TEMA 3: CONTRATACIÓN BANCARIA

3.1.1- CONCEPTO: CONTRATACIÓN BANCARIA

Contrato bancario: “Un acuerdo de voluntades recayente en una operación bancaria
(negocio jurídico realizado por una entidad de crédito (cuidado, no es el único), en el
desenvolvimiento de su actividad profesional y para la consecución de sus propios fines
económicos) y generador de obligaciones”
Heterogéneo (causa-efecto)
Aspectos comunes: subjetivo (es que actúa una entidad de crédito (ahora no es el
único)) /objetivo (encontramos una operación bancaria).
Diferencia entre contratos bancarios y operaciones bancarias: un contrato bancario ej:
contrato de préstamo. Una operación bancaria ej: un préstamo.
Un contrato debe tener CONSENTIMIENTO, OBJETO Y CAUSA. IMPORTANTE
PARA EL EXAMEN
3.1.2.- CARACTERÍSTICAS
 Contratos mercantiles: los contratos bancarios son contratos mercantiles.
 Origen anglosajón: trata de blindarlo todo en el contrato (comprobarlo).
 Onerosos y bilaterales: el operador tiene un lucro i es entre dos partes, entre el
intermediario y el cliente (persona jurídica o física que tiene una necesidad de
crédito).
 Tracto sucesivo y de adhesión: las cláusulas están estipuladas ya, es decir nosotros
no tenemos nada que decir, ya esta hecho el contrato y nosotros nos adherimos.
 Atípicos: no están regulados.
 Contrato/ producto
 Intuitu personae: es personalísimo, son muy importantes los contratantes, debe
haber confianza tanto de la persona hacia el banco como al revés.
 Ppio. Especialización operativa: muchos contratos, pero se ha creado la cuenta
bancaria con relación a la mercantil.
3.1.3.- CLASES DE CONTRATOS BANCARIOS
 Activos: Obligaciones a cargo del cliente / EdC: acreedor pecuniario: es cuando el
banco es acreedor y el cliente el deudor. Ej: prestamos (me dan el dinero de
golpe, es decir si necesito 40 euros me los dan); crédito (este me da la
disponibilidad del dinero). Las operaciones activas las puede hacer todos los
operadores.
 Pasivos: EdC recibe fondos ajenos / Derecho de crédito para el cliente: el deudor
es el banco y el cliente el acreedor. Ej: deposito. Las operaciones pasivas las
pueden hacer las entidades de crédito solo, es una actividad reservada para ellos.
 Neutros (gestión): EdC servicio a favor del cliente: los pasivos y los activos
generan intereses, pero en los neutros son comisiones, son servicios de gestión de
custodia…Ej: cuenta corriente, cajas fuertes…
  Otras clasificaciones: Captación de pasivo / Financiación / Serv. bancario
de pago y custodia (L. Cortés)
3.2.- DEBERES DE INFORMACIÓN Y PUBLICIDAD DE LAS E.D.C.
 La base es el principio de transparencia: es muy relevante la relación asimétrica.
 Desventaja informativa
o Protección especial cuando se trata de un consumidor
 Normativa dispar sobre dichos deberes
o Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenación, supervisión y solvencia de
entidades de crédito
o Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo
o Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los
consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de
intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito
o Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del
cliente de servicios bancarios
o Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad
de los servicios y productos bancarios
o Orden EHA/1717/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad
de servicios y productos de inversión
o Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de España, a entidades de
crédito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos
bancarios
No es lo mismo que el préstamo lo pida un consumidor o una empresa. Definición de
consumidor: persona física o jurídica que este contratando bienes y servicios siempre
que sea en relación con su actividad económica.
3.3.- CONTRATACIÓN Y DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES
 Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y
Usuarios (RDL 1/2007, de 16 de noviembre)
 Protección cualificada
 Concepto de consumidor (art. 3 LGDCU)
 Cláusulas no negociadas individualmente (CGC)
 Cláusulas abusivas
3.4.- SECRETO BANCARIO
 Confianza mutua: los contratos bancarios se basan en confianza mutua.
 Objeto: la actividad bancaria.
 Exclusión información pública
 Otro tipo de protección: normativa protección de datos: no toda información está
protegida por la información de datos.
 Caso especial: cuenta bancaria compartida o una sucesión hereditaria (una cuenta
que tiene copropietarios, por lo tanto, uno tiene derecho a saber la información del
otro). No estoy segura.
 Límite secreto bancario: cualquier operador se ve obligado a infirmar a cualquier
juzgado o tribunal.