Contrato de seguros

ORIGEN DEL CONTRATO DE SEGURO YESSIER

Definicion del contrato de seguros (juan carlos) buscar la definición mas

breve y sustanciosa

es el contrato por el cual el asegurador, mediante la percepción de una prima, se obliga frente al
asegurado al pago de una indemnización, dentro de los límites pactados, si se produce el evento
previsto.

Es importante mencionar que ni el Código de Comercio, ni la Ley General del

Sistema Financiero y de Seguros (Ley 26702) definen el contrato de seguro,
es por ello que es necesario recurrir a la doctrina para encontrar una
definición uniforme y precisa de lo que es verdaderamente el contrato de
seguro.
El concepto que tiene el Profesor MONTOYA MANDREDI es el
siguiente: "…. un contrato por el cual una persona (asegurador) se obliga, a
cambio de una suma de dinero (prima), a indemnizar a otra (asegurado),
satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero (beneficiario) dentro
de las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar las
consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto
al tiempo (riesgo)".
En opinión de BRUCK citado por ISAAC HALPERIN, es : " .. un contrato
oneroso por el que una parte (asegurador) espontáneamente (selbstanding)
asume un riesgo y por ello cubre una necesidad eventual de la otra parte
(tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho determinado, o que
se obliga para un momento determinado a una prestación apreciable en
dinero, por un monto determinado o determinable, y en el que la obligación,
por lo menos de una de las partes, depende de circunstancias desconocidas
en su gravedad o acaecimiento".
Para DONATI, es : "..puede definirse como ese negocio en que el
asegurador, contra el pago u obligación a pagar una prima, se obliga a
resarcir al asegurado de las consecuencias del hecho dañoso incierto, dentro
de los limites convenidos".
VIVANTE, afirma que es: ".. el contrato por el cual una empresa, constituida
para el ejercicio de estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una
prima fijada anticipadamente. Para él, el requisito de la empresa es esencial;
la prima fijada anticipadamente lo distingue del seguro mutuo; elimina el
previsión".
 FERNANDEZ, al respecto señala que es : "..un contrato por el cual una de las
partes se compromete, mediante el pago por la otra de una prima o
cotización, a abonar a esta última o a un tercero, cierta suma de ocurrir un
riesgo determinado".
En opinión de GARRIGUES el contrato de seguro ".. es un contrato
sustantivo y oneroso por el cual una persona – el asegurador – asume el
riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto , al menos en cuanto al
tiempo, obligándose a realizar una prestación pecuniaria cuando el riesgo se
haya convertido en siniestro".
Un concepto comercial lo da la Empresa de Seguros SANTANDER
CENTRAL HISPANO, que lo define de la siguiente manera: "Por el contrato
de Seguro, el Asegurador (Compañía de Seguros), al recibir una prima en
concepto de pago, se obliga frente al Asegurado a indemnizarle según lo
pactado, si deviene el evento esperado. Todo esto debe quedar claramente
establecido entre el Asegurado y la Compañía de Seguros en una póliza o
contrato."
Después de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores
sobre el particular, es necesario proponer un concepto propio, que es el
siguiente: El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una
persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero,
conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la
persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o daño que
pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de
indemnización, que fue pactada expresamente, sea pagada cuando
ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.
CARACTERISTICAS: YESSIER

El contrato de seguro presenta las siguientes características :

a. Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un
contrato mercantil, regulado en el Código de Comercio y en otros aspectos
supletoriamente por la legislación civil.
b. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su
perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador
suscribe la póliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo
previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos
del seguro.
c. Es un contrato bilateral.- En razón de que genera derechos y obligaciones
para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto señala
: "..el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se
obliga a una prestación pecuniaria: si bien esta prestación esta subordinada a
un evento incierto, cual es la realización del siniestro".
d. Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un
enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del
seguro se le impone la obligación de pagar la prima y al asegurador la
 asunción del riesgo de la que deriva la prestación del pago de la
indemnización de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del
siniestro".
e. Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el
asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para
uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la
posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor
MONTOYA dice : " El carácter aleatorio del contrato no desaparece por el
hecho de que las compañías aseguradoras dispongan de
tablas estadísticas que les permite determinar el costo de los riesgos,
en función de lo cual fijan el importe de las primas…. osea que si bien la
actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del
perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos,
el contrato sigue siendo aleatorio tratándose de cada contrato aislado y
respecto del asegurado".
f. Es un contrato de ejecución continuada.- Por cuanto los derechos de las
partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma
continua, a partir de la celebración del contrato hasta su finalización por
cualquier causa.
g. Es un contrato de adhesión.- El seguro no es un contrato de libre discusión
sino de adhesión. Las cláusulas son establecidas por el asegurador, no
pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan sólo puede aceptar o
rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Sólo podrá escoger las
cláusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera
podrá variar el contenido del contrato. Pero todo esto dependerá de la
voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

NORMATIVIDAD DEL CONTRATO DE SEGUROS

1. ELEMENTOS : JUAN CARLOS

Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

 El interés asegurable
 El riesgo asegurable
 La prima
 La obligación del asegurador de indemnizar

4.1 EL INTERES ASEGURABLE .-

"Por interés asegurable se entiende la relación licita de valor económico sobre un
bien. Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es un interés
asegurable"
Para el profesor MONTOYA el interés es: " la relación por cuya virtud alguien sufre
un daño patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en lo que es
objeto del seguro, sino en el interés que en el tenga el asegurado….."
El interés asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la
cobertura de algún riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no
se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para
su patrimonio.
El principio del interés asegurable se entenderá fácilmente si se tiene en cuenta lo
que se esta asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa
amenazada por un peligro incierto, sino el interés del asegurado en que el daño no
se produzca. El interés asegurable no es solo un simple requisito que imponen los
aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institución
aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendríamos que la
existencia de contratos sin interés asegurable, produciría necesariamente un
aumento en la siniestrabilidad y esto motivaría una elevación de las primas y el
verdadero asegurado tendría que pagar un precio superior al que realmente
correspondería a su riesgo, perjudicándose así no sólo él, sino también
la economía del país, que tendría que soportar una carga económica superior a la
debida.
2. EL RIESGO ASEGURABLE :

"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un daño del cual surja
una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro
modo no existiría inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto,
porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumiría la obligación de
repararlo….."
"Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se
produzca el evento dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá pensar en indemnización
alguna".
El carácter eventual del riesgo implica la exclusión de la certeza así como de la
imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes,
siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente
a ella. La incertidumbre no debe tener carácter absoluto sino que debe ser visto
desde una perspectiva económica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre
del tiempo en que acontecerá, es decir, ya sea en lo que toca a la realización del
evento o al momento en que este se producirá.
El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes :
 Es incierto y aleatorio
 Posible
 Concreto
 Licito
 Fortuito
 De contenido económico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera
abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos
los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse,
dentro de la relación contractual.
2. LA PRIMA:

La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro,

constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador
asuma la obligación de resarcir las pérdidas y daños que ocasione el siniestro, en
caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en
cuenta la duración del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y
la indemnización pactada.
Al respecto RODRIGUEZ PASTOR señala : " es la cantidad que paga el
asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del
asegurador. Es el precio del seguro y un elemento esencial de la institución.
Representa el presupuesto "juris" de la relación contractual, por lo que debe
cancelarse por adelantado, al emitirse la póliza….."
Para el profesor MONTOYA, la prima es : " la prestación que debe satisfacer el
asegurado o el contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el
asegurador asume la obligación de satisfacer las consecuencias dañosas del
riesgo....... ".
así tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al
asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso
que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cómputo
matemático del riesgo. Por esta razón, a mayor riesgo, mayor será la prima
natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se
compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastosde
explotación y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los más
importantes son:
 Comisión a favor de los productores que colocan los seguros.
 Comisión de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepción de
las primas.
 Gastos de administración y propaganda.
 Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse
mediante cuotas periódicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir
con las ventas a plazo.
 Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de
gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicación simple de la prima natural para el cálculo de la
prima comercial haría prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada
edad. En este caso la prima comercial aumentaría de continuo y llegaría un
momento en que el asegurado desistiría del contrato dado el alto precio que
debería abonar por su seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la
misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.
Prima única: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una
sola oportunidad.
Primas periódicas: la prima única se abona con pagos parciales, con lo cual se
ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentración de
estas operaciones.

1. SUJETOS: YESSIER

Dentro de esta relación contractual encontramos a los siguientes sujetos :

 El asegurador (Empresa de Seguros)
 El tomador
 El beneficiario

El asegurador, es la persona jurídica que esta autorizada expresamente por ley a

prestar servicios como tal y es además quien asume el riesgo y en virtud de ello se
obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la producción de un
evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribución
que es conocida como prima.
2. OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR: YESSIER

Esta obligación constituye otro de los elementos necesarios del contrato de

seguro, ya que sino se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de
pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligación
que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se
obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla
con pagar la indemnización en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligación depende de la realización del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien
puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del
seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asunción del
riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible
la prestación indemnizatoria sólo en caso de ocurrir el siniestro.
" La indemnización, es la contraprestación a cargo del asegurador de pagar la
cantidad correspondiente al daño causado por el siniestro, en virtud de haber
recibido la prima".

_En cuanto a la obligación principal del asegurado cierto sector de la doctrina

señala que es del la entidad aseguradora debe preservar su capacidad técnico –
económica para hacer frente a su deber de pagar la indemnización, sin embargo
discrepo con esta postura, ya que las entidades de prestadoras de seguros se
encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de Banca de Seguros,
por tanto dicha obligación, no es para con el asegurado sino con el Estado.
Otro sector de la doctrina indica que la obligación principal del asegurador es
asumir el riesgo.
En lo que concierne a la obligación de pagar la indemnización en el supuesto que
el siniestro ocurra, es de mi opinión, que esta es la principal obligación que asume
la entidad aseguradora. Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima
a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnize en caso de
ocurrir el siniestro, entonces el deber de indemnizar significa la causa de la
obligación del asegurado.
También existen otras obligaciones como por ejemplo:
 Obligación de entregar la póliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se
perfecciona el contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la
fecha en la que la entidad prestadora de seguros hace entrega de dicho
documento, por ello es obligación de la entidad asegurado de entregar un
ejemplar original al asegurador-tomador, juntamente con todos los anexos que
sean pertinentes.
 Obligación de reintegrar la prima no devengada.- La obligación de reintegrar la
prima no devengada, parte de la prima percibida, es exigible en ciertos casos
en que, debido a la ausencia de interés o riesgo asegurable o a la voluntad de
alguna de las partes, cesa la responsabilidad de la entidad aseguradora.
 Obligación de pagar la prestación asegurada.- representa la causa de la
obligación que asume el tomador, ya que este paga la prima correspondiente,
porque pretende que el asegurador asuma el riesgo que esta en el contrato de
seguro y cumpla con pagar la indemnización en caso de ocurrir el siniestro.

El tomador, es la persona natural o jurídica que busca trasladar un determinado

riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a él
o a un tercero los daños o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un
suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deberá abonar
una retribución (prima) al asegurador.
El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la
suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la
compañía.........".
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por
lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del interés asegurable que
se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a través del contrato de
seguro. En el caso de que no sea así, y por el contrario el tomador obra por cuenta
ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la
indemnización en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la
relación contractual, se le conoce como beneficiario, y este no esta obligado a
abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del
seguro, las cuales corresponderán siempre al tomador.
Al respecto HALPERIN señala: " el tercero en cuyo favor se contrata se califica de
beneficiario. No es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la póliza, al
momento mismo de contratar: sólo son partes el tomador y el asegurador".

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR: JUAN CARLOS

El asegurado también tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto además

de hacer efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del
contrato de seguro como las obligaciones de información y de conducta.
Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan
trascendentales para que el asegurador se forme un visión del estado del riesgo,
el tiempo de la formación del contrato y durante la vigencia saber sobre todas las
circunstancias que puedan agravar el riesgo, también debe brindar toda la
información del siniestro (si ocurriera), la transmisión del objeto asegurado, la
pluralidad de seguros, entre otros.
En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los
comportamientos activos u omitivos del asegurado, como por ejemplo la obligación
de salvar los objetos asegurados, la de no agravar el riesgo, etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador
tenemos:
 Obligación de pagar la prima
 Obligación de declarar el estado de riesgo
 Obligación de garantía
 Obligación de preservar el estado de riesgo

Obligación de declarar los seguros coexistentes

1. CLASES DE SEGUROS: JUAN CARLOS

Existen innumerables clases de seguros, pero después de hacer una análisis de la

clasificación que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificación mas
acertada es la siguiente :
 Seguros de intereses, que pueden ser :

Por el objeto.- el interés puede ser sobre un bien determinado, sobre un
o
derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el
patrimonio.
o Por la clase del interés asegurado.- puede ser sobre el interés del capital y el
interés de la ganancia.
 Seguros de personas, que pueden ser :

o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana – seguros para el caso
de muerte, supervivencia, etc.
o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta
la salud o integridad corporal.

Además se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificación

más exhaustiva sobre los seguros, así tenemos los:
 Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros
cubren independientemente y simultáneamente un riesgo.
 Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantías
normalmente aplicables a determinado riesgo.
 Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se
caracteriza por cubrir mediante un solo contrato múltiples asegurados que
integran una colectividad homogénea.
 Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar
a la persona asegurada en ambos una nueva garantía o ampliar la cobertura
preexistente.
 Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestación de
indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad
del asegurado, a causa de actividades previstas en la póliza.
 Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las
incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.
 Seguro de automóviles.- aquel que tiene por objeto la prestación de
indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la
circulación de vehículos.
 Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del
asegurado, se le entrega una indemnización prevista previamente en la póliza.
 Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la
indemnización en caso de incendio de sus bienes determinados en la póliza o
la reparación o resarcimiento de los mismos.
 Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesión de una pensión
temporal a favor de los hijos menores de 18 años en caso de fallecimiento del
padre o de la madre de los que dependan económicamente.
 Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es
la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al
pago de la prestación.
 Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a
indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la
desaparición de los objetos asegurados.
 Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se
compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los
daños sobrevenidos durante el transporte de mercancías.
 Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad
estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia
del asegurado en una época determinada.

1. Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato.

Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la práctica
aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en
que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las
cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la
póliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se
adhiere a aquella.
" La póliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde
constan los derechos y obligaciones de las partes….. es un documento
privado redactado en varios folios. Las condiciones generales están
impresas, mientras las condiciones particulares están normalmente
mecanografiadas".
La póliza de seguro debe contener :
2. LA POLIZA DE SEGURO YESSIER

a. La información necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de

ser necesario el nombre del beneficiario.
b. Fecha de emisión de la póliza, periodo de vigencia.
c. Descripción del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas.
d. La designación y el estado de los objetos que son asegurados.
e. La especificación de la prima que tiene que pagar el asegurado, así como la
forma y el lugar de pago.
f. Las causales de resolución del contrato.
g. El procedimiento para reclamar la indemnización en caso de ocurrir el
siniestro.
h. Cláusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de
póliza.
i. La definición de los términos mas importantes empleados en la póliza.

Asu vez las pólizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las
siguientes :
 Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos
los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad
aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que establece el
asegurador para regular la operación jurídica de cada contrato que emita, las
condiciones generales son uniformes para todos los contratos de seguros de
un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros.
Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y respecto
de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos
contratantes y da origen al correspondiente contrato de seguro. Prevalecen
sobre las condiciones generales por su carácter especifico.
Condiciones Especiales : estas condiciones suelen introducirse en
determinadas clases de pólizas de acuerdo a su función especifica, a la
naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas condiciones
tienden a delimitar determinada cláusula o conjunto de cláusulas, también
prevalecen sobre las cláusulas generales.
1. CLASIFICACION : YESSIER
j. La indicación de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.

Las pólizas se pueden clasificar en :

" Con relación al ámbito de aplicación…
 Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisión, sin que
pueda ser reemplazado.
 Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles,
mientras dure el contrato.

En relación con el sujeto a favor del cual se extienden:

 Nominativas (persona determinada)
 A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que
estos documentos no se convierten en títulos crediticios).
 Al portador (persona indeterminada).
 Individuales y colectivas ( Según el número singular o plural de los
asegurados).
 Automáticas ( sin fecha de la asunción del riesgo) y De Revalorización
(reajustables para prevenir la inflación).

En cuanto a la manera de redactarlas :

 Con cláusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado para toda
clase de riesgos. Deben ser aprobadas por la autoridadcompetente(…)
 Con cláusulas manuscritas, contienen el condicionado particular conforme a la
naturaleza especifica de cada riesgo. En caso de que surjan discrepancias
entre ambas formas (…)"