Esteban Longobardi

Clase de Tutela del asegurado Martes 30 de Marzo de 2020

Docente a cargo: SOBRINO, Augusto Roberto Comisión: 0620

Tema: Bolilla VII: Las modificaciones a la Ley de Seguros por el Código

Civil y Comercial; las Neurociencas y la Inteligencia Artificial.

Bolilla VII: Las modificaciones a la Ley de Seguros por el

Código Civil y Comercial; las Neurociencias y la Inteligencia
Artificial

Esta bolilla hasta el bimestre pasado se llamaba “las modificaciones a la

Ley de seguros por aplicación del Código Civil y Comercial”, pero para
este bimestre se le cambio el título a “Las modificaciones a la Ley de
seguros por aplicación del Código Civil y comercial, las neurociencias y la
inteligencia artificial”.

1) El Nuevo Código Civil y Comercial y la Ley de Seguros.

Los cambios en el Derecho de Seguros por aplicación del
Nuevo Código Civil y Comercial; las Neurociencias y la
Inteligencia Artificial.

Art. 1: Consumidores. Contrato de Adhesión. Contrato de Consumo.

Relación de Consumo.

Definición

Artículo 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga,

mediante una prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la
prestación convenida si ocurre el evento previsto.

¿En que estaría cambiado el artículo 1 de la Ley de defensa del

consumidor por aplicación del CCCN, las neurociencias y la
inteligencia artificial? PREGUNTA DE EXAMEN

Las compañías de seguros intentan alegar que el asegurado tiene un

contrato paritario frente a la compañía de seguros.
En primer lugar lo que se cambia es que NO hay contrato paritario entre
el asegurado y la compañía de seguros, incluso cuando hay empresas
aseguradas NO se trata de contratos paritarios, sino que siempre son
CONTRATOS DE ADHESION.

ARTICULO 984.-Definición. El contrato por adhesión es aquel mediante

el cual uno de los contratantes adhiere a cláusulas generales predispuestas
unilateralmente, por la otra parte o por un tercero, sin que el adherente haya
participado en su redacción.

Según el articulo 984 del CCCN el contrato de adhesión es aquel contrato

donde hay clausulas predispuestas por una de las partes, y la otra parte
adhiere a estas.

Con lo cual, en la mayoría de los casos los contratos de seguros son

CONTRATOS DE ADHESION.

Pero ¿Cuándo un contrato de adhesión es un contrato de consumo?

El contrato de adhesión va a ser considerado un contrato de consumo

cuando el CONSUMIDOR UTILICE EL CONTRATO PARA UN FIN
PROPIO.

Es decir que el contrato de adhesión es aquel en el cual una parte adhiere a

las clausulas establecidas por la otra parte, pero si la parte que adhiere
además es consumidor, este contrato además de ser un contrato de adhesión
va a ser también un contrato de consumo.

Pero ¿En que se diferencian los contratos de adhesión y consumo, y

cuando conviene un contrato de consumo y cuando un contrato de
adhesión? PREGUNTA DE EXAMEN

Siempre conviene el contrato de consumo porque se va a poder aplicar la

normativa del Derecho del consumidor. Cabe destacar que se van a poder
aplicar las normativas aplicables a la anulación de las clausulas abusivas, el
deber de información por la compañía de seguros, entre otros.
Es importante porque se van a poder aplicar todo lo relativo al artículo
1092 al 1122 del CCCN, ya que esa parte del CCCN habla exclusivamente
de consumidores (y no al contrato de adhesión).
Con lo cual es mas conveniente el contrato de consumo porque se van a
tener en consideración varias cuestiones que no se van aplicar al contrato
de adhesión. Por ejemplo: una cuestión típica es el de las cláusulas de
adhesión, ya que el artículo 988 del CCCN se aplica tanto para el contrato
de adhesión y contrato de consumo. Pero a su vez hay cuestiones sobre
contratos de consumo que SOLO se aplican a estos contratos (y no a los de
adhesión), como por ejemplo el artículo 1118 del CCCN.

ARTICULO 1118.-Control de incorporación. Las cláusulas incorporadas

a un contrato de consumo pueden ser declaradas abusivas aun cuando sean
negociadas individualmente o aprobadas expresamente por el consumidor.

Lo que establece el artículo 1118 del CCCN solo se aplica al contrato de

consumo y NO en los contratos de adhesión. Por eso esto es uno de los
tantos ejemplos de que siempre convienen los contratos de consumos, ya
que el hecho de contar con un contrato de consumo siempre va a implicar
mas ventajas.

Cabe destacar que el profesor no establece que el contrato de adhesión sea

un contrato, sino que plantea que en realidad es un FORMULARIO DE
ADHESION. Mientras que por otro lado, establece que el contrato de
consumo no es un contrato, sino que es un VINCULO DE CONSUMO.

¿Por que el profesor dice que el contrato de consumo NO es un

contrato?

Por que NO se dan todos los elementos/características de los contratos (los

cuales son 4: el consentimiento, autonomía de la voluntad, la
obligatoriedad y el efecto relativo de los contratos. Si bien son 4, al
profesor no quiere que digamos el número 4 por las dudas que nos
olvidemos alguno).

Es decir que el profesor establece que en el contrato de consumo NO se dan

ninguna de las 4 características de los contratos, con lo cual NO es un
contrato sino que es un VINCULO DE CONSUMO. Al establecerse como
un vinculo de consumo se le va aplicar: el articulo 42 de la CN, el articulo
75 inciso 22 sobre aplicación de los tratados internacionales de DDHH, el
articulo 1094 del CCCN sobre la relación normativa, entre otros.
Art. 4: Propuestas de contratar (Fallo “Tuero”, Corte Suprema, 3 de
Septiembre de 2020)

Naturaleza

Art. 4. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones

recíprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado
la convención, aun antes de emitirse la póliza.

Propuesta

La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al

asegurado ni al asegurador. La propuesta puede supeditarse al previo
conocimiento de las condiciones generales.

Propuesta de Prórroga

La propuesta de prórroga del contrato se considera aceptada por el

asegurador si no la rechaza dentro de los quince días de su recepción. Esta
disposición no se aplica a los seguros de personas.

El artículo 4 de la Ley de seguros establece que la propuesta de seguro no

obliga a la compañía de seguros. Pero cabe destacar que la Ley de seguros
es MUY VIEJA (año 1960 aprox) con lo cual esto no podría seguir vigente,
ya que es modificado por lo que establece el CCCN.

Fallo tuero

Si bien la corte suprema siempre dicta fallos en favor de las compañías de

seguros, el 3 de septiembre del 2020 dicto el fallo “Tuero”. En este fallo la
corte establece que por la teoría de la buena fe de los actos propios, si el
productor mando la idea de hacer un seguro y la compañía no dijo que no,
se entiende como que ha sido aceptado.

Reticencia

Esta establecida en el articulo 5 de la Ley de seguros, la cual es todo lo que

la compañía quiere saber pero no lo pregunta (incluso de buena fe establece
la Ley de seguros).
La reticencia del artículo 5 de la Ley de seguros, queda modificada por el
artículo 1100 del CCCN “Deber de información”. Ya que la compañía debe
informar TODO, incluso las características relevantes.

¿Cómo se analiza la reticencia a la luz de la inteligencia artificial?

PREGUNTA DE EXAMEN

Se va analizar en virtud de big data (información en la nube) ya que la

compañía de seguros ya tiene la información. Se va aplicar el Art. 1735 del
código civil (teoría de las cargas probatorias dinámicas: Establece que el
que debe probar va a ser aquel que se encuentre en mejores condiciones, el
cual generalmente va a ser la COMPAÑÍA DE SEGUROS). Es decir que la
compañía de seguros deberá probar que no tenía esta información.

Deber de información

Articulo 11 de la Ley de seguros

¿Qué pasa si no se cumple con el deber de información? PREGUNTA

DE EXAMEN

Todo aquello que me perjudique, y no fue informado por la compañía de

seguros y que me puede llegar a perjudicar, va a tener como consecuencia
que NO SE ME APLIQUE. (Leading case “Miranda” Teoría del fruto de
árbol envenenado). Es decir que sino se informo, NO SE APLICA.

El deber de información esta regulado en el artículo 1100 del CCCN.

Modificaciones unilaterales de la Compañía de Seguros

Articulo 12 de la Ley de seguros

Establece que no necesitan advertirte las actualizaciones y modificaciones

de las pólizas, sino que solo me pueden advertir. Se establece que hay un
plazo de 30 días desde que me advierten, y si no digo nada va a quedar
como aceptado).

Acá vamos aplicar el artículo 1100 del CCCN, es decir el Deber de

información ya que se debe informar toda información relevante. También
vamos aplicar el artículo 42 de la CN, ya que la CN establece el deber de
información.
Esta cláusula también puede ser declarada abusiva, aunque haya sido
aceptada (articulo 1118 del CCCN).

Articulo 15 Denuncia y Declaraciones. Conocimiento de la Compañía

de Seguros

 Articulo 15 de la Ley de seguros

Las denuncias y declaraciones impuestas por esta ley o por el contrato se

consideran cumplidas si se expiden dentro del término fijado. Las partes
incurren en mora por el mero vencimiento del plazo.
Conocimiento del asegurador
El asegurador no puede invocar las consecuencias desventajosas de la
omisión o del retardo de una declaración, denuncia o notificación, si a la
época en que debió realizarse tenía conocimiento de las circunstancias a
las que ellas se refieren.

Es decir que se establece que el asegurado tiene un montón de cosas que

declarar, informar, y notificar. Pero en el segundo párrafo (conocimiento
del asegurador) se establece que si la compañía de seguros tiene
conocimiento de esas circunstancias dado que la compañía si lo conocía.

¿Cómo relacionamos esto con la inteligencia artificial?

Inteligencia artificial: cámara de video que te pone la compañía de seguros

en tu casa, con lo cual si se te prende fuego la casa y ellos lo ven. Es decir
que aunque vos no lo informes, este incumplimiento no causa ningún
agravio porque la compañía tiene acceso a esa información (por la cámara
de video en este caso).

Articulo 16 prorroga de jurisdicción

Por ejemplo: Flor le vende seguros de agrosalta a aseguradores de pilar. La

cual tiene sede en salta. Con lo cual se hace ir al asegurado a una
jurisdicción que le queda lejos.

La Ley de seguros establece que la prorroga de jurisdicción esta prohibida,

salvo que sea dentro de los límites de nuestro país. Con lo cual si tiene
Domicilio legal en cualquier lugar de país te obliga a ir a reclamar ahí.
Esto se ataca y Se defiende con el artículo 1109 del CCCN, el cual
establece el lugar de cumplimiento. Se establece que NO se permite la
prorroga de jurisdicción en los contratos establecidos fuera del
establecimiento comercial de la casa matriz.

Articulo 29 lugar de pago de la prima

Para los consumidores la mora no es automática. Articulo 873 del CCCN.

En los contratos de adhesión o consumo no hay acuerdo de partes, si no se
ha asignado el lugar de pago, el lugar es el domicilio del deudor.
Para que exista mora del deudor, el acreedor primero debe ir a la casa del
deudor para que haya mora. El acreedor debe probar que fue, ergo no hay
mora automática (artículo 874).

Articulo 31 mora en el pago de la prima

Si el pago de la primera prima o de la prima única no se efectuara

oportunamente, el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido
antes del pago.

Si yo incurro en mora, no debería la compañía de seguros advertirme que

incurro en mora para cuidar a terceros en un seguro obligatorio (buena fe).

Si vos incurriesen mora y no pasa nada, no te van a decir nada para seguir
cobrando, pero si ocurre el siniestro se van a lavar las manos.

Con lo cual aca vamos aplicar el principio de “no hay des obligación sin
causa” para que una empresa se desobligue frente al consumidor debe
acreditar un perjuicio sustancial que sufrió por causa del asegurado. (Price
discrimination).

Articulo 37 agravación del riesgo

Te cambian las circunstancias después de que se hace el acuerdo.

Con lo cual NUNCA sabes que es realmente agravación del riesgo, deber
de información de las circunstancias relevantes. Deberían avisar cuales son
los riesgos relevantes que avisar.
Articulo 46 denuncia del siniestro

Inteligencia artificial = no tenes que denunciar si la compañía ya sabe que

sucedió algo a través de tecnología (cámaras por ejemplo).

Articulo 47 denuncia tardía del siniestro

Se establece que se tiene 3 días corridos para denunciar el siniestro, pero

acá vamos a aplicar el principio de “no hay des obligación sin causa”. Es
decir que si no perjudica sustancialmente a la compañía de seguros, no
puede eximirse de pagar/responsabilidad. Se establece el principio de “si no
hay perjuicio sustancial no puede eximirse de responsabilidad”.

Articulo 48 sanciones por exageración de daños

Establece que si se exagera, el asegurado pierde todos tus derechos.

Es decir que la compañía ofrece pagarte mucho menos pero nadie dice
nada. El asegurado lo hace porque sabe que la compañía le va a pagar
menos. Aplica el 1743.