DB - derecho bancario

EDUBP | ABO | s e x t o c u a t r i me s t r e
EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.
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ndi ce
impresin total del documento 28 pginas
!
presentacin 3
programa 4
contenido mdulos

mapa conceptual 6

macroobjetivos 7
agenda 7
material 8
material bsico
material complementario
glosario 9
mdulos *
m1 | 10
m2 | 14
m3 | 17
m4 | 22
* cada mdulo contiene:
microobjetivos
contenidos
mapa conceptual
material
actividades
glosario

evaluacin 28
g
g
g
g
g
g
g
g
g
3 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
presentacin
Bienvenido a DERECHO BANCARIO
En esta asignatura, Derecho Bancario, usted estudiar lo referente a la actividad
financiera y bancaria en nuestro pas, sus principios y su normativa, los sujetos
intervinientes en dicha actividad, su estructura legal y las principales operaciones
y contratos bancarios.
Se pondr de manifiesto la especialidad de esta asignatura, teniendo en cuenta
la creciente, necesaria y a veces obligada bancarizacin de los negocios
jurdicos y los sujetos intervinientes. Se resalta que la actividad financiera
constituye uno de los instrumentos fundamentales para el desarrollo econmico
de un pas, al ser ella canalizadora y distribuidora de los ahorros de la comunidad
y creadora de crdito, siendo la primitiva y primigenia operacin bancaria un
tpico acto mercantil de intermediacin entre la oferta y la demanda de dinero.
Es por ello que en una primera parte de la materia se estudiar la actividad
bancaria en general, su evolucin histrica, su importancia y problemtica, tanto
desde el aspecto jurdico, cmo desde su aspecto econmico. Se focalizar el
estudio en la normativa vigente, en especial en la ley que regula las entidades
financieras, y asimismo en el control que el Estado ejerce sobre la actividad
financiera, a travs de la autoridad de aplicacin que constituye el Banco Central
de la Repblica Argentina, estudiando su composicin y las facultades que el
mismo tiene.
Sern consideradas normas del derecho bancario o financiero todas aquellas
leyes, disposiciones, reglamentos y circulares que regulan la actividad bancaria,
lo que conforma el esquema jurdico de dicha actividad.
Luego, en una segunda parte de la asignatura, nos avocaremos al estudio de las
llamadas operaciones bancarias, pudiendo ser stas activas, pasivas o neutras;
pondremos el acento principalmente en los contratos bancarios, los que vinculan
a las entidades financieras con los particulares, surgiendo de ellos un cmulo de
derechos y obligaciones que son de fundamental importancia conocer, ya que
en la contratacin bancaria adquieren tal importancia la realizacin de actos en
masa, la atipicidad de muchos de los contratos y la aparicin de nuevas formas
de contratacin. All se estudiar el rgimen de los depsitos bancarios en sus
distintos tipos y modalidades, y la regulacin normativa de los mismos.
Tambin se estudiarn otros contratos de utilizacin casi obligada en el mundo
de los negocios, como la cuenta corriente bancaria, el contrato de tarjetas
de crdito, las cajas de seguridad, el contrato de descuento, los prstamos
bancarios en sus distintas formas, las garantas para el otorgamiento de los
mismos, profundizando el conocimiento de la normativa jurdica de cada uno de
ellos y su innegable funcin econmica y social.
En un sistema comercial, empresarial y econmico globalizado, cambiante y
competitivo, y en donde las formas de contratacin y los medios de pago
se canalizan a travs de los bancos y entidades financieras, y en donde la
creatividad del hombre es fuente indudable de los contratos bancarios, es
necesario que usted, cualquiera sea el rol que le tenga reservado el ejercicio
profesional, conozca profundamente esta particular y especial actividad. En
base a ello, se espera que usted se nutra de los conocimientos bsicos de la
asignatura, los que le permitirn un exitoso desempeo profesional en el futuro
y una feliz insercin laboral que le posibilite brindar un correcto asesoramiento
a entidades financieras, empresas o particulares que requieran sus servicios en
la materia.
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programa
MDULO I: EL SISTEMA FINANCIERO ARGENTINO. SU ESTRUCTURA,
ENTIDADES Y LEGISLACIN
LA ACTIVIDAD BANCARIA: Concepto. Caracteres. Importancia.
Operaciones Activas, Pasivas y Neutras. Bancos y Entidades Financieras:
Concepto y Clasificacin. Bancos comerciales, de inversin, hipotecarios,
compaas financieras, sociedades de ahorro y prstamo para la vivienda y otros
destinos, Caja de crdito.
LA GESTIN BANCARIA: Condiciones de funcionamiento. Liquidez y solvencia.
Rentabilidad. Contabilidad. Administracin del crdito. Captacin de fondos.
DERECHO BANCARIO: Concepto, contenido, fuentes (ley, costumbre,
jurisprudencia y doctrina), autonoma, caracteres. El mtodo.
Ley de Entidades Financieras 21.526, modificada por leyes 24.144, 24.485 y
24.627 y Decreto 146/94. mbito de autoridad y aplicacin, autorizaciones,
operaciones prohibidas y limitadas, liquidez y solvencia, secreto, sanciones y
recursos. Revocacin de la autorizacin para funcionar, disolucin y liquidacin
de las entidades financieras.
Los bancos centrales: antecedentes, funciones, importancia, sistemas.
El Banco Central de la Repblica Argentina: Carta orgnica Ley 24.144 (leyes
22.529 y 24.318). Creacin, funciones, operaciones, efectivos mnimos, rgimen
de cambios, emisin de monedas y reservas en oro y divisas. Superintendencia
de Entidades Financieras y Cambiarias.
MDULO II: LA CONTRATACIN BANCARIA, EL DEPSITO Y EL
MANDATO
CONTRATOS BANCARIOS: La teora general del contrato en relacin a la
contratacin bancaria (capacidad, forma, objeto y causa). El consentimiento
por va de la adhesin. Contratos tpicos y atpicos. Contratos de contenidos
predispuestos. Los usos y las costumbres. Intereses: concepto, clases
(compensatorio, resarcitorio, moratorio, punitorio). Forma de percepcin
(adelantados y vencidos). Sistema francs y alemn. Capitalizacin de intereses.
Anatocismo.
RESPONSABILIDAD DE LOS BANCOS: Concepto, fundamentos.
Responsabilidad frente al cliente y los terceros. Lmite de la responsabilidad de
los bancos. Jurisprudencia. El secreto bancario y la responsabilidad.
El CONTRATO DE DEPSITO BANCARIO: Concepto y clasificacin del depsito
en el Cdigo Civil (convencional, voluntario y necesario, voluntario regular e
irregular). Depsito bancario: concepto, importancia, caracteres. Modalidades:
a) depsito a la vista en caja de ahorro y cuenta corriente; b) depsitos a trmino
o a plazo fijo; c) depsitos judiciales; d) fondo de desempleo para trabajadores
de la industria de la construccin ley 17.258. Obligaciones del depositario.
Garantas.
CONTRATO DE DEPSITO DE TTULOS Y VALORES: Concepto, naturaleza
jurdica, derechos y obligaciones del banco. Depsitos de Ttulos en custodia a
la orden recproca de dos o ms personas. Clusulas usuales.
CONTRATO DE MANDATO BANCARIO: La representacin. El mandato bancario.
Derechos y obligaciones de las partes. Conclusin del contrato. La comisin.
MDULO III: LOS PRSTAMOS BANCARIOS Y LOS SERVICIOS DE CAJA
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EL CONTRATO DE PRSTAMO BANCARIO: El contrato de mutuo en el Cdigo
Civil. Concepto y clasificacin (a ttulo oneroso y gratuito). Prstamo bancario:
concepto, caracteres, obligaciones de las partes. Tipos.
PRSTAMOS SINDICADOS: Concepto y generalidades. Finalidades.
Funcionamiento. Relaciones entre las partes.
EL CONTRATO DE APERTURA DE CRDITO: Nocin, caracteres, modalidades,
plazo, obligaciones de las partes. Conclusin del contrato.
ANTICIPO BANCARIO: Concepto y clases. Instrumentacin. Obligaciones de
las partes.
CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE: Concepto, caracteres, naturaleza
jurdica, requisitos de apertura, funcionamiento, obligaciones de las partes,
rgimen legal, cuenta corriente y cheque. Extincin del contrato. Cierre de la
cuenta corriente. Saldo deudor en cuenta corriente bancaria. Ejecucin del
saldo, requisitos y ejecutividad del certificado con cierre y mantenimiento de la
cuenta.
CONTRATO DE DESCUENTO: Concepto, caracteres, sujetos intervinientes,
ttulos que pueden descontarse, obligaciones de las partes, responsabilidad.
MDULO IV: EL CRDITO INTERNACIONAL, EL CREDITO INTERNO, LA
CUSTODIA Y LA INVERSIN
CONTRATO DE CRDITO DOCUMENTADO O DOCUMENTARIO: Concepto,
utilizacin del contrato, reglas y usos uniformes del comercio. Sujetos
intervinientes. Relaciones y obligaciones entre las partes. Documentos
necesarios conforme al tipo de contrato.
CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO: Generalidades y motivos de
su difusin. Concepto. Partes. Caracteres. Relaciones jurdicas que anuda.
Instrumentos utilizados. Derechos y obligaciones de la entidad emisora, del
usuario y del comerciante adherido. La extensin de tarjeta o tarjeta adicional.
Estipulaciones comunes. El uso indebido de la tarjeta.
CONTRATO DE CAJAS DE SEGURIDAD: Concepto. Caracteres. Naturaleza
Jurdica. Requisitos de funcionamiento. Derechos y obligaciones de las partes.
Responsabilidad. La jurisprudencia.
CONTRATO DE CAJERO AUTOMATICO: Concepto. Finalidades y ventajas del
contrato. Vinculacin con otros negocios jurdicos.
FONDOS COMUNES DE INVERSIN: Generalidades. Evolucin. Regulacin en
el derecho comparado y en nuestro pas. Ley 24.083: antecedentes, objetivos,
direccin y administracin, reglamento y certificados.
OBLIGACIONES NEGOCIABLES: Generalidades. Antecedentes. Regulacin
en otros sistemas. Ley 23.576: antecedentes, requisitos de los ttulos, derechos
y obligaciones del titular. Clases y series de emisin. El Contrato de Oferta
Pblica. Transmisin de los ttulos.
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mapa conceptual
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macroobj eti vos
1. Comprender el estudio del derecho financiero o bancario, abordando su
problemtica e importancia, tanto desde el punto de vista jurdico como
econmico.
2. Conocer la estructura del sistema financiero argentino y la legislacin y
normativa que rige en la especie.
3. Relacionar la intervencin del Estado en la actividad financiera, a travs
del Banco Central de la Repblica Argentina como regulador de dicha
actividad, identificando y conociendo sus funciones y atribuciones.
4. Analizar la contratacin bancaria, propiciando el conocimiento de
los distintos contratos, tanto tpicos como atpicos, su utilizacin,
problemtica y los aspectos legales y consuetudinarios en cada uno de
ellos.
5. Reconocer el cmulo de derechos y obligaciones que surgen para
los sujetos intervinientes derivados de la relacin contractual bancaria,
analizando los aspectos tericos y prcticos resultantes.
6. Desarrollar habilidades que a usted le permitan, a travs del conocimiento
de los tpicos de la asignatura, dotarse de las herramientas necesarias
para un exitoso desenvolvimiento profesional, puediendo analizar, valorar,
asesorar y resolver cuestiones atinentes a la problemtica existente
respecto a las entidades financieras y su normal desenvolvimiento y a la
relacin obligacional con la comunidad.
agenda
Si bien es cierto que su proceso de estudio implica leer la bibliografa,
realizar las actividades, comprender y aprender los temas, tambin requiere una
organizacin de sus tiempos de estudio.
Sabemos que cada uno de nosotros tiene su propio ritmo para aprender, y
que de acuerdo a las ocupaciones que nos insumen nuestras actividades, los
tiempos que dedicaremos al estudio tambin sern diferentes. No obstante, es
nuestra intencin presentarle sugerencias en cuanto al porcentaje que se le
ha asignado a cada mdulo segn la importancia de los temas, y el tiempo
estimativo que puede asumir cada mdulo del total de la asignatura.
Esto le servir a Ud. para distribuir sus tiempos de estudio conforme a los
mdulos de la asignatura, y de esta manera optimizar an ms el aprendizaje.
Porcentaje estimativo por mdulo segn la cantidad y complejidad de
contenidos y actividades
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Representacin de porcentajes en semanas
materi al
MATERIAL BSICO:
CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus
Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones
bancarias y financieras. 4 edicin. Ed. Abeledo Perrot.
Ley de Entidades Financieras 21.526.
Carta Orgnica del Banco Central de la Repblica Argentina, Ley 24.441.
Ley 23.576.
Ley 24.083.
Ley 25.065.
MATERIAL COMPLEMENTARIO:
Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones
bancarias y financieras. 4 edicin. Ed. Abeledo Perrot.
Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurdico tcnico y prctico de la actividad
bancaria. Tomos I y II. Ed. Depalma.
Cdigo de Comercio de la Repblica Argentina.
Cdigo Civil de la Repblica Argentina.
Ley 12.962.
Ley 24.452.
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gl osari o
Anticipo Bancario: Contrato por el cual el banco anticipa y concede
disponibilidad de cierta suma de dinero a un cliente, contra la constitucin de
garantas prendarias.
Apertura de Crdito: Contrato por el cual el banco se obliga, hasta una cantidad
determinada y durante cierto tiempo, a satisfacer las ordenes de pago que le
diera el cliente y tambin frente a terceros, asumiendo obligaciones dinerarias
en cumplimiento de rdenes del cliente.
Banco: Agente intermediador entre la oferta y la demanda de recursos
financieros.
Banco Central: Autoridad de aplicacin y control del sistema financiero
argentino.
Cajero automtico: Servicio de caja permanente que prestan los bancos, por
medio del cual se pueden realizar depsitos y extracciones las veinticuatro horas
del da todos los das del ao.
Certificado de Saldo Deudor: Documento que puede librar el banco a los fines
de obtener el cobro judicial por va ejecutiva del saldo deudor en la cuenta
corriente bancaria al momento de su cierre, que tiene que estar firmado por el
gerente y contador del banco.
Comisin: Contrato de mandato bancario, en donde el banco acta en nombre
propio, pero en inters ajeno, ocultando el nombre de su cliente.
Conocimiento: Documento necesario del contrato de transporte y de sus
condiciones, que prueba la carga de la mercadera, e instrumento que representa
la misma con caractersticas de ttulo de crdito.
Contrato de Cajas de Seguridad: Contrato por el cual el banco cede a un
cliente, por un tiempo determinado, el uso de una caja de seguridad instalada en
el edificio donde el banco presta habitualmente sus actividades, en un lugar del
mismo especialmente construido y vigilado, a los fines de que el cliente guarde
all determinados bienes contra el pago de un precio.
Contrato de Tarjeta de Crdito: Contrato por el cual una persona llamada
emisor se convierte en pagador de las obligaciones de otra persona llamada
titular o usuario, respecto de los consumos o servicios que este realice frente a
proveedores adheridos al sistema y en el lmite de lo acordado.
Crdito Documentario: Promesa que un banco hace al vendedor de una
mercadera de pagarle el precio convenido contra la presentacin y entrega
de cierta documentacin necesaria, que acredita al menos en principio el
cumplimiento de sus obligaciones.
Cuenta Corriente Bancaria: Contrato celebrado entre el banco y el cliente por
el cual el primero se obliga a tener a disposicin del cliente la suma depositada
o acreditada a los fines de atender las rdenes de pago libradas por este,
conforme a las modalidades convenidas.
Depsito Bancario: Operacin por la cual la entidad financiera recibe fondos de
sus clientes y tiene la obligacin de restituirlos cuando el depositante lo exija o
al vencer el plazo por el cual se deposit.
Depsito de Ttulos y Valores: Contrato por el cual el cliente entrega al banco
ttulos de crdito o valores en custodia, y este se obliga a restituirlos conforme
a lo pactado.
Descuento: Contrato en virtud del cual el descontante (banco) se obliga con
el descontado (cliente) a pagarle el importe de un crdito pecuniario que este
posee, librado por un tercero y an no vencido, descontndole los intereses
correspondientes a la fecha de vencimiento, a cambio de la cesin de dicho
documento, quedando subordinada al buen fin del crdito cedido la liberacin
del descontado respecto del descontante.
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Disponibilidad: La principal obligacin del banco y objeto del contrato, en los
contratos de apertura de crdito y anticipo bancario.
Fondo Comn de Inversin: Patrimonios integrados por valores mobiliarios que
tienen oferta pblica, metales preciosos, divisas y obligaciones emitidas por
sociedades o bancos autorizados.
Inters: Precio por la transferencia de una suma de dinero por un tiempo
determinado, propio de la onerosidad de los contratos bancarios.
Ley 21.526: Ley de Entidades Financieras, reguladora del sistema financiero
argentino.
Ley 24.144: Carta Orgnica del Banco Central de la Repblica Argentina, que
regula las funciones y atribuciones del mismo.
Mandato Bancario: Contrato por el cual el banco, en nombre y por cuenta de su
cliente, realiza operaciones bancarias o afines, clasificndose estas operaciones
como neutras.
Mutuo Bancario: Contrato por el cual el banco transfiere a un cliente cierta
cantidad de dinero en propiedad, y este se obliga a devolverlo en un plazo
determinado y a pagar los intereses convenidos.
Obligacin Negociable: Valor mobiliario emitido en masa por una persona
jurdica, representativo de un emprstito generalmente a mediano y largo plazo.
Operaciones Activas: Son aquellas en las que la entidad financiera presta
dinero a terceros, a cambio de una contraprestacin dineraria, convirtindose en
acreedor de los mismos.
Operaciones Neutras: Son aquellas en donde la entidad financiera no asume
el carcter de acreedor ni de deudor de terceros, y en donde no existe
intermediacin entre la oferta y la demanda de dinero.
Operaciones Pasivas: Son aquellas en que la entidad financiera toma prestado
dinero de terceros, convirtindose en deudor de los mismos.
Prenda Comercial: Contrato real, accesorio y de garanta, por el cual el deudor
o un tercero entrega al acreedor un bien mueble en garanta de una obligacin
comercial.
Prenda con Registro: Derecho real constituido a favor de cualquier acreedor
mediante la inscripcin registral, para garantizar cualquier clase de obligaciones,
recayendo prevalecientemente en cosas muebles de propiedad del deudor o
tercero, que continan en su poder.
Secreto Bancario: Obligacin legal que pesa sobre las entidades financieras
de no revelar informaciones que reciban de sus clientes, rigiendo ello slo para
operaciones pasivas.
Tasa de Inters Activa: Las que las entidades financieras cobran a terceros por
el otorgamiento de prstamos dinerarios.
Tasa de Inters Pasiva: Es aquella que las entidades financieras pagan a
terceros cuando reciben dinero en depsito de los mismos.
mdul os
m1
microobjetivos
m1
Qu tengo que lograr?
1. Reconocer la actividad bancaria como un acto de comercio especial y
particular, abordando sus modalidades, su problemtica y su mbito de
aplicacin.
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2. Distinguir claramente las distintas operaciones bancarias, a los fines de
reconocer la calidad de deudor o acreedor del sujeto banco.
3. Identificar las distintas clases de entidades financieras conforme a
nuestra legislacin, para poder analizar y comprender la finalidad de
cada una de ellas y las operaciones bancarias que pueden realizar.
4. Analizar la legislacin especial que rige en la materia y que regula todo
el sistema financiero argentino, como el punto de partida bsico para
su posterior interpretacin y conocimiento y su correcta aplicacin
prctica.
5. Reconocer al Banco Central de la Repblica Argentina como la
autoridad de aplicacin en materia financiera, sus atribuciones y sus
facultades, como el medio para comprender el funcionamiento del
sistema financiero.
contenidos m1
De que se trata?
En este primer mdulo de la asignatura comenzar usted con el estudio de
la actividad bancaria en general, tanto en su evolucin histrica como en
su problemtica e importancia. As, reconocer la actividad bancaria como la
actividad intermediadora por excelencia entre la oferta y la demanda de recursos
financieros, canalizando el ahorro de la comunidad y devolvindolo a la misma
en forma de crdito.
El conocimiento de la legislacin aplicable en la especie, fundamentalmente la
ley de entidades financieras y la carta orgnica del Banco Central de la Repblica
Argentina, son de vital importancia en esta primera parte de la asignatura, ya
que fundamentalmente en ellas se cierne toda la estructura jurdica de nuestro
sistema financiero.
En mrito de lo expuesto, la comprensin de las distintas operaciones que
pueden realizar las entidades financieras en nuestro derecho, el conocimiento
de las distintas entidades financieras existentes y autorizadas para funcionar, las
condiciones para otorgar dicha autorizacin o revocarla en su caso, y el resto
de las facultades atribuidas al Banco Central, brindarn a usted el panorama
general respecto de la estructuracin de nuestro sistema y el punto de partida
para adquirir una formacin slida en la materia, y su posterior aplicacin
a supuestos concretos que seguramente se le plantearn en el futuro en el
ejercicio de la profesin.
material m1
Qu materiales voy a utilizar?
MATERIAL BSICO:
CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus
Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones
bancarias y financieras. 4 edicin. Ed. Abeledo Perrot.
Ley de Entidades Financieras 21.526.
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Carta Orgnica del Banco Central de la Repblica Argentina, Ley 24.441.
MATERIAL COMPLEMENTARIO:
Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones
bancarias y financieras. 4 edicin. Ed. Abeledo Perrot.
Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurdico tcnico y prctico de la actividad
bancaria. Tomos I y II. Ed. Depalma.
actividades m1
m1 | actividad 1
Conociendo el Sistema Financiero Argentino
El derecho comercial en general fue la rama del derecho privado que ms
lo atrajo en sus aos de estudiante; dentro de l, fue en el llamado derecho
financiero o bancario en el cual usted se especializ al terminar sus estudios
universitarios y en donde sus servicios profesionales fueron requeridos por un
importante banco privado de la ciudad donde reside.
En razn de ello, sus conocimientos en el tema se fueron acrecentando, al
igual que su experiencia, por lo que usted en la actualidad es un profesional
prestigioso y reconocido en la materia y se ha convertido en un abogado
respetado tambin fuera de su mbito profesional especfico, lo que lo vincul
adems con otros profesionales y empresarios reconocidos en el medio.
Uno de ellos, Hernn Aguirre, es un importante empresario dedicado al rubro
hidroelctrico, que adems preside una Cmara que agrupa empresarios del
mismo sector, y que ha realizado importantes obras en nuestro pas y en el
exterior, asociado tambin con importantes empresas multinacionales dedicadas
a dicha actividad. Como consecuencia, moviliza grandes masas de capital,
necesario para la realizacin de dichas obras, y recurre al sistema financiero en
forma casi obligatoria para el financiamiento de las mismas, el pago de sueldo a
los operarios y el manejo de cuentas corrientes como elementos necesarios para
el giro comercial de los mismos.
Con motivo de la fragilidad de nuestro sistema financiero, la fuga de depsitos
al exterior, las limitaciones para la extraccin de los depsitos a la vista y la
inmovilizacin de las imposiciones a plazo fijo, el empresario Aguirre, que en
este momento se encuentra en pleno desarrollo de uno de sus emprendimientos
junto con socios e inversores estratgicos extranjeros (debido a la desconfianza
y el desconocimiento de estos respecto de nuestro sistema financiero), organiza
en su carcter de presidente de esa cmara empresaria un ciclo de conferencias
en el que se abordar la problemtica en cuestin. Por su relacin con dicho
empresario y sus conocimientos y experiencia en la materia, le solicita el dictado
de una de las conferencias, a los fines de exponer sobre el tema.
Usted en modo alguno puede desechar la invitacin, y decide que la exposicin
estar centrada en la estructura de funcionamiento de nuestro sistema financiero,
la legislacin vigente en la especie y el rol del Estado en la actividad financiera.
A
1
m1 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 1
Teniendo en cuenta el reconocimiento por su trabajo profesional y la importancia
de su cliente en el rubro, su tarea en la exposicin de los temas en dicha
conferencia estar relacionada con exponer y explicar claramente al auditorio
en qu consiste la actividad bancaria en general. Para ello deber destacar
13 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
cul es la importancia de dicha actividad y cules son las distintas clases de
operaciones que las entidades financieras que cuentan con autorizacin para
funcionar pueden realizar, describiendo cada una de ellas.
En el anlisis de la temtica considere que es importante exponer y describir
detalladamente cules son las condiciones o requisitos de funcionamiento que
las distintas entidades financieras deben cumplir a los fines de su actividad,
respecto de la liquidez, solvencia y otras cuestiones conexas.
Teniendo en cuenta los conocimientos adquiridos en el desarrollo del mdulo
y el marco legal en que se desarrolla la actividad financiera de nuestro pas,
es importantsimo el conocimiento de las leyes vigentes, en especial la ley
de entidades financieras reguladora del sistema y la carta orgnica del Banco
Central de la Repblica Argentina. En mrito de dicha normativa, debe reconocer
cules son las clases de entidades financieras conforme a la clasificacin
contenida en la ley 21.526, y describir las operaciones que cada una de ellas
puede realizar.
Por ltimo, ser relevante definir el rol del Banco Central de la Repblica
Argentina como autoridad de aplicacin en la materia, enumerando cules son
sus facultades y atribuciones respecto de la emisin de moneda, el rgimen
de cambio, el asesoramiento financiero brindado al Estado, el control de las
entidades financieras del sistema, los requisitos de la autorizacin para funcionar
que concede a las mismas, las causales de revocacin de dicha autorizacin y
la potestad sancionatoria que ejerce sobre las mismas.
Asimismo, adquiere importancia detallar cmo es la composicin de los
miembros del Directorio y la forma de eleccin de sus integrantes.
glosario m1
Banco: Agente intermediador entre la oferta y la demanda de recursos
financieros.
Banco Central: Autoridad de aplicacin y control del sistema financiero
argentino.
Ley 21.526: Ley de Entidades Financieras, reguladora del sistema financiero
argentino.
Ley 24.144: Carta Orgnica del Banco Central de la Repblica Argentina, que
regula las funciones y atribuciones del mismo.
Operaciones Activas: Son aquellas en las que la entidad financiera presta
dinero a terceros, a cambio de una contraprestacin dineraria, convirtindose en
acreedor de los mismos.
Operaciones Neutras: Son aquellas en donde la entidad financiera no asume
el carcter de acreedor ni de deudor de terceros, y en donde no existe
intermediacin entre la oferta y la demanda de dinero.
Operaciones Pasivas: Son aquellas en que la entidad financiera toma prestado
dinero de terceros, convirtindose en deudor de los mismos.
Tasa de Inters Activa: Las que las entidades financieras cobran a terceros por
el otorgamiento de prstamos dinerarios.
Tasa de Inters Pasiva: Es aquella que las entidades financieras pagan a
terceros cuando reciben dinero en depsito de los mismos.
EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.
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m2
microobjetivos
m2
Que tengo que lograr?
1. Vincular la teora general de la contratacin con la contratacin bancaria
en particular, a los fines de reconocer los distintos contratos bancarios y
el cmulo de derechos y obligaciones que surgen de ellos.
2. Conocer los fundamentos y lmites de la responsabilidad de las entidades
financieras respecto de sus clientes, para de ese modo lograr una
adecuada tutela y proteccin de los derechos e intereses de las partes.
3. Relacionar el contrato de depsito regulado en el Cdigo Civil con el
contrato de depsito bancario, a los efectos de definir acabadamente el
mismo.
4. Reconocer la importancia del contrato de depsito bancario como la
operacin pasiva por excelencia, identificando sus caracteres y sus
distintas modalidades.
5. Identificar el contrato de mandato bancario, reconociendo la actuacin
del banco ya sea con representacin o sin ella, con el propsito de
delimitar los derechos y obligaciones que surgen para los intervinientes
en este contrato.
contenidos m2
De qu se trata?
En este segundo mdulo abordar usted el estudio de la contratacin bancaria,
vinculando la misma e interpretndola conforme a la teora general de la
contratacin, previamente estudiada, y aplicando de ese modo los principios y
la normativa general en la materia, y la especial en particular, a los fines de su
correcta utilizacin en los aspectos concretos que en el ejercicio de su profesin
le sern de indudable y excluyente utilidad.
El conocimiento del contrato como eje de las relaciones entre particulares
y los aspectos vinculados a la contratacin bancaria en donde uno de los
contratantes en forma obligada es una entidad financiera, as como las
vicisitudes que dichas relaciones contractuales y obligacionales pueden deparar
a los contratantes y las soluciones aplicables, sern tareas de un profesional
con slidos conocimientos en la materia, tanto en la funcin de asesoramiento
y prevencin de conflictos, como en el ejercicio de la defensa de los intereses
confiados en sede judicial.
En consecuencia, estudiar tambin la responsabilidad de uno de los sujetos
contratantes como el banco, respecto de los clientes con quienes contrata, y los
derechos y obligaciones que surgen para ambos en el marco de la teora general
de la contratacin.
Es de vital importancia tambin el conocimiento del contrato de depsito
bancario en sus distintas modalidades, siendo esta la operacin bancaria pasiva
por excelencia, y por la cual los bancos comienzan a desarrollar su importante
funcin de intermediacin entre la oferta y la demanda de recursos financieros.
15 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
Tambin abordar la problemtica del depsito de ttulos y valores y el contrato
de mandato bancario, ya sea con representacin o sin ella; todas estas son
operaciones de servicio que los bancos se encuentran autorizados a prestar a sus
clientes, y que configuran supuestos de enorme trascendencia y actualidad.
En sntesis, lo invito a transitar este segundo mdulo de la asignatura y a
adentrarse en el estudio de la teora de la contratacin bancaria y de algunos
contratos en particular, en el convencimiento y con la seguridad de que a medida
que avance por los distintos tpicos del mdulo descubrir la importancia,
actualidad e innegable utilizacin y aplicacin de los mismos en la vida real.
Espero realmente que lo disfrute y que despierte su inters.
material m2
Qu materiales voy a utilizar?
MATERIAL BSICO:
Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones
bancarias y financieras. 4 edicin. Ed. Abeledo Perrot.
CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus
MATERIAL COMPLEMENTARIO:
Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones
bancarias y financieras. 4 edicin. Ed. Abeledo Perrot.
Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurdico tcnico y prctico de la actividad
bancaria. Tomos I y II. Ed. Depalma.
Ley de Entidades Financieras 21.526.
Carta Orgnica del Banco Central de la Repblica Argentina, Ley 24.441.
Cdigo Civil de la Repblica Argentina.
actividades m2
m2 | actividad 1
Los contratos bancarios; primeros pasos
En razn del creciente xito y prestigio en su profesin y la impecable impresin
en la disertacin que brindara respecto del sistema financiero argentino, el
empresario Hernn Aguirre decide contratar sus servicios profesionales en la
especialidad, solicitndole un asesoramiento integral en todos los temas que
tengan que ver con la actividad bancaria.
La tarea de asesoramiento solicitada se extiende a varios temas relacionados
con la actividad bancaria. Es de inters del empresario ser asesorado sobre la
autonoma de la voluntad en la contratacin bancaria
A
1 y sobre cmo actuar
con la informacin sobre negocios y operaciones de los clientes del banco;
adems desea conocer las distintas modalidades del contrato de depsito.
A
2
EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.
16
m2 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 1
En ese marco, usted deber explicarle detalladamente cmo juega la autonoma
de la voluntad en el marco general de la contratacin bancaria, teniendo en
cuenta que la mayora de los contratos a celebrarse se clasifican como de
adhesin.
Tambin, y en razn de las distintas operaciones que dicho empresario pretende
realizar y ante el celo del mismo respecto de sus negocios, deber usted
responderle si el banco tiene la obligacin legal de no revelar a terceros la
informacin recibida por sus clientes por los negocios u operaciones realizadas,
y si existe alguna excepcin o excepciones para ello.
Partiendo de los conocimientos adquiridos en el tema de la responsabilidad de
las entidades financieras desarrollado en este mdulo, a los fines del estudio del
secreto bancario usted deber tener en cuenta lo establecido por los artculos 39
y 40 de la ley 21.526 y 39 de la ley 21.144.
m2 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 2
En este marco tambin deber explicar detalladamente las distintas modalidades
del contrato de depsito, ya sea a la vista o a plazo fijo, indicando las diferencias
entre ambas modalidades, cules son las principales obligaciones que surgen
para las partes en cada una de ellas, y los tipos y formas de percepcin de
intereses.
En base a lo estudiado por usted en materia de contratos, para la correcta
comprensin y anlisis del contrato de depsito bancario, usted deber estudiar
la clasificacin contenida en el Cdigo Civil en lo que respecta al contrato de
depsito comn, conforme lo prescriben los artculos 2187, 2188 y 2189 de
dicho cuerpo legal.
Por ltimo, deber hacerle conocer a su cliente que los bancos tambin realizan
una serie de operaciones que se consideran neutras y de servicio, como en el
caso del contrato de mandato bancario, por lo que deber detallar claramente
si este contrato engendra representacin o no, brindando un ejemplo de qu
operaciones pueden realizarse con este contrato y cules son los derechos y
deberes de los contratantes.
glosario m2
Comisin: Contrato de mandato bancario, en donde el banco acta en nombre
propio, pero en inters ajeno, ocultando el nombre de su cliente.
Depsito Bancario: Operacin por la cual la entidad financiera recibe fondos de
sus clientes y tiene la obligacin de restituirlos cuando el depositante lo exija o
al vencer el plazo por el cual se deposit.
Depsito de Ttulos y Valores: Contrato por el cual el cliente entrega al banco
ttulos de crdito o valores en custodia, y este se obliga a restituirlos conforme
a lo pactado.
Inters: Precio por la transferencia de una suma de dinero por un tiempo
determinado, propio de la onerosidad de los contratos bancarios.
Mandato Bancario: Contrato por el cual el banco, en nombre y por cuenta de su
cliente, realiza operaciones bancarias o afines, clasificndose estas operaciones
como neutras.
Secreto Bancario: Obligacin legal que pesa sobre las entidades financieras
17 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
de no revelar informaciones que reciban de sus clientes, rigiendo ello slo para
operaciones pasivas.
m3
microobjetivos
m3
Qu tengo que lograr?
1. Conocer las principales operaciones activas en las cuales las entidades
financieras se convierten en otorgantes de crdito, y el marco contractual
en que dichas operaciones se instrumentan jurdicamente, para poder
aplicar las eventuales soluciones a cada contrato en particular.
2. Relacionar el contrato de mutuo, contenido en el Cdigo Civil y el
Cdigo de Comercio, con el mutuo o prstamo bancario, para la correcta
utilizacin de la normativa general de este contrato en especial.
3. Reconocer la importancia del contrato de prstamo bancario como
marco legal de la operacin activa por excelencia realizada por las
entidades financieras.
4. Identificar las distintas modalidades del contrato de prstamo bancario,
conforme a las garantas utilizadas y los derechos y obligaciones que
surgen para las partes.
5. Vincular al llamado contrato de prstamo sindicado con el contrato de
prstamo en general, reconociendo su especialidad en razn del objeto,
como su importancia y finalidad.
6. Identificar los contratos de apertura de crdito y de anticipo bancario, y
la diferencia existente entre los mismos en base a las obligaciones de
las partes y las garantas para el cumplimento de las mismas.
7. Identificar el objeto del contrato de descuento, las vicisitudes en su
ejecucin, su importancia y utilizacin prctica como fuente de crdito y
liquidez.
8. Comprender acabadamente la problemtica del contrato de cuenta
corriente bancaria, su creciente utilizacin y la funcin de este contrato
como el principal servicio de caja que los bancos brindan a sus
clientes.
9. Reconocer del contrato de cuenta corriente bancaria, los derechos y
obligaciones de las partes, los caracteres del contrato, las causales
de extincin del mismo y las acciones emergentes en caso de
incumplimiento por los contratantes.
EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.
18
contenidos m3
De qu se trata?
Habiendo usted estudiado el mdulo segundo de la asignatura, por el cual
conoci la contratacin bancaria en general y los contratos por los cuales los
bancos realizan operaciones pasivas como el de depsito y neutras como
el de mandato bancario, abordar en este mdulo 3 el conocimiento de
los principales contratos en que los bancos o entidades financieras realizan
operaciones activas, prestando dinero a sus clientes y pretendiendo obtener
con ello una ganancia resultante de lo que en su caso pagan al tomar dinero
y lo que cobran al prestarlo. Recuerde usted que los bancos son los agentes
intermediadores por excelencia en el cambio de dinero, con lo que despus de
haber recibido dinero, su actividad se concentra en prestarlo, materializndose
de esta manera las llamadas operaciones activas que pueden tener distintas
formas contractuales que sern objeto de estudio en este mdulo de la
asignatura.
La forma contractual ms corriente, y quiz la mas importante, por la que los
bancos prestan dinero y conceden crdito es sin dudas el contrato de prstamo
o mutuo bancario. Debe estudirselo en vinculacin con la normativa general
que respecto del mismo se encuentra contenida tanto en el ordenamiento civil
como en el mbito de lo comercial, resaltando sus caracteres especiales por
la particularidad de que uno de los sujetos es una entidad financiera y que el
objeto del mismo es siempre el dinero. En consecuencia, resultar importante
el estudio profundo de este contrato en sus distintas modalidades, a los fines
de reconocer los derechos y obligaciones que surgen para los contratantes,
la forma de garantizar su cumplimiento y las soluciones que un profesional
con conocimientos en la materia puede brindar en materia de asesoramiento y
actuacin en caso de incumplimiento.
Sin embargo, como el crdito puede ser concedido por las entidades financieras
de distintas formas contractuales, se abordar tambin el estudio del contrato
de apertura de crdito como gnero, por el cual se genera una disponibilidad
de dinero a favor del cliente, y el contrato de anticipo bancario como especie
del anterior, difiriendo de aquel por la forma en que el cliente garantiza
la devolucin del dinero prestado, siendo ello el carcter distintivo de esta
modalidad contractual.
Teniendo este mdulo como objeto principal el estudio de los contratos por
los cuales los bancos otorgan crdito, y siendo este el pilar de toda actividad
mercantil, la falta de liquidez tambin ser abordada con el estudio del contrato
de descuento, el cual permite, a cambio de un precio, obtener fondos frescos
cediendo al banco documentos librados por terceros y asumiendo a plazo la
obligacin de su efectivo pago; de este modo se obtienen fondos frescos para
el normal giro mercantil de la actividad.
Por ltimo, el estudio del contrato de cuenta corriente bancaria, en tanto principal
servicio de caja que prestan los bancos, la utilidad de este contrato en la prctica,
las ventajas y desventajas que del mismo se obtienen, su vinculacin con el
cheque como documento necesario del contrato, los derechos y obligaciones
que surgen para las partes en la ejecucin del mismo, y fundamentalmente las
soluciones aplicables en caso de conflicto entre las partes, son temas que un
profesional en el ejercicio activo de su labor no puede ignorar en modo alguno
para poder cumplir con xito y acabadamente dicha tarea profesional.
Comience entonces a descubrir este mdulo tercero, y ver que luego de
su estudio y el de los contratos que contiene habr adquirido importantsimos
conocimientos que podr aplicar en el fascinante ejercicio de su profesin.
Vamos, siga adelante y compruebe usted mismo la veracidad de estas
afirmaciones.
19 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
material m3
actividades m3
m3 | actividad 1
Los contratos de prstamo y el servicio de caja
Dada su vinculacin con distintos empresarios y su especializacin en el derecho
bancario, nuevos clientes se acercan a su estudio para solicitar asesoramiento
integral en la materia. Uno de ellos, vinculado a su amigo Hernn Aguirre, de
nombre Carlos Arrieta y de nacionalidad chilena, es titular de una empresa de
desarrollo vial en materia de sealizacin, y necesita para el normal giro de
su actividad y en razn de haber obtenido por licitacin una importante obra,
medios de financiamiento o crdito para llevar adelante dicho emprendimiento.
En ese marco, y en razn del desconocimiento de este cliente y empresario de
la legislacin vigente en nuestro pas, le solicita informacin sobre los medios a
utilizar para lograr financiar su proyecto.
A
1
Como su cliente le plantea la imposibilidad de restituir en un plazo determinado
la suma de dinero que tendra que solicitar, le pide que determine qu contrato
podr celebrar que constituya una herramienta eficaz y se adecue a sus
posibilidades.
A
2
Por otro lado, en razn de los importantes montos solicitados por el cliente al
banco, ste, para el otorgamiento de la disponibilidad de los mismos, le solicit
ciertas garantas reales a los efectos de un eventual incumplimiento de sus
Derecho Bancario
Material
MATERIAL BSICO:
CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus
Ley de Entidades Financieras 21.526.
Carta Orgnica del Banco Central de la Repblica Argentina, Ley 24.441.
Ley 23.576.
Ley 24.083.
Ley 25.065.
MATERIAL COMPLEMENTARIO:
Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y
financieras. 4 edicin. Ed. Abeledo Perrot.
Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurdico tcnico y prctico de la actividad bancaria.
Tomos I y II. Ed. Depalma.
Cdigo de Comercio de la Repblica Argentina.
Cdigo Civil de la Repblica Argentina.
Ley 12.962.
Ley 24.452.
EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.
20
obligaciones.
A
3
Ya su cliente se encuentra desarrollando normalmente y en forma creciente su
actividad empresarial, vinculndose con terceros y asumiendo obligaciones de
pago respecto de los mismos, y recprocamente recibiendo pagos de dichas
personas. En razn de ello, el Sr. Arrieta le consulta sobre la conveniencia o no
de celebrar con un banco un contrato de cuenta corriente bancaria, solicitndole
ciertas precisiones respecto de dicho contrato.
A
4
Pasado cierto tiempo, usted vuelve a encontrarse con su cliente, que le comenta
que gracias a su asesoramiento la relacin contractual entablada con el banco
marcha de maravillas y que cada una de las partes cumple con sus obligaciones
al pie de la letra. En el marco de dicha conversacin, su cliente le comenta que
ltimamente ha recibido cierta cantidad de documentos a vencer, librados por
terceros deudores del mismo, pero que a veces se encuentra con problemas
de liquidez y le resulta inconveniente esperar la fecha de vencimiento de dichos
documentos, por lo que le consulta acerca de la existencia de algn contrato
que pueda darle solucin y procurarle la liquidez necesaria para el desarrollo de
su actividad.
A
5
m3 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 1
Partiendo de los conocimientos previamente adquiridos en las materias Contratos
y Derecho Comercial, y teniendo en cuenta lo prescripto por los arts. 2240 y
subsiguientes del Cdigo civil y 565 y subsiguientes del Cdigo de Comercio,
usted deber explicar claramente el concepto de mutuo o prstamo bancario,
debiendo enumerar claramente los caracteres de este contrato respecto de su
perfeccionamiento, gratuidad u onerosidad, y las formalidades requeridas o
no para su instrumentacin. Asimismo, deber usted prevenir claramente a su
cliente respecto de cules son las obligaciones que asume al momento de la
celebracin de este contrato.
m3 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 2
Como su cliente le plantea que la celebracin de un contrato de mutuo
bancario no le resulta del todo ventajosa por la obligacin de restitucin en un
plazo determinado de la suma de dinero solicitada, usted deber ponerlo en
conocimiento de otras formas de financiamiento u obtencin de crdito que no
impliquen el compromiso de devolucin en una fecha determinada. Para ello,
el contrato de apertura de crdito se muestra como una herramienta ms que
eficaz.
Para la correcta realizacin de esta actividad usted deber detallar en
consecuencia lo siguiente:
En qu aspecto se diferencia el contrato de apertura de crdito del contrato de
mutuo bancario, explicando en qu consiste el primero de ellos y cules son las
principales obligaciones de las partes que emergen de este contrato.
Asimismo, deber contestar si la principal obligacin asumida por el cliente
frente al banco subsiste en caso de la no utilizacin del dinero, y en qu consiste
dicha obligacin.
21 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
m3 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 3
En este supuesto usted deber indicar en qu consiste el contrato de anticipo
bancario y cules son las garantas reales que debe otorgar el cliente y deudor,
las que tipifican este contrato. Tambin deber hacerle conocer a su cliente cul
puede ser el accionar de la entidad financiera en caso de incumplimiento de las
obligaciones asumidas.
Para la correcta realizacin de esta actividad, usted deber recordar los
conocimientos previamente adquiridos y desarrollados en el estudio de los
contratos de Prenda Comercial y Prenda con Registro, contenidos en los
artculos 580, 585 y concordantes del Cdigo de Comercio, y en la ley 12.962,
especialmente en su art. 39.
m3 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 4
Por ello usted deber detallar claramente cul es el principal servicio que presta
el banco a travs del contrato de cuenta corriente bancaria, y si necesariamente
el mismo debe funcionar con fondos previamente depositados por el cliente o
no, recordando que las distintas modalidades de la cuenta corriente bancaria
en cuanto a su funcionamiento tienen su fundamento legal en el art. 791 del
Cdigo de Comercio, norma que usted deber revisar para la realizacin de esta
actividad.
Tambin deber explicar, conforme a nuestra legislacin, cul es el instrumento
necesario de la cuenta corriente bancaria y qu clase o tipo de instrumentos son
admitidos por la legislacin que rige en la especie. En razn del asesoramiento
que se le ha solicitado, deber sucintamente detallar por lo menos tres de
las obligaciones principales que asume el banco y tres de las obligaciones
principales que asume el cliente en la ejecucin de este contrato. Para ello
deber recordar lo estudiado en la materia Derecho Comercial I respecto de los
ttulos de crdito, lo aprendido en la materia Ttulos de Crdito y lo preceptuado
por la ley 24.452.
Teniendo en cuenta las vicisitudes de la relacin contractual, tambin deber
hacerle conocer a su cliente cules son las causales de cierre de la cuenta
corriente bancaria, como as tambin el hecho de que en caso de que a la
finalizacin del mismo, y pudiendo resultar deudor del banco, este puede emitir
un documento para el cobro; es decir, usted debe explicar cmo se llama dicho
documento, cules son las formalidades que debe contener y a qu tipo de
procedimiento judicial se accede para el cobro de lo adeudado. Usted deber
revisar lo preceptuado en el tercer prrafo del art. 793 del Cdigo de Comercio,
precepto legal que faculta a los bancos para la creacin del llamado certificado
de saldo deudor en cuenta corriente bancaria.
m3 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 5
Para la correcta realizacin de esta actividad usted deber explicar en qu
consiste el contrato de descuento y qu ventaja puede obtener el cliente por una
parte, y el banco por la otra en razn de la celebracin del mismo. A su vez,
deber detallar claramente en qu consiste la garanta que el cliente brinda al
banco en caso de que al vencimiento del documento cedido el librador no se
haga cargo de la obligacin de pago contenida en el mismo.
EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.
22
glosario m3
Anticipo Bancario: Contrato por el cual el banco anticipa y concede
disponibilidad de cierta suma de dinero a un cliente, contra la constitucin de
garantas prendarias.
Apertura de Crdito: Contrato por el cual el banco se obliga, hasta una cantidad
determinada y durante cierto tiempo, a satisfacer las ordenes de pago que le
diera el cliente y tambin frente a terceros, asumiendo obligaciones dinerarias
en cumplimiento de rdenes del cliente.
Certificado de Saldo Deudor: Documento que puede librar el banco a los fines
de obtener el cobro judicial por va ejecutiva del saldo deudor en la cuenta
corriente bancaria al momento de su cierre, que tiene que estar firmado por el
gerente y contador del banco.
Cuenta Corriente Bancaria: Contrato celebrado entre el banco y el cliente por
el cual el primero se obliga a tener a disposicin del cliente la suma depositada
o acreditada a los fines de atender las rdenes de pago libradas por este,
conforme a las modalidades convenidas.
Descuento: Contrato en virtud del cual el descontante (banco) se obliga con
el descontado (cliente) a pagarle el importe de un crdito pecuniario que este
posee, librado por un tercero y an no vencido, descontndole los intereses
correspondientes a la fecha de vencimiento, a cambio de la cesin de dicho
documento, quedando subordinada al buen fin del crdito cedido la liberacin
del descontado respecto del descontante.
Disponibilidad: La principal obligacin del banco y objeto del contrato, en los
contratos de apertura de crdito y anticipo bancario.
Mutuo Bancario: Contrato por el cual el banco transfiere a un cliente cierta
cantidad de dinero en propiedad, y este se obliga a devolverlo en un plazo
determinado y a pagar los intereses convenidos.
Prenda Comercial: Contrato real, accesorio y de garanta, por el cual el deudor
o un tercero entrega al acreedor un bien mueble en garanta de una obligacin
comercial.
Prenda con Registro: Derecho real constituido a favor de cualquier acreedor
mediante la inscripcin registral, para garantizar cualquier clase de obligaciones,
recayendo prevalecientemente en cosas muebles de propiedad del deudor o
tercero, que continan en su poder.
m4
microobjetivos
m4
Qu tengo que lograr?
1. Reconocer la importancia del contrato de crdito documentario como
la herramienta til y eficaz para garantizar, a travs de una entidad
financiera, el cumplimiento de las principales obligaciones que surgen
para las partes en una compraventa internacional.
2. Identificar las relaciones jurdicas existentes entre las partes en el
contrato de crdito documentario, y las obligaciones emergentes de
dichas relaciones.
3. Conocer el contrato de tarjeta de crdito, su legislacin especfica, las
23 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
ventajas respecto de su utilizacin y las principales obligaciones que
surgen para las partes, dentro del marco legal que rige la especie.
4. Comprender la problemtica del contrato de cajas de seguridad, su
naturaleza jurdica y la responsabilidad de las entidades financieras por
el servicio de custodia que prestan en razn de este contrato.
5. Vincular el contrato de cajero automtico con otros negocios jurdicos u
operaciones bancarias, las ventajas de su utilizacin, la responsabilidad
y las obligaciones emergentes para las partes.
6. Reconocer la importancia de los fondos comunes de inversin como
una modalidad de ahorro y distribucin de riesgos en la inversin,
la legislacin vigente y la vinculacin del instituto con el mercado de
capitales.
7. Conocer las obligaciones negociables como alternativa de financiamiento,
como instrumento que permite al emisor de las mismas el contar con
una gran masa de dinero sin el compromiso de devolucin en el corto
plazo, y el marco legal que regula esta operacin.
contenidos m4
De qu se trata?
Por fin, lleg usted al mdulo cuarto de la asignatura, y espero que el estudio de
los tres mdulos anteriores le hayan permitido descubrir la importancia de esta
parte especial del derecho comercial, y que haya adquirido los conocimientos
que le permitan un exitoso ejercicio de la profesin en este mbito.
En este ltimo mdulo usted estudiar los contratos e instrumentos que se
utilizan para la obtencin del crdito en negocios que se realizan en distintas
plazas o pases, como as tambin herramientas de innegable utilizacin que
tienden a financiar el consumo interno, la agilidad y la seguridad en los
medios de pago, la custodia del dinero o valores y distintas alternativas de
financiamiento e inversin que un profesional especializado en la materia no
puede desconocer.
Abordar usted el contrato de crdito documentario como la principal herramienta
que, a travs de la intermediacin de una entidad financiera, permite a las
partes en una compraventa internacional, asegurarse que cada una cumpla con
sus principales derechos y obligaciones, esto es, el pago de las mercaderas
vendidas y el envo de las mismas a su destino. Para ello la actuacin del banco
o entidad financiera es de vital importancia, ya que por medio de la misma, se
paga al vendedor el precio de las mercaderas, y se le asegura al comprador
que las mercaderas le lleguen sin riesgos. Asimismo, esta operacin podr
realizarse con fondos propios o con fondos de la entidad financiera, lo que
aumenta y hace an ms complejo el cmulo de derechos y obligaciones y las
relaciones jurdicas que surgen para las partes, los que usted deber conocer
para brindar el correcto asesoramiento a sus clientes y una exitosa defensa de
sus intereses en caso de conflicto.
Tambin resulta importante el conocimiento acabado de otras herramientas que
posibilitan el crdito y tienden a aumentar el consumo y la circulacin de bienes,
EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.
24
recordando que sin crdito no existe actividad comercial, de servicios o industrial
que pueda funcionar correctamente. Por ello, el estudio del contrato de tarjeta
de crdito resulta vital en la formacin de un profesional slido y prestigioso,
que no puede desconocer en modo alguno el novsimo marco legal que regula
este contrato, las partes que forman la relacin contractual, los derechos y
obligaciones de cada uno de ellos, la actividad de financiamiento que prestan
las entidades financieras a travs de este contrato y las ventajas que cada parte
obtiene del mismo, sin olvidar que este es uno de los contratos bancarios de
mayor utilizacin en la actualidad en nuestro pas.
A todo esto habr que vincular y por eso tambin es objeto de estudio en
este mdulo el contrato de cajero automtico, que permite en forma gil la
realizacin de extracciones, pagos y depsitos de las personas mediante su
utilizacin, as como otros negocios jurdicos preexistentes, tales la cuenta
corriente bancaria, la misma tarjeta de crdito o la caja de ahorros, que ya han
sido previamente estudiados.
Por otro lado, tambin se abordar el estudio de la principal operacin de
custodia que brindan los bancos, como el contrato de cajas de seguridad, con la
problemtica de su naturaleza jurdica y su distincin de otros contratos similares,
y fundamentalmente la responsabilidad de los bancos al prestar este servicio
en caso de sustraccin de los efectos guardados y confiados en custodia.
Ser necesario entonces el conocimiento de la legislacin y la jurisprudencia
existente en el tema, a los fines de lograr un responsable asesoramiento y en su
caso y eventualmente, una slida actuacin profesional en el tema.
Para finalizar, dos operaciones financieras vinculadas con la inversin y el
financiamiento ocuparn su atencin: los llamados fondos comunes de inversin
y las obligaciones negociables. El primero de ellos en tanto es una forma
rentable y segura de canalizar el ahorro, diversificando los riesgos de la inversin
realizada a travs de distintas alternativas y la profesionalidad, respaldo y control
que las sociedades gerentes y depositaria brindan al inversor en este contrato,
dentro del marco legal existente y de cumplimiento obligatorio para las partes,
protegiendo en consecuencia los derechos del inversor y la inversin realizada.
Las llamadas obligaciones negociables, por su parte, permiten al emisor de
las mismas, en sus distintas modalidades que tienen que ver con la garanta
con que cuenten, hacerse de grandes masas de dinero sin el compromiso de
devolucin al corto plazo, para poder de ese modo desarrollar su giro comercial
o empresarial y permitir, a travs del mercado de capitales, que el ahorro de la
comunidad se vuelque en emprendimientos productivos que hagan circular la
riqueza, todo ello contemplado en la legislacin vigente que usted debe conocer
y aplicar para que su desempeo profesional sea responsable, cabal y exitoso
y pueda brindar a travs del mismo el asesoramiento y las soluciones que el
mundo empresarial requiere en estas instancias.
Lo invito en consecuencia a un ltimo esfuerzo y a adentrarse en el estudio de
este mdulo, en el convencimiento de que al finalizar el mismo habr adquirido
an mayores conocimientos y habr terminado de descubrir esta rama tan
especial del derecho que le aportar grandes satisfacciones en el futuro. Vamos,
no me abandone y compruebe por s mismo que estoy en lo cierto.
25 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
actividades m4
material m4
m4 | actividad 1
El crdito internacional, el consumo interno, la custodia, el financiamiento
y la inversin personal
Ya gran parte de su actividad profesional se relaciona con el asesoramiento
de empresas en temas vinculados con el derecho bancario, dado su prestigio
profesional y los slidos conocimientos adquiridos en la materia, razn por
la cual la demanda de asesoramiento y asistencia jurdica, tanto extrajudicial
como judicial es creciente, y su Estudio Jurdico es considerado uno de los ms
afamados y respeta dos del medio.
En ese contexto, uno de sus clientes, Carlos Arrieta, Presidente y principal
accionista de una Sociedad Annima cuyo giro empresarial son las obras viales,
vuelve a consultarlo respecto de una serie de dudas, por lo que concurre a su
Estudio en horas del medioda.
Uno de los temas objeto de la consulta es la necesidad de la empresa de
adquirir ciertas maquinarias en el exterior, ya que las mismas no se fabrican en
el pas, y no conoce a ciencia cierta la forma de que el vendedor y fabricante de
las mismas cumpla con la obligacin de enviarlas, pues nunca ha negociado con
este vendedor; por lo tanto, teme pagar el precio de dichas maquinarias y que
las mismas no le sean enviadas, por lo que le requiere alguna forma contractual
que proteja sus legtimos intereses.
A
1
Derecho Bancario
Material
MATERIAL BSICO:
CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus
Ley de Entidades Financieras 21.526.
Carta Orgnica del Banco Central de la Repblica Argentina, Ley 24.441.
Ley 23.576.
Ley 24.083.
Ley 25.065.
MATERIAL COMPLEMENTARIO:
Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y
financieras. 4 edicin. Ed. Abeledo Perrot.
Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurdico tcnico y prctico de la actividad bancaria.
Tomos I y II. Ed. Depalma.
Cdigo de Comercio de la Repblica Argentina.
Cdigo Civil de la Repblica Argentina.
Ley 12.962.
Ley 24.452.
EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.
26
Continuando con la consulta, su cliente le manifiesta que el crecimiento de la
empresa ha sido importante, y que en razn de nuevos emprendimientos de
magnitud, la sociedad necesita cierto flujo de dinero o fondos para llevarlos a
cabo, advirtiendo la inconveniencia de recurrir al crdito bancario comn por las
altas tasas de inters de plaza y la obligacin de restituir dichos fondos en corto
tiempo.
A
2
Finalizada la reunin con su cliente, se hace presente en su Escritorio un viejo
compaero de estudios que usted no ha visto desde la poca de la escuela
secundaria. Luego de los saludos de rigor y de la alegra que le produce
esta inesperada visita, ste le manifiesta que no slo ha venido a verlo para
saludarlo, sino tambin para requerir su asistencia profesional. Le cuenta que
ha recibido una importante herencia compuesta por dinero y distintos bienes
muebles de gran valor, y sabiendo de sus conocimientos en la materia, necesita
asesoramiento respecto del destino de estos bienes, procurando una inversin
diversificada y con bajo riesgo y seguridad respecto de la custodia de los
objetos de valor.
A
3
m4 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 1
El contrato de crdito documentario aparece entonces como una herramienta
vlida para el requerimiento solicitado y el buen fin del negocio a realizarse.
Deber definir el contrato de crdito documentario, explicar su conveniencia y
su finalidad, identificar las partes intervinientes e indicar las obligaciones que
surgen para cada una de ellas y la relacin jurdica existente entre las mismas.
Asimismo, deber indicar cules son los documentos necesarios que tipifican
este contrato, brindando una explicacin de cada uno de ellos.
Para la correcta resolucin de esta actividad, usted deber consultar la
bibliografa bsica recomendada para este mdulo.
m4 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 2
Usted sugiere entonces la emisin de obligaciones negociables como una
forma de cubrir la necesidad de fondos que la empresa que su cliente preside
requiere.
Para ello deber elaborar un concepto de obligacin negociable, enumerar los
tipos o modalidades de emisin y las diversas garantas con que dicha emisin
puede contar. Tambin deber reconocer quines son las personas jurdicas que
pueden emitir obligaciones negociables.
El estudio de la ley 23.576, que regula el instituto, es de vital importancia para la
realizacin de esta actividad.
m4 |actividad 1 | AA
a s i s t e n t e a c a d mi c o 3
Piense si los fondos comunes de inversin y el contrato de cajas de seguridad
son los instrumentos que se adaptan y convienen a las necesidades de su
27 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag.
viejo amigo. Si se decide por ellos, tendr que aconsejarle la contratacin
con un banco de plaza a los fines de la celebracin de estos contratos, pero
advirtindole que seguramente el banco le ofrecer otra serie de servicios como
la apertura de una cuenta corriente bancaria y el otorgamiento de una tarjeta
de crdito, pudiendo operar en razn de estos contratos por medio de cajeros
automticos para realizar depsitos, pagos o extracciones, los que conllevan
una utilidad y conveniencia evidentes.
Como alternativa de inversin, usted deber indicar qu bienes componen el
patrimonio en un fondo comn de inversin y quines son titulares de ese
patrimonio y las caractersticas del mismo. A su vez, deber indicar cules
son los requisitos de funcionamiento y obligaciones de la sociedad gerente y
de la sociedad depositaria. Deber enumerar adems cules son los derechos
de los cuotapartistas, las ventajas que les procura el instituto y cmo debe
instrumentarse el reglamento de gestin. El estudio de la bibliografa bsica y la
ley 24.083 que rige en la especie son de obligatoriedad para el desarrollo de la
actividad.
Reconociendo el servicio de contrato de cajas de seguridad como una de las
operaciones neutras que brindan los bancos, deber usted indicar, a los fines
del correcto asesoramiento a prestar, la conveniencia o ventaja respecto de
la utilizacin de este contrato, enumerando los caracteres del mismo y los
derechos y obligaciones que surgen para los contratantes. La distincin de
la naturaleza jurdica de este contrato y su diferenciacin con otras figuras
afines, que usted deber realizar, le permitirn la correcta aplicacin de las
soluciones legales en caso de conflicto. En su mrito, usted adems deber
reconocer y explicar cul es el lmite de responsabilidad de los bancos en
caso de sustraccin, prdida o deterioro de los valores guardados conforme la
reciente jurisprudencia existente al efecto. Para ello usted deber consultar la
bibliografa bsica recomendada para el estudio del mdulo.
Respecto de las tarjetas de crdito, en esta actividad usted deber elaborar un
concepto del contrato de dicha tarjeta, identificando las partes que intervienen
en el mismo y los derechos y obligaciones que emergen para ellas. Asimismo
tendr que indicar el modo de perfeccionamiento de este contrato y sus
causales de extincin. La facultad del titular legitimado para el cuestionamiento
o impugnacin del resumen, en caso de disconformidad, el plazo para efectuarlo
y las consecuencias de dicha impugnacin o cuestionamiento tambin son
conocimientos requeridos para el desarrollo de la actividad, al igual que el
reconocimiento de los plazos de prescripcin de las acciones que pueden tener
origen por la utilizacin de este contrato. Es de fundamental importancia el
conocimiento de la ley 25.065 que regula todo el contrato, por lo que su estudio
e interpretacin son ineludibles para la realizacin de esta actividad.
Sobre los cajeros automticos, es necesario que usted identifique qu clase de
servicio presta el banco a travs de su utilizacin, que distinga la vinculacin
existente y previa con otros contratos bancarios, ejemplificando cules pueden
serlo, y que enumere cules son las operaciones que pueden realizarse a travs
de este servicio y cules los derechos y obligaciones que surgen para las partes.
El material bibliogrfico bsico y el material complementario son las fuentes en
donde usted deber estudiar este contrato para poder realizar la actividad sin
inconvenientes y brindar el asesoramiento requerido.
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glosario m4
Cajero automtico: Servicio de caja permanente que prestan los bancos, por
medio del cual se pueden realizar depsitos y extracciones las veinticuatro horas
del da todos los das del ao.
Conocimiento: Documento necesario del contrato de transporte y de sus
condiciones, que prueba la carga de la mercadera, e instrumento que representa
la misma con caractersticas de ttulo de crdito.
Contrato de Cajas de Seguridad: Contrato por el cual el banco cede a un
cliente, por un tiempo determinado, el uso de una caja de seguridad instalada en
el edificio donde el banco presta habitualmente sus actividades, en un lugar del
mismo especialmente construido y vigilado, a los fines de que el cliente guarde
all determinados bienes contra el pago de un precio.
Contrato de Tarjeta de Crdito: Contrato por el cual una persona llamada
emisor se convierte en pagador de las obligaciones de otra persona llamada
titular o usuario, respecto de los consumos o servicios que este realice frente a
proveedores adheridos al sistema y en el lmite de lo acordado.
Crdito Documentario: Promesa que un banco hace al vendedor de una
mercadera de pagarle el precio convenido contra la presentacin y entrega
de cierta documentacin necesaria, que acredita al menos en principio el
cumplimiento de sus obligaciones.
Fondo Comn de Inversin: Patrimonios integrados por valores mobiliarios que
tienen oferta pblica, metales preciosos, divisas y obligaciones emitidas por
sociedades o bancos autorizados.
Obligacin Negociable: Valor mobiliario emitido en masa por una persona
jurdica, representativo de un emprstito generalmente a mediano y largo plazo.
eval uaci n
La versin impresa no incluye las auto-evaluaciones parciales. Las mismas se
encuentran disponibles desde su CD-ROM de materias.