DOCUMENTO EXPLICATIVO SOBRE GARANTÍAS CREDITICIAS

Gina Marcela Suárez Idrobo ID 743327

Jhon Harvey Deossa Marin ID 764988
Lina Vanesa Aragon Reina ID 758260

NRC: 26174
LEGISLACIÓN
COMERCIAL
TUTOR: MARIA
BETTY LOPEZ
SANABRIA

CORPORACIÓN UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS

ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
SEMESTRE III
BUENAVENTURA 2021
 INTRODUCCIÓN

El presente trabajo pretende abordar las definiciones y la importancia de las garantías

crediticias, así como los procedimientos y consecuencias en el incumplimiento de las mismas
como obligaciones pactadas por un deudor y un acreedor.

Se denominan contratos de Garantías a los que están destinados a proteger a los acreedores
contra la insolvencia de sus deudores. Probablemente las garantías nunca van a sustituir la
esencia del análisis de la operación de financiación, que no es otra que demostrar la
capacidad de pago y de devolución de la operación.
Se solicitan garantías porque el que un individuo haya demostrado su capacidad de
devolución de un préstamo de acuerdo a datos históricos, no asegura que este será buen
pagador en el futuro. De esta manera, si fallas por cualquier motivo, la entidad podrá intentar
recuperar su dinero a través de las garantías bancarias, reales y personales.
 GARANTÍAS CREDITICIAS

Una garantía crediticia es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los

prestamistas mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias.

Cuando una entidad financiera presta dinero, se expone al riesgo de no recuperar en tiempo y
forma el dinero prestado más los intereses asociados al préstamo. Por esta razón existen las
garantías crediticias. Estas se establecen mediante un contrato en el que el prestamista aporta
una garantía de pago adicional a su buena fe y su compromiso tanto verbal como escrito de
reembolsar su deuda. Con lo cual, una garantía crediticia en palabras más simples, no es más
que un seguro contra impago.

Tipos de garantías crediticias

Existen dos grandes grupos de garantías crediticias. Estas son las garantías personales y las
garantías reales.

Garantías personales: En este tipo de garantía existe una tercera o terceras personas que se
comprometen de forma solidaria a pagar la deuda contraída en el caso de que la persona o
sociedad que contrae la deuda no pueda pagarla. Esa tercera o terceras personas funciona
como aval y se comprometen a hacerse cargo de la deuda en caso de impago se cual sea el
importe de esta.

Garantías reales: En el caso de las garantías existe un bien material de por medio que sirve
para respaldar la deuda en caso de impago. El ejemplo más comúnmente conocido es la
hipoteca. En este caso, el inmueble que funciona de garantía ha de estar a nombre de la
persona o sociedad que ha contraído la deuda.

Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona natural o jurídica
de respaldar el pago de una obligación crediticia. Se formalizan mediante la suscripción de
instrumentos establecidos por ley, entre otros se tienen: a. Fianza es definida, en nuestro
Código Civil, como el contrato por el cual el fiador se obliga frente al acreedor a cumplir
determinada prestación en garantía de una obligación ajena si ésta no es cumplida por el de
La reacción del acreedor frente al incumplimiento del deudor depende en gran medida de la
naturaleza y características propias de la relación obligatoria de que se trate y de la
posibilidad de reclamar el cumplimiento de la obligación en forma satisfactoria para el
acreedor.

Puede que al acreedor le compense resolver el contrato, o conseguir una indemnización, o

conseguir una rebaja en el contrato. Es este sin duda según expone el Prof. Lasarte un análisis

Personas o Bienes sobre los que Recae Y Efectos del Incumplimiento

Garantías personales o intercesión: Conferían al acreedor un derecho de crédito

contra un tercero llamado fiador a quien se obliga con el deudor principal. ... Tales
garantías son proporcionadas unas veces por el mismo deudor y otras por un
tercero.

DIFERENCIA ENTRE GARANTÍAS REALES Y GARANTÍAS PERSONALES

GARANTÍA REAL GARANTÍA PERSONAL

Es la persona titular del préstamo quien Existe un bien que responde del pago de la
garantiza que ese préstamo se pagará. deuda

No existe el derecho de perseguir los Ofrece el derecho de persecución, sobre el

derechos del garante. bien bajo el cual se ha pactado la garantía.
 Existe el beneficio de división y excusión, NO existen beneficios de división y
bajo el cual se puede fragmentar la excusión, puesto que graba la totalidad del
obligación en caso de pluralidad de bien o bienes; y por qué dichos vienes ha
fiadores y/o facultad que se entiende la sido expresamente afectado.
acción de cobro primero en contra del
deudor.

EJEMPLO DE GARANTÍA REAL:

La hipoteca

La hipoteca es un derecho real de garantía puesto que lo que garantiza el pago no es una
persona como en el caso del aval o de la fianza– sino un bien inmueble. La hipoteca
inmobiliaria es el procedimiento que mayor seguridad otorga a un acreedor para garantizar el
cobro de su crédito.

Existen dos tipos de hipotecas:

- Las hipotecas ordinarias empleadas para asegurar deudas ya existentes, se utilizan para
garantizar créditos de existencia cierta y en los que exista una cuantía determinada.

- Las hipotecas de seguridad empleadas para asegurar obligaciones futuras que sirven para
garantizar créditos inciertos en su existencia o indeterminados en su cuantía, o sea deudas que
pueden originarse a través de transacciones todavía no realizadas.
Por lo tanto, la hipoteca inmobiliaria puede utilizarse por el acreedor para garantizar el pago
cuando tenga que realizar periódicamente suministros de productos al mismo deudor en los
que se haya pactado un pago diferido y que vayan acumulando una deuda de alto riesgo.

También se puede garantizar el pago de un débito con pago aplazado a varios meses. La
hipoteca inmobiliaria deberá constituirse en escritura pública y deberá figurar inscrita en el
registro de la propiedad, de esta forma la finca hipotecada propiedad del deudor responderá
de las deudas contraídas por éste.

Los bienes inmuebles más comunes que pueden ser hipotecados son:

- Inmuebles susceptibles de inscripción en el Registro

- Derecho de usufructo

- Inmuebles anteriormente hipotecados

EJEMPLO DE GARANTÍA PERSONAL:

La fianza

En principio la obligación del fiador es subsidiaria respecto a la obligación del deudor, lo que
significa que el acreedor debe reclamar el pago de la deuda en primer lugar al deudor
principal.

Solo en el caso que el deudor principal resulte insolvente, puede reclamar al fiador. Por
responder sólo subsidiariamente el fiador se puede oponer a la reclamación del acreedor,
entre tanto que:
- No se haya demostrado el incumplimiento del deudor principal.

- Aun habiendo incumplido, el deudor tenga bienes con los que responder de su
incumplimiento.

Si no respeta ese orden de prelación, el fiador puede oponerse al pago ya que tiene los
beneficios legales de: beneficio de orden, beneficio de excusión, y beneficio de división.

- El beneficio de orden es un derecho que la ley otorga al fiador por el que, en caso de
incumplimiento, deberá guardarse una prelación (orden) y primero reclamar al deudor
principal y después al fiador.

- El beneficio de excusión es el derecho que tiene el fiador de oponerse a hacer efectiva la

fianza en tanto aún habiendo incumplido, el deudor tenga bienes con los que responder de su
incumplimiento, es decir hasta que el acreedor no haya ejecutado todos los bienes del deudor.

- El beneficio de la división; el beneficio de la división consiste en que si hay varios fiadores

se dividirá la deuda entre ellos.
 CONCLUSIÓN

finalmente se entiende por garantías crediticias que son todos los recursos y lugares que dan
frente, aseguran o respaldan haciéndose responsable como tal del pago o devolución de los
créditos que son otorgados a diferentes empresas y del mismo modo el requerimiento de las
mismas como requisitos, no está basado en previsión de tener que recurrir a un procedimiento
judicial para obtener el reembolso refiriéndose exactamente a la garantía. La garantía es más
bien un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta un crédito se llama garantía, a un
dispositivo de devolución o reembolso de riesgo que permite a los prestamistas disminuir o
minimizar el riesgo de contraparte en las acciones crediticias, que se basa en el hecho de
asegurar al cliente el proceso que está realizando.
 REFERENCIAS

Colombia. Presidencia de la República. Decreto 410 de 1971. Por el cual se expide el Código
de Comercio. Diario Oficial No. 33.339 del 16 de junio de 1971.

Becerra, M. y Orozco, L. (2005). Régimen legal de las garantías o cauciones. Bogotá D.C.:
Bancoldex.