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UNIDAD 6
CONTRATO DE SEGUROS
INTRODUCCION
El presente trabajo de investigación busca hacer un análisis completo sobre el
contrato de seguro, debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografía
actualizada sobre el tema.
Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el
cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de
dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la
persona que este designe, de un perjuicio o daño que pueda causar un suceso
incierto.
A partir de este concepto podemos establecer cuáles son los sujetos que
intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el asegurado –
tomador y el beneficiario.
Cabe mencionar también algunas de las principales características del contrato
de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se
perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos
desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto que origina
derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado, y es
aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño
producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va
a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe
cuándo ello ha de acontecer.
A lo largo del trabajo de investigación también se tocan otros temas que
resultan relevantes para poder entender el contrato de seguro, como los
elementos del contrato de seguro que son: el interés asegurable, el riesgo
asegurable, la prima y la obligación de indemnizar.
También se busca hacer una correcta clasificación de los contratos de seguros
y no solo limitarnos a los que señala el Código de Comercio, además se aborda
temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro múltiple, el
infraseguro y el sobreseguro.
Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una
póliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado
entre el asegurado y el asegurador, en él se reflejan las normas que de forma
general, particular o especial regulan la relación contractual convenida.
ASPECTOS ECONOMICOS
Es un acto de comercio. - Efectivamente el contrato de seguro
constituye un contrato mercantil, regulado en el Código de Comercio y
en otros aspectos supletoriamente por la legislación civil.
Es un contrato solemne. - El contrato de seguro es solemne, ya que su
perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el
asegurador suscribe la póliza, la firma del asegurador sirve para
solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.
Es un contrato bilateral. - En razón de que genera derechos y
obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al
respecto señala: “. el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el
asegurador se obliga a una prestación pecuniaria: si bien esta prestación
está subordinada a un evento incierto, cual es la realización del
siniestro".
Es un contrato oneroso. - Es oneroso, porque significa para las partes
un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al
tomador del seguro se le impone la obligación de pagar la prima y al
asegurador la asunción del riesgo de la que deriva la prestación del
pago de la indemnización de la que queda liberado si no se ha pagado la
prima antes del siniestro".
Es un contrato aleatorio. - Es aleatorio porque tanto el asegurado
como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede
representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal
contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.
Al respecto el profesor MONTOYA dice: " El carácter aleatorio del
contrato no desaparece por el hecho de que las compañías
aseguradoras dispongan de tablas estadísticas que les permite
determinar el costo de los riesgos, en función de lo cual fijan el importe
de las primas ósea que, si bien la actividad aseguradora en si es cada
vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios
para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo
aleatorio tratándose de cada contrato aislado y respecto del asegurado".
Es un contrato de ejecución continuada. - Por cuanto los derechos de
las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma
continua, a partir de la celebración del contrato hasta su finalización por
cualquier causa.
Es un contrato de adhesión. - El seguro no es un contrato de libre
discusión sino de adhesión. Las cláusulas son establecidas por el
asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan sólo
puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Sólo
podrá escoger las cláusulas adicionales ofrecidas por el asegurador,
pero de ninguna manera podrá variar el contenido del contrato. Pero
todo esto dependerá de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada
empresa aseguradora.
EL RIESGO
La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad económica contra el
riesgo, esta finalidad se consigue no por la supresión del acontecimiento
temido (fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino por la certeza de tener una
compensación económica cuando se produzca el evento dañoso temido.
Desde el punto de vista jurídico, el riesgo viene a ser un elemento esencial del
contrato y consiste en un acontecimiento incierto en cuanto al hecho mismo o
en cuanto al momento de su realización, o respecto a la cuantía del efecto.
El riesgo, según expone Garrigues, es la posibilidad de que por azar ocurra un
hecho que produzca una necesidad patrimonial. Esta necesidad patrimonial
puede ser concreta, como ocurre en los seguros contra daños; o abstracta,
como ocurre en los seguros de personas o, mejor dicho, en los seguros de
sumas, especialmente en el seguro sobre la vida.
Sin riesgo, no puede existir seguro, porque al faltar la posibilidad de que se
produzca el evento dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá pensar en
indemnización alguna. El riesgo presenta ciertas características que son las
siguientes:
Es incierto y aleatorio.
Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si
necesariamente va a ocurrir, nadie asumiría la obligación de repararlo.
Es concreto.
Es lícito.
Es fortuito.
Es de contenido económico.
En el contrato de seguro, el asegurador no puede asumir el riesgo de una
manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que
no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e
individualizarse, dentro de la relación contractual.
UN SINIESTRO
Es un elemento clave en un contrato de seguro. Se dice que se ha producido
un siniestro cuando se ha producido alguno de los hechos asegurados que se
contemplan en la póliza de seguros.
Hay muchos tipos de siniestros, en función del tipo de seguro del que se trate y
de las condiciones de la póliza.
Un siniestro puede ser un choque entre dos vehículos. Al momento de
producirse el accidente, las aseguradoras tienen la obligación, siempre que lo
estipulé el contrato, de indemnizar a las partes afectadas.
Son ejemplos de siniestro los siguientes hechos:
En un seguro de vida, se produce un siniestro cuando fallece la persona
asegurada
En un seguro de automóvil, se produce un siniestro cuando el
asegurador tiene un accidente.
En un seguro de salud, se produce un siniestro cuando el asegurado se
pone enfermo y necesita asistencia médica.
En un seguro del hogar, se produce un siniestro cuando se incendia la
cocina del domicilio asegurado por accidente.
En un seguro de protección de pagos, se produce un siniestro cuando la
persona asegurada pierde su trabajo por despido improcedente.
LA POLIZA
1. Seguros personales
Son aquellos que comprenden todos los riesgos que pueden afectar a una
persona en su integridad física, salud o existencia. Se clasifican en:
Este tipo de productos cubren los riesgos del patrimonio de la persona y de las
empresas. Se dividen en:
REASEGUROS