Ministerio de Educación, Cultura, Ciencia y Tecnología

Provincia del Chaco

Instituto de Educación Superior “Walter S. Fontanarrosa”

 Carrera: Profesorado para la Educación Secundaria en Economía

 Curso: 4to Año Única división
 Espacio Curricular: Derecho Comercial
 Profesora: Ríos Luisa Mariana

Grupo 1

Tema: Crédito

Responsables:

 Colliard, Elisa Ester

DNI: 31.369.365
 Kriger, María
DNI: 36.774.652
 Morales, Yanina Gisela
DNI: 35.688.054
 Shultz Contreras, Johana Soledad
DNI: 32.698.538

Fecha de Entrega: 28 de octubre de 2022

Ciclo lectivo: 2022

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 Introducción

En el presente informe desarrollaremos “El crédito” desde el punto de vista

económico como jurídico, teniendo en cuenta que el mismo constituye una

operación de financiación. Además, abordaremos la relación que éste tiene con las

figuras contractuales como también las operaciones de crédito y su clasificación.

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 El crédito

La palabra deriva del latín credititus, que significa ‘confianza’, en consecuencia, un

crédito es el derecho que tiene el acreedor a recibir de parte del deudor, la cantidad

prestada.

El crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el compromiso

de una devolución gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un

interés adicional que compensa a quien presta, por todo el tiempo que no tuvo ese

dinero.

Entonces, se puede llamar crédito a toda operación de financiación donde una

persona llamada “acreedor” (normalmente una entidad financiera), presta una

cierta cifra monetaria a otro, llamado “deudor”, quien, a partir de ese momento,

garantiza al acreedor que retornará esta cantidad solicitada en el tiempo

previamente estipulado más una cantidad adicional, llamada “intereses”.

Según algunos autores en economía, el crédito representa un cambio que actúa en

el tiempo y espacio determinado, por lo que también se le considera “alternar dinero

del presente, por el dinero en el futuro”.

Económicamente el crédito se define como un contrato por el cual una entidad

financiera pone a disposición del cliente cierta cantidad de dinero, que este deberá

devolver con intereses y según los plazos pactados. A diferencia del préstamo, ese

capital no ha de tener necesariamente una finalidad prefijada (como la compra de

un inmueble, en el caso de un préstamo hipotecario).

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También, jurídicamente se puede denominar una operación de crédito a todo acto

por el cual una persona pone o promete poner fondos a disposición de otra persona,

o asume, en interés de esta, un compromiso con la firma, por ejemplo de un aval, de

una fianza o de una garantía.

Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crédito bancario. Para ello

debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con antecedentes

comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y futuros que le

permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.

Tipos de crédito:

 Crédito de consumo: Préstamos que se otorgan a las personas naturales con

la finalidad de atender bienes, servicios o gastos relacionados con una

actividad empresarial. También se considera los créditos otorgados a las

personas naturales a través de la tarjeta de crédito.

 Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto

tamaño para financiar la producción y comercialización de bienes y servicios

en sus diferentes fases.

 Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco para adquirir una

propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y

otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o

construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo

plazo.

 Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a

una persona natural o jurídica para efectuar la compra de un bien mueble,

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 generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad

financiera; y puesto que este bien mueble a comprar quedará con una prenda,

hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o bancaria.

Ventajas y desventajas del Crédito:

 Ventajas:

 Los sujetos de crédito pueden cubrir apuros económicos utilizando un

sistema financiero formal y transparente.

 Incrementar su patrimonio, adquiriendo bienes muebles o inmuebles sin

tener que pagar todo el valor por anticipado y hacer uso de estos bienes para

cubrir las cuotas pactadas de pago.

 Este tipo de operaciones a crédito permiten al inversor operar con importes

muy superiores al de sus disponibilidades en efectivo, ya que se trata de

utilizar una técnica de apalancamiento financiero.

 Desventajas:

 El costo de la operación puede ser muy alto produciendo imposibilidad de

pago parcial o total de la deuda.

 El proceso de otorgamiento puede ser muy lento, lo que puede producir

retrasos en los procesos de inversión productiva.

La operación de crédito

Las operaciones a crédito funcionan como una operación al contado. Es decir, en el

día de cierre de la operación, el comprador entrega el dinero y el vendedor entrega

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los títulos. La diferencia radica en que una de las partes realiza su contraprestación

gracias al crédito que recibe de la entidad financiera que intermedia la operación.

En las compras a crédito, el comprador recibe un crédito de la entidad

intermediadora con el que paga la compra de las acciones. Mientras que, en las

ventas a crédito, el vendedor recibe prestado de la entidad intermediadora las

acciones que entrega al comprador.

En estas operaciones, al igual que en las operaciones a plazo, el inversor tiene que

entregar una garantía que puede oscilar entre el 10% y el 50% del importe de la

operación. Además, en las compras a crédito, las acciones compradas quedan

garantizando el buen fin de la operación. En las ventas a crédito, el importe recibido

queda garantizando el buen fin de la operación.

Estas garantías constituidas puede que haya que ir incrementándolas. En las

compras a crédito hemos visto que las acciones garantizan la operación, por lo que

si su cotización baja el comprador tendrá que aportar garantías dinerarias

adicionales. En las ventas a crédito, el dinero recibido garantiza la compra futura de

las acciones que hay que devolver, por lo que si el precio de la acción sube el

vendedor tendrá que aportar dinero adicional para recomponer su garantía.

Entre las ventajas de la operación destaca que el inversor multiplica el volumen de

la operación que puede realizar. Las operaciones a crédito no se pueden realizar con

cualquier acción, sino sólo con aquellas que autoriza el organismo rector de la bolsa

(que serán los títulos más líquidos del mercado).

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Las operaciones a créditos se suelen realizar por un plazo de 1 a 3 meses, aunque

podrían ser a mayor plazo.

Por tanto, son operaciones con más riesgo y con un carácter más especulativo, y por

ende no aptas para todo tipo de inversores. Se requiere un conocimiento profundo

del mercado y del tipo de operación que se va a realizar.

Clasificación:

Operaciones pasivas: son aquellas mediante las cuales las entidades de

crédito reciben medios y disponibilidades monetarias y financieras de sus

clientes. A través de las mismas los bancos reciben crédito.

Operaciones activas. Son aquellas mediante las cuales las entidades de

crédito conceden crédito a sus clientes.

Operaciones neutras. Actividades de ajenas a la intermediación crediticia.

Mediante las mismas las entidades de crédito se prestan servicios a sus

clientes que no suponen la obtención o la concesión de crédito.

Al referirse a la relación del crédito con las figuras contractuales a fines, podemos

citar las siguientes:

 Contratos bancarios:

Son llevados a cabo por las entidades de crédito tienen carácter mercantil, ya que

son actos de comercio y contratos de empresa, es decir, negocios jurídicos de los que

se sirve la empresa bancaria para explotar con terceros su actividad económica. En

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este, como en otros sectores de la actividad empresarial, tiene especial incidencia la

normativa establecida en protección del consumidor o “usuario de crédito”.

Entre los contratos bancarios encontramos:

A. Art.1408 - C.C. y C. Préstamo bancario: es el contrato por el cual el banco se

compromete a entregar una suma de dinero, obligándose al prestatario a su

devolución y al pago de los intereses en la moneda de la misma especie, conforme

con lo pactado.

B. Art. 1409 C.C. y C. Descuento bancario: obliga al titular de un crédito contra

terceros a cederlo a un banco, y este a anticiparle el importe del crédito en la

moneda de la misma especie, conforme a lo pactado.

El banco tiene el derecho a la restitución de las sumas anticipadas, aunque el

descuento tenga lugar mediante endoso de letras de cambio, pagares o cheques

y haya ejercido contra el tercero y acciones derivados del título.

C. Art. 1410 C.C. y C. Apertura de crédito: el banco se obliga, a cambio de una

remuneración, conforme con lo acordado y por un tiempo fijo o indeterminado;

sí no se expresa la duración de la disponibilidad se considera de plazo

indeterminado.

D. Art. 1418 C.C. y C Custodia de títulos: el banco asume, a cambio de una

remuneración, la custodia de títulos en administración. Gestionando su guarda,

cobro de los interés y reembolsos del capital por cuenta del depositante y, en

general, proveer la tutela de los derechos inherentes a los títulos.

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  Crédito documentario

Es un mandato de pago que el importador cursa a través de su entidad financiera

para que, directamente o a través de otro banco, pague al exportador el importe de

la operación. Siempre y cuando el exportador cumpla con el condicionado del

crédito.

A. Las cartas de crédito: Son un instrumento de pago, sujeto a regulaciones

internacionales, mediante el cual un banco (Banco Emisor) obrando por solicitud

y conformidad con las instrucciones de un cliente (ordenante) debe hacer un

pago a un tercero (beneficiario) contra la entrega de los documentos exigidos,

siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones de crédito.

En otras palabras, es un compromiso escrito asumido por un banco de efectuar

el pago al vendedor a su solicitud y de acuerdo con las instrucciones del

comprador hasta la suma de dinero indicada, dentro de determinado tiempo y

contra entrega de los documentos indicados. Este instrumento es uno de los

documentos más sencillos en su forma y de los más complejos en cuanto a su

contenido. Llamada también "Crédito Comercial", "Crédito Documentario", y en

algunas ocasiones simplemente crédito.

 Contratos de crédito y garantía

A. Art. 1227 C.C. y C. Leasing: el dador convine transferir al tomador la tenencia de

un bien cierto y determinado para su uso y goce, contra el pago de un canon y le

confiere una opción de compra por un precio.

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B. Art. 1421 C.C. y C. Factoraje: hay contrato cuando una de las partes, denominado

factor. Se obliga a adquirir por un precio en dinero determinado o determinable

los créditos originados en el giro comercial de la otra, denominado factoreado,

pudiendo otorgar anticipo sobre tales

C. Art. 2219 C.C. y C. Prenda: es el derecho real de garantía sobre cosas muebles no

registrables o créditos instrumentales. Se constituye por el dueño o la totalidad

de los copropietarios, por contrato formalizados en instrumento público o

privado y tradición al acreedor prendario o a un tercero designado por las

partes.

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 Conclusión

A partir de lo expuesto, podemos afirmar que el crédito constituye una operación de

financiación que permite que el dinero del presente pueda tener un valor en el

futuro a través de los intereses. Además, esta operación otorga ventajas y

desventajas para los sujetos intervinientes en la misma.

Estas operaciones requieren que de un amplio conocimiento de mercado debido a

su carácter especulativo y a los riesgos que se asumen.

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 Índice

Introducción ………………………………………………. Página 2

El crédito ……………………………………………………. Página 3

La operación de crédito ………………………………. Página 5

Conclusión …………………………………………………. Página 11

Bibliografía ………………………………………………… Pagina 13

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 Bibliografía:

 ETCHEVERRY, RAÚL ANIBAL. "DERECHO COMERCIAL Y ECONÓMICO -

PARTE GENERAL" Tercera reimpresión-Astrea-Bs. As. 2000.

 FONTANARROSA, RODOLFO O. "DERECHO COMERCIAL ARGENTINO"

Tomos I y II

 LORENZETTI, RICARDO L. (dir.) "CÓDIGO CIVIL Y COMERCIAL DE

COMENTADO", Tomos a XI, Rubinzal Cutzoni, Santa Fe. 2015.

 MUIÑO, ORLANDO MANUEL. "COMENTARIO DE DERECHO COMERCIAL Y

BANCARIO" Advocatus - Bs. As. 1999

 Enciclopedia jurídica: Crédito

http://www.enciclopediajuridica.com/d/cr%C3%A9dito/cr%C3%A9dito.h

tm

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