CONTRATOS BANCARIOS

I.

CONCEPTO

Un contrato bancario es cualquier relacin que se establece entre una

entidad financiera y cualquiera de sus clientes por la que surgen una serie de
obligaciones para las partes y que guarda relacin con los productos y servicios
ofrecidos por la entidad.
El trmino contratos bancarios, en general, siempre se entiende referido a
los establecidos entre entidad financiera-cliente como consecuencia de la
actividad tpica de dicha entidad y no al resto de contratos que suscribe un
Banco o Caja de ahorros (as, no se considera contrato bancario el firmado por
un Banco con un proveedor).
II. CARACTERSTICAS Y REGULACIN
1. Caractersticas
Dado que existen numerosos tipos de contratos bancarios no siempre todos
tienen las mismas caractersticas; sin embargo, hay algunas que resultan
importantes y que se repiten en los mismos:
a) De adhesin: Los contratos bancarios son redactados prcticamente en
todos los casos por las entidades financieras, que incorporan a stos
Condiciones Generales idnticas para todos los clientes que los suscriben y
sobre las que tienen un margen de negociacin escaso.
Los contratos bancarios suelen tener dos partes diferentes:
Las Condiciones Generales a las que acabamos de aludir.
Las Condiciones Particulares (datos concretos, normalmente de tipo
financiero, para la operacin particular: comisiones aplicables, tipo de inters,
etc.).
b) Onerosos: Este tipo de contratos no son gratuitos, como pudiera serlo una
donacin, sino que una de las partes (cliente) tiene que pagar un precio a
cambio de los servicios que le presta la otra (Entidad Financiera).
c) Bilaterales: De los contratos bancarios se deducen obligaciones para ambas
partes, tanto para el cliente como para la entidad Financiera.

d) Mercantiles: Se suscriben como consecuencia de la realizacin de su

actividad por parte de un comerciante (la Entidad Financiera) y eso determina
que se concepten como mercantiles.
e) Atpicos: Desde un punto de vista jurdico, gran parte de los contratos
bancarios son atpicos, es decir, no pueden incluirse exactamente en ninguna
tipologa o clasificacin especfica de contratos, sino que son en ciertas
medidas especiales o sui generis.
Esto se debe a que los contratos bancarios se han ido modificando y
adaptando a las necesidades del mercado y los clientes, de modo que
incorporan variaciones respecto a los contratos tradicionales.
2. Regulacin
En la regulacin de los contratos bancarios son especialmente importantes:
a) El contenido del propio contrato: Todas las relaciones que una entidad
financiera concierta con sus clientes tienen forma escrita, ya se documenten en
meros documentos privados o en documentos pblicos otorgados ante Notario.
El contenido de las clusulas o estipulaciones (ya sean Condiciones Generales,
Particulares o simples estipulaciones) tiene fuerza de ley entre los contratantes.
b) La normativa de transparencia bancaria y proteccin al consumidor: Es
esencial, puesto que precisamente por ser la mayora de los contratos
bancarios de adhesin, se presume que puede existir cierto desequilibrio entre
las partes:
La entidad financiera, con mayores medios y que precisamente redacta el
clausulado.
El cliente, que normalmente y dejando a un lado las condiciones financieras,
tiene que adherirse a los modelos de contratacin que el Banco o Caja le
ofrece.
Para atemperar este posible desequilibrio, evitando que las Entidades
financieras incorporen a sus modelos de contrato clusulas abusivas o que les
beneficien a ellas en perjuicio del cliente, se ha publicado una extensa
normativa en materia de proteccin al consumidor y transparencia bancaria.
Esta normativa resulta esencial al tener que respetarla el contenido del contrato
bancario, que si no lo hace ser nulo en todo o en parte y en consecuencia no
resultar de aplicacin.

Esta normativa est compuesta adems de por las fuentes normativas propias
del Derecho Espaol (Leyes, Reglamentos, etc.) por las disposiciones del
Banco de Espaa (fundamentalmente Circulares procedentes de dicho
Organismo).
c) El Cdigo de Comercio y el Cdigo Civil: Muchos contratos bancarios tienen
un sustrato comn con otros contratos tpicos (por ejemplo el prstamo) y
algunas de las disposiciones aplicables a estos ltimos y que se encuentran en
el Cdigo de Comercio y el Cdigo Civil (fuente del derecho de obligaciones en
Espaa) pueden serles de aplicacin.
d) La jurisprudencia de los Tribunales: Se ha sealado que muchos contratos
bancarios son atpicos y por ello la Jurisprudencia tanto del Tribunal Supremo
como la denominada jurisprudencia menor (resoluciones de otros tribunales,
como las Audiencias Provinciales, que tcnicamente no constituyen
jurisprudencia) han ido perfilando el contenido de estos contratos bancarios.
III. CLASIFICACIN
Como casi para la prctica totalidad de los conceptos, existen mltiples criterios
de clasificacin para los contratos bancarios; as por ejemplo, en funcin de su
duracin pueden ser indefinidos (de duracin indeterminada) o con vencimiento
fijo. Sin embargo, en el caso de los contratos bancarios existe un criterio de
clasificacin muy extendido y que cataloga los mismos como:
1. Contratos bancarios de pasivo
Son bsicamente aqullos que para las entidades financieras suponen una
captacin de efectivo por parte de sus clientes.
Entre stos, los ms conocidos son:
Contrato de cuenta corriente.
Contrato de libreta de ahorro.
Contrato de imposicin a plazo.
Se suele decir que no constituyen operaciones de riesgo para las entidades
financieras, ya que stas captan efectivo de sus clientes a cambio de otra serie
de prestaciones (un tipo de inters, etc.).
2. Contratos bancarios de activo
Implican la concesin de dinero o de facilidad de crdito por parte de la entidad
financiera al cliente, que deber devolverlo en la forma y fechas pactadas.

Ejemplos tpicos de contratos de activo son:

Contrato de prstamo.
Contrato de crdito.
Descuento y anticipo bancario.
Concesin de avales (algunos autores no lo consideran contrato de activo).
Contratos de tarjeta de crdito.
Contratos de arrendamiento financiero o leasing.
3. Contratos bancarios neutros, diversos o de servicios bancarios
La actividad bancaria ha ido extendindose a lo largo del tiempo a operaciones
o negocios que escapan a la categora anterior.
En ellos el Banco no obtiene financiacin de sus clientes (pasivo) ni la
proporciona a los mismos (activo), sino que a cambio de determinados
servicios que presta cobra unas comisiones.
Parte de estos contratos aparecen, como se ha sealado, como consecuencia
de haberse extendido el mbito de la actividad bancaria a la mera operativa de
tomar y prestar dinero.
Ejemplos de contratos bancarios neutros son:
La custodia y depsito de valores.
El tratamiento de remesas de recibos de servicios.
El alquiler de cajas de seguridad.
El propio servicio de banca por internet.
4. Contratos de intermediacin
Son aqullos en los que debido a que las entidades aseguradoras y otras han
aprovechado la red de las entidades financieras para distribuir sus productos,
los Bancos y Cajas actan como meros comercializadores e intermediarios de
productos o servicios ofrecidos por otras empresas (ya sean Compaas de
Seguros, Gestoras de Fondos de Inversin, etc. y con independencia de que
pertenezcan o no al mismo grupo que la entidad en cuestin).
Entre stos, por los que evidentemente el Banco tambin percibe una comisin,
tenemos:
Contratos de fondos de inversin.
Contratos de seguros.