Es por todo conocido, que los bancos o cualquier institución financiera demandan, por lo

general, garantías reales a las empresas para el otorgamiento de un crédito. Es

importante mencionar que en el caso de las micro y pequeñas
empresas, existecarencia de activos o, en muchos de los casos, teniendo bienes" éstos sonc
onsiderados insuficientes o poco atractivos por los intermediarios financieros.

Aun  cuando técnica y doctrinariamente, se conoce que la garantía debería tener unvalor
subsidiario en el otorgamiento de un crédito, en tanto que lo principal
deberíaser la capacidad y voluntad de pago de parte del solicitante.

Como veremos la garantía crediticia es la cobertura contractual en los diferentes

tiposde operaciones de préstamo o crédito para limitar o eliminar, mediante elestablecimiento de
garantías reales o personales, el riesgo de impago de principal, intereses y cualquier
otro devengo a que quede obligado el prestatario o acreditado. La evaluación de las garantías es
sumamente cumple (a en la mayoría de los casos y no definitiva, por lo que la evaluación de las
garantías de un crédito debe revisarse periódicamente.) con frecuencia se dan circunstancias que
modifican notablemente el valor de una garantía +evolución de los precios de mercado, de las
condiciones legales, políticas, etc.
Conceptos.

Las garantías son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de los créditos
otorgados. El requerimiento de garantías para respaldar los créditos que se otorgan, no está
basado en previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el reembolso.
La garantía crediticia es la cobertura contractual en los diferentes tipos de operaciones de préstamo o crédito
para limitar o eliminar, mediante el establecimiento de garantías reales o personales, el riesgo de impago de
principal, intereses y cualquier otro devengo a que quede obligado el prestatario o acreditado. La evaluación
de las garantías es sumamente compleja en la mayoría de los casos y no definitiva, por lo que la evaluación
de las garantías de un crédito debe revisarse periódicamente. Con frecuencia se dan circunstancias que
modifican notablemente el valor de una garantía (evolución de los precios de mercado, de las condiciones
legales, políticas, etc.).

Garantía de las obligaciones

Llamamos garantía de las obligaciones en sentido amplio, a aquellos actos jurídicos

encaminados a garantizar o reforzar la posición del acreedor frente a un posible
incumplimiento del deudor

Derechos Reales de Garantía : Llamados así, porque son constituidos a favor de un acreedor
para reforzar el cumplimiento de la obligación por parte del deudor estas son Prenda e
Hipoteca

Clases de garantías
Existiendo así dos categorías de seguridades que son:

 Garantías personales o intercesión:

Conferían al acreedor un derecho de crédito contra un tercero llamado fiador a
quien se obliga con el deudor principal.
Una o varias personas se comprometen a cumplir por el deudor si este no satisface
la obligación principal. Se llama intercessio a la intervención de una persona en
beneficio de otra. (Fianza)
 Garantías reales:
Consistía en la afectación de un determinado (Bien) objeto como garantía del
cumplimiento de la obligación. Podía ser una prenda o hipoteca o enajenación con
fiducia.
Derechos Reales de Garantía : Llamados así, porque son constituidos a favor de un acreedor
para reforzar el cumplimiento de la obligación por parte del deudor estas son Prenda e
Hipoteca
CLASES DE GARANTÍAS GARANTÍAS PERSONALES :

La fianza: La fideiusso, o fianza, es un contrato verbal accesorio, mediante el cual

una persona (fiador) se obliga a pagar una deuda ajena en el caso en que el deudor
principal no pague llegado el término. Es una obligación accesoria por medio de la
cual una persona se obliga a responder con lo suyo por una deuda ajena. 

Sponsio: Como su nombre lo indica se trata del contrato verbal, que sólo podía celebrarse
entre ciudadanos romanos.

AVAL: Es un acto jurídico unilateral de garantía, a través del cual una o varias personas aseguran
por medio de su firma, el pago total o parcial de un título valor. Esta figura es de origen y aplicación
cambiaria, esto es, frente a títulos valores, al igual que sucede en Colombia

Requisitos:

El aval debe constar en el anverso o reverso del mismo título valor avalado, o en hoja adherida a él
El aval se expresa con la cláusula "bueno por aval" o por cualquier otra fórmula equivalente.
Adicionalmente, la cláusula antes mencionada debe estar acompañada de la firma del avalista

Fidepromissio
Se realizaba por medio de una stipulattio accesoria —para que pudiera ser celebrada
por no ciudadanos—, rigiéndose por las mismas reglas que la sponsio. Varias leyes
reglamentaron en la República ambas clases de fianza. Así, la lex Apuleia disponía
que, habiendo varios fiadores, si uno de ellos pasaba más que su parte, podía
haberse reembolsar de los otros el excedente por medio de una acción.

Derechos de la Fianza entre el Acreedor y el Fiador:

El acreedor puede perseguir al fiador desde que la obligación se haya hecho

exigible; no siendo necesario perseguir al deudor principal (a no ser que este
interponga el beneficio de excusión). El fiador, antes de ser requerido de pago,
puede pagar la deuda. Eneste caso, las obligaciones del fiador son las siguientes:
Entre fiador y acreedor
Obligaciones y derechos del fiador.
El fiador es el garante del deudor principal.
Su obligación tiene carácter accesorio y subsidiario, contando con los
siguientes recursos:
a) Que el acreedor dirija su acción primero contra el deudor,
b) Si son varios fiadores se obliga por su parte,

c) Puede oponer todas las excepciones que el deudor principal podría oponer.
Extinción
 Por vía consecuencial con la extinción de la obligación principal.

 Por haber ocurrido respecto de la fianza misma cualquiera de las causas por las
que se extinguen las obligaciones

 Por medios especiales.

GARANTÍAS REALES :

Prenda: La prenda: En el derecho romano, la prenda, pignus o empeño es un tipo de

los llamados préstamos pretorios (por oposición a los préstamos civiles). Consiste en
la entrega en garantía de una cosa del deudor -que es, a la vez, pignorante-, al
acreedor -que pasa a ser acreedor pignoraticio- para que la retenga hasta que se
extinga la obligación, propia o ajena, que se garantiza. En cuanto préstamo en
garantía, supone la existencia de una obligación para el acreedor pignoraticio: la de
restituir la prenda en caso que el deudor o pignorante extinga la obligación. 

Requisitos
Es requisito esencial de la prenda, la puesta en posesión del acreedor del bien
mueble ofrecido en garantía del crédito, que puede ser propiedad del deudor o de
un tercero, constituyéndose así, con ese desplazamiento de la posesión, la prenda
sobre el bien mueble entregado.

Extinción
El derecho de prenda caducaba por las siguientes causas:

 Cumplimiento de la obligación principal.

 Caución en que el deudor se obligaba de otra manera a cumplir, como con fianzas.
 Renuncia mediante un pacto en el cual se extinguía la prenda, otorgando la Exceptio
Pacti al pignorante para hacerlo operativo.
 Confusión de titularidad entre las partes.
 Destrucción o especificación de la cosa pignorada.
 Venta de la cosa. En virtud del Pacto de Vendendo, el comprador la adquiere sin
calidad de prenda.
 Longi Temporis Praescriptio en provincias. Si cosa estaba en manos de un tercero
por 10 a 20 años haciendo imposible su persecución.
 Remisión tacita de la prenda, como por autorización la venta de la cosa sin pacto de
vendendo, etc.

Hipoteca La hipoteca es un derecho real que gravita sobre un bien afectado al

cumplimiento de una obligación. Grava a una cosa en lugar de gravar a una persona.
Por la hipoteca se tiene un derecho real sobre el objeto que garantiza el crédito y da
al acreedor un derecho de preferencia por el cual escapa al concurso de los
acreedores, se paga con el objeto afectado a su crédito. 

El acreedor tiene también el derecho de persecución sobre el objeto para que éste
le sea entregado de manos de quien lo tenga, desconociendo las enajenaciones y
constituciones de derechos reales posteriores al nacimiento de la hipoteca;
finalmente, el acreedor tiene el derecho de vender la cosa gravada 

La hipoteca es un derecho real de garantía, que se constituye para asegurar el

cumplimiento de una obligación (normalmente de pago de un crédito o préstamo),
que confiere a su titular un derecho de realización de valor de un bien,
(generalmente inmueble)

Características
 La hipoteca es un derecho real de garantía: el derecho real de garantía es aquel
que tiene como finalidad asegurar el cumplimiento de una obligación, constituyendo
trabas para impedir la enajenación de la cosa que está destinada a responder al
titular del crédito o derecho. Esta garantía real hipotecaria en principio sólo puede
constituirse sobre bienes inmuebles, pero también puede constituirse sobre bienes
muebles. El derecho real de garantía es oponible a todos y permite al acreedor
hipotecario ejercer su poder sobre los bienes hipotecados, le confiere al acreedor
hipotecario:

1. Derecho de hacer ejecutar la cosa para la satisfacción de su crédito.

2. Derecho de preferencia para cobrarse con el producto del remate de la cosa
hipotecada por encima de los demás acreedores.
3. Derecho de persecución de ese bien donde se encuentre y en las manos de quien se
encuentre, para traerlo al remate judicial con el mismo propósito anterior.

Al deudor le asiste el derecho de oponer las siguientes excepciones en resguardo de

su derecho:

1. Excepciones personales: destinadas a extinguir la obligación, por circunstancias que

dependen o son inherentes a la persona obligada.
2. Excepciones reales: son aquellas que están destinadas a dejar sin efecto las
pretensiones de acreedor, basadas en circunstancias objetivas inherentes al crédito o a la
garantía.
Constitución de la Hipoteca.
La hipoteca puede originarse por:

a) Pacto. El acuerdo entre las partes bastaba para crear el derecho real de hipoteca;
se trata de un pacto sancionado por el derecho pretorio (“pactum vestitum”).
b) Testamento. El de “cuius” utilizaba este modo de constituir la hipoteca sobre
alguno de los bienes hereditarios, cuando deseaba garantizar a su legatario una
renta vitalicia o una pensión alimenticia.
c) Hipotecas Tácitas. Las hipotecas tácitas son aquellas que la ley crea directamente,
de ordinario por interpretación de la voluntad de las partes, o por favor hacia un
acreedor incapaz.

Derechos del acreedor hipotecario

Al igual que en la prenda, en el contrato accesorio de hipoteca el acreedor 
prendario tiene derechos; en la hipoteca el acreedor hipotecario tiene los mismos
derechos que el acreedor prendario, esto debido a que ambos contratos accesorios
se constituyen en garantía de una obligación, pero la prenda recae sobre bienes
muebles y la hipoteca sobre bienes inmuebles. Entonces teniendo en cuenta lo
anteriormente expuesto, el acreedor hipotecario tiene derecho a pedir que la cosa
hipotecada se venda en pública subasta cuando el deudor

Diferencia entre la garantía personal y la garantía real

La garantía real hace referencia al bien hipotecado, esto es, que el patrimonio con
el que tiene que responder el hipotecado al banco para saldar una deuda
hipotecaria se limita solo a la vivienda. 
Las garantías personales se refieren al patrimonio personal del deudor, que en un
primer momento, pueden no tener límite. 

Se incluyen los bienes materiales de la vivienda presentes y futuros, así como

también el sueldo mensual, hasta que se salde la deuda que puede ser, en
ocasiones, de por vida.

Ejemplo de garantía real:

El Sr. Gabriel Gutiérrez Juárez,  necesita pedir un préstamo para pagar unos estudios
clínicos relacionados a un servicio médico.

Al no tener historial crediticio decidió usar su automóvil articular  como garantía y

para ello, presentó en el banco copias de los documentos de registro del vehículo en
cuestión.
Debido a que un automóvil es un artículo susceptible de ser robado o proclive al
fraude, el banco realizó una investigación previa antes de conceder algún crédito.

Posteriormente el crédito fue  concedido, estableciéndose un monto de 120.000.00

pesos y un plazo de 18 meses para pagarlos al banco.

Como requisito, se pignoro el carro al banco y se exige un seguro todo riesgo como
garantía a cualquier pérdida parcial, total o robo.

Este préstamo se encentra grabado en un total del 25% de interés mensual que se
incrementará en caso de que no pague dicho monto.

Ejemplo de garantía personal:

Juan realiza un préstamo a un banco por el salario y el tipo de contrato que está
manejando, el banco le solicita un deudor solidario quien respalda la deuda en caso
de incumplimiento. El préstamo se aprueba por $20.000.000 a un plazo de 60 meses,
con un pagare firmado como garantía por parte del deudor y el codeudor.