Personas intervinientes

En el endoso participan varias personas. La primera es la persona que va a transmitir el documento con derecho de cobro, a esta persona se le
denomina como el endosante. La persona que recibe este derecho de crédito será el endosatario. Quien tenga el documento con derecho de
cobro (indiferentemente que haya sido endosatario anteriormente) recibe el nombre de tenedor (el que tiene el derecho a reclamar el pago de la
deuda). Y, por último, la figura del deudor que es la persona que tiene que cumplir con la obligación final de pago ante el tenedor.

Requisitos/Características

Para que el endoso sea válido es necesario que se cumplan varios requisitos:

1. Declaración formal: Certificación sobre la transmisión de la deuda por parte del acreedor en el propio documento. Esta declaración
formal se realiza a través de la firma del endosante. Al firmar el endosante el documento está garantizando la aceptación y el pago de
la deuda contenida en el documento.
2. Entrega material del documento: Como es el documento el que contiene este derecho de cobro, debe transmitirse el documento en sí
al nuevo acreedor para que sea efectivo este endoso.
3. Papel indiferente del deudor: El deudor no debe firmar ni aceptar dicho endoso, el dirigirá el pago de la deuda a la persona que tenga
el día de pago el documento que acredite la deuda.
4. Característica del endoso: La acción de endosar debe ser total, pura y simple, es decir, no se puede transmitir solo una parte de la
deuda, sino que se cede toda ella y no se puede establecer condiciones para esta transmisión.

Función

La acción de endosar se utiliza con la finalidad de alcanzar alguno de estos tres objetivos:

1. Método de financiación: El acreedor no puede o no quiere esperar al vencimiento de la deuda para que sea saldada y decide
transmitirla a otra persona (aunque suponga renunciar a parte de su importe).
2. Asegurar cumplir con deudas propias: El acreedor transmite el documento con derecho de cobro a un acreedor suyo para asegurar de
esta manera el pago de su propia deuda.
3. Imposibilidad de cobrar: El acreedor transmite el documento con derecho de cobro a otra persona solo para que reciba en su nombre
el pago de la deuda porque le es imposible o incomodo realizarlo por sí mismo.

Tipos de endoso

Los tipos de endoso son:

 Endoso pleno: Se transmite la propiedad del documento con derecho de cobro y la titularidad de todos los derechos que lleva
incorporados dicho documento. Este documento puede volver a transmitirse convirtiendo a un endosatario en un endosante.
 Endoso limitado: Este es el utilizado para alcanzar el fin de simplemente cobrar en nombre del acreedor por imposibilidad de acudir él
mismo, y por tanto, no transmite la propiedad del documento, sino que solo transmite el derecho de actuar en nombre e interés del
acreedor. Igual sucede con el fin de garantizar el cumplimiento de deudas propias, se utiliza este tipo de endoso porque simplemente
se transmite el documento con derecho de cobro para asegurar el pago de su propia deuda.

Ejemplo de endoso

A contrae una deuda con B el día 01/01/2020 y deciden firmar una letra de cambio para aplazar el cobro de deuda al 01/01/2023.

A decide transmitir la letra de cambio (es el documento con derecho de cobro) a C el día 01/01/2021.

C decide transmitir la letra de cambio a D el día 01/01/2022.

¿A quién se debe dirigir B para pagar su deuda el día 01/01/2023?

B se debe dirigir con el tenedor de la deuda a día 01/01/2023, y ese es D, el último acreedor.
los documentos o títulos de propiedad que son susceptibles de ser endosados son:

 Cheques
 Letras de cambio
 Pagarés
 Facturas (sobre todo automotrices)

Clases de endoso

Hay varias clases de endoso en las que se destacan las siguientes:

 Endoso en delegación o al cobro: solo autoriza potestades al endosatario para presentar el documento o para tramitar su cobro
por medio de la ley.
 Endoso en blanco: es un documento de origen jurídico donde solo firma el beneficiario.
 Endoso de propiedad: es cuando se cede la propiedad del título, incluyendo sus derechos.
 Endoso en garantía o en prenda: se atribuyen al endosatario todos los derechos y compromisos de un acreedor relacionado al
título endosado y todas las obligaciones que simboliza el documento.
 Endoso aduanero: es el que realiza el último representante del documento de transporte a nombre de una tercera persona que es
el aduanero para que realice los trámites ante las autoridades de hacienda, no acarrea autoridad de las mercancías, es un convenio
temporal.
 Endoso en procuración: está justificado en el código de comercio, se distingue porque no se transfiere la propiedad del título valor,
sin embargo, le concede facultades al endosatario para que presente el documento, pueda cobrarlo jurídicamente, endosarlo en
procuración y discutirlo.
¿Qué es un aval?

Un aval es una persona física o moral que garantiza que un usuario puede ser acreedor y pagar un préstamo, un contrato de
renta o cualquier compromiso a largo plazo.

Cuando pensamos en aval, lo primero que se nos viene a la mente es el aval de propiedad. Este tipo de aval es uno de los
requisitos para rentar una propiedad, suelen necesitar un aval que tenga una propiedad en la misma ciudad en la que
planeamos rentar, o en la entidad federativa en la que residimos. Sin embargo un aval puede servir para mucho más que eso.

¿Para qué sirve un aval?

Un aval nos sirve como garantía de que una persona podrá pagar el dinero, préstamo o compromiso al cual se está haciendo
acreedor. En caso de que un usuario no haga los pagos correspondientes, las entidades financieras a las cuales se les debe
podrán acudir al aval para solicitar un pago o para procurar que el deudor pague por su cuenta.

Es importante considerar que no todos los préstamos requieren de aval, existen préstamos de dinero inmediatos que se pueden
sacar sin necesidad del buró de crédito o del aval.
En el caso de préstamos más grandes, rentas, créditos hipotecarios o créditos de automóvil, un aval puede ser un punto a tu
favor en caso de que tu historial crediticio aún no se encuentre con la mejor calificación.

¿Qué responsabilidades tiene un aval?

Un aval tiene las responsabilidades de solventar las deudas de la persona que ha firmado el contrato en caso de que este no
esté respondiendo de manera puntual a sus obligaciones de pago.

Lo más común es que un aval ponga como fianza o como respaldo una propiedad o finca con un valor mayor o equiparable a la
obligación monetaria a la que se esté contrayendo. Esto significa que si una persona no paga en tiempos, existe la posibilidad de
que el aval pague de manera monetaria, o que se tomen acciones con respecto a su propiedad y así poder pagar el saldo
vencido o la totalidad del préstamo.

Ser aval de alguien no debería de tomarse a la ligera, si bien se busca apoyar a nuestros o conocidos, en ocasiones lo que se está
poniendo en riesgo es el patrimonio de una persona.

Esto no significa que ser aval sea algo malo, pero debe de existir una buena relación de confianza con nuestro aval, o con la
persona que estamos avalando, para que tengamos las herramientas necesarias para poder tomar una decisión que conlleva
tanta responsabilidad.

Por último, ¿qué tipos de aval existen?

Los tipos de aval que existen son dos principalmente; personal o bancario. Un aval personal es todo aquel en el cual quien está
formando como garantía es una persona física o moral, y suele conllevar la responsabilidad de poner una propiedad en
garantía.

Como es mencionado anteriormente, las propiedades deben de estar a nombre de dicha persona, cubrir el valor mínimo del
contrato, estar libres de gravamen y en muchas ocasiones ser una propiedad en la entidad federativa en la cual se está llevando
a cabo el contrato.

El otro tipo de aval es el bancario, este se distingue por ser una entidad o institución financiera, quien garantice que la persona
firmando el contrato es capaz de realizar los pagos en los plazos acordados.

Un aval bancario le asegura al prestamista que el acreedor a esta responsabilidad es capaz de pagar y esto ha sido observado en
el manejo de cuenta del cliente en el mismo banco.

En caso de incumplimiento, el banco directamente puede hacer los pagos y posteriormente ir con el deudor a cobrar lo que ha
sido proporcionado y en ocasiones esto incurre en gastos de manejo de cuenta e interés por la deuda.
  Tipos de avales según la obligación que se garantice :
o Aval económico: Se garantiza que se va a pagar una cantidad en un plazo
determinado.
o Aval técnico: la entidad bancaria garantiza las obligaciones contraídas por su
cliente como consecuencia de la adjudicación de un concurso público, de un
contrato, etc.
 Tipos de avales según quién los emita:
o Aval personal: es el emitido por una persona física/jurídica, quien se
compromete al pago de la deuda en caso de incumplimiento del deudor
principal. Los avales personales son muy habituales en créditos al consumo y
financiación de empresas. Se ofrecen como garantía adicional a la patrimonial del
deudor.
o Aval bancario: en el que quien se compromete a hacer frente a la deuda es una
entidad financiera.

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