EL CONTRATO DE SEGUROS

Sabemos que los contratos es un acuerdo legal manifestado en común entre

dos o más personas con capacidad, que se obligan en virtud del mismo, regulando
sus relaciones relativas a una determinada finalidad o cosa, y a cuyo cumplimiento
pueden compelerse de manera recíproca, si el contrato es bilateral, o compelerse
una parte a la otra, si el contrato es unilateral.
Por otra la definición, SEGURO nos indica que se trata de aquello que es
cierto e indubitable, o que aparece exento de riesgo y peligro. La palabra seguro se
utiliza como sinónimo de seguridad o certeza.
Ahora bien teniendo estas definiciones, el Código de Comercio en su
artículo 548 establece que el SEGURO es un contrato por el cual el asegurado se
obliga, mediante el pago de una prima, a indemnizar las pérdidas o los perjuicios
que puedan sobrevenir al asegurado, como consecuencia de ciertos eventos
fortuitos o de fuerza mayor, o bien a efectuar el pago de una suma de dinero,
dependiendo del fallecimiento o de una eventualidad determinada de la existencia
de una o varias personas".
UTILIDAD.
El contrato de seguro contribuye a dar tranquilidad al asegurado toda vez
que siente que elimina el riesgo que se traslada al asegurador. Forma una
conciencia de solidaridad social para afrontar en común las adversidades en el
futuro, además de lograr la captación de recursos por medio de la percepción de las
primas. El Estado asume un papel regulador de la actividad aseguradora, dictando
las normas para orientar dicha actividad.

CARACTERÍSTICAS:
El contrato de seguro presenta las siguientes características:
Es un acto de comercio.-Efectivamente el contrato de seguro constituye un
contrato mercantil, regulado en el Código de Comercio y en otros aspectos
supletoriamente por la legislación civil.
Es un contrato solemne.-El contrato de seguro es solemne, ya que su
perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe
la póliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de
voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro.
Es un contrato bilateral.-En razón de que genera derechos y obligaciones
para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto señala : “..el
tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una
prestación pecuniaria: si bien esta prestación esta subordinada a un evento incierto,
cual es la realización del siniestro“.
Es un contrato oneroso.-Es oneroso, porque significa para las partes un
enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. “Por cuanto al tomador del seguro
se le impone la obligación de pagar la prima y al asegurador la asunción del riesgo
de la que deriva la prestación del pago de la indemnización de la que queda liberado
si no se ha pagado la prima antes del siniestro“.
Es un contrato aleatorio.-Es aleatorio porque tanto el asegurado como el
asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno
una utilidad y para el otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad
de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice : ” El
carácter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compañías
aseguradoras dispongan de tablas estadísticas que les permite determinar el costo
de los riesgos, en función de lo cual fijan el importe de las primas…. Es decir que si
bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del
perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el
contrato sigue siendo aleatorio tratándose de cada contrato aislado y respecto del
asegurado“.
Es un contrato de ejecución continuada.-Por cuanto los derechos de las
partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a
partir de la celebración del contrato hasta su finalización por cualquier causa.
Es un contrato de adhesión.- El seguro no es un contrato de libre discusión
sino de adhesión. Las cláusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el
asegurado discutir su contenido, tan sólo puede aceptar o rechazar el contrato
impuesto por el asegurador. Sólo podrá escoger las cláusulas adicionales ofrecidas
por el asegurador, pero de ninguna manera podrá variar el contenido del contrato.
Pero todo esto dependerá de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa
aseguradora.
Fuentes:
la Superintendencia de la Actividad Aseguradora (SUDEASEG) con la derogación
del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, publicado en la Gaceta
Oficial de la República Bolivariana de Venezuela Nº 5.553 de fecha 12 de noviembre
de 2001.
La anulación de este instrumento legal está contemplado en la Gaceta Oficial
Extraordinaria Nº 6.211 del Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de la
Actividad Aseguradora (LAA) de fecha 30 de diciembre de 2015 en sus
Disposiciones Derogatorias.
La Ley derogada, tenía por objeto la regulación de seguro en sus distintas
modalidades, y su aplicación era de forma supletoria, existiendo un desajuste entre
ambas leyes, por lo que se buscó equilibrar las cargas prudencialmente, ya que no
podía existir una texto jurídico por encima de la LAA.
La LAA abarca los diferentes tipos de contratos del sector asegurador como:
compañías de seguros, administradores de riesgo, medicina prepagada,
financiadoras de primas, cooperativas y empresas de reaseguro.

Elementos del Contrato de Seguros

El Contrato de Seguro al igual que cualquier contrato debe contener los siguientes
elementos:
a. Capacidad: Es la aptitud legal para el goce y ejercicio de los derechos. El
asegurado para poder celebrar un contrato de seguro debe tener capacidad
para obligarse contractualmente.
b. Consentimiento: Con el acuerdo espontáneo, voluntario respecto a un acto
externo. Para que un contrato de seguro sea considerado válido debe haber
consentimiento entre las partes para poder realizarlo. En el contrato de
seguro las partes aseguradoras, aseguradas o tomadoras manifiestan su
consentimiento en la póliza.
c. Objeto: Lo constituye el riesgo. El contrato de seguros puede cubrir
toda clase de riesgos si existe interés asegurable; salvo prohibición expresa
de la ley
d. Causa: Es el interés. Todo interés legítimo en la no materialización de un
riesgo, que sea susceptible de valoración económica, puede ser causa de un
contrato de seguros. Pueden asegurarse las personas y los bienes de
lícito comercio en cuya conservación tenga el beneficiario un interés
pecuniario legítimo.

Dentro del contrato de seguro existen los siguientes elementos personales, reales
y formales.

Elementos Personales: asegurador, asegurado, beneficiario y tomador.

a. La empresa de seguros o asegurador: La persona que asume los
riesgos.
b. Asegurado: Persona que en sí misma, en sus bienes o en sus intereses
económicos está expuesta al riesgo.
c. Beneficiario: Aquél en cuyo favor se ha establecido la indemnización
que pagará la empresa de seguros.
d. Tomador: La persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada
los riesgos.

Para alargar Sujetos: Dentro de esta relación contractual encontramos a

los siguientes sujetos :
 El asegurador,es la persona jurídica que esta autorizada expresamente por ley
a prestar servicios como tal y es además quien asume el riesgo y en virtud de
ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por
la producción de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de
percibir una retribución que es conocida como prima.

 El tomador,es la persona natural o jurídica que busca trasladar un determinado

riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a
él o a un tercero los daños o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de
un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deberá
abonar una retribución (prima) al asegurador.

 El beneficiario, ” es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la

suma asegurada. En consecuencia, no está obligado a satisfacer las primas.Hay
que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo
general asegurado o contratante, ya que es el titular del interés asegurable que
se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a través del contrato de
seguro. En el caso de que no sea así, y por el contrario el tomador obra por
cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a
recibir la indemnización en virtud del seguro y que propiamente no forma parte
de la relación contractual, se le conoce como beneficiario, y este no esta
obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones
emanadas del seguro, las cuales corresponderán siempre al tomador.
Al respecto HALPERIN señala: ” el tercero en cuyo favor se
contrata se califica de beneficiario. No es parte en el contrato, aun
cuando se lo designe en la póliza, al momento mismo de contratar:
sólo son partes el tomador y el asegurador”.
 Un agente de seguros: Es un profesional, persona física o jurídica vinculado
a una entidad aseguradora por un contrato de agencia de seguros. La tarea
principal del agente de seguros es el asesoramiento (en caso de siniestro, sobre
las condiciones de una pólizas, sobre cómo asegurar nuevos riesgos del
asegurado cliente, etc.), la conservación de la cartera de clientes (labor
comercial y administrativa para conseguir renovaciones de contratos de seguro)
y la producción de seguros (nuevas contrataciones).El agente puede servirse de
la imagen de la aseguradora (rótulos, cartelería, papelería, etc.) en su tarea
comercial, y obtiene como retribución a su labor, una comisión por cada nuevo
cliente captado así como por la cartera de clientes que continúan siendo fieles
a la compañía y cuyas renovaciones de seguros se encarga de fomentar.

 Corredor de seguros: Es una persona que actúa como intermediario de varias

compañías aseguradoras, sin estar vinculado en exclusiva a ninguna de ellas,
comercializando contratos de seguro a sus clientes con el fin de obtener una
comisión por esta venta. En el mundo anglosajón se lo conoce como broker.

 El Asegurado : Es la persona física o jurídica titular del interés asegurado en

un contrato de seguro. Es quien sufre sobre sus bienes o derechos el perjuicio
económico en caso de siniestro o la persona cuya vida o integridad física se
asegura. Por lo tanto es quien recibirá la indemnización en caso de que el
siniestro afectase a un objeto asegurado, salvo en el caso de los seguros
personales, en los que la indemnización la recibirá aquél que haya sido
designado beneficiario.

Elementos Reales o Específicos: Siniestro, riesgo, prima e indemnización.

a. Siniestro: Es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligación
de indemnizar por parte de la empresa de seguros.
b. Riesgo: Es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la
voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización
da origen a la obligación de la empresa de seguros.
 c. Prima: Es la contraprestación que, en función del riesgo, debe pagar el
tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebración del contrato.
d. Indemnización: Es la suma que debe pagar la empresa de seguros en caso
de que ocurra el siniestro y la prestación a la que está obligada en los casos
de seguro de vida.

Elementos Formales: La solicitud, el cuestionario y la póliza.

a. Solicitud y el Cuestionario: Estos podrían definirse
como documentos preparatorios del contrato.
b. La Póliza: Es el documento escrito donde constan las condiciones del
contrato.

Tipo de seguros
 Seguros de Vida: El seguro de vida o seguro sobre la vida es un seguro que
cubre el riesgo de muerte, supervivencia e incapacidad. El seguro de vida
cubre los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad o salud de
las personas.
 Seguros Funerarios: que cubre los trámites y la indemnización de los
Gastos Funerarios incurridos por la persona fallecida.
 Seguros HCM: indemniza al asegurado titular por los gastos razonables
médicamente necesarios incurridos por el asegurado o sus familiares
dependientes inscritos en la póliza.
 Seguros de Automóvil: tiene por objeto, fundamentalmente, reparar o
indemnizar los daños accidentales producidos en los vehículos de terceros y
en el vehículo asegurado.
 Seguros de Transporte: ampara las mercancías contra las pérdidas o
deterioros a que se vean expuestas durante su transporte normal, es decir,
cubre los riesgos o azares propios del transporte, cuya causa debe hallarse,
por consiguiente, fuera del control del asegurado, bien sea terrestre,
marítima, aéreo.
 Seguros Combinados

RESOLUCIÓN DE LOS CONTRATOS

“De una manera general, se entiende por resolución de un contrato, la
terminación del mismo en virtud del incumplimiento culposo de una de las
partes contratantes.
La resolución es un modo de terminación exclusiva de los contratos
bilaterales.
Contrato rescindible
“Un contrato válidamente celebrado, pero que produciendo un perjuicio a
una de las partes, puede ser declarado ineficaz a petición del perjudicado”
Contrato nulo
“El contrato nulo es un contrato que nace viciado, por lo cual, no puede
producir sus efectos normales”
Conceptos de Anulación aplicados al Seguro
En la actividad aseguradora, cuando se rescinde, se resuelve, o se le da término a
un contrato, con el fin de dejarlo sin efecto.
Regularmente, se utiliza la palabra Anulación.
Anulación.– En la terminología aseguradora, este concepto significa la
rescisión de los efectos de una póliza, bien sea por:
 Producirse las circunstancias que previeron contractualmente como
determinantes de ello,
 Mutuo acuerdo entre asegurador y asegurado.
 Decisión unilateral de cualquiera de las partes.
Sin embargo, en este último caso, es normal que exista un plazo mínimo de
preaviso a la otra parte.
Por el contrario, si la decisión ha sido propuesta por la entidad aseguradora, se
aplicará una devolución de primas al asegurado en proporción al riesgo no corrido.
No obstante, en pluridad de principios, debe distinguirse entre anulación y
rescisión de una póliza.
La anulación de una póliza, como la de cualquier contrato, tiene como consecuencia
básica la no existencia de dicha póliza.
Por lo tanto, en caso de producirse (por ejemplo, debido a que no había objeto
asegurable), el asegurado ha de rembolsar las indemnizaciones percibidas; es
decir, nunca ha habido contrato.
La rescisión, en cambio, no opera con efecto retroactivo, sino desde la fecha en que
se plantea.
Como resultado, considerándose válidos los efectos producidos con anterioridad a
ese momento.
En efecto, el asegurador retiene las primas cobradas, por ejemplo, en anualidades
precedentes, al igual que el asegurado retiene las indemnizaciones que le hubieren
sido satisfechas hasta entonces.
Anulación por nueva emisión o por reemplazo:
Aquella que se produce respecto a una póliza (o suplemento) por emisión de
otra que la sustituye o reemplaza para todos los efectos y durante el mismo
período.
Anulación sin efecto:
Recibe esta denominación la que afecta a una póliza (o suplemento) desde su
efecto inicial de entrada en vigor.
Puede haber una sustitución del documento anulado por otro nuevo o puede
no existir tal reemplazo, en cuyo caso, la póliza quedará al tenor anterior (si lo
que se anula es un suplemento) o dejará de tener vigencia (si lo que se anula
es la propia póliza).

Anulación del recibo:

Acto por el que se deja sin efecto el recibo incorrectamente emitido a favor de
un asegurado, bien por:
 Inexistencia de contrato (estaba sin vigor la póliza correspondiente).
 Duplicidad con otro recibo.
 Ser inexacto su contenido.
En este último caso, procede la emisión de un nuevo recibo correcto.