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Naturaleza jurdica del Contrato de Tarjeta de Crdito

Juan Victor Ortega Vargas - juanvictor_ortega@hotmail.com 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. Introduccin Generalidades Elementos Concepto de Tarjeta de Crdito Naturaleza del negocio jurdico base de la emisin de la Tarjeta de Crdito Naturaleza jurdica de la Tarjeta de Crdito Tipos de Tarjeta de Crdito Relaciones jurdicas en el Contrato de Tarjeta de Crdito Instrumentacin de la Tarjeta de Crdito Derechos y obligaciones de las partes El Contrato de Tarjeta de Crdito en nuestra legislacin Conclusiones Anexos Bibliografa

Introduccin
La naturaleza de los contratos modernos es sumamente variada existiendo en cada contrato las mas diversas teoras, todas ellas explicadas en los libros que han escrito no solo los autores peruanos sino tambin en gran profusin los maestros italianos, espaoles, norteamericanos, colombianos y otros pases. La tarjeta de crdito es un instrumento de permanente utilizacin, al extremo que en muchos casos reemplaza al dinero en efectivo, con grandes ventajas. Entre ellas esta el hecho de que no se desplaza el numerario y basta una operacin que cada vez tiende a ser mas mecanizada para que cumpla su funcin. Segn el diccionario jurdico de Manuel Osorio una tarjeta de crdito es una "Tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de tal tarjeta". La mayora de nosotros cuando decimos tarjeta de crdito enseguida visualizamos o mejor dicho, nos hacemos la idea de una tarjeta de plstico con una banda magntica que nos permite acceder a la posibilidad, hablando mal y pronto, de "comprar sin pagar", esto es, diferir el pago de lo que compramos para el mes siguiente, e inclusive mas tiempo. Aunque esto ltimo es como que no se lo tiene en cuenta y la sensacin de haber consumido algo sin haberlo pagado existe, lo cual en todo caso es motivo de anlisis de la psicologa y no de nuestra disciplina. Obviamente una tarjeta de crdito es algo mas que una tarjeta de plstico e implica un juego de relaciones jurdicas y de conceptos que hay que analizar concienzudamente para comprender la cuestin que nos ocupa en su verdadera dimensin. Cogorno manifiesta que es muy difcil dar una definicin precisa del credit card, la que podramos tratar de esbozarla de la siguiente manera: Es un contrato complejo de caractersticas propias que establece una relacin triangular entre un comprador, un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la adquisicin de bienes y servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa previa formulada a al entidad emisora de abonar el precio de sus compras en un plazo dado por esta ultima, la que se har cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor previa deduccin de las comisiones que hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda. En si, la tarjeta es un mero elemento identificatorio de quienes son contratantes de un sistema de tarjeta de crdito. Como veremos mas adelante cumple funciones operativas y simblicas. Solo partiendo del anlisis general del sistema de tarjeta de crdito(en adelante etc.), es posible obtener una definicin tcnica de la tarjeta y del sistema contractual que le da origen. Se ha querido explicar las caractersticas y consecuencias jurdicas y econmicas como si fueran atributos de la propia tarjeta en su materialidad fsica En general la doctrina se divide entre quienes sostienen que es un contrato y quienes afirman que es un ttulo.

Generalidades
La tarjeta de crdito o carnet de crdito que entregan las entidades financieras legitimadas para crearlo y emitirlo permiten al tenedor o tenedores legtimos ( ya que no estn destinados a circular) adquirir bienes , servicios y dinero efectivo, e inclusive financiacin de compras en un

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numero de meses, a su presentacin en los comercios que se obligaron a ello con la entidad financiera, y que el tenedor o tenedores de la tarjeta de crdito conocen por aviso o informacin de aquella a estos, debiendo firmar en cada caso la factura o cupn de ventas al comerciante. Respecto de la tarjeta de crdito, se seala que por medio de ella el consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido a que la tarjeta reemplaza la entrega de dinero en efectivo y a su vez constituye un importante instrumento de crdito; en la medida que difiere el cumplimiento de las obligaciones dinerarias, pues generalmente no requiere hacer una previsin de fondos.

Elementos
1.- LOS SUJETOS CONTRATANTES.- elementos que a su vez se subdivide en : A) USUARIO.- Segn Max Arias-Schrelber Pezet que el usuario es la persona natural o jurdica autorizada por los emisores para emplear la tarjeta de crdito que se le entrega, luego de una previa evaluacin de su buen crdito se considera a esto como solvencia econmica y moral Para poder hacer uso de este medio de crdito es necesario ser aprobado por la entidad emisora, aprobacin que se concreta con la entrega que se hace al mismo de la respectiva tarjeta de crdito para su uso. B) ENTIDAD EMISORA.- Las entidades emisoras pueden ser tres: o Empresas comerciales que emiten sus propios carnets de crdito, por los cuales tienden a identificar a sus mejores clientes y a beneficiarlos con la apertura de crditos generalmente limitados a cierta cantidad. o Entidades especializadas, dichas entidades son las que han creado el verdadero Credit Card. o Entidades financieras; as tenemos a los bancos comerciales que son los ltimos que han ingresado en la realizacin de esta operacin. C)COMERCIANTES.- Se hace necesario un circuito donde convencionalmente se acepte la utilizacin del crdito que se la concedido al usuario. Su aceptacin no depende de la ley, ni tampoco de la aceptacin de solvencia del comprador, sino de la voluntad del vendedor manifestada anticipadamente de integrar la lista de comercios adheridos con el fin de aumentar sus ventas. Los vendedores abonan una comisin por las ventas realizadas a los usuarios de las tarjetas de crdito, deducibles del valor de las mismas, pus han logrado esta gracias al acercamiento que ha realizado la entidad emisora de la oferta y la demanda. Ese acercamiento se realiza gracias a la publicidad que produce la entidad emisora de los negocios adheridos, ya sea incluyndolos dentro de las listas de comercios donde se pueden utilizar los carnets de compra o dentro de los Deplaint de recomendaciones y ofertas. 2.- OBJETO.- La finalidad de este contrato es la facilitacin de las compras mediante el otorgamiento de un crdito. Adems posee caractersticas propias que lo hacen diferente de los dems y estas son: o No se le da al usuario suma alguna de dinero sino la posibilidad de adquirir bienes o servicios. o La adquisicin de bienes y servicios slo puede realizarla el comprador en lugares previamente determinados. o La presentacin de servicios y la entrega de bienes la realiza un tercero, a quien no une ningn vinculo previo con el usuario. o El crdito se puede utilizar o no y puede o no tener limite, no pagndose por el inters alguno. 3.- PRECIO.- El precio que abona el usuario por tener la posibilidad de utilizar el crdito se reduce a una cuota fija que abona anualmente a la entidad emisora en compensacin de gastos de administracin y beneficio. Asimismo, el usuario debe abonar en forma peridico, generalmente mensual, el importe del crdito que ha usado, despus que la entidad le hace entrega de la liquidacin de sus gastos que debe aprobar. En algunas oportunidades, la entidad emisora le puede dar un plazo mayor para que el usuario abone su crdito. En este caso se aplica un inters a determinar sobre el saldo de la deuda. 4.- TARJETA.- Si bien no es el elemento fundamental de este tipo de contrato, su popularidad hace que fcilmente los juristas se sientan atrados en convertirla en la verdadera esencia de esta convencin.

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En efecto, la tarjeta no es el elemento fundamental 1, sino que sta solamente confiere la posibilidad de identificar a quien pueda hacer uso de crdito.

Concepto de Tarjeta de Crdito

Para la banca la tarjeta de crdito es una forma de difundir el crdito minorista, personal, de consumo, en escalas grandes. El banco o grupos de bancos emisores de tarjetas de crdito celebran una doble relacin contractual con los comerciantes y vendedores de bienes y servicios, as como personas fsicas que pueden ser usuarios de la tarjeta de crdito. As pues, con los comerciantes se celebra un contrato llamado afiliacin al sistema que va a establecer y con los usuario el banco emisor celebra un contrato de apertura de crdito, con ciertas modalidades especiales. Esto hace posible que el titular de la tarjeta o usuario, pueda efectuar compras o de bienes y servicios en los comercios afiliados al sistema por una suma equivalente al crdito concedido, el mismo que puede ser por una suma indeterminada. El crdito concedido posee la particularidad de que es rotativo, es decir renovable automticamente, durante el periodo de vigencia del contrato. Es decir, que cuando el titular de la tarjeta cancela el importe de sus consumos mensuales, vuelve a tener a su disposicin el crdito bancario por el importe anteriormente concedido. La tarjeta de crdito 2debe ser tomada como una unidad de relaciones jurdicas y su eficacia practica no es posible sino con la concurrencia de los tipos de contratos mencionados. Finalmente podemos decir que la tarjeta de crdito es un documento nominativo legitimante, intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con las facilidades de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre ste y el proveedor del bien o servicio requerido por aquel. La empresa emisora de la tarjeta 3estipula con el cliente la apertura de crdito a su favor a efecto de que este adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos adheridos al sistema con los cuales; a su vez , la empresa tiene pactada una respectiva comisin.

Naturaleza del negocio jurdico base de la emisin de la Tarjeta de Crdito

La emisin de la tarjeta requiere la existencia de una relacin trilateral, pues se trata de un negocio complejo en el que intervienen, necesariamente, la empresa emisora, el usuario y el comerciante.
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La tarjeta no es una carta de crdito, ni instrumento de crdito porque la tarjeta no es un contrato y no vale por si sino que vale en la medida que exista el contrato anterior entre la entidad emisora y el cliente usuario por el cual se la emite y se regula su uso .La mera tarjeta no servira para reclamar derechos o cumplir obligaciones porque no contiene en si misma elemento alguno que sustente tales pretensiones.
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Mediante el contrato de tarjeta de crdito la empresa concede una lnea de crdito al titular por un plazo determinado y otorga la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen, pague obligaciones o, de as permitirlo la empresa emisora y no mediar renuncia expresa por parte del titular, hacer uso del servicio de disposicin de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los lmites y condiciones pactados, obligndose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya adquirido, obligaciones pagadas, y dems cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato. - Artculo 3 - REGLAMENTO DE TARJETAS DE CRDITO - Resolucin S.B.S. N 264-2008.
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La tarjeta fsica de plstico es simplemente un medio material y certificativo que se utiliza para prestar el servicio financiero. Pueden, y de hecho hay, otros medios fsicos para realizar exactamente lo mismo, el telfono celular o la tarjeta de crdito virtual, usada a travs de la computadora. http://www.creditosperu.com.pe/tb-tarjetas-de-credito.php

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Por otro lado el contrato de emisin de tarjeta de crdito constituye una figura contractual compleja, pues ha de existir un contrato que genera relaciones entre el emisor y el titular, y otro contrato entre el emisor y el comercio ante el cual emplea su tarjeta. De esta forma, por un lado, la emisora contrata con el comercio, de tal modo que este acepte la tarjeta presentada por el titular, para lo cual la emisora se obliga a pagar a ese establecimiento el importe consumido, previa deduccin de una comisin. Por otra parte, el usuario se compromete a pagar al emisor la cantidad que resulte de los gastos efectuados de acuerdo a la liquidacin peridica. Si no se diera esta doble relacin, la tarjeta no tiene eficacia practica para el usuario. 4

Naturaleza jurdica de la Tarjeta de Credito1

Mientras que para algunos, lo que importa no es la tarjeta de crdito sino los negocios jurdicos o relaciones que podemos llamar subyacentes, otros creen que deben dejarse de lado en el anlisis de la naturaleza de la credit card las relaciones vendedor-entidad financiera y compradorvendedor, por ser totalmente secundarias. Evidentemente la entidad financiera otorga un crdito que incorpora a la tarjeta de crdito al crearla, y lo concede al tenedor legitimo de la misma al emitirlo, esto es, al entregarla. En el caso de que el titular de la tarjeta o carta de crdito financiera la presenta para obtener la prestacin de bienes, servicios, dinero o financiacin por un lapso pactado, lo consigue porque dispone del crdito, al exhibir un documento de prestacin con el que demuestra ser el titular legitimo y competente para hacer valer con eficacia el crdito incorporado, previa si identificacin, bien entendido que los bienes y servicios adquiridos los consigue sin pagar suma alguna en el momento de obtenerlos, no de la entidad financiera sino de los productores o intermediarios adheridos, y de acuerdo con un negocio jurdico bilateral preexistente celebrado entre la entidad financiera y los obligados a la prestacin, negocio jurdico subyacente, bsico o fundamental, como el celebrado por el titular de la tarjeta de crdito con la entidad financiera, del cual trae causa la tarjeta de crdito, pero que no es la causa fuente del titulo o documento probatorio y legitimante, sino la declaracin unilateral de contenido volitivo vinculante y recepticia dirigida a persona cierta, de la entidad financiera que crea y emite la tarjeta de crdito, y si esto es cierto, no cabe duda de que se aprecia la existencia de un negocio jurdico unilateral financiero, distinto de los negocios bsicos, fundamentales y subyacentes celebrados entre la entidad financiera y el tenedor de la tarjeta de crdito, y aquella y el proveedor de bienes y servicios. Lo expuesto hace que muchos interesados en el tema investiguen la naturaleza de la tarjeta de crdito financiera o bancaria, a travs de la doctrina del negocio jurdico unilateral y de los ttulos de valor. Legtimamente la funcin de la tarjeta, que confiere legitimacin activa y pasiva, explica por qu, verifica la identidad del tenedor legitimo, el obligado a prestar servicios y bienes debe prestarlos despus de cerciorarse, adems, de que la tarjeta no ha sido denunciada como perdida o extraviada, lo que consigue con la lista de tarjetas que han quedado fuera de circulacin, y que peridicamente la entidad financiera debe remitirle. As es posible afirmar que la tarjeta de crdito financiera es un documento probatorio, dispositivo, y de legitimacin, pero que no se encuentra destinada a circular, por lo que la legitimacin activa ( esto a beneficio del titular de la tarjeta) y cuando es pasiva ( del obligado a la prestacin de bienes y servicios) permite a este afirmar que llev a cabo correctamente la prestacin, si la hizo al tenedor legitimo de la tarjeta que es competente para recibirla y a nadie mas, ay que la tarjeta no puede endosarse, slo que el titular de la tarjeta debe firmar la factura acreditativa de la prestacin de bienes y servicios, documentos que deben remitirse a la entidad financiera para que lo apruebe y pague, previa deduccin de la comisin correspondiente. He aqu por que se ha afirmado por algunos doctrinarios que nos encontramos en presencia de un titulo de identificacin y crdito, intransferible, insuficiente e incompleto, si bien puede mejor afirmarse que es un titulo de valor impropio.
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Sostiene Arias-Schreiber que, de acuerdo a la teora de la asignacin, el asignante da una orden al signado para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teora ha sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de dar una orden, pues en todo caso seria discutible el momento en que dicha orden se dara y el tema es bastante mas complejo. TEORA DE LA ASIGACIN

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Bsicamente es un contrato de crdito porque su finalidad es otorgar financiacin al usuario consumidor permitiendo efectuar al banco emisor la tarea de banca minorista que abastece los requerimientos de crditos de consumo efectuados por miles y miles de personas que poseen un nivel de ingresos importante. Esta es una nota distintiva muy importante, que ha difundido su uso en la sociedad contempornea.

Tipos de Tarjeta de Crdito

Los tipos 5de tarjetas de crdito son los siguientes: 1.- Tarjetas de crdito emitidas por empresas comerciales 6, para uso de sus clientes, o llamadas tambin tarjetas de pago. 2.- Tarjetas de crdito admitidas por empresas que sirven de intermediarias entre compradores y vendedores para hacer posible la adquisicin por el titular de bienes y servicios en los establecimientos afiliados a ala empresa emisora, como es el caso de Diner`s Club 7. 3.- Tarjeta de crdito emitida por bancos o grupos de bancos que hacen posible al portador la utilizacin de un crdito bancario. Dentro de estas tenemos: o Tarjetas de crdito emitidas por un banco. o Tarjetas emitidas por sociedades constituidas por grupos de bancos. o Tarjetas de crdito emitidas por empresas subsidiarias de un banco. o Tarjetas emitidas por sociedades autonomas, que cuentan con la participacin de bancos para el funcionamiento del sistema.

Relaciones jurdicas en el Contrato de Tarjeta de Crdito

1.- Contrato entre la entidad emisora y el usuario.Supone un contrato de apertura de crdito en beneficio del titular o de los titulares de las tarjetas. El emisor le concede al usuario una disponibilidad ( un crdito) hasta una suma determinada como limite mximo, por cuyo importe puede efectuar compras de bienes y servicios en los comercios afiliados ( o puede usar servicios, como locar automviles, pagar transporte terrestre o areo, etc.) De la misma forma, se apertura una cuenta corriente bancaria donde al banco debita las compras y acredita los pagos del usuario. El emisor se obliga a mantener ese crdito durante el periodo contractual 8, que por lo general es un ao, en forma rotativa o renovable automticamente.

Para Max Arias-Schreiber existen cuatro clases de tarjeta de crdito: 1) Bancarias; 2) No bancarias; 3) Tarjetas propias de un establecimiento comercial; 4) Tarjetas no crediticias.
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En relacin a las tarjetas de crdito emitidas por empresas comerciales. Arias-Schreiber dice que el usuario de este tipo de tarjeta solo puede utilizarla en el establecimiento que la otorgo y encontramos como caracterstica fundamental que la diferencia de las tarjetas de crdito anteriores, que en este caso se esta en presencia de un solo contrato celebrado entre el usuario y el establecimiento otorgante de la tarjeta de coedito. Se trata de tarjetas exclusivamente para consumos propios de los usuarios.
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La primera tarjeta de crdito fue inventada y emitida por Diners Club en 1950, American Express y VISA le siguieron en 1958 con las primeras tarjetas de crdito bancarias. Su uso pas de estar limitado a vendedores viajeros a ser el producto bancario de mayor uso y crecimiento en la historia de los bancos desde que se invent la cuenta de ahorros. Tanto American Express como VISA y Mastercard, se convirtieron en marcas de reconocimiento inmediato en casi todo el mundo. 8 Sin embargo, la utilizacin de las tarjetas tiene un inconveniente: Alguien tiene que pagar por el costo que supone mantener un complejo sistema de servicio monetario "virtual". El que asume la mayor parte de este costo es el comerciante pues tiene que dedicar un porcentaje de la venta al pago de comisin al emisor/marca de la tarjeta. Ese porcentaje vara de un comerciante a otro dependiendo de su volumen de negocios y por tanto de su poder de negociacin. Es por esta razn que existen comercios que se niegan a aceptar tarjetas de crdito o se niegan a aceptar algunas marcas especficas. http://www.creditosperu.com.pe/tb-tarjetas-de-credito.php
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El usuario se obliga a pagar peridicamente ( generalmente son pagos mensuales) los resmenes de cuenta que le pase el emisor. Generalmente se pacta la posibilidad de usar un margen de crdito pagando los inters previamente pactados. El vencimiento de los plazos es automtico y su demora genera el pago de intereses moratorios o punitorios. 2.- Contrato entre la entidad emisora y los proveedores de bienes y servicios adheridos.Este es un contrato llamado de afiliacin al sistema establecido. Por este contrato el afiliado se obliga a aceptar que los usuarios de la tarjeta de crdito expedida por el emisor puedan efectuar sus compras o usar sus servicios a trabes de la presentacin de la tarjeta de crdito y la firma de un comprobante de venta; y el banco emisor se obliga a pagar las boletas que el afiliado le presente, a la vista, o en las oportunidades previstas contractualmente ( pueden ser cada quince, diez das o semanalmente), previa la deduccin del importe de la comisin convenida. La mayora de los afiliados son comerciantes, pero los hay tambin profesionales que comprometen la prestacin de sus servicios a los usuarios de la tarjeta de crdito bancaria. Cabe destacar que el banco es el nico responsable ante el afiliado por las compras o servicios utilizados por el usuario. Esto diferencia la tarjeta de crdito bancaria de las no bancarias. En la tarjeta de crdito bancaria a la venta se considera al contado, no generando ninguna obligacin subsidiaria del usuario respecto del afiliado. Este contrato implica una estipulacin en beneficio de un tercero, el usuario; por lo que tambin se trata de una cesin de crdito y una subrogacin. 3.- Relaciones entre el usuario y el afiliado.En la tarjeta de crdito bancaria la compra o utilizacin de servicios efectuada por el usuario en el comercio del afiliado es pagadera de contado por el eminente contra la prestacin de las boletas firmadas por el usuario. El contrato de compraventa, de prestacin de servicios y otros, existnte entre ellos, es el comn derivado de la venta o prestacin realizada con una cliente que utilice numerario. No existe otra relacin entre ellos que la derivada de ese contrato.

Instrumentacin de la Tarjeta de Crdito

Son instrumentos de la tarjeta de crdito: a) La solicitud.- Redactada en un formulario por el eminente y que contiene las clusulas contractuales que rigen las relaciones entre este y el usuario. En el caso de los bancos es un contrato de apertura de crdito en donde se exige la apertura de una cuenta corriente. b) La tarjeta de crdito.- Que es el documento que entrega el emisor al usuario y que ste debe presentar al efectuar sus compras en los comercios afiliados al sistema. c) Los comprobantes de venta o utilizacin del crdito.- Es el documento que firma el usuario cuando efecta cada transaccin comercial en los comercios adheridos. d) El resumen mensual de cuenta.- Este documento es el que remite el emisor al usuario o titular. En l se detallan las compras efectuadas con la tarjeta adjuntado o no fotocopia de los comprobantes de venta firmados por el usuario. La cuenta corriente funciona para los bancos emisores como una contrato complementario del de apertura de crdito. Es sta una de las notas distintivas con las tarjetas de crdito no bancarias, en donde el usuario posee a su disposicin un crdito abierto por el banco, rotativo, automticamente renovable cada vez que es cancelado total o parcialmente.

Derechos y obligaciones de las partes

1.- DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL USUARIO.La responsabilidad por las compras frente a la empresa emisora de la tarjeta recae sobre su titular, mxime cuando en ningn momento este alego ni probo falsificsacion de la firma en los cupones, ni grave negligencia por parte del establecimiento vendedor. 2.- DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LA EMPRESA EMISORA.El titular de la tarjeta quedara obligado a pagar sus adquisiciones a al empresa emisora a partir del cierre de cada periodo y posterior puesta a su disposicin de la liquidacin pertinente.

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La fecha de cierre de cada liquidacin peridica es mecanismo privativo de la entidad emisora, salvo que esta se haya comprometido en el contrato a efectuar dicho cierre siempre en el mismo da calendario. El titular de la tarjeta de crdito establece su relacin contractual solo con la entidad emisora, de modo que esta es la nica legitimada para atender el reclamo efectuado por el titular por el reintegro de importes indebidamente imputados y cobrados. 3.- DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL COMERCIANTE ADHERIDO AL SISTEMA.La sociedad emisora contrata con el establecimiento comercial- en verdad con el titular- en cuya virtud este se obliga a aceptar la tarjeta de crdito presentada por el usuario y proveerle el correspondiente bien o servicio. A su vez, aquella se compromete a pagar el comerciante el importe de la adquisicin efectuada por el titular de la tarjeta, previa deduccin de una comisin. Las obligaciones que asume la sociedad emisora de l tarjeta de crdito ante el comerciante adherido solo son exigibles por este ( salvo cesin de su crdito), previa suscripcin del respectivo comprobante (cupn o boleta) por el titular de la tarjeta, siempre que el comerciante haya actuado conforme a la naturaleza y tipo de las operaciones que concierta, y cumplido con los requisitos establecidos en el contrato que lo vincula jurdicamente con la emisora. Lo previsto entre la empresa emisora de la tarjeta y el comerciante adherido es ajeno al usuario, por cuyo motivo este carece de inters legitimo para negarse a pagar a la emisora invocando una supuesta falta de pago de la deuda que pude tener sta con el comerciante.

El Contrato de Tarjeta de Crdito en nuestra legislacin

El contrato de tarjeta de crdito se encuentra contemplado en el inciso numero 34 del artculo 221 de la LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS. LEY N 26702 SECCIN SEGUNDA SISTEMA FINANCIERO TTULO III OPERACIONES Y SERVICIOS CAPTULO I NORMAS COMUNES Artculo 221.- OPERACIONES Y SERVICIOS Las empresas podrn realizar las siguientes operaciones y servicios, de acuerdo a lo dispuesto por el captulo I del ttulo IV de esta seccin segunda: () 34. Expedir y administrar tarjetas de crdito y de dbito; El contrato de tarjeta de crdito es regulado adems en nuestro medio por el REGLAMENTO DE TARJETAS DE CREDITO - Resolucin S.B.S. N 264-2008 9del 11 de febrero de 2008.

() Con la finalidad de establecer mecanismos efectivos de proteccin al usuario, resguardar el carcter cancelatorio de las tarjetas de crdito, as como para adecuar el marco vigente a las innovaciones introducidas en el desarrollo de las operaciones con tarjeta de crdito en el sistema financiero. En este sentido, buscando proteger al usuario, se enfatiza el rol de una mayor transparencia de informacin, exigiendo que las empresas informen de manera previa a la celebracin del contrato de tarjeta de crdito sobre las obligaciones y aspectos principales del referido contrato. Asimismo, se detalla el contenido mnimo del documento y se establece que debe estar expresado de manera clara y precisa, redactado en un lenguaje comprensible y con caracteres destacados. Adicionalmente se detalla el contenido mnimo de los estados de cuenta, exigiendo el monto de las transacciones, la indicacin del establecimiento, fecha de la transaccin, monto de intereses devengados, otros cargos, tasas de inters compensatoria y moratoria vigentes, entre otros aspectos. NOTA DE PRENSA - REGLAMENTO DE TARJETAS DE CRDITO

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Conclusiones
o La tarjeta de crdito no pertenece en propiedad a quien la usa. Los contratos de emisin de tarjeta estipulan, por una necesidad operatoria propia, la propiedad de la tarjeta por parte de su emisor. El usuario es nmero tenedor de la tarjeta y prueba de ello es que la reposicin de una tarjeta perdida se cobra al usuario con el valor material de la misma. o La tarjeta no es causa jurdica, no genera derechos ni obligaciones, sino que es en si una consecuencia jurdica cuya causa es un contrato. Este es el que genera los derechos y obligaciones del usuario y del emisor. Por lo dicho, el valor de la tarjeta no es jurdico sino meramente operativo. Tal contrato da facultades al emisor para suspender o anular la tarjeta a su criterio, lo cual es incompatible con la naturaleza de un ttulo. o Asimismo la tarjeta tiene plazo de caducidad y es renovable automticamente o Se puede decir que el contrato de tarjeta de crdito es un contrato complejo, que rene, a su vez, varios contratos como son: - El contrato suscrito entre emisor y usuario. - El contrato suscrito entre emisor y afiliado. - Los contratos que celebran usuario y afiliado. o Por otro lado, cabe sealar que el contrato de tarjeta de crdito es en s mismo un contrato que permite el funcionamiento de las dems relaciones jurdicas derivadas de los otros contratos.

Anexos
o o o CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO SCOTIABANK CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO INTERBANK HOJA RESUMEN CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO Y CUENTA CORRIENTE

Bibliografa
o CONTRATOS ( DOCTRINA, LEGISLACIN Y MODELOS) HUGO HUAYANAY CHUQUILLANQUI ENMARCE EDITORIAL PRIMERA EDICIN: NOVIEMBRE 2000 EL CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO ZALDA OSORIO ORTIZ ABOGADA EGRESADA DE LA UNIVERSIDAD DE SAN MARTIN DE PORRES TEXTO CONCORDADO DE LA LEY GENERAL DE SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS -LEY No 26702ELEMENTOS DE DERECHO COMERCIAL TEMA: TARJETA DE CRDITO Trabajo Realizado por Juan Fentanes Ctedra: Dr. Fargosi Comisin: Dr Stordeur Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires http://www.creditosperu. com. pe/ http://www.monografias.com http://www.sbs.gob.pe/

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Autor: Juan Victor Ortega Vargas juanvictor_ortega@hotmail.com

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