Documento de Apoyo Seguros en Propiedad Horizontal

Contenido
La administración de seguros en copropiedades: ................................................................... 2

La póliza es un contrato ............................................................................................................ 15
El costo de trasladar el riesgo. La prima ................................................................................ 17
La solicitud de seguros .............................................................................................................. 18
El intermediario de seguros ...................................................................................................... 19
La compañía de seguros ........................................................................................................... 22
Tipos de seguros para copropiedades .................................................................................... 22
El manejo y control de seguros ................................................................................................ 23
Auditoría de pólizas para copropiedades ............................................................................... 24
Los seguros para daños materiales ........................................................................................ 24
Seguros para pérdidas patrimoniales...................................................................................... 25
¿Cómo asegurar las copropiedades? ..................................................................................... 25
La administración de seguros en copropiedades:
Existen muchos factores que significan riesgos para la copropiedad, cuyas

probabilidades de afectación varían de acuerdo con la expectativa de que se
produzcan y de la cuantía de las pérdidas posibles. Es así como esto debe conducir
al establecimiento de sistemas de manejo y control de riesgos por parte de técnicos
y profesionales en el tema. El conocimiento de la existencia de amenazas para la
copropiedad, es el primer paso; pero no es suficiente, pues se necesita la voluntad
de analizarlo, buscar formas de manejarlo y establecer el sistema que se debe
seguir de acuerdo con una adecuada administración de riesgos en la empresa,
edificio o conjunto.
• Definición: El riesgo.
los “posibles daños o pérdidas a que estamos expuestos”, aceptándose también

como todo hecho futuro, incierto y posible, pues si es un hecho pasado ya sería un
siniestro. Además, debe ser incierto puesto que el hecho cierto no presenta la
expectativa característica del riesgo y, además, tiene que ser posible, porque si es
imposible no genera preocupación.
El Código de Comercio en su Artículo 1054, define que riesgo es el suceso incierto

que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario, y cuya realización da origen a la obligación del asegurador. Los hechos
ciertos, salvo la muerte, y los físicamente imposibles, no constituyen riesgos y son,
por lo tanto, extraños al contrato de seguro.
Respecto de lo anterior, comentamos:
• Incierto. Debe existir la posibilidad de ocurrencia, pero no certidumbre
DIPLOMADO VIRTUAL EN: ADMINISTRACIÓN DE LA PROPIEDAD HORIZONTAL

UNIDAD DIDÁCTICA 4: SEGUROS EN PROPIEDAD HORIZONTAL
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• Independiente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario. Si es
causado por uno de ellos se considera un hecho cierto, provocado y criminal.
• Que genere la obligación condicional del asegurador. Debe estar contemplado
dentro del contrato de seguro y, al realizarse, debe producir una pérdida para
que genere la obligación de pagar la indemnización o el beneficio por parte del
asegurador.
Importante: En el campo asegurador, se utiliza también el término riesgo para referirse al

interés asegurado. Por lo tanto, se habla del riesgo residencial, industrial o comercial.
Proceso de administración del riesgo:
Inspección y analisis del

Paso 1: Identificación
riesgo
Valoracíon económica del

sujeto en riesgo. Valoración
Paso 2: Evaluación
de pérdida maxima, posible
y probable
Eliminación.Disperción.
Paso 3: Reducción y Control Duplicación. Predicción.
Detección precoz.
Retención del riesgo.

Paso 4: Financiación
Tranferencia del riesgo.
• Paso 1: Identificación e inventario de riesgos:
Para cualquier tratamiento del riesgo, es indispensable conocer su existencia y

apreciar su amenaza, por lo que la identificación del riesgo es el primer paso en la
confección del inventario de factores de riesgo y de los sujetos expuestos a los
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mismos. La mejor herramienta para lograrlo, se basa en la experiencia o capacidad
imaginativa del inspector o analista de riesgos que adelante esta función.
o Técnicas de identificación de riesgos
En la gestión de identificar los riesgos existen varias técnicas o métodos de gran

utilidad, entre los cuales destacamos principalmente:
Informes y registros de
la copropiedad.
Documentos
Análisis preliminar
Técnicas de identificación de
contractuales
Entrevistas con personal Importancia de planos y

clave diagramas
riesgos
Cuestionarios o listados
de chequeo (check list).
La inspección de riesgos
Inspección inicial y
posteriores
o Análisis preliminar. En el proceso, es imprescindible el análisis

preliminar de todo lo relacionado con la copropiedad para tener un
conocimiento lo más aproximado posible a todo lo concerniente con los
riesgos propios de la misma y los de su entorno. Con este fin se analizan:
▪ Informes y registros de la copropiedad. Todos los documentos

o registros contienen elementos valiosos para el cumplimiento del

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objetivo de identificar los riesgos, por lo cual deben ser examinados
objetiva y detenidamente. Estos son:
• Informe anual de la copropiedad

• Reglamento de propiedad horizontal.
• Manual de convivencia.
• Estados financieros y balance anual de los últimos
ejercicios.
• Organigrama general y diagramas de procesos.
• Manuales operativos de mantenimiento y seguridad.
• Informes de control y planificación operativa.
• Anteproyectos de nuevas instalaciones, compras de
maquinaria, etc.
• Registros de movimientos de depósitos y retiros bancarios
• Portafolio de productos y servicios, folletos de propaganda,
etc.
• Registros de siniestralidad de la empresa y, si es posible,
las de empresas similares del sector.
▪ Documentos contractuales. Todos los contratos pueden crear

obligaciones por responsabilidad civil para la copropiedad por
incumplimiento de los mismos, por lo que el examen exhaustivo de
ellos y de todas las obligaciones y derechos establecidos es de
suma importancia. En razón de lo anterior deben examinarse
principalmente:
• Reglamento interno de trabajo.
• Contratos de trabajo y convenios colectivos.

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• Contratos especiales con personal clave
• Contratos de arriendo o de leasing.
• Contratos de construcción o montaje de equipos.
• Convenios especiales con proveedores o compradores.
• Tipos de contratos de garantía de calidad de productos o
servicios.
▪ Importancia de planos y diagramas (instalaciones,

construcciones, redes, etc.). De gran interés es el obtener copia de
los planos de las construcciones, distribución de equipos,
maquinarias, contenidos, ubicación de protecciones, sitios o zonas
de peligro. Planos de instalaciones eléctricas, hidráulicas,
telefónicas a gas, etc., lo mismo que de la estructura de los
edificios, son de vital importancia en caso de siniestros de
consideración por las facilidades que reportan en la evaluación de
los daños y la rapidez en la reconstrucción de las partes o zonas
destruidas o afectadas.
• Entrevistas con personal clave. El contacto personal con la persona o
personas directamente involucradas en el manejo o control de riesgos o seguros
en la copropiedad, es el primer paso en el proceso de identificación de las
amenazas o peligros que acechen a la misma por su conocimiento in situ de los
mismos.
• Cuestionarios o listados de chequeo (check list). Considerados la
herramienta básica en la inspección de riesgos, sirven para que la misma sea
sistemática y precisa en la labor que se desarrolla en el sitio, debiendo ser
preparados desde diferentes puntos de vista con el objeto de obtener la mayor

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información para efectos de cruzarla con el diligenciamiento de los demás
cuestionarios y análisis de documentación.
• La inspección de riesgos. Precedida de la entrevista personal con los
responsables o que tengan que ver con el manejo de los riesgos y del análisis
de la documentación sobre los distintos aspectos que se deben considerar en la
identificación de las amenazas o peligros en la copropiedad, la inspección física
es la tarea más importante por cumplir en esta etapa y por lo tanto, debe ser
programada y preparada previamente.
• Inspección inicial y posteriores. Teniendo en cuenta que el riesgo es un
elemento cambiante y evolutivo a la inspección inicial deben seguirse otras de
revisión periódica según las circunstancias particulares de cada copropiedad,
sobre todo porque también se presentan situaciones que podríamos denominar
revolutivas como los cambios de tecnología que hacen obsoletos los equipos, la
introducción de nuevas máquinas o procesos, entre otros.
Paso 2: Análisis de riesgos.
La preparación de este reporte para conocimiento de la copropiedad y de

aseguradores, requiere un profundo análisis de las exposiciones a pérdidas y una
evaluación de la eficacia del programa actual de seguros y prevención, siendo lo
más importante las recomendaciones. Para diseñar el mejor programa de
aseguramiento, es esencial el análisis completo de los riesgos físicos, interrupción
de negocios, responsabilidad civil, exposición a delitos, falta o incumplimiento de
terceros y daños a personas.
En análisis de riesgos debe considerar los distintos tipos de perdidas en función de

riesgos.
Tipos de perdidas:

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Exposición a daños físicos
Exposición a pérdidas por acción de terceros o

Exposición a pérdidas consecuenciales
infidelidad de empleados
Análisis de riesgos
Daños a personas al servicio de la Exposición a pérdidas por transporte de

copropiedad dinero o valores
Exposición a pérdidas por reclamaciones de

terceros

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Fuente de perdida por exposición a daños físicos
Temblor, terremoto y erupción volcánica

Maremoto, marejada y tsunami
Daños por agua
Inundación o anegación
Caída de granizo
Avalanchas
Riesgos catastróficos.
Deslizamientos
Huracán o vendaval
Impacto de vehículos terrestres
Caída de aeronaves u objetos espaciales
Motín, asonada, conmoción civil
Terrorismo o actos mal intencionados de terceros
Explosión
Impacto de rayo
Incendio y rayo en aparatos eléctricos
Rotura de vidrios y unidades frágiles
Avería mecánica y eléctrica en máquinas y equipos
Fuente de perdida por exposición a pérdidas por acción de terceros o

infidelidad de empleados.
• Robo o sustracción por parte de terceros

• Manejo o infidelidad de empleados
Fuente de perdida por exposición a pérdidas por acción de terceros o

infidelidad de empleados.
El hecho de movilizar dineros o valores desde las instalaciones hasta las

entidades bancarias de la zona ocasiona la exposición a diferentes tipos de

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riesgos, situaciones que tratamos de analizar en este rubro. Además, la
permanencia en predios de altas sumas de dinero en efectivo o títulos
valores, por cualquier circunstancia, es un riesgo en los tiempos actuales.
Fuente de perdida por exposición a pérdidas por reclamaciones de terceros.
La persona jurídica, conformada por la copropiedad puede, por omisión o

negligencia, causar daños a bienes de terceros o provocar lesiones o muerte
de los mismos, que indefectiblemente conducen a reclamaciones de toda
clase. Por lo tanto, aquí tratamos de analizar la posible presentación de estos
reclamos y el alcance y gravedad de los mismos.
Fuente de perdida por exposición a daños a personas al servicio de la

copropiedad.
El personal contratado para efectuar trabajos al servicio de la comunidad,

está expuesto a diferentes riesgos de enfermedad o accidente y, por lo tanto,
debe procederse a su aseguramiento y protección especial según la
obligación legal al respecto.
Fuente de perdida por exposición a daños a personas al servicio de la

copropiedad.
La posibilidad de sufrir pérdidas como consecuencia de un siniestro que haya

afectado a los edificios, instalaciones u otros activos de la copropiedad es
amplia.
• Cuotas de administración. La ocurrencia de siniestros puede

ocasionar la paralización de la actividad o la no utilización forzosa de
bienes, con los perjuicios consiguientes que derivan en pérdidas
consecuentes.

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• Pérdida de renta por afectación de bienes en arriendo. Un siniestro
en la edificación puede ocasionar la pérdida de arrendamientos
percibidos por el alquiler de locales u ofi cinas que la copropiedad
tenga alquilados.
• Remoción o desmantelamiento de partes dañadas y botada de
escombros. Corresponde a la pérdida por lo gastos correspondientes
al desmantelamiento, retiro y botada de las partes dañadas de la
edificación y contenidos.
• Demolición necesaria de partes no dañadas. En muchas ocasiones
se presenta la necesaria demolición de partes y piezas no dañadas
por el siniestro, pero que lo deben ser para efectos de las
reparaciones.
• Gastos de limpieza de escombros. Las inundaciones,
deslizamientos o avalanchas suelen causar la acumulación dentro o
fuera de las edificaciones de granes cantidades de materiales de toda
clase, los cuales deben ser removidos para proceder a las labores de
limpieza y aseo.
• Gastos de reclamación de la indemnización por siniestro. La
presentación de la reclamación ante la aseguradora ocasiona altos
pagos por honorarios a expertos o ajustadores de siniestros para la
demostración de la pérdida y la cuantificación de la misma.
• Necesidad de introducir mejoras en la reconstrucción para el
cumplimiento de normativa actualizada. En los casos de daños
graves a la estructura de la edificación, las reparaciones o
reconstrucción deben hacerse cumpliendo con todas las exigencias
de las normas de construcción sismorresistente vigente al momento
de la misma, lo cual ocasiona un sobrecosto alto.

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• Pérdida de la información contenida en soportes informáticos,
manuales, registros, archivos, etc. La reposición de estos bienes
intangibles pero de gran importancia para la copropiedad, tiene un alto
costo.
Paso 3: Reducción y Control
Reducción y control del riesgo. Según los expertos, básicamente existen dos
métodos para la reducción y control de los riesgos: la prevención y la protección. De
estos se derivan otros procedimientos de reducción o control los cuales veremos
más adelante.
Etapas de la administración de riesgos
• Las etapas de la administración de riesgos, en forma general:
Identificación
Transferencia Evaluación
Financiamient Medición o
o jerarquización
Pérdidas
Reducción
máximas
Diseño de
Eliminación
soluciones
o Identificación. En la cual se inventarían los riesgos mediante el uso

de varios sistemas para hacerlo.
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o Evaluación. Conocidos los riesgos o amenazas, se evalúan los
alcances de un daño analizando la frecuencia y la severidad de los
mismos.
o Medición o jerarquización. De acuerdo con la valoración del riesgo
se procede a determinar el grado de vulnerabilidad según una escala
o matriz para determinar los mayores riesgos a que se está expuesto.
o Pérdidas máximas. Analizados los anteriores parámetros, se
determina el porcentaje máximo de impacto de los diferentes riesgos
en diversas circunstancias.
o Diseño de soluciones. A continuación, y con base en los análisis
anteriores, se procede a determinar las soluciones posibles a cada
tipo de riesgo.
o Eliminación. El abandono de la acción o la adopción de otro tipo de
sistema significa la eliminación completa del riesgo.
o Reducción. Mediante diferentes acciones, se limita o reduce el
impacto del riesgo analizado.
o Financiamiento. La asunción del riesgo, mediante reservas o sin
ellas, es una solución procedente según los análisis hechos.
o Transferencia. Ya sea mediante contrato o vía seguros, esta es otra
de las maneras de manejo de los riesgos identificados.

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Eliminación del riesgo:
La eliminación del riesgo se considera como la prevención del mismo disminuyendo

su frecuencia en forma total con absoluta certeza. Significa a su vez la protección
del riesgo al ciento por ciento en todos los casos.
Existen varios métodos de eliminación, pero la reducción de su frecuencia a cero

sólo se logra prescindiendo de una determinada actividad, de la propiedad de un
bien, de la utilización de una persona, etc. que generen el riesgo, o situando al sujeto
objeto de riesgo fuera del alcance del agente causal del mismo. Algunos de los
métodos, pueden ser el de no asumir los riesgos mediante:
• Abandono de la acción. Suprimiendo la fabricación o distribución de algo,

utilizar un sistema distinto, no almacenar algo, cambiar de método, etc.
• Subcontratando. No aceptar responsabilidad por los bienes mientras se
transportan o mientras no lleguen a sus dependencias. Otro es el de contratar
la acción o fabricación por parte de terceros, etc.
• Modificación de una decisión o acción. Ante la realidad y luego de
estudios o experiencias, tomar la decisión de no hacer, utilizar o no contratar,
cancelar o cambiar un sistema, una negociación, etc.
• Evitar el riesgo en sí mismo. Un cuarto método puede ser el de no emplear
un medio peligroso.
Reducción o prevención:
La lucha contra los riesgos, o sea las medidas de prevención o seguridad, nacen y
se desarrollan con el hombre y la mejor manera de administrar el riesgo es,
idealmente, eliminando la posibilidad de pérdida cuando esto resulta económico.
Aunque raramente es posible el logro completo de esto, en cualquier grado que se
obtenga producirá importantes ahorros al asegurado, no sólo en primas de seguro

Pág. 14
rebajadas, sino también en un desarrollo normal y eficaz del desarrollo de la
empresa.
• La prevención del riesgo. Se define la misma como el conjunto de

medidas destinadas a evitar la materialización del siniestro por la acción
de su agente causal (riesgo-peligro) sobre el centro de riesgo (riesgo-
objeto) por lo que, por extensión, el concepto se aplica a la reducción de
la frecuencia de ocurrencia del siniestro.
La póliza es un contrato
Principios generales de seguros. Al introducirnos en el estudio del seguro, es

imprescindible el conocimiento de aquellos elementos que se consideran como los
principios o fundamentos doctrinarios en que se basa la actividad aseguradora y
son las normas que rigen las relaciones entre asegurador y asegurado.
• Principio de buena fe: Llamado la ubérrima fi de o la máxima buena fe

que debe sustentar la validez del contrato de seguro cuando las partes se
rigen por actos de veracidad para de evitar todo intento de dolo o mala
intención. Por ejemplo, si un asegurado hace declaraciones falsas para la
apreciación del riesgo, no actúa de buena fe y más bien trata de engañar
u ocultar algo para lucrarse del seguro, lo cual no es una buena regla del
juego.
• Principio de indemnización: Resumido en la frase el seguro no es para
ganar, el seguro es para no perder, trata de evitar un afán de lucro por
parte del asegurado, en vez de tener un seguro para garantizarle
solamente una protección que le libere de una pérdida o daño.
• Principio de interés asegurable: Vinculado con el anterior, hace que el
seguro proteja el valor económico de un bien hasta la suma máxima de
Pág. 15
pérdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Sería absurdo
e injusto, por ejemplo, que un determinado asegurado tuviera un interés
asegurable de 100 por un bien que sólo vale 50.
• Principio de subrogación: Consecuencia del principio que faculta al
asegurador (una vez que ha indemnizado una pérdida) para recuperar de
terceras personas responsables en caso de haberlas.
• Principio de concurrencia: Según este principio, en caso de que una

misma materia asegurada (o bien asegurado) tuviera otros seguros
simultáneos, la pérdida debe ser compartida por los otros aseguradores
en proporción a los capitales (o sumas) asegurados.
• Principio de mutualidad: Las pérdidas de pocos son cubiertas por la
contribución de muchos. Según este principio, que parece ser el primero
o más antiguo, las primas pagadas por una colectividad de asegurados
sirven para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes sufran
siniestros.
Concepto contrato de seguro: Es el documento póliza suscrito por una compañía

de seguros en el cual se establecen las normas que han de regular la relación
contractual entre el asegurador (compañía de seguros) y el tomador, asegurado o
beneficiario.

Pág. 16
Tomador
Reasegurador Asegurado
Personas que actúan en el

contrato
Asegurador Beneficiario
El costo de trasladar el riesgo. La prima
La prima es el costo de trasladar el riesgo a un tercero, en este caso al asegurador,

constituyéndose en elemento esencial del seguro y sin el cual el contrato de seguro
no produce efecto alguno. De acuerdo con lo anterior y por su esencial importancia,
debemos efectuar las siguientes aclaraciones al tema.
Las tasas para el aseguramiento de las copropiedades se aplican de forma

diferente, según se trate de pólizas tradicionales o de pólizas multiamparos o
combinadas.
• Tasas para pólizas tradicionales
En el caso de pólizas tradicionales, para cada tipo de seguro se aplica una

tasa independiente y las primas anuales resultantes para las ocho
modalidades de cobertura son mucho más altas que las de las pólizas
multiamparos específicas para copropiedades, puesto que éstas tienen tasas
promedio.
Pág. 17
• Tasas para pólizas multiamparos
Para responder a las necesidades del mercado y ante la existencia de

determinados grupos de naturaleza homogénea en cuanto a su constitución,
especificaciones y normatividad legal, han aparecido diferentes tipos de
pólizas que, bajo un mismo contrato de seguros, cubren los diferentes
eventos que pueden afectar los bienes de la empresa o persona asegurada.
La solicitud de seguros
• Base del contrato de seguros o póliza

La solicitud de seguro, ya sea en papelería de la compañía o la del tomador
o asegurado, es base del contrato y por ello su diligenciamiento debe ser
efectuado con rigurosidad y detenimiento. Desafortunadamente, son muchos
los intermediarios que las llenan y las hacen firmar de los tomadores o
asegurados sin que éstos sean conscientes de lo que están firmando.
Posteriormente se presentarán las consecuencias de esta negligencia u
omisión.
Las solicitudes contienen una serie de preguntas o requerimientos de datos

o informaciones que, en caso de siniestro, producen la base para la objeción
de multitud de reclamos por parte de los aseguradores, por lo que
recomendamos que sean leídas y estudiadas con detenimiento antes de su
diligenciamiento.
• Amparos provisionales
Ante la cantidad de solicitudes de todo tipo, las compañías expiden

normalmente amparos provisionales de acuerdo con las solicitudes
presentadas por los intermediarios o directamente por los asegurados,
Pág. 18
otorgando con ellos cobertura para los diferentes riesgos de acuerdo con los
términos y estipulaciones consignados en dichos certificados de amparo o de
cobertura.
Como en estos casos, el único documento que tenemos para un eventual

reclamo es este certificado de amparo, debemos considerar las
consecuencias de un error en su tramitación ante un siniestro de
consideración, como ocurrió en el pasado terremoto con un conjunto
residencial con pérdidas por $2.000.000.000.oo, o en el atentado terrorista al
Centro Comercial El Tesoro en Medellín que estaba gozando de una prórroga
por 30 días, y más aún, en el caso de las Torres Gemelas, que sólo gozaban
de seguro bajo este tipo de amparo.
• Modificaciones posteriores
Cuando durante la vigencia anual de la póliza se presenten modificaciones

que signifiquen aumento de la suma asegurada o de la cobertura,
nuevamente puede utilizarse el Amparo Provisional tal como lo analizamos
en el punto anterior.
El intermediario de seguros
Por la importancia de la actuación de los mismos y la incidencia, para bien o para

mal, de sus recomendaciones y decisiones en el aseguramiento de las
copropiedades, relacionamos los aspectos más importantes sobre los mismos.
Los intermediarios de seguros son las personas que asesoran y guían en el

momento de contratar un seguro. Su actuación es vigilada y regulada conforme a la
ley y recibe como contraprestación a su servicio, una comisión pagada por la
compañía aseguradora y la cual hace parte de la prima que paga el asegurado.
Pág. 19
Clases de intermediarios de seguros:
Clases de intermediarios de seguros

Agente dependiente
Agente independiente
Agencia colocadora de
seguros
Corredor de seguros
• Agente dependiente: Es una persona natural vinculada al asegurador

mediante un contrato de trabajo, quien realiza su gestión en representación
y para beneficio de determinada compañía. Su control y vigilancia
corresponde a la aseguradora.
• Agente independiente: Son personas naturales que desarrollan su actividad
de intermediación mediante un contrato mercantil con una o varias
compañías de seguros, sin relación laboral o exclusividad. Su control y
vigilancia corresponde a la aseguradora.
• Agencia colocadora de seguros: Personas jurídicas constituidas en forma
de sociedad limitada cuyo objeto social es ofrecer y promover la celebración
de contratos de seguros y títulos de capitalización, obteniendo la renovación
de los mismos. Dependiendo de sus ingresos, son vigilados directamente por
la compañía aseguradora o por la superintendencia Financiera.
• Corredor de seguros: Persona jurídica cuyo objeto social es
exclusivamente ofrecer seguros, promover la celebración de estos contratos

Pág. 20
y obtener su renovación a título de intermediario entre el asegurado y el
asegurador. Tiene la obligación de mantener un capital mínimo, ofi cina de
servicio al público y está sometido al control y vigilancia de la
Superfinanciera.

Pág. 21
La compañía de seguros
Como lo hemos anotado, el asegurador es la persona jurídica que asume los

riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes del país y vigilada
por la Superintendencia Financiera, en el caso de Colombia.
En el país existe buen número de excelentes compañías aseguradoras, algunas de

ellas pertenecientes a grandes e importantes multinacionales que le dan solidez al
sector y aportan conocimiento y tecnología de punta.
Tipos de seguros para copropiedades
Básicamente en el mercado existen dos tipos de pólizas. La póliza que tradicional-

mente hemos tenido por años y las pólizas multiamparos o combinadas,
específicamente diseñadas para copropiedades.
Póliza para incendio y rayo.
Póliza para vidrios planos.

Tipos de seguros para copropiedades
Póliza para sustracción.
Póliza para rotura de maquinaria.
Pólizas tradicionales Póliza para equipo electrónico.
Pólizas multiamparos para Póliza para manejo o infi delidad de

copropiedades empleados.
Póliza para transporte de valores.
Póliza para responsabilidad civil

extracontractual a terceros
Póliza para responsabilidad civil de
administradores
Pág. 22
• Pólizas tradicionales: Cada una significa un contrato de seguros y debe
manejarse por aparte con su respectiva solicitud, certificado de expedición,
condiciones de cobertura, recibo de pago, vencimiento individual y manejo
similar por lo cual conlleva demasiado trabajo en su administración y control.
• Pólizas multiamparos para copropiedades: A raíz de la apertura

económica y como consecuencia de la globalización, han surgido pólizas
especializadas para diferentes actividades, entre ellas las llamadas
multiriesgos o mejor multiamparos, dirigidas al aseguramiento de los bienes
comunes de las copropiedades, las cuales bajo un sólo contrato de seguro
contemplan las coberturas que anteriormente se otorgaban bajo diferentes
pólizas, denominadas tradicionales.
El manejo y control de seguros
Una vez terminada la labor de selección de intermediario y aseguradora y expedido

el programa de seguros según las pautas que exponemos, se inicia el proceso de
manejo del mismo y control de todas las situaciones que se puedan presentar
durante su vigencia, aunque esto debe prestarse no sólo para expedir las pólizas
sino a través de todo el año de vigencia.
Para no tener sorpresas desagradables, la programación y el control de todo lo

relacionado con el manejo del programa es la otra mitad de la excelencia en la
actividad aseguradora.
• Aspectos importantes que se deben revisar:

o Prima cobrada de acuerdo con la oferta.
o Descripción bienes asegurados.

Pág. 23
o Dirección correcta de los riesgos cubiertos.
o Sumas aseguradas según solicitud
o Deducibles aplicados de acuerdo con lo pactado.
o Cláusulas y condiciones especiales según ofrecimiento o solicitud.
o Contenido de cláusulas de garantía o estipulaciones especiales.
Auditoría de pólizas para copropiedades
La auditoría técnica de los contratos de seguros ya expedidos o de las nuevas

pólizas que recibimos es la garantía de que las mismas responden a los más altos
índices de calidad y seguridad para los intereses del asegurado o copropiedad, por
lo que obligatoriamente debe efectuarse al menos dos veces en la vigencia de toda
póliza. Pero como no basta determinar los errores o puntos débiles, es igualmente
importante poner por escrito lo encontrado y tomar las medidas conducentes a
soluciones efectivas.
• La póliza es un contrato: defina para que no discuta

• Aclare la descripción y ubicación de los bienes asegurados
• Amplíe cualquier limitación de cobertura que detecte
• Importancia de conocer el producto. Usted es el responsable
• Analice las limitaciones. Prepárese para un siniestro
Los seguros para daños materiales
Para profundizar este contenido estudiar documento de apoyo: Los seguros

para daños materiales. Lectura opcional.
Pág. 24
Seguros para pérdidas patrimoniales
Para profundizar este contenido estudiar documento de apoyo: Seguros para

pérdidas patrimoniales. Lectura opcional.
¿Cómo asegurar las copropiedades?
Para profundizar este contenido estudiar documento de apoyo: ¿Cómo

asegurar las copropiedades? Lectura opcional.

Pág. 25

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La administración de seguros en copropiedades: ................................................................... 2

Existen muchos factores que significan riesgos para la copropiedad, cuyas

los “posibles daños o pérdidas a que estamos expuestos”, aceptándose también

El Código de Comercio en su Artículo 1054, deﬁne que riesgo es el suceso incierto

Respecto de lo anterior, comentamos:

• Incierto. Debe existir la posibilidad de ocurrencia, pero no certidumbre

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Importante: En el campo asegurador, se utiliza también el término riesgo para referirse al

Inspección y analisis del

Valoracíon económica del

Retención del riesgo.

• Paso 1: Identiﬁcación e inventario de riesgos:

Para cualquier tratamiento del riesgo, es indispensable conocer su existencia y

o Técnicas de identiﬁcación de riesgos

En la gestión de identiﬁcar los riesgos existen varias técnicas o métodos de gran

Entrevistas con personal Importancia de planos y

o Análisis preliminar. En el proceso, es imprescindible el análisis

▪ Informes y registros de la copropiedad. Todos los documentos

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• Informe anual de la copropiedad

▪ Documentos contractuales. Todos los contratos pueden crear

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▪ Importancia de planos y diagramas (instalaciones,

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Paso 2: Análisis de riesgos.

La preparación de este reporte para conocimiento de la copropiedad y de

En análisis de riesgos debe considerar los distintos tipos de perdidas en función de

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Exposición a pérdidas por acción de terceros o

Daños a personas al servicio de la Exposición a pérdidas por transporte de

Exposición a pérdidas por reclamaciones de

DIPLOMADO VIRTUAL EN: ADMINISTRACIÓN DE LA PROPIEDAD HORIZONTAL

Temblor, terremoto y erupción volcánica

Fuente de perdida por exposición a pérdidas por acción de terceros o

• Robo o sustracción por parte de terceros

Fuente de perdida por exposición a pérdidas por acción de terceros o

El hecho de movilizar dineros o valores desde las instalaciones hasta las

DIPLOMADO VIRTUAL EN: ADMINISTRACIÓN DE LA PROPIEDAD HORIZONTAL

Fuente de perdida por exposición a pérdidas por reclamaciones de terceros.

La persona jurídica, conformada por la copropiedad puede, por omisión o

Fuente de perdida por exposición a daños a personas al servicio de la

El personal contratado para efectuar trabajos al servicio de la comunidad,

Fuente de perdida por exposición a daños a personas al servicio de la

La posibilidad de sufrir pérdidas como consecuencia de un siniestro que haya

• Cuotas de administración. La ocurrencia de siniestros puede

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DIPLOMADO VIRTUAL EN: ADMINISTRACIÓN DE LA PROPIEDAD HORIZONTAL

Paso 3: Reducción y Control

Etapas de la administración de riesgos

• Las etapas de la administración de riesgos, en forma general:

o Identificación. En la cual se inventarían los riesgos mediante el uso

DIPLOMADO VIRTUAL EN: ADMINISTRACIÓN DE LA PROPIEDAD HORIZONTAL

La eliminación del riesgo se considera como la prevención del mismo disminuyendo

Existen varios métodos de eliminación, pero la reducción de su frecuencia a cero

• Abandono de la acción. Suprimiendo la fabricación o distribución de algo,

DIPLOMADO VIRTUAL EN: ADMINISTRACIÓN DE LA PROPIEDAD HORIZONTAL

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Principios generales de seguros. Al introducirnos en el estudio del seguro, es

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