CONTRATACION BANCARIA

La Actividad bancaria, un banco coge dinero de un tercero para otorgarlo como préstamo a
otro (articulo 37 de la Ley de ordenación bancaria.

Los bancos solo pueden ser personas jurídicas y SOCIEDADES ANONIMAS.

Los bancos obtienen igreso de dinero aparte de los clientes de lo siguiente:

 Autofinanciación, es la entidad que tiene su propia financiación, desembolsa la prima.

Socios le dan al banco para ser socios a cambio de darle participación en el banco.
Dinero que ponen los socios en la empresa.
 Mercado interbancario, los excedentes de sus ingreso lo colocan en el mercado entre
ellos mismo.
 Emisiones varias de título de renta fija, los bonos, las obligaciones, los pagarés, busca
que les den dinero con una garantía para obtener rentabilidad el banco, puede ser al
final de la emisión o mensual.
 Interbancario, es el mas usado.

Ley vigente: Ley de ordenación supervisión y solvencia de entidades de crédito

”Son entidades de crédito las empresad autorizadas cuya actividad consiste en recibir del
público depósitos u otros fondos reembolsable y en conceder por cuenta propia”. Esta
definición es mas corta, solo se centra en la definion no se enfoca en que es.

Art 1.2 LOSSEC otorga expresamente la condición de entidad de crédito:

Los bancos (algunos fueron fusión de cajas de ahorros), cajas de ahorro (solo existen 2 cajas),
cooperativas de crédito (entidades creadas por socios para tener instrumentos de financiación,
son profesionales se dedican a una actividad y que crean una cooperación, busca financiar
proyectos de sus participes, dentro de estas están las cajas rurales,a la fecha hay 61) e instituto
de crédito (banco público.)

Y solo entonces manifietsa (art 3.1 LOSSEC) que:

“Queda reservada a las entidades de crédito que hayan obtenido la prececptiva

autorización y se hallen inscritas en el correspondiente registro, captación de fondos
reembolsables del público cualquiera que sea su destino, en forma de depósito, préstamo,
cesión temporal de activos financieros u otras análogas”

Bancos anglosajones no dan crédito solo dan interpretación buscan plusvalía, venden su
participación.

Apuntando así

- La forma en que una entidad de crédito puede captar fondos (”… deposito, prestamos,
cesión temporal de activos financieros u otra análogas)
- Al tiempo que libera la aplicación que la entidad de crédito puede realizar de los
mismos (…cualquiera que sea su destino”

El anexos e realizo para q si una entidad de crédito pueda desarrollarlo en España.

- Recepcion de depósitos y otros fondos

 - Concesión de garantías y suscripción de compromisos
- Transacciones por cuenta propia o porcuenta de cluegtes que tengan por objeto
cualquiera de los instrumentos del mercado monetario
- Intermediación en los mercados interbancarios. Busca una financiación
- Gestion o asesoramiento en la gestión de patrimonios (Banca privada, recibir dinero o
activos de un cliente a cambio de una comisión)
- Custodia y administración de valores.

¿Cuáles son las condicionantes que tiene una entidad de crédito para contratar?

Existe otras figuras jurídicas que pueden hacer una parte de esas actividades bancarias, que
son entidades financieras. Los establecimientos financieros de créditos caracterizados por:

- No pueden captar fondos reembolsables. Dinero obtienede autofinanciacion y emisión

varias de títulos.
- Realizar operaciones de: préstamo y credito, factoring con y sin recurso
- Arrendamiento financiero

Establecimientos de cambio de moneda, dedicados a la compra o venta de billetes extranjeros

y cheques de viajero.

Entidades de pago encargadas de la gestión de cuentas de pago

Entidades de dinero electrónico, Emisiones de instrumento que previo a un instrumentos

permiten hacer pagos, como tarjeta de credito.

MARCO JURIDICO DE LA ACTIVIDAD BANCARIA

Es una actividad reguladora, es una entidad supervisada. Es la intervención del estado en la

economía que regula el derecho administrativo.

- La actividad bancaria es una actividad económica reglada, un sector regulado. Sujeto a

supervisión y control de las autoridades administrativas nacionales o de l UE.
- La importancia de la actividad bancaria (por su impacto en la actividad económica
general como fuente de financiación y por el riesgo de desestabilización del sistema
económico en caso de problemas intrínsecos a las entidades de crédito) ha significado
que la regulación del sector de la actividad bancaria sea una realidad histórica. (…)
- Ese aumento de la intervención publica lleva parejo un aumento de las exigencias de
transparencia den el ejercicio dela actividad bancaria y en la protección y defensa de
los consumidores y usuarios de los productos bancarios ambos aspectos con un claro
impacto en la contratación bancaria. La intervención busca la transparencia.
 Constitución: el régimen de supervisión y control administrativo (banco de España) de la
actividad bancaria es muy variado y afecta a multitud de aspectos de la configuración
del mercado(i.e. canales de distribución, precio de los productos y servicios bancarios), y
de las relación de las entidades de crédito con sus clientes (identificación de la clientela,
contratación exigencia de garantía para las operaciones).
 Comisión nacional del mercado de valores
 Ministerio de industria, comercio y turismo (o el sucesor que corresponda en cada
momento; ministerio de asuntos económicos y transformación digital, en el gobierno
actual).
Material de BBVA sancionado: Los sujetos están sometido a un objeto de analizar de
capacidad. Entidades sistémicas una caída de ellas podría llevarse abajo el sistema. Son 10
entidades sistémicas, del sistema financiero.

Ministerio de economía: En amosn del banco de España esta autorizar un banco, así como el
nombramiento de los consejeros debe estar nombrado por este banco de espala. Modificación
de estatuto debe ser revisada ya autorizada por el banco de España. Autorizaiocn para una
entidad que no es de UE, requiere también autorizaicon del banco de España, este banco lleva
registro de los altos cargos.

Ministerio de economía es competente para autorizar la fusión, escisión o distribución en

bloque.

ACTIVIDAD BANCARIA Y CONTRATACION BANCARIA

En caso de incumplimiento, lo que se busca es tener una provisión, como un colchón. La

estructura jurídica cambio de acuerdo con el tipo de garantía que se propone.

Mientras mas riesgo hay más serán los intereses.

Influye el precio, la figura jurídica, de como se recuperara del riesgo.

REGIMEN DE TRANSPARENCIA BANCARIA

Se entiende por régimen de transparencia el conjunto de normas especificas del setor

bancario aplicables a la operatividad de las entidades de crédito con el doble fin de
protección al consumidor y posibilitar una mayor competencia en el mercado.

El régimen de transparencia se materializa en un marco jurídico que vela por:

- La información al consumidor
- La seguridad del consumidor
- La publicidad de los productos.

Busca realizar contratos negociados en empresas grandes, y aplicaría el contrato ad hoc

cuando se trata de empresas pequeñas.

Respecto de la información al consumidor

- Los productos y servicios ofrecidos

- Las comisiones
- Los tipos de interés aplicable
- La atasa anual equivalente (TAE)
- La modificación de los términos y condiciones
- Los movimientos
- Resumen anual
- Las posiciones de un cliente que permita a sus herederos, una vez acreditada tal
condición, conocer sus situación patrimonial en la entidad de credito al tiempo del
fallecimiento del causante.

Son oª de que el cliente tome conomcimento de q es lo que va firmar. De las condiciones del
contratoque firmara, y la parte economía, siendo la tasa la mas importante.
Respecto de la información al consumidor

 Respecto a la financiación hipotecaria:

- Ficha de información precontractual (FIPRE)
- Ficha de información perosnalizada
- Oferta vinculante
- Información especifica sobre la existencia y funcionamiento de cualquier instrumento
de cobertura del riesgo de interés.
 Respecto a la seguridad del consumidor:
- Las entidades de crédito deberán:
Busca tener soporte de reclamación en caso se hiciere.
- En relación a: derecho de desistir luego de leer las condiciones, sin costes.
-
- Respeto a la publicidad: Toda aquella publicidad d q indicara a algo coste de
operaciones o del interés, debía ser previamente autorizada por banco de España
antes de su publicación. Si luego de publicado es considerada en desventaja al
consumidor, el banco de España puede obligarlos a retirar el mismo.
Se hace una valoración antes de sacar a publicidad.

DEFENSA DEL CONSUMIDRO DE SERVICIOS BANCARIOS

El cliente puede accionar de acuerdo a las acciones judiciales, cuando sienta que han
vulnerado su Dª. Estas acciones pueden ser por Cesación, retractación (debende jar de hacer
lsgo) y declaración.

Clausula abusiva: puede darse a través de un dictamend e concilicacion: por sometimiento

voluntario de la spartes, el dictamen tiene carácter de no vinculantes, el registrado cuenta con
15 dias hábiles para dictaminar y se podrá poroner una clausula alternativa.

Makas practicas

El procedimiento tiene 2 fases: 1) Institucional extrajudicial debe tener un servicios defensor

de cliente (son vinculantes para la entidad e credito) Si no tiene satisfacción en este, puede
reclamar en el departamento de conducta de mercado, sea banca, valores o seguro.

2) Acciones judiciales, colectiva e individuales.