CARRERA PROFESIONAL

DE ADMINISTRACIÓN DE NEGOCIOS BANCARIOS

SUSTENTACIÓN DEL OTORGAMIENTO DEL CRÉDITO MIVIVIENDA

PRESENTADO POR:

Vargas Gutierrez Noemi

Ingaroca Hilario Angela
Aponte Anglas Marcos Edwin
Velita Mendoza Yenifer Kimberly

N.º DE HORAS DE PRÁCTICA: 309 HORAS

PARA OBTENER LA CERTIFICACIÓN MODULAR II

GESTIÓN DE CRÉDITOS DE CONSUMO, COMERCIAL Y

MICROEMPRESAS

HUANCAYO,
PERÚ 2023
 1

ASESOR:
Ms. Arroyo Dávila Herbert Alberto
 2

Al Instituto continental por brindarnos

la oportunidad de ser parte de él y a la
docente del curso con mucho respeto.
 3

Gracias a la entidad financiera que

representamos la «Caja Municipal de
Ahorro y Crédito Arequipa» por realizar
el informe del proyecto productivo y no
menos importante al «Instituto
Continental», nuestra casa de estudio.
 4

CONTENIDO
PORTADA
ASESOR
DEDICATORIA
AGRADECIMIENTO
CONTENIDO
INTRODUCCIÓN
CAPITULO I............................................................................................................................10
1.1 Nombre de la institución financiera...................................................................................10
1.2 Razón social de la institución financiera...........................................................................10
1.3 Actividades de la institución financiera.............................................................................10
1.4 Ejecución de las prácticas...................................................................................................10
1.5 Total de horas acumuladas.................................................................................................11
1.6 Autoridad baja cuya orientación y asesoramiento se ha realizado la practica...............11
1.7 Primer Módulo: Organización y Programación...............................................................11
CAPÍTULO II..........................................................................................................................13
2.1 Filosofía de «Caja Arequipa S.A.»....................................................................................13
2.1.1 Visión................................................................................................................................13
2.1.2 Misión...............................................................................................................................13
2.1.3 Valores institucionales....................................................................................................13
2.2 Evaluación interna.........................................................................................................15
2.3 Evaluación externa.............................................................................................................16
2.3.1 Análisis del sector............................................................................................................16
2.3.2 Crecimiento de la «Caja Arequipa S.A.».......................................................................18
2.3.3 Productos y servicios sustitutos......................................................................................21
2.4 Matriz del perfil competitivo.............................................................................................22
2.5 Objetivos.............................................................................................................................23
CAPÍTULO III.........................................................................................................................24
3.1. Estructura organizacional de la agencia de la IFI..........................................................24
3.2.1 Flujograma del proceso de colocación de Caja Arequipa S.A.....................................25
3.2.2 Flujograma del proceso de captación de Caja Arequipa S.A.......................................26
3.3. Manual de organización y funciones...............................................................................27
CAPÍTULO IV.........................................................................................................................32
4.1 Antecedentes del Proyecto.................................................................................................32
 5

4.1.2.Antecedentes Nacionales.................................................................................................33
4.1.3Antecedentes Locales.......................................................................................................36
4.2Marco Normativo................................................................................................................38
a) Créditos Hipotecarios...........................................................................................................38
b) Tipo de Crédito Hipotecario................................................................................................40
c) Crédito Hipotecario Fondo MIVIVIENDA.........................................................................40
d) El Nuevo Crédito MIVIVIENDA........................................................................................42
e) Bono del Buen Pagador.........................................................................................................43
f) Fondo Mi Vivienda S.A.........................................................................................................44
g) Solicitud de crédito...............................................................................................................46
h) Factores Socioeconómicos....................................................................................................48
i) Nivel de Ingresos....................................................................................................................49
j) Las 5 C’s del crédito..............................................................................................................50
4.2.1 Marco Normativo.............................................................................................................52
4.3Términos Básicos.................................................................................................................53
CAPITULO V...........................................................................................................................58
5.1 Información del cliente.......................................................................................................58
5.1.1 Aspectos Cualitativos.......................................................................................................58
a) Antecedentes del cliente........................................................................................................58
b) Antecedentes laborales.........................................................................................................59
5.1.2. Aspectos Cuantitativos...................................................................................................59
a) Análisis del tipo de ingreso del cliente.................................................................................59
b) Análisis de la inversión y el financiamiento......................................................................60
c) Análisis del a estructura del financiamiento actual del cliente.........................................62
d) Determinación de los factores clave del financiamiento.................................................72
CAPITULO VI.........................................................................................................................73
1.1.Propuesta del crédito.........................................................................................................73
CAPITULO VII........................................................................................................................81
7.1.Factores de éxito y restricciones........................................................................................81
CONCLUSIONES......................................................................................................................1
SUGERENCIAS.........................................................................................................................2
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS......................................................................................3
APÉNDICES..............................................................................................................................4
Apéndice A..................................................................................................................................5
Apéndice B.................................................................................................................................6
Apéndice C..................................................................................................................................6
 6

Apéndice D..................................................................................................................................7
Apéndice E..................................................................................................................................7
Apéndice F..................................................................................................................................8
 7

CONTENIDO DE FIGURAS

Figura 1.Estructura organizacional de la CMAC AREQUIPA......................................24

Figura 2. Flujograma del proceso de colocación de Caja Arequipa...............................25
Figura 3. Flujograma del proceso de captación de Caja Arequipa.................................26
Figura 4 Modelo tradicional de intermediación financiera para la vivienda..................46
Figura 5 Boleta de pago.................................................................................................59
Figura 6 Residencia Los Jardines...................................................................................60
Figura 7 Cotización del departamento............................................................................61
Figura 8 Reporte de deuda Sentinel..............................................................................62
Figura 9 Cronograma de pagos del crédito Mi vivienda-Caja Arequipa......................80
Figura 10. Foto grupal de los integrantes de Caja Arequipa, mediante el Google Meet. 5
Figura 11. Buscando información del crédito Mi vivienda de Caja Arequipa.................5
Figura 12. Carbajal Rosales Leydi visitando a la entidad Financiera Caja Arequipa....6
Figura 13. Torres Mayta Steven, visitando la agencia en Huancayo...............................6
Figura 14. Juan Santos Meza, visitando la agencia El Tambo.........................................7
Figura 15. Jimena Mamani Zamora, informándose a través de la página web de Caja
Arequipa............................................................................................................................7
Figura 16. Deysi García Ccente, visitando la agencia Real – Huancayo.........................8
 8

CONTENIDO DE TABLAS
Tabla 1. Total de horas acumuladas...............................................................................11
Tabla 2. Organización y programación..........................................................................11
Tabla 3. Organización y programación..........................................................................12
Tabla 4. Evaluación interna............................................................................................15
Tabla 5. Análisis del sector del año 2020 de CAJA AREQUIPA..................................17
Tabla 6. Productos y servicios sustitutos de Caja Arequipa...........................................21
Tabla 7. Matriz del perfil competitivo............................................................................22
Tabla 8 Bono del Buen Pagador para el Nuevo Crédito Mi vivienda............................74
Tabla 9 Factores de éxito y restricción del informe.......................................................82
 9

INTRODUCCIÓN

El Banco BBVA Continental mantiene el liderazgo en el nivel de captaciones y colocaciones,

desarrollando un enfoque en ser el líder en la satisfacción de las necesidades de los clientes, es por ello
por lo que Interbank nos brindan una preaprobación inmediata. Dicho esto, con mucho agrado tenemos
como objetivo evaluar el otorgamiento del crédito
Los objetivos específicos son: Identificar al cliente persona natural realizando evaluaciones crediticias
acorde con el marco normativo financiero vigente, determinando estrategias y técnicas para la
sustentación del crédito Mi vivienda. El informe está organizado de la siguiente manera: en el primer
capítulo efectuamos los datos generales del Banco BBVA Continental, el cual engloban los datos de la
institución financiera, razón social, actividades, ejecución de las prácticas, total de horas acumuladas,
asesor académico, organización y programación del primer módulo. En el segundo capítulo damos a
conocer la información de la Institución Financiera, su filosofía, la evaluación interna, evaluación externa,
matriz del perfil competitivo y los objetivos específicos. En el tercer capítulo realizamos la estructura
organizacional del Banco BBVA continental. En el cuarto capítulo ejecutamos los antecedentes nacionales
e internacionales, marco teórico y normativo. En el quinto capítulo evaluamos crediticiamente la
información del cliente con sus aspectos cualitativos y cuantitativos. En el sexto capítulo detallamos el
formato de propuesta de crédito de nuestro cliente. En el séptimo capítulo evaluamos los resultados,
durante el desarrollo del proyecto de manera óptima y adecuada.
En el trabajo se concluye que el Banco de Ahorro y Crédito Continental colocando créditos con dicha
evaluación según el marco normativo vigente, Banco BBVA Continental tiene una cultura organizacional
enfocada en una buena atención a cada uno de los clientes ya que para la institución financiera es la más
importante.
Agradecemos al Banco BBVA Continental de Ahorro y Crédito Continental por brindarnos la información
requeridas para el desarrollo de la presente investigación
 10

CAPITULO I

DATOS GENERALES

1.1 Nombre de la institución financiera:

BBVA Banco Continental.

1.2 Razón social de la institución financiera:

Banco Vilbao Vizcaya Argentina S.A

1.3 Actividades de la institución financiera:

Captación, colocación, seguros de recursos financieros e intermediación monetaria.

1.4 Ejecución de las prácticas:

Las prácticas se realizaron en las subsecuentes fechas:

1.4.1 Fecha de inicio: 13 de febrero 2023

1.4.2. Fecha de término: 10 de junio 2022

 11

1.5 Total de horas acumuladas

Tabla 1. Total de horas acumuladas

Institución Horas
N° Actividades
organizadora acumuladas
01 Actividades de Emprendimiento ISTPC 30
Actividades de Especialización
02 ISTPC 30
(Jornada)
03 Actividad de Proyección Social ISTPC 35
Presentación de Informe de Prácticas
04 ISTPC 25
Pre Profesionales
05 Presentación de Caso Aplicativo ISTPC 189
Total 309 horas
Fuente: Oficina de Colocación Laboral y PPP – 2018

1.6 Autoridad baja cuya orientación y asesoramiento se ha realizado la practica

Mg. Arroyo Dávila Herbert Alberto

1.7 Primer Módulo: Organización y

Programación Tabla 2. Organización y

programación

IESTP CONTINENTAL

CARRERA PROFESIONAL ADMINISTRACIÓN BANCARIA Y NEGOCIOS

FINANCIEROS.
Administrar y gestionar los procesos de las áreas
COMPETENCIA GENERAL funcionales de las instituciones financieras bajo
estándares de calidad demostrando eficiencia y
rentabilidad.

MÓDULO TÉCNICO GESTIÓN DE CRÉDITOS DE CONSUMO,

PROFESIONAL COMERCIAL Y MICROEMPRESAS

Analizar y evaluar el riesgo contable, financiero y de

UNIDAD DE
mercado de los productos o servicios de instituciones
COMPETENCIA
financieras.
Fuente: Aula virtual Instituto Continental
 12

Tabla 3. Organización y programación

UNIDAD
SEMESTRE CAPACIDAD TERMINAL
DIDÁCTICA
Supervisar la ejecución de las actividades del
área asignada, en función al cumplimiento del
GESTIÓN DE plan operativo, teniendo en cuenta las políticas
OPERACIONES y objetivos de la empresa, según la normativa
vigente.
Comercializar y gestionar el portafolio de
ESTADÍSTICA PARA servicios de acuerdo con la política de la
LAS FINANZAS empresa, normativa nacional e internacional
vigente.
Identificar las características esenciales para la
construcción de una convivencia ética y
ÉTICA, ciudadana, respetuosa de la diversidad social,
CIUDADANÍA Y cultural e ideológica en un contexto local y
GLOBALIZACIÓN global; así como también de plantear preguntas
y cuestionamientos, sobre todo ello.
Gestionar los elementos de la investigación e
INVESTIGACIÓN innovación tecnológica y afianzar el rol del
E INNOVACIÓN emprendedor en la solución de problemas de su
TECNOLÓGICA entorno.
Consolidar, integrar y/o ampliar
conocimientos, habilidades y actitudes en
PROYECTO situaciones reales de trabajo para desarrolla el
PRODUCTIVO II A Proyecto Productivo (II A) del Segundo
Módulo Formativo del Programa de Estudios.
Aplicar los instrumentos necesarios de la
III negociación bancaria para una adecuada gestión
de cartera de clientes; así mismo promover y
GESTIÓN DE especificar las políticas de riesgos existentes
BANCA PERSONAL ante un crédito para aplicar los procedimientos
apropiados al evaluar y aprobar un crédito
FORMULACIÓN,
Analizar los índices de crecimiento económico
ANÁLISIS E
a nivel de su comunidad y país, determinando
INTERPRETACIÓN
sus causas e impacto social, proponiendo
DE ESTADOS
alternativas de solución.
FINANCIEROS
Fuente: Instituto Continental
 13

CAPÍTULO II
INFORMACIÓN DE BBVA BANCO CONTINENTAL.S. A
2.1 Filosofía de «BBVA Banco Continental.S. A»:

2.1.1 Visión

“Trabajamos por un futuro mejor para las personas, creando oportunidades a través de la
construcción de espacios y accesos democráticos a la educación y la cultura”.

2.1.2 Misión

“La Fundación BBVA es una institución sin fines de lucro comprometida con el
presente y futuro de nuestro país. La Fundación trabaja en la promoción de la
educación y la cultura como pilares del bienestar personal y del bien común”.

2.1.3 Valores institucionales

BBVA siempre ha tenido el foco en el cliente, pero ahora es lo primero, anteponiéndolo a todo lo
demás. Se tiene una visión holística y no solo financiera del cliente, lo que significa, entre otras
cosas, trabajar con empatía, agilidad e integridad.

El cliente es lo primero

BBVA siempre ha tenido el foco en el cliente, pero ahora es lo primero, anteponiéndolo a todo lo
demás. Se tiene una visión holística y no solo financiera del cliente, lo que significa, entre otras
cosas, trabajar con empatía, agilidad e integridad.

a) Somos empáticos: El Banco incorpora el punto de vista del cliente desde el primer
momento, poniéndose en sus zapatos para entender mejor sus necesidades.
b) Somos íntegros: Todo lo que el Banco hace es legal, públicamente di fundible y moralmente
aceptable por la sociedad.
c) Solucionamos sus necesidades: El Banco es rápido, ágil y ejecutivo en resolver los
problemas y las necesidades del cliente, superando las dificultades que se encuentren.

Pensamos en grande
No se trata solo de innovar sino de provocar un impacto significativo en la vida de las personas y que
este los lleve a mejorar sus oportunidades. El Grupo BBVA trabaja con ambición en la búsqueda de
este objetivo, está abierto a cuestionarlo todo y no se conforma con hacer las cosas razonablemente
bien, sino que busca la excelencia como estándar.
 14

a) Somos ambiciosos: BBVA se plantea retos ambiciosos y motivacionales para tener un

verdadero impacto en la vida de las personas.
b) Rompemos moldes: El Banco cuestiona todo lo que hace para plantearse nuevas formas de
hacer las cosas, innova y testea nuevas ideas que le permitan aprender.
c) Sorprendemos al cliente: El Grupo busca la excelencia en todo lo que hace para sorprender
a sus clientes, crea experiencias únicas y soluciones que superen sus expectativas.

Somos un solo equipo

Las personas son lo más importante del Grupo. Todos los empleados son propietarios y
corresponsables de este proyecto. Rompen moldes y confían en los demás como en sí mismos.

a) Estoy comprometido: "Me comprometo con mi rol y mis objetivos y me siento empoderado
y plenamente responsable de lograrlos, trabajando con pasión e ilusión".
b) Confío en el otro: "Confío desde el primer momento en los demás y trabajo con
generosidad, colaborando y rompiendo moldes entre áreas y barreras jerárquicas".
c) Soy BBVA: "Me siento dueño de BBVA, asumo sus objetivos como propios y hago todo lo
que está en mi mano para conseguirlos y hacer realidad nuestro propósito"
 15

2.2 Evaluación interna:

Tabla 4. Evaluación interna

Tipo de clasificación Descripción Sustento

El Banco Continental, ahora
BBVA Perú, inició su historia en el
Antigüedad en sistema financiero peruano en 1951 y
el sector Página web
se fortaleció notablemente con la
llegada de BBVA en la década del 90

El alto desempeño de nuestros

Número de colaboradores se sostuvo en una
Página Web
Colaboradores estructura organizacional que adoptó el
modelo híbrido en la sede central,
incorporando eficientemente las mejores
prácticas del trabajo virtual y
presencial para un colectivo de más de
2,500 personas.

Además de su actividad como banco

comercial y de depósitos, interviene en la
Actividad económica creación y desarrollo de una buena parte Memoria anual de
de la industria española. En 1902, Banco Caja Arequipa
de Bilbao se fusiona con Banco del S.A.2018.
Comercio, aunque ambas entidades
mantienen sus respectivas figuras
jurídicas.

Banco BBVA Perú es una

Ámbito geográfico de sólida entidad financiera de gran
acción prestigio en el ámbito nacional e Memoria anual de
internacional perteneciente al Grupo Caja Arequipa
BBVA, cuyos principales accionistas S.A.2018.
son BBVA Perú Holding S. A. C. y
Holding Continental S. A., cada uno
de los cuales posee el 46.12% de
acciones del Banco. Está autorizada a
operar por la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP (SBS), Con
107,384 millones en activos,
8,492,526 millones de clientes en 23
regiones con 334 oficinas y 1,909
cajeros automáticos y una plana de
empleados 6,735.
Forma jurídica Sociedad Anónima (S.A.) Portal de la Sunat
La sociedad se denomina Banco BBVA
Perú. Fue constituida como una
empresa bancaria por Escritura Pública
Marco legal de
de fecha 20 de agosto de 1951, ante
funcionamiento
Notario de Lima Doctor Ricardo Ortiz de Estatuto Banco BBVA Perú.
Zevallos. También podrá
 16

identificarse con la denominación

abreviada de BBVA. El Banco BBVA
Perú, adopta la forma de una sociedad
anónima abierta.

El aporte económico realizado por la

Fundación BBVA durante 2022 fue de
S/3,554,775.82, distribuido en el
Evidencias de financiamiento de actividades
responsabilidad social educativas, culturales y de sostenibilidad, Memoria anual de
como parte de la política de BBVA Banco
responsabilidad corporativa a partir de la Continental S.A. 2022.
estrategia del compromiso con la
comunidad, que se presentó en 2021 y
que responde a los desafíos sociales más
relevantes bajo un enfoque sostenible e
inclusivo
 17

2.3 Evaluación externa:

2.3.1 Análisis del sector:

El crédito al sector privado, que incluye préstamos otorgados por bancos, financieras,

cajas municipales y rurales y cooperativas, pasó de un crecimiento interanual de 4.4% en

diciembre del 2021 a 6.2% en enero de este año, con lo cual se registra el quinto mes de

aceleración consecutiva, reportó el Banco Central de Reserva (BCR). En términos

mensuales, los préstamos bajaron 0.3% en enero del 2022 en relación con diciembre del

2021. Por monedas, el BCR informó que el crédito en soles pasó de un incremento

interanual de 5.2% en diciembre a uno de 7.3% en enero de este año, explicado por el

mayor crecimiento de los préstamos a las personas. Respecto a diciembre, estos

préstamos en el primer mes de este año bajaron 0.1%. Por segmentos al hacer un análisis

por segmentos, el ente emisor reveló que el crecimiento interanual de los créditos a

personas aumentó de 5.4% en diciembre a 6.7% en enero. Asimismo, la tasa de

crecimiento interanual del crédito de consumo fue 6.3% versus el 3.8% el mes previo y

del crédito hipotecario fue 7.3% frente al 7.6% del mes anterior. Por su parte, el crédito

otorgado a las empresas disminuyó 0.9% mensual en enero. No obstante, la tasa de

crecimiento interanual subió de 3.8% en diciembre a 5.9% en enero. De acuerdo con el

BCR, el crecimiento interanual del crédito a empresas sin considerar el programa

Reactiva Perú

asciende a 16%, cifra mayor al crecimiento del crédito total a empresas, lo cual estaría

explicado por las amortizaciones y cancelaciones de los créditos de dicho programa en el

período
 18

Tabla 5. Análisis del sector del año 2020 de CAJA AREQUIPA

N° EMPRESAS UTILIDADES 2022

1 BBVA Banco Continental S/ 1,912,566,842.98.
2 BCP S/ 4,484
3 INTERBANK S 7 1,171.1
4 SCOOTIABANK S/ 1,426
5 BANCO PICHINCHA S/ 27,700.000

Interpretación: En el ranking utilidades para el año 2022 se puede observar los siguientes

resultados:

BBVA BANCO CONTINENTAL. Mantiene el liderazgo, sigue siendo el primer puesto

con alrededor de 1,912,566,842 de utilidades.

BCP. Es el segundo en el ranking de utilidades, con alrededor de 4,484 utilidades.

INTERBANK. Es el tercero en el ranking de utilidades con alrededor de 10267 utilidades.

SCOOTIABANK. Es el cuarto en el ranking de utilidades con alrededor de 9470 utilidades.

BANCO PICHINCHA. Es el quinto en el ranking de utilidades con alrededor de 6558

utilidades.
 19

2.3.2 Crecimiento de la «Caja Arequipa

S.A.» Crecimiento del 2022
Para este 2022, Caja Arequipa empieza un increíble año de Transformación Digital

y sigue fortaleciendo sus canales digitales, logrando así, atraer y fidelizar a sus clientes,

brindándoles más formas de pago en los negocios que estén inscritos a Plin, Niubiz e

Izipay. También, esta nueva versión, permite que los no clientes de Caja Arequipa,

puedan ser parte de la institución siguiendo su nuevo proceso de registro 100% digital

con un flujo biométrico, el cual, le otorgará al cliente una tarjeta de débito virtual

completamente operativa junto a una cuenta de ahorros con la que podrá empezar a

operar al segundo de haber terminado el proceso. Por otro lado, en la última semana se

conoció que Caja Arequipa cierra el 2021 como la mejor APP valorada por los usuarios

según PlayStore, con una nota de 4.9 sobre 5.0, cumpliendo el rol de una empresa

financiera centrada en brindar la mejor experiencia a sus clientes. “Los tiempos

actuales, son tiempos de cambio, los cuales, son oportunidades para acercar al cliente

con herramientas digitales simples pero con seguridad, definitivamente este nuevo

servicio es solo es un peldaño más en el proceso de seguir generando bienestar a

nuestros clientes, potenciando la reactivación de los emprendedores de las micro y

pequeñas empresas, quienes son el motor de la economía nacional y los que siguen

construyendo un mañana mejor para sus familias y todo el país”. Declaro Wilber Dongo

Diaz, Gerente Central de Negocios

 20

Crecimiento del 2021

En este 2021, velando por la recuperación de todos nuestros clientes. Nuestro

objetivo principal es sacar adelante a los clientes y sus familias. Este 2022 se presenta

muy retador principalmente por la incertidumbre política que viene afectando el aspecto

económico y social del país. Tenemos la esperanza que el gobierno plantee un plan de

trabajo que promueva y apoye al sector empresarial, incluido las Mypes, que es la

principal fuente de empleo; garantice la inversión privada y la estabilidad jurídica de los

contratos, incremente la inversión pública y así se vuelva a reactivar la economía y la

generación de empleo. En cuanto a la atención de nuestro clientes, primero iniciamos el

apoyo con las reprogramaciones de sus deudas que alcanzaron el 75% total de la cartera,

en las cuales por dos meses no se modificaron las cuotas pactadas, asumiendo la Caja los

intereses por ese período y posponiendo por dicho plazo los vencimientos; priorizamos la

continuidad de sus actividades y sobre todo la tranquilidad de sus familias; hoy

mantenemos aún una cartera reprogramada de alrededor del 14% del total de los créditos,

logro realizado principalmente por el esfuerzo, compromiso y sacrificio de los clientes.

Caja Arequipa cumplirá 36 años en marzo del próximo año y será anfitrión del Seminario

Internacional de Microfinanzas 2022 que organiza la Federación de Cajas, donde debe

abordarse el tema de la humanización en la transformación digital como eje central de

dicho evento, comentó Wilber Dongo, Gerente Central de Negocios de Caja Arequipa.
 21

Crecimiento del 2020

El 2020 ha sido posiblemente el año más difícil que la mayoría de los peruanos

hemos tenido que enfrentar. No existe una sola iniciativa o plan que no haya tenido que

ser modificado o abandonado debido al gran impacto de la pandemia por Covid-19. Sin

embargo, pese a estas inesperadas y lamentables circunstancias, en CAJA AREQUIPA

hemos logrado mantener meritorios niveles de rentabilidad e índices de gestión

ejemplares. Este año hemos seguido enfocados en nuestros objetivos de inclusión y

soporte financiero para miles de microempresarios que generan un impacto enorme en

nuestro desarrollo, a la vez que hemos buscado formas de colaborar y ser solidarios con

los peruanos más afectados por la crisis originada por la pandemia. Durante el 2020, en

Caja Arequipa llegamos a los 5.7 mil millones en colocaciones, cifra que nos mantiene

como líderes del sistema de Cajas Municipales. Pero la reflexión más importante de esta

cifra es que son recursos que están en manos de cientos de miles de clientes que están

cuidando sus familias, generando empleo y contribuyendo con el crecimiento del país.

Por la parte de ahorros, la confianza y solidez de nuestra institución se ven confirmadas

en los más de 5 mil millones de soles en saldo de captaciones al 31 de diciembre del

2020, proveniente de más de un millón de ahorros de clientes.

 22

2.3.3 Productos y servicios sustitutos:

Los productos y servicios sustitutos, aunque no son exactamente iguales a los de nuestra

empresa, suponen para el cliente una alternativa real en la decisión de compra. Es decir,

nuestros productos pueden ser confundidos o intercambiados por otros de categorías

diferentes.

Formales:

 Empresas de retail (Ripley, Saga Falabella) que han implementado sus propias

financieras que ofrecen tanto captaciones y colocaciones, con tasas de interés

mínimas.

 Empresas del mismo sector: Caja Huancayo, Caja Cusco, Caja Ica, Caja Tacna,

Caja Maynas, Caja Trujillo y Caja Raíz.

Tabla 6. Productos y servicios sustitutos de Caja Arequipa

«Caja Municipal «Caja Municipal

«Caja Municipal Cusco»
Arequipa S.A.» Huancayo»
Operaciones Activas
Operaciones Activas Operaciones Activas
● Crédito Mi vivienda
● Crédito Mi vivienda ● Nuevo Crédito Hipotecario
● Crédito Hipotecario
● Credi – hogar  Mivivienda
● CrediCasa ● Crédito Casa Fácil
● Crédito Techo Propio ● CrediCasa
● Crédito Techo Propio
 23

2.4 Matriz del perfil competitivo:

Tabla 7. Matriz del perfil competitivo

CAJA CAJA
CAJA CUSCO
AREQUIPA HUANCAYO
CALI PRO- CALI PRO- CALI PRO-
FACTORES
PESO FICA MEDI FICA MEDI FICA MEDI
CLAVES
CIÓN O CIÓN O CIÓN O
Recursos tecnológicos 0.18 3 0.54 2 0.36 2 0.36
Recursos Humanos 0.04 3 0.12 3 0.12 2 0.08
Prestigio en el sector 0.15 4 0.60 4 0.60 3 0.45

Años de experiencia 0.10 4 0.40 4 0.40 3 0.30

Calidad de atención 0.18 4 0.72 3 0.54 2 0.36

Transparencia en
0.10 3 0.30 2 0.20 2 0.20
la información
Satisfacción de
0.20 4 0.80 3 0.60 3 0.60
los clientes
Clima Organizacional 0.10 3 0.30 3 0.30 2 0.20
TOTAL 1 28 3.78 24 3.12 19 2.55

Interpretación y análisis
Analizando la matriz del perfil competitivo entre Caja Arequipa y sus

principales competidores que son Caja Huancayo y Caja Cusco, podemos ver que Caja

Arequipa se encuentra en el primer lugar con un promedio de 3.78 que refleja que está

respondiendo de manera efectiva a las oportunidades y amenazas presentes en el sector

Caja Arequipa es una de las entidades más competitivas en el mercado, se diferencia de

Caja Huancayo y Caja Cusco, por aplicar mejor los factores de prestigio en el sector por

los años de experiencia en el mercado financiero.

 24

2.5 Objetivos

2.5.1 Objetivo general

Evaluar el otorgamiento del crédito Mivivienda de Caja Arequipa garantizando el

retorno del mismo acorde con las políticas de la IFI, demostrando la ética y efectividad

2.5.2 Objetivos específicos

a) Elegir al cliente potencial que cumpla con los requisitos necesarios que exige

el crédito Mi vivienda – Caja Arequipa.

b) Recopilar la información cuantitativa y cualitativa del cliente potencial (Soledad

Maribel Santos Meza).

c) Realizar la evaluación crediticia del cliente y acorde con la normatividad vigente

de la institución financiera Caja Arequipa.

d) Aplicar las estrategias para la sustentación del crédito Mi vivienda según

factores involucrados.
 25

CAPÍTULO III
ORGANIZACIÓN DE BBVA BANCO
CONTINENTAL S.A
3.1. Estructura organizacional de la agencia de la IFI.

Figura 1.Estructura organizacional de la CMAC AREQUIPA.

 26

3.2 Flujograma

3.2.1 Flujograma del proceso de colocación de Caja Arequipa S.A:

Figura 2. Flujograma del proceso de colocación de Caja Arequipa

 27

3.2.2 Flujograma del proceso de captación de Caja Arequipa S.A.:

Figura 3. Flujograma del proceso de captación de Caja Arequipa

 28

3.3. Manual de organización y funciones

3.3.1. Administrador de agencia

Encargado de planear, dirigir, supervisar, controlar las actividades administrativas y

comerciales de la agencia dirigida a promover las colocaciones y captaciones de los

productos y servicios que se ofrecen, orientados a la generación n de negocios

rentables para la Caja Arequipa.

FUNCIONES:

 Planificar dirigir, supervisar y controlar, las actividades administrativas,

operativas para el logro de objetivos de la agencia.

 Realizar el seguimiento del avance de los métodos de crédito y los métodos de

ahorro, que fueron establecidos para el logro de cada objetivo planteado por la

agencia.

 Imponer el comité de crédito para la aceptación denegación de crédito, como

también presidir el comité de mora, con la única finalidad de determinar las

circunstancias o efectos de los créditos en mora.

 Supervisar y controlar las operaciones diarias y periódicas de acuerdo con los

dispositivos legales vigentes y las normas internas de la CMAC “Caja Arequipa

S.A”.
 29

3.3.2. Jefe de operaciones (Supervisor de ahorro y crédito)

Es el encargado y responsable del control de actividades diarias de la corporación y del

buen funcionamiento de Caja Arequipa.

FUNCIONES:

 Formalizar los créditos aprobados en la agencia mediante la emisión de los

documentos y para la firma de los participantes en el crédito.

 Habilitar el efectivo a las ventanillas de atención diariamente y también supervisa

el arqueo de la bóveda de la agencia.

 Custodiar las claves de seguridad de las bóvedas y la caja fuerte de la agencia y

proponer mejoras en los procesos operativos de colocaciones y captaciones.

 Supervisar a los empleados a su cargo y llevar la asistencia diaria y también recibir

y enviar a la oficina principal toda la comunicación externa emitida por las

entidades gubernamentales conforme al procedimiento establecido.

 30

3.3.4. Analista de crédito

Propone el límite a otorgar las líneas de crédito al cliente, como base teniendo a la

información proporcionada por los mismos. Como también asiste al gerente con los

informes periódicos, ayudando también en la planeación y en el logro de metas. Es el

quien representa al gerente en la comunicación y relación con los departamentos, a

fines y a la consolidación de metas comunes.

FUNCIONES:

 Traza una línea de acción, como también recíbelas solicitudes de clientes nuevos

para posibles ventas a crédito, proponiendo las condiciones de los contratos,

garantías y descuentos.

 Se encarga de la negociación con todas las agencias investigadoras los plazos de

entrega de acuerdo con las zonas, como a la amplitud de la investigación en el

informe de acuerdo con su potencial como cliente, es también la atención personal

para garantizar la confidencialidad de la información y los costos de cada reporte.

 Dirigir el proceso de investigación de los clientes, son entrevistados para con ello

evaluar físicamente sus instalaciones o bienes, y analizar la información del cliente

tanto también como el de la agencia investigadora, comprobando su veracidad y

confiabilidad para evaluar los riesgos de conceder crédito, aplicando todas las

herramientas del análisis e interpretación de los estados financieros.

 Propone el límite para los clientes nuevos, así como la actualización de los clientes

vigentes, como base la información obtenida y los parámetros de consumo de

acuerdo con las normas internas fijadas en la empresa.

 31

3.3.5. Jefe de Plataforma

Se encarga de brindar información a clientes que lo solicitan, gestiona los reclamos

realizados por los mismos, solitas documentaciones que son necesarias para el

requerimiento de diferentes créditos que frecemos la Caja Arequipa, como también

brida el asesoramiento sobre cada producto crediticio a clientes nuevos o vigentes.

FUNCIONES:

 Informar a los clientes sobre lo servicio y beneficios que ofrece la Caja.

 Absolver consultas y atender de requerimiento de los clientes en materia de crédito

de consumo.

 Gestionar los reclamos de los clientes en cuento a operaciones realizadas con el

crédito y hacer seguimiento de los reglamos atendidos.

 Enviar los files, registros, cartilla y documentación a las áreas respectivas.

 Realizar el cuadre de claves secretas.

 Realizar el cuadre de solicitudes ingresadas.

 Consolidar la compre de deudas.

 Actualizar los datos de los clientes en el sistema de Caja Arequipa.

 Vender y realizar la activación de cuentas del crédito gestionado por la oficina de

servicio al cliente: tales con cuentas bloqueadas por refinanciación,

recalendarizaciones reprogramaciones etc.

 32

3.3.6. Representante de Servicios (funcionario de Caja)

Encargado de garantizar las operaciones de unidad de caja, entrega y custodia de dinero

en efectivo, cheques y demás documentos de valor.

FUNCIONES:

 Registra operaciones y servicios de desembolso, pago de cuotas, compra – venta de

monedas extranjera, cobranza directa u otros.

 Custodiar los fondos de caja, vigilar y cuidar de los fondos recaudados.

 Ofrecer soluciones a los clientes. y también cobrar, hacer el cierre de caja, liquidar la

caja y salvaguardar.

 Administra el efectivo recibido cumpliendo las normas sobre la verificación y

resguardo de este.
 33

CAPÍTULO IV

MARCO TEÓRICO

4.1 Antecedentes del Proyecto

4.1.1. Antecedentes Internacionales

Según Velastegui (2015) en su tesis titulada “Impacto financiero de la evolución de

los créditos de vivienda desde el 2007 hasta el 2011 en el Ecuador” de la Universidad

Católica de Santiago de Guayaquil, Nos indica como objetivo general Determinar el

impacto financiero en el sector de la construcción por la evolución de los créditos de

vivienda desde el año 2007 hasta el 2011 en el Ecuador.

Obteniendo las siguientes conclusiones: 1. En el Ecuador el sector de la construcción

tiene un alto grado de contribución y es un indicador clave de la evolución de la

economía, este sector va ligado con los créditos de adquisición de activos fijos tangibles

inmuebles, por lo que, si esta última atraviesa momentos difíciles, el sector es uno de los

más afectados y, por el contrario, en épocas de bonanza económica la construcción se

constituye en uno de los sectores más dinámicos. 2. Los créditos hipotecarios y el sector

de la construcción tienen una tendencia creciente, que genera trabajo e ingresos al país.

Los conjuntos habitacionales crecen a gran velocidad en las ciudades de Quito, Guayaquil

y Cuenca donde están empezando a proliferar las ciudades satélites y urbanizaciones

privadas.
 34

Gracias a ello el resultado fue que la construcción es uno de los sectores más

influyentes en la economía ecuatoriana, que aporta al crecimiento del PIB (Producto

Interno Bruto), el cual se ha recuperado satisfactoriamente de la crisis mundial; El

Ecuador no caerá en una burbuja inmobiliaria, el estudio realizado a los países afectados

demuestra que eso no sucede en el país. Tanto Estados Unidos como España vivieron

crisis de burbuja inmobiliaria, a España le sucedió porque el precio del terreno de la

tierra fue del 40% y 50 % del costo total del proyecto y esto no se da en Ecuador.

Estados Unidos entró en crisis porque basó su crecimiento inmobiliario en personas que

no tenían capacidad de pago, sin trabajo, no generaban ingresos. En el Ecuador los

precios del terreno aún están bajos comparados con otros países y para que una persona

sea considerada sujeto a crédito bajo las actuales condiciones, debería mostrar

estabilidad económica, con favorables niveles de rentabilidad.

4.1.2. Antecedentes Nacionales

Según Choque et al. (2017), en su tesis titulada “Análisis del comportamiento del

programa nuevo crédito mi vivienda del fondo mi vivienda en Lima Metropolitana en los

últimos 07 años”, de la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas, encontramos que

tiene como objetivo general determinar el comportamiento del producto Nuevo Crédito

Mi vivienda del Fondo Mi vivienda mediante el análisis de la evolución del número de

colocaciones y la contribución del financiamiento de viviendas en los últimos 07 años. La

investigación tenía una hipótesis que se pudo validar, El “Bono del Buen Pagador” y el

“Valor de la Vivienda”, son factores determinantes en el comportamiento del programa

Nuevo Crédito del Fondo Mivivienda en Lima Metropolitana en los últimos 07 años .
 35

Encontrando como conclusiones que: Gracias a los estudios realizados permitieron

identificar que el principal motivo del encarecimiento en el valor de las viviendas es el

precio del suelo. 2. Así mismo en el Perú aún no existe una cultura de ahorro que le

permita al cliente contar con el monto de la cuota inicial porque es uno de los primeros y

principales requisitos para acceder al financiamiento y eliminar la primera brecha que

imposibilita ser un beneficiario del subsidio. Gracias a ello los resultados fueron los

siguientes: 1. El Bono de Buen Pagador es un factor determinante en el comportamiento

del programa Nuevo Crédito Mivivienda en Lima Metropolitana (2017). Ya que a los

clientes les brinda una ayuda importante para acceder al financiamiento de una vivienda,

porque les permite incrementar el valor de la cuota inicial, reduciendo el monto del

crédito y por ende la cuota mensual. A las constructoras les permite acelerar las ventas y

con ello financiar el proyecto inmobiliario. Para las Instituciones Financieras, el subsidio

del Bono de Buen Pagador es indispensable para la colocación de los créditos

hipotecarios, ya que sin este beneficio la probabilidad de acceder al crédito para los

clientes de menores recursos es prácticamente imposible. Para los analistas de las

Instituciones Financieras les ayuda en el cumplimiento de sus metas, ya que utilizan el

recurso del subsidio para complementar la cuota inicial del crédito hipotecario.

Y para el Fondo Mivivienda el subsidio del Bono del Buen Pagador es un recurso

modificable, que debe usarse para beneficiar realmente a los sectores de menores recursos

económicos no atendidos con la finalidad de reducir el déficit habitacional. 2. El valor de

la vivienda es muy importante, porque le otorga a toda persona natural la oportunidad de

 36

acceder a una vivienda propia. Esto debido a que el valor de la vivienda, al estar dentro

del rango de precios del producto Nuevo Crédito Mivivienda, le otorga los beneficios

propios del producto, además le permite ser atendido por las diferentes instituciones

financieras, dejando de lado la única opción que era la Banca Múltiple. Ya que para los

clientes el valor de la vivienda resulta muy importante, ya que este no guarda relación con

los ingresos familiares, consideran que los precios de las viviendas se han encarecido,

dificultando el acceso al crédito. Para las constructoras el valor de las viviendas se ha

elevado por el valor de los terrenos, este costo encarece el valor final de la vivienda

afectando al cliente final, quien debe buscar en otros distritos valores de vivienda más

accesibles. Para las Instituciones Financieras el valor de las viviendas ya no permite

crecer en Lima Moderna ya que el valor ha crecido a lo largo del tiempo, se debe buscar

viviendas en las periferias o en provincias. Y para el Fondo Mivivienda el valor de la

vivienda se basa en la oferta no atendida a clientes donde el mercado se tiene que ir

adecuando a construir en las zonas donde haya necesidad.

Por otro lado Lázaro(2016) en su tesis titulada “El crédito hipotecario – fondo mi

vivienda y su incidencia en la morosidad en el sistema financiero 2010 - 2014”de la

Universidad Privada del Norte, se indicó que tiene como objetivo determinar la

incidencia entre el Crédito Hipotecario Fondo Mivivienda y la Morosidad en el Sistema

Financiero, el estudio condujo a la búsqueda de nuevos conocimientos o campos de

investigación, para tal propósito se seleccionó una muestra de las principales entidades

financieras que representan la mayor participación de la población. Llegando a la

conclusión que la
 37

relación entre el Crédito Hipotecario-Fondo MIVIVIENDA y la morosidad en el sistema

financiero ha crecido con el otorgamiento de créditos y además con aspectos económicos,

como el bajo crecimiento de la economía del país, la tasa de desempleo y los créditos del

sector no bancario por sus tasas de interés elevadas con relación a las otorgadas en el

sistema bancario. Gracias a ello la respuesta a la solución al problema de investigación es

que las entidades financieras no otorguen préstamos hipotecarios MIVIVIENDA sin antes

una previa evaluación al cliente en donde se tiene que justificar sus ingresos mensuales,

el tiempo que tiene trabajando en la empresa y si tiene deudas en otros bancos. Por otro

lado, es importante fijar una cuota mensual donde el cliente tenga el ingreso para poder

cumplir en el momento oportuno con la finalidad de no caer en mora, así como también

brindarle al cliente las tasas respectivas, su fecha de pago y explicarle los riesgos que

implica no pagar puntualmente su préstamo.

4.1.3 Antecedentes Locales

Según Borja (2019) en su trabajo de investigación titulada “Factores de morosidad

en la cartera de créditos en la Caja Arequipa agencia El Tambo-2019”de la Universidad

Continental, indica como objetivo general determinar los factores que implican la

existencia de la morosidad en la cartera de créditos de la Caja Arequipa Agencia El

Tambo. Obteniendo las siguientes conclusiones: 1. Las variables de morosidad y los

niveles de rentabilidad de la CMAC Arequipa, tienen una relación negativa, es decir, la

morosidad afecta negativamente el comportamiento de la rentabilidad. Las instituciones

microfinancieras, dado que atomizan sus colocaciones en pequeños créditos a los

 38

demandantes de estos, están expuestas a altos grados de riesgo crediticio. 2. La inflación

o incremento en el nivel de precios influye inversa y significativamente en la rentabilidad

de la Caja Municipal de Arequipa, es decir, a medida que sube el nivel de precios en la

economía peruana tiene efectos negativos en la rentabilidad de la Caja en términos reales,

es decir, poder adquisitivo. 3. El crecimiento de la economía peruana influye directa y

significativamente en la rentabilidad de la Caja Municipal de Arequipa, es decir, que a

medida que la economía crece se incrementa el nivel de rentabilidad, esto debido a que se

incrementa también la demanda de créditos por parte de los agentes económicos, ya sea

para consumo o inversión. 4. El grado de eficiencia o productividad de la institución,

medida a través de la relación créditos directos y el número de empleados de la

institución influye indirecta y significativamente en el nivel de rentabilidad de la Caja

Municipal de Arequipa, es decir, a medida que la institución mejora en eficiencia o

productividad incrementará sus niveles de rentabilidad. Gracias a ello obtuvimos los

siguientes resultados: 1. A medida que la morosidad de incremente tiene como

consecuencia menores niveles de rentabilidad. 2. A medida que se gana en eficiencia se

logra mayores niveles de rentabilidad de la institución. 3. A medida que se elevan los

precios en la economía tendrá efectos negativos en la rentabilidad, esto sucede debido a

que la inflación erosiona la capacidad adquisitiva del dinero, es decir, a medida que esta

se incrementa en dinero tiene menor capacidad de compra, en términos reales.

Así mismo Parco (2019) en su tesis titulada “Estrategias para disminuir los

indicadores de morosidad de las entidades financieras caso caja Huancayo – agencia Real
 39

y Cajamarca” de la Universidad Nacional del Centro del Perú, indica como objetivo

general establecer la incidencia de la aplicación de estrategias de recuperación, marketing

y de personal en la cartera en morosidad de la CMAC Huancayo - Agencia Real y

Cajamarca.

Se obtiene la conclusión que para disminuir la tasa de morosidad se necesita aplicar

estrategias de marketing, personal y recuperación que nos permita incrementar la cartera

de colocaciones con respecto al mes anterior y disminuir la cartera de morosidad para

tener mejores resultados e indicadores.

Gracias a ello los resultaros fueron: 1. A través de la Metodología de dinámica de

sistemas, se puede realizar un modelo para mejorar los indicadores de morosidad. 2. Es

importante para toda entidad financiera contar con índices de morosidad bajos, el rápido

recupero del capital prestado, para seguir creciendo y ampliando la cobertura de créditos.

3. La aplicación de estrategias de marketing, personal y recuperación inciden de manera

preponderante para la reducción del índice de morosidad.

4.2 Marco Normativo

4.2.1 Marco Teórico

a) Créditos Hipotecarios.

(Rodríguez Velarde ,2011), En su capítulo “Concepto de Letras Hipotecarios”

“Define al crédito hipotecario aquellos que son otorgados por los bancos a personas

naturales, mediante la emisión de letras hipotecarias que podrán ser colocados en el

mercado de valores para conseguir el financiamiento para la adquisición y/o construcción

de viviendas
 40

y que será pagado mediante cuotas mensuales entre cinco y veinte años por otro lado

(Asociación de Bancos) define al crédito hipotecario para vivienda aquellos otorgados a

personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación y

mejoramiento siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas

debidamente inscritas”.

Mundaca (2015); ¿A qué plazo debo tomar un crédito hipotecario? Entrevista. Diario

Gestión. (Mundaca, , 2015) En donde indica “que uno de los factores importantes es

evaluar la capacidad de pago del cliente, el segundo aspecto es el historial crediticio en

cuanto a la tasa de interés de riesgo que se le pueda otorgar al cliente, el precio del metro

cuadrado de acuerdo a la función de la ubicación, el plazo el cliente deberá evaluar qué

tiempo le conviene más de acuerdo a los intereses y fondo mi vivienda en cuanto a la

obtención del bono del buen pagador que es un descuento que se le otorga al cliente si

paga puntualmente”.

(Olcese, 2013). Cada vez se refinancian más créditos hipotecarios. Diario Gestión,

Perú. (Olcese, F, 2013) “Indica que uno de los factores por los cuales se dan los

refinanciamientos es la calidad de la cartera que en cuanto a colocaciones hipotecarias ha

tenido un impacto en la morosidad, el deterioro de créditos también se confirma al revisar

la evolución de los saldos hipotecarios en situaciones de vencidos y en cobranza judicial,

indica también que los créditos hipotecarios clasificados con riesgo normal han

deteriorado las capacidades de pago en el lapso de doce meses”.

 41

b) Tipo de Crédito Hipotecario.

Banca fácil; En su portal de finanzas indica los tipos de crédito hipotecario que existen

entre los cuales tenemos:

 Crédito Hipotecario con Letras de Crédito

Se financia con un instrumento que emite el banco, llamado “Letras Hipotecarias “estas

pueden ser transadas por el banco en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por este o un

tercero, obteniéndose así los recursos que financian el crédito otorgado al deudor

 Mutuo Hipotecario Endosable

En este caso el banco financia los préstamos con recursos propios, este tipo de crédito

puede ser transferido por parte del banco mediante endoso el que queda registrado en la

escritura pública respectiva.

 Mutuo Hipotecario No Endosable

En este caso el banco financia los préstamos con recursos propios, pero a diferencia del

anterior no puede ser transferido mediante endoso.

c) Crédito Hipotecario Fondo MIVIVIENDA

(Fondo Mivivienda, 2015) El Fondo MIVIVIENDA S.A. tiene por objeto, dedicarse a:

La promoción y financiamiento de la adquisición, mejoramiento y construcción de

viviendas, especialmente las de interés social, la realización de actividades relacionadas

con el fomento del flujo de capitales hacia el mercado de financiamiento para vivienda,

la participación en el mercado primario y secundario de créditos hipotecarios, así como a

 42

contribuir al desarrollo del mercado de capitales. Asimismo, mediante el Decreto

Legislativo N.º 1037, publicado el 25 de junio del 2008, se estableció que en el ejercicio

de su objeto social y a efectos de incrementar la oferta de viviendas de interés social, el

Fondo MIVIVIENDA S.A. podrá promover la oferta de financiamiento para las

inversiones en habilitación urbana, pudiendo a su vez financiar las mismas.

El Fondo MIVIVIENDA S.A. se encuentra bajo la supervisión de la

Superintendencia de Banca Seguros y AFP, en sus actividades financieras, de acuerdo

con lo dispuesto por la Resolución SBS N.º 980-2006, y por la Comisión Nacional

Supervisora de Empresas y Valores del Perú – CONASEV, en sus actividades dentro

del mercado de valores, de acuerdo con lo dispuesto por la Resolución CONASEV N.º

059- 2007-EF/94.01.1. Mediante la Ley N° 29033, publicada el 7 de junio del 2007, se

creó el Bono del Buen Pagador como una de las acciones de política de acceso de la

población a la vivienda, cuyo Reglamento fuera aprobado por el Decreto Supremo N°

003-2008- VIVIENDA. Mediante el Decreto Legislativo N.º 1037, publicado el 25 de

junio del 2008, se dispuso que el valor del inmueble a adquirir debería ser mayor a

catorce (14) UIT y no exceder de veinticinco (25) UIT. El Bono del Buen Pagador

consiste en la ayuda económica directa no reembolsable. Se otorga a las personas que

cumplen con pagar sus cuotas derivadas del crédito MIVIVIENDA, por el monto

máximo de S/. 10,000.00. Las condiciones son determinadas por el Fondo

MIVIVIENDA S.A., a través de las Instituciones Financieras. El objetivo es incentivar

y promover el cumplimiento oportuno de los pagos mensuales del crédito

MIVIVIENDA otorgado en Nuevos Soles.

 43

Tipos de crédito Mivivienda:

 Nuevo Crédito Mivivienda

 Programa Techo Propio (Bonos Familiares Habitacionales

 Mi Construcción

 Bono de Protección de Viviendas Vulnerables a Riesgos Sísmicos

d) El Nuevo Crédito MIVIVIENDA

(Fondo MIVIVIENDA, 2004); define a este crédito que permite comprar

cualquier vivienda nueva o usada o construir un terreno propio cuyo valor esta entre S/

61,200 hasta S/ 323,100 con un plazo de pago de 5 a 25 años, este crédito ofrece a los

clientes descuento de la primera cuota por el premio del buen pagador de escalonada

de acuerdo al valor de la vivienda dependiendo del valor de la vivienda a comprar, la

cuota de pago será la misma ya que la tasa de interés es fija y en nuevos soles, se

puede hacer pagos parciales o totales sin penalidad en cualquier momento (Fondo Mi

Vivienda, 2004) (Fondo MIVIVIENDA ,2004).Es el Crédito hipotecario que otorgan

los bancos a las personas naturales, para el financiamiento de su vivienda de interés

social Los requisitos para acceder a este tipo de crédito son: a) Ser mayor de edad.

(Independientemente del estado civil). Ser calificado por una entidad financiera. No

ser propietario o copropietario de otra vivienda a nivel nacional, este requisito aplica a

cónyuge, conviviente legalmente reconocido, o hijos menores de edad. Contar con una

cuota mínima del 10% del valor de la vivienda que el cliente comprara. Mediremos

esta
 44

dimensión por el número de créditos desembolsados del nuevo Fondo MIVIVIENDA,

cantidad de créditos desembolsados por departamento, créditos desembolsados por

departamentos en valores monetarios, cantidad de créditos desembolsados por

vivienda y cantidad de créditos desembolsados por vivienda en valores monetarios.

e) Bono del Buen Pagador:

Mediante la Ley N° 29033, publicada el 7 de junio del 2007, se creó el Bono del

Buen Pagador como una de las acciones de política de acceso de la población a la

vivienda, cuyo Reglamento fuera aprobado por el Decreto Supremo N° 003-2008-

VIVIENDA.

Mediante el Decreto Legislativo N.º 1037, publicado el 25 de junio del 2008, se

dispuso que el valor del inmueble a adquirir debería ser mayor a catorce (14) UIT y

no exceder de veinticinco (25) UIT.

´´El Bono del Buen Pagador consiste en la ayuda económica directa no

rembolsable. Se otorga a las personas que cumplen con pagar sus cuotas derivadas

del crédito MIVIVIENDA``. (Fondo MIVIVIENDA, s.f.)

Las condiciones son determinadas por el Fondo MIVIVIENDA S.A., a través

de las Instituciones Financieras. ´´El objetivo es incentivar y promover el

cumplimiento oportuno de los pagos mensuales del crédito MIVIVIENDA otorgado

en Nuevos Soles``. (Fondo MIVIVIENDA, s.f.) El Fondo MIVIVIENDA comunica

que, mediante Decreto Supremo N° 017-2017- VIVIENDA de fecha 24 de junio de

2017,
 45

se deroga el Decreto Supremo N° 001-2017- VIVIENDA y modifica los valores de

vivienda y del Bono del Buen Pagador (BBP) de acuerdo con los siguientes rangos:

18 Elaboración: Fondo Mi vivienda.

f) Fondo Mi Vivienda S.A.

El Programa Nuevo Crédito Mi Vivienda está dirigido a la clase media y consiste

en unidades nuevas. El Programa Techo Propio, orientado a los sectores de menores

ingresos, tiene tres modalidades, dos de ellas conducentes a atender el déficit

cualitativo de vivienda que se denominan Construcción en Sitio Propio y

Mejoramiento de Vivienda`` (Calderón, Guillen, Garces, & Maizondo, 2017).

El Fondo Hipotecario de Promoción de la Vivienda Fondo MIVIVIENDA, se creó en

el año 1998, mediante la Ley N° 26912, convirtiéndose en Sociedad Anónima (S.A.)

el 01 de enero del 2006, en virtud de la Ley de Conversión, Ley N° 28579, y según lo

señalado en el Decreto Supremo N° 024-2005-VIVIENDA.

De acuerdo con la Ley N° 28579, el Fondo MIVIVIENDA S.A se convierte en una

empresa estatal de derecho privado, comprendido bajo el ámbito del Fondo Nacional

de Financiamiento de la Actividad Empresarial del Estado-FONAFE y adscrito al

Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento.

El Fondo MIVIVIENDA S.A. tiene por objeto, dedicarse a: ``La promoción y

financiamiento de la adquisición, mejoramiento y construcción de viviendas,

 46

especialmente las de interés social. La realización de actividades relacionadas con el

fomento del flujo de capitales hacia el mercado de financiamiento para vivienda.

La participación en el mercado primario y secundario de créditos hipotecarios, así

como a contribuir al desarrollo del mercado de capitales``. (Fondo Hipotecario de

Promoción de la Vivienda - (Fondo Mivivienda, 2017)

Asimismo, mediante el Decreto Legislativo N.º 1037, publicado el 25 de junio del

2008, se estableció que en el ejercicio de su objeto social y a efectos de incrementar

la oferta de vivienda de interés social, el Fondo MIVIVIENDA S.A. podrá promover

la oferta de financiamiento para las inversiones en habilitación urbana, pudiendo a su

vez financiar las mismas. El Fondo MIVIVIENDA S.A. se encuentra bajo la

supervisión de la Superintendencia de Banca Seguros y AFP, en sus actividades

financieras, de acuerdo con lo dispuesto por la Resolución SBS N.º 980-2006, y por

la Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores 17 del Perú – CONASEV,

en sus actividades dentro del mercado de valores, de acuerdo con lo dispuesto por la

Resolución CONASEV N.º 059-2007-EF/94.01.1. (Fondo MIVIVIENDA, s.f.)

La teoría social y urbana ha mostrado que, en la industria de la construcción, los

elevados costos de producción, la importante inversión inicial, el alto precio del

suelo y la lenta rotación de capital se encuentran tras el llamado problema de la

vivienda y también tras la necesidad de subsidios para compensar los desequilibrios

entre oferta y la demanda (Cortés, 1995; Pradilla, 1982).

 47

g) Solicitud de crédito

“El modelo más tradicional de movilización de recursos financieros para la vivienda

es aquel que se basa en la intermediación del sistema financiero.

Figura 4 Modelo tradicional de intermediación financiera para la vivienda

En él participan bancos o entidades financieras de espectro múltiple, es decir, que

financian diversas actividades, incluida la habitacional o, como sucedió antaño y

sucede todavía en muchos países latinoamericanos, instituciones financieras

especializadas en otorgar créditos hipotecarios para la vivienda. Como fuente primaria

de fondos para este propósito, estas últimas captan los ahorros de las familias,

principalmente mediante depósitos a plazos relativamente cortos. Las instituciones

prestamistas también se encargan de la administración y cobranza de dichos créditos.

 48

Es decir, desempeñan todas las funciones del proceso hipotecario desde la

captación de recursos, originación y administración de créditos. El hecho de que estas

instituciones otorguen créditos de largo plazo con ahorros de corto plazo conlleva

riesgos potenciales de descalce de plazos, y posiblemente de tasas, cuando imperen

topes a las tasas de interés para los créditos hipotecarios; estos riesgos se concentran

en las instituciones prestamistas. Con miras a atraer mayores recursos financieros

hacia el sector vivienda, teniendo en cuenta que los mercados de capital cuentan con

nuevos agentes inversionistas y más fondos de largo plazo, y a lograr que los plazos de

dichos recursos calcen adecuadamente con los plazos de las colocaciones que

financian, se viene prestando creciente atención a un modelo emergente de

movilización de recursos. Éste se basa en el desarrollo de un mercado secundario de

hipotecas. la versión más sofisticada de este modelo se produce una tendencia a la

especialización de funciones dentro del proceso hipotecario: la institución prestamista

pasa a ser fundamentalmente un ente que origina créditos, cuyos riesgos son

trasladados y difundidos en el mercado de capital, diversificando sus fuentes de

recursos e incluso traspasando la administración de los créditos a los entes

especializados que puedan surgir. 12 un ejemplo son los fondos de vivienda —

generalmente de carácter gubernamental— que proveen de recursos a las instituciones

prestamistas; éstas, sobre la base de ciertas condiciones, otorgan créditos hipotecarios

para vivienda que, dependiendo del grado de desarrollo de los mercados, pueden o no

ser securitizados.” (Gonzales, 2005).

 49

h) Factores Socioeconómicos

Para (Seth, 1977) en su obra “Demographics in consumer behavior”, nos dice que

los factores socioeconómicos son de dos clases: los que son imputados, o sea los que

no están bajo control del consumidor tales como el sexo, raza, religión, características

físicas y la edad y las alcanzables entre cuales se encuentran: la renta (nivel de

ingresos), educación (formación), ocupación (laboral), estado civil, lugar de

residencia.

Los factores socioeconómicos son las experiencias sociales y económicas y las

realidades que te ayudan a moldear la personalidad, las actitudes y la forma de vida.

(Chase, 2013).

Socioeconómico se refiere a factores económicos relacionados con la sociedad.

Estos factores se relacionan e influyen unos a otros. Por ejemplo, su empleo

determinara sus ingresos, su nivel de ingresos a menudo se correlaciona con su nivel

de educación y su nivel de educación ayuda a dictar su empleo. (PDHPE, s.f.).

El estatus socioeconómico abarca no solo el ingreso, sino también nivel

educativo, la seguridad financiera y las percepciones subjetivas del estatus y la clase

sociales. El estatus socioeconómico puede abarcar los atributos de calidad de vida, así

como las oportunidades y privilegios que se otorgan a las personas dentro de la

sociedad. La pobreza, específicamente, no es solo un factor sino que se caracteriza por

múltiples factores estresantes físicos y psicosociales. Además el estatus

socioeconómico es un predictor coherente y confiable de una amplia gama de

resultados a lo largo de la vida, incluida la salud física y psicológica. Por lo tanto es

relevante para todos los ámbitos de

 50

la ciencia conductual y social, incluida la investigación, la práctica, la educación y la

defensa. (AmericanPsychologicalAssociation, 2017).

Las variables socioeconómicas indican un estado o situación del consumidor, como el

nivel de ingresos, la ocupación y el nivel de estudios. (González, 1970).

Los factores socioeconómicos son aquellos que contienen la educación, ingresos y

ocupación de una persona, utilizándose estos para distintas evaluaciones y posteriores

conclusiones, tanto a nivel de empresas como de estado, en caso de Perú según el

mapa Socioeconómico del 2016 el 40.5% de la población pertenece al Nivel C,

mientras que el nivel D ocupa el segundo puesto con 24.3%; casi el mismo porcentaje

del Nivel B, el Nivel E tiene un 7.7% quedando el Nivel A con 5.2%, se puede

observar que el grueso de la población está en los niveles C y D. (Asociación Peruana

de Investigación de Mercados, 2016).

(Carvajal, 2013) Cita a (Szalachman, 2000) el cual analiza las características

socioeconómicas de los jefes del hogar tales como género, edad, categoría ocupacional

y educación.

i) Nivel de Ingresos

La Ley del ISR (Impuesto sobre la Renta) describe los conceptos que deben

considerarse como ingreso y, en términos generales, podríamos decir éste es "toda

cantidad que modifique positivamente el haber patrimonial de una persona". El

ingreso total del hogar, en donde ha mostrado que el nivel de deuda asociado a cada

familia está
 51

fuertemente asociado al nivel de ingreso. En efecto, estudios (Carlos Cabello, 2011)

citando a (Cox, Parrado y Ruiz-Tagle, 2006) nos dice que “utilizando la encuesta EPS

2004, dentro de sus conclusiones llegó a que la mayor proporción de la deuda se

concentran en el quintil más rico y en adultos jóvenes con alto nivel educacional y

contratos de trabajo, lo que sugiere que tienen ingresos corrientes y futuros altos”. 14

(Le Gran,1982) asocia la desigualdad a los ingresos monetarios de los individuos o

familias, siendo este la principal ruptura dentro de una política de igualdad, debido a

que los ingresos se constituyen en la principal limitante de acceso ya que es la

población con ingresos bajos que presenta más dificultad para adquirir vivienda, por

otra parte reconoce las fallas en el gasto social en los servicios que se consideran

básicos como lo son la salud, educación y vivienda, porque estos no favorecen a la

población más desprotegida, contribuyendo así a aumentar la desigualdad.

j) Las 5 C’s del crédito:

 CAPACIDAD

El que el solicitante de un crédito tenga la “capacidad” de pago suficiente para hacer

frente a sus obligaciones es tal vez lo más importante. Para determinar dicha

capacidad, el intermediario financiero investiga cómo es que el solicitante del crédito

pretende hacer frente a sus obligaciones, considerando cuidadosamente sus flujos de

efectivo, el calendario de pagos, su experiencia e historial de crédito. En la medida en

que haya cumplido puntual y cabalmente con los créditos que haya contratado en el

pasado, se
 52

espera que sea más probable que lo haga en el futuro y, por lo tanto, el intermediario

deberá estar más dispuesto a otorgar el crédito.

 CAPITAL

El “capital” del solicitante está constituido por los recursos que personalmente tenga

invertidos en el negocio para el cual ha solicitado el crédito. En la medida en que

tenga invertidos más recursos personales en el proyecto, tendrá más incentivos para

ser más prudente en el manejo de los recursos del crédito, favoreciendo con ello las

posibilidades de que cumpla cabalmente con el mismo.

 COLATERAL

Para otorgar un crédito, suele requerirse la entrega de una garantía “colateral”, en

forma de bienes muebles o inmuebles, como inventarios o edificios, que serán

aplicados para hacer frente a las obligaciones contraídas por el solicitante, en caso de

que éste no pueda hacerlo por medios propios. Otro de los colaterales a los que con

más frecuencia se acude en México, es el otorgamiento de avales personales por parte

de personas de reconocida solvencia moral y material.

 CARÁCTER

Para que un solicitante reciba un crédito, no basta con que cumpla con los requisitos

anteriores; es necesario también que dé la impresión al intermediario financiero de que

es una persona confiable, que cuenta con el “carácter” necesario para cumplir
 53

cabalmente con las obligaciones que contraiga. Por lo general, se considera que una

buena reputación tanto en los negocios, como en la vida social es signo de un buen

“carácter”

 CONVENIENCIA

Finalmente, la “conveniencia” de un crédito se refiere a que tanto el deudor, como el

intermediario, deben estar en posibilidades de obtener un rendimiento adecuado de los

créditos otorgados. En la medida en que el margen de intermediación (i.e. la diferencia

entre intereses cobrados y pagados por el intermediario) y la probabilidad de

recuperación del crédito sean más elevadas, le convendrá más al intermediario

otorgarlo.

A estas cinco C’s, sin embargo, cabría agregar otras dos: «Cuates” y Coraje, “Cuates”

tanto para que faciliten el acceso de los solicitantes a los intermediarios financieros, a

través de referencias y recomendaciones, como para que los auxilien en caso de que

tengan problemas para cumplir con las obligaciones contraídas. “Coraje” para que a

pesar de todas las condiciones adversas que puedan argumentarse, aun así, se el

solicitante esté dispuesto a solicitar y el intermediario otorgarle un crédito.

4.2.1 Marco Normativo

La Ley N° 26702 publicada el 9 de diciembre de 1996, establece el marco de

regulación y supervisión a que se someten las empresas que operen en el sistema

financiero y de seguros, así como aquellas que realizan actividades vinculadas o

complementarias al objeto social de dichas personas.

 54

EL objetivo principal de esta ley es propender al funcionamiento de un sistema

financiero y un sistema de seguros competitivos, sólidos y confiables, que contribuyen

al desarrollo nacional. Así como fortalecer y consolidar la Superintendencia de Banca

y Seguros en su calidad de órgano rector y supervisor del sistema financiero nacional.

Marco de regulación y supervisión (1996).

 Ley N° 26702 – Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de

Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros

 Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, y dispuso las

normas necesarias para el cumplimiento de la Ley N° 28587 y la Ley N°

29571.

 Artículo 30 de la Ley General de Transporte y Tránsito Terrestre, Ley N°

27181 y sus normas modificatorias, señala que las Asociaciones de Fondos

Regionales o Provinciales contra Accidentes de Tránsito (AFOCAT) son

reguladas, supervisadas, fiscalizadas y controladas por la Superintendencia de

Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, de

conformidad con las atribuciones establecidas en el artículo 345 y artículos

siguientes de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y

Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N° 26702 y sus normas

modificatorias, en adelante la Ley General.

4.3 Términos Básicos

 AVAL: Garantía cambiaria para el pago de un título valor dada a favor del

beneficiario del financiamiento del Fondo Mivivienda S.A.

 55

 BCRP: Banco Central de Reserva del Perú.

 BIEN FUTURO: Vivienda en planos o en construcción que no se encuentra

independizada y/o con declaratoria de fábrica inscrita en los Registros Públicos.

 BIEN TERMINADO: Vivienda que cuenta con declaratoria de fábrica y/o ficha

de independización inscrita en los Registros Públicos

 BUEN PAGADOR: Beneficiario que ha cumplido con el pago puntual de sus

obligaciones frente a las IFI, se podrá aceptar un atraso máximo de 30 días en el

pago de estas.

 COFIDE: Corporación Financiera de Desarrollo S.A.

 COMISIÓN: La comisión es la cantidad que se cobra por realizar transacciones

comerciales que corresponden a un porcentaje sobre el importe de la operación.

 INTERÉS: Remuneración que se paga o se recibe por el uso temporal de dinero.

Es el costo :(rendimiento) que se paga (gana) a un tercero por utilizar (otorgar)

recursos monetarios de su propiedad. Es la remuneración por el uso del dinero.

 LIQUIDEZ: Dinero en efectivo o en futuros activos financieros fácilmente

convertibles en dinero. Facilidad que tiene el tenedor de un título o un activo para

transformarlo en dinero en cualquier momento.

 RIESGO: Es el grado de variabilidad o contingencia del retorno de una inversión.

En términos generales se puede esperar que, a mayor riesgo, mayor rentabilidad

inversión. Existen varias clases de riesgos: de mercado, solvencia, jurídico, de

liquides, de tasa de cambio, riesgo de tasa de interés.

 56

 HIPOTECA: Cargo sobre una propiedad que da un prestatario para cubrir un

préstamo. Normalmente se realiza sobre bienes inmuebles, pero puede recaer

sobre todo tipo de bienes (acciones, títulos, etc.).

 DEVALUACIÓN: La devaluación se expresa a través de una tasa que nos

indica la pérdida de poder adquisitivo del peso frente a otra moneda de

referencia, que puede ser el dólar, el yen, el marco, etc.

 CENTRAL DE RIESGO: Sistema de Registro que permite contar con

información individualizada y clasificada de los principales deudores de las

instituciones del sistema financiero ecuatoriano.

 CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO: Capacidad de pagar las deudas a su

vencimiento.

 CALIFICACIÓN DE RIESGO: Es la opinión profesional emitida por un ente

independiente que evalúa el grado de riesgo que tiene un título valor que se

negocia en el mercado de valores.

 GARANTÍA: Es aquello (generalmente un bien) que se pone como garante

del cumplimiento de un determinado contrato (por ejemplo, un crédito).

 GASTOS REGISTRALES: Son los gastos que cobra Registros Públicos por

inscribir la hipoteca. El gasto varía, ya que depende del monto final que haya

sido aprobado por el banco. Es recomendable usarla con asesoría de un abogado

para

considerar el

monto de los gastos registrales dentro del plan de adquisición de vivienda.

 57

 GASTOS DE TASACIÓN: el banco contrata los servicios de un especialista

para tasar el inmueble que quieres comprar. De esta manera se consigue el valor

referencial del inmueble y en base a este valor es que el banco determinará el

seguro del inmueble y el % de deuda sobre el valor de este.

 MOROSIDAD: Falta de puntualidad o retraso, en especial en el pago de una

cantidad debida o en la devolución de una cosa.

 RIESGO DE CRÉDITO: El riesgo de crédito es la posible pérdida que asume

un agente económico como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones

contractuales que incumben a las contrapartes con las que se relaciona.

 SOLVENCIA: Capacidad de pagar las deudas a su vencimiento. Su opuesto es la

insolvencia.

 COMISIÓN: La comisión es una parte del valor total de una transacción.

Usualmente se utilizan en las estructuras de los salarios de vendedores. Desde el

punto de vista del cliente, se trata de un cobro, un monto que debe pagar cuando

realiza una determinada transacción.

 CEDULA HIPOTECARIA: Las cédulas hipotecarias son valores que ofrecen

una rentabilidad fija, y que son emitidos por entidades financieras. Es decir, la

persona que contrata una cédula hipotecaria recibe una rentabilidad a cambio del

dinero que ha invertido en este tipo de valores. Las cédulas tienen un plazo

aproximado de entre 1 y 3 años. Según su garantía, existen dos tipos de cédulas:

 58

 Cédulas hipotecarias con garantía especial: se emiten con la garantía de uno

o varios préstamos hipotecarios en concreto, que deben estar identificados.

 Cédulas hipotecarias con garantía global: están garantizadas con todos los

préstamos de la entidad financiera, a excepción de aquellos préstamos que

estén respaldando cédulas hipotecarias con garantía especial.

 TASACIÓN: Una tasación es un informe oficial realizado para calcular el valor

de un inmueble o de los derechos que se tengan sobre él. Este informe debe ser

realizado por expertos que pertenezcan a una sociedad de tasación.

 59

CAPITULO V
EVALUACIÓN
CREDITICIA

5.1 Información del cliente

5.1.1 Aspectos Cualitativos

a) Antecedentes del cliente

Se filtró a la señora SANDY ELIZABETH BASALDUA MAYTA identificada

con DNI 41417489 en las centrales de riesgo (Sentinel), dando como resultado que tiene

deuda a la fecha con el “BANCO PICHINCHA” con un monto total de S/ 55,000.00

soles; pero a la actualidad tiene un endeudamiento por el monto de 53,314.56 soles,

además considerando que tiene una calificación NORMAL siendo el periodo a la fecha

de abril del 2022.

Su estado civil es conviviente, actualmente vive con su pareja, su dirección es Pje.

Los Cipreses Manzana A – 29 Condominio Huayra (Pilcomayo-Huancayo-Junín).

también contamos con la información del lugar de su trabajo en el Anexo de San José de

Quishuar, Distrito San José de Quero Provincia de Concepción en la Institución

Educativa 30404 San José de Quishuar.

 60

b) Antecedentes laborales

La cliente SANDY ELIZABETH BASALDUA MAYTA cuenta con una carrera

UNIVERSITARIA como PEDAGOGA egresada de la UNIVERSIDAD NACIONAL

“DEL CENTRO DEL PERÚ”, ella tiene un régimen laboral de quinta categoría,

actualmente ejerce su labor como DIRECTOR ENCARGADO de nivel primario en

el CENTRO EDUCATIVO ¨30404¨en el Anexo de San José de Quishuar Distrito

San José de Quero, con fecha de inicio 01 de ENERO del 2022.

5.1.2. Aspectos Cuantitativos

a) Análisis del tipo de ingreso del cliente

Habiendo analizado sus ingresos de la cliente SANDY ELIZABETH

BASALDUA MAYTA, su ingreso neto es de S/.4.397.24 de 30 días laborados eh de

considerar que esta boleta es de 30 días laborados:

Figura 5 Boleta de pago

 61

b) Análisis de la inversión y el financiamiento

La cliente SANDY ELIZABETH BAZALDUA MAYTA requiere la

adquisición de la compra de un departamento mediante un crédito Mi vivienda; el

Departamento está ubicado en la zona residencial Los Jardines. Cerca del Colegio

Mariscal Castilla – El Tambo. valorizado en S/.205, 000.00. El departamento cuenta

con un área de 56m2, 02 Habitaciones, 01 baño completo, cocina, sala, comedor y

lavandería.

 Aporte mínimo 10%: S/.20,500.00

 Bono del Buen Pagador: S/.19,600.00
 Cuota Inicial: S/.40,100.00
 Monto por financiar: S/.164,900.00
 Tiempo: 20 años

Figura 6 Residencia Los Jardines

 62

Figura 7 Cotización del departamento

 63

c) Análisis del a estructura del financiamiento actual del cliente

Figura 8 Reporte de deuda Sentinel

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Fuente 1 https://misentinel.sentinelperu.com/misentinelweb/dist/#/?
utm_source=google&utm_me dium=cpc&utm_campaign=PCategoryresponsivo
 73

 Interpretación:
Se observa que el cliente tiene a la fecha de hoy tiene una deuda de S/ 53,314.56 con el

“BANCO PICHINCHA”, su calificación es Normal; no registra deudas con otras

entidades financieras del tipo de crédito.

d) Determinación de los factores clave del financiamiento

COLATERALES:

 No cuenta con una vivienda propia por ende solicita este prestamos, el

mismo departamento del crédito Mivivienda será la garantía.

PRODUCTOS VINCULADOS:

 Cuenta de sueldo

 Cuenta CTS

 Plazo fijo

 Seguro de multirriesgo
 74

CAPITULO VI

ESTRATEGIAS DE SUSTENTACIÓN

1.1. Propuesta del crédito

En respuesta a la solicitud de un crédito Mivivienda; para un departamento

valorizado en S/205,000.00, con un aporte inicial del 10% que es un monto de S/

20,500.00, agregando a la misma la suma del Bono del Buen Pagador por una vivienda

tradicional que es de S/19,600.00 y como resultado la cuota inicial seria de

S/.40,100.00. Y el monto a financiar es de S/ 164,900.00 con la tasa efectiva anual de

10.95%, con el seguro de desgravamen del 0.05% mensual y la tasa de seguro todo

riesgo de 0.30% anual haciendo un total de la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) del

12.81%.

El monto de la cuota del crédito mi vivienda para la señora Sandy Elizabeth

Bazaldua Mayta es de S/1,639.63, con un plazo de 20 años (240 meses) con una tasa de

seguro de desgravamen del 0.05% mensual sin comisiones. Que va a tener como destino

la adquisición de compra de un departamento.

 75

Tabla 8 Bono del Buen Pagador para el Nuevo Crédito Mi vivienda

VALOR DE LA VIVIENDA Bono del buen pagador (BBP) Tradicional

Desde S/65,200 hasta S/93, 100 S/25, 700

Mayores a S/ 93,100 hasta S/ 139,400 S/ 21,400

Mayores a S/ 139,400 hasta S/ 232,200 S/ 19,600

Mayores a S/ 232,200 hasta S/ 343,900 S/ 7,300

Fuente2https://www.cajaarequipa.pe/wp-content/uploads/2022/05/guia-credito-

mivivienda-11-05-2022.pdf

Se recaudó la información y la documentación requerida para comenzar con la

evaluación, en primer lugar, se obtuvieron los siguientes datos del cliente:

 DNI: 41417489

 ESTADO CIVIL: Conviviente

 DOMICILIO: Pje. Los Cipreses Manzana A – 29 Condominio Huayra

(Pilcomayo- Huancayo-Junín)

 CELULAR: 977386403

 INGRESOS: Régimen laboral de quinta categoría, ingreso neto mensual de S/

4,397.24.

 PROFESIÓN: Pedagoga
 76

 NO CUENTA CON VIVIENDA PROPIA:

Al filtrar al cliente en las centrales de riesgos, obtuvimos los siguientes datos:

Cuenta con una deuda con el Banco Pichincha de s/. 53,314.56, a la cual paga

mensualmente la suma de s/. 1,079.47. Teniendo así una calificación de 100% normal.

De la premisa anterior podemos calcular su sueldo neto; entre las boletas de 30 días

laborados S/.4,397.24.

Cuota de la deuda S/.1,079.47

Ingreso Neto S/.4,397.24

P. Mivivienda R C/I del 40% S/.1,758.89 - S/1.079.47 = S/.679.42

Monto para financiar S/.164,900.00

Cuota del Inmueble S/.1,639.63

Plazo 20 años (240 meses)

 SITUACIÓN DE LA OPERACIÓN DESAPROBADA SEGÚN SE A

PRECISADO EN LÍNEAS ARRIBA.

GERENTE ANALISTA DE CRÉDITO

Firma Firma

*Adjuntamos la simulación del crédito Mivivienda - Caja Arequipa:

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78
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80
 81

Figura 9 Cronograma de pagos del crédito Mi vivienda-Caja Arequipa

 82

CAPITULO VII
EVALUACIÓN DE RESULTADOS

7.1. Factores de éxito y restricciones

La clave de éxito de la Caja Arequipa continúa consolidándose como líder de la

descentralización e inclusión financiera, principalmente el generar bienestar a nuestras

familias de las poblaciones más vulnerables, pueden alcanzar modelos exitosos de

gestión, con alto compromiso de su personal, al ser coherentes con el propósito

institucional, y reconoce los esfuerzos de la organización comprometida con sus

colaboradores y siempre enfocados en el objetivo principal de las microfinanzas como

crédito vivienda, generando el desarrollo en todas las regiones del Perú, asumiendo el

compromiso de promover e incentivar el crecimiento socio económico de nuestro país.

 83

Tabla 9 Factores de éxito y restricción del informe

Objetivo general (proyecto productivo): Evaluar el otorgamiento del crédito Mi vivienda de

Caja Arequipa garantizando el retorno del mismo acorde con las políticas de la IFI,
demostrando la ética y efectividad.

OBJETIVO ESPECÍFICO FACTORES DE ÉXITO RESTRICCIONES

Encontrar al cliente persona No hubo mucha

natural de 5ta categoría. Accesibilidad a los
productos y servicios

Elegir al cliente potencial que No poder visitar a las

cumpla con los requisitos Facilidad de acceder a sus agencias por la
necesarios que exige el crédito mi datos personales pandemia, solo permiten
vivienda – Caja Arequipa. acceso a clientes.

Poca información
Conocimientos previos del encontrada en las páginas
crédito mi vivienda. web de las entidades
financieras.

Facilidad en su boleta de pago.
Recopilar la información
cuantitativa y cualitativa del Charla informativa virtual de
cliente potencial (SANDY parte de un colaborador de
ELIZABETH BASALDUA caja Arequipa.
MAYTA)
Organización y trabajo en
equipo.
No podemos reunirnos
con los miembros de
Caja Arequipa (por el
covid-19.
No poder salir por miedo
a contagiarnos por el
covid-19.
Vivir en distintos lugares
y la saturación de la red
para una mejor
comunicación.

Realizar la evaluación crediticia
del cliente y acorde con la
normativa vigente de la
institución financiera Caja
Arequipa.
Ayuda del analista de Caja No asistían todos los
Arequipa para saber su integrantes a las clases
historial crediticio en la indicadas, algunos
central de riesgo Sentinel trabajaban.
 84

Conocer el proceso de la Pocas plataformas para

evaluación del crédito Mi informarnos más.
vivienda

Apoyo de un analista de Caja En ocasiones falta de

Arequipa. empatía con los
miembros del equipo.
Escaso tiempo y
El compromiso del equipo a problemas con la red de
trabajar. internet por parte de
algunos integrantes del
grupo

Aplicar las estrategias para la

Saber el proceso de No contar con el simular
sustentación del crédito Mi
otorgamiento del crédito Mi del crédito Mi vivienda
vivienda según factores
vivienda y Conocer nuestro de Caja Arequipa.
involucrados
producto de Banca Persona IIA

Reuniones virtuales por la No contar con

plataforma Meet instalaciones de internet.
(algunos integrantes)
Fuente 3 Propia
 80

Tabla 10. Propuesta del plan de mejora.

OPORTUNIDAD CRONOGRAMA S/.

OBJETIVO ACCIONES RECURSOS RESPON- PLAZOS
DE
PLANIFICADAS NECESARIOS SABLE
MEJORA
Información de la - Acceso a la
IFI información de la X X X
Evaluar el (capítulo I, II, III, IFI.
Inicio:
otorgamiento IV) - Documentación del
14 de
Aprender estrategias del Crédito cliente.
Ms. febrero S/
para aplicar el Mi vivienda a Evaluación - Formatos
Crediticia Zeballos del 2022 X X 2500.00
proceso del nuestra empleados al
Carhuaz, Termino:
otorgamiento del cliente Sandy (capítulo V, VI) Crédito Mi
Nérida Pilar 10 de
Crédito Mi vivienda. Elizabeth vivienda.
junio del
Basaldua - Calificación de la
Evaluación de 2022
Mayta. central de riesgos
resultados (capitulo X X
- Cronogramas de
VII)
pago.
Fuente: Elaboración Propia
 1

CONCLUSIONES

 Se logró conseguir un cliente potencial que cumple con los requisitos necesarios

que exige el crédito Mi vivienda – Caja Arequipa.

 Se logró evidenciar la información cualitativa filtrando a la clienta potencial

(SANDY ELIZABETH BASALDUA MAYTA) analizando sus antecedentes y los

antecedentes laborales, así mismo también se filtró la información cuantitativa

analizando el tipo de ingreso que tiene, su inversión y el financiamiento, análisis de

la estructura del financiamiento actual del cliente y determinar los factores claves

del financiamiento.

 Como también pudimos realizar la evaluación crediticia de la clienta acorde con la

normativa vigente de la institución financiera Caja Arequipa, para la colocación del

crédito Mi vivienda.

 Se logró demostrar las estrategias para la sustentación del crédito mi vivienda

según factores involucrados.

 Se logró identificar que nuestra clienta no cumple con la relación cuota – ingreso

para la aprobación del crédito Mi Vivienda.

 2

SUGERENCIAS

 Se recomienda actualizar continuamente sus productos o servicios en todas

las redes sociales conforme a sus necesidades del cliente.

 Sugieren utilizar un método de capacitación para el personal para captar

más clientes y lograr la fidelización del cliente logrando un crecimiento de

colocaciones en Caja Arequipa.

 Se recomienda hacer un método de estrategias para mejorar la agilización y

facilidad haciendo menor el tiempo de proceso.

 Se recomienda perfeccionar sus ventajas con superioridad a las

competencias competitivas y comparativas.

 Se sugiere a la clienta no incrementar su endeudamiento para así, acceder al

crédito Mi vivienda que ofrece la Caja Arequipa sin ninguna dificultad

 3

REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS

BBVA. (2021, 30 marzo). Cédulas hipotecarias: definición y tipos. BBVA España.

https://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/hipotecas/cedulas-hipotecarias.html

Economipedia. (s. f.). Diccionario económico y financiero. Recuperado 14 de febrero de

2021, de https://economipedia.com/definiciones

Fondo MIVIVIENDA - Nuevo Crédito Mivivienda. (2017).

http://www.mivivienda.com.pe.
https://www.mivivienda.com.pe/PortalWEB/usuario-busca-
viviendas/pagina.aspx?idpage=20

Nosotros. (2021, 29 enero). Caja Arequipa. https://www.cajaarequipa.pe/nosotros-2/

Puebla, U. D. L. A. (2015, 4 junio). LAS 5 C’s DEL CRÉDITO. Blog de la Universidad de las
Américas Puebla - UDLAP. http://blog.udlap.mx/blog/2014/03/las5cdelcredito/

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú. (s. f.). SBSPerú. Recuperado 10 de
febrero de 2021, de https://www.sbs.gob.pe/publicaciones/normativa-sbs

Universidad de La Salle Ciencia Unisalle, & Carvajal Calderón, P. (2014). Determinantes

socioeconómicos y financieros del acceso a vivienda de interés prioritario: un
estudio para el caso colombiano durante el periodo 2009–2012. Repositorio de la
Universidad de La Salle. https://ciencia.lasalle.edu.co/cgi/viewcontent.cgi?
article=1054&context=maest_gestio n_desarrollo

Universidad ESAN, & Paredes Barrozo, G. D. (2017, octubre). “Factores relevantes en

la solicitud de créditos Mi Vivienda financiados por Banbif en el Distrito de
Lurigancho”. ESAN-Institucional. https://hdl.handle.net/20.500.12640/1213

Universidad Privada de Tacna, & de los Ángeles Jirón Yacub, B. K. (2019).

“FACTORES QUE INFLUYEN EN LA RENTABILIDAD DE LA CAJA
MUNICIPAL DE AREQUIPA, PERIODO 2015 - 2019”. UPT-Institucional.
http://repositorio.upt.edu.pe/handle/UPT/1395

Universidad Privada del Norte, & Lázaro Pérez, B. C. (2016, abril). “EL CREDITO
HIPOTECARIO – FONDO MI VIVIENDA Y SU INCIDENCIA EN LA
MOROSIDAD EN EL SISTEMA FINANCIERO 2010 - 2014”. UPN-Institucional.
http://hdl.handle.net/11537/7989
 4

APÉNDICES
 5

Apéndice A.

Figura 10. Foto grupal de los integrantes de Caja Arequipa, mediante el Google Meet

Figura 11. Buscando información del crédito Mi vivienda de Caja Arequipa

 6

Apéndice B.

Figura 12. Carbajal Rosales Leydi visitando a la entidad Financiera Caja

Arequipa

Apéndice C.

Figura 13. Torres Mayta Steven, visitando la agencia en Huancayo.

 7

Apéndice D.

Figura 14. Juan Santos Meza, visitando la agencia El Tambo

Apéndice E.

Figura 15. Jimena Mamani Zamora, informándose a través de la página web

de Caja Arequipa.
 8

Apéndice F.

Figura 16. Deysi García Ccente, visitando la agencia Real – Huancayo