Teoría general del contrato de seguro:  

Villegas Lara, dice: “Por el contrato de seguro, el

asegurador, que deberá ser una sociedad anónima organizada conforme la ley
guatemalteca, se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al ocurrir el
riesgo previsto en el contrato, a cambio de la prima que se obliga a pagar el asegurado o
el tomador del seguro”. Mientras nuestro Código de comercio, en el artículo 874 define
este contrato y dice: “Por el contrato de seguro, el asegurador se obliga a resarcir un
daño o a pagar una suma de dinero al realizarse la eventualidad prevista en el contrato,
y el asegurado o tomador del seguro, se obliga a pagar la prima correspondiente”. Como
se observa, en los diferentes conceptos del contrato de seguro, se incluyen tres
elementos esenciales del seguro: el riesgo, la prima y la prestación del asegurador;
elementos que son de carácter técnico, jurídico y financiero.
Características del Contrato de Seguro
Es consensual:  porque se perfecciona en el momento en que las partes se ponen de
acuerdo en celebrarlo, y el asegurador manifiesta la aceptación de la relación
contractual, sin que el asegurado esté supeditado al pago de la prima inicial o entrega
de la póliza.
Es bilateral desde el momento en que las dos partes se obligan recíprocamente.
Es oneroso porque las partes se gravan recíprocamente y por su misma naturaleza
mercantil.
Es Aleatorio:  En la doctrina, Bulló dice: “El seguro es típicamente aleatorio, pues la
promesa que al contratar formula el asegurador, de pagar una indemnización o de
cumplir una prestación depende absolutamente de la ocurrencia de un suceso futuro e
incierto, que podría o no suceder, que tiene un rol aleatorio.
Es un contrato por adhesión, esto quiere decir que el contrato de seguro se formaliza
en un documento llamado póliza de seguro, cuyas cláusulas generales son impuestas
por el asegurador, previo registro en la Superintendencia de Bancos, artículo 36 de la
Ley de la Actividad Aseguradora.
 Villegas Lara, dice que el contrato de seguro: “debe concertarse de buena fe. Esta
característica del contrato de seguro, como bien asienta el profesor guatemalteco
Edmundo Vásquez Martínez, es elemento importante en cualquier contrato. Pero, se
insiste en señalarlo con particularidad en este negocio, porque tanto el asegurador
como el asegurado deben manifestar su voluntad basados en la más estricta buena fe.
Recordemos que el seguro, para el asegurado, representa la posibilidad de una ventaja
patrimonial. Si falta a la más mínima obligación de veracidad, el contrato puede
anularse o rescindirse, según el caso. De todas maneras, conducirse con estricto apego a
la buena fe es obligación del asegurado, del tomador del seguro y del asegurador; así
como de otros sujetos relacionados con el mismo.”
Elemento personal del contrato de seguro
a. Aseguradora únicamente las sociedades anónimas especialmente constituidas para
cubrir el seguro y el reaseguro.
b. Solicitante del seguro (Es la persona que contrata el seguro para si mismo, para un
tercero o para cubrir un bien),
c. Asegurado (Persona interesada en la traslación de los riesgos, debido a que sobre ella
puede recaer el siniestro)
d. Beneficiario (Es la persona que puede reclamar el pago del seguro ya que la misma
recibirá el producto de la póliza).
Este elemento personal puede confundirse en algunos casos, por ejemplo si una
persona requiere un seguro contra accidentes y el mismo es quien figura con la
posibilidad de sufrir el riesgo y podrá reclamar la suma asegurada en el caso de que se
lleve a cabo el siniestro entonces es simultaneamente solicitante, asegurado y
beneficiario a la vez.
Ahora bien si el solicitante requiere el seguro para un tercero (ejemplo: su esposa, su
suegra, su yerno) debe de tenerse en cuenta las siguientes reglas:
No podrá celebrarse un seguro para el caso de muerte de un tercero sin su
consentimiento, dado por escrito antes de la celebración del contrato, con indicación de
la suma asegurada, salvo cuando se trate de cubrir prestaciones laborales o sociales. El
consentimiento del tercero asegurado deberá también constar por escrito para el
cambio en la designación del beneficiario, para la cesión de derechos o para la
constitución de prenda, excepto cuando esta última operación se celebre con el
asegurador. 
El seguro sobre la vida de un menor de edad que tenga doce o más años, requerirá su
consentimiento personal y de su representante legal.   
No podrá contratarse seguro para el caso de muerte de una persona declarada en
estado de interdicción. Podrá contratarse seguro para menores de doce años, siempre
que el representante legal cuente con seguro de vida por una suma igual o mayor que el
solicitado. Esta condición no se aplicará cuando el representante legal sea
inasegurable  
Elementos del contrato del seguro Los tres elementos esenciales del Contrato de
seguro, son: el riesgo, la prima y la prestación del asegurador.
El riesgo define nuestro Código de comercio en el artículo 875, como: “…la
eventualidad de todo caso fortuito que pueda provocar la pérdida prevista de la póliza”.
En 27 el párrafo final del citado artículo, dice: “Los hechos ciertos, o los físicamente
imposibles, no constituyen riesgo y no pueden ser objeto del contrato de seguro, salvo
la muerte”. En la actividad aseguradora y el contrato de seguro, el único riesgo cierto, es
la muerte. La fecha o día de su acaecimiento, es lo incierto. Sin embargo, el riesgo
merece un análisis más profundo en su concepción jurídica y económica. Villegas Lara,
dice: “El riesgo para que sea objeto del seguro, debe reunir una serie de requisitos
establecidos por la doctrina y la legislación. Estos requisitos son los siguientes: a)
Posible. Un riesgo asegurable debe ser posible. No puede admitirse como tal una
eventualidad que no estuviera dentro de un margen de posibilidad de suceder.  b)
Incierta. Las eventualidades ciertas no pueden tomarse como riesgos. Si el
acontecimiento previsto como riesgo tiene necesariamente que suceder, no puede ser
objeto de seguro, ya que perdería su carácter de aleatoriedad. Sin Embargo, la
excepción a esta característica ocurre en el seguro de vida, ya que el hecho natural de
morir es un fenómeno de ocurrencia cierta; no se puede evitar. Pero, en este caso la
incertidumbre no se aplica al hecho de morir, sino cuando se va a morir. Lo incierto es la
duración de la vida del asegurado. c) Futuro. En el sentido que los riesgos se trasladan
son los que se corren en el futuro. Debe ser un acontecimiento que puede o no suceder a
partir del acto contractual.
 La prima El Código de comercio en el artículo 875, define la prima como: “la retribución
o precio del seguro”.
 La prima como el segundo elemento del seguro, tiene una función esencial pues
constituye el precio que paga el asegurado, por la prestación del asegurador. Este
elemento objetivo del contrato de seguro, se rige por los principios de orden jurídico y
técnico, siguientes:
 Principio de predeterminación.  Lo que significa que la prima en su valor se encuentra
predeterminada para cualquier contrato en particular, de manera que el asegurador
debe saber cuanto va a cobrar  en cada tipo de seguro  independientemente de cada
contrato.
 Principio de pago anticipado.  De acuerdo a esta regla el asegurado debe pagar la prima
al momento de celebrarse el contrato, aunque admite pacto en contrario.  
 Principio de Indivisibilidad. La prima convenida para el periodo contratado, se adeudará
en su totalidad, aun cuando el asegurador no haya cubierto el riesgo sino durante una
parte de ese tiempo (artículo 893 del Código de comercio). En un seguro de vida, si el
asegurado fallece y se ha pagado solamente una parte de la prima anual (mes, trimestre,
semestre, etc.), el asegurador cobrará la prima total anual, para el pago del seguro. Lo
mismo ocurre en un seguro de daños, si en un contrato de seguro de un vehículo, este
sufre un accidente cubierto y se declara pérdida total, pero si solo se ha pagado una
parte de la prima anual, previo o simultáneamente al pago de la indemnización, el
asegurado deberá pagar el saldo de la prima anual convenida.
 Clases de prima:  a) PRIMA PURA O TEÓRICA Se le considera el equivalente técnico al
riesgo que se traslada al asegurador,  y se calcula en base a las posibilidades de que
ocurran los siniestros tomando en cuenta factores como: el riesgo cubierto, la mayor o
menor posibilidad de que el riesgo se convierta en siniestro, la suma asegurada, la
duración del contrato y el valor del objeto asegurado.  B) PRIMA BRUTA O DE TARIFA:
esta prima involucra el valor de la prima pura más el margen de ganancia que el
asegurador pretende percibir.  C) PRIMA NORMAL: es la que se establece para cubrir
riesgos ordinarios.  SOBREPRIMA debe pagarse por el asegurado cuando pretenda que
sean cubiertos riesgos extraordinarios o más graves.
Póliza: la póliza es el documento principal que instrumenta el contrato de seguro, en donde
constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varios
folios. Las condiciones generales están impresas, mientras las condiciones particulares son
personalizadas.
Las funciones que realiza la póliza
Función determinativa: Esta función  se origina del hecho de que el contenido tanto particular
como general de cada contrato de seguro es determinado en el documento según lo establecido
en forma general.
Función normativa Se da derivada del hecho de que siendo la póliza el documento en el cual se
encuentra el contrato de seguro, entonces ella  se encarga de reglamentar tanto los derechos
como las obligaciones de las partes, acorde a las diversas disposiciones de nuestra legislación
mercantil vigente.
Función probatoria Es aquella función en la cual la póliza se encarga de probar que
efectivamente existe un determinado contrato de seguro, con la salvedad de que el mismo no es
el único medio para una efectiva convicción.
Función traslativa La función traslativa es aquella que permite que se sustituyan los elementos
personales del contrato, además de que sirve para otorgarle la calidad de asegurador o de
asegurado.
Función de título ejecutivo Para el asegurador tiene esa calidad en cuanto a la reclamación del
pago de la prima, no así para el asegurado.
Diversos efectos del contrato de seguro Por el carácter bilateral con el cual cuenta el contrato de
seguro el mismo es generador tanto de derechos como de obligaciones, siendo los mismos los
que a continuación se indican:
Los derechos del asegurado
Como resultado del contrato de seguro el principal derecho del asegurado es el de recibir la
suma asegurada a la cual se obligó a pagar el asegurador en aquellos casos que el siniestro
ocurra. En los casos no previstos en la Ley de Empresas de Seguros o disposición legal en
contrario, el pago de la indemnización que resulte del contrato del seguro, será exigible  treinta
días después de la fecha en que el asegurador haya recibido los documentos e
informaciones que permitan conocer el fundamento y la cuantía de la reclamación.
Las obligaciones del asegurado
El asegurado cuenta con distintas obligaciones, siendo las mismas las que a continuación se
indican:
Obligación de hacer efectivo el pago de la prima El asegurado cuenta con la obligación esencial
consistente de pagar la prima, la cual es aquella contraprestación de la obligación adquirida por
el asegurador.
Obligación de la veracidad Debido a que el solicitante de un contrato de seguro tiene la
posibilidad de ser la misma persona asegurada, en dicho caso cuenta con la obligación de la
declaración con la más estricta verdad del formulario correspondiente de interrogatorio que le
sea formulado por el asegurador.
Obligación de la atenuación del riesgo En el contrato de seguro puede establecerse la obligación
de que el contratante tiene la obligación de la atenuación del riesgo o del impedimento de que
se agrave la situación. Ello es consistente en que se debe de tomar en cuenta todas aquellas
medidas de prevención para que el siniestro no ocurra.
Obligación de avisar la agravación del riesgo Como objeto del contrato de seguro, el riesgo
puede observarse en su menor o en su mayor posibilidad, dependiendo de diversas
circunstancias subjetivas. En dicho  sentido, la agravación del riesgo en mención puede ser
interpretada como la mayor posibilidad existente de que la misma sea convertida en siniestro.
Las agravaciones existentes deben de ser esenciales, de forma que las mismas sean generadoras
de la obligación, siendo las mismas: Aquellos hechos que de haber sido tomados en cuenta en el
momento en que se observó el riesgo asegurado, se habría llevado a cabo la contratación de
manera distinta; también el asegurado debe de conocer toda agravación de omisiones o de
actos llevados a cabo por los descendientes del mismo.  Obligación de dar aviso del siniestro
ocurrido El beneficiario o el asegurador, una vez acaecido el siniestro, deberán dar aviso del
mismo al asegurador en el plazo determinado legalmente, el cual es de cinco días, entendido el
mismo como aquel que corre para aquel que se encuentra enterado del derecho que a su favor
se desprende del contrato de seguro en mención. Si un determinado beneficiario no conoce que
es favorecido con una cantidad de dinero asegurada, entonces el plazo no sería contado a partir
de la fecha de ocurrido el siniestro, sino desde aquella fecha en la cual tuvo conocimiento de su
derecho.
Obligación de dar a conocer las circunstancias de acaecido el siniestro En la mayoría de los
contratos de seguro, la obligación con la cual cuenta el asegurador de hacer efectivo el pago de
la suma asegurada, no ocurre de manera inmediata. El asegurador debe tener pleno
conocimiento de las distintas circunstancias en las cuales ocurrió el siniestro, de forma que el
mismo pueda tener una apreciación objetiva relacionada al daño ocurrido.
Las obligaciones del asegurador A continuación, se dan a conocer las distintas obligaciones del
asegurador, siendo las mismas las que a continuación se indican:
La obligación de hacer efectivo el pago de la suma asegurada
La obligación de la reducción de la prima Debido a que el valor de la prima debe fijarse,
atendiendo aquellos motivos que pueden ser contribuyentes a que el riesgo sea materializado,
si las mismas ya no aparecen o pierden la importancia con la que contaban y por ello se
determina el contrato, el asegurado cuenta con el derecho a solicitar que se le disminuya la
prima a cancelar; y el asegurador la obligación de disminuirla.
Los derechos del asegurador A continuación se indican los derechos del asegurador, siendo los
mismos los que a continuación se indican:
Cobro de la prima
El derecho de compensación o bien descontar la indemnización correspondiente de las primas
adeudas o de aquellos prestamos realizados por el asegurado en relación a las pólizas.
La obligación recíproca existente entre las partes Para las relaciones contractuales, las partes
contractuales se deben de comunicar un cambio en la dirección establecida en la póliza, ya que
en caso contrario cualquier comunicación existentes entre los mismos se tiene por bien
realizada en la dirección registrada en la póliza.
La nulidad del contrato de seguro Es aquella que se considera como la ineficacia de un
determinado acto jurídico como resultado de los distintos hechos que a continuación se indica:
- Falta de cumplimiento de requisitos indispensables para su realización
 Existencia de un vicio de consentimiento
 Ilicitud de su objeto En el Contrato de seguro la nulidad se encuentra provista por los motivos
que a continuación se indican: - En el contrato de seguro de personas no son validas las
cláusulas que le permiten al asegurador dar por finalizado el contrato de manera anticipada.
Tampoco podrá concertarse un seguro sobre un  riesgo inexistente o en el caso de que al
momento de celebrar el contrato de seguro este ya se haya consumado, salvo pacto
expreso basado en que ambas partes consideren que la cosa asegurada se encuentra aún
expuesta al riesgo previsto en el contrato.
 La rescisión del contrato es un: “Proceso dirigido a hacer ineficaz un contrato válidamente
celebrado, obligatorio en condiciones normales, a causa de accidentes externos
susceptibles de ocasionar un perjuicio económico a alguno de los contratantes o a sus
acreedores.”
Los seguros de daños se pueden rescindir por el asegurado o el asegurador, de manera
anticipada y sin que exista expresión de causa, previo aviso con quince días de anticipación
a la fecha en que se dará por finalizada la relación contractual existente.
Quien solicite un seguro en beneficio de un tercero o para si mismo, cuenta con la obligación de
la veracidad en sus declaraciones prestadas en relación al riesgo que va a asegurar. Si dicha
obligación es violada, surge la reticencia, la cual significa aquella inexacta declaración o
omisión. Dicha inexactitud u omisión debe referirse aquellos hechos que se encuentren en
relación con la apreciación del riesgo que fue asegurado. Si el asegurado lleva a cabo
actuaciones de mala fe o con culpa, debido a la declaración de inexactitudes o a la omisión
de circunstancias, aunque no sean influyentes en llevar a cabo el siniestro, dan como
resultado la posibilidad del asegurador de contar con un contrato como terminado. Todo
 ello, debido a que la característica primordial del seguro es la debida observancia de la
buena fe.
Si el asegurado obra de mala fe o con culpa grave, podrá darse por terminado el contrato,
aunque la circunstancia omitida o inexactamente declarada no haya influido en la
realización del siniestro”.
La reducción del contrato de seguro Es aquella rebaja en el monto de la suma asegurada a la
cual se obligo el asegurador a pagar, y ocurre en aquellos casos establecidos en la ley para el
debido balance de la debida relación que debe existir entre la suma asegurada y la prima, de
forma que la misma no sea excesiva con relación a la suma que se encuentra asegurada. La
suma asegurada es reducida para el asegurador cuando a existido una declaración no exacta o
una omisión sin culpa grave o mala fe, ya que si ocurre el siniestro si que exista una notificación
dentro del mes que antes fue referido, siempre y cuando que dicho riesgo sea asegurable.
También existe la posibilidad de la reducción de la suma asegurada si es omitido el aviso
correspondiente del siniestro dentro del término establecido que estipula la legislación
guatemalteca.
Si no se diere aviso de la agravación, la suma asegurada se reducirá del modo establecido en el
artículo 909 de este Código de Comercio.
Dado que la finalidad de este seguro es la de proteger el patrimonio y el objeto que se
encuentra asegurado, pero no generar ganancias es necesario tener en cuenta lo
siguiente
El seguro múltiple: Dado que el  mismo bien puede ser asegurado por dos o más
aseguradoras, por igual interés o riesgo, lo cual conforma el seguro doble. Si en el
momento de que ocurre un siniestro determinado, ocurrieran los reclamos por parte del
asegurado, entonces podría ocurrir el caso de que la cantidad de las indemnizaciones
fuera mayoritaria al verdadero valor objetivo del daño ocasionado, lo cual generaría
como respuesta un enriquecimiento y no una indemnización, con el objeto de evitar
esta situación nuestra legislación preveé  que el asegurado debe poner en conocimiento
de cada uno de los aseguradores de la contratación de un nuevo seguro dentro de los 5
días siguientes a la celebración de cada contrato, con la indicación por escrito de los
nombres de las aseguradoras y las sumas aseguradas. Pues en caso de buena fe del
asegurado si se excediere del monto de interés asegurado los aseguradores solo
deberán responder proporcionalmente de acuerdo con el contrato hasta el monto del
daño.
El objeto y el riesgo del seguro de daños de forma genérica puede individualizarse o
designarse el objeto asegurado. Dicho objeto, a pesar de encontrarse asegurado, debe
de entrar dentro del tráfico jurídico, tomándose en cuenta los elementos que a
continuación se indican:
- Si existiera enajenación, el adquirente deberá saber que existe el seguro al momento
de la celebración del contrato o del acto, y el asegurador, deberá ser comunicado quince
días siguientes a la enajenación. El adquirente debe subrogarse en los obligaciones y
derechos del enajenante, pero le es asistido el derecho a no seguir con el contrato.
- Si el objeto gravado se encuentra asegurado, entonces se le debe de avisar al
asegurador, llevando a cabo las anotaciones y notificaciones en la póliza
correspondiente, para que el mismo cuente con la posibilidad de poder informar lo
relativo a cualquier circunstancia que rescinda, modifique o termine con el contrato y
que el asegurador tenga la posibilidad de terminar con los derechos correspondientes al
asegurado.
- El objeto que se encuentra asegurado al ver que está afectado por el siniestro ocurrido,
debe de conservarse en el estado en el cual el mismo se encuentre. El asegurado nunca
podrá variarlo sin que exista consentimiento por parte del asegurador, a excepción de
que se pueda conservar un interés público o también para la disminución del daño.
La rescisión en un contrato de seguro ocurre cuando el mismo es llevado a cabo sin
conocimiento de que existen otros distintos seguros. Cuando de manera intencional se
omite avisar la existencia de un seguro doble o se contrata para la obtención de un
beneficio ilícito, los aseguradores se liberan de las obligaciones que les corresponde.
 Existe también la rescisión cuando la cosa asegurada desaparece por motivos ajenos al
contrato o si llega a desaparecer el riesgo.
La nulidad del contrato de seguro de daños es aquella que ocurre cuando existe el
sobreseguro que se produce cuando se sobrevalora el bien objeto de seguro con mala fe
o con dolo con el objeto de obtener una suma mayor al daño.
La reducción es aquella que se refiere a la disminución de las obligaciones por parte del
asegurador y puede ocurrir en los casos que a continuación se indican: - Cuando el
asegurador no cumple con la obligación de disminuir o evitar la grabación del riesgo. -
Cuando el asegurado entorpece el derecho de subrogación con el cual cuenta el
asegurador y para poder exigir el debido resarcimiento de los daños. – Cuando el objeto
asegurado tiene un valor substancial menor.
Artículo 948 del Código de Comercio establece que: El
asegurador no responderá de las pérdidas o daños
causados por la sola acción del calor o por el contacto
directo o inmediato del fuego, o de una sustancia
incandescente, si no hubiera incendio o principio de
incendio, es decir llamas o combustión”.
En el seguro contra incendio se entenderá como valor
indemnizable:
- Para las mercaderías, productos naturales y
semovientes, el precio de mercado del día del
siniestro.
 - Para los edificios, el valor de reconstrucción del que
se deducirá el demérito que hubieren sufrido antes de
ocurrir el siniestro.
 - Para los muebles, objetos de uso, instrumentos de
trabajo, maquinaria y equipo, el valor de adquisición
de objetos nuevos, con una equitativa deducción por
el demérito que pudieren haber sufrido antes de
ocurrido el siniestro.
Vigencia del contrato de seguro de transporte
Dependiendo del objeto que se encuentre asegurado,
ya sea el objeto transportado o el medio de
transporte; diversos son los supuestos establecidos
para la determinación de la vigencia del contrato,
ya que si se trata de mercaderías o de cosas, el mismo
comienza su vigencia desde el momento en que se
entrega al portador las mercancías y finaliza cuando
las mismas se ponen a disposición del consignatario.
obligaciones propias del asegurador, la
indemnización de los distintos rubros que a
continuación se indican:
- Responder por aquellos gastos ocasionados
consistentes en el salvamento de los objetos
asegurados.
 - Las lesiones ocasionadas a todos aquellos
instrumentos que se relacionen a la navegación.
- La suma que debe pagar el beneficiario.
- Los daños ocasionados a terceros.
El seguro agrícola En el seguro agrícola el contrato
puede abarcar provecho que provenga de cultivos
que fueron efectuados o estarán por efectuarse, de
los productos cosechados previamente o de ambos;
pudiendo referirse dicho seguro a diversas etapas del
proceso productivo agrícola.
Particularidades:
En el seguro agrícola y ganadero el aviso del siniestro
deberá darse dentro de las 24 horas siguientes a su
realización.
El asegurador quedará liberado de sus obligaciones si
se comprueba que el siniestro obedeció a que no se
tuvo con las plantaciones o con el ganado el cuidado
ordinario.
Cobertura: Este seguro puede cubrir los provechos
esperados de cultivos ya efectuados o por efectuarse
o los productos agrícolas ya cosechados o ambos a la
vez.
En el primer caso la póliza debe indicar el área
cultivada o por cultivarse, el producto que se
sembrará y la fecha aproximada de la cosecha.
En el segundo caso el lugar en donde se encuentren
almacenados los productos.
En caso de destrucción parcial de los productos
agrícolas,  cualquiera de las partes puede puede
solicitar que se aplace la valuación del daño hasta la
cosecha.    

 El seguro ganadero El contrato de seguro ganadero

cuenta con un plazo de  cobertura, siendo el mismo
anuaL, prolongándose el mismo por un mes más para
aquellos casos de muerte del ganado, siempre y
cuando que la muerte ocurra por una enfermedad
que haya sido contraída durante el tiempo de
vigencia del contrato en mención.
Particularidades:
En el seguro agrícola y ganadero el aviso del siniestro
deberá darse dentro de las 24 horas siguientes a su
realización.
El asegurador quedará liberado de sus obligaciones si
se comprueba que el siniestro obedeció a que no se
tuvo con las plantaciones o con el ganado el cuidado
ordinario.
Si el beneficiario del seguro enajenare una o varias
cabezas de ganado, el adquiriente no goza de los
beneficios del seguro, ya que estos se transfieren solo
cuando se transmita el rebaño completo, previo aviso
y aceptación del asegurador. 
El valor a indemnizar en caso de enfermedad y
muerte del ganado, será el valor de venta que tenía al
momento anterior al siniestro y en caso de
enfermedad el daño que directamente se realice

El seguro de automóviles es una clase de seguro de

daños, el cual se contrata comúnmente dentro del
mercado de previsión de riesgos, ya que  la existencia
de un gran número de vehículos, así como los riesgos
que se corren como conductor o propietario, generan
que dicho seguro cuente con una variedad de
consignaciones relativas a su cobertura.
EL Artículo 990 Del Código de Comercio nos indica
que: “Por este seguro de automóvil, el asegurador
indemnizará los daños ocasionados al vehículo o a la
pérdida de éste; los daños y perjuicios causados a la
propiedad ajena y a terceras personas, con motivo del
uso de aquél, o cualquier otro riesgo cubierto por la
póliza
Los riesgos a cubrir en el seguro de automóviles
tiende a cubrir aquellos daños del mismo o la pérdida
del mismo, así como los perjuicios o daños
ocasionados a terceros, ya sean en sus bienes como
también en la persona misma, con motivo de la
utilización del automóvil. También se encuentra
previsto en la legislación cubrir la responsabilidad
civil a la cual resulta obligada la persona propietaria
del vehículo o que contrato de seguro.

Seguro ordinario de vida Es aquel en el cual el

asegurado se encarga de pagar sus primas hasta el
día de su fallecimiento; en nuestra sociedad también
se le llama seguro de vida entera.
El seguro de vida de pagos limitados: El seguro de
vida en mención, es aquel que se caracteriza debido a
que las primas solamente son pagadas por un plazo
con limitado por el asegurado, aun cuando la suma
asegurada es pagada hasta que ocurra el
fallecimiento previsto.

Seguro Dotal  Se fija un período para el pago de las

primas, llamado período dotal. En este período se
pagan las primas. Si ocurre el fallecimiento, se paga la
suma a los beneficiarios. Pero si el asegurado
sobrevive, es el quien recibe la suma asegurada.

 El contrato de seguro de personas tiene como

función brindar una adecuada protección a la vida y a
 la integridad física de la persona individual. El seguro
de vida se puede encontrar previendo la muerte o la
supervivencia. En el caso de seguro de accidentes, el
cual es un aspecto que cubre la vida, se puede
presentar de manera aislada y su finalidad es brindar
la protección a la persona asegurada de daños
corporales que llegaré a sufrir. A dichos seguros se les
considera como no indemnizatorios, a pesar de que
son generadores de una reparación económica en el
momento de que el acontecimiento suceda. También
como la cantidad de la suma asegurada no cuenta
con un equivalente exacto relacionado con el daño
sufrido, a la indemnización se le puede cuantificar de
manera objetiva. Los seguros de personas no son de
indemnización, debido a que la integridad física y la
vida no cuentan con un precio
En Guatemala Los diversos planes de seguro de personas
son presentados de forma tan variada, siendo los mismos
los que a continuación se indican:

s aquel seguro de menos comercialización en

comparación al seguro de vida. Dicho seguro se encarga
de cubrir los daños ocasionados por una dolencia física
provocada por enfermedades que se han previsto en la
póliza. En dichos casos como la persona pierde su
capacidad de trabajar, este  seguro pretende asegurar no
solo el pago de los gastos médicos originados de la
enfermedad sino también proveerle un sustituto de orden
económico en algunos casos.