REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA,

UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL “RAFAEL MARÍA BARALT”

VICERRECTORADO ACADÉMICO
PROGRAMA ADMINISTRACION / P.N.F. CONTADURIA PÚBLICA
TRAYECTO 2.1. I-2023 - SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO

UNIDAD I
INFORME N° 1

Autora:
Ana Beatriz Piña Marcano
C.I. V-10.212.502

Ciudad Ojeda, febrero de 2023

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UNIDAD I
1. SISTEMA
DEFINICION DE SISTEMA
La etimología del vocablo proviene del latín systēma, que a su vez proviene del griego σύστημα
(systema), identificado en español como “unión de cosas de manera organizada”.
Se entiende por un sistema a un conjunto ordenado de componentes relacionados entre sí, ya se trate de
elementos materiales o conceptuales, dotado de una estructura, una composición y un entorno particulares.
(https://concepto.de/sistema/#ixzz7sdyTY8UK)
Un sistema es un conjunto de elementos relacionados entre sí que funciona como un todo. Si bien cada
uno de los elementos de un sistema puede funcionar de manera independiente, siempre formará parte de una
estructura mayor. (https://www.significados.com/sistema)
Sistema es un objeto en el que variables de distintos tipos interactúan y producen señales
observables. Las señales observables que nos son de interés se suelen denominar salidas. El sistema está
afectado también por estímulos externos. Las señales externas que pueden ser manipuladas por el
observador se denominan entradas; las que no se pueden manipular se denominan perturbaciones y se
dividen en aquellas que son directamente medibles y aquellas que son solo observables por su influencia
sobre la salida.
Sistemas

Fuente: https://bookdown.org/alberto_brunete/intro_automatica/concepto-de-sistema.html

TEORIA GENERAL DE SISTEMAS

El estudio de los sistemas se rige por la Teoría General de Sistemas, producto de las labores del biólogo
alemán Ludwig von Bertalanffy entre 1950 y 1968n que parte del concepto abstracto de sistema para encontrar
reglas de valor general.
Esta Teoría General de Sistemas, es considerada una disciplina que aborda los sistemas sean cuales
sean desde una perspectiva múltiple, interdisciplinaria. Según ella cualquier sistema es reconocible dados sus
límites y partes interrelacionadas e interdependientes (sus llamados subsistemas), a punto tal que la modificación
de un elemento modifica necesariamente el funcionamiento del resto del sistema.
Ahondando en sus propósitos, pretende descubrir de manera sistemática las condiciones, las
restricciones y las dinámicas de un sistema, tanto como los principios que puedan ser reconocidos y aplicados a
otros sistemas que pertenezcan a campos y niveles de anidación diferentes, para alcanzar una equifinalidad
óptima.
La Teoría General de Sistemas se fundamenta en tres premisas básicas:
 Los sistemas existen dentro de los sistemas.
 Los sistemas son abiertos
 Las funciones de un sistema dependen de su estructura.
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Según la teoría general, que permite el estudio de todos los sistemas de cualquier tipo, un sistema se
fundamenta en tres principios que lo caracterizan: (https://humanidades.com/sistemas)
 Los sistemas existen dentro de sistemas. Todo sistema forma parte de un engranaje mayor que opera como
un sistema a su vez. Cuando hablamos de un sistema en concreto, obviamos todos los demás que lo rodean.
 Los sistemas son abiertos. No están aislados de los sistemas en su exterior, aunque a menudo los estudiemos
de esa forma. Todo sistema recibe y da información (energía, materia) a otros de los que forma parte.
 Las funciones de un sistema obedecen a su estructura. El funcionamiento y las necesidades de un sistema
dependerán del modo específico en que ese sistema esté construido.

CARACTERISTICAS DE UN SISTEMA
Para que un conjunto de elementos pueda ser considerado un sistema debe tener algunas
características: (https://www.significados.com/sistema)
 Objetivo. Cada uno de los componentes o elementos del sistema contribuye al logro de un objetivo o
propósito. Todo sistema tiene un propósito u objetivo, es decir, un resultado deseado que rige el modo en que se
estructura a sí mismo y en que procede su funcionamiento. Ningún sistema opera sin este sentido puntual, sea el
que sea y tenga las consecuencias que tenga. Por ejemplo, los diferentes órganos del sistema digestivo tienen
una función particular, pero trabajan juntos para degradar los alimentos y obtener los nutrientes necesarios para
la vida.
 Totalidad. Los elementos de un sistema funcionan como un conjunto. Por eso, una alteración en un
componente implica una alteración en el sistema. Todo sistema tiene naturaleza orgánica; cualquier estimulo en
cualquier unidad del sistema afectará a todas las demás unidades debido a la relación existente entre ellas Por
ejemplo, si el estómago no está funcionando adecuadamente debido a un malestar o enfermedad, eso genera
una alteración de todo el sistema digestivo.
 Entropía. La entropía es el grado de desorden existente en un proceso. Una de las características de los
sistemas es que, a medida que pasa el tiempo, la entropía aumenta. Se llama entropía al grado de desorden que
presenta un sistema específico, debido a su tendencia al desgaste, la desintegración y el aumento del azar
(aleatoriedad) en su interior. Un ejemplo de entropía serían todas las dolencias físicas asociadas al
envejecimiento del cuerpo humano.
 Homeostasia. La homeostasia es la capacidad que tienen los componentes del sistema para autorregularse
ante los cambios externos. Se llama homeostasis, en cambio, al equilibrio dinámico que ocurre entre las partes de
un sistema y que lo mantiene andando. Un ejemplo de homeostasia es la regulación de la temperatura corporal
en los seres humanos, lo que nos permite tolerar los cambios de clima. Frente a los cambios del  medio ambiente,
los sistemas tienden a adaptarse para preservar su mayor grado de equilibrio interno
 Correlación. Los elementos que componen un sistema exhiben un alto grado de correlación, lo que equivale a
decir que al estimular o modificar uno de ellos, los demás también se ven alterados.
Esta correlación también conduce a relaciones de codependencia en que si una parte del sistema falla,
eventualmente lo harán también las demás.
 Equifinalidad. Se refiere al hecho que un sistema vivo a partir de distintas condiciones iniciales y por distintos
caminos llega a un mismo estado final. No importa el proceso que reciba, el resultado es el mismo.

ELEMENTOS QUE INTEGRAN UN SISTEMA

Los elementos de un sistema pueden ser de tres tipos:
 Conceptos. Actividades, proporciones o definiciones de cosas.
 Objetos. Elementos sobre los que son ejecutadas las acciones.
 Sujetos. Elementos que ejecutan acciones sobre otros
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Elementos de un Sistema

Fuente: https://www.gestiopolis.com/teoria-de-sistemas
 Entrada o insumo (input). Es la fuerza de arranque del sistema, suministrada por la información necesaria para
la operación de éste.
 Salida o producto (output). Es la finalidad para la cual se reunirán los elementos y las relaciones del sistema.
 Procesamiento o transformador (throughput). Es el mecanismo de conversión de entradas en salidas.
 Retroalimentación (feedback). Es la función del sistema que busca comparar la salida con un criterio
previamente establecido.
 Ambiente (environment). Es el medio que rodea externamente al sistema.

IMPORTANCIA DE LOS SISTEMAS

La importancia de los sistemas puede ser variable, ya que constantemente están naciendo y muriendo
sistemas diferentes.
Ayuda a crear rutinas más inteligentes con una comunicación eficaz entre las áreas, la definición de
estrategias conjuntas y el aumento de los resultados globales.
Puede aplicarse en diferentes situaciones, con el objetivo de reducir los gastos, simplificar las actividades diarias
e identificar cuellos de botella en los procesos operativos.
El departamento de sistemas es un área de una empresa o institución que se encarga de proveer
información, así como de proporcionar las herramientas necesarias para manipularla.
Las empresas conviven en un entorno altamente competitivo, donde deben valerse de las últimas novedades
a nivel tecnológico con el fin de ser más competitivas y eficientes.
La importancia de los Sistemas administrativos en las empresas no es en insignificante. Y es que un Sistema
Administrativo te va a permitir administrar costos, gastos e ingresos, ventas, cuentas por cobrar, inventario,
proveedores, bancos etc. Así, desde una sola aplicación, podrás gestionar los aspectos comerciales, contables,
financieros y de impuestos de tu compañía.
Sin duda, la información y los datos que se generan día a día en los negocios se convierten en el elemento
que hace la diferencia entre los negocios, en el elemento que da ese valor añadido a las empresas. Así, ¿te
imaginas que una empresa todavía llevara, a día de hoy, la las operaciones de compra, venta, inventario y
contabilidad a través de papel y lápiz? Sería probablemente inviable, desorganizado y lleva más tiempo de
trabajo, y, posiblemente, la causa de su cierre. Para poder ser competitivos en el mercado, trabajar de manera
óptima y poder estar al nivel de los competidores, deben introducir en la empresa soluciones que ayuden a
trabajar mejor; entre ellas, los sistemas administrativos.

2. TIPOS DE SISTEMAS
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Hay muchos tipos y ejemplos de sistemas como los políticos (un sistema democrático, monárquico,
teocrático, entre otros), los tecnológicos (el sistema de funcionamiento de un automóvil o de una computadora),
los financieros (sistemas de transacciones y mercado), los biológicos (como el sistema nervioso en un ser vivo),
los legales (ordenamiento de leyes, decretos y otras herramientas jurídicas), los geométricos (en modelos
convencionales y no convencionales), de salud (ordenamiento público, privado y de seguridad social) y otros
numerosos ejemplos para cada uno de los órdenes de la vida cotidiana.
(https://www.definicionabc.com/general/sistema)
Así, en una clasificación de sistemas se distinguirían aquellos conceptuales o ideales, que pueden ser por
ejemplo la matemática, la lógica formal o la notación musical y los reales, como un ser vivo, la Tierra, o una
lengua. Estos últimos, los sistemas reales, pueden ser abiertos, cerrados o aislados. En los sistemas abiertos se
verifica gran interacción con el entorno, como se describe para los seres vivientes. En cambio, los sistemas
cerrados sólo tienen movimientos e interacciones en su interior, sin posibilidad de intercambio con factores
exteriores.
Basados en lo publicado en https://concepto.de/sistema/#ixzz7sdygCf9N, los tipos son los siguientes:
Según su constitución:
 Sistemas conceptuales o abstractos. Están constituidos por conceptos que son ajenos a la realidad y que
resultan meramente abstractos. Por ejemplo: un sistema operativo.
 Sistemas físicos. Están constituidos por objetos o seres concretos y tangibles. Por ejemplo: un motor
También pueden clasificarse en dos grandes categorías:
 Sistemas conceptuales. Se trata de conjuntos ordenados e interrelacionados de conceptos e ideas, que
pueden ser de cuatro tipos diferentes: individuos, predicados, conjuntos u operadores. Son de tipo abstracto,
intangible. Un sistema conceptual son todas las ideas, conceptos, signos, hipótesis, teorías o símbolos que se
utilizan para crear un constructo, es decir, una entidad hipotética. Un ejemplo de sistema conceptual es la
matemática, que a su vez está formada por varios componentes abstractos (álgebra, cálculo, etc.). Cabe destacar
que, este tipo de sistemas se caracteriza por estar constituidos por conceptos que son ajenos a la realidad, por lo
que resultan meramente abstractos. Básicamente hace referencia a la capacidad del ser humano de generar
ideas.
 Sistemas materiales. Por el contrario, son tangibles, concretos, y están compuestos de componentes físicos,
es decir, cosas con propiedades específicas, como energía, historia, posición, etc. En lo que respecta a este
sistema, se encuentra integrado con elementos de características palpables. En otras palabras, son aquellos
sistemas que pueden ser captados de una forma táctil. Se destaca en este tipo de sistemas las maquinarias,
industrias, o cualquier tipo de elemento perteneciente a la realidad.
Son estructuras compuestas por elementos tangibles, sean de origen natural o artificial. Ejemplos de sistemas
reales son el cuerpo humano o el hardware de una computadora.
Diferencias entre sistema conceptual y sistema real
Un sistema conceptual o ideal es un conjunto organizado de definiciones, símbolos y otros instrumentos
del pensamiento (como las matemáticas, la notación musical y la lógica formal).
Un sistema real, en cambio, es una entidad material formada por componentes organizados que
interactúan de forma en que las propiedades del conjunto no pueden deducirse por completo de las de la partes
(denominadas propiedades emergentes).
Los sistemas reales comprenden intercambios de energía, información o materia con su entorno. Las
células y la biosfera son ejemplos de sistemas naturales. Existen tres tipos de sistemas reales: abiertos (recibe
flujos de su ambiente, adaptando su comportamiento de acuerdo a esto), cerrados (sólo intercambia energía con
su entorno) y aislados (no realiza ningún tipo de intercambio con su entorno).
Los sistemas se clasifican según alguna condición específica, por ejemplo:
 Según su relación con el medio ambiente. Pueden ser abiertos (si se comunican con el medio ambiente) o
cerrados (si no se comunican). Claro que no existen los sistemas realmente cerrados, pero para efectos de un
estudio, alguno puede considerarse como tal.
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 Según su origen. Pueden ser naturales (presentes en la naturaleza) o artificiales (construidos por el hombre).
 Según sus relaciones. Pueden ser simples (con pocos elementos y relaciones sencillas entre ellos) o
complejos (con múltiples elementos y relaciones cambiantes entre ellos).
 Según su comportamiento en el tiempo. Pueden ser estáticos (no cambian en el tiempo) o dinámicos (cambian
a medida que el tiempo transcurre).
Según la relación que establecen con el medio ambiente:
 Sistemas cerrados. Se caracterizan por su hermetismo, ya que no generan ningún intercambio con el
ambiente, por lo que no se ven afectados ni ejercen influencia en él. Tienen un comportamiento totalmente
programado y determinado. Por ejemplo: una olla a presión. En este tipo de sistemas, no se establece ningún
intercambio de elementos con el medio que lo rodea. Aunque se destaca un intercambio de energía con el medio
ambiente. No presentan intercambio con el medio ambiente que los rodea, son herméticos a cualquier influencia
ambiental. No reciben ningún recurso externo y nada producen que sea enviado hacia fuera. En rigor, no existen
sistemas cerrados. Se da el nombre de sistema cerrado a aquellos sistemas cuyo comportamiento es
determinista y programado y que opera con muy pequeño intercambio de energía y materia con el ambiente. Se
aplica el término a los sistemas completamente estructurados, donde los elementos y relaciones se combinan de
una manera peculiar y rígida produciendo una salida invariable, como las máquinas.
 Sistemas abiertos. Se caracterizan por establecer intercambios con el medio ambiente que los rodea, para
lograrlo, se valen de salidas y entradas por las que intercambian, de manera constante, energía y materia. Por
ejemplo: un bosque. Presentan intercambio con el ambiente, a través de entradas y salidas. Intercambian energía
y materia con el ambiente. Son adaptativos para sobrevivir. Su estructura es óptima cuando el conjunto de
elementos del sistema se organiza, aproximándose a una operación adaptativa. Con la intención de
supervivencia, suele intercambiar distintos elementos con el medio que lo rodea. Se destacan entradas y salidas
específicas para el intercambio de energía y materia.

https://www.gestiopolis.com/teoria-de-sistemas, presente en su página web los siguientes tipos de

sistemas:
 Sistemas naturales: Son los existentes en el ambiente.
 Sistemas artificiales: Son los creados por el hombre.
 Sistemas sociales: Integrados por personas cuyo objetivo tiene un fin común.
 Sistemas hombre-máquina: Emplean equipo u otra clase de objetivos, que a veces se quiere lograr la
autosuficiencia.
 Sistemas abiertos: Intercambian materia y energía con el ambiente continuamente.
 Sistemas cerrados: No presentan intercambio con el ambiente que los rodea, son herméticos a cualquier
influencia ambiental.
 Sistemas temporales: Duran cierto periodo de tiempo y posteriormente desaparecen.
 Sistemas permanentes: Duran mucho más que las operaciones que en ellos realiza el ser humano, es decir, el
factor tiempo es más constante.
 Sistemas estables: Sus propiedades y operaciones no varían o lo hacen solo en ciclos repetitivos.
 Sistemas no estables: No siempre es constante y cambia o se ajusta al tiempo y a los recursos.
 Sistemas adaptativos: Reacciona con su ambiente mejora su funcionamiento, logro y supervivencia.
 Sistemas no adaptativos: tienen problemas con su integración, de tal modo que pueden ser eliminados o bien
fracasar.
 Sistemas determinísticos: Interactúan en forma predecible.
 Sistemas probabilísticos: Presentan incertidumbre.
 Subsistemas: Sistemas más pequeños incorporados al sistema original.
 Supersistemas: sistemas extremadamente grandes y complejos, que pueden referirse a una parte del sistema
original.
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3. SISTEMA BANCARIO
DEFINICIÓN DE SISTEMA BANCARIO
Conjunto de instituciones financieras de una economía. Incluye los bancos comerciales, bancos privados
industriales o de negocios, la banca oficial, las cajas de ahorro, las cooperativas de crédito y el banco emisor.
(https://www.expansion.com/diccionario-economico/sistema-bancario.html).
El sistema bancario o financiero de un país es un conjunto de instituciones, entidades financieras, cajas
de ahorro y entidades de crédito que pretenden canalizar el ahorro de los prestamistas y dar seguridad a los
movimientos de dinero y a los propios sistemas de pago. El sistema bancario comprende también los activos
financieros que se compran y venden y los mercados financieros en los que se llevan a cabo esas operaciones.
(https://mytriplea.com/diccionario-financiero/sistema-bancario/)
El sistema bancario es el conjunto de instituciones (bancos) dedicadas a la intermediación financiera. Su
actividad consiste en captar el ahorro del público y, con ese capital, solventar el otorgamiento de créditos y
realizar inversiones. (https://economipedia.com/definiciones/sistema-bancario.html)
El conjunto de entidades que conforman el sistema financiero están organizadas de tal forma que
intentan llegar a cubrir la mayoría de necesidades que una población puede exigir para que el ciclo económico no
pierda su velocidad.
Por ello, existen establecimientos como los bancos, corporaciones financieras y compañías de
financiamiento. Todas con objetivos y funciones que identifican diferentes mercados y distintas necesidades. Los
productos y servicios que ofrece el sistema financiero afectan directamente la vida de todos los agentes que
participan en él, lo que obliga al Estado a realizar una vigilancia a través de normas y regulaciones, otorgando
confianza a la sociedad y estabilidad a la economía en general. (https://www.sabermassermas.com/para-que-
sirve-el-sistema-financiero/)
Es decir, las entidades que forman parte del sistema bancario atraen el dinero de las personas o
empresas que han generado un excedente, redirigiendo dicho superávit a los agentes económicos deficitarios.
En el Sistema Bancario se encuentran los siguientes roles:
 Demandantes: personas y empresas que recurren a las instituciones financieras para conseguir financiamiento
para diversos planes y proyectos o adquirir productos/servicios financieros.
 Oferentes: proporcionan el capital, ya que desean depositar su dinero como ahorro o inversión, dependiendo
del nivel de riesgo que están dispuestos a asumir.
 Intermediarios financieros: los bancos y las Instituciones financieras prestan dinero a quienes tienen una
necesidad financiera y lo captan de quienes desean ahorrar o invertir.
Los recursos del sistema monetario incluyen, pues, la moneda metálica y el papel moneda (o billetes),
que constituyen la moneda que se utiliza manualmente, o «moneda manual», y los depósitos a la vista en el
sistema bancario, o «moneda fiduciaria». Los depósitos a la vista mantenidos por el público en las cuentas
corrientes de los bancos comerciales permiten su disposición inmediata como medios de pago, a través de
cheques o tarjetas de débito y crédito, las cuales se pueden utilizar en los cajeros automáticos y para los pagos
corrientes en los diferentes establecimientos comerciales. En las tarjetas de débito el pago se carga directamente
en la cuenta corriente o en la libreta de ahorro del titular, hasta el límite de los fondos existentes en dichas
cuentas. Por el contrario, con las tarjetas de crédito se pueden realizar compras incluso si no se dispone de
fondos suficientes, ya que es posible contraer una deuda con el banco, la cual debe devolverse posteriormente.
Efecto multiplicador de la creación de dinero bancario
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Alburquerque (2018)
SISTEMA BANCARIO Y SISTEMA FINANCIERO
Tradicionalmente se distingue entre sistema financiero y sistema bancario. El sistema bancario está
formado por los bancos comerciales y la Autoridad Monetaria, a los que se le agregan las cooperativas de ahorro
y crédito, las casas financieras y las instituciones financieras externas. Todas estas instituciones tienen el poder
de crear dinero. Existen además otros integrantes del sistema que no crean dinero pero que están teniendo
actualmente un importante desarrollo a nivel mundial, como son los fondos de inversión y los fondos de
jubilaciones y pensiones. Otro elemento muy importante, es el financiamiento directo de las empresas en la bolsa
de valores.
El sistema financiero está formado por la suma de todas estas instituciones.
El sistema bancario, también denominado banca es una parte del sistema financiero, el cual es un
concepto más amplio e incluye cajas de ahorro y crédito y otro tipo de instituciones microfinancieras.
La diferencia entre banco y financiera es la tasa de interés. Las financieras tienen menores gastos de
infraestructura y cuentan con operaciones más pequeñas que no les representa una gran carga económica, como
sí lo tienen los bancos al contar con una red de agencias repartidas por todo el país. 
Por otro lado, cuando nos referimos a un préstamo, la figura cambia ya que los bancos cobran tasas más
bajas porque evalúan el historial crediticio de sus clientes antes de realizar el préstamo. Mientras que las
financieras asumen el riesgo de prestar pero asegurándose de no perder la inversión con intereses altos, pago de
letras o alguna garantía. 
El sistema financiero bancario y no bancario están conformados por el grupo de instituciones bancarias,
financieras y empresas e instituciones públicas y privadas, autorizadas por la Superintendencia de Banca y
Seguro que operan en la intermediación financiera.

ELEMENTOS DEL SISTEMA BANCARIO

Los elementos del sistema bancario son los siguientes:
 Bancos: Un banco es un tipo de entidad financiera de crédito cuyo principal fin es el control y la administración
del dinero, por medio de distintos servicios ofrecidos como el almacenaje de grandes cantidades de dinero,
realización de operaciones financieras o la concesión de préstamos o créditos, entre otros.
 Productos bancarios: Estos son los servicios que ofrece el banco. Pueden ser opciones de ahorro, como los
depósitos o a plazo, o alternativas de financiamiento, como las tarjetas de crédito. Asimismo, los bancos ofrecen
algunas opciones de inversión como fondos mutuos. Cabe aclarar que la diferencia entre los productos de ahorro
y de inversión es que los primeros ofrecen un rendimiento seguro, mientras que los segundos no.
 Entidades supervisoras: Suele existir una entidad gubernamental encargada de recoger toda la información
del sistema (bancario y también financiero), verificando que los bancos cumplan con mantener, por ejemplo, un
porcentaje de morosidad en su cartera de clientes que no sobrepase cierto nivel.
 Autoridad monetaria: Es aquel organismo que dictamina la política monetaria del país, en lo que respecta, por
ejemplo, al encaje bancario y al tipo de interés de referencia. Además, se encarga de la emisión de los billetes y
monedas.
Otros autores indican que la estructura del sistema bancario es la siguiente:
 Activos y pasivos financieros. Los activos financieros son instrumentos emitidos por los diferentes agentes
económicos y pueden ser: dinero en efectivo, depósitos bancarios, préstamos y créditos, acciones, obligaciones y
bonos, etc. Las principales características de estos activos y pasivos financieros son el riesgo, la rentabilidad y la
liquidez.
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 Instituciones financieras. Las instituciones financieras pueden actuar como mediadoras o intermediarias entre
los distintos agentes económicos con el objetivo de satisfacer las necesidades que puedan tener. Algunas de las
instituciones financieras más importantes dentro del sistema bancario español son El Banco de España y la
Comisión Nacional de Mercados y Valores (CNMV).
 Mercados financieros. Los mercados financieros son los lugares donde se llevan a cabo los intercambios de
productos financieros (activos y pasivos) entre los distintos agentes económicos. Estos mercados no tienen por
qué ser lugares físicos y más hoy en día con los avances tecnológicos que se producen todos los días.

ORIGEN DEL SISTEMA BANCARIO

Hay señas de bancos privados 2.000 años antes de Cristo, lo que indica que los bancos privados tienen
una data de 4.000 años. Pero los bancos privados se potenciaron a medida que el sistema mercantilista de los
siglos XV; XVI y XVII generó la necesidad de almacenar en forma segura el oro y los metales preciosos que
llegaban a Europa provenientes del saqueo en los confines del mundo. La corriente mercantilista señalaba que el
atesoramiento de los metales preciosos era la clave de la prosperidad de los países y la familia Médici detectó las
ventajas del atesoramiento; y ofreció los servicios de la custodia del oro a otras ricas familias europeas.
Los bancos centrales nacieron en el fulgor del mercantilismo y surgieron como  mediadores financieros de
los bancos privados. En un principio los bancos centrales se encargaban de facilitar los pagos entre los bancos
privados; pero no siempre tuvieron el rol de ser prestamistas de última instancia cuando un banco carecía de
liquidez.

CARACTERISTICAS DEL SISTEMA BANCARIO

Para la web https://conocimientosweb.net/zip/article924.html, las características del sistema bancario son
las siguientes:
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depósitos, operaciones
denominadas de pasivo. Los bancos cobran una serie de comisiones por los distintos servicios que ofrecen a sus
clientes: tarjetas de crédito, posibilidad de descubierto, banco telefónico, entre otros.
En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que también son depósitos a la vista, es decir,
que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depósitos y reintegros se realizan y quedan
registrados a través de una cartilla de ahorro, que tiene carácter de documento financiero.
En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo, en las que no existe una libre
disposición de fondos, sino que éstos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la práctica, se puede
disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalización (la remuneración del fondo es
menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento).
En cuarto lugar, existen los denominados certificados de depósito, instrumentos financieros muy
parecidos a los depósitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cómo se documentan. Los
certificados se realizan a través de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede
transferir y negociar en los mercados financieros.
Por último, dentro de los distintos tipos de depósitos, los depósitos de ahorro vinculado son cuentas
remuneradas y relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta de ahorro vivienda:
las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, la adquisición de vivienda en este caso).

FUNCIONES DEL SISTEMA BANCARIO

A parte de su finalidad principal, los sistemas bancarios tienen una serie de funciones que marcan su labor:
 Garantizar que la asignación de recursos financieros sea totalmente eficaz.
 Contribuir al desarrollo y estabilidad monetaria del país.
 Fomentar el ahorro y la inversión.
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Conforme a lo publicado por https://www.actividadeseconomicas.org/2013/01/funcion-de-los-bancos-en-

la-economia.html, sus funciones son las siguientes:
 Los bancos como instituciones financieras desempeñan un rol clave en el sistema económico. La principal
función de los bancos en la economía es ser la estructura que permite la transferencia de dinero entre los
ahorradores e inversores y los prestatarios. 
 Los bancos aceptan depósitos para luego canalizar estos recursos y darlos en préstamo en el mercado de
capitales hacia las distintas actividades económicas. Así, los bancos son la tan necesaria conexión entre
los individuos con déficit de capital e individuos con excedente de capital.
 Esto pasa porque en muchos casos las empresas no están en condiciones de financiar por sí mismas su
desarrollo o su necesidad de hacer frente a las exigencias puntuales de liquidez con el cash-flow que generan.
 Los bancos cuando conceden prestamos afrontan un riesgo crediticio (Riesgo de no recuperar el crédito) y
riesgo de liquidez (Vencimiento de los pasivos), riesgos de tipos de interés, fluctuaciones del tipo de cambio entre
otros. Al hacer esto los bancos solucionan el problema de la no coincidencia con respecto a las inversiones
(Rentabilidad, riesgo y liquidez). Los bancos también fomentan el ahorro y mantienen la estabilidad monetaria.
 Otra función importante de los bancos en la economía es que ayudan a alcanzar la eficiencia económica,
esencial para el desarrollo económico. De hecho existe una importante correlación ente el nivel de crédito
bancario y el desarrollo de una economía. Los países que tienen una baja penetración del sistema bancario por lo
general son países en desarrollo mientras que las economías más desarrolladas cuentan con una alta presencia
del sector bancario en sus actividades económicas.
 El acceso al crédito es de vital importancia para el dinamismo de la economía pues gracias a estos recursos
es que es posible la creación de nuevos proyectos de inversión que llevan al mejoramiento de la productividad y
competitividad de las empresas. Por esto es que con el acceso a los servicios financieros se puede lograr unas
mejores condiciones en términos de oportunidades y bienestar de la población.
Dentro de las funciones básicas del sistema bancario, se mencionan:
 Emisión de moneda de curso legal con carácter exclusivo.
 Regulación bancaria y manejo de encaje bancario.
 Es el asesor financiero del gobierno y mantiene sus principales cuentas.
 Se encarga de custodiar las reservas de divisas y oro del país.
 Prestamista de última instancia en el sistema financiero.
 Determina la relación de cambio entre la moneda del país y las monedas extranjeras.
 Maneja la deuda pública.
 Ejecuta y controla la política financiera y bancaria del país.

FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA BANCARIO

Es un sistema que se ha actualizado con los avances tecnológicos para ofrecer servicios y productos que
facilitan operaciones para todos los agentes y usuarios que participan en el sistema. Es un régimen financiero que
funciona en el marco de las normas y regulaciones de cada Estado, con las cuales gana confiabilidad para dotar
a la economía de estabilidad.
El sistema bancario cumple con funciones esenciales para el desarrollo de la economía, ya que el
financiamiento es un mecanismo que regula la estabilidad económica y, además, permite el avance de los
ciudadanos en cuanto a la adquisición de bienes esenciales para su bienestar social, como lo son las viviendas
que obtienen a través de créditos hipotecarios, con diferentes condiciones.
En ese sentido, el sistema cumple con objetivos macroeconómicos relacionado con políticas económicas
nacionales y también, ejerce funciones de gran importancia para que la ciudadanía cuente con la tenencia de
activos que fortalecen su economía.

4. TIPOS, IMPORTANCIA, VENTAJAS Y DESVENTAJAS

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TIPOS
Aunque existen diversos tipos de bancos, cada uno cumple con un papel de gran importancia para el
crecimiento de una economía. Vale la pena destacar la palabra “crecimiento” ya que, en esencia, es a lo que cada
país aspira. En pocas palabras, los bancos son entidades financieras que se encargan de controlar y administrar
el dinero para lograr un crecimiento sostenible a través de distintos mecanismos.
Dentro de este artículo, haremos énfasis en el funcionamiento de las siguientes variantes bancarias
(https://www.myval-u.com/blog/todo-sobre-los-tipos-de-bancos): 
 Bancos Centrales. Dichas entidades se encargan de manejar, controlar y administrar la economía de un país.
Es una entidad financiera superior a cualquier otra, que se encarga de regular la actividad económica de una
sociedad y emitir el dinero que es utilizado por todos; esos son los Bancos Centrales. En pocas palabras, estos
tipos de bancos son las autoridades económicas dentro de una nación. Como ejemplos, está el Banco Central de
Venezuela, la Reserva Federal de EEUU, el Banco Central Europeo, entre otros. La gran mayoría de
los países cuentan con un Banco Central encargado de administrar la oferta monetaria local (cantidad de dinero
en circulación).
 Banco Comerciales. Los Bancos Comerciales son los más conocidos dentro de una economía. Los utilizamos
para resguardar nuestros ahorros, transferir fondos, comprar con tarjeta de débito o crédito, entre otras opciones.
En esencia, un Banco Comercial es una entidad financiera que ofrece servicios financieros al público.
 Bancos de Inversión. Son entidades financieras. Sin embargo, tienen objetivos un poco distintos. La banca de
inversión se encarga de recaudar fondos, levantar capital y asesorar a personas o empresas en temas de
inversión. En otras palabras, este tipo ofrece servicios financieros y asesorías particulares a personas, empresas
o gobiernos mediante la obtención de recursos, la recaudación de capital y el análisis de oportunidades. En los
países con mayor desarrollo, los Bancos de Inversión rescatan una cantidad inmensa de recursos, que usan  para
intermediar operaciones ¿Cómo? En esencia, los Bancos de Inversión conectan inversores con proyectos. Es
decir, por un lado recolectan dinero de unos, para invertir ese dinero en proyectos o expansiones de otros.  En
muchos países existen bancos que cumplen las veces de bancos de inversión y comerciales; en los EEUU, por
ejemplo, esto está prohibido, por lo que son empresas separadas. Ejemplos de bancos de inversión: JPMorgan
Chase (EEUU) y Citigroup (fuerte presencia en LatAm).  
 Bancos de Desarrollo. Como su nombre lo indica, este tipo de bancos buscan promover el desarrollo
económico y el crecimiento sostenible de un país o una región. Dicho propósito lo lleva a cabo a través del
financiamiento de proyectos e iniciativas que busquen apoyar el crecimiento económico. El dinero con el que se
financian los proyectos proviene principalmente de contribuciones de los gobiernos, a cambio de participación en
las actividades y decisiones que el Banco de Desarrollo lleve a cabo. Ejemplos son CAF-Banco de Desarrollo
(Latinoamérica) y el ‘Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos’ (BANOBRAS, México).  Estos bancos suelen
ser públicos, pero (idealmente) están diseñados para tener mucha autonomía. 
 Microbancos Los microbancos funcionan de igual forma que los Bancos Comerciales, pero a menor escala. El
prefijo “micro” hace referencia a algo muy pequeño. En esencia, estos ofrecen servicios financieros con un menor
impacto económico individual. El ahorro y los préstamos son dirigidos a la población de menores
ingresos, microempresas, pequeños comercios (PyMEs), entre otros grupos sociales sin acceso a servicios
bancarios formales. Ejemplos de microbancos son el MicroBank (España) y SBM Rural (México). 
 FinTech. Existe un concepto que debes conocer para entender un poco más cómo funciona la economía hoy
en día. Aquí es donde entra el concepto de las “FinTech”, las cuales son empresas ( Startups) que utilizan la
tecnología para intermediar operaciones financieras o facilitar cualquier proceso que involucre dinero. En esencia,
las FinTech buscan hacerte la vida más fácil a la hora de hacer cosas como ahorrar, comprar, vender, invertir,
etc. Su importancia radica en hacer de los movimientos económicos algo más eficiente, ágil y rápido (hay algunas
que te pueden aprobar créditos en minutos). Son bancos digitales que funcionan 100% a través del celular. Son
activos virtuales que se utilizan como medio de pago, valores o mercancía. Por esa razón, adaptar nuestros
conocimientos a las nuevas tecnologías es fundamental para ser exitosos. Ejemplos de Fintech son Konfio
(México), Nubank (Brasil) y Folionet (Latinoamérica). De los bancos en el país, existen dos bancos privados—
 12

Banco Plaza C.A. y Banco Universal de Venezuela—que se destacan como los principales exponentes de la
industria del Fintech en Venezuela.
Tipos de banco según su actividad
 Bancos centrales.
 Bancos comerciales
 Bancos de inversión. Se especializan en temas de inversión tanto para personas físicas como para empresas.
Se encargan de la compraventa de acciones, de participar en operaciones de fusión y adquisición de empresas o
de la captación de capital. Hay que destacar que la mayoría de bancos de inversión son también comerciales, y
viceversa. Estas dos categorías no suelen ser excluyentes.
 Banca corporativa. La actividad de la banca corporativa no se dirige al consumidor de a pie, sino a las grandes
empresas que necesitan servicios de financiación o inversión. Para ellas comercializan productos muy específicos
como descuentos de efectos, líneas de crédito o gestión de recibos. Es la banca al servicio de la empresa
privada.
 Bancos de consumo. En esta ocasión se trata de bancos cuyo cliente objetivo es la persona física que necesita
un préstamo personal, una tarjeta de crédito, una hipoteca… En definitiva, operaciones bancarias vinculadas con
el consumo de bienes y servicios. También se les llama bancos retail, ya que su negocio es minorista o al por
menor.
 Bancos hipotecarios. Como su propio nombre indica, los bancos hipotecarios son entidades que se han
especializado en el mercado de las hipotecas. Su actividad se centra en la concesión de hipotecas para la
compra y/o reforma de viviendas, garajes, locales comerciales e inmuebles de todo tipo.
 Cajas de ahorro. Las cajas de ahorro son entidades financieras sin ánimo de lucro y con marcado carácter
social. Tras haber estado en el ojo del huracán en la crisis de 2008, el número de cajas de ahorro en España se
ha reducido drásticamente desde entonces. La mayoría se convirtieron en bancos tras complejos procesos de
fusiones y adquisiciones con otras cajas y bancos.
Una clasificación habitual es la que se hace de acuerdo a la propiedad del banco; allí es posible encontrar:
 Bancos Públicos: son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado del país; en el caso chileno se trata
del "Banco Estado".
 Bancos Privados: son los bancos cuyo capital es aportado por accionistas particulares y en el caso de nuestro
país corresponde a todas las restantes instituciones del sistema bancario.
 Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales.
 Bancos multilaterales. Su capital se conforma por el aporte de varios estados al amparo de un convenio
internacional. Ejemplos de esta clase de bancos son el Banco Mundial y el Banco Interamericano de desarrollo.

IMPORTANCIA
Su principal finalidad es la de captar recursos monetarios de personas que no gastan todo lo que tienen
(ahorradores) y dirigirlos a personas que gastan más de lo que tienen (prestatarios), tanto del sector público como
privado. A parte de su finalidad principal, comentada anteriormente, los sistemas bancarios tienen una serie de
funciones que marcan su labor:
 Garantizar que la asignación de recursos financieros sea totalmente eficaz.
 Contribuir al desarrollo y estabilidad monetaria del país.
 Fomentar el ahorro y la inversión.
El hecho de tener un sistema financiero sano promueve el desarrollo económico de un país porque
permite la inversión de capital hacia actividades productivas, como la construcción, la industria, tecnología y la
expansión de los mercados. Por lo anterior, se debe mencionar que el sistema financiero contribuye al progreso
de una sociedad, ofreciendo soluciones para suplir necesidades de vivienda, estudio, trabajo, entre otros.
Los bancos constituyen las instituciones de intermediación financiera que desempeñan los roles más
importantes en el desarrollo económico de una nación. Si el sistema bancario en un país es eficaz, eficiente y
disciplinado esto provoca un rápido crecimiento en los distintos sectores de la economía.
 13

Los bancos desempeñan un papel crucial en la determinación de los niveles de vida de las economías
modernas. Tienen la capacidad de estimular y recolectar el ahorro de una sociedad y distribuirlo entre las empresas
y los sectores que necesitan capital como insumo para sus actividades económicas.
Como puede verse la capacidad productiva de la economía de una país depende en gran medida de la
provisión de crédito a tiempo, es decir que no es posible pensar en crecimiento económico sin no se tiene un
sistema bancario desarrollado.
Promoción del comercio y la industria. El crecimiento registrado por el sistema bancario, en especial el de la
Banca Comercial ha permitido una gran expansión en el comercio y la industria. Los bancos ofrecen un sistema de
compensación y una red completa para facilitar la mayoría de las transacciones económicas al garantizar que el
pagador que se encuentra en un extremo de la transacción realmente entregue los fondos acordados al destinatario
del otro extremo de manera casi automática. La capacidad de transferir eficientemente los fondos entre los agentes
es esencial para una economía de mercado. Las transacciones costosas e ineficientes pueden obstaculizar el
comportamiento de varios mercados. De aquí se deduce por qué la protección del sistema de pagos se ha
convertido en un objetivo de política en sí mismo.
El sistema bancario es la estructura donde se promueve el desarrollo económico de un país, para captar
la inversión de capital y el desarrollo de todas las actividades productivas.
Es un modelo que funciona para contribuir en el progreso de la sociedad, con soluciones para cubrir las
necesidades prioritarias para los países como lo son el empleo, la educación, la salud, la vivienda y los servicios
públicos, entre otras prioridades sociales.
La importancia de los sistemas bancarios con respecto a su objetivo, es la de captar recursos monetarios
de personas que no gastan todo lo que tienen (ahorradores); y dirigirlos a personas que gastan más de lo que
tienen (prestatarios); tanto del sector público como privado. (https://fredyolmos.com/educacion/la-importancia-de-
los-sistemas-bancarios/)
La banca se caracteriza y se diferencia de la generalidad de las empresas que operan en el sector
económico por la naturaleza de sus operaciones, así como por su estructura financiera y operativa. De igual
manera se le considera, uno de los sectores claves en la economía, pues gran parte del ahorro, la inversión y el
financiamiento en términos amplios se canaliza a través de ella, por lo que su regulación es objeto de una mayor
atención para que su correcto funcionamiento se materialice en beneficio de la actividad económica general.
Es importante destacar que el sistema bancario se encuentra sujeto a una regulación extensa y
especial, incluyendo requerimientos mínimos de capital como un elemento de suma importancia.
Las instituciones bancarias también juegan un papel fundamental en la transmisión de políticas
monetarias y crediticias de los gobiernos o bancos centrales al resto de economía a través de las actividades de
depósito y préstamo, y del papel en sistema de pago de cada país.
Los bancos centrales son de propiedad y/o de control público, constituyen el centro financiero en los
países que operan y normalmente son controladas total o parcialmente por el gobierno, aunque en algunos casos
son autónomos. Su función, en la mayoría de los casos, es proveer a la economía del país de moneda, por lo
tanto actúan como autoridad monetaria, aplicando medidas de política monetaria y crediticia, entre otros. En el
desempeño de esta encomienda, los bancos centrales tienen como objetivo prioritario procurar la estabilidad del
poder adquisitivo de dicha moneda.
Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen
funcionamiento de los sistemas de pago.
Las instituciones bancarias, ya sean privadas o públicas, ejecutan diferentes metas de la política
económica de cada país, las cuales se desarrollan y cambian a través de la historia, reflejando las necesidades
financieras de las diversas etapas de desarrollo de cada economía. En virtud de todo lo antes mencionado;
podemos apreciar la importancia de los sistemas bancarios en la economía, ya que del éxito en su
funcionamiento depende en gran medida el crecimiento económico y bienestar social en cada país.
Los bancos ofrecen soluciones económicas para que las personas tengan acceso al dinero. El crédito es
un mecanismo para que las personas cuenten con liquidez para adquirir bienes  o ahorrar dinero para obtener
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más rendimiento de sus ingresos y contar con reservas para optar a bienes y activos de más valor.
(https://aesval.es/la-importancia-del-sistema-bancario/)
Facilitan financiamiento. El acceso al crédito es una forma de medir el rendimiento económico de un
sistema financiero, dado que permite el uso eficiente de los recursos y la circulación eficaz del ciclo económico.
En otras palabras, los bancos que ejercen una economía moderna con tecnología de alta gama prestan servicios
personalizados y brindan productos que satisfacen las necesidades crediticias de sus usuarios, según su
capacidad de pago.
Estimulan la capacidad de ahorro. Los bancos facilitan mecanismos cada vez más libres para que se
realicen transacciones y pagos seguros. También, brindan rentabilidad a los ahorros bancarios. La gestión de los
bancos y otras entidades financieras es de gran importancia para mantener el equilibrio financiero de las
naciones, dado que ofrecen soluciones para el avance social de los ciudadanos y la construcción de riqueza de
las sociedades.
Resguardan el equilibrio financiero. Los clientes de los bancos pueden realizar operaciones seguras
desde cualquier cosa gracias a la tecnología actual. Los bancos son los guardianes de los ahorros de sus
clientes.
Activan la productividad. Los bancos facilitan créditos en diferentes modalidades para que la sociedad
cuente recursos, producción y comercialización de bienes y servicios. Las personas pueden comprar vivienda con
préstamos hipotecarios y el pago de sus hipotecas colabora con recursos para que otros compren coches o
reciban créditos personales para cubrir prioridades de forma inmediata.
Mantienen la circulación de recursos. Las entidades financieras tienen gran importancia para la economía
nacional ya que mantienen la circulación de los recursos económicos entre los diferentes actores y sectores de la
sociedad. Resguardan ahorros, prestan dinero para la ejecución de proyectos y otorgan créditos para la compra
de vivienda, inversión empresarial y más bienes y servicios.

VENTAJAS
Para la web https://www.bbva.com/es/salud-financiera/las-ventajas-de-ahorrar-el-dinero-en-el-sistema-
financiero/, las ventajas más comunes que ofrece un sistema bancario son las siguientes:
El sistema financiero es esencial en el desarrollo de la economía moderna 
La importancia del sistema financiero se puede mostrar también con aspectos relacionados en la vida
cotidiana, tales como la demanda de dinero o la tenencia de activos.
Al ofrecer rendimientos atractivos, liquidez y reducciones en el riesgo se estimula el ahorro y también se
permite evaluar opciones de inversión o acceso a créditos que se reflejan en el uso eficiente de los recursos.
Esto implica que cada producto y servicio que ofrecen las instituciones financieras logran satisfacer
adecuadamente a los usuarios. La posibilidad de realizar transacciones o pagos de manera rápida y eficaz sin
correr mayores riesgos, también permite que las personas encuentren un sitio seguro para guardar sus ahorros
obteniendo adicionalmente una rentabilidad.
El sector también tiene una función transaccional, ya que facilita el pago de bienes y servicios y de esta
manera, el comercio e intercambio entre personas, empresas y países,
Al permitir el uso de tecnología y de diferentes medios de pago con amplia aceptación reduce costos
transaccionales. Las entidades bancarias son las encargadas de proporcionar la liquidez que necesita la
economía para continuar con su crecimiento.
Entre más robusto y equilibrado sea el sistema financiero más va a contribuir al desarrollo y crecimiento
tanto de la sociedad como del país.
Los sistemas bancarios y mercados de capital sólidos permiten el flujo eficiente de fondos hacia usos
más productivos, ayudan a los Gobiernos a recaudar capital de inversión, mantienen las redes de seguridad
financiera y aceleran los pagos de manera segura a través de las fronteras.
Conveniencia. Los bancos líderes, tienen ubicaciones físicas y cajeros automáticos, que son gratuitos
para los clientes, en todo el país. Lo mejor de ambos mundos: muchos bancos ofrecen a los clientes la flexibilidad
 15

de poder ingresar a una sucursal para depositar efectivo o transferir dinero a través de un teléfono inteligente.
Con los bancos en línea, solo tiene la opción de transferencia electrónica.
Depósitos en efectivo. A pesar de todo el progreso que ha logrado la tecnología financiera, la industria
todavía tiene que lidiar con una forma tradicional de moneda: el efectivo. Para los clientes bancarios que manejan
efectivo con frecuencia, un banco tradicional es una opción atractiva y conveniente.
La realidad −y así lo reconoce la mayor parte del sector financiero− es que la  introducción de nuevas
tecnologías digitales puede mejorar la experiencia del cliente y cambiar la manera en que se tramitan estas
operaciones, al tiempo que reducen los posibles riesgos. La identificación del cliente es un paso clave de este
proceso que las nuevas tecnologías pueden mejorar mediante la biometría, videoconferencias, la exploración de
documentos o la verificación automatizada. A pesar de ello, su uso puede verse obstaculizado por  una regulación
que no contempla tales procedimientos. El objetivo de este proceso es determinar la identidad del cliente para
evitar el fraude, pero también cumplir con los requerimientos de las normas de prevención del blanqueo de
capitales y de financiación del terrorismo. Aunque la base es similar en todos los países hay diferentes maneras
de abordar esta cuestión y la identidad digital es un tema importante en las agendas de los reguladores.
Son varias las ventajas de ahorrar el dinero en el sistema financiero. Una de las más significativas es
que, al tener que reservar parte de sus ingresos, las personas disciplinan sus gastos. Además, reciben beneficios
tangibles como la seguridad y la oportunidad de acceder al crédito. A ello se suma el pago de intereses por el
monto ahorrado, el acceso a diversos canales de atención a nivel nacional y los programas de beneficios
ofrecidos por las entidades financieras.
Entre las ventajas más significativas que poseen estos bancos, pueden estar: la capacidad de ofrecer
un servicio integral, múltiple y más eficiente a sus clientes; se facilitan las actividades de mercadeo; pueden
acoplarse con mayor facilidad a constantes cambios del mercado y la economía; pueden concentrar costos
operativos y aprovechar las economías de escala; se abarata el costo de los recursos financieros y simplifica
la organización de la alta gerencia y se unifican las actividades.

DESVENTAJAS
Las desventajas más frecuentas, según la web https://www.bbva.com/es/salud-financiera/las-ventajas-de-
ahorrar-el-dinero-en-el-sistema-financiero/, son las siguientes:
 La complejidad de los sistemas existentes, construidos sobre generaciones de tecnologías heredadas difíciles
de integrar, combinada con una cultura predominante que puede no estar optimizada para el mercado digital
actual, está actuando como una barrera para el tipo de progreso que muchos consumidores esperan de sus
finanzas. Proveedores de servicios.
 Tasas de interés bajas o nulas. Los bancos tradicionales son conocidos por sus tasas de interés más bajas en
las cuentas de ahorro, en comparación con los bancos en línea. Esto puede desestimular el ahorro de sus
cuentahabientes. Esto se debe a que la banca tradicional promueve más préstamos bancarios (que se hacen con
dinero de la banca comercial) y son los que generan más intereses y cobros, lo que les permite generar más
dinero fiduciario y tener más ganancias.
 Amplia gama de comisiones. Cuando piensa en un banco tradicional, también puede pensar en comisiones
bancarias, cobran por todo, literal, tal cual.
 Servicio al cliente deficiente. Una de las principales desventajas de los grandes bancos es que no comprenden
las necesidades de los clientes o no brindan un servicio personalizado. Las instituciones financieras más
pequeñas tienen un grupo demográfico más pequeño, pero esto parece ayudarles a comprender quién realiza
operaciones bancarias con ellas y qué quieren esos clientes.
 Los gastos de explotación. Los gastos operativos tienden a ser elevados en la banca tradicional, ya que
además de tener oficinas administrativas, también tienen oficinas para atender presencialmente a sus clientes
(debido a la idea de que cuantas más oficinas presenciales haya mejor reputación). Entre sus principales gastos
operativos se encuentran: pago de rentas desde el local donde operan, pago de servicios públicos, seguridad,
 16

gastos en papelería y en la emisión de los plásticos con los que realizan tarjetas de débito y crédito, además de
pagos de nómina de cara a cara.

5. EVOLUCIÓN DEL SISTEMAS BANCARIO VENEZOLANO

Conviene recordar que un sistema bancario es el conjunto de entidades financieras que se organizan
para cumplir con sus funciones bancarias y facilitar soluciones para colaborar con la cobertura de las necesidades
más prioritarias de la población de un país. Es un sistema que debe cumplir con la responsabilidad de gestionar el
ciclo económico sin que pierda potencia, ni velocidad.
El sistema bancario está conformado por bancos, corporaciones financieras, entidades de financiamiento
y otros establecimientos, los cuales tienen objetivos y cumplen con funciones en diferentes mercados para cubrir
diferentes necesidades.
El sector financiero venezolano, especialmente la banca, se ha visto obligado a adaptarse a los
constantes cambios de la economía; pero los cambios son a menudo portadores de nuevas oportunidades. Los
bancos que logren impulsar una posición que verdaderamente los diferencie tendrán el potencial de garantizar
una ventaja competitiva de importancia.
La definición del sector bancario queda expresamente definido en el Artículo 8 de la Ley Orgánica del
Sistema Financiero Nacional el cual se cita a continuación:
Artículo 8: El sector bancario está constituido por el conjunto de instituciones que realizan
intermediación financiera mediante la colocación de los recursos, obtenidos a través de los
depósitos del público o de otras fuentes permitidas por la ley, para el financiamiento, en especial, de
las actividades productivas de la economía real, de sus servicios asociados y la infraestructura
correspondiente.

ORIGEN Y EVOLUCIÓN
      El sistema financiero venezolano, según http://equipo7banca.blogspot.com/p/carlos.html,
evolucionó en consonancia a la dinámica de la actividad económica, se inicia como banca comercial para
financiar la importante actividad de exportación agrícola de las casas comerciales europeas del siglo IXX, y se
diversifica por los efectos de la explotación petrolera y sus requerimientos de financiar el modelo de
industrialización para la sustitución de importaciones. La actividad comercial estimulada por el ingreso petrolero
impulso el crecimiento de la banca comercial, y los procesos de urbanización, construcción de infraestructura
pública, industrialización y diversificación económica, permitieron la aparición gradual de la banca hipotecaria, de
inversión, arrendamiento financiero, entidades de ahorro y préstamo, fondos de activos líquidos y fondos
mutuales, entre otras. En la década de los años cuarenta del siglo XX, aparecen las instituciones reguladoras del
sistema, Banco Central de Venezuela y Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras,
institucionalizándose la supervisión y reglamentación del funcionamiento de las entidades bancarias.
Durante la época colonial (1528 – 1546), el territorio venezolano estuvo sometido al gobierno y
explotación de banqueros alemanes (los Welser o Belzares). Las condiciones primitivas del país, su
incipiente organización económica, apenas si permitían el trueque directo. La función de la moneda
fue cumplida hasta el siglo XVII, principalmente por las perlas.
Las necesidades de crédito de la época colonial eran satisfechas a través de mecanismos no bancarios,
pues Venezuela, a diferencia de México, no hubo bancos en la Colonia. Hay referencias a las cajas de las
comunidades de indios, las cuales llegaron a financiar los pleitos de éstas para la defensa de sus tierras.
Hasta fines del siglo XIX las necesidades crediticias generadas por el escaso desarrollo económico del
país, eran satisfechas casi exclusivamente por las casas comerciales, especialmente por las casas compradoras
y exportadoras de cacao y café, las cuales efectuaban avances a los agricultores y actuaban como depositarias
de fondos. La actividad bancaria de estas firmas comerciales se prolongó hasta bien entrado el siglo XX.
Entre 1882 y 1939 es el comienzo de la verdadera banca privada en el país, cuyo deseo era servir a la
actividad comercial, coincidiendo con uno de los períodos de mayor estabilidad política que ha tenido Venezuela.
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       En este contexto, el sistema financiero venezolano se estructura bajo el concepto de banca especializada,
concentrándose en el segmento de banca comercial hasta la década de los noventa. La crisis bancaria de 1994,
impacta un sistema financiero vulnerable por su elevada concentración y descapitalización, obligando a la
reestructuración del mismo mediante dos elementos novedosos para el sistema financiero venezolano: la banca
universal y la inversión extranjera en el sector bancario.
A partir de las crisis de las deudas externas latinoamericanas que se desencadenó en la década de los
ochenta, se generó en la región un conjunto de bancarrotas, fusiones y reestructuraciones de empresas
comerciales, industriales y por supuesto financieras, lo que condujo al surgimiento de nuevos actores financieros
tales como Fondos Financieros, Mesas de Dinero, Agencia de Corretaje y Administradoras de Fondos de
Inversión, entre otros. Comenzaba así el proceso de desintermediación financiera.
Es importante señalar, no obstante, que al igual que en muchos países de América Latina durante la
década de los ochenta, llamada por los economistas la década perdida, en Venezuela se quiso atribuir la causa
de la crisis bancaria de esa época al proceso de desregularización y liberalización financiera, lo cual no se ajusta
a la verdad, toda vez que con la excepción de la liberación aislada de las tasas de interés, no hubo en el país tal
proceso ya que la reforma al sistema financiero no llegó sino en la siguiente década y el mismo continuó cerrado
a la inversión extranjera. Salvo algunas formalidades de la ley y el control del encaje legal por parte del Banco
Central de Venezuela y una ausencia notable de la supervisión bancaria, entre otras causas, por el estado de
deterioro que llegó a tener la Superintendencia de Bancos, el sistema financiero venezolano estuvo prácticamente
desregulado por muchos años.
La década de los noventa consolida la apertura económica de los países latinoamericanos y la liberación
financiera se hace presente en casi todos los países de la región, aunque en algunos del Cono Sur como
Argentina y Chile ya habían avanzado en esa dirección. Esta liberación se caracterizó por la desregulación de los
mercados financieros, es decir, la determinación de las tasas de interés por las fuerzas del mercado (aunque en
el caso venezolano la situación es diferente, la tasa marcadora la constituye los papeles del gobierno), la
eliminación de algunos controles sobre los créditos, el otorgamiento de una mayor autonomía a las instituciones
financieras, la privatización de los bancos públicos y sobre todo la apertura a los flujos de capital extranjero y la
supresión de las barreras a la entrada de capitales en el sector financiero.
Después de la crisis bancaria de 1994, la reorganización, recuperación y reingeniería financiera ocurrida
en el sistema bancario se instrumentó en el marco de la apertura a la banca extranjera y de progresiva, aunque
lenta, transformación de la banca especializada hacia la banca universal. La tendencia hacía las fusiones sólo
puede entenderse bajo este esquema. Es por ello que probablemente el proceso de integración sólo haya
abarcado a la gran banca y no a la mediana y pequeña, tal como ha debido plantearse.
Al respecto pudiera señalarse que desde 1996 hasta mayo del 2000 el sistema financiero se ha reducido
en un 19% al pasar de 108 instituciones a 88, producto de fusiones y transformaciones a banca universal. Sin
embargo, este número es aún excesivo y de continuar las fusiones, en el sistema financiero sólo quedarán
bancos universales, según lo ha planteado el propio Superintendente de Bancos. Es decir, a la vuelta de unos
dos o tres años asistiremos a la desaparición de la banca especializada, no existirán ni entidades de ahorro y
préstamo ni bancos de inversión ni bancos hipotecarios ni arrendadoras financieras, ya que los bancos
universales absorberán sus funciones. En otras palabras, en ese lapso existirá posiblemente un conjunto de
grandes instituciones financieras que operarán con tecnología avanzada y un grupo de bancos medianos o
pequeños que probablemente no podrán competir con los primeros, entrarán en crisis y saldrán del mercado o
serán absorbidos por la gran banca, consolidándose de esa forma el proceso de concentración bancaria, léase
oligopolio bancario, que nació en la década de los ochenta.

CARACTERISTICAS DEL SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO

El sistema bancario venezolano presenta un conjunto de características, las cuales podrían resumirse de
la siguiente manera:
 Alta concentración bancaria independientemente de las fusiones.
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 Es un mercado reducido en términos comparativos internacionales.

 Se encuentra sub-capitalizado.
 Presenta elevados gastos de transformación, lo cual incide en altas tasas de interés que cobra.
 Baja intermediación financiera.
 Destino de buena parte de los fondos captados hacia la compra de títulos públicos.
 Disminución de capacidad de ahorro financiero.
 Sobre-oferta de la industria bancaria (excesivo número de bancos y agencias bancarias).
 Disminución del porcentaje de financiamiento de la producción nacional.
 Competencia desigual (bancos muy grandes compiten con bancos muy pequeños).
 Bajo potencial de población "bancarizable".
 Disminución en la calidad del servicio.
 Altas tarifas por servicios prestados.
 Disminución progresiva del personal ocupado en el sector.
 Presencia importante de la banca extranjera.

FUSIONES Y CRISIS DEL SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO

En Venezuela, después de hacer ocurrido diversas crisis bancarias, entre las cuales se destacaron la del
Banco Nacional de Descuento en 1978, la del Banco de los Trabajadores de Venezuela en 1982, la del Banco de
Comercio en 1985, así como la más grave, la ocurrida con el Banco Latino en 1994, segundo en importancia en
el país para ese momento, cuya onda expansiva arrastró nueve (9) bancos comerciales, nueve (9) bancos
hipotecarios y diez (10) sociedades financieras, debilitando todo el sistema bancario nacional
La evolución histórica de las fusiones que se dieron en Venezuela desde 1996 hasta el 2006 en el
sistema financiero venezolano, con las respectivas instituciones que se fusionaron y los cambios que se dieron
para conformar los bancos universales y los bancos comerciales que están operando actualmente en el país.
En el país ha existido una variada gamma de fusiones bancarias: entidades de ahorro y préstamo entre
sí, bancos extranjeros y nacionales, bancos nacionales de igual tamaño, grandes y pequeños, bancos
comerciales y banca de inversión, etc. Veamos algunos casos en la época post-crisis del 94, lo cual no quiere
decir que antes de esa fecha no hubiesen existido fusiones: en 1996 el Banco Caracas fue adquirido por un grupo
de inversionistas que habían vendido su participación en el Banco Provincial y el Unión. Posteriormente en 1999
se anunció la posible integración del Banco Unión con un banco extranjero pero fue finalmente este año cuando
se concretó su fusión por incorporación con Caja Familia EAP. Está prevista la fusión de este nuevo grupo con el
banco Banesco para mediados del próximo año. A su vez Caja Familia EAP se había fusionado con La Primera
EAP en 1999. En ese mismo año se fusionaron La Primogénita EAP y Mi Casa EAP, Fondo Común EAP y La
Vivienda EAP, Del Sur EAP adquirió Oriente EAP y más recientemente, este año, Fondo Común EAP adquirió al
Banco República que a su vez había sido comprado por un banco colombiano y Valencia EAP adquirió al Banco
Noroco. Estas fusiones a excepción de la del Banco Unión y la aplicada por el Banco Caracas, se llevaron a cabo
en el segmento de las entidades de ahorro y préstamo, todas ellas pequeñas y/o medianas, que recogen el
espíritu de la ley de Fusiones, en el sentido de que ellas se aplicaron para fortalecer su base patrimonial, para
disminuir sus gastos de transformación y mantener niveles adecuados de competitividad relativa, que son en
teoría los principales objetivos de las fusiones bancarias. El resto de las integraciones financieras que a
continuación se enumerarán, responde a otros fines, fundamentalmente el de lograr una mayor participación en el
mercado bancario y/o asegurarse los primeros lugares en el ranking bancario nacional.
Ante esta situación de abierta competencia por convertirse en el líder, se han creado cuatro mega-bancos
que concentran más del 65% de los depósitos bancarios, dos de ellos con participación accionaria totalmente
extranjera. Son, por orden de tamaño, los siguientes: el Banco Venezuela que adquirió muy recientemente al
Banco Caracas (esta fusión no ha sido aún autorizada por la Superintendencia de Bancos) participa con el 20%
del mercado. El Banco Provincial (que ha sido el campeón de las fusiones) absorbió definitivamente hace algunas
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semanas al Banco de Lara, ocupa el segundo lugar con un 18% del mercado. El Banco Mercantil compró a
Interbank y a la Venezolana EAP propiedad de éste último y se ubica en el tercer lugar con una participación del
15% adquisición ésta que espera por la aprobación de la Superintendencia de Bancos y completa este grupo de
mega-bancos la institución Banco Unión y Caja Familia EAP con un 13% del mercado.
Unas reflexiones finales pudieran hacerse a partir de esta nueva realidad que caracteriza al sistema
financiero venezolano sería la siguiente: Independientemente que se haya avanzado hacia las fusiones
bancarias, las instituciones financieras están llamadas a materializar una mayor especialización para los
mercados, mayor fortalecimiento patrimonial, gerencia efectiva del riesgo, aumento de las necesidades de
información, reducción de los gastos de transformación, nuevas funciones de las redes bancarias, cultura
empresarial adecuada a la innovación, necesidad de desarrollar un mercado a mediano y largo plazo, cambios en
las demandas de los clientes, acelerado ritmo de innovación tecnológica y sobre todo mejoramiento en la calidad
del servicio, que tanto clama un público cada vez mejor informado y más exigente.

Causas de las Fusiones

Las razones que en teoría justifican estas fusiones podrían enumerarse de la siguiente manera, sin orden
de importancia: Reducir los gastos de transformación; Fortalecimiento del patrimonio; Lograr economía de escala;
Aumentar su participación en el mercado bancario; Mantener niveles adecuados de competitividad; Integrarse
como bancos universales; Impedir la debacle del grupo fusionado; Generar condiciones atractivas para
potenciales inversionistas extranjeros.
Adicionalmente, otro factor que podría haber acelerado las integraciones financieras lo representa la
posibilidad de participar en el nuevo sistema de jubilaciones y pensiones, el cual amerita de importantes recursos
financieros, capacidad técnica y amplia presencia nacional.

HISTORIA DEL SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO

En 1839 el banquero William Ackers establece el primer banco en Venezuela aunque de capital
extranjero, denominado Banco Colonial Británico que fue dirigido por Leandro de Miranda, hijo del
prócer Francisco de Miranda, sin embargo esta institución en 1848 cesa sus operaciones. Luego, Ackers fundó
junto con otros inversionistas y el Estado venezolano (a cargo del 20% de las acciones) el Banco Nacional de
Venezuela el cual cumpliría la función de recaudación aduanera y cancelación del presupuesto nacional; además
de facilitar descuentos y depósitos. Pero en 1850 corre la misma suerte que el Colonial Británico y cierra sus
puertas.
En 1861 se establece un banco denominado Banco de Venezuela, sin relación alguna con la institución
homónima de la actualidad, que solo lograría cumplir un año de servicios tras fracasar en las políticas bancarias
que sus fundadores se habían trazado. Bajo el nombre de Banco Caracas se intentarían establecer en cuatro
oportunidades instituciones bancarias comerciales en el país, apartando un intento fallido de 1838 de creación de
un banco; el primer Banco de Caracas nace 1862 pero sería liquidado en 1863, luego serían fundados y
liquidados otros bancos con ese nombre en los períodos 1876-1877, 1877-1879 y 1879-1883.
Una vez liquidado el último de los que se llamaron Banco Caracas se funda el Banco Comercial, que
logró consolidarse y crecer hasta transformarse en Banco de Venezuela en 1890 aún existente, que inicialmente
fue de capital privado y que actualmente pertenece en su totalidad al Estado Venezolano.
El establecimiento de los actuales bancos en Venezuela lo logra el Banco de Maracaibo el 20 de julio
de 1882 el cual fungiría además como emisor de billetes, a este le seguiría el actual Banco de Venezuela el cual
fue inscrito legalmente el 2 de septiembre de 1890 tras la transformación del Banco Comercial. Luego de una
pausa de más de dos décadas es fundado un cuarto banco, el Banco Comercial de Maracaibo en 1916 y
posterior a este arribaron los bancos extranjeros como The Royal Bank of Canada, posteriormente
denominado Banco Royal Venezolano, Banco Internacional e Inter Bank hoy fusionado con el Banco
Mercantil, The National City Bank of New York (Citi Bank) y el Banco Holandés Unido, denominado después
Banco Continental hasta su fusión con el Banco Provincial). En 1925 y 1926 son fundados el Banco Venezolano
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de Crédito y el Banco Mercantil y Agrícola, hoy denominado Banco Mercantil, respectivamente, los cuales
estaban autorizados para la emisión de billetes ante la ausencia de un Banco Central junto con otros los Bancos
Venezuela, Maracaibo, Caracas y Comercial de Maracaibo.
La participación del Estado con instituciones propias llegó en 1928 bajo la dictadura de Juan Vicente
Gómez, con la creación de dos bancos especializados para incentivar el sector agrícola y de construcción de
viviendas populares. El 13 de junio de 1928 se establece el Banco Agrícola y Pecuario con sede en Maracay,
luego trasladado a Caracas, y, poco después, el 30 de ese mismo mes es creado el Banco Obrero también con
sede en Maracay pero trasladado en 1936 a Caracas. En 1937 es creado por ley el Banco Industrial de
Venezuela con el objetivo de financiar e impulsar el desarrollo industrial del país.
Si bien el presidente Antonio Guzmán Blanco sentó las bases legales para el establecimiento de bancos
en Venezuela, sería el presidente Eleazar López Contreras quien se encargaría de la modernización de la banca
con la creación del Banco Central de Venezuela y una ley de bancos con la cual se logró la creación de la
superintendencia de Bancos (Sudeban) y el Consejo Bancario Nacional.
Luego de 1940 por iniciativa del gobierno se promueve el establecimiento de bancos regionales y de
fomento, además de seguir el crecimiento y creación de bancos privados entre los que destacan el Banco Unión
fundado en 1946 que lograría establecerse entre los primeros cuatro bancos del país hasta entrado el Siglo XXI,
el Banco Francés e Italiano para la América del Sur que inicia operaciones en 1950 con capital mayoritario de
Francia. Para 1971 menos del 20% del capital accionario de este banco era extranjero esto debido al proceso de
venezolanización iniciado por el presidente de la República Rafael Caldera, para 1975 se cambia el nombre a
Banco Latino. Entre los bancos importantes que fueron establecidos en la década de los cincuenta destacan los
bancos Provincial y Metropolitano fundados 1952, el Banco del Caribe en 1954, el Banco La Guaira Internacional
en 1955 (llamado simplemente Banco La Guaira desde 1987), los bancos Occidental de Descuento y Exterior en
1956. Otros bancos regionales creados en la década del cincuenta como el Carabobo, Miranda y Aragua se
fusionarían para crear el Banco del Centro Consolidado o Banco Consolidado desde 1980 (hoy Corp Banca,
adquirido en 2006 por el Banco Occidental de Descuento) en 1967. En 1977 se aprueba una ley para incentivar la
banca privada regional, esto permite que en la década de los ochenta inicien operaciones los bancos
Agroindustrial Venezolano (actual Banesco), Zulia (luego Banco Progreso), Lara (hoy absorbido por BBVA
Provincial), Caroní, Comercial de Falcón (posteriormente Banco Federal, liquidado por el Estado Venezolano en
2010), Plaza y Sofitasa, entre otros.
Desde la crisis social de 1989 y las medidas económicas adoptadas por el presidente Carlos Andrés Pérez,
además de los dos intentos de Golpe de Estado en 1992 se empeoró y aceleró el proceso inflacionario en
Venezuela, aunado a las elevadas tasas de interés, el endeudamiento y la imposibilidad de la banca de pagar a
tiempo sus obligaciones, se desata una gran crisis bancaria en el país que se inicia en 1994 con la quiebra
del Banco Latino y el Grupo Latinoamericana Progreso al cual pertenecían el Banco Progreso y el Banco
República, además de arrastrar a otros bancos como el Banco Metropolitano, Banco Principal, Banco La
Guaira (antes Banco La Guaira Internacional), Banco Italo Venezolano, Confinanzas, Banco
Construcción (antes Banco de la Construcción y de Oriente), Cremerca y al banco más antiguo para el momento
en el país, el Banco de Maracaibo. Otros bancos como el Consolidado y el Banco de Venezuela pese a ser
intervenidos, son vendidos por el Estado venezolano a capitales extranjeros, el primero sería adquirido finalmente
por el grupo chileno Corp Banca y el segundo por el español Grupo Santander. El Banco Unión también cae en la
crisis pero logra reponerse por auxilio financiero, para luego ser adquirido por el banco privado  Banesco. La crisis
es superada por completo en 1996.
Crisis bancaria de 2009. En octubre de 2009, Sudeban impuso varias medidas administrativas al Banco
Federal que incluían el no decretar dividendos, ni tomar nuevos fideicomisos, las cuales desatendió la institución
bancaria. Incluso, el ente contralor le otorgó una prórroga que la directiva del banco no aprovechó para cumplir
estas medidas.
El 20 de noviembre SUDEBAN interviene cuatro bancos: Bolívar Banco, Banco
Confederado, BanPro, Banco Canarias de Venezuela a puertas abiertas, porque habrían incurrido en aumentos
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de capital sin especificar el origen de los montos. El 23 de noviembre es detenido el banquero Ricardo Fernández
Barrueco al presentarse voluntariamente a la sede de la Disip. El 30 de noviembre de 2009, el Gobierno
venezolano detectó una serie de irregularidades en las distintas instituciones financieras y ordena la intervenci ón
a puerta cerrada, Banco Real, Central Banco Universal, Baninvest, BaNorte, Mi Casa EAP, InverUnión y Banco
del Sol en lo que respecta a aumento de capitales sin demostrar el origen de los mismos, transferencia de fondos
de una institución a otra, negociaciones fraudulentas con el dinero de los ahorristas y escasez de liquidez para
asumir sus responsabilidades.
Por tal motivo, las autoridades nacionales decidieron, liquidar las instituciones Canarias, Banpro, Banco
Real, Baninvest y Banco del Sol y asumir el pago de los ahorristas, hasta 10 mil bolívares fuertes (unos 4.651
dólares para ese momento) en una primera etapa (con la modificación de la ley que rige el sector tal cifra fue
aumentada hasta 30 mil). Para ello, se valió del Banco de Venezuela, que fue adquirido por el Estado Venezolano
en el año 2008, y la colaboración de la banca privada.
Por otro lado, el Estado Venezolano, al adquirir los fondos de las instituciones privadas Confederado,
Central y Bolívar Banco, decidió fusionarlos con el Banco Estatal Banfoandes, para crear Bicentenario Banco
Universal, el cual empezó funciones el 21 de diciembre de 2009. El 12 de enero de 2010, el Poder Ejecutivo de
Venezuela resolvió fusionar a BaNorte con Bicentenario Banco Universal. Dos días antes, se decidió la
intervención del Banco Inverunión por parte de la Superintendencia Nacional de Bancos y Otras Instituciones
Financieras (Sudeban), el cual fue liquidado el 6 de abril de ese año. En el caso de Mi Casa Entidad de Ahorro y
Préstamo, se resolvió rehabilitar esta institución y fusionarla con el estatal Banco de Venezuela, con lo que se
logró posicionar a la entidad pública del cuarto puesto hasta el segundo del ranking bancario venezolano.
Durante los últimos años hemos visto como en Venezuela se han incorporado otros participantes al
Sector Bancario, cuya finalidad ha sido facilitar los procesos de pago, siendo estos, empresas no bancarizadas
que debido a su conocimiento en el uso de nuevas tecnologías (Startup), han prestado apoyo a muchos procesos
que son monitoreados por el ente bancario regulador en Venezuela (Sudeban).
Estos emprendimientos con el uso de nuevas tecnologías en alianzas estratégicas con diferentes
instituciones financieras, han permitido poder incorporar nuevos sistemas de pasarelas de pagos, que facilitan a
usuarios bancarizados la obtención de bienes y servicios.
Sin embargo, estas empresas no bancarizadas se encontraban participando en el Sistema Bancario
Venezolano; (por cierto, sistema bancario que tiene la obligación de rendir cuentas), en donde dichas empresas
se encontraban aparentemente al margen de las regulaciones del sector bancario, ya que no tenían la obligación
de rendir cuentas, a pesar de estar altamente relacionadas a dicho sector.

LINEA DE TIEMPO
De acuerdo a la información divulgada por el portal https://www.actualidad-24.com/2018/12/resumen-
historia-bancos-en-Venezuela.html, la historia del sistema bancario presenta la siguiente línea de tiempo:
Fecha Suceso
Después del 19 de abril de 1810, el irlandés William Burke propone al Congreso Constituyente de 1811 la creación de un
1810 Banco Nacional. Los legisladores lo aprueban pero no se llega a realiza por la caída de la Primera República. Se intentó en
el Congreso de Angostura de 1819, como también en el Congreso de Cúcuta de 1821, ambas sin éxito.
28 de marzo de 1825 el Congreso de la Gran Colombia autoriza la creación del Banco de Venezuela en Caracas (no tiene
1825 ninguna relación con el Banco de Venezuela actual), este no se llevó a cabo por la negativa de los caraqueños a seguir
órdenes del Congreso de Bogotá.
29 de julio de 1839 se inaugura en el país, por William Acker, lo que sería el Primer Banco de Venezuela en su Historia,
1839 el Banco Colonial Británico. Era de capital privado y duró diez años en funcionamiento.
17 de mayo de 1841 se propone al Congreso Nacional la creación de un banco de composición accionaria mixta, los
legisladores aprueban la creación del Banco Nacional de Venezuela mediante una ley, surgiendo así la Primera Ley Bancaria
1841 de Venezuela. Ackers y Adolfo Wolff suscribieron el 40% del capital, el Estado venezolano el 20% y el restante 40% se
colocó por suscripción pública. El banco cierra operaciones el 23 de marzo de 1850 por disposición del Congreso Nacional.
1847 Los fondos de ambos institutos, Banco Colonial y Banco Nacional, pero en mayor parte los del Nacional,
se hallan seriamente comprometidos porque están colocados en préstamos que descansan sobre
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hipotecas irrealizables por el estado de crisis existente, condición que favorece la emergencia, el gobierno se ve obligado a
involucrarse en el problema sin una ley que reglamente su decisión
9 de julio de 1860 se aprueba la Primera Ley de Bancos que realmente crea el marco jurídico para la fundación y operación
1860 de las instituciones financieras.
17 de enero de 1861 se funda el Banco de Venezuela (tampoco tiene relación con el Banco de Venezuela actual) y cierra el
1861 30 de noviembre de 1862 motivado a la Guerra Federal.
Bajo el nombre de Banco Caracas se intentó en cuatro ocasiones. En 1862 liquidado en 1863, 1876 liquidado 1877, 1877
1862 liquidado 1879 y 1879 liquidado 1884.
1883 se funda el Banco Comercial de Venezuela. Este el primer banco que logra consolidarse y crecer. El 2 de septiembre
1883 de 1890 se transforma en el actual Banco de Venezuela. Fue de capital privado hasta el 3 de julio de 2009 cuando el banco
pasa en su totalidad al Estado Venezolano.
1882 20 de julio de 1882 se funda el Banco de Maracaibo, cierra en 1994.

1883 11 de agosto de 1883 se funda el Banco de Carabobo. En 1890 es adquirido por el Banco de Venezuela.

1889 Se funda en Maracaibo, el Banco de Maracaibo

10 de noviembre de 1917 se funda el Citibank Venezuela.
1917 Se funda el American Mercantile Bank of Caracas, luego el 23 de marzo de 1925 cambia su nombre a Banco Neerlando
Venezolano, luego Banco Mercantil y Agrícola, hoy Mercantil Banco Universal.
1928 29 de junio de 1928 se fundan el Banco Obrero, y el Banco Agrícola y Pecuario.

1937 23 de julio de 1937 se funda el Banco Industrial de Venezuela BIV. Se liquida el 12 de febrero de 2016.
8 de septiembre de 1939 se funda el Banco Central de Venezuela (BCV) con el fin de regular la circulación monetaria, el
1939 crédito, el comercio de oro y divisas.
1925 4 de junio de 1925 se funda el Banco Venezolano de Crédito.
24 de enero de 1940 se crea la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras hoy Superintendencia de las
1940 Instituciones del Sector Bancario de Venezuela SUDEBAN.
14 de marzo de 1940 se crea el Consejo Bancario Nacional de Venezuela
15 de octubre de 1953 inicia sus actividades el Banco Provincial de Venezuela. En 1976 cambiar de nombre a Banco
1953 Provincial y en 1996, se convierte en el primer Banco Universal del Venezuela.
1954 12 de febrero de 1954 se funda BanCaribe.

1956 21 de enero de 1956 se funda el Banco Exterior.

1957 8 de enero de 1957 se funda el Banco Occidental de Descuento BOD.

1959 8 de julio de 1959 se funda la Asociación Bancaria Nacional hoy Asociación Bancaria de Venezuela (ABV).
Diversificación del sistema bancario: la ampliación de la facultad del BCV de otorgar auxilio a los bancos y también la
1963 facultad para fijar tasas activas y pasivas del sistema bancario nacional, además de la especialización del negocio bancario
en banca comercial, hipotecaria, sociedades de capitalización, entre otras.
1985 20 de marzo de 1985 se crea el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria FOGADE.

1990 15 de enero de 1990 se funda el Banco Sofitasa.

Se funda Banesco.
1992
Nueva Ley de Banco Central

1993 Modificación la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras

1994 Crisis bancaria, quiebra del banco Latino y Grupo Latinoamericana: a inicios de los años 90, la política económica y la
expansión fiscal del segundo gobierno de Carlos Andrés Pérez, hizo que la liquidez monetaria aumentara un 40%, a pesar
de la escasez de dinero, las tasas de interés no disminuyeron; la desintermediación se convirtió en la característica
principal del sistema financiero venezolano. La crisis política vinculada a los golpes de estado de 1992, más el déficit fiscal,
como consecuencia de la disminución de los precios del petróleo por la finalización de la guerra del Golfo, provocó gran
incertidumbre en la nación. A finales del año 1995, la crisis había arrastrado a casi el 40% de las instituciones financieras
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que existían en el momento.

Luego de la recuperación bancaria en Venezuela, comienza un proceso de fusión entre los bancos del estrato grande y
1996 mediano de la banca venezolana.
1999 Nueva Constitución Nacional

2003 Se funda el Banco Nacional de Crédito BNC.

2006 Crisis bancaria: de 126 instituciones bancarias, luego de ocurrir fusiones y quiebras, quedaron establecidas 58
21 de diciembre de 2009 se funda el Banco Bicentenario.
2009 Son detectadas por el Gobierno Nacional irregularidades financieras en varias instituciones, siendo algunas de ellas Bolívar
banco, Confederado, BanPro, NaNorte, Banco del Sol, y otros

COMPOSICION ACTUAL DEL SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO

En Venezuela actualmente la cartera de instituciones financieras operativas se ha reducido
considerablemente, dejando como principales agentes intermediarios al sector bancario, incluyendo sus
diferentes categorías (universales, con leyes especiales, comerciales, microcréditos, etc.), compañías de seguros,
entidades oficiales, entre otros.
El sistema bancario venezolano está conformado por tres grandes entes que regulan, supervisan y
controlan todos aquellos movimientos y operaciones que ocurren a través de los bancos venezolanos, que son el
Banco Central de Venezuela, el Ministerio de Economía y Finanzas y el Consejo Bancario Nacional. En el caso
del Ministerio posee dos entes regulatorios que se encargan de la reglamentación y observación correspondiente
de todas aquellas instituciones que realicen actividades en suelo venezolano, que son SUDEBAN y FOGADE.
El Sistema Bancario de Venezuela se caracteriza por estar dominado por la banca pública nacional que
para julio de 2022 cubría el 65,27 % de la cuota de mercado total, mientras que la banca privada ocupaba el
34,56 % y el resto en manos de la banca microfinanciera e instituciones municipales de crédito (0,46 %). Para ese
mes, existían 26 instituciones financieras; de ellas 22 son bancos universales, 3 bancos microfinancieros y 1
instituto municipal de crédito. El sector empleaba 34 065 personas en 2699 oficinas y/o agencias. El principal
banco para la fecha, por cuota de mercado total de activos es el Banco de Venezuela con un 55,90 %, seguido
por el Banco Nacional de Crédito BNC con un 7,20 %, BBVA Provincial con un 6,13 %, Banco Mercantil con un
5,51 %, y Banesco con un 5,40 %.1 (https://es.wikipedia.org/wiki/Bancos_de_Venezuela)
La estructura del sistema financiero en Venezuela, de manera jerarquía, está compuesta en su parte
superior por el ejecutivo nacional, representado por el Ministerio del Poder Popular para la Economía y Finanzas.
En él se incorporan entes adscritos y supervisados, que vienen a ser el Banco Central de Venezuela, la Comisión
Nacional de Valores, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras y el Fondo de Garantías de
Depósitos,  encargados estos de dirigir políticas monetarias, impresión de billetes de la moneda de curso legal,
administración de los fondos depositados en garantía por las empresas del sector, vigilar las operaciones de los
mercados de compra/venta de títulos valores, revisión de la calidad y funcionalidad de los productos que ha de
recibir el consumidor final, entre otros.
Por debajo de ellos, siendo sus supervisados o vigilados, se encuentra el sistema bancario propiamente
dicho; el conjunto de instituciones financieras con las que el ciudadano de a pie, haciendo gala de su confianza
en dicho sistema, mantiene relaciones económicas, siendo la función principal de este sistema la de servir de
intermediario entre las unidades económicas deficitarias y las unidades económicas superavitarias.
Dentro del marco legal que existe para regular el sector financiero nacional podríamos mencionar la Ley
del Sistema Nacional de Garantías Reciprocas para la Pequeña y Mediana Empresa, la Ley Orgánica de
Administración Financiera del Sector Público, la ley de Mercado de Valores, la Ley Orgánica Antidrogas, pero las
mas importante sería la Ley de Instituciones del Sector Bancario, que “establece el marco legal para la
constitución, funcionamiento, supervisión, inspección, control, regulación, vigilancia y sanción de las instituciones
que operan en el sector bancario venezolano”., que recientemente fue aprobada (28 de diciembre de 2010)
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La Ley General de Bancos promulgada en noviembre de 1993 contempló la participación de la inversión

extranjera en la intermediación financiera así como las fusiones bancarias en los casos señalados en dicho
instrumento jurídico. En efecto, los artículos 106 al 118 establecen las condiciones para que los inversionistas
extranjeros, ya sean bancos, empresas o personas naturales, puedan actuar como accionistas de bancos
nacionales o establecer instituciones financieras extranjeras en el país, como en efecto ha sucedido, quedando
sometidos a las mismas normas que rigen a los bancos nacionales. Asimismo, los artículos 97 al 99 establecen
específicamente los casos en los cuales se autorizan las fusiones bancarias y el procedimiento que debería
seguirse, ante la Superintendencia de Bancos para su debida autorización. Es importante concluir entonces que
la legislación financiera venezolana previó desde 1993 el proceso de fusiones bancarias que hoy caracteriza a
nuestro sistema bancario.
No obstante, es conveniente señalar que, recientemente, el 18 de julio de este año (2000), la Junta de
Emergencia Financiera que desde 1994 rige los destinos del sistema, emitió un conjunto de nuevas disposiciones
reguladoras de fusiones en el sistema bancario que regirán los procesos de fusiones. Esta ley ha sido
incorporada en la Ley Habilitante, mejor conocida como Ley de Incentivos a las Fusiones Bancarias. En ellas se
regulan las condiciones, requisitos y procedimientos que deberán cumplir para fusionarse los institutos de
intermediación financiera. Asimismo, en dicho instrumento jurídico se definen las modalidades de fusión
permitidas (art. 3): fusión por incorporación, cuando dos o más entes susceptibles de fusionarse lo hacen
originando una nueva institución, o fusión por absorción, cuando uno o más entes son insumidos por una
institución existente, extinguiéndose la personalidad jurídica de las insumidas.
La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario es el ente de regulación del sector bancario
bajo la vigilancia y coordinación del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional. Es una institución
autónoma con personalidad jurídica y patrimonio propio e independiente de los bienes de la República, y se regirá
por las disposiciones que establezcan la Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional y la Ley de las
Instituciones del Sector Bancario. Corresponde a esta Superintendencia autorizar, supervisar, inspeccionar,
controlar y regular el ejercicio de la actividad que realizan las instituciones que conforman el sector bancario, así
como, instruir la corrección de las fallas que se detecten en la ejecución de sus actividades y sancionar las
conductas desviadas al marco legal vigente. Todo ello con el fin de garantizar y defender los derechos e intereses
de los usuarios y usuarias del sector bancario nacional y del público en general. El área medular de la Sudeban
supervisa, regula y previene a través de 12 Gerencias de Inspección, las cuales tienen la responsabilidad de
instrumentar dos tipos de controles fundamentales: el Control Directo (Inspección In Situ) y el Control Indirecto
(Inspección Extra Situ).
En la actualidad, el sistema financiero venezolano ofrece una aparente estabilidad, en especial en la
situación que involucra a las tasas de interés activa y pasiva. Es un sistema en donde las instituciones financieras
de Venezuela deben poseer una gran capacidad para adaptarse a los diferentes cambios en un corto y largo
plazo para sobrevivir y cubrir las expectativas de su clientela. Entre las estrategias y cambios que estas entidades
deben tener en cuenta constantemente son las excesivas restricciones como la del control de cambio o las
crecientes gavetas de créditos que impone el gobierno venezolano, así como la disminución de cobros de
comisiones y los servicios que puedan llegar a ofrecer las entidades bancarias en suelo venezolano.

ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO

Para finales del año 2014, año para el cual se está realizando el estudio, según el Informe Anual emitido por la
SUDEBAN, había en funcionamiento un total de treinta y cinco (35) instituciones bancarias y la Asociación
Bancaria de Venezuela (ABV), que se podría decir que son el motor de la vida financiera venezolana. Estas 35
instituciones se dividen en veintitrés (23) bancos universales; un (1) banco comercial; cuatro (4) Bancos con
leyes especiales; cuatro (4) Bancos microfinancieros; dos (2) Bancos de desarrollo y un (1) instituto municipal de
crédito.
Según el Articulo 2 de la LGByOIF, las instituciones a ser reguladas por esta ley, son las siguientes:
 Bancos Comerciales. Los bancos comerciales son aquellos que operan como entidades públicas o privadas
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como bien la ley los haya debidamente autorizado, poseerán por finalidad realizar operaciones de intermediación
financiera y las demás operaciones y servicios financieros que sean concordantes con su naturaleza, con las
limitaciones previstas en la Ley. Son instituciones financieras que basan su actividad principal en la captación de
fondos del público, exigibles a la vista y a corto plazo; con el objeto de realizar operaciones de crédito cuyo ciclo
de desarrollo es de corta duración. (LGByOlF, 2001)
 Bancos con Leyes Especiales. Los bancos con leyes especiales o banca especializada, son aquellas
instituciones que operan, como su nombre lo explica, bajo el régimen especial contenido dentro de la Ley de
Bancos. Esta especialización se puede basar en el tipo de servicios que presta como por ejemplo préstamos a
largo plazo, manejo de actividades transaccionales o también se pueden especializar en prestar servicios a un
determinado sector económico como el agrario o industrial. Pudiendo existir entidades bancos comerciales,
bancos hipotecarios, bancos de inversión, bancos de desarrollo, bancos de segundo piso, arrendadoras
financieras, fondos del mercado monetario, entidades de ahorro y préstamo, casas de cambio, grupos financieros
y operadores cambiarios fronterizos. (LGByOlF, 2001)
Es un tipo de banco que provee un conjunto de ventajas que van desde la generación de mayor
conocimiento sobre el área en el que se desarrolla dicho banco y la reducción de riesgos por falta de
conocimientos hasta la disminución de la propagación de una crisis de un sector a otro. Así como presenta
varias ventajas, también estos tipos de bancos conllevan ciertas desventajas como la inexistencia de una
diversificación del riesgo, la incapacidad de proveer cantidades significativas de depósitos a largo plazo y la
generación de menor desarrollo del sistema bancario debido a las restricciones de las operaciones de los
bancos.
 Bancos Microfinancieros. Son entidades naturales o jurídicas que se limitan al otorgamiento de servicios
financieros y no financieros especialmente en las áreas de ahorro y crédito, que van dirigidos a personas
naturales o jurídicas como empleados, empresarios, asociaciones, microempresas, entre otros, puesto que su
objetivo principal es promover el desarrollo de áreas urbanas y rurales a partir de los agentes económicos ya
mencionados.
Es importante resaltar que éste tipo de servicios son de suma importancia en países en vías de
desarrollo, como precisamente es el caso venezolano, debido a que en los ambientes no desarrollados se
presenta una mayor tasa de emprendimientos individuales o pequeños. En Venezuela aproximadamente dos
millones y medio de personas (2.5MM) inician un emprendimiento en períodos de cero (0) a tres (3) años según
datos de la Universidad Arturo Michelena.
 Bancos de Desarrollo. Son instituciones de crédito, los cuales son considerados actores claves no sólo para
movilizar financiamiento hacia sectores o planes estratégicos, sino también para impulsar otros recursos
financieros que pueden ser tanto nacionales como internacionales y se encargan de promover inversiones
públicas y privadas que buscan por medio del financiamiento a mediano y largo plazo de entidades estratégicas,
fomentar el desarrollo, expansión y crecimiento de cada nación.
 Institutos Municipales de Crédito. Estos institutos se dedican principalmente a apoyar a los pequeños y
medianos empresarios y al público en general del territorio venezolano por medio del apoyo financiero, en pro de
que cada uno de ellos alcance un nivel económico que les permita sostenibilidad en un futuro.
 Banca Universal. Se trata del medio de operación más amplio de todos los cuerpos bancarios. Son aquellos
que pueden llevar a cabo todos los servicios y operaciones disponibles por el sistema financiero, así como
también ofrecer todos los productos. Además, trabajan con todos los clientes potenciales de cualquier mercado
de la nación.

FUNCIONES DEL SISTEMA BANCARIO EN VENEZUELA

Las funciones principales de las instituciones bancarias es recibir depósitos para luego otorgar créditos y
realizar inversiones en activos financieros con los recursos captados. Es la intermediación entre agentes
económicos excedentarios o de ahorro y agentes económicos deficitarios quienes constituyen una operación de
crédito en la cual los bancos receptores de los recursos se convierten en deudores de los clientes que los
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depositan; y estos a su vez se convierten en acreedores de aquellos. Ahora bien en virtud de que los recursos
captados pertenecen a los depositantes, la obligación de las instituciones bancarias consiste en custodiar dichos
fondos, pagar intereses a los depositantes y devolverlos a sus dueños cuando estos así lo requieran.
Desde el punto de vista técnicos los depósitos no implican riesgo para los bancos; los riesgos surgen a la
medida que los bancos utilizan los fondos captados para otorgar créditos, invertir en activos financieros o realizar
otras operaciones que requieren la utilización de los fondos captados.
El sistema bancario constituye el canal utilizado por el banco central de Venezuela para la ejecución de
sus medidas de políticas monetarias. A tales fines el instituto emisor dispone de las siguientes herramientas,
mediante los cuales ejerce un efecto directo sobre el nivel de las reservas que los bancos mantienen depositados
en el banco central de Venezuela y sobre la tasa de interés, e indirecto en la economía y la actividad crediticia de
los bancos.
El banco central de Venezuela está facultado para otorgar créditos a las instituciones bancarias por un
plazo de dos años prorrogable por una sola vez hasta por el mismo periodo, con garantía de títulos de créditos
relacionados con operaciones de legítimo carácter comercial.
Las operaciones de crédito del banco central de Venezuela guardan una estrecha relación con su función de
servir como prestamista de última instancia para instituciones bancarias que tienen problema de liquidez y, por
tanto confrontan dificultades para atender retiros de depósitos o satisfacer la demanda de crédito de su clientela.
Pero igualmente esta herramienta de política monetaria también pudiera ser utilizada por el instituto emisor con la
finalidad de incrementar el monto de sus reservas de determinados bancos a objeto que tenga capacidad para
atender la demanda de créditos en áreas específicas de la actividad económica. El encaje legal tiene un efecto
restrictivo sobre la capacidad crediticia de las instituciones bancarias al congelarles parte de los recursos
captados, los cuales no pueden ser utilizados para otorgar créditos realizar inversiones.

ORDAMIENTO JURIDICO DEL SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO

El régimen jurídico de la banca está compuesto en Venezuela, por una multiplicidad de leyes, entre las
que se puede mencionar la Constitución de la República Bolivariana, la Ley del Banco Central de Venezuela,
cuyo objetivo fundamental es lograr que el ente mantenga la estabilidad de precios y preservar el valor de la
moneda, contribuyendo de esta manera al desarrollo armónico de la economía nacional, atendiendo a los
fundamentos del régimen socioeconómico de la República. La Ley General de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, que es el instrumento legal que define y regula el funcionamiento de los bancos y demás
instituciones financieras que tienen su sede en el país y la Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional. Por
otro lado, están los organismos establecidos por el Estado Venezolano (la SUDEBAN), quienes, en el ejercicio
de sus funciones de supervisión y control, determinan y supervisan la actuación y funcionamiento de ellas a
través de resoluciones publicadas con regularidad.
SUDEBAN en su página web, http://www.sudeban.gob.ve/index.php/gcri_marco-legal/, publica las
siguientes normas y leyes que conforman el ordenamiento jurídico del sistema bancario venezolano:
 Constitución de la República Bolivariana de Venezuela, G.O N° 5.908 Extraordinario del 19 de febrero de 2009
 Código Civil, G.O N° 2.990 Extraordinaria de fecha 26 de julio de 1982
 Código de Comercio, G.O N° 475 Extraordinaria de fecha 21 de diciembre de 1955
 Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional, G.O N° 39.447 de fecha 16 de junio de 2010
 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley Orgánica de la Administración Financiera del Sector Público, G.O
N° 6.210 Extraordinario de fecha 30 de diciembre de 2015. Derogó ley publicada en la G.O N° 6.154
Extraordinario de fecha 19 de noviembre de 2014
 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Instituciones del Sector Bancario, G.O. N° 6.154, Extraordinario
de fecha 19 de noviembre de 2014. Reimpresa por fallas en los originales, a través de la G.O N° 40.557 de fecha
8 de diciembre de 2014
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 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Reforma de la Ley del Banco Central de Venezuela, G.O N°
6.211 Extraordinario de fecha 30 de diciembre de 2015. Derogó la ley publicada en la G.O N° 6.155
Extraordinario de fecha 19 de noviembre de 2014
 Ley de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas y demás Tarjetas de Financiamiento o Pago Electrónico, G.O
N° 39.021 de fecha 22 de septiembre de 2008
 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de la Actividad Aseguradora G.O 6.211 Extraordinario de
fecha 30 de diciembre de 2015. Derogó la ley publicada en la G.O N° 39.481 de fecha 5 de agosto de 2010
 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Mercado de Valores, G.O 6.211 Extraordinaria de fecha 30 de
diciembre de 2015. Deroga la ley publicada en la G.O. N° 39.546 de fecha 5 de noviembre de 2010
 Ley de Fideicomisos, G.O N° 496 Extraordinario de fecha 17 de agosto de 1956
 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Banco Agrícola de Venezuela, C.A., Banco Universal, G.O N°
6.154 Extraordinario de fecha 19 de noviembre de 2014
 Ley del Banco Industrial de Venezuela, G.O Nº 5.396 Extraordinario de fecha 25 de octubre de 1999
 Decreto con Fuerza de Ley del Banco de Comercio Exterior (BANCOEX), G.O N° 37.330 de fecha 22 de
noviembre de 2001
 Ordenanza del Instituto Municipal de Crédito Popular, Gaceta Municipal del Distrito Federal Extraordinario N°
1.464 de fecha 13 de junio de 1994 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Reforma Parcial de la Ley
del Banco de Desarrollo Económico y Social de Venezuela, G.O N° 6.155 Extraordinario de fecha 19 de
noviembre de 2014
 Decreto con Fuerza de Ley de los Fondos y las Sociedades de Capital de Riesgo, G.O N° 5.554 de fecha 13
de noviembre de 2001
 Decreto con Fuerza de Ley de Creación, Estimulo, Promoción y Desarrollo del Sistema Microfinanciero, G.O
N° 37.164 de fecha 22 de marzo de 2001
 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Crédito para el Sector Manufacturero, G.O N° 39.904 de fecha
17 de abril de 2012
 Decreto N° 6.219 con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Crédito para el Sector Agrario, G.O N° 5.890
Extraordinario de fecha 31 de julio de 2008
 Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Régimen Bancario y sus Ilícitos, G.O 6.210 Extraordinario de
fecha 30 de diciembre de 2015. Derogó la ley publicada en la G.O N° 6150 Extraordinario de fecha 18 de
noviembre de 2014

SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO

El sistema financiero venezolano en el siglo XXI. La herencia de un sistema financiero adecuado al
diseño de la economía de mercado imprime al sistema financiero venezolano su caracterización al entrar al siglo
XXI. Pueden señalarse como elementos fundamentales:
1. Primacía del sector bancario como mecanismo de financiamiento
2. Concentración en pocas y muy grandes instituciones financieras
3. Dominio del sector privado sobre el sector financiero
4. Participación de la inversión extranjera en el sector
5. Elevados niveles de ganancia
Las consecuencias de esta conformación estructural han sido una limitación al financiamiento de la
actividad productiva y la exclusión de la mayoría de la población de los beneficios de la intermediación financiera
reflejado en bajos niveles de bancarización.
Objeto negocio financiero
a) Desarrollar todo tipo de actividades propias de una entidad bancaria,
b) Financiar la producción en el agro, la ganadería, la acuicultura, la forestación y además, las Actividades de
transformación y comercialización de los productos del sector agropecuario,
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c) Ser el principal instrumento de apoyo financiero del Estado para el desarrollo sostenido y permanente del
sector agropecuario, con especial énfasis en las actividades agrícola, ganadero, forestal, acuícola, agroindustrial,
y los procesos de transformación, comercialización y exportación de productos naturales y derivados de dichas
actividades.
d) Establecer contratos y/o convenios de préstamos con entidades financieras registradas en la Superintendencia
de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, y organismos internacionales.
e) Promover y facilitar la concesión de créditos de forma directa en el sector agropecuario, a los pequeños y
medianos productores, que incluyen a las Empresas comunales y Multicomunales de Servicios Agropecuarios,
proveyéndoles, de ser necesario, servicio de asistencia técnica.
f) Brindar, complementariamente, asistencia técnica a sus clientes para asistir con programas que permitan
incrementar la productividad; crear nuevos productos o mejorar los ya existentes; aumentar el rendimiento y
reducir los costos de producción, distribución y comercialización.
g) Asistir a los productores agropecuarios con programas de seguros de accidentes de trabajo y de pago de
jornales que les permitan garantizar los volúmenes de producción

Entre las principales tendencias que se pueden encontrar en el sistema financiero venezolano,
establece que estas están enfocadas hacia:
 Transformación a Banca Universal.
 Cambios en la estructura financiera.
 Fusiones, sindicaciones y asociaciones.
 Segmentación en estratificación de mercados.
 Mayor importancia de ingresos no financieros.
 Mejor gerencia de gastos de transformación.
 Estrechamiento de los márgenes financieros.
 Incremento de competencia en el mercado de intermediación financiera.
 Incremento de competencia en el mercado nacional e internacional.
 Constante aumento en el número de los productos.
 Mayor especialización para los mercados.
 Economías de escala en banca electrónica.
 Nuevas funciones en las redes bancarias.
 Cambios en la demanda de los clientes.
 Acelerado ritmo de innovación tecnológica.
 Reducción del ciclo de vida en los productos financieros.
 Necesidades de desarrollar un mercado a mediano y largo plazo.
 Dependencia de la oferta de servicios de comunicaciones y de equipos informáticos.

REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICA
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ambiental. Orkestra - Instituto Vasco de Competitividad Fundación Deusto

Castillo, Daniel; Hernández, Cristopher. (2015) Eficiencia del Sistema Financiero Venezolano Mediante el Análisis
Envolvente de Datos (DEA) y Árboles de Decisión. (Tesis de grado) Universidad Católica Andrés Bello.

Peña, Rotmant. (2019) Clasificación de la banca Universal Venezolana, un análisis de clúster jerárquico (Tesis de
Grado) Universidad Católica Andrés Bello
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https://www.actualidad-24.com/2018/12/resumen-historia-bancos-en-Venezuela.html
https://www.aesval.es/la-importancia-del-sistema-bancario/
https://www.bbva.com/es/salud-financiera/las-ventajas-de-ahorrar-el-dinero-en-el-sistema-financiero/
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https://www.mytriplea.com/diccionario-financiero/sistema-bancario/
https://www.myval-u.com/blog/todo-sobre-los-tipos-de-bancos
https://www.sabermassermas.com/para-que-sirve-el-sistema-financiero/
https://www.significados.com/sistema
http://www.sudeban.gob.ve/index.php/gcri_marco-legal/