CAPÍTULO II

ANTECEDENTES HISTÓRICOS
2.1 . Compañías de seguros
Las compañías de seguro son instituciones que tuvieron una evolución al pasar el
tiempo sus inicios se desarrollaron en las civilizaciones antiguas quienes
realizaban contratos llamados préstamos a la gruesa ventura, financiando posibles
pérdidas en los viajes marítimos que realizaban, pero sus primeros vestigios como
tal lo tuvieron en la edad media en donde las asociaciones religiosas recaudaban
fondos en caso de muerte de algunos de sus miembros, sistema en el cual las
aseguradoras actuales manejan en la actualidad. En Italia nació comercialmente el
seguro marítimo, se desarrolló y tomó impulso en España, se difundió y adquirió
forma jurídica en Francia, Países Bajos y en la ciudad alemana de Hansa; en
Inglaterra maduró, especialmente en el ramo de incendio y vida, así inició el
período de la empresa aseguradora. El origen de las aseguradoras tuvo tres
etapas que comprenden en: La Edad Antigua; la Edad Media y en la Época
Moderna.
2.1.1. Edad Antigua
En esta edad se pueden encontrar rasgos de lo que es las aseguradoras, entre los
años 4,000 y 3,000 antes de Cristo (a.C.), los mercaderes babilónicos asumían el
riesgo de las caravanas que cruzaban la vieja Babilonia ya que eran
frecuentemente atacados por actos de piratería. Ellos utilizaron el “préstamo a la
gruesa”, método utilizado en el tráfico marítimo y definida como “un contrato por el
cual una persona presta a otra una cierta cantidad sobre objetos expuestos a
riesgos marítimos bajo la condición de que, pereciendo esos objetos, devuelva el
tomador la suma con un premio estipulado. Este préstamo lo tomaban el naviero o
el capitán del barco para hacer frente a las necesidades del tráfico condicionando
el reembolso al buen término de la operación, de allí procede su nombre de
préstamo a la gruesa…” a la gruesa aventura que supone el viaje por el mar”.
(Préstamo a la Gruesa, “Gran Enciclopedia del Mundo”) De acuerdo al libro de
Historia del Seguro, en Grecia también existía las asociaciones “Collegia
Tenuiorum y Collegia Funeraticia, estas asociaciones de ciudadanos de clases
bajas, libertos y esclavos, obtenían sus fondos según un plan de pagos mensuales
e incluso concedían un plazo de gracia a los delincuentes”.
2.1.2. Edad media
Durante la Edad Media durante el desarrollo y crecimiento comercial, que sin lugar
a dudas caracteriza a esta época y desde la decadencia del Imperio Romano
hasta el siglo XVII, apenas si progresó la institución del seguro. Los primeros
seguros de vida aparecen en razón de los viajes a través de los océanos. Los
piratas vagaban por los principales mares capturando a menudo a capitanes y a
las tripulaciones de las naves para cobrar rescate. Los capitanes entendieron
pronto que debían garantizar el pago inmediato de su rescate para que sus
propias vidas y la de su tripulación fueran salvadas. Así que se estableció un
seguro para garantizar su rescate y más tarde se les aseguró contra muerte
derivada de otras causas durante los viajes. (Antecedentes Históricos del Seguro).
Para esta época el préstamo a la gruesa ya había tenido una evolución al punto
que ya se podía asegurar el buque usado para las cruzadas a través del pago de
una prima fija, el asegurador era un comerciante individual. En la Historia del
Seguro establece que en el siglo IX los gremios medievales establecieron
asociaciones denominadas “Guildas, la idea de estas asociaciones era que la
industria estaría a cargo del estado, aunque la administración les correspondería a
gremios locales, nacionales o estatales quienes tendrían una autonomía virtual,
con el propósito de que el trabajador ya no sería considerado como un objeto
perecedero de tanta potencia laboral sino como un ser humano capaz de participar
en la marcha de la industria. Posteriormente, se convierten en agrupaciones de
artesanos y mercaderes siendo particularmente nombradas.”
El seguro explotado con ánimo de lucro tiene su antecedente en la industria
italiana del seguro marítimo en el siglo XIV. Por esta época en el año 1347, se
encuentra el primer contrato de seguro marítimo, que además se conserva
actualmente en el archivo notarial genovés. Este contrato aseguró un buque
llamado “Santa Clara” cuya ruta fue Génova-Mallorca.
Estos contratos se otorgaban casi siempre por mediación de un corredor o agente
y recibieron el nombre de “póliza”. En un documento firmado por el Duque de
Génova en 1309, aparece por primera vez la palabra “assicuramentum” utilizada
con el concepto moderno de seguro, así como las primeras disposiciones legales
para regularlo. En 1435 se promulgaba en Barcelona la Ordenanza del Seguro
Marítimo, que es la más antigua reglamentación de la que se tiene noticia.
2.1.3. Edad moderna
Los seguros tienen su verdadero desarrollo a finales del siglo XIX y principios del
siglo XX a comparación de las aseguradoras de la edad media, estas ya eran
poderosas empresas en el mundo estas empezaron a utilizar ya ley de grandes
números, cálculos de probabilidades, tasas de mortalidad, etc. La actividad del
seguro privado en Guatemala, data desde finales del siglo XIX. En esa época el
Código de Comercio regulaba los diferentes aspectos y operaciones de las
empresas que se dedicaban a la actividad aseguradora, las cuales estaban
constituidas como agencias o sucursales de compañías aseguradoras extranjeras.

2.2. Compañía de Seguros en Guatemala

La primera institución aseguradora en Guatemala, fue creada el 14 de febrero de
1935 mediante un Decreto 1635, en el Banco Crédito Hipotecario Nacional de
Guatemala, creado con el fin de beneficiar a los usuarios como un pequeño
seguro de vida y accidente, y fomentar los hábitos de previsión y ahorro de la
población.
En el 1946, surgió la primera seguradora nacional de carácter privado,
denominada “Comercial Aseguradora Suizo Americana, S.A.”, más conocida como
Seguros CASA.

2.3. DEFINICIÓN
Se define seguro a la póliza que cubre una contingencia para la protección frente a
los riesgos, para ello el asegurado paga una prima de forma periódica a la
compañía aseguradora o reaseguradora.

2.3.1. Términos del seguro

En el ámbito asegurador, se utilizan distintos términos los cuales no son muy
comunes dentro de la sociedad, tales como:
 Asegurador: Es la entidad que asume la responsabilidad del riesgo,
además debe ser autorizada para funcionar como tal por la entidad
supervisora de cada país.
 Asegurado: Es la persona interesada sobre la cual recae la validez del
seguro con el fin de cubrir los riesgos del interesado.
 Deducible: Es el rubro que paga el asegurado en dado caso se presenta
una contingencia, esto únicamente cuando la situación lo amerite.
 Póliza: Es el documento que le da validez al contrato de seguro realizado y
firmado en conformidad tanto por el asegurado como por el asegurador, en
este se especifican las normas, los derechos y las obligaciones de ambas
partes.
 Prima: Puede deducirse en el pago único o parcial el cual es indispensable
a partir de la firma del contrato. Para ello el monto de la prima depende del
límite de indemnización pactado además de que influye la naturaleza del
riesgo a cubrir, esto se refiere a que la aseguradora deberá tomar en
cuenta los costos en los que incurriría en caso de que se presente un
siniestro.
 Reservas técnicas: Es aquella estimación monetaria que posee la
compañía aseguradora para cubrir los costos por las obligaciones con sus
asegurados.
 Reaseguro: El seguro del riesgo que asume un asegurador, es un acuerdo
mediante el cual un asegurador, denominado cedente le transfiere a otro
 asegurador, denominado reasegurador, de forma total o parcial sus riesgos
y éste a su vez recibe una parte de la prima.
 Riesgo: Es una situación que siempre presente en la vida de las personas;
se manifiesta en todas las decisiones que se toman a diario y en todas las
actividades que se practican, ya sean de carácter profesional o personal,
además puede provocar la pérdida pactada en la póliza.
 Siniestro: Es aquel acontecimiento al cual se hace referencia para la
operatividad efectiva del seguro, este acontecimiento tiende a variar, esto
en función de la garantía estipulada en la póliza.
 Solvencia patrimonial: Es la capacidad financiera de las entidades
aseguradoras para cubrir los costos por las obligaciones de sus
asegurados, este puede ser a corto o largo plazo.
 Subrogación: Es el derecho que posee el asegurado contra un tercero
causante de conformidad al siniestro, de esta forma se traslada al
asegurador la suma de la indemnización que abone, y esto se debe a que
la compañía aseguradora indemnizó los agravios ocasionados al asegurado

2.4. IMPORTANCIA Es importante tener en cuenta que para planificar resulta

insuficiente sin un seguro que nos respalde ante una situación adversa. O mejor
dicho, en la planificación de todo proyecto, sea del calibre que sea, es necesario
contar con un seguro para garantizar nuestro capital.
Además, las compañías de seguro asumen los riesgos por probabilidad, esto se
debe a que con las primas de todos los asegurados la compañía es capaz de
cubrir las situaciones del pequeño porcentaje de asegurados que hacen uso del
seguro y les queda margen para cumplir sus funciones y obtener un beneficio. De
tal manera que acumulan cierta suma de dinero para cubrir los siniestros de los
demás asegurados, de tal manera de mutualizar los riesgos.

2.5 CLASIFICACIONES
A continuación, se presentan las clasificaciones de los seguros mismos que han
sido realizados en función de los intereses de los asegurados, tales como:
2.5.1 Seguro de vida
El seguro de vida se considera un contrato en el cual la suma asegurada se
acuerda y fija entre el asegurador y la entidad aseguradora de forma libre y
voluntaria. Si se renuncia al seguro la entidad aseguradora cesará en la cobertura
del riesgo por lo que el asegurado tendrá derecho a la devolución de la prima que
hubiera pagado. Hay que tener en cuenta que el seguro de vida actúa en caso de
fallecimiento del asegurado. Si esto ocurriera, sus beneficiarios o herederos
accederán a una indemnización si la muerte ocurre por causa cubierta por el
seguro.
El beneficio que otorga el seguro de vida a los beneficiarios, consiste en una suma
de dinero llamada Capital Asegurado, que puede pagarse de una sola vez o bien
en forma de forma parcial. Además, se debe tener en cuenta que los beneficiarios
designados deberán estar designados en la póliza, o en su defecto los herederos
legales del asegurado, ahora bien, este beneficio tiene como objetivos:
 Proveer ingresos al cónyuge e hijos por un plazo determinado.
 Proveer ingresos para la educación de los hijos.
 Indemnizar los saldos de deudas (hipotecarias, prendarias, crediticias o
personales).
 Indemnizar las deudas finales del asegurado, tal como servicios médicos,
fúnebres, entre otros.
 Proveer un fondo para una futura jubilación.
Por esta razón, se deberán analizar las necesidades de la familia en caso de
fallecimiento del generador de ingresos, esto con el fin brindar protección o ahorro
dando seguridad económica a los beneficiarios cuya estabilidad financiera pueda
verse amenazada ante la muerte del asegurado.

2.5.2 Seguro de daños

El principio general de estos seguros de daños consiste en que el seguro no
puede situar al asegurado en mejor posición de la que tiene en el momento
inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro. La ratio del principio
indemnizatorio se encuentra en la propia función social del seguro de daños
dirigido a la conservación de la riqueza.
Los elementos personales y reales del contrato de seguro de daños no presentan
especificaciones, de igual manera con respecto a la póliza, aunque si indica la
posibilidad de pólizas estimadas en el contrato de seguro de daños que suponen
una excepción al principio general de fijación del interés en el momento del
siniestro, ya que las partes fijan de común acuerdo un valor del interés, que
normalmente es objeto de seguro pleno. El asegurado solo podrá impugnar el
valor estimado cuando su aceptación ha sido prestada con violencia, intimidación
o dolo, o cuando por error la estimación sea notablemente superior al valor real,
correspondiente al acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente.
2.6 VENTAJAS Y DESVENTAJAS
La contratación de seguros trae consigo una serie de efectos positivos y
negativos, los cuales se describen a continuación:
2.6.1 Ventajas
  Garantía en las inversiones.
 Mejor negociación del asegurado principal, tanto para conseguir términos
sofisticados o complicados y mejores condiciones.
 Un solo negociador centralizado, en lugar de varios independientes en cada
región o país.
 Posibilidad de obtener coberturas adicionales que no podrían conseguirse
de manera unilateral en un mercado local.
 Mejor control de los gerentes de riesgo, en cada matriz, sobre sus
compañías relacionadas.
 Primas más competitivas por volumen y proporcionales al tamaño de cada
 operación.
2.6.2 Desventajas
 Demora en los procesos del día a día.
 Retraso en la emisión de pólizas finales y/o certificados de cobertura.
 Distribución de primas podría ser más onerosa para operaciones pequeñas.
 Dependencia de cada país, en términos de seguros, sobre sus las matrices.
 Menor elasticidad de cada operación para términos y condiciones de
pólizas.
 Los deducibles suelen ser muy elevados.
 No cobertura en siniestros por debajo del deducible.
 No son muy operativos para la atención de riesgos domésticos de alta
recurrencia y baja severidad como autos, salud o seguros mandatorios.
2.7 FUNCIONES
Es importante recalcar que la compañía de seguros posee la responsabilidad de
cubrir los riesgos a los que se ven expuestos los bienes o las personas. A cambio
del pago de la prima, la compañía de seguros pagará la indemnización en el caso
de que ocurra el siniestro cuyo riesgo de que ocurra es objeto de cobertura por el
seguro. Para ello se presentan los siguientes conceptos:
2.7.1 Cobertura individual:
 Introduce seguridad en la empresa
 Asume el riesgo de pérdidas cuantiosas, sin embargo, el hombre de
negocios debe comprometerse a pagar una prima relativamente pequeña a
intervalos determinados, adquiriendo así la seguridad y estabilidad de su
negocio.
 Aumenta la eficiencia y el progreso de la empresa, esto se debe a que
mejora la eficiencia de los negocios, eliminando dudas, inquietudes y
vacilaciones, que generaría la falta de protección.
 Tiende a establecer equitativamente los costos
  Sirve de base al crédito, esto se debe a que el seguro constituye un
elemento esencial de seguridad para las instituciones financieras, en caso
de cualquier eventualidad que afecte los bienes o a las personas objeto del
crédito, el seguro responderá.
 Facilita el ahorro, debido a que el seguro de vida constituye un elemento
primordial que fomenta el ahorro.
 Ofrece valores de rescate acumulados que constituyen un ahorro.
2.7.2 Cobertura colectiva
 Fomenta la prevención, estimula y propaga la prevención, creando un
sentido de mayor responsabilidad entre las personas.
 Instrumento de inversión, debido a que las aseguradoras deberán de
invertir parte de sus reservas en instrumentos financieros tanto de renta fija
como variable, también el volumen del mercado, se puede deducir
claramente que este estimula y promueve, el desarrollo del mercado de
capitales.
 Ampara a los que están a cargo del sostén familiar, ya que el seguro de
accidentes, salud y vida, alivia a la comunidad de muchos de los gastos que
de otro modo, causaría el cuido de aquellos a quien dejara atrás de sí, el
jefe de la familia.
 Efectos sobre la reducción de pérdidas, esto con el fin de las protecciones
de las fábricas, comercios, automóviles, contra los riesgos a que están
expuestos, en el caso de las personas, cubre los gastos por accidentes,
funerarios y vida, además de una serie de medidas que permiten reducir o
eliminar los riesgos.
 En consecuencia, se reducen las pérdidas patrimoniales y humanas a su
mínima expresión

CONCLUSIONES
1. El desarrollo de las compañías de seguros ha tenido una evolución
significativa a lo largo de la historia, desde los contratos de préstamos
marítimos en civilizaciones antiguas hasta la sofisticación y diversificación
de las aseguradoras modernas.
2. Guatemala tiene una historia en el campo de los seguros que se remonta a
la década de 1930, con la creación de la primera institución aseguradora en
el país y la posterior aparición de la primera aseguradora privada en 1946.
3. El seguro desempeña un papel crucial en la protección financiera de las
personas y las empresas, cubriendo una amplia gama de riesgos y
 proporcionando estabilidad económica en momentos críticos, como el
fallecimiento del asegurado. Además, se utilizan términos específicos en el
sector asegurador que son esenciales para comprender su funcionamiento
y las diferentes categorías de seguros disponibles.

RECOMENDACIONES

1. Dado que la industria de seguros ha experimentado una evolución

significativa a lo largo del tiempo, se recomienda que las personas
interesadas en seguros, tanto como consumidores o profesionales, estudien
la historia y evolución de esta industria. Comprender cómo ha evolucionado
desde sus inicios hasta el modelo de negocio moderno puede proporcionar
una perspectiva valiosa sobre su importancia y funcionalidad.
2. Si está interesado en adquirir un seguro en Guatemala o en cualquier otro
lugar, es fundamental comprender la historia y el panorama actual de la
industria de seguros en su área local. Esto incluye conocer las opciones
disponibles, las regulaciones vigentes y las aseguradoras líderes en el
mercado para tomar decisiones informadas sobre las pólizas de seguro.
3. Reconociendo la importancia del seguro en la planificación financiera y la
protección contra riesgos, se recomienda que las personas evalúen sus
propias necesidades y consideren la adquisición de seguros adecuados.
Esto puede incluir seguros de vida, seguros de salud, seguros de propiedad
y más, dependiendo de las circunstancias individuales. Además, es
aconsejable consultar a un asesor financiero o un agente de seguros para
obtener orientación personalizada sobre la cobertura necesaria.
 REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
 http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/ledf/specia_j_al/
capitulo2.pdf
 https://economipedia.com/definiciones/seguro.html