EL SEGURO

1) ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO. Los elementos del contrato de seguro son los siguientes: *El inters asegurable *El riesgo asegurable *La prima *La obligacin del asegurador de indemnizar. 2) POLIZA. " La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas". La pliza de seguro debe contener : LA POLIZA DE SEGURO La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia. Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas. La designacin y el estado de los objetos que son asegurados. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el lugar de pago. Las causales de resolucin del contrato. El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza. La definicin de los trminos mas importantes empleados en la pliza. Asu vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes : Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros. Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter especifico. Condiciones Especiales : estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especifica, a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar
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determinada clusula o conjunto de clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales. 3) SUMA ASEGURADA, COBERTURA, PRIMA Y RIESGO. SUMA ASEGURADA: La suma asegurada es el valor de los bienes que consigna el tomador del seguro que determina el lmite mximo de la indemnizacin que le pagar el asegurador. En materia de contratacin y de seguros, la suma asegurada o capital asegurado es el valor atribuido por el tomador de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que est obligado a pagar el asegurador, en caso de siniestro. La suma asegurada es, dicho de otra manera, el lmite mximo de la indemnizacin a pagar por el asegurador en cada siniestro al asegurado, tomador del seguro o beneficiario (si no coinciden en la misma persona las tres figuras). COBERTURA: Son las protecciones que otorga la aseguradora en la pliza y que generalmente se establecen en las clusulas del contrato de seguros, denominado pliza. PRIMA: La prima es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el precio del seguro o contraprestacin, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora. Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en el contrato. Tambin, salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carcter obligatorio para el tomador o contratante segn las condiciones establecidas en la pliza de seguros. RIESGO: La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad contra el riesgo, esta finalidad se consigue no por la supresin del acontecimiento temido (fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino por la certeza de tener una compensacin econmica cuando se produzca el evento daoso temido. Desde el punto de vista jurdico, el riesgo viene a ser un elemento esencial del contrato y consiste en un acontecimiento incierto en cuanto al hecho mismo o en cuanto al momento de su realizacin, o respecto a la cuanta del efecto. El riesgo, segn expone Garrigues, es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial. Esta necesidad patrimonial puede ser concreta, como ocurre en los seguros contra daos; o abstracta,
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como ocurre en los seguros de personas o, mejor dicho, en los seguros de sumas, especialmente en el seguro sobre la vida. Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna. El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes: Es incierto y aleatorio. Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Concreto Licito Fortuito De contenido econmico En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual. 4) IMPORTANCIA DEL SEGURO DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA LEY DE SEGUROS Y ECONOMIA.El seguro desempea un papel fundamental en la economa general del pas; favorece el desarrollo econmico y ste crea nuevas exigencias al seguro. Incluso el seguro viene a ser una de las expresiones ms ponderadas de la evolucin macroeconmica, utilizndose con frecuencia la recaudacin de primas como un indicador econmico. Las formas en que el seguro aporta sus servicios al desarrollo econmico y social e incrementa la renta nacional son muy variadas: Fomenta la propensin a la inversin productiva de fondos ajenos; las nuevas empresas e inversiones no s e produciran sin la garanta de reposicin de la inversin en caso de siniestro. El propio coste del seguro se capitaliza e invierte, a su vez, en la economa nacional, tratndose, adems, en su mayor parte de inversiones a largo plazo. Es un poderoso instrumento de fomento y captacin de ahorro. El seguro realiza una importante labor de prevencin mediante la seleccin de riesgos y la adecuada cotizacin de primas. Los asegurados con el nimo de no s e r rechazados o sus primas recargadas, se ven impulsados a presentar riesgos bien vigilados y a mejorarlos constantemente. 5) DEFINICIN Y SU CRTICA. El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un

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dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo: *Los riesgos de los incendios. *Los riesgos de las cosechas. *La duracin de la vida de uno o ms individuos. *Los riesgos del mar. *Los riesgos de los transportes por aire o tierra. El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la forma de sociedad annima; pero tambin existen cooperativas y mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial La caja de Ahorro y Seguro realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer. 6) PERFECCIONAMIENTO DELCOMTRATO DE SEGURO. El anteproyecto incorpora como novedad el seguro de decesos y el de cobertura de las situaciones de dependencia y declara la nulidad de las clusulas de cobertura de sanciones penales y administrativas como, por ejemplo, el pago de las multas en el seguro del coche. Por otro lado, tomando como ejemplo el seguro de incendios por ser el ms garantista, el seguro contra daos se extiende a otras modalidades que se ajustan mejor al mercado, como los seguros multirriesgos o combinados. El anteproyecto sigue respondiendo, como la vigente Ley, a la defensa de la parte dbil del contrato de seguro, que es el tomador del seguro o asegurado. Por ello su finalidad es establecer el contenido mnimo y bsico del contrato de seguro, que no podra alterarse por la voluntad de los contratantes, salvo para ampliarse en beneficio del asegurado. Asimismo, salvo pacto contrario, el contrato de seguro no cubre los siniestros derivados de conflictos armados, aunque no haya precedido declaracin oficial de guerra, ni los que por su magnitud y gravedad sean calificados por el Gobierno como catstrofe nacional. La futura Ley da ms importancia a la fase precontractual, en lnea con lo que ha hecho la legislacin de proteccin de los consumidores en los ltimos aos. Se regula as la solicitud de informacin, que no vincula al solicitante frente a la
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proposicin de contrato de seguro, y s vincula a la aseguradora proponente que deber mantener su oferta al tomador del seguro. Igualmente, las obligaciones de las partes son ms concretas en lo que se refiere a la declaracin del riesgo, las futuras modificaciones del contrato, el pago de la prima, la comunicacin del siniestro o el deber de aminorar las consecuencias del mismo. Especialmente importante es tambin la extensin de la obligacin de la aseguradora de presentar una oferta motivada de indemnizacin, as como el nuevo rgimen de los intereses de demora, ya que hasta ahora slo se daba en el mbito del seguro de responsabilidad civil derivado de la circulacin de vehculos de motor.

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