescisin, a menos que el asegurado pruebe que no los habra asegurado separadamente. REDUCCION Se entiende como la rebaja en el monto de la suma asegurada a que se obligo a pagar el asegurador; y sucede en los casos que establece la ley para balancear la correlacin que existe entre prima y suma asegurada, de manera que esta no resulte excesiva con relacin a la primera. PRESCRIPCION Las acciones que deriven de un contrato de seguro, prescribirn en dos aos contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. Arto. 916 Cdigo de Comercio Si el beneficiario no tiene conocimiento de su derecho, la prescripcin se consumar por el transcurso de cinco aos contados a partir del momento en que fueron exigibles las obligaciones del asegurador. Arto. 917 Cdigo de comercio La prescripcin se interrumpe por el nombramiento de expertos con motivo de la realizacin del siniestro, por la reclamacin presentada al asegurador directamente por medio de autoridad administrativa o judicial competente; y si se trata de la accin legal para el pago de la prima, por requerimiento mediante simple carta dirigida al ltimo domicilio conocido por el asegurador. SEGURO DE VIDA O DE PERSONAS Este seguro tiene como funcin principal la proteccin de la vida y la integridad fsica de la persona individual, este puede contratarse previendo la muerte o la supervivencia. En el primer caso, mediante el pago de las primas, el asegurado

busca dejar un capital o una renta a las personas que designe como beneficiarias, en el segundo caso, el asegurado pretende que se le entregue un capital o se le pague una renta si sobrevive ms all de la edad prevista en el contrato. De acuerdo a la Ley de la Actividad Aseguradora el seguro de datos o de personas son aquellos que, de conformidad con las condiciones pactadas, obligan a la aseguradora al pago de una suma de dinero en caso de muerte o de supervivencia del asegurado, cualquiera que sea la modalidad del seguro, incluyendo rentas vitalicias9. En el caso de los seguros de vida, el hecho previsto que es fallecer, es un acontecimiento futuro cierto, contrario a la regla de que el riesgo debe ser incierto. Esta circunstancia hace que este seguro exija una administracin matemticamente planeada, a fin de garantizar su efectividad. Como los seguros de personas no son de indemnizacin, ya que la vida o la integridad fsica no tiene precio, se les considera como seguros de sumas, no solo porque las primas pagadas se van capitalizando, sino porque la cantidad asegurada no tiene ms limite que las posibilidades econmicas de quien pagara las primas y la capacidad empresarial del asegurador para responder de la suma asegurada, por lo que suceden las siguientes consecuencias: a) La suma asegurada que debe pagarse est prevista en la pliza sin sujetar su cuanta a la apreciacin objetiva del dao; b) No existe en estos seguros, las relaciones de infraseguro, seguro pleno, sobre seguro; ni es prohibido el seguro doble o mltiple, y c) Si el asegurado fallece por actos de un tercero, el beneficiario recibe la suma asegurada y le quedan expeditas las acciones civiles y penales en contra del autor de la muerte, sin que el asegurado tenga derecho a sustituirse en esas acciones como ocurre en el seguro de daos. SEGURO DE TERCERO Un seguro de persona, puede contratarlo un tomador que no es el asegurador, En este caso la ley regula lo siguiente: a) Del menor de edad. En el caso de un menor que haya cumplido doce aos de edad, el contrato solo puede celebrarse si se obtiene su consentimiento y el de su representante legal b) Del interdicto. Es prohibido contratar un seguro para el caso de muerte de una persona declarada en estado de interdiccin; y

Arto. 3 Ramos de Seguros, primer prrafo, del Decreto 25-2010 del Congreso de la Repblica. Ley de la Actividad Aseguradora

c) Del tercero mayor de edad. Es necesario el consentimiento expresado por escrito e indicando el monto de la suma asegurada DEL BENEFICIARIO Es un derecho del asegurado designar a quien o quienes sern los beneficiarios de la suma asegurada en la pliza, esto permite modificar su derecho ya sea mediante un acto entre vivos o por testamento, aun en el caso de que el beneficiario inicial del que se tuviere conocimiento el asegurador, hubiere manifestado su voluntad de aceptar el derecho asignado. Por principio de publicidad y dado que las plizas en estos seguros solo pueden emitirse en forma nominativa, cualquier cambio de beneficiario debe hacerse saber por escrito al asegurador a efecto de que lo haga constar en la pliza. a) Beneficiario irrevocable. Existe cuando al momento de celebrar el contrato se renuncia al derecho de cambiar el beneficiario. En este caso el asegurado no puede disponer de los derechos que con carcter accesorio le otorga el negocio, si no es con el consentimiento del beneficiario, el que deber darse por escrito.

b) Beneficiario Genrico. Estos son generalmente el cnyuge, descendientes, herederos o causahabientes, en este caso se tendrn como beneficiarios a quienes acrediten tener esas cualidades al momento de la muerte del asegurado. El reparto de la suma asegurada, en el caso de estos beneficiarios, sigue la misma orientacin del Cdigo Civil en materia de sucesin hereditaria10. Como observacin, recordemos que el objetivo principal del seguro de vida es dejar un beneficio econmico para la familia al momento de la muerte del asegurado, quien presume la necesidad econmica que sufrir la familia, sin su presencia, por lo cual resulta poco probable que no se deje beneficiario al momento de contratar un seguro.

c) Status del beneficiario. El derecho del beneficiario lo contempla la ley como un derecho propio, esto permite independizarlo de cualquier motivo de orden personal que el asegurado haya tenido para instituir a alguien como beneficiario. Se trata entonces de un derecho propio, que permite reclamar el pago de la asuma asegurada, la cual est excluida de herederos y acreedores del asegurado. Por lo mismo, el asegurador, en cumplimiento de su obligacin, debe pagar a quien registralmente le conste que es el beneficiario, extinguindose as sus responsabilidades. Cabe mencionar
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Ver arto 917 al 1123 Decreto Numero 106 del Congreso de la Repblica. Cdigo Civil

que estos derechos no pueden ser embargados, ni estn sujetos a ejecucin en caso de concurso, moratoria judicial o quiebra del asegurado. El derecho propio del beneficiario, elemento especfico de este seguro, lo pierde si atenta en contra de la vida de la persona del asegurado, aun cuando se trate de beneficiario irrevocable. Adems este derecho no se transmite a los herederos, salvo que se trate de beneficiarios irrevocables. Si el beneficiario muere antes o juntamente con el asegurado, sus derechos acrecen a otros beneficiarios. Si estos no existen, la suma se pagar a los herederos del asegurado. DEL ASEGURADO a) Omisin o reticencia de edad. Puede suceder que el asegurado haya proporcionado un dato inexacto sobre su edad, lo que puede dar por terminado el contrato si la edad real estuviere fuera del lmite que el asegurador toma en cuenta para celebrar estos contratos. Si ese fuere el caso, el asegurado tiene derecho a la reserva matemtica 11, si la hubiere, a la fecha en que se estableci la edad real.

b) Indisputabilidad. Recordemos que la reticencia es la facultad del asegurador de dar por terminado el contrato si la informacin proporcionada en los cuestionarios previos para contratar se ha cometido error o inexactitud de la informacin, este derecho caduca si el contrato ha estado vigente durante dos aos a contar de la fecha de su perfeccionamiento o de su ltima rehabilitacin. Indisputabilidad quiere decir que el asegurado ya no puede hacer uso de su derecho de discutir las omisiones o inexactas declaraciones del solicitante del seguro.

c) Suicidio del asegurado. En este caso no se elimina la obligacin de pagar el seguro, si ocurre dos aos despus de celebrado el contrato o de que fue rehabilitado.12

d) Rescate y prestamos. Por el derecho que tiene el asegurado de dar por terminado el contrato en cualquier momento y hacerlo de conocimiento del
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El seguro de vida encierra una compleja operacin de ahorro, cuando es un contrato plurianual, en el que el capital o la renta que el asegurador pagara al tiempo del siniestro se solventa con las primas acumuladas en las anualidades transcurridas desde la celebracin, a esta acumulacin se le llama renta matemtica. 12 Ocurre cuando el asegurado deja de pagar las primas y conviene con el asegurador de pagar las adeudadas ms otras prestaciones, el seguro continuara su vigencia.

asegurador, este acto le da el derecho de que se le pague el rescate, que consiste en una suma que el asegurador le devuelve de las primas que pago, segn una tabla que consta en la pliza, esta siempre ser menor al total de primas pagadas.

Si el contrato otorga derecho de rescate, el asegurado tiene derecho a prstamos automticos para pago de primas o de carcter personal para diversos fines, garantizados con las propias obligaciones del asegurador. Sobre estos prstamos el asegurador cobra un inters que se rige por la tasa bancaria. En este caso el asegurador seria el beneficiario del asegurado, y este a su vez garantiza el pago con el seguro de vida. Al respecto consideramos que esta prctica es abusiva y desleal, pues como sucede ya en algunos pases, las empresas tienen entonces un inters en que la persona sujeto del seguro fallezca para poder cobrar el beneficio, y no queda este para la familia, descendientes o persona que el asegurado haya designado como beneficiario, en perjuicio del objeto del seguro. DE LA PRIMA La prima en el seguro de personas se calcula sobre diversas circunstancias personales que pueden influir en la realizacin del siniestro ya sea este edad, ocupacin, estado de salud, etc. Como especialidad en este tipo de seguros podemos indicar que el asegurado carece de accin para exigir el pago de las primas que se adeudan, contrariamente a lo que sucede en el de daos. La falta de pago solo le da derecho al asegurador a una indemnizacin sobre el primer ao del plazo, la que no puede exceder del quince por ciento de la prima anual. CLASES DE SEGUROS PERSONALES 1) Seguro Temporal. Este se contrata para un plazo relativamente corto 2) Seguro popular o de grupo. Este seguro se da a travs de gremiales, asociaciones, etc. En este seguro, la relacin de la aseguradora es con la asociacin o gremio que contrata en nombre de sus miembros. 3) Ordinario de vida. Este es el ms frecuente, el asegurado paga sus primas hasta la fecha de su fallecimiento, se le conoce tambin como seguro de vida entera, 4) Seguro de vida con pagos limitados. Se caracteriza porque las primas nicamente se pagan por un plazo limitado aun cuando la suma se paga hasta el fallecimiento del asegurado. 5) Seguro Dotal. En este seguro se combina la prevencin para el caso de muerte o para el caso de sobrevivencia. Se fija un periodo o plazo para

el pago de las primas llamado periodo dotal. Durante este periodo se pagan las primas. Si sucede el fallecimiento, se paga la suma a los beneficiarios; si el asegurado sobrevive, es l quien recibe la suma asegurada por renta de pago inmediato o de pago diferido, segn los trminos de la pliza. CONTRATO DE SEGURO DE DAOS Lo podemos definir como aquel contrato de seguro que pretende el resarcimiento de un dao patrimonial sufrido por el asegurado. Es aquel contrato por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, para el caso de que se produzca el evento, cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado o a satisfacer el capital, una renta u otras prestaciones convenidas. Tambin llamado seguro de indemnizacin efectiva, son aquellos que pretenden el resarcimiento patrimonial sufrido, que compense la perdida ocasionada por el siniestro al asegurado, a travs de unas determinadas reglas para el clculo y valoracin del dao. Dao que puede producirse por una destruccin o deterioro de un bien concreto. La finalidad de este contrato es proporcionar una reparacin econmica que compense la perdida ocasionada por el siniestro. Dentro de este contrato encontramos un principio general de estos seguros de daos consistente en que el seguro no puede situar al asegurado en mejor posicin de la que tiene en el momento inmediato anterior al acaecimiento del siniestro y podemos definir a este principio como principio indemnizatorio, viene establecido por su conexin con el principio de enriquecimiento injusto, la ratio del principio indemnizatorio se encuentra en la propia funcin social del seguro de daos dirigido a la conservacin de la riqueza. Esta indemnizacin puede consistir en la entrega de una suma de dinero segn los trminos del contrato o la sustitucin o reparacin del objeto asegurado, el monto de la indemnizacin no debe sobrepasar el valor real del dao causado. De ello deviene que existen diferentes daos que le pueden ocurrir a los bienes de una persona que pueden ser asegurados mediante el contrato de seguro en sus diferentes modalidades, dentro de los cuales estn13:
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El seguro contra incendio El seguro del transporte El seguro agrcola y ganadero El seguro contra la responsabilidad civil El seguro de automviles

Arto. 3, literal b) Decreto 25-2010 del Congreso de la Repblica. Ley de la Actividad Aseguradora

El seguro de accidentes personales El seguro de salud El seguro de hospitalizacin

Nuestro Cdigo de comercio establece que toda persona que tenga un inters econmico en que no se produzca un siniestro, podr ser protegido mediante un contrato de seguro contra daos, seguidamente en su artculo 938 establece que podrn ser objeto de este contrato cualquier otra clase de riesgos que provengan de casos fortuitos o accidentes, siempre que las plizas se emitan de acuerdo a las disposiciones establecidas; en el capitulo diez del cdigo en mencin aunque no estn regulados en el mismo. Derivado de la interpretacin de la ley con lo expuesto en el prrafo anterior sealamos que; en relacin a ste, el cdigo de comercio se encuentran vigente en todo cuanto no contradiga, lo establecido en la ley de Actividad Aseguradora. Y de acuerdo con el artculo 3 literal b de sta ley se entendern tambin como Seguros contra Daos los siguientes: Los que de acuerdo con las condiciones pactadas, obligan a la aseguradora al pago de una indemnizacin por eventos inciertos que causen daos o perdidas. Los que tienen por objeto proporcionar cobertura al asegurado contra los daos o perjuicios que pudiera ocasionar a un tercero. Los seguros de accidentes personales, de salud, de hospitalizacin, de caucin; ese ltimo se refiere a las fianzas mercantiles reguladas en el cdigo de comercio y emitidas por aseguradoras autorizadas para operar en el pas.

Con lo regulado en este articulo y el artculo 109 de la ley en mencin se establece que el contrato de fianza regulado en el Cdigo de Comercio desde la entrada en vigencia de esta ley, se entender con el trmino de Seguro de Caucin y pasar a formar parte del contrato de Seguro contra Daos. Dentro de las disposiciones preliminares establecidas en el Cdigo de Comercio con respecto a este contrato y las ms importantes a nuestro criterio, estn: La suma asegurada sealara el lmite de la responsabilidad del asegurador, si dicha suma no es superior al valor real de las cosas aseguradas. La suma asegurada no prueba el valor ni la existencia de las cosas aseguradas. Si se contratare con varias aseguradoras un seguro contra el mismo riesgo y por el mismo inters, el asegurado debe poner en conocimiento de cada uno de los aseguradores, la existencia de otros seguros dentro del los cinco das siguientes a la celebracin de cada contrato.

 El que enajena un objeto asegurado, deber dar aviso al asegurador dentro de los quince das siguientes a la enajenacin, en el mismo acto de enajenacin deber hacerse saber al adquiriente de la existencia del seguro. Los derechos y obligaciones que deriven del contrato, pasaran al adquiriente, a excepcin que si dentro de los quince das siguientes a la adquisicin manifiesta su voluntad de continuar con el seguro Sobre la cosa objeto del seguro pueden existir prenda o hipoteca y el acreedor est legitimado de pleno derecho para recibir la indemnizacin hasta el monto de su acreedura. Para fijar el monto de la indemnizacin se fija un valor especfico del seguro o sea la cantidad lmite hasta donde la sociedad aseguradora se obliga segn el contrato y esto no significa que el asegurador deba pagar la cuanta fijada. Al producirse el siniestro el asegurador hace un estudio del dao causado, para cuantificarlo y esta ser la suma asegurada. En este caso se pueden dar tres situaciones: a) Sobreseguro: Procede en el caso de que la suma asegurada fuera mayor que el valor del seguro. Esta desproporcin no la permite la ley debido a que el seguro no tiene un fin lucrativo para el asegurado14. b) Seguro Pleno: Procede en el caso de que el valor del seguro coincide con la suma asegurada. c) Infraseguro: procede cuando la suma asegurada es menor que el valor del seguro. Cuando el asegurador paga la indemnizacin, se subroga en los derechos y acciones hasta el lmite de la cantidad pagada, que por causa del dao sufrido correspondan al asegurado, excepto en el caso de que, sin haber sido intencional el siniestro, el obligado al resarcimiento fuese el cnyuge, un ascendiente o descendiente del asegurado. La subrogacin Consiste en el ejercicio por parte del asegurador de los derechos que tena el asegurado y tambin de entablar las acciones correspondientes contra el causante del dao. La legitimacin de este derecho se sustenta en evitar que el asegurado se enriquezca mediante el ejercicio simultneo de las acciones de dao y de seguro. Esta prerrogativa del asegurador, no es de carcter imperativo, sin embargo, el asegurador no podr subrogarse contra el propio asegurado, contra las personas antes mencionadas.

DEL SEGURO CONTRA INCENDIOS

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Ver Arto. 885 del Cdigo de Comercio

En 1666 un gigantesco incendio de carcter catastrfico que destruyo un alto porcentaje de edificios en Londres, Inglaterra, fue suficiente motivo para que se buscaran mecanismos completos de proteccin, siendo el seor Nicols Barbn quien estableci la primer oficina o empresa que ofreca la proteccin econmica por el riesgo de incendio. En trminos generales, se considera incendio, la combustin y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento que se produce En virtud de este contrato se garantiza al asegurado la entrega de una indemnizacin en caso de incendio de los bienes determinados en la pliza o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas. Los bienes asegurados deben ser descritos en la pliza En este seguro, el asegurador responder por los daos materiales ocasionados por un incendio o principio de incendio de los objetos comprendidos en el seguro. Tambin responder por las medidas de salvamento y desaparicin de los objetos asegurados, que se produzcan durante el incendio, a no ser que se demuestre que se deriva de hurto o robo. El asegurador no responder por la sola accin del calor o por el contacto directo o inmediato del fuego, sino hubiere incendio o principio de incendio, es decir llamas o combustin. Del valor de la indemnizacin: a) Para las mercaderas, productos naturales y semovientes, el precio del mercado el da del siniestro. b) En los edificios, el valor de reconstruccin del que se deducir del deterioro o desvalorizacin que hubieren sufrido antes de ocurrir el siniestro. c) Para los muebles, objetos de uso, instrumentos de trabajo, maquinaria y equipo, el valor de adquisicin de objetos nuevos, con deduccin del demrito que pudieren haber sufrido antes de ocurrir el siniestro.

DEL SEGURO DE TRANSPORTE En virtud de este contrato el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir con

ocasin del transporte, la mercanca porteada, o sea los efectos transportables y todos los medios empleados para el transporte u otros objetos asegurados. Las empresas de seguros juegan un papel importante en las importaciones debido a que las mercancas estn expuestas a que se daen, se extraven o sean robadas durante su traslado del pas de origen hacia el pas de destino. En el caso que se maneje mercadera va area no es necesario contratar los servicios de una empresa aseguradora ya que dentro de la tarifa de la lnea area ya viene incluido el seguro para las mercancas. Cuando se maneja mercadera va terrestre o martima s es necesario asegurar la mercadera y para esto se hace necesario presentar a la empresa aseguradora una copia de la factura de compra la cual ampara el valor de las mercancas. Esto ocurre normalmente cuando el seguro debe ser cubierto por la empresa importadora y no por la exportadora. La mayora de los casos ser el comprador quien deba asegurar su mercadera. El seguro martimo es el ms importante y en l sta el origen del seguro de transporte. Es importante que el importador asegure su mercadera contra prdida o dao que pueda sufrir la misma durante su trayecto desde el pas de origen hasta el pas de destino. En este caso se puede solicitar la asesora de las diferentes empresas de seguros existentes en el pas. A nivel internacional, ste contrato tiene un estrecha relacin con la figura de los Incoterms y aun mas con la vigencia de la Ley de la Actividad Aseguradora, que permite que aseguradoras internacionales debidamente autorizadas, puedan funcionar en territorio nacional. Recordemos que los Incoterms son normas internacionales para la correcta interpretacin de los trminos comerciales utilizados en la compraventa mercantil internacional uniformando criterios, y su objetivo principal es determinar los lmites de responsabilidad, derechos y obligaciones y de los cuales podemos mencionar el precio, riesgo, transporte y la figura objeto de nuestro tema de estudio que es el seguro. La mejor defensa ante cualquier eventualidad que puedan sufrir las mercaderas consiste en asegurar dichas mercancas de lo contrario no se podr obtener ningn tipo de reembolso en caso de dao o perdida del embarque. No se puede asegurar el transporte de mercaderas luego de que haya ocurrido el siniestro. Salvo pacto en contrario, los aseguradores no respondern por el dao o prdida que sobrevenga a las cosas aseguradas por vicios propios. El seguro sobre mercaderas se iniciar en el momento en que se entreguen al transportista, y cesar en el momento en que se pongan a disposicin del consignatario en el lugar de destino.

 En este contrato el asegurado no tendr obligacin de comunicar las agravaciones del riesgo, ni de la enajenacin de la cosa asegurada al asegurador. La vigencia de medios de transporte de por viaje, comenzar en el momento en que se ponga la carga en el lugar de salida El beneficiario podr abandonar al asegurador las cosas aseguradas y exigir el monto total del seguro Los seguros de transporte como los dems seguros se representan en plizas, las cuales pueden ser: a) De viaje: Son para un viaje, una travesa especifica. b) Abierta: Son para cubrir una serie de viajes c) Flotante: Son para cubrir una serie indeterminada de medios de transporte dentro del periodo que se fije en el contrato. d) A Fort Fait: No toman en cuenta el nmero de viajes que llevan a cabo y cubre parte de los bienes asegurados. Estas modalidades del seguro de transportes no estn reguladas de manera especfica en el Cdigo de Comercio, pero se pueden fundamentar algunas de ellas en el Artculo 959 de la norma citada.

La ley de actividad aseguradora prohbe el funcionamiento de personas individuales o jurdicas no autorizadas con forme a esta ley, para colocar o vender seguros en territorio guatemalteco, salvo lo dispuesto en convenios y tratados en los cuales Guatemala sea parte, especficamente para el suministro o comercio transfronterizado de los servicios, que es definido como un modo de suministro o comercio de servicios, en que los servicios se suministran desde el territorio de un miembro de un acuerdo comercial al territorio de otro miembro. Y esta ley se enfoca a los seguros contra riesgos relacionados con: Embarque martimo y aviacin comercial, lanzamiento espacial y carga, incluidos satlites. Dicho seguro cubrir alguno o la totalidad de los elementos siguientes: las mercancas que son objeto de transporte, el vehculo que transporta las mercancas y cualquier responsabilidad que resulte de all y mercancas en trnsito internacional. De acuerdo con el artculo 40 del decreto 25-2010, estos servicios antes mencionados deben cumplir con las normas para su registro y supervisin establecidos en las leyes y normas aplicables en Guatemala y conforme a los principios internacionales de supervisin de la actividad aseguradora. Algunos de estos principios y estndares de supervisin para seguros son emitidos por la

Asociacin Internacional de Supervisores de Seguros, cuyas siglas en ingls son IAIS y otros por la Asociacin Latinoamericana de Supervisores de seguros (ASSAL). En trminos muy generales los principios a que hacemos mencin se refieren a: administracin de activos, pasivos, solvencia y adecuacin de capital, derivados y contingentes y reaseguros, normas de solvencia financiera; adicionalmente otras que se vinculan a la constitucin de las entidades, sus actividades, organizacin y funcionamiento. Estos principios fueron aprobados por primera vez en septiembre de 1997, posteriormente en octubre de 2000 y del 2003 fueron revisados y completados. Luego del reconocimiento de octubre de 2003, los Principios Bsicos de Supervisin de Seguros (PBS) alcanzaron 28 normas de vigilancia para este sector, los ltimos que se adicionaron se refieren a cuestiones como transparencia en el proceso de supervisin, evaluacin y administracin de riesgos, proteccin al consumidor, combate al lavado de dinero y otros temas, supervisin de reaseguros.

Segn la tabla que a continuacin se presenta stos son algunos de los principios bsicos internacionales de supervisin de la actividad financiera:

PBS 1

Dado que el La autoridad supervisora requiere que las seguro es aseguradoras: una actividad que toma riesgos Evalen y administren los riesgos que suscriben, especialmente a travs de Actividad reaseguro, y que cuenten con las aseguradora herramientas para establecer un nivel adecuado de primas. Cumplan con estndares para establecer reservas tcnicas suficientes y otros pasivos. La autoridad supervisora debe tener la autoridad y capacidad para valorar qu tan adecuadas son las reservas tcnicas y para requerir que estas reservas se incrementen, en caso necesario. Cumplan con estndares en sus actividades de inversin entre los que se incluyen requerimientos sobre la poltica de inversin, mezcla de activos, Evaluacin, diversificacin, calce de activos y pasivos, y administracin de riesgos. Obedezcan el rgimen de solvencia establecido, mantenga requerimientos suficientes de capital en calidad y cantidad que le permitan absorber prdidas significativas imprevistas.

PBS 2

Pasivos

PBS 3

Inversiones

PBS 4

Suficiencia del capital y solvencia

SEGURO AGRCOLA Y GANADERO NATURALEZA JURDICA El seguro agrcola y ganadero es un tpico seguro de daos sobre cosas concretas; es un contrato formal y de mera indemnizacin. 15 Es un seguro de provechos esperados, en el que se tiene en cuenta no el dao emergente, sino el lucro cesante. Podramos decir que merece esa denominacin todo seguro en el que se tenga en cuenta no el valor concreto del dao emergente, sino los posibles beneficios que ya no se percibirn a consecuencia del siniestro. La posibilidad de percepcin de estos beneficios debe suponerse una necesidad lgica pero no jurdica. El seguro agrcola, es un seguro diseado para brindar proteccin y seguridad a las inversiones en el campo. En el ramo agrcola, se aseguran los cultivos contra factores climticos (viento, inundaciones, sequas, granizo, helada, etc.) y en el seguro pecuario o ganadero, se asegura el ganado bovino y porcino contra el riesgo de muerte que puede ser ocasionado por accidente, enfermedad o bien un sacrificio forzoso. Es importante manejar el contrato de seguro como una herramienta financiera que evita descapitalizaciones por parte de los productores y que puede ser utilizado como garanta ante los bancos para solicitar un crdito, de esta forma tambin los bancos pueden asegurar su retorno de capital en caso suceda un siniestro. En un pas como Guatemala, en donde la produccin nacional se basa en las actividades agropecuarias, el seguro agrcola y ganadero debiera ser uno de los ms importantes en cuanto a su mercado, estimulado incluso por el Estado, en vista del costo social que implican los riesgos a que est sometida la agricultura y la ganadera. La incertidumbre en los rendimientos por razones de clima, sequas, excesos de lluvia, plagas, enfermedades de las plantas y de los animales, etctera, provoca el desaliento en el empresario rural, tanto para proseguir como para iniciar una explotacin agropecuaria. Para prever esos riesgos existe el seguro agrcola y ganadero, el cual se da en muchos pases en forma casi obligatoria, pues surge aparejado con el crdito rural cuando se presta con carcter de inversin. O sea que ya existe conciencia de que este seguro se fomente en inters pblico. A ese respecto, la Organizacin de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentacin, prepar en 1981, el Estudio Legislativo No. 22 Sobre Legislacin en Seguro Agrcola y Ganadero , en donde se presenta un panorama sobre este seguro con el fin de alentar polticas de administracin, financiamiento, coberturas, crdito agrcola, que incidan en la seguridad de los resultados de las labores de la agricultura y la ganadera, lo que evidencia el inters que existe de fomentar una forma de previsin con fines que van ms all de lo estrictamente privado.
Vsquez Martnez, Edmundo. Derecho mercantil. Pg. 244.

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El Cdigo de comercio de Guatemala regula este seguro, del artculo 979 al 985 inclusive. Es un seguro de indemnizacin y forma parte de los que la ley singulariza como seguro de daos. OBJETO ASEGURADO Los objetos que se aseguran mediante este contrato son los cultivos permanentes u ocasionales y el ganado, ya sea vacuno, caballar, etctera. En la prctica guatemalteca se nota muy poca contratacin en este tipo de seguro. Ms que todo, es usual en cultivos de gran explotacin y en animales considerados como de pura sangre o de pedigr garantizado. Se puede decir que este seguro no tiene el impacto que insistentemente se ha aconsejado para la actividad agropecuaria. El asegurador privado acta con mucha cautela para asegurar los riesgos que soporta la vida del campo; mientras que por otro lado, no existe ninguna poltica estatal sobre la materia, sobre todo como parte de una estrategia agraria de desarrollo. TIPOS DE SEGURO AGRCOLA Y GANADERO Los seguros agropecuarios son bsicamente de dos tipos: Contra riesgos nombrados, es un tipo de seguro donde senombra en el contrato el evento que se quiere asegurar (por ejemplo seguro contra granizo) y el asegurador responde por los daos causados exclusivamente por ese evento cubierto. Los multiriesgos, combinan generalmente varios riesgos (climticos y/o biolgicos)

EFECTOS PRINCIPALES A diferencia de lo que sucede en otros seguros de daos, dada la naturaleza perecedera de los objetos asegurados, se establece que el aviso del siniestro debe darse dentro de las veinticuatro horas siguientes a su realizacin. El problema surgira si el hecho ocurre en lugares en que por falta de comunicacin fuera imposible cumplir dentro de tan perentorio tiempo; aun a riesgo de que esa previsin tenga su explicacin porque los siniestros agropecuarios deben comprobarse de inmediato, creemos que no debi dejarse tan tajante el cumplimiento de la obligacin de comunicar el riesgo, o ampliarse a tres das como sucede en el Derecho argentino. Otro efecto singular de este seguro es que la falta de los cuidados ordinarios que deben prestrseles a los cultivos o al ganado, se tienen como incumplimiento a la obligacin de atenuar el riesgo, de manera que si ello contribuye a que suceda el siniestro, el asegurador queda liberado de su obligacin de indemnizar.

SEGURO AGRCOLA La agricultura es una actividad econmica intrnsecamente riesgosa. Est sujeta a una serie de impactos fortuitos de ndole climtica, biolgica y geolgica, los cuales requieren de estrategias e instrumentos de administracin financiera para hacer frente a sus implicaciones. Las estrategias tradicionales de manejo de riesgos y la ayuda de emergencia que los gobiernos proporcionan en forma retroactiva, muchas veces no han demostrado ser suficientemente eficaces y slidas para prevenir prdidas econmicas serias o para permitir una recuperacin rpida. En su mayora, los productores en los pases en desarrollo estn considerablemente expuestos a los caprichos climticos y tienen escaso acceso a productos de seguros agrcolas formales que permitiran la transferencia de los riesgos de la produccin o la cosecha a terceros. El seguro agrcola es una pliza necesaria para todo tipo de cultivo, las inclemencias del tiempo y los cambios radicales en las temperaturas pueden perjudicar la labor de todo el proceso de cultivo. Los seguros agrcolas o seguros agrarios nos protegen en los casos donde la cosecha o cultivos sufran un desastre meteorolgico y perdamos parte de nuestra cosecha y sus pertinentes beneficios. Heladas, Granizo, Pluviometra elevada, Altas temperaturas, Plagas, son algunos ejemplos por los cuales debemos considerar la opcin de contratar un seguro agrario, aparte se pueden tomar medidas como las mantas protectoras o dotar al campo de cultivo de un sistema de riego automtico regulado por seguimiento de estaciones meteorolgicas que nos indicaran en todo momento los ndices de calor, humedad o de fro, estos sistemas pueden automatizarse con programas controlados por ordenador donde se almacenarn todos los registros de los datos diarios y al mismo tiempo conectar o desconectar los sistemas de riego o movimiento de molinos de viento para prevenir las heladas segn nuestras indicaciones. Las modalidades de las plizas de seguros agrcolas son diversas y sern pactadas y negociadas con la compaa aseguradora, lamentablemente hoy en da los desastres naturales suelen ser ms frecuentes e inesperados por lo cual el seguro agrcola puede ayudarnos a subsanar en el tanto por ciento acordado con la aseguradora quien se har responsable de las prdidas ocasionadas. En el caso del seguro agrcola 16, el contrato puede cubrir provechos provenientes de cultivos ya efectuados o por efectuarse, los productos ya cosechados o ambos a la vez. Esto quiere decir que este seguro, sin la claridad de otras legislaciones, puede referirse a distintas etapas del proceso productivo agrcola. En el caso de asegurar el cultivo, la ley establece que la pliza deber expresar el rea de siembra, el producto que se sembrar y la fecha aproximada de cosecha, datos
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Regulacin legal: 979 al 985 del Cdigo de comercio, Decreto 2-70 del Congreso de la Repblica

que son importantes para entre otras cosas, calcular el monto de la prima. Si se trata de asegurar el producto agrcola ya cosechado, deber expresarse el lugar de almacenaje. Si sucede el siniestro y el dao es parcial, la valuacin del dao se aplaza si as conviene, a una de las partes y lo solicita, con el objeto de hacerla hasta la poca de cosecha. Esto tiene por objeto de que el valor del dao se calcule en una forma objetiva, dadas las variaciones futuras en cuanto a la cuanta del inters asegurado. En ese sentido queda protegido el asegurador para no pagar una indemnizacin mayor que la perdida; y el asegurado, para no recibirla en una suma menor al valor real del dao, siempre dentro de los lmites de la suma asegurada.17 DEFINICIN El seguro es un contrato en el cual el asegurador se obliga a resarcir un dao en caso que ocurra un evento cubierto, y por el cual el asegurado paga una determinada suma de dinero denominada prima. El seguro agrcola cubre ciertos riesgos climticos y/o biolgicos, es decir, aquellos fenmenos que afectan el rendimiento, la calidad y/o la supervivencia del cultivo en forma verificable. El riesgo es ineludible en el negocio de la produccin agropecuaria porque es una actividad que depende de factores de naturaleza incontrolable que el productor no puede predecir con facilidad, por ejemplo, fenmenos climticos, pestes o condiciones de mercado.18 CATEGORIAS DE RIESGOS EN EL SECTOR: RIESGOS HUMANOS O PERSONALES: son los relativos a enfermedad, lesiones o muerte del productor. RIESGOS DE LOS RECURSOS : asociados con robos, incendios y otras prdidas o dao de equipos, construcciones y recursos utilizados para la produccin. RIESGOS DE PRODUCCIN O RENDIMIENTO: asociados con los efectos del clima (lluvia, granizo, sequas), con enfermedades y epidemias de plantas y animales. RIESGOS DE PRECIOS: asociados con el incremento o cada de precios de productos o insumos, una vez que se han tomado decisiones de produccin.

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Derecho Mercantil Guatemalteco, Tomo III, Ren Arturo Villegas Lara, Sexta edicin, Editorial Universitaria, pginas 255 a la 257.
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www.sagpya.mecon.gov.ar/10/oficina_introduccion

RIESGOS INSTITUCIONALES: asociados con los cambios regulatorios y de polticas pblicas que inciden en las decisiones de produccin y en el mercado. RIESGOS FINANCIEROS: asociados con los incrementos en el costo del capital, tasas de inters, liquidez y estabilidad de los productos en los mercados financieros.

Todos estos riesgos estn frecuentemente interrelacionados, por lo que pueden multiplicar su efecto, a stos se les pueden llamar Contratos multiriesgos: generalmente climticos y/o biolgicos. Los riesgos climticos usualmente cubiertos son: granizo, incendio, inundacin, sequa, vientos, heladas, falta de piso y lluvias en exceso, mientras que los riesgos biolgicos otorgan cobertura contra daos de insectos, plagas y enfermedades. ELEMENTOS PERSONALES el Asegurado. Es el encargado de suscribir el contrato de seguro con las Entidades aseguradoras. Est representado en el Sistema a travs de las Organizaciones Profesionales y de las Cooperativas Agrarias. el Asegurador, este es el encargado de suscribir el contrato de seguro con los asegurados. Est representado en el Sistema a travs de AGROSEGURO, S.A., sociedad gestora del cuadro de coaseguro (abierto a la participacin de cualquier Entidad que lo solicite).

SEGURO GANADERO La prdida de animales por muerte enfermedad implica un alto riesgo financiero. Un evento catastrfico por accidente enfermedad puede ser la causa de descapitalizacin y la quiebra financiera de la empresa. Un accidente carretero durante la transportacin del ganado puede ser una prdida a un paso de la comercializacin, despus de haber invertido en la engorda de sus animales. El seguro ganadero el plazo de cobertura es anual, los efectos se prolongan por un mes ms para el caso de muerte del ganado, siempre que el fallecimiento haya ocurrido por enfermedad contrada durante la vigencia del contrato. Por lo que en este ultra efecto del seguro slo se da si su plazo es anual. Si, por ejemplo, se asegura un toro semental mientras est en una exposicin de una feria ganadera, no se aplicara la previsin comentada. Como el ganado se puede asegurar individualizando los animales, asegurar un caballo de carrera, por ejemplo, o un rebao completo, si el propietario enajena uno o ms animales, los beneficios del seguro no se transmiten, a menos que se enajene el rebao en su totalidad, dando aviso al asegurador, quien tiene la opcin de manifestar si acepta o no la sustitucin del asegurado.

Si sucede el siniestro enfermedad o muerte del ganado- el asegurador, en condiciones normales, deber pagar la indemnizacin. En caso de muerte el valor del inters a pagar es el precio de venta del animal en el momento anterior al siniestro; y si se trata de una enfermedad, el dao que directamente cause la dolencia. SEGURO CONTRA LA RESPONSABILIDAD CIVIL EVOLUCIN HISTRICA La institucin del seguro de responsabilidad civil, podemos condensarla en cuatro etapas19. Partiendo del concepto de reparacin econmica propio de la antigedad, su estrecha relacin con la venganza, fundament numerosas codificaciones correspondientes a dicho perodo. ORGENES La navegacin comercial martima circunscribe el origen del seguro de responsabilidad civil. En esta primera etapa se caracterizaba por la obligacin de indemnizar solamente cuando se causaban daos sin responsabilidad alguna del propietario, excluan del seguro los actos generados por el capitn o sus marineros. Esto se daba porque en la mayor de las veces, confluan en una misma persona las calidades del capitn, dueo del buque, y propietario de la carga. Los clausulados que regulaban este tipo de amparos, eran accesorios al contrato mismo del transporte. REGULACIN ESPECFICA DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL En los primeros aos del siglo XX, debido especialmente a la importancia que adquiere el tema de proteccin a la vctima y su contenido ampliamente social, el seguro de responsabilidad civil es objeto de regulacin especial a travs de diferentes leyes. El seguro de responsabilidad civil es impulsado en gran parte por la concepcin actual de proteccin a la vctima, a su vez se ha especializado buscando amparar en forma ms eficiente los diferentes riesgos que pueden asegurarse. Es previsible que se desarrollen nuevos tipos especficos de seguros, dependiendo de las caractersticas propias de cada riesgo. Adicionalmente, se ha presentado una tendencia haca la modificacin de la libertad en la celebracin del contrato. NATURALEZA JURDICA

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LOPEZ COBO, Claudio l. seguro de responsabilidad civil. Fundamentos y Modalidades. Editorial nacional de Reaseguros S.A. Madrid, 1988, p 26.

La reorientacin del seguro de responsabilidad civil seal una nueva funcin al contrato, cual es la de resarcir a la vctima; lo que no significa que la funcin de proteccin al patrimonio del asegurado haya desaparecido. En esto puede extraerse de la lectura del artculo 986 del cdigo de comercio, cuando establece en su parte conducente: la obligacin del asegurador de pagar la indemnizacin que el asegurado deba a terceros a consecuencia de un hecho. Es posible tambin que se pague por parte del asegurador directamente la indemnizacin a los terceros, puesto que el hecho de indemnizar a la vctima es primordial, de manera que puede hacerse el pago a stos, an sin necesidad del consentimiento previo del asegurado. As las cosas el asegurado no podr oponerse a que la vctima reclame el pago de la aseguradora. Esta modalidad se encuentra establecida dentro del ramo de seguros de daos que segn el artculo 3 literal b de la Ley de la Actividad Aseguradora, Decreto nmero 25-2010, son aquellos que de conformidad con las condiciones pactadas, obligan a la aseguradora al pago de una indemnizacin por eventos inciertos que causen daos o prdidas y los que tienen por objeto proporcionar cobertura al asegurado contra los daos o perjuicios que pudiera causar a un tercero. Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligacin de indemnizar a un tercero los daos y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho. Pero, a pesar de la denominacin, no toda responsabilidad civil va a ser objeto de cobertura. As queda excluida la responsabilidad civil derivada del dolo del asegurado. Solo se asegura la responsabilidad nacida de la culpa o la responsabilidad derivada de daos causados accidental o involuntariamente a cosas o personas. Al mismo tiempo cubre ms all de los lmites de la propia responsabilidad civil, dejando a cargo de la compaa los gastos judiciales correspondientes a la defensa del asegurado, previa reserva de que dicha defensa se haga con letrados y peritos nombrados por ella. El asegurador queda obligado siempre a asumir la deuda del asegurado hasta el lmite mximo de su garanta (suma asegurada), o limitadamente, si el seguro se pact en esta forma. El asegurado adems de pagar la prima y notificar el siniestro al asegurador, en esta modalidad se le impone otras obligaciones: 1. Dejar al asegurador la direccin de las gestiones y defensa del asegurado en el terreno judicial o extrajudicial. 2. Abstenerse de reconocer en cualquier forma su responsabilidad. 3. Cooperar en las gestiones que en relacin al siniestro le indique el asegurador.

Su incumplimiento, normalmente, lleva aparejado la prdida de sus derechos por el asegurado. La prestacin del asegurador consiste en pagar, dentro de los lmites del contrato, la indemnizacin pecuniaria que el asegurado haya de satisfacer en concepto de responsable civil al tercero daado. El titular del derecho es el asegurado, y no el tercero, que no es parte del contrato. El perjudicado tendr accin directa contra el asegurador para exigir el cumplimiento de la obligacin de indemnizar, accin que pasa a sus herederos. El asegurador tiene accin para repetir contra el asegurado en el caso de que sea debido a conducta dolosa de ste, el dao o perjuicio causado al tercero 20 Segn el artculo 1645 del Cdigo Civil, Toda persona que cause dao o perjuicio a otra, sea intencionalmente, se por descuido o imprudencia, est obligada a repararlo, salvo que demuestre que el dao o perjuicio se produjo por culpa o negligencia inexcusable de la vctima. En esta obligacin, que tiene como fuente un hecho o un acto ilcito, genera la llamada responsabilidad civil, que es un riesgo al que est expuesta toda persona, individual o jurdica. Para cubrir este riesgo existe el SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL o simplemente SEGURO DE RESPONSABILIDAD, que se relaciona con la llamada responsabilidad objetiva, atenuada en su concepto original en nuestro Cdigo Civil. Este seguro es tambin una variedad del seguro. De daos; pero se caracteriza porque los daos los sufre un tercero que no ha sido parte del contrato, y que no obstante, tiene derecho a reclamar una indemnizacin por el hecho o acto ilcito que le ha perjudicado. Por ejemplo: el profesional es responsable de los daos y perjuicios que cause por ignorancia o negligencia inexcusable, segn el artculo 1668 del cdigo civil. En los casos en que un cirujano dejare un instrumento quirrgico dentro del cuerpo del paciente; un abogado ignore como se formule un recurso de casacin y lo presenta defectuosamente; un ingeniero instale columnas inconsistentes para un edificio, todo ello puede ocasionar daos que generan responsabilidad civil. Ante esas posibilidades, el seguro de responsabilidad cubre el valor de los daos y perjuicios que ocasiona un defectuoso desempeo profesional. Quin va a recibir el beneficio del seguro? No se puede saber, de hecho puede ser que el siniestro nunca se d, porque el profesional asegurado adems de tener una eficiente preparacin, es cuidadoso en su prctica profesional. Por esos argumentos es que a este seguro se le denomina seguro de tercero. Recordemos que toda persona est expuesta a causar daos. Entre ms compleja se vuelva la vida moderna, la posibilidad de tener que responder de un dao o un perjuicio que la ley obliga a reparar, este seguro se presenta como una alternativa de previsin, en el entendido de que el riesgo asegurado no es el hecho daoso que se experimenta

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http://es.wikipedia.org/

en forma directa, sino la obligacin de repararlo en concepto de daos o perjuicios, conforme lo establezca la ley o el contrato en particular. 21 ELEMENTOS ESENCIALES DEL SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL Esbozada ya una idea general sobre las principales razones que justifican el tratamiento de este tema, su importancia y las consideraciones que, a nuestro juicio, motivaron el desarrollo legislativo, nos adentramos al estudio de los elementos esenciales del contrato de seguro de responsabilidad civil. RIESGO: sin perjuicio de las condiciones que sobre el particular hicimos anteriormente, nos parece importante reiterar la definicin de riesgo aplicada para este tipo de contratos. Este consiste en la eventual responsabilidad civil en todos los casos que sta resulte comprometida por la conducta culposa del tomador o de las personas por quienes se es civilmente responsable. Por lo tanto, el riesgo en el contrato de seguro de responsabilidad civil, es presupuesto necesario para la existencia para una determinada responsabilidad civil contractual o extracontractual. 22

INTERS ASEGURABLE: este inters recae sobre el patrimonio del asegurado, sin que la finalidad del resarcimiento de los perjuicios ocasionados a la vctima sea por la preexistencia de un vnculo jurdico determinado o bien sin que se haya configurado ste, modifique la tutelaridad o concepto mismo del inters asegurable. La introduccin de la accin directa no modifica el riesgo asegurable ni tampoco el inters asegurable, cuya titular continua siendo el asegurado y no la vctima, dado que el potencial responsable busca al tomarlo es proteger su integridad patrimonial. De lo anterior se infiere que la vctima, a pesar de la proteccin que se le pretende otorgar y del amplio margen de accin que tiene conforme a la legislacin, no adquiere por tanto la calidad de asegurado, pues no es titular del inters que se asegura, sino tan solo un tercero al que la ley le confiere un derecho. En consecuencia el seguro de responsabilidad civil no puede ser considerado un seguro por cuenta de las potenciales vctimas. 23

LA PRIMA: no hay disposiciones que difieran en el tratamiento de la prima en este tipo de seguro, con el rgimen general, por lo que nos remitimos a los preceptos ya comentados en el punto de la prima como uno de los elementos esenciales del contrato de seguro.

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Normas generadoras de la responsabilidad Civil: 1649, 1650, 1651, 1652, 1653, 1654, 1655, 1656, 1660, 1664, 1665, 1667, 1668, 1669 y 1670 del Cdigo Civil. 22 Artculo 785 numeral 6. Del Cdigo de Comercio. Riesgo: la eventualidad de todo caso fortuito que pueda provocar la prdida prevista en la pliza. 23 Ver artculo 919 del Cdigo de Comercio.

OBLIGACIN CONDICIONAL DEL ASEGURADOR: se extiende a la indemnizacin de los gastos que se generen por las costas del eventual proceso que la vctima adelanten en su contra o en la del asegurado. 24

FUNCIN DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Conforme el artculo 986 del cdigo de comercio, por el seguro contra la responsabilidad civil, el asegurador est obligado a pagar la suma indemnizatoria que el asegurado deba a terceros como consecuencia de un hecho no doloso que cause a estos un dao previsto en el contrato. Se puede decir que es una especie de estipulacin a favor de un tercero indeterminado, que se convierte automticamente en beneficiario del seguro al sufrir el siniestro. Segn la norma citada, la responsabilidad debe provenir de un dao previsto en el contrato, aun cuando el riesgo es la responsabilidad civil como efecto; pero, teniendo como causa el dao contemplado en la pliza o que resulte de la propia comprensin del riesgo. Por ejemplo, un abogado tiene previsto el hecho del dao por ejercicio profesional, pero lo que se cubre es la reparacin que debera pagar si ese dao se da. OPERATIVIDAD DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL La responsabilidad civil puede provenir de un incumplimiento contractual, estar pactada como clusula penal; o bien se desprende de una resolucin judicial. Cualesquiera que fuere el origen de la responsabilidad, para evitar colusiones, la ley establece que el asegurador no responde de un pago, por la va que fuere, concertado entre asegurado y tercero, sin su intervencin y consentimiento. Incluso, la confesin del asegurado, por s sola, no genera obligacin para el asegurador (Artculo 987 del Cdigo de Comercio). Con ello pretende nuestro derecho evitar que se den concertaciones para defraudar al asegurador. Cuando sucede el hecho o acto que engendra o pueda engendrar la responsabilidad civil, el asegurado debe dar aviso al asegurador. La ley dice que se avisar del siniestro (Artculo 989 del Cdigo de Comercio); pero consideramos que en tal caso no opera automticamente como en otros seguros, ya que pudiera darse el caso de que, no obstante darse el dao previsto en la pliza, este no generar el riesgo cubierto. La responsabilidad civil. Eso no quiere decir que no se del aviso, pero creemos que es aviso del dao y no del siniestro. Al discutirse la responsabilidad civil en un rgano jurisdiccional, civil o penal, es obligada la participacin del asegurador en el desenvolvimiento del proceso, como un tercero coadyuvante. Incluso, puede llegar a tomar la defensa del asegurado. Esto tambin tiene por objeto garantizar al asegurador que el
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Ver artculo 986 del Cdigo del Comercio.

proceso se tramitar con todas las formalidades de la ley. En todo caso el asegurador deber reembolsar al asegurado la indemnizacin, total o parcialmente, que hubiere pagado de acuerdo con la suma asegurada, si se demuestra que estaba obligado a pagar. Podra darse el hecho de que el asegurador no compareciera al proceso, no obstante haber sido avisado, en esa circunstancia no tendra excusa para pagar porque hay aviso del dao y del juicio; y si se le notific como tercero coadyuvante, debe reembolsar la suma y las costas procesales. SEGURO DE AUTOMVILES Es aqul seguro que tiene por objeto proteger el automvil propiedad del asegurado contra riesgos como: choque, robo total, lesiones a ocupantes y daos a terceros en su persona y en sus bienes en caso de accidentes vehiculares. Normalmente estos seguros se manejan por paquetes, los cuales incluyen diferentes coberturas que sern contratadas a voluntad del cliente. 25 El seguro del automvil es un contrato de seguro que cubre los riesgos creados por la conduccin de automviles en caso de causar un accidente.26 FUNCIN El seguro del automvil es una variedad del seguro de daos que ms se contrata dentro del mercado de la previsin de riesgos. La existencia de una cantidad apreciable de vehculos y los riesgos que se corren como propietario o conductor, hace que este seguro tenga una variedad de combinaciones en cuanto a su cobertura. Ha preocupado fundamentalmente el hecho de que muchos daos que se causan y que generan, sobre todo, responsabilidad civil, jams llegan a pagarse por la insolvencia del obligado. De ah que en algunas legislaciones sea obligatorio el seguro de automvil si se quiere obtener licencia o permiso de conduccin. Indudablemente que este seguro no tiene como funcin especfica garantizar el pago de daos a terceros; antes bien, se caracteriza por cubrir el vehculo mismo como objeto de propiedad y, segn el contenido de la pliza, los siniestros que inciden en la integridad fsica de las personas. En resumen, la importancia de este seguro radica en la previsin que se logra por su medio, ante los riesgos que devienen de la conduccin de vehculos. El cdigo de Comercio de Guatemala, regula este seguro en sus artculos 990 al 995 inclusive, rigindose tambin por las disposiciones generales de la actividad aseguradora y del de daos en general. ELEMENTOS PERSONALES El contratante: Es la persona que paga por los servicios de alguna aseguradora.

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www.economia.com/segurosdeautomoviles http://es.wikipedia.org/wiki/Seguro_del_autom%C3%B3vil

El beneficiario: Es la persona que goza de los servicios que ofrece la aseguradora. La aseguradora: La empresa que ofrecer los servicios en caso de algn siniestro.

RIESGOS CUBIERTOS Este seguro tiende a cubrir los daos al vehculo o la prdida de este; los daos y perjuicios que se causen a terceros, ya sea en sus bienes como en la persona misma, con motivo del uso del automvil. La conduccin es un factor determinante de los efectos del contrato. Es propio tambin de este seguro, salvo pacto en contrario, que el asegurador este obligado a indemnizar los daos provenientes de vuelcos, o sea que se consideran como riesgos propios de este tipo de seguros, de manera que su exclusin debe pactarse. Asimismo, est previsto en la ley cubrir la responsabilidad civil a que resulte obligada la persona que contrato el seguro o propietaria del vehculo, tanto si es concepto de daos al patrimonio, como si se tratara de lesiones a la opinin de que este seguro debiera ser obligatorio, para evitar reclamaciones insatisfechas por la insolvencia del deudor de la responsabilidad civil. RIESGOS NO CUBIERTOS Y EXCLUIDOS Es necesario establecer la diferencia entre riesgo no cubierto y riesgo excluido. Riesgo no cubierto es aquel que, por mandato legal, no se puede incluir en el contrato de seguro de automvil. El artculo 994 contempla como tales los daos causados en propiedad de asegurado, de sus parientes dentro de los grados de ley y personas bajo su custodia, a excepcin del vehculo objeto del seguro. Se explica esta previsin de la ley, para evitar actos que pudieran desvirtuar la funcin del seguro. Los riesgos excluidos, en cambio, son aquellos que no son propios del seguro de automvil; pero, que por un pacto en contrario pueden ser cubiertos por un contrato en particular. Ello, regularmente, se hace sobre la base de pagar una prima ms alta que la comn y corriente. El artculo 995 del cdigo de comercio, contempla los siguientes: a) Los ocurridos fuera del territorio nacional b) Daos en la persona del asegurado, acompaantes o del conductor profesional c) Rotura de cristales piezas del mecanismo del automvil, cuando se deba a un uso inadecuado, sobrecarga o esfuerzo ms all de su capacidad

d) Los provocados por infracciones graves al reglamento de Trnsito, siempre que la infraccin influya directamente en el accidente causante del dao e) Cuando se use el vehculo en estado de embriaguez legalmente comprobada o sin licencia para conducir f) Los daos al equipo especial de un vehculo g) Perdidas de utilidades o ingresos, o sea que no cubre ordinariamente los provechos esperados ni los rendimientos probables h) Riesgos extraordinarios: temblores, terremotos, erupciones volcnicas, huracanes, guerra; i) Los que se ocasionan por participar en carreras o competencias y j) De la exposicin anterior, podemos caracterizar a este seguro, adems de indemnizatorio, como un contrato que combina una serie de coberturas propias de otros seguros de daos y de personas, lo que ha inclinado a considerarlo como un seguro contra todo riesgo aunque con ms propiedad debe tenrsele como un seguro combinado. PLAZOS DE VIGENCIA PARA UN SEGURO DE AUTO El periodo de vigencia de las plizas es el tiempo durante el cual la aseguradora reconoce su responsabilidad para cubrir en alguna proporcin los gastos en que usted incurra, derivados de algn accidente. El periodo de vigencia puede variar desde anual, semestral, trimestral, etc. RECOMENDACIONES POR PARTE DE LAS ASEGURADORAS EN CASO DE ALGN ACCIDENTE 1. Guardar la calma. 2. No celebrar convenio alguno con las partes involucradas. 3. No discutir o aceptar responsabilidades. 4. No ordenar reparacin de los vehculos sin la autorizacin expresa del ajustador o de la aseguradora. 5. Identificar los vehculos con sus nmeros de placas y de ser posible nombre y direccin. 6. No abandonar la unidad, salvo causas de fuerza mayor. 7. Reportar el accidente a la aseguradora CONTRATO DE REASEGURO

ASPECTOS LEGALES DEL REASEGURO Los reaseguros son contratos bilaterales entre reasegurado y reasegurador, sujetos a las reglas generales del contrato. Muchas veces estos contratos estn firmados por entidades domiciliadas en dos pases diferentes; si asumen participacin reaseguradores de varios pases, normalmente, sus apoderados, en el sitio principal, aceptan y firman en su nombre. El contrato se completa con la ltima firma. Este contrato viene a ser otro contrato de seguro, con la particularidad de que el asegurador pasa a ser sujeto asegurado, para no correr slo ella el riesgo de pagar la indemnizacin, si sucede el siniestro, la aseguradora se reasegura con una reaseguradora celebrando un contrato mediante una pliza y pagando una prima. Algunos contratos de seguro no son contratos de indemnizacin, pero todo contrato de reaseguro es de estricta indemnizacin. Los reaseguradores se obligan a indemnizar, segn los trminos del contrato de reaseguro. CONCEPTO: El Reaseguro es un contrato por el cual el asegurado traslada al reasegurador todo o parte de su propio riesgo. El Reaseguro es un mtodo mediante el cual una aseguradora traslada parte de su riesgo a otra entidad con el fin de reducir el monto de su prdida posible. El Reaseguro es el seguro de las Compaas de Seguros; es decir es la transferencia de una parte de los riesgos que un asegurador directo asume frente a los asegurados. Ese traslado del riesgo se llama cesin y la aseguradora se denominar la Cedente. La Cedente recibe una comisin para cubrir los gastos, suscripcin, venta y administracin del riesgo colocado as como el impuesto sobre la renta a cargo del reasegurador. Cuando dicha cesin se realiza a otra aseguradora del mercado se llama reaseguro local y cuando la cesin es a una empresa reaseguradora se dice simplemente reaseguro. La aseguradora define el mximo que est dispuesta a retener por su cuenta y traslada al reasegurador la diferencia y de esta forma se garantiza el cumplimiento financiero de cualquier siniestro. La retencin es fijada de acuerdo al tipo de cartera y situacin financiera de la aseguradora. En Guatemala existen lmites legales para establecer la retencin y estn relacionados al patrimonio, en el caso del ramo de incendio el mximo es el 8% del capital. OTROS CONCEPTOS DE REASEGURO

Es el seguro de la compaa de seguros, mediante el cual el reasegurador contrae con la aseguradora las mismas obligaciones que sta ha contrado con el asegurado. Como el contrato de reaseguro se celebra entre la aseguradora y el reasegurador, el asegurado no tiene injerencia en su contratacin y/o desarrollo.

Es el contrato que una aseguradora celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado.

El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con modalidades propias y su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro.

Cesin de parte de los riesgos que componen la cartera de una aseguradora a otra entidad de reaseguros.

SUJETOS DEL REASEGURO: REASEGURADO: Se llama as a la empresa aseguradora que ha cedido un riesgo o un conjunto de ellos a otra empresa de seguros o reaseguros mediante un contrato de participacin en dichos riesgos.

REASEGURADOR: Es la empresa que da o acepta una cobertura de reaseguro.

EFECTO:

Trasladar al reasegurador el riesgo de pagar eventualmente la indemnizacin del seguro contratado para proteger la fbrica, empresa, negocio, etc. EVALUACION Y PROCEDIMIENTOS DEL REASEGURO Para efectos de determinar en qu medida el programa y procedimientos de reaseguro de la compaa le proporcionan una adecuada proteccin, en relacin a la naturaleza y monto de los riesgos involucrados, sobre la base del conocimiento de la compaa, evala los siguientes aspectos: 1. Requerimientos de reaseguro y reaseguro contratado: Se determina en qu medida los contratos de reaseguro vigente le proporcionan a la compaa una adecuada estabilidad en sus resultados. Asimismo, se evala si los montos retenidos por tipo de riesgo y totales son compatibles con el objetivo de estabilizacin de resultados y su capacidad de absorber prdidas inesperadas. 2. Propsito de reaseguro: Se determinan las principales motivaciones a que obedece la poltica de reaseguro de la compaa, entre las que se distinguen: la estabilizacin de resultados, proteccin por prdida catastrfica, introduccin de nuevos productos, mayor capacidad de acceso a nuevos mercados, incremento de cartera de clientes o financiamiento de operaciones y otras. 3. Diversificacin: Para aquellos contratos en que los montos reasegurados son relativamente importantes en relacin al patrimonio, se verifica si existe una adecuada diversificacin respecto de los reaseguradores involucrados, con el objeto de determinar en qu medida la solvencia de la compaa puede verse comprometida frente a la respuesta de algn reasegurador. 4. Ocurrencia de eventos y siniestros: Se estima la prdida mxima probable asociada a la simulacin de eventos y siniestros relevantes por ramo, a efectos de determinar si los montos reasegurados son apropiados en relacin a la naturaleza y monto de los riesgos. 5. Administracin del programa de reaseguro: Se evala los procedimientos de control y verificacin respecto del cumplimiento de los objetivos definidos para el programa de reaseguro. 6. Evaluacin de los reaseguradores: Sobre la base de la informacin disponible a la fecha de clasificacin, respecto del comportamiento que en el pasado hayan tenido los reaseguradores, se evala la calidad de los reaseguradores con los cuales la compaa mantiene contratos vigentes. 7. Evaluacin de los resultados tcnicos asociados a los contratos y negocios facultativos: Se analiza el movimiento de reaseguradores segn el efecto conjunto del perfil de utilidades o prdidas y la permanencia o rotacin de los suscriptores.

8. Evaluacin de los corredores de reaseguro: Se evala la gestin global de los corredores con que opera la compaa. FUNCIONES DEL REASEGURO ECONOMICA Es la financiacin o crdito que el reaseguro cumple en la industria del seguro, porque el reaseguro constituye en parte el capital de garantas del asegurador, permitiendo asumir grandes masas de riesgos con capitales menores de los que necesitara tomar el seguro, y, si no existiera el reaseguro se quedaran desamparados. Buscar nivelacin econmica en la cartera. Aumentar la capacidad para aceptar riesgos mayores de los que normalmente podra aceptar la compaa aseguradora. Nivelar los costos de operacin entra las aseguradoras

SOCIALES Despertar un inters progresivo en la esfera individual y colectiva. Un gran nmero de compaas de seguros dependen del desarrollo econmico del reasegurado, por ser este un auxilio de indemnizacin y de inters asegurable. Ser garanta para los asegurados y proporcionar tranquilidad a los aseguradores. Garantizar a las aseguradoras lmites normales de siniestralidad. Permitindoles hacer reservas para aos de alta siniestralidad.

TECNICAS Operar como sistema de compensacin mediante la desintegracin de carteras aseguradas, pues as el asegurador puede asumir responsabilidades cuantiosas sin sacrificar el equilibrio de su cartera, siempre que se busque la uniformidad de los riesgos. Intercambiar informacin tcnica y de desarrollo a la industria aseguradora y reaseguradora a nivel mundial.

RAZONES QUE TIENE EL ASEGURADOR PARA ASEGURARSE SON: DISTRIBUCIN: Distribuir los riesgos, parcial o totalmente, a fin de disminuir el riesgo de una posible prdida.

FLEXIBILIDAD: Sin la existencia del reaseguro los aseguradores tendra que limitar la aceptacin de riesgos a un importe que pudiera afrontar con sus propios recursos, siendo una limitacin del servicio, la cual traera desventaja para el pblico. DESARROLLO: Sin el reaseguro sera muy difcil para los aseguradores aumentar el volumen de sus negocios y la nuevas compaas no se podran desarrollar. ACUMULACIN: Poder contratar varios negocios, respaldados por reaseguradora.

EL REASEGURO COMO CONTRATO ELEMENTOS ESENCIALES: 1. Inters asegurable: En el reaseguro es el patrimonio, concretamente, la conservacin de su patrimonio, por esto tiene el poder de valorarse en dinero en un momento dado y de un modo razonable. 2. Riesgo Asegurable: Es la posibilidad de que se produzca un dao como consecuencia de un suceso o evento. Es el perjuicio eventual del asegurador, para el caso de que se produzca siniestro indemnizarlo. La posibilidad de que ocurra este acontecimiento se rige por la ley de los grandes nmeros y esta es la base para calcular el tipo de prima. En el reaseguro no constituye un dao propiamente dicho, sino una disminucin de su patrimonio. 3. Obligacin Condicional: El reaseguro presupone un seguro previo en el que el asegurado posee inters y el asegurador asume resarcir la disminucin que el patrimonio pueda sufrir. El contrato de reaseguro, supone la existencia de una relacin jurdica anterior, entre un asegurado y un presupuesto tcnico necesario para el nacimiento a la vida jurdica, como sucede en el reaseguro facultativo. Todas las alteraciones en el seguro principal que afecten el contrato, vienen a repercutir en el reaseguro. El reaseguro sufrir los mismos cambios en los aspectos tcnicos y contractuales. 4. Prima: El reaseguro no se concibe jurdicamente, ni econmicamente sin la retribucin en dinero que es la prima, en el reaseguro se recibe una prima que se expresa en un porcentaje de la prima producida en el negocio cubierto por el asegurador, a veces por un importe fijo.

FUNCIONES PRIMORDIALES DEL REASEGURO: Ser un factor de disminucin del riesgo, evitando prdidas descomunales o posibles quiebras: una compaa firma un contrato de reaseguro cuando el riesgo de un contrato excede el lmite tolerable, llamado pleno, que podra soportar. Funcin de financiacin: permite a las compaas aseguradoras incrementar el volumen de sus negocios, al tener la seguridad de un respaldo aadido, aceptan mayores riesgos y firman mayor nmero de seguros. Estabilizadora: estabiliza el mercado del seguro, al repartirse las prdidas entre una o ms reaseguradoras.

TIPOS DE CONTRATO DE REASEGURO, SEGN LA CUANTA DEL RIESGO ASEGURADO: Reaseguro total: las dos compaas aseguradoras, reasegurado y reasegurador, acuerdan ceder ntegramente el riesgo a la compaa reaseguradora. Es muy poco comn este tipo de contrato, por ir a contracorriente con la misma filosofa del reaseguro, que consiste en divisin del riesgo. Reaseguro parcial: la compaa reaseguradora se compromete a cubrir cierta parte del riesgo del contrato de la reasegurada. Es lo ms frecuente, establecindose explcitamente si riesgo se asumir de manera conjunta desde el primer euro de indemnizacin, o bien si la reaseguradora lo asumir a partir de cierta cantidad hasta otro cierto tope.

TIPOS DE REASEGUROS: Los reaseguros es asumir parte del riesgo a cambio de recibir parte de la prima. LA FORMA DE DISTRIBUIR Y SOLUCIONAR LOS RIESGOS ES MUY IMPORTANTE:

Reaseguro Automticos Reaseguro Proporcionales Reaseguro No Proporcionales Reaseguro Facultativo Reaseguro Catastrfico

Automticos:

Las aseguradoras constituyen contratos automticos para facilitar la operacin y economizar en la colocacin de los riesgos. Mediante este contrato el reasegurador delega la potestad de aceptar en su nombre los riesgos que se someten a la aseguradora. El reasegurador sigue la misma suerte de la aseguradora hasta el lmite del contrato. Proporcionales: Este tipo de contratos, primas y siniestros se reparten entre el asegurador directo y el reasegurador; segn el tipo de contrato esta relacin es idntica para todos los riesgos bajo un mismo contrato. Son contratos proporcionales la cuota-parte y los excedentes.

El capital asegurado: el % del riesgo que asume cada una de las partes. El porcentaje de la prima, que paga el asegurado inicialmente y recibir el reasegurador y al mismo tiempo esta cede a la aseguradora una comisin de reaseguro. El coste de los siniestros: el porcentaje del coste de los siniestros, que le corresponde asumir al reasegurador si se produce el accidente.

1. Contrato cuota a parte: otra forma de contrato proporcional, se establece un % especifico de todos los riesgos, que la aseguradora tome o de varios ramos. Porcentaje que define la parte de prima que le corresponde al asegurador como la parte de los riesgos a asumir. La cuota a parte trata a los riesgos cedidos como una totalidad, la aseguradora no puede elegir que cede y que no. 2. Contrato excedente: contrato proporcional excedente compromete al reasegurador a asumir un cierto % de los siniestros en ramos especficos o cuando superen importes determinados. Calcula con poco margen de error el volumen de prdidas mximas que se pueden asumir con las primas recaudadas por la totalidad de los riesgos. No proporcionales: En este tipo de contrato, no existe una relacin fija determinada segn la cual primas y siniestros han de ser repartidos entre el asegurador directo y el reasegurador, se define hasta qu lmite asume el asegurador por cuenta propia y por su parte el reasegurador pagara hasta el lmite de cobertura convenida todos los siniestros por encima de esta prioridad. Son contratos no proporcionales los de Excesos de Prdida y Exceso de Siniestralidad.

1. Contrato de exceso de Prdida por Riesgo: Superada una cantidad estipulada, es decir el exceso, el reasegurador asume un siniestro que le ocurra en un riesgo en especial. El lmite es por riesgo. 2. Contrato de exceso de Prdida por Evento: Por ejemplo, en un siniestro que establece un cmulo de riesgos individuales asegurados con la misma compaa. Es decir, los excesos pueden ser por: una catstrofe, terremotos, inundaciones, etc. 3. Contrato de exceso de siniestralidad (stop loss). El reasegurador asume el siniestro, cuando la siniestralidad acumulada del ao de los aseguradores supere determinada cantidad o un % de las primas recaudadas. Facultativo: Cuando el tamao del riesgo excede el contrato automtico o por razones especiales no pueden incluirse en ellos, la aseguradora lo somete en forma facultativa a diferentes reaseguradores y en este caso el contrato es caso por caso. Las colocaciones son de tipo proporcional en la mayor parte de los casos y algunas por riesgos muy grandes en esquema no proporcional. Catastrfico: Este cubre la porcin econmica por los riesgos retenidos por la aseguradora cuando a consecuencia de un mismo siniestro son afectados varios riesgos a la vez. Sin este tipo de contrato no se podra cumplir en caso de una catstrofe, sobre todo que en Guatemala aceptamos riesgos de una regin de alta probabilidad de terremotos e inundaciones. Derivado de este contrato y por normas de la Superintendencia de Bancos debe llevarse un registro de cmulos con las siguientes zonas de control: Zona No. 1. Ciudad de Guatemala 2. Departamento de Guatemala excluyendo la Ciudad 3. Departamentos en el Pacfico: Departamentos; San Marcos, Quetzaltenango, Retalhuleu, Solol, Suchitepquez, Escuintla, Santa Rosa, Jutiapa, Chimaltenango y Sacatepquez. 4. Otros Departamentos: Departamentos: Totonicapn, El Quich, Baja Verapaz, Alta Verapaz, El progreso, Jalapa, Zacapa, Izabal, El Petn, Chiquimula y Huehuetenango.

5. Otras no contempladas especficamente en las Zonas anteriores CONSTITUCIN Y AUTORIZACIN: Las aseguradoras o reaseguradoras nacionales debern cumplir los requisitos siguientes: a) Constituirse como sociedades annimas con arreglo a la legislacin general de la Repblica de Guatemala y observando lo establecido en la presente Ley; b) Tener por objeto exclusivo el funcionamiento como aseguradora o reaseguradora; c) Su denominacin social y nombre comercial deben expresar que su actividad corresponde a aseguradoras o reaseguradoras; d) La duracin de la sociedad debe ser por tiempo indefinido; y, e) Su domicilio debe estar constituido en la Repblica de Guatemala, donde debe celebrar sus asambleas generales de accionistas. Las aseguradoras o reaseguradoras extranjeras podrn establecer sucursales en la Repblica de Guatemala. La Junta Monetaria ser la encargada de otorgar o denegar la autorizacin de constitucin de aseguradoras o reaseguradoras nacionales, con dictamen previo favorable de la Superintendencia de Bancos. Para su inscripcin, ser necesario el testimonio de la escritura constitutiva junto a la autorizacin de la junta Monetaria, las cuales se presentarn al Registro Mercantil, quien con base en tales documentos proceder a efectuar la inscripcin. As mismo corresponde a la junta Monetaria otorgar o denegar la autorizacin para el establecimiento de sucursales de aseguradoras o reaseguradoras extranjeras con dictamen previo favorable de la Superintendencia de Bancos, autorizadas y supervisadas conforme a la ley de su pas de origen y que en forma habitual realicen actividades de asegurador o reasegurador en dicho pas. Para el efecto se deber considerar, entre otros aspectos: a) Que en el pas de la aseguradora o reaseguradora matriz otorgue su consentimiento para el establecimiento en el pas de la sucursal que corresponda; b) Que pueda efectuarse intercambio de informacin entre los supervisores de ambos pases.

La Superintendencia de Bancos verificar que previo a operar el ramo o ramos de seguros, la entidad haya aportado ntegramente el capital requerido que para el efecto establezca la Ley. CONSTITUCIN EXTRANJERAS: DE ASEGURADORAS O REASEGURADORAS

La solicitud para constituir una aseguradora, reaseguradora o establecer una sucursal de aseguradora o reaseguradora extranjera en el pas, deber presentarse a la Superintendencia de bancos, acompaando la informacin y documentacin que establezca el reglamento emitido por la Junta Monetaria. Posteriormente ordenar a costa de los interesados, la publicacin en el diario oficial y en otro medio de divulgacin masiva existente en el pas, de las solicitudes de autorizacin que le presenten, incluyendo los nombres de los organizadores y futuros accionistas, a fin que quien se considere afectado pueda hacer valer sus derechos ante la autoridad competente. INICIO DE OPERACIONES Y APERTURA: Las aseguradoras o reaseguradoras, previa autorizacin de la Superintendencia de Bancos, debern iniciar operaciones dentro del plazo de seis meses siguientes a la fecha de notificacin de la autorizacin para la constitucin o para el establecimiento, segn corresponda, por parte de la Junta Monetaria. Las entidades autorizadas, al estar en condiciones de iniciar operaciones, deben comunicarlo a la Superintendencia de Bancos, para que autorice el inicio de las mismas, previa verificacin del cumplimiento de los requisitos que establezca el reglamento emitido por la Junta Monetaria. La falta de inicio de las operaciones har caducar automticamente la autorizacin otorgada, debiendo el Registro Mercantil cancelar la inscripcin correspondiente.

SEGUROS O REASEGUROS EN EL EXTRANJERO: Las aseguradoras o reaseguradoras nacionales podrn establecer sucursales en el extranjero. Para ello, la Superintendencia de Bancos podr autorizar la gestin para el establecimiento de sucursales de aseguradoras o reaseguradoras nacionales en el extranjero, siempre que en el pas anfitrin exista supervisin de acuerdo con estndares internacionales que permitan realizar supervisin consolidada.

CAPITAL SOCIAL: El capital social de las aseguradoras o reaseguradoras nacionales estar representado y dividido por acciones, las cuales deben ser nominativas. El capital asignado a las sucursales de aseguradoras o reaseguradoras extranjeras deber ingresar, radicar y mantenerse efectivamente en el pas y no podr ser retirado sin autorizacin previa o expresa de la Junta Monetaria. CAPITAL PAGADO MNIMO INICIAL: El monto mnimo de capital pagado inicial de las aseguradoras o reaseguradoras nacionales que se constituyan o las aseguradoras o reaseguradoras extranjeras que se establezcan en el territorio nacional ser de acuerdo con los montos siguientes: a) Para operar exclusivamente en el ramo de seguros de vida o de personas, cinco millones de quetzales (Q. 5,000,000.00) b) Para operar exclusivamente en el ramo de seguros de daos, ocho millones de quetzales (Q. 8,000,000.00) c) Para operar en forma exclusiva el seguro de caucin , tres millones de quetzales (Q. 3,000,000.00) d) Para operar en todos los ramos, trece millones de quetzales (Q. 13,000,000.00) e) Para operar exclusivamente en reaseguro , veintisis millones de quetzales (Q. 26,000,000.00) CONSEJO DE ADMINISTRACIN Y GERENCIA: Las aseguradoras o reaseguradoras debern tener un Consejo de Administracin integrado por tres o ms administradores, quienes sern los responsables de la direccin general de los negocios de las mismas. No ser necesario que las sucursales de aseguradoras extranjeras sean administradas por un Consejo de Administracin, pero debern tener uno o ms administradores domiciliados en el pas, responsables de la direccin y administracin general de los negocios de la sucursal, autorizados para actuar en el pas y ejecutar las operaciones que correspondan a la naturaleza de la sucursal de que se trate. CONTRATO DE CESIN DE CARTERA

Se da cuando una aseguradora o reaseguradora, con autorizacin de la Superintendencia de Bancos, podr transferir, por cualquier ttulo legal, la totalidad o parte de los contratos de seguros que integran la cartera de uno o ms ramos, a otra u otras aseguradoras o reaseguradoras autorizadas para operar en los ramos respectivos. SEGURO DE CAUCIN (FIANZA MERCANTIL) Se refiere a las fianzas mercantiles, como se les conoca anteriormente en el Cdigo de Comercio. Es un contrato de garanta que otorgan las compaas de seguros para cubrir las prdidas producidas por el incumplimiento de ciertas obligaciones adquiridas por parte del tomador del seguro, frente a los acreedores de estas obligaciones. Es aquel en que una aseguradora, anteriormente afianzadora, se compromete a responder de las obligaciones de otra persona, conforme a las normas y tarifas que dicta la Superintendencia de Bancos. Segn artculo 109 de la Ley de la Actividad Aseguradora, refiere que para la aplicacin de la presente Ley, deber entenderse y aplicarse, en lo dispuesto en el Decreto Nmero 2-70 del Congreso de la Repblica, Cdigo de Comercio, Captulo XII, Ttulo II, artculos del 1032 al 1038, a los trminos siguientes: a) Fianza, como Seguro de Caucin; b) Afianzadora, como Aseguradora; y, c) Reafianzamiento, como Reaseguro. ELEMENTOS PERSONALES: FIADOR: Es la afianzadora constituida y autorizada para dedicarse al negocio de las fianzas. FIADO: Es el deudor de la obligacin garantizada. BENEFICIARIO: Es quien resulta acreedor del fiador, para el caso de incumplimiento del fiado.

OBJETIVOS: La obligacin del fiador y la obligacin del fiado en el sentido de pagar la prima.

FORMAL:

La fianza mercantil se formaliza por medio de un documento pre redactado que al igual que en el seguro, se llama pliza. La pliza como documento, cumple una funcin ad probationem, ya que no necesariamente debe formularse para la perfeccin del contrato. A falta de ella el contrato se puede probar con la confesin del fiador o cualquier otro medio de conviccin, siempre que haya principio de prueba por escrito. La pliza deber contener, entre otros elementos, lo siguiente: a) Lugar y fecha de emisin b) Nombre y domicilio del fiador y del fiado c) Designacin del beneficiario; d) Mencin de las obligaciones garantizadas y el monto y circunstancias de las garantas; y e) Firma del titular de la afianzadora o su representante legal. La firma puede ser autgrafa o sustituirse por impresin o reproduccin. CARACTERES Consensual Formal Accesorio Oneroso De garanta De tracto sucesivo

DERECHOS Y OBLIGACIONES: En trminos generales los derechos y obligaciones de los sujetos relacionados con el seguro de caucin, son: El fiador responder del incumplimiento de la obligacin del fiado, en los trminos contratados a cambio de su derecho a cobrar la prima que corresponda. Esta prima, no se percibe por una suma arbitraria, sino el valor est previamente establecido por la Superintendencia de Bancos. El fiado: tiene la obligacin de pagar la prima a cambio del derecho de que, en determinadas circunstancias, se responda por l al incumplir la obligacin garantizada.

El beneficiario: tiene el derecho a cobrar la obligacin accesoria, con la obligacin de solicitar el pago por escrito y fundamentando su peticin.

a) Si el seguro de caucin es de conducta, el beneficiario tiene derecho a exigir el pago probando cualquier medio que el fiado ha dado lugar al acto u omisin previsto en el contrato y sin necesidad de declaracin judicial. b) La aseguradora puede exigir que le aseguren el pago de la obligacin garantizada cuando: Se haya proporcionado datos falsos del fiador o contrafiador; se haya constituido contragaranta real y el valor del bien disminuya, de tal manera que sea insuficiente para responder de la obligacin garantizada; si la deuda se hace exigible o se demanda judicialmente el pago; y, cuando transcurren 5 aos si la obligacin garantizada no tiene plazo de vencimiento o este no deriva de su naturaleza misma. Se supone que en estos casos el fiador puede exigir ese aseguramiento porque se contrata una fianza con relacin a un hecho futuro e incierto: no cumplir la obligacin; pero, no para encubrir una insolvencia premeditada. La medida de aseguramiento la puede pedir el fiador mediante un embargo de bienes c) Reclamado el pago de una fianza, el fiador debe pagar dentro de 10 das si no hay reafianzamiento; y dentro de 30 das si lo hay.

CLASES DE SEGUROS DE CAUCIN El Seguro de Caucin anteriormente conocido como fianza mercantil, es un acto masificado, regularmente empresarial y onerosa por su misma ubicacin mercantil. Segn Acuerdo 280, la Superintendencia de Bancos ha dictado normas que clasifican los seguros de caucin atendiendo a las obligaciones y personas que se garantizan. Este acuerdo las clasifica as:

DE FIDELIDAD

Para proteger a su empresa por posibles infidelidades de sus empleados. Dentro de este ramo manejamos principalmente 2 tipos:

Fianza de Fidelidad Colectivas Fianza de Fidelidad Individual ADMINISTRATIVAS ANTE EL GOBIERNO

Contamos con personal altamente capacitado que le podr asesorar en sus necesidades de fianzas para proyectos con el Gobierno. Dentro de este ramo manejamos principalmente las siguientes fianzas:

Sostenimiento de oferta Cumplimiento de contrato Anticipo Conservacin de Obra o Calidad y/o Funcionamiento Saldos deudores Inters Fiscal Promocin Comercial Reforestacin ante INAB Exigida por la ley JUDICIALES

Dependiendo del juzgado que est llevando el caso, de esto depender el tipo de fianza que se necesita, por lo que tenemos a su disposicin las fianzas judiciales:

Penales Civiles Laborales

ADMINISTRATIVAS ANTE PARTICULARES

Cuando su negocio est ms orientado al rea privada y con la suscripcin de un contrato se solicitan fianzas privadas, tambin puede contar con nosotros, ya que tenemos a su disponibilidad las siguientes fianzas privadas:

Sostenimiento de oferta Cumplimiento de contrato Anticipo Conservacin de obra o calidad y/o funcionamiento

Saldos deudores Arrendamiento (casa, terrenos, locales comerciales, etc.) CONTRATO DE REAFIANZAMIENTO:

Actualmente pas a ser Reaseguradora, segn Decreto Nmero 25-2010, debido a que con este contrato cuando era conocido como reafianzamiento, suceda un fenmeno igual al del Reaseguro, puesto que una afianzadora se obligaba a pagar a otra, segn los trminos del contrato, las sumas que este haya pagado al acreedor del contrato de fianza reafianzado. Asimismo la reafianzadora provea los fondos para el cumplimiento de la obligacin afianzada, bajo pena de responder de los daos y perjuicios que cause la no provisin. Cuando la afianzadora pagaba, se subrogaba en los derechos que la parte reafianzada tena en contra de sus fiados o contrafiadores. EXTINCIN Y PRESCRIPCIN: Por el carcter accesorio del Seguro de Caucin, sta se extingue juntamente a la obligacin garantizada, sin necesidad de sealar una causa especfica. En cuanto a la prescripcin del derecho principal del Seguro de Caucin. Las acciones del beneficiario en contra de la aseguradora (afianzadora) prescriben en 2 aos. Este plazo tambin norma la prescripcin de las acciones del fiador en contra del contrafiador o el reafianzador (reasegurador) Es importante recalcar que a raz de la creacin del Decreto Numero 25-2010, las Fianzas Mercantiles pasaron a llamarse Seguros de Caucin, pues se dieron cuenta que la funcin era la misma y las afianzadoras como tales, ya no existen puesto que tuvieron que migrar sus carteras o las aseguradoras

Conclusin En el mundo globalizado, en el cual estamos inmersos, los mrgenes de rentabilidad son muy estrechos, lo que exige la eliminacin o reduccin de los riesgos a travs del contrato de seguro. Es importante manejar el seguro como una herramienta financiera que evite descapitalizaciones por parte de los productores y que puede ser utilizado como garanta ante los bancos para solicitar un crdito, de esta forma tambin los bancos pueden asegurar su retorno de capital, en caso suceda un siniestro Recomendacin Las instituciones aseguradoras y las partes contratantes, al momento de formalizar el contrato deben pactar que la indemnizacin fijada al inicio en caso ocurra el riesgo previsto, se mantenga sin que se tomen en cuenta posteriormente actualizaciones de precio de produccin.

BIBLIOGRAFIA: Vsquez Martines, Edmundo. Derecho mercantil. Pg. 244. Regulacin legal: 979 al 985 del Cdigo de comercio, Decreto 2-70 del Congreso de la Repblica Derecho Mercantil Guatemalteco, Tomo III, Ren Arturo Villegas Lara, Sexta edicin, Editorial Univesitaria, pginas 255 a la 257. www.sagpya.mecon.gov.ar/10/oficina_introduccion LOPEZ COBO, Claudio l. seguro de responsabilidad civil. Fundamentos y Modalidades. Editorial nacional de Reaseguros S.A. Madrid, 1988, p 26. http://es.wikipedia.org/ Normas generadoras de la responsabilidad Civil: 1649, 1650, 1651, 1652, 1653, 1654, 1655, 1656, 1660, 1664, 1665, 1667, 1668, 1669 y 1670 del Cdigo Civil. Artculo 785 numeral 6. Del Cdigo de Comercio. Riesgo: la eventualidad de todo caso fortuito que pueda provocar la prdida prevista en la pliza. Ver artculo 919 del Cdigo de Comercio. Ver artculo 986 del Cdigo del Comercio. www.economia.com/segurosdeautomoviles http://es.wikipedia.org/wiki/Seguro_del_autom%C3%B3vil

BIBLIOGRAFIA http://www.infomipyme.com/Docs/GT/Offline/importar/servicios.htm aduanas http://es.wikipedia.org/wiki/Seguro_contra_da%C3%B1os http://www.aladi.org/nsfaladi/integracion.nsf/8f70fad97989e41a03256e600050e57d /4a0878e83a15bad303256e5a006428a8?OpenDocument http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/l50-1980.t2.html http://www.spentamexico.org/v3-n1/3(1)%20338-394.pdf http://www.slideshare.net/mfhernan/comercio-transfronterizo

Villegas Lara, Ren Arturo. DERECHO MERCANTIL GUATEMALTECO TOMO III. Editorial Universitaria Universidad de San Carlos de Guatemala. Sexta Edicin. 2006 Leyes a) Decreto Numero 2-70 del Congreso de la repblica de Guatemala. Cdigo de Comercio b) Decreto Numero 25-2010 del Congreso de la Repblica. Ley de la Actividad Aseguradora c) Cdigo Civil d) Cdigo Procesal Civil y mercantil e) Ley de Extincin de Dominio f) Cdigo Penal g) Cdigo de Derecho Internacional Privado

Internet. Superintendencia de Bancos de Guatemala sib.gob.gt