UNIVERSIDAD CENTRAL DE NICARAGUA

TERCER PARCIAL LEGISLACION BANCARIA VESPERTINO

Nombre: ____Jennifer del Carmen García Ramírez______

Docente: Roberto Antonio Lumbi
Fecha: Jueves 24 de Febrero 2022
Fecha de Entrega: Viernes 25 de Febrero 2022 Hora Límite: 23:59 Horas

Orientaciones: Se les pide ordenar bien sus ideas antes responder. Este
examen lo trabajarán en este mismo documento en color azul y una vez
terminado lo envían en la sección del entregable en plataforma.- Valor del
examen es de 50 puntos.-
Punto No.1 Explique el tipo de contrato Factoring dentro de las operaciones
bancarias, y su utilidad en las empresas comerciales. Si es un contrato de
operación activa o pasiva. Se pide esta explicación en diez líneas. Puntaje 12
puntos. -
El tipo de contrato Factoring es una especie de contrato comercial que hay entre
una empresa comercial como cliente y una institución financiera como una
compañía de facturación, las empresas comerciales adquieren este servicio
principalmente para la financiación de sus créditos con sus clientes para que esta
asuma su riesgo de cobro a cambio de una contraprestación. El contrato Factoring
es una transferencia de crédito comercial de su titular original a un tercero que se
le conoce como factor, en conclusión, este tipo de contrato lo da el banco a las
empresas comerciales como un crédito comercial, para que este en sus
transacciones no se preocupe por quedarse sin saldos, el banco lo pone y espera
a que la empresa lo reponga, y es un contrato de operación de crédito activa.
Punto No. 2. Desarrolle en que consiste el tipo de contrato Leasing o
arrendamiento financiero dentro de las operaciones bancarias y su utilidad en las
empresas comerciales. Si es un contrato de operación activa o pasiva. Se piden
20 líneas. - Puntaje 12 puntos. -
El contrato de arrendamiento financiero consiste en un contrato diferentes y de
carácter mercantil, es un negocio jurídico en donde un arrendador concede con
total libertad el uso de determinados bienes muebles e inmuebles, con un plazo de
tiempo emitido por el arrendatario donde obliga a la contraparte a pagar un monto
 UNIVERSIDAD CENTRAL DE NICARAGUA

TERCER PARCIAL LEGISLACION BANCARIA VESPERTINO

por alquiler así como otros costos establecidos por el arrendador, al terminar el
plazo por el alquiler, el arrendatario puede comprar en definitiva el bien, devolverlo
o alargar el plazo. Actualmente hay una ley que rige este tipo de operación que es
la Ley General de Bancos que autoriza a las instituciones financieras a hacer
arrendamiento financiero y operativo. Para las empresas comerciales es muy útil
este tipo de contrato, ya que no está obligado a adquirir en su totalidad el bien
para su utilización, en otras palabras, puede empezar a producir sin la necesidad
de invertir un gran capital en su iniciación. Para que el Leasing pueda ser posible
es necesario que el Banco sea el intermediario, es decir, el proveedor vende su
bien mueble o inmueble al Banco para que haga este tipo de operación y el Banco
se encarga de alquilarlo a cambio de una cuota, y por último está el arrendatario
que es quien le da uso siempre y cuando cumpla con el pago establecido. Una de
las características del arrendamiento financiero es que el bien solo se puede
utilizar para usos profesionales, el arrendador se compromete a entregarle el bien
mueble o inmueble en buen estado y el arrendatario se encarga de su
mantenimiento, los bienes muebles duran 2 años y los inmuebles 10, es de
operación activa.
Punto No. 3 Ejemplifique de forma narrativa el tipo de contrato Factoring entre
una entidad bancaria y un cliente. Puntaje: 6 Puntos.
Las entidades bancarias que emiten contratos Factoring tienen un coste financiero
importante ya que los bancos o instituciones financieras que asumen el riesgo de
cobro de una empresa comercial, cargan con una comisión por cada una de las
operaciones que realizan estas comisiones pueden llegar a ser hasta del 3% de
cada una de las operaciones. Un ejemplo donde se emplee el contrato factoring es
el siguiente: La empresa la Saltona es una empresa que desarrolla su actividad de
negocios a través de una compañía de trigo, la panadería Flora S,A, adquiere de
la empresa La Saltona varios quintales de harina de trigo con un importe total de
5,000 dólares que se paga en facturas a 90 días, pero La Saltona necesita cobrar
ese importe antes para poder seguir operando, entonces, el hace un contrato
Factoring para que su banco de confianza le pague antes, La empresa La Saltona
se convertiría en cedente, la panadería Flora S,A se convertiría en la deudora y el
factor sería en banco que prestó sus servicios de Factoring a la empresa La
Saltona. Claramente el Banco factor no le daría a La Saltona el importe total de su
venta que son 5,000 dólares, este le descontaría un porcentaje por el riesgo de
cobro, que suponiendo son el 3% de su coste total, entonces sería 4,850 dólares
en total que el Banco pagaría a La Saltona asumiendo que ya se le ha quitado el
3% que le correspondería al Banco. La empresa La Saltona no tendría el importe
 UNIVERSIDAD CENTRAL DE NICARAGUA

TERCER PARCIAL LEGISLACION BANCARIA VESPERTINO

total pero se asegura de tener liquidez para seguir operando, ya pasados los 3
meses correspondientes por el pago de la factura, la panadería Flora S, A pagará
al banco el importe total de 5,000 dólares, así ganando el Banco 150 dólares más.
Y así todos ganan.
Punto No. 4 resalte de forma argumentativa (no copiar y pegar) diez aspectos
importantes sobre la ley 515, que regula la promoción y el uso de la tarjeta de
crédito en Nicaragua. - No olvide aclarar de que trata el Contrato de Adhesión,
amplíe sobre esto. Y si es un contrato de operación activa o pasiva. Puntaje 10
Puntos. - (Se valorará mucho la forma en que argumenta). -
1. La superintendencia de Banco y otras instituciones financieras autorizadas
son las que se encargan de la regulación, promoción y uso de la tarjeta de
crédito en Nicaragua para que no haya malos entendidos con eso de las
emisiones de tarjeta de crédito falsas, a estas entidades reguladoras se les
denomina “órgano regulador”.
2. Todas las personas jurídicas que desean adquirir una cuenta corriente en
una tarjeta de crédito deberán por ley tener domicilio en Nicaragua, es
decir, las tarjetas de crédito solo sirven a nivel nacional, y son emitidas solo
a las sociedades constituidas como anónimas que operen bajo el código de
comercio.
3. Cuando hay una emisión de una tarjeta de crédito, el emisor y el usuario se
rigen bajo el principio de la buena fe, es decir, esperando que todo sea lo
más transparente posible en los negocios, si no es de esta manera será
sancionado a favor de la víctima.
4. Todo contrato celebrado entre el emisor de la tarjeta de crédito y el usuario,
serán revisados por el órgano regulador para que sea legal dicho contrato.
5. Cualquier tipo de cobro por emisiones, mora, seguro de manejo, etc; debe
por ley estar establecido previamente en el contrato de Adhesión de la
tarjeta de crédito para que pueda ser cobrado en su estado de cuenta
correspondiente.
6. El emisor de la tarjeta de crédito debe avisar al fiador en caso de que este
se haya demorado en pagar, en plazo transcurrido 30 días después de que
se tuvo que haber pago, para que este pague también el monto por mora.
7. En caso de que al usuario se le roben la tarjeta, la pierda o la destruya,
queda obligado a dar aviso al emisor de forma inmediata para que se
cancele de manera correspondiente y no haya desfalque de dinero por
parte del ladrón.
 UNIVERSIDAD CENTRAL DE NICARAGUA

TERCER PARCIAL LEGISLACION BANCARIA VESPERTINO

8. Las tarjetas de crédito son emitidas por contrato de Adhesión, es decir son
contratos con clausulas y condiciones ya establecidas, dejando al usuario la
libertad de elegir si contratar los servicios de dicha institución financiera. En
muchas ocasiones las clausulas son abusivas y restringen los derechos de
los usuarios, alteran sus obligaciones y limitan sus responsabilidades por
daños asumidos por la institución financiera, dejando en total desventaja al
usuario por algún robo.
9. El contrato por Adhesión contiene clausulas abusivas como es la de
imponer al usuario un representante legal para que lo represente en su
contrato, compensar una deuda con depósitos o despojo de bienes cuando
dicha acción no ha sido estipulada en el contrato inicialmente.
10. Los contratos por Adhesión son de operación pasiva porque las
instituciones financieras captan recursos como son cuentas de ahorro o
emisión de tarjetas de crédito.
Punto No. 5 Destaque veinte aspectos altamente importantes dentro de la
industria financiera lo que regula la Ley 842 LEY DE PROTECCIÓN DE LOS
DERECHOS DE LAS PERSONAS CONSUMIDORAS Y USUARIAS . Debe revisar
bien lo que se pide porque esta ley abarca protección de los derechos del
consumidor de forma amplia. Puntaje: 10 Puntos.
1. Las personas consumidoras y usuarias deben ser tratadas con condiciones
de igualdad, sin discriminación algunas por motivo de nacionalidad, credo
político, raza, sexo, género, idioma, religión, opinión, origen, discapacidad o
posición económico-social.
2. Las personas consumidoras y usuarias tienen el pleno derecho y libertad de
elegir el consumo de bienes y servicios producidos y comercializados por
personas proveedoras en el mercado.
3. Las personas consumidoras tienen los siguientes derechos más
importantes: Estar protegidas contra los riesgos que puedan afectar su
salud, integridad física o su seguridad; Estar protegidas en sus intereses
económicos y sociales, y en particular contra las prácticas arbitrarias de
cláusulas abusivas en los contratos, de conformidad a lo establecido en la
presente ley; Hacer efectivo su derecho de retractarse del contrato en la
forma establecida por la presente ley o en los términos del mismo contrato
en su caso, siempre y cuando no contradiga lo estipulado en la presente
ley; Tener protección real y efectiva en las transacciones electrónicas,
conforme las prácticas y controles establecidos en la legislación nacional;
etc.
 UNIVERSIDAD CENTRAL DE NICARAGUA

TERCER PARCIAL LEGISLACION BANCARIA VESPERTINO

4. También tienen obligaciones: Pagar por los bienes o servicios en el tiempo,

modo y condiciones establecidas en el convenio o contrato; Procurar el uso
racional y sostenible de bienes y servicios, previniendo la contaminación
ambiental; Cumplir los términos o compromisos suscritos con la persona
proveedora; Dirigirse de forma respetuosa y cortés a la persona
proveedora. Etc.
5. El proveedor queda terminantemente prohibido Utilizar cláusulas o
condiciones abusivas en los contratos con las personas consumidoras o
usuarias.
6. El Gobierno, a través de sus instituciones correspondientes implementará
programas continuos de formación y educación a las personas
consumidoras; y divulgará a través de medios de comunicación masivos los
derechos de las personas consumidoras o usuarias.
7. No se ofrecerán productos que no dispongan de registro sanitario en
Nicaragua, salvo los que estén reconocidos en el país por instrumentos
internacionales. Tampoco se ofrecerán productos que se encuentren en
fase de experimentación.
8. El Ministerio de Salud y el Ministerio de Fomento, Industria y Comercio
deberán garantizar la calidad y precios de los medicamentos
respectivamente.
9. Para garantizar los derechos de las personas consumidoras y usuarias, la
información relativa a bienes o servicios que se difunda por cualquier medio
o forma, las personas proveedoras deberán presentar de forma clara,
veraz, completa y oportuna, las características generales de los mismos;
así como instrucciones precisas para su uso y consumo, advertencias y
riesgos previsibles y visibles.
10. La publicidad dirigida a niños, niñas o adolescentes no debe inducirlos a
conclusiones equívocas sobre las características reales de los productos y
servicios anunciados o sobre las posibilidades de los mismos, debiendo
respetar la ingenuidad, la credulidad, la inexperiencia, el sentimiento de
lealtad y valores familiares, ni crearles sentimientos de inferioridad por no
consumir el producto o usar el servicio.
11. Las personas proveedoras deberán responder por la garantía ofrecida de
conformidad a las condiciones de idoneidad, calidad, seguridad y buen
funcionamiento del bien.
12. Las instituciones financieras antes de celebrar un contrato, están obligadas
a suministrar información necesaria para que la persona consumidora
conozca de forma comprensible, transparente, homogénea y exacta las
 UNIVERSIDAD CENTRAL DE NICARAGUA

TERCER PARCIAL LEGISLACION BANCARIA VESPERTINO

comisiones que se cobrarán, tipo de interés a ser aplicado, posibilidad de

modificar el mismo; cargos en caso de incumplimiento, costos asociados al
producto o servicio, orden de prelación de aplicación de pagos en caso de
caer en mora y en el caso de pagos anticipados.
13. Dentro de los límites de las regulaciones o políticas de los emisores y
condiciones contractuales pactadas, se garantiza el derecho de las
personas consumidoras y usuarias de utilizar tarjetas de crédito y débito
proporcionadas por las instituciones financieras autorizadas, para la
adquisición de bienes o servicios, así como en su caso, para la obtención
de retiros o adelantos de dinero en efectivo, todo conforme a la ley y
normas aplicables a la materia.
14. Las personas usuarias tienen derecho a solicitar información de todos los
actos que supongan ejecución de los contratos celebrados de acuerdo a lo
dispuesto en la presente Ley y su normativa. Podrán reclamar y obtener
extractos de operaciones y justificantes de liquidación de gastos.
15. Una vez que la persona consumidora o usuaria cancele el crédito otorgado,
la persona proveedora tendrá la obligación de entregarle dentro de un plazo
de hasta cinco días hábiles el recibo de cancelación y los otros documentos
en los cuales se formalizó el crédito respectivo firmado por la persona
proveedora o su representante.
16. Es obligación de la persona proveedora utilizar sistemas tecnológicos y
elementos técnicos confiables para brindar seguridad y confidencialidad a la
información transmitida y proporcionada por la persona consumidora o
usuaria en las transacciones electrónicas, de acuerdo a los parámetros
internacionales definidos para tal fin.
17. Las Asociaciones de las Personas Consumidoras o Usuarias con
representación nacional y registrada ante la DIPRODEC, podrán recibir
recursos económicos de parte del Estado o de otras organizaciones o
instituciones, sean éstas nacionales o extranjeras, todo con el fin de
coadyuvar el cumplimiento de sus fines y objetivos.
18. Las infracciones a los preceptos de la presente ley, su Reglamento y demás
disposiciones conexas, serán sancionadas administrativamente por la
DIPRODEC, o por el Ente Regulador competente, sin perjuicio de las
demás acciones penales y civiles correspondientes.
19. Cuando de la infracción de esta ley se deriven daños para la salud y
seguridad que ejerzan un efecto adverso sobre las personas consumidoras
o usuarias, deberá aplicarse el máximo de la sanción administrativa.
 UNIVERSIDAD CENTRAL DE NICARAGUA

TERCER PARCIAL LEGISLACION BANCARIA VESPERTINO

20. La DIPRODEC, los Entes Reguladores y las demás instituciones públicas,

tendrán un plazo de noventa días a partir de la publicación de la presente
ley para la emisión de las normativas y regulaciones correspondientes.

¡¡¡¡¡Éxitos!!!!!